都说信贷是一个强调经验积累的行业。但是百度国学都上线了，程序能写唐诗宋词，计算机下象棋能打败人脑了。信贷为啥就只能强调经验呢？信贷的核心，行业分析、三张表财务分析、现场调查、流水。审贷分离也好，成本覆盖价格也好，还都特别强调非主观的判断。电脑比人脑客观哈。为什么银行实际使用中，都是在贷款审批系统中把人工干预设置到最大一档，而不是程序计算呢？该采取怎样的方式实现电脑来做做自动化的信贷审批放款？---修改有人提阿里小贷，阿里小贷是依托阿里的生态体系。有商户详细的流水信息，行为数据，有强大的风险抓手。借款人的违约成本着实高。但问题是，再造一个阿里，难度不小的样子。有没有什么土方法，在某个特定的用户场景，或者面向某个特定的客户群体，实现较高程度的自动化审批，以及相对可接受的违约率。---修改现在一听大数据，立马把发言人归入忽悠行列。阿里小贷很牛。FICO评分也很牛。问题是，脱离了具体业务场景，谈风控就是耍流氓。而所谓风控模型，首先是拿数据跑出来再不断回归优化，数据最重要的是逾期坏账数据，换句话说就是钱堆出来的。买个fico益佰利的专家咨询，也就花钱买个踏实，数据量上去，都得自己调整。（anyway，关键指标也就那么几条，真来几千个指标，数据缺项的问题就出来了。）ps：从前电信行业打杂工的视角，银行这点数据量，就不要说大数据这个词了，丢人。做经营分析的时候，不跑个几个t的数据量，不带感。
（20日补充前置观点，便于理解，下段黑体字）观点：短期内恐怕电脑很难取代现场调查。但是可以通过信息化手段辅助人力，降低现场调查成本。4.18日正文从财务数据分析这个角度来说说快速批贷的难点。一、传统财务分析是有局限的。有些财务分析是时点截面，企业经营是动态的，这个矛盾如何解决？这个矛盾导致贷前审核内容和贷中、贷后跟踪脱节。脱离了宏观调控，行业经营等内容，单纯堆砌这个指标那个比率是没意义的。二、分析数据来源以会计处理来说，手工做账先不谈，使用ERP软件取数分析，数据接口如何打通，用友金蝶等不会直接开放接口。拖库倒是简单，问题是拖来了数据，如何判断真帐套假帐套？三、现有的分析体系，财务一个维度是判断不了值不值得放贷的OK，有人说，那我们引入第三方数据源做交叉比对，比如税务报表、银行流水、央行征信系统、红盾个人信息、工商局系统等。问题是坑爹系统不互联，全是一个个信息孤岛。打通抓取就能愁死一片人。还有人说这些官面的数据拿不到就拿不到吧，我直接抓社交数据或者电商数据，这是个思路，国内外都有公司探索，但也仅仅是探索，这些非主流分析维度银行等认不认是个大问题。也有人喜欢在财务一个维度里面做文章，纵向深挖分析，这倒也行，一般是三个方向（1）数据逻辑判断（2）传统财务分析建模（3）行为分析（1）和（3）是最有价值的，可惜国内有人知道也不会详细说，这是未来忽悠风投的金矿。四、人的因素1.信贷专员是有KPI考核的，信贷专员为了抢优质项目与客户合谋造假？这又回到了数据真假判断的问题上，只能建模找出数据疑点，给一个大致评分区间，不能给出真或假的绝对判断，采不采纳这个评分标准是人来判断的。2.如何让企业同意定期上传数据，很多财务电脑是不联网的。企业凭啥为了贷款把财务家底全部暴露？国内资金来源广泛，企业不一定在某家树上吊死；那些逼不得已开放财务数据的企业，放贷人敢贷款吗？3.类似浑水这种深挖证据链的方式很多人很推崇。关键是放贷收益和成本、时间、人力要匹配。息差收入100万，中美往来机票5万，住宿30万，探子被当地工厂送山西煤窑（捞人打点30多万）。。。4.这块的研究对人员要求很高，至少要了解银行系统、支付系统、税务系统、工商系统等等。资深信贷专员、财务分析理论派、有实战经验的会计、数据挖掘人才、ERP厂商人员等等。你分析的维度越多，需要的业内专家越多。这不是请几个CPA或者做过银行系统的研发就能搞的定的。综上：光财务一个维度就有这么多难点，怎么自动起来，只能靠人堆啊。题主的想法有很多人都考虑过，谁能把整个链条串起来自动化，或者切个小口子做深，都有可能拿到投资。4.18日补充题主增加注释了，那我也啰嗦几句。实话实说在知乎做需求调研想法挺好。不过请注意，凡是张口闭口阿里大数据行为分析的回答很有可能啥都不知道。这问题讨论氛围还成，近来知乎比较少见。不希望水成一般性科技媒体报道。建议你关注细节和流程，有些环节，一般的创业人员是切不进去的，我为啥说财务分析？因为这个是最屌丝的切口领域，是可以外包的。说的太多，罪过！下面
的回答比较有理。目前看符合他那个标准的，是财务数据和税务数据。不过税局的数据也比较封闭，不太好拿，其实我个人最想要的是纳税评估下面，各地税局定期接收的各行业税负平均值，然后与财务数据比对，这个是可以做一个衡量标准的。4.19周末瞎扯,请注意是瞎扯，没考虑预算、客户调研之类的，俺的正经回答在正文。我是数据流这个派别的，认为可以凭借不同维度数据交叉判断辅助决策，减轻人工评判成本和压力。错误和虚假的数据也有分析价值。周末闲的蛋疼，看到匿名用户说的人工判断，勾起一段回忆，我当年是做税务信息化的，曾和银行的人聊天，几个年轻人喝多了脑洞大开，想了不少减少贷前调查人工成本的想法。1.比如各类水电煤单据拍照识别，自动转换标准数据格式，便于以后汇总整理。2.定期跟踪库房车流量困难。这做期货的的那帮神仙有解决思路啊。那行当早就开始动用卫星扫描大豆产地面积变化，辅助预测了。咱们也定期扫库房前的车流量啊。3.企业多账本，内外帐分辨困难，你只要用ERP软件。我就能能从会计做账的行为习惯上看出问题。比如每年企业所得税汇算清缴期截止月份，ERP软件取数发现凭证中的制单人、审核人、会计主管人名环比发生变化.，我是否能判断财务人员感觉造假压力过大，辞职或者换人了？信息化辅助人工判断这个领域，前段时间美国有个公司很是出了一把风头，做互联网征信的，2万多个分析维度（不知道是不是吹牛），他们能从申请表格中人名大小写这个维度推测此人教育程度，潜台词是受过高等教育的找到稳定工作几率较大，还款能力较强。。。信息化辅助人工调查领域很有意思的，有些传统金融业出身的人自设框架，限制了手脚。我见过几个这块的创业团队，有的组合很奇怪，不要金融行当出身的人，恐怕就是担心职业思维困住了创新思路。4.20.更新，此问题回答总结，后续不再更新周日无事，我看了这个提问下20多个回答。研究了题主的所有跟随评论，才算有点知道题主准备涉足的领域是什么了。我以前做PM的毛病犯了，我帮你梳理一下需求，也可能猜的不对：1.可能是P2P做信用贷、流水贷给你们提的需求，是否是想通过信息化手段优化审批流程，加快提交入件速度，快速放贷。2.中间可能涉及贴个优质贷款项目推荐人的标签，让银行等放贷机构承认你们的推荐项目是靠谱的。由于这个理由题主才会咨询信贷流程，询问自动化等问题。3.你所在的单位各类数据获取困难，或者你们的项目推荐逻辑是基于pos机流水、财务报表之类的简单模型，所以题主的问题描述里面会涉及到这块内容，其实题主你不是真的关心FICO、贷审分离、放贷机构现场调研判断等内容（问题下的20多个回答，其实不是你真正想要的回答）4.我从你某个评论提到了“进件”这个颇有某个行业特色的名词乱猜的。你的核心需求可能是做一个优质贷款项目推荐系统，能够获得银行、P2P、小贷等公司认可，快速放贷。项目的前提是机构认可这种模式，这个和技术无关，和各类批贷前调查无关，纯属商业谈判。5.如果承认4的猜测正确，那梳理平台使用的四类角色是很重要的：申请贷款人、平台审核人（包括超级用户）、资金支付托管方、放贷人，如何把四个角色流程打通 ，易用性交互做好是更重要的。而不是仅仅局限于了解银行等信贷流程上。我18日正文的回答前加了我这个回答的前置观点，便于题主理解。貌似我一开始想多了，扯的一大段不同维度数据判断的事情，不是题主想要看的。
前信贷员前来简答一下，现在的信贷申报到放款的流程已经非常自动化了，信贷系统里从基础行业数据、财务分析模型、贷款定价和企业评级等数据分析都已经非常发达了。但是，系统再牛，它能看出企业是在假生产吗？能看到这个老板为了养小三把钱败光的个人道德问题吗？阿里目前的大数据模型只是建立在贸易为主的电商基础上的，放到生产企业去，毛用没有！我们行的贷款相关的系统从贷前到贷后已经算是行业翘楚了，不良也没见从良多少！为什么？因为，贷款的审批不良的控制，光靠0和1是没有用的！整个制度的设计和执行才是最最重要的！&br&只有从事了这个行业，才会看到这个行业的复杂，想起一个同事刚入行就从事信贷，做第一笔贷款，从材料到财务到企业生产到行业看不出任何问题，最后它还是不良了。&br&当初在培训的时候，风险条线的同事总会无数次强调现场走访的重要性，为什么？因为在现场你可以突击查看企业的生产情况，查看进出的货车是不是满载的，原材料是不是不断补充的，根据市场价格和出货量估算销售额，减去成本算出利润，定期看电表水表是否在转的，周围的地方走走看看，跟保安开开玩笑问老板最近情况怎么样，问问厂里的工人工资又没按时发放，打电话给税务局的熟人问它的缴税怎样。。。这些事，除非有人能研发出个人工智能出来，否则，是非人工不可的！&br&风险控制的源头还在于客户经理自身！很多企业老总干过十几年银行，比你还熟悉政策你造吗！？有人本事通天，分行行长都搞定了，逼着你做贷款你造吗？！这些东西，那断了电就歇菜的家伙能应付来吗？&br&阿里做了点小额，不代表它们的系统就有普适性，上千万的贷款那时我一年做好多笔，企业没有支付宝不可能只在一个银行周转，提供过来的流水甚至可能都是长期刷出来的，信了我早就停职催贷去了，行业的周期性经济的不稳定，这些都只有靠人自己。&br&这些贷前审查和贷后管理只有去靠自己的主观判断，而系统目前只能起到过滤、辅助分析的作用，我个人认为未来的很长时间也是如此。全自动几乎是不现实的，那么如何控制效率与风险？只有在制度上发挥二者的优势，加大不良的处罚的同时提高系统能力才是最好的办法。&br&&br&有人的地方就有江湖，剑再利索，人不济也是刀下冤魂。
前信贷员前来简答一下，现在的信贷申报到放款的流程已经非常自动化了，信贷系统里从基础行业数据、财务分析模型、贷款定价和企业评级等数据分析都已经非常发达了。但是，系统再牛，它能看出企业是在假生产吗？能看到这个老板为了养小三把钱败光的个人道德问…
忽然消息提醒多了起来，不管是赞或者是感谢都很高兴，谢谢大家赏脸：）&br&&br&&b&目前的条件下，信贷的全流程是人和自动化的结合，随着科技的发展和大的信用体系的完善，人的因素会降低，自动化的因素会逐步提高，但是完全排除掉人的因素，现阶段，自动化信贷审批不可能，不靠谱。但是可以人归人，电脑归电脑，各司其职最好。&/b&&br&实际操作上也是这么做的。以前信用报告不全、企业信息没公示、法院系统被执行没公示、没有所谓的失信黑名单的时候，要做一笔信贷业务，调查人员的调查工作调查范围是更大的，但是随着这些信息的互通可用，省事了很多。所以我说只要是有助于提高效率的东西，我都支持。最好有一个系统，我把企业名称一输，各种情况都出来了，关联公司、对外担保、信用情况、报税信息、之前发生过的贷款情况，有无逾期记录等等，生产型的企业可以直接调阅他们的电费水费气费，再点一个分析报告，我直接调查报告都不用写了。然后自己去企业印证一下。无论如何，实地调查这个环节是省不了的，因为你的对象是人，人是tmd最难说的，各种可能性都有。可能前一天还在按时交税费，后一天就跑路了。没有一丝犹豫，没有一丝防备，你就这样发现，出风险了……&br&好，不扯了，现在银行的系统也很发达，已经自动化程度很高了，但是完全放手像有的P2P平台标榜的那样，接驳大数据分析，全自动化批量审批，我持怀疑态度，信贷这玩意儿，现世报太快了……&br&&br&更新&br&&br&以下是原答案：&br&&strong&-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/strong&&br&&br&&br&&b&首先上结论，我是一个懒人，希望并支持任何可以提高效率的干活，但是现阶段，自动化来大批量进行信贷审批，还不靠谱。&/b&&br&
事情的发生是这样的，我们单位最近重新搞了一套OA，并且链接了一个所谓的“大数据分析”（某央视采访品牌公司），就是想达到提问这样一个目的，出于某种不友好的推测，弱化有经验客户经理和风控（基本都注会）的项目干预，达到所谓信贷业务流水化一体化建设，也可以降低人力成本。&br&
作为一个信贷前台混了六年的老渣渣，听了培训之后直接提了五六个问题，没有一个能正面解决。也跟大家分享一下。（以下大数据公司简称大）&br&1 大：采用银行、统计局等口径的数据模型建模&br&我：如何保证这些建模数据的真实性，从头歪起，分析报告也没指导作用。&br&大：目前大数据分析应用不能做权威证据，跟实际情况一致的说明大数据有用。不一致的，应该是你们提供的数据不对。&br&2 我：对于房地产企业这种财务报表不一定有连续性的行业（武汉这边中小地产公司不一定连年开发），大数据分析能准确识别么？&br&大：只能分析生产贸易型企业，房地产相关企业不能分析。&br&我：我们叫房地产部…那大型建筑企业能分析么？&br&大：抱歉，也不能。&br&我：我们平时还有一些集团性客户，可能涉及行业较多，子公司也很多，这种情况能搞定么？&br&大：只能对各子公司分析授信，无法分析出集团总体评价。&br&3
我：贵司需要企业每月上传更新一次财务报表、所有账户流水、应收账款发生额、电费单发货单等等，对于大中型企业或者集团客户，工作量偏大，如何应对？能否简化？&br&大：不能简化，只能手动一一上传。&br&我：那大中企业有十几个财务人员的，不会因此单独配一个人员来操作这个，怎么办？小型企业会觉得麻烦，不配合怎么办？&br&大：要说服他们主动上传数据，这在下面教你们营销方法。&br&我：帮你们采集数据，营销，还要为你们缴纳费用，这个经营模式不错啊。&br&大：奸笑ing&br&4 我：假设企业同意上传数据，也是真实财务状况，但是在现实情况中，真实状况和企业报银行、税务，口径并不一致，如果统一化了，给企业带来的税务麻烦和银企纠纷如何解决？企业真实经营情况泄露给其他同业或者竞争对手也很难办。&br&大：相信我们的保密和加密手段，不会出问题的。&br&5 我：就现在实际情况而言，我们一个季度至少要做一次贷后检查，那么现在大数据上来了，对我们工作的实际帮助是什么？&br&大：可以在贷后检查之前就有针对性的发现问题，例如流水波动，来减少工作量。&br&我：并不能减少，贷后检查是要求下户的，该问的都得问，可能有一点作用吧。&br&但是按现在已出现风险的一些项目来看，一些苗头却都是不能量化的，例如企业法人去澳门赌博或者家里闹矛盾等等，等到实际流水销售大幅度下滑，那基本问题已经形成了，要行动也晚了，预警的效果并不好，能不能通过大数据分析来提前提醒？&br&大：不能量化的东西爱莫能助。&br&6 我：你们如何判断企业提供财务数据的真实性？&br&大：我们有海量的模型和部分银行的使用数据予以参照，经过大数据分析来算取他们各种数值以判断真假。&br&我：例如都是贸易行业，武汉这边的特点和上海那边的肯定有相似性，但是未必都一样，以上海的数据来判断武汉的真假，中间的误差怎么处理？&br&大：我们的系统国内领先。&br&我：那么，我就找一个我们自己公司的注会，来针对你的系统做一个账套，各种勾稽关系也都ok，但是整个数据都是编的，这种东西能识别么？&br&大：……估计不能&br&&br&以上有几个问题有幸与培训考试问答题一致。
忽然消息提醒多了起来，不管是赞或者是感谢都很高兴，谢谢大家赏脸：）目前的条件下，信贷的全流程是人和自动化的结合，随着科技的发展和大的信用体系的完善，人的因素会降低，自动化的因素会逐步提高，但是完全排除掉人的因素，现阶段，自动化信贷审批不可…最近正在研究诺普信的互联网进程，谈一些自己的浅见：&/p&&p&1.诺普信现在正式发布的进军互联网的系统有3个，田田圈、农集网、农金圈。&/p&&p&1）田田圈是其最核心的系统，分为线上和线上两部分。线上有田田圈app，提供信息推送、农资平台、农技服务等等功能，据说以后会加入信贷、保险等功能。线下有田田圈农业服务站，甚至下沉到村镇级。负责线下服务，线下销售等活动。&/p&&p&2）农集网，会员制电商平台，其实就是把诺普信自己的AK网络的零售商的线下交易搬到了线上，未来可能会向非诺普信的客户或农民开放，开展农资电商。&/p&&p&3）农金圈，主要开展互联网金融服务，就是近年很火的P2P融资平台。但该公司明确是为种植大户提供P2P的融资服务。&/p&&p&2．目前诺普信最大的动作就是在全面推广田田圈，刚刚开完互联网大会，搞完百县大战活动。虽然路数很简单，就是通过低价促销，吸引农户到当地田田圈农业服务站现款购买农药产品，但我认为其所图很大：&/p&&p&1）推广田田圈品牌，一方面让农户下载app，推广app，一方面让农户形成田田圈店的农药就是质高价低的好农药的品牌。&/p&&p&2）低价现款，改变农药零售一直面临的赊销问题，但是低价不可能天天低价，推广期过了后如何推广，我们拭目以待。&/p&&p&3）田田圈服务站会形成一个诺普信农药专卖店的形式，通过低价促销，实现了引流。&/p&&p&4）通过销售能够识别周围的大客户。&/p&&p&5）诺普信最终想让田田圈成为农村村镇级的一个重要出入口，除了农资销售外，如果形成客户粘性，建立信任关系，可能会成为一个重要的村镇级销售平台。这也与诺普信自己规划的，成为中国农村最大的渠道商相匹配。&/p&&p&3.从目前了解到的农资行业互联网模式看，云农场我认为是生态链构成最完整的，而且正在构建从农资流通到农产品流通的完整链条，再加上他们的金融服务、技术服务、配送系统的完整，未来很有发展前景。3月份联想投资注资千万级美元后，相信他们会有更大动作。&/p&&p&4.农一网的模式，我认为是最难成功的。目前农一网的套路就是低价卖常规产品，虽然也在建县级工作站，但我了解到的情况，成效并不明显，最终只会成为渠道和终端常规产品的来源而已。而没有线下技术服务的支持，线上活动很难持久。&/p&&p&5.当然还有一些其他模式，没有深入研究，就不发表意见了。最后谈几点本人对行业互联网进程的一些浅见：&/p&&p&1）农资电商，单纯通过线上进行销售必然是昙花一现，这是农资产品的特殊性决定的。&/p&&p&2）传统的生产厂商做单纯的电商平台是很难的，如与现有渠道的矛盾，整个行业赊欠问题的存在等等。&/p&&p&3）构建相对完整生态链的模式应该有很大的发展空间。&/p&&p&4）技术服务是生产厂商的核心价值体现点，技术服务与互联网思维的结合是生产厂商的一种选择突破口。农医生是一个尝试，但是没有线下支持，不区分区域和作物，不聚焦问题，这种模式生命力难以持久。&/p&&p&5）农资行业互联网的创新，一定是线上模式创新和线下的系统活动支持相结合，这样才能产生聚合效应，从量变引发质变。&/p&&p&6）现有行业的互联网进程，都处于尝试和摸索阶段，暂时可能还谈不上颠覆。&/p&
最近正在研究诺普信的互联网进程，谈一些自己的浅见：1.诺普信现在正式发布的进军互联网的系统有3个，田田圈、农集网、农金圈。1）田田圈是其最核心的系统，分为线上和线上两部分。线上有田田圈app，提供信息推送、农资平台、农技服务等等功能，据说以后会…
分，赶紧分，马不停蹄地分。你男朋友真心不容易，快别耽误人家。
分，赶紧分，马不停蹄地分。你男朋友真心不容易，快别耽误人家。
来自子话题：
所谓奢侈品就是不必要的东西。所以答案很简单：看看还有没有更应该优先购买的东西。
所谓奢侈品就是不必要的东西。所以答案很简单：看看还有没有更应该优先购买的东西。
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补充两句，有人私信给我还是问的恒信的情况。&br&其实这个跟老租赁人聊聊，或者自己百度都能知道个七七八八……&br&恒信在外资租赁里面，注意是只考虑业绩，不考虑职场环境等，确实是数得上号的，但是公司的体量只能在合作的时候作为考量之一，你要是投资者可能会更关注。&br&另外恒信的价格放在现在来看，着实没什么竞争力，对于行业的专注及经验，也随着行业的低迷及政策的变化而受到了削弱。&br&恒信能做起来，说白了和李思明有很大的关系，他不能走，也走不了，TPG卖给海通证券之后，才改名为海通恒信的，而更早的时候，是TGP收购的日新租赁。&br&之前恒信一直叫恒信金租，但是其实就是个外商租赁，名字上带金租只是因为他是金融租赁公司管理办法发布之前就注册的企业，类似的还有李思明前东家——美联信金融租赁，也是这么回事……&br&&br&=================原回答=================&br&&br&谢邀。&br&海通恒信说实话我并不了解，就认识他们一个资产管理部的总监……题主有需要可以私信我。&br&问题按顺序来吧：&br&1、海通恒信目前我没听到什么差评，这个就算不错了。从公司层面来讲，跟远东比，还是有很大差距的，这个你直接去问他们的人，也一样。但是针对个人来说，就是另一回事了，一开始就去大租赁公司，不一定就是好的选择。&br&2、应届生还算不错，毕竟有上市公司背景，而且也在实际做业务，后续的发展还要看你自身的职业规划。建议你从如下4个条线选择：a、业务
d、资产管理与运营&br&3、刚毕业别太在意收入，重要的是你能学什么，能够认识哪些人。至于刚去就考虑跳槽这个事……真的妥当吗？只能告诉你这两年租赁公司对人才的需求还会持续，热度暂时不会降下来，只要坚持提升自身素质，你会有好选择的。还有就是一般做业务的，靠的是提成和其他收入，你做得好，就不用担心提成，也不用担心跳槽，会有人挖你的！&br&&br&更新回答下评论里的内容：&br&&blockquote&1.您评论的第一点中提到，一开始就去大租赁，不一定就好，这里的不好主要是不好在哪里&/blockquote&机会少，而且越大的公司，对人的考核更倾向于结果，不管新人老人，结果最重要，你自己压力会大点，不过业内的租赁公司，提到新人压力，我还真没见过比仲利更大的。&br&大公司对新人的培训机制一般会有，这点对新人有利，但是一般是仅针对你需要了解的内容，很多时候只是“部分的真实”，“提炼后的话术”，“需要被灌输的内容”，“特定公司内部的流程”，其实对于你树立自己的行业认知，可能会推后，而且最怕的是有错误的内容。都有个过程，慢慢来吧。
&br&越大的公司制度看似越完善，实则个人发挥的空间越小，越完善的制度，个人的作用越倾向于螺丝钉，可替代性很强。本来嘛制度化流程化，本身就是为了减少人为的不确定性，提高效率。&br&&br&&blockquote&2.结合您的第二、第三点评论，我希望自己是做业务岗的，同时希望自己能够在岗位上多学相关专业知识，提高自身素质；但我听说业务岗貌似是纯销售性质的，专业性不是很高，可替代性强，全靠资源的积累才能稳住岗位，若是在业务岗上，能学到什么不容易被替代的东西呢？不知道您如何看待这一点？&/blockquote&这个问题我原来在公众平台和保理行业的提问里都提到过，租赁是一个跨度很大的行业，是需要再进行细分的。所谓的纯销售性质的说法，只是部分租赁公司是这样，因为这些租赁公司中产品是相对固定的，目标客群也很清晰，风控与销售环节也进行了隔离，公司对市场的整体把握也已经有谱了，所以对销售人员要求不高。&br&但是一个合格租赁人才，需要学习了解的东西还是挺多的，出了销售技巧，还包括财务，税务，会计，计算，产品设计，行业信息，法律等等。不要求多深入，但是与行业相关的一定要了解，碰到问题至少要知道从什么途径来获取答案。&br&&br&至于刚开始没资源，大部分人都是一样的，不要觉得做得好的都是靠背景，有，但是少数，因为有背景的人也是少数。没有资源和人脉，就慢慢积攒，没有的东西，你可以想办法靠付出去换。&br&怎么换？&br&一个人想要被别人需要，或者获得他人的认可，你自身总要有点值得被“利用”的价值或者说优势吧？如果没有，就逼着自己在某一块上比别人更了解，专业素质是最容易产生“利用”价值的了。&br&现在不是个人英雄主义的时代了，重要的是团队，你有你擅长的，我有我擅长的，大家一起干，才容易有好的结果，所以多于外面的同业者交流，对你会有不少好处，懂？&br&具体来说，刚毕业，一穷二白，对行业也是两眼一抹黑，这没事啊，你周边总有做的好的前辈吧？你对电脑熟悉不熟悉？办公软件熟不熟？同事整理资料写报告的时候需不需要个人打打下手？平时有空多虚心请教，力所能及的事多去做，有空中午一块吃吃饭，都是很常规的手段啊。&br&至于实际的资源能不能从有些竞争关系的同事们手中拿到，那就要看你处的了，别人认可你，有时候不一定是专业性，为人也可以，愿意带着你走访客户，见见圈内朋友最好，不愿意，也没关系，至少你通过跟有经验的同事沟通，你知道哪里不足，知道哪里需要提高，同时也能很直观的学到东西，这就够了。因为最主要的信息还是要通过外界来获取的。&br&想要进步，时时刻刻都有机会，跟别人聊天，遇到不懂的，别装懂，千万别装逼。你没到那时候呢，不懂就问，不懂就问！别怕别人觉得你不专业，因为你就是LOW，不认识自己的不足，就没法进步，如果一次谈话中不懂的东西太多了，那至少要把不懂的记录下来，回家自己百度，一次两次可以不懂，第三次同样的事物有人提及你还不懂，那就是你自己的问题。&br&&br&还有就是积累资源这事儿，千万别只局限于你目前用的上的，认识一个人，哪怕他现在干的跟你完全不搭嘎，没有你要的信息，你也没法提供他需要的内容，没关系，先记下来，指不定哪天就碰上了匹配的项目，跟进之后你发现你又多了一块儿经验，比别人多懂了一块儿业务是怎么玩的。这是真正的经验，碰到过不止一次拿来一个项目，发现这个项目就是之前某人和我要的类型，之前压根没觉得会碰到……等你资源多了，这种情况就更普遍了，你会发现什么乱七八糟的项目你都能找个人对接，想想也是醉了……&br&国内现在租赁公司太多了，每家的业务模式不尽相同，专注的行业不同，风控偏好也不一样，很多时候，不是你手里没资源，是你没找对公司。&br&举个例子，我一个兴业的朋友，原来在另一家金租，当时有一块儿资源，但是原东家就是不做，去了兴业后，大作特作，愿东家后来也跟进了这块儿业务。&br&&br&&blockquote&3.关于收入和跳槽问题，其实恒信给应届生的工资在行业中应该已经是挺高了，就像您说的，我们更应该关注的不是工资。至于跳槽，我不是说刚开始就要跳槽，只是想了解下，以后若不一直从事租赁业务岗，还有可能的出路是做什么呢？&/blockquote&等你再干几年，再跳几次，你就会发现，你其实开始找一个可以长期待下去的公司了，你会发现周围认识的管理层有几个特点，要么是在一家公司呆了5、6年，要么是在同行业做了7、8年，要么是圈内的同类租赁公司都干过，除此之外瞎跳的，想往上走不容易。&br&当然，仁者见仁，不往管理层走，做销售也有不少赚的，看你自己的职业规划了。我只想说，跳槽不值钱，把自己本职工作做好了，始终保持自己的专业性高于从业者平均值，同时保持适当的曝光率，自然有人挖你。说的再直白点，你在这家公司干不好，跳槽去了下一家，结果可能也一样。&br&&br&&blockquote&4.最后一个问题，针对不是很有背景的同学来说，不知道融资租赁的业务开展起来难度到底有多大，相比银行对公客户经理，业务是否更好做一点？应为我听一些该行业的朋友说刚开始都靠陌拜之类效率很低的纯销售手段，我担心会做不起走····&br&&/blockquote&这个问题前半部分我刚才回答问题3的时候捎带上了，简单跟你说说陌拜吧。&br&首先别太把自己当回事，但是也要做到不卑不亢，陌拜不是人人都能做的，但是能通过膜拜出项目的销售都很厉害，而且陌拜出来的单子，要比通过别人介绍来的稳定和靠谱，也是你自己的真正的资源。&br&别瞧不起陌拜，有陌拜能力的销售，到了哪都饿不着，但是对抗压能力有一定要求，也不是人人都能做的。
补充两句，有人私信给我还是问的恒信的情况。其实这个跟老租赁人聊聊，或者自己百度都能知道个七七八八……恒信在外资租赁里面，注意是只考虑业绩，不考虑职场环境等，确实是数得上号的，但是公司的体量只能在合作的时候作为考量之一，你要是投资者可能会更…
一个老板有多少收入支出可能自己不清楚，可他何年何月何时何地给了某某人什么样的财和物一定是记得清清楚楚。&br&事前事后是你的立场，但定性的时候只会问你一点：你如果不是这个工作和职务，跟这个业务毫无关系，还会收到这笔钱吗？如果答案是否定的，那就无可辩驳。&br&我的建议，毫无疑问原封退还，做好记录，人证物证。告诉他你很承情，但请他不要砸你的饭碗。
一个老板有多少收入支出可能自己不清楚，可他何年何月何时何地给了某某人什么样的财和物一定是记得清清楚楚。事前事后是你的立场，但定性的时候只会问你一点：你如果不是这个工作和职务，跟这个业务毫无关系，还会收到这笔钱吗？如果答案是否定的，那就无可…
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谢邀。题目略宽泛，只好简略的答。&br&分析贷款风险是非常庞杂的一件事，但银行永远不变的底线就是到期收回。不论怎样的业务，无外乎要考虑如下四件事：&br&1 要钱做什么？&br&2 做的事靠不靠谱？&br&3 拿什么还钱？&br&4 还不了怎么办？&br&这是我的审贷会主任最爱问的四句话，搭配各种场合会话，好不精彩。&br&常有行长和客户经理表示听不懂这样的问题，其实翻译成银行语言，无非就是——资金用途、信贷投向、还款来源与担保措施。&br&这4件事搞清楚，风险在哪里一目了然，有的放矢的风控手段也是多种多样；而所有的问题贷款，瑕疵跑不出这4点的失察失控。
谢邀。题目略宽泛，只好简略的答。分析贷款风险是非常庞杂的一件事，但银行永远不变的底线就是到期收回。不论怎样的业务，无外乎要考虑如下四件事：1 要钱做什么？2 做的事靠不靠谱？3 拿什么还钱？4 还不了怎么办？这是我的审贷会主任最爱问的四句话，搭配…
典型的民间借贷。&br&如果需要你在收到贷款前支付这样那样的费用，十有八九是骗局，如果不需要，还可以继续了解；&br&如果不需要你提供个人资信报告、银行对账单流水等等一堆繁琐资料，很可能是高利贷，如果需要，还可以继续了解；&br&民间的信用贷款，你就不用拿成本去和银行抵押贷款的利息比了，毫无可比性，如果利息+服务费在年息20-30%之间，可以放心办理，如果30%以上，看你个人的承受能力。&br&&br&至于为什么他们会用路边广告这样的低级形式，那也是无可奈何，这些机构做的是银行的事，但是在国内很难获得合法的从业资格，只好用这种擦边球形式的推广+人海战术了，哪怕这个行业的老大，也只能这么做。
典型的民间借贷。如果需要你在收到贷款前支付这样那样的费用，十有八九是骗局，如果不需要，还可以继续了解；如果不需要你提供个人资信报告、银行对账单流水等等一堆繁琐资料，很可能是高利贷，如果需要，还可以继续了解；民间的信用贷款，你就不用拿成本去…
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谢邀。没这方面的经历，说点看法。&br&关于职业，我认为有一个道理普遍适用：把正在干的做好，把选择权留在自己手上。&br&比如做小额信贷，你会分析市场，会找许多人，也会有人找你，你会懂得分析市场的一些道理，如何争取和为客户和为客户服务，会认识许多人，从中提高和人打交道和推销能力，积累知识和未来发展资源。说不定，因为做得好，还会很快得到上司赏识。&br&做小额信贷，就是金融机构里的一个普通工作人员。刚入行，没有挑剔的资本。这有点相当于企业里的工人，有过农民工经历的老板也不少。&br&不怕起点低，就怕没想法。把正在干的干好，有百利而无一害。对有想法的人来说，现在所干的一切，都可能成为未来发展的资本。
谢邀。没这方面的经历，说点看法。关于职业，我认为有一个道理普遍适用：把正在干的做好，把选择权留在自己手上。比如做小额信贷，你会分析市场，会找许多人，也会有人找你，你会懂得分析市场的一些道理，如何争取和为客户和为客户服务，会认识许多人，从中…
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从价值上来说，我觉得楼上说的都特别对。但是我关注到了卤煮的几个关键词_&工作稳定，经常加班，导致一直单身。&所以，我想劝卤煮还是那这十万去买辆车吧，也许这将会是你生活改变的一个契机。
从价值上来说，我觉得楼上说的都特别对。但是我关注到了卤煮的几个关键词_"工作稳定，经常加班，导致一直单身。"所以，我想劝卤煮还是那这十万去买辆车吧，也许这将会是你生活改变的一个契机。
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中国高铁有许多废物工程、面子工程、政治线，但是找贵广高铁来黑，对不起你找错人了。&br&首先说线路位置，贵广高铁通车之前，贵阳到广州需要绕道湖南境内，桂林到广州也是。广州到贵阳要走1500公里，到桂林也要1000公里，但是走贵广高铁，广州到贵阳800公里，广州到桂林仅有400公里！线路的截弯取直直接导致了广州到贵阳、桂林动车比卧铺还便宜！广州到贵阳动车五小时，将来桂林西站、佛山西站修好之后很可能跑进四小时，到桂林两小时多，卧铺要一天，价格还贵，你说坐哪个？&br&不过更可怕的是贵广高铁贵阳到广州的距离还在所谓“高铁优势距离”，800多公里和武汉到上海、武汉到广州、北京到南京大致相当。当年沪汉没降速四个多小时跑完全程的时候曾经一度差点逼停上海到武汉航线，贵广将来肯定可以四小时跑完全程的。&br&所以&b&贵广高铁将来有潜力吸收沿线所有的客流&/b&！不管是原来坐普通车还是坐飞机的，都会转移到高铁上。&br&但是这还不是全部的答案，你知道贵广高铁在贵阳北站连着那条线吗？渝黔铁路新线！重庆到贵阳的。这是一条200预留250的线路，走渝黔+贵广，重庆到贵阳不到1200公里，走既有线路几乎达到2000公里，结果又是这个局面，就是重庆到广州，动车居然也比卧铺便宜！更可怕的是，成都到广州，动车1500公里，既有线几乎都在2400公里以上，动车也不比卧铺贵太多！而且更过分的是重庆到广州动车相对于飞机也还是优势，即使成都到广州，动车也有能力分走一部分航空客流！&br&成渝如此，达州、遵义之类其实同理。一句话，2018年渝黔新线通车之后，&b&贵广高铁上承载的是整个大西南到珠三角的客流&/b&（由于沪昆高铁云贵段截弯取直，在南广铁路不提速250的情况下，昆明到广州走贵广比走南广只远40公里，价格相当）！光是贵阳、成渝、昆明、桂林四地，到广深珠三地的飞机一天就有250趟，整个大西南到珠三角的火车，非春运时段也能有个20对以上，这些客流，&b&未来基本都是高铁的&/b&！即使贵广未来有可能提速300也是如此。&br&就人口而论，云贵川渝加一起几乎和长三角相当，珠三角完全不输京津（尤其将来广深港高铁全线开通，香港可以坐高铁直达内地的情况下），贵广基本就是条京沪高铁。何况京沪高铁相对于京沪普速价格还是劣势，贵广高铁相对于普速价格都是优势！&b&贵广高铁将来成为中国客流最大的高铁都不奇怪&/b&，你说亏损？三十亿贷款？京沪一年收入250亿，贵广提速300，广铁再涨涨价，一年收入三四百亿都不成问题！这将是一条暴利线路。
中国高铁有许多废物工程、面子工程、政治线，但是找贵广高铁来黑，对不起你找错人了。首先说线路位置，贵广高铁通车之前，贵阳到广州需要绕道湖南境内，桂林到广州也是。广州到贵阳要走1500公里，到桂林也要1000公里，但是走贵广高铁，广州到贵阳800公里，…
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&p&&img src=&/ad1b73c2bf_b.jpg& data-rawheight=&320& data-rawwidth=&579& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&579& data-original=&/ad1b73c2bf_r.jpg&&
图片来源于网络&br&这是我的提问，昨天提了后，到晚上2点多我都还在想这个问题，在网上查了下大家的看法和监管的一些规定后，自问自答一下，不正确的地方大家尽情指正。&/p&&br&&p&&strong&第一部分：虚拟信用卡和京东白条的区别是什么，虚拟信用卡为什么被叫停？（&/strong&在下面说的虚拟信用卡都以阿里和中信银行合作为例，微信虚拟信用卡是一样道理）&br&首先是在春天里被央妈叫停的虚拟信用卡与京东白条的对比：&br&&b&虚拟信用卡&/b&：这是一个货真价实的信用卡，客户还可以在线下向中信银行申请拿到实体卡；&br&
购物环节，主要由银行垫资。&br&&b&京东白条&/b&：这是赊销行为，虽然是京东根据自己的信用标准限制了获得白条的准入资格；&/p&&p&
购物环节，背后垫资的不是银行，而是京东通过调整供应商账期获得时间差，所以相当于京东的供货商垫资。&br&阿里和中信合作是各取所取，因为虚拟信用卡的风控=支付宝的实名制信息+淘宝上消费等行为数据+中信银行信用卡风险管理技术+中信银行征信数据，如此一来阿里小贷不用向用户申请查询个人信用，这个由中信来做，中信也获得了阿里的数据，可谓一举两得。&br&
虚拟信用卡火速被叫停的原因是这么说，“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”。&/p&&br&&p&银监会网站上资料显示。据2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定：“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人&b&本人亲自签名&/b&”，“并审核身份证件（&b&原件&/b&）和必要的证明材料（原件）”，“ &b&对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡&/b&”。&br&
因此，信用卡办理必须有一个线下签字确认，审核身份证原件的过程，尤其是首次办卡。&br&
那么，商业银行线上申请信用卡是怎么做的呢？商业银行网申信用卡后，如果审批通过，会通知客户本人带身份证原件前往网点进行面签，也就是执行亲见本人，亲见身份证原件，亲见本人签字的三亲见原则，而阿里的虚拟信用卡由于缺少了线下的这个环节，但是如果申请信用卡还要跑去网点面签审核，也不符合阿里便捷大众的原则。因此这个产品成败的原因我更愿意认为是从开始设计时就没有试探清楚监管的底线，至于其它的不可说的原因，也有一定道理，在此不提。&/p&&p&&br&&strong&第二部分，阿里分期购和京东白条的区别是什么？&/strong&&br&
6月底，天猫分期购也测试上线，这个产品又有什么特点呢，来看一下：购物后，阿里小贷将款项一次性全额支付给商家，消费者之后分期付款给阿里小贷，因此风险主要由阿里小贷承担。&br&那么阿里分期购和京东白条又是怎么火拼的呢？&br&
还是从阿里说起：&br&阿里比京东地道，因为前者风险自担，后者供货商肝颤；&br& 阿里开炮就直指京东主营的3C类大家电，正面叫板京东白条；&br&阿里可以通过冻结余额宝账户余额获得额度，左手拿收益，右手开白条，应用场景更多了一层；&/p&&p&京东白条分期数更多，不分期的话允许用户享受30天内还款免息，阿里只有三个期数可选，不过最短的3个月是免手续费的；&/p&&p&共同目的都是想进一步加强客户实名验证，增加客户粘性，促进消费，利用小额额度获取消费数据和信用数据，为建立以后的个人消费类风控提供基础。&/p&&p&可提升的部分：阿里分期购可以在结算时，由消费者决定分期的金额，比如5000元的电脑只要分期3000元，相当于账单分期，这样比按照商品分期更灵活。&br&最后补充一句，相对于京东白条，天猫分期购名字很不霸气，存在感不强，没有形成要分期，就上天猫的洗脑感。&/p&
图片来源于网络这是我的提问，昨天提了后，到晚上2点多我都还在想这个问题，在网上查了下大家的看法和监管的一些规定后，自问自答一下，不正确的地方大家尽情指正。第一部分：虚拟信用卡和京东白条的区别是什么，虚拟信用卡为什么被叫停？（在下面说的虚拟…
&a data-hash=&da1fb8b4c207f67ea8acd& href=&///people/da1fb8b4c207f67ea8acd& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@Katie Wang& data-tip=&p$b$da1fb8b4c207f67ea8acd&&@Katie Wang&/a&基本都说到位了。简单来说，“不良贷款剪刀差”指的是逾期贷款和五级分类不良贷款的差值。由于在四级分类，逾期贷款就是不良贷款，而五级分类中，逾期只是分类的指标之一，所以“剪刀差”等价于四级分类不良贷款和五级分类不良贷款的差值。&br&&br&补充下，剪刀差的产生反应了银监会、人民银行、财政部等部委之间的不同意见，说几点大家感受一下：&br&一、商业银行的不良贷款核销需要财政部门审核才能从利润中减记，起到抵税作用。具体参考的文件是《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》，其中以“呆账”表述，而非“损失类”。&br&二、银行的会计科目是根据人民银行的制度，结合实际情况制定的。虽然各家银行有所区别，但基本上都会单独设置逾期贷款科目。有关的会计操作，比如冲减利息是按照逾期的天数来定的。而五级分类不在会计科目中反应。&br&三、五级分类会在银行年报中风险管理部分或资产质量分析部分提及，一般不在附注的审计报告中。而逾期贷款在年报正文和审计报告中都会出现。
基本都说到位了。简单来说，“不良贷款剪刀差”指的是逾期贷款和五级分类不良贷款的差值。由于在四级分类，逾期贷款就是不良贷款，而五级分类中，逾期只是分类的指标之一，所以“剪刀差”等价于四级分类不良贷款和五级分类不良贷款的差值。补充…
我来尝试下科普。&br&&br&信用是可以用来借钱的。&br&&br&1.你问同事借100块钱，同事不会要你抵押的，因为他对你有一定的了解，基本上你明天、后天、下个礼拜还会来上班，你会把钱还他。但是，如果你借了几次，都是一拖再拖，甚至死皮赖脸不还钱，那么你就破坏了你的的个人信用，同事就再也不借你钱了。&br&&br&2.你问不认识的人借钱试试？上了出租车，才发现自己包里没有足够的现金，信用卡也没带，这司机师傅还不用打车软件。然后你跟司机师傅说，到了目的地让他在楼下等一会儿，你回家上楼取现金。司机师傅会愿意让你就这样上楼么？他会让你留一张身份证，或者其它什么东西做抵押，以此保证你一定会回来付钱。为什么？因为他不是你同事，他完全不了解你的个人信用。&br&&br&3.你去银行贷款，银行对你的个人信用也是不太了解。就算他们有你以往的个人储蓄信息，你的个人信用也不足够让银行放心地把几十万借给你，而不收取任何抵押品。但是银行和银行之间借钱就不一样了。有一种市场叫银行同业拆息，就是一家银行借钱给另一家银行，这种业务是不需要抵押的。因为银行本身的信用评级可以让它问另一家银行借几十万、几百万甚至更多，无需抵押，只需到期还款就行。&br&&br&4.其实并不是你问银行借的每一笔钱都是需要抵押的。银行通过了解你的个人信息（工资、存款、消费习惯等），愿意短时间借你小金额，你只需要在规定的日子之前把钱还了就行了。这种东西叫信用卡。并且你发现了，每个人的信用卡额度不同，有人一万，有人五万，有人五十万，有人无上限。说到底都是因为个人信用、偿还能力不一样。&br&&br&5.你把钱存在银行，银行作为一家企业，99.99%是有能力还你钱、也会让你把钱取出来的。那万一万一银行倒闭了，还有一种东西叫存款保险机制（deposit insurance）。这个制度在国外发展的比较健全，国内正在跟上。大致来说就是万一银行倒闭了，储户也不会一分钱拿不到。具体的请自行搜索。相反，银行把钱借给你了，你拿什么保证你会按时还钱？万一万一你破产了（我只是打个比方，不必当真），你拿什么还？&br&&br&信用以及信用风险是个很宏大的话题。我讲的好像有点乱……欢迎指正和讨论。
我来尝试下科普。信用是可以用来借钱的。1.你问同事借100块钱，同事不会要你抵押的，因为他对你有一定的了解，基本上你明天、后天、下个礼拜还会来上班，你会把钱还他。但是，如果你借了几次，都是一拖再拖，甚至死皮赖脸不还钱，那么你就破坏了你的的个人…
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谢邀。&br&问题不得要领。题主说了很多这家房地产企业融资方面暴露的问题，却只字未提还款方面。&br&房地产企业通过融资壳短借长用是常见现象，一笔流贷到期还不了不代表项目一定有问题。现有的情况只能反映这家房地产企业资金链很紧张，在通过各种途径抓一些小钱，但这些钱到底是用来拿地？开新项目？主体工程？配套？结施工款？抑或者还高利贷？或是还高利贷的利息？?? 题主没说，也许并不清楚，但整体的逻辑链条远比某个时点现象重要。&br&任何信贷业务的经营质量，主要都是由用途和还款来源决定的。存量续贷，原始用途可谓已不可考，那么必须要关注的，或是唯一重要的，就是还款能力。&br&回到题目本身，如果房产商通过多方筹措，项目已近销售回款阶段，在资金面吃紧的情况下无新项目开发计划，那么现在部分抽贷就意味着掐断企业现金流，是损人不利己的短视行为，正确的做法是拿下资金监管账户，逐步压缩、缓释风险；如果企业资金链断裂、无力经营，项目烂尾只能做债务重组，那么当然要收、坚决的收——多收回每一分钱都是赚的。&br&&br&看了下问题补充，其实是不出所料的。房地产资金链断裂，脱不开民间借贷的牵扯。涉及多个项目在建的地产商一旦遭遇资金链断裂，项目本身就没有太多讨论价值了。现在的情形是——续贷不能解决他一丝的困境，所能达到的仅仅是暂时掩盖本行的不良贷款。真正能救他的是大量资金的介入盘活项目，但是多头授信没有一家愿意奉陪到底，另一方面由于涉及民间借贷，项目的收益还能否覆盖资金成本也已不再稳妥。说的直白些，他基本死定了。&br&领导的话永远正确且高水平“能维持就维持”，但是领导永远不会谈的是“如果不能维持，那么……” 这个下行期给我最深刻的体会就是，再大的领导，也不能左右市场规律！所以我的建议：如果你是为总部负责的区域风控总监，顶住压力坚决要收；如果你只是授信部的审查员，那更要出具收贷意见了——反正最终审批与否不是你决定！
谢邀。问题不得要领。题主说了很多这家房地产企业融资方面暴露的问题，却只字未提还款方面。房地产企业通过融资壳短借长用是常见现象，一笔流贷到期还不了不代表项目一定有问题。现有的情况只能反映这家房地产企业资金链很紧张，在通过各种途径抓一些小钱，…
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谢邀。作为一个土生土长的鄂尔多斯人，我对于不良贷款也有着深切的体会，可以说鄂尔多斯的80%的家庭都参与了这项活动，当然也包括我们家。其实鄂尔多斯的不良贷款也是内蒙的一个缩影吧，我就说说我所知道的，我觉得是09年中央的四万亿拯救房地产，鄂尔多斯的房地产在这段时间内也迅速发展、超前发展，开始大规模的建楼，其实根本不需要这么多好吗？这里的人真的很少，还有新城建造（康巴什）也就是你们所说的鬼城，（其实环境特别特别好，就是没人）这样大规模的盖房，导致资金链供应不上，然后人们开始民间贷款，即高利贷，一个月利润是3分或2.5分，当然也有钱是放在煤矿上的，那人们的钱是哪来的呢？拆迁啊！一下拆迁，从农民的拖拉机直接到陆虎奔驰，剩下的钱开始高利贷给房地产商......什么的。然后房地产开始崩盘，房子建好了，没人买，其实已经大量饱和了，现在鄂尔多斯人差不多每户都有三四套房，（有可能这还是少的）有的烂尾楼更惨，资金周转不了又贷不上钱，房子卖不了，和老百姓的融资的钱就还不了。然后.......钱就没了，&br&现在他们还钱的方法就是用酒抵。。&br&&br&不过说实话，作为一个鄂尔多斯人觉得挺幸福的，这里夏天真的一点也不热！！！真的避暑胜地啊啊！还有那两年政府有钱的时候我们高中也是义务教育，只不过人都有一个贪心的本性，放高利贷这回也吃了不少亏。但鄂尔多斯人民还是很热情好客滴！&br&&br&&br&我就是一个普通学生，也不是啥搞经济的，第一次认真回答问题，有勿说错的还请谅解
谢邀。作为一个土生土长的鄂尔多斯人，我对于不良贷款也有着深切的体会，可以说鄂尔多斯的80%的家庭都参与了这项活动，当然也包括我们家。其实鄂尔多斯的不良贷款也是内蒙的一个缩影吧，我就说说我所知道的，我觉得是09年中央的四万亿拯救房地产，鄂尔多斯…
你说的问题其实涉及到我们生活中很常见的一个问题，就是是否提前要还贷。这里有一个最简单的原则：如果投资收益率高于贷款成本，那么就不要提前还贷，否则就提前还贷。&br&&br&由于我们的成本是确定的，但是投资收益却是未知道的。因此对于多数投资没有把握战胜贷款利率的人来说，提前还是比较稳健理财的方式。
而对于有自信且有把握投资收益超越贷款利率的人来说，尽力多使用贷款显然是划算的。&br&&br&就我自己来说，我更愿意喜欢多利用贷款，然后去投资：&br&1.保守的。
买中行的中银债市通。这个产品成立近三年来走势很稳健，年化7.3%，未来延续良好表现的可能性大。10万起。 还有国投稳定增利债券基金，长期业绩优异且保持稳定，你自己再了解一下。&br&&br&2.稳健中庸型。华安可转债，中银转债基金，富国汇利B，万家添利B(150035&br&）两个转债风险大些，注意。&br&&br&3.进取型。0063
。&br&&br&以上的投资工具建议至少一年以上投资期限才考虑，风险肯定有，代表个人基于市场判断和分析和投资工具的了解所做的资产配置。从风险角度考虑，可分散品种，分散时间投入。&br&&br&投资有风险，入市需谨慎。
你说的问题其实涉及到我们生活中很常见的一个问题，就是是否提前要还贷。这里有一个最简单的原则：如果投资收益率高于贷款成本，那么就不要提前还贷，否则就提前还贷。由于我们的成本是确定的，但是投资收益却是未知道的。因此对于多数投资没有把握战胜贷款…
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对于一般的融资问题，周大夫有三问：钱用哪儿去？钱用什么还？还不出怎么办？&br&&br&对于这种又是棚改，又是政府，又是土地出让金，又是PPP的项目，我们一般这么问：区域、外评、增信、金额、期限、成本。怎么个意思呢？因为这种靠卖地是没谱儿的，哪怕你的覆盖率是200%也没有什么卵用，因为鬼知道三年以后这块地不能卖得出去啊？而且土地出让金收入统一上收财政，要等返还才能还钱，万一遇到个无赖政府拖你一两个月，机构的皮都被投资人扒下来绷鼓敲了！所以机构（包括银行）唯一关注的是，政府愿意搞吗？搞不好愿意赔吗？赔得起吗？&br&区域：百强县，地级市，地方负债和一般财政预算，中西部城市基本上很难借银行外得钱，东部有的城市也被拉黑了～比如说～我就不比如了。&br&外评：区域合适了，但是政府不可能直接提供担保，所以会找一家平台公司做担保（其实这是第一层增信），这里就要看平台公司的外部评级了。评级在某种程度上（也不是很大程度）代表了偿债能力。&br&增信：现在很多资金要求AAA外评，这个时候需要引入增信机构，比如AAA级专业担保公司，相当于买保险，只是我们不称呼这种行为为CDS。&br&金额：最好3-5亿，少了不赚钱，多了卖不掉。&br&期限：1-3年，短了你不要，长了卖不掉。&br&成本：期限越长、区域越差、评级越低越贵。还需要额外支付承销费和FA。&br&融资方式几乎都为表外，因为最近政府负债的问题，商业银行表内放款很谨慎，机构会去发债的～～&br&什么？你说政府不提供担保？&br&那别做这个项目了，说明政府不爱你，资金也不会爱你。&br&————————————————————————————————————————&br&那么问题问的是如何才能获得国开行资金支持，我的答案是：Don't even think about it.&br&为什么这么说，国开行一般只面向当地最大的几个平台公司，PPP项目是不是做，也做，但如果你这能拿国开行的钱，你就不会上知乎来问了。&br&————————————————————————————————————————&br&综上，这种项目一定要把政府拖下水！拖不下水说明政府想把你拖下水！&br&—————————————————&br&另，提供完整PPP项目组建及融资方案咨询。
对于一般的融资问题，周大夫有三问：钱用哪儿去？钱用什么还？还不出怎么办？对于这种又是棚改，又是政府，又是土地出让金，又是PPP的项目，我们一般这么问：区域、外评、增信、金额、期限、成本。怎么个意思呢？因为这种靠卖地是没谱儿的，哪怕你的覆盖率…
如果你有回报率高于贷款利率的其他投资方式，你就会选择贷尽可能多的款，把钱投入到其他投资方式上去。
如果你有回报率高于贷款利率的其他投资方式，你就会选择贷尽可能多的款，把钱投入到其他投资方式上去。
目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。&br&贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。&br&商业贷款可以用来买住宅、&b&商住；&/b&&br&公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。&br&公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）贷款利率（3）流程&br&&br&（1）额度&br&商业贷款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停贷。（要求收入证明开到每月还款额的两倍）&br&公积金贷款：第一套房首付需要3成（北京的情况是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每个省份都有公积金贷款额度的限制，北京根据信用评级略有差别，80-104万不等。），第三套房停贷。&br&（主要指的是住宅，商住不分一套二套，一律首付至少五成）。&br&&br&（2）贷款利率&br&目前商业贷款的基准利率是：6.55，商业贷款分为等额本金和等额本息两种还款方式，简单来说，等额本息就是每月还款数额是一样的，等额本金就是每个月约还越少，但最开始压力很大。&br&公积金贷款的基准利率是：4.5&br&北京目前的情况是&br&a.首套房基本上是基准利率，但也有部分楼盘因为合作银行不同，能给出9-9.5折的折扣。&br&b.二套房基本上是1.1倍利率。&br&举个例子：&br&首套房贷款80万，30年，按照基准利率计算。&br&商业等额本息需要还102.98万利息，&br&公积金贷款需要还65.93万利息。&br&&br&（3）贷款流程&br&商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款 &br&公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理
目前在中国买房有两种付款方式，一、全款；二、贷款。贷款又分为：商业贷款和公积金贷款两种。商业贷款可以用来买住宅、商住；公积金贷款不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等。公积金贷款和商业贷款对于购房者的主要不同之处在于（1）额度（2）…
作为五大行内审人员，我对你这样的情况不是很同情，你滥用了自己的信用，如果不给你一些惩罚，那么全国征信体系就是废纸，2013年归还，现在还没有到解除期限，可以尝试拿你的证明去央行个人征信进行处理，看看能不能给你消除，但是能不能消也是两说。&br&&br&其实你这个问题，在我们眼里和“我因为愤怒而杀人，但是不想接受法律审判，我该怎么做？”是一样的，即使你的语气再诚恳，家境什么的再不好，一样要收到相应的惩罚，我想这是一个教训，请楼主吸取这个教训，别不在乎你的信用档案。&br&&br&同时，也警告那些企图为了骗取银行贷款的家伙，不是不报时候未到！
作为五大行内审人员，我对你这样的情况不是很同情，你滥用了自己的信用，如果不给你一些惩罚，那么全国征信体系就是废纸，2013年归还，现在还没有到解除期限，可以尝试拿你的证明去央行个人征信进行处理，看看能不能给你消除，但是能不能消也是两说。其实你…
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