在五险一金的问题下收获了超过500w阅读，3.5w点赞，10w+收藏。
我不仅对于五险一金的问题摸得很熟，具体的办理流程也一清二楚！
本文内容分成以下几个部分：
一、对比篇 公积金vs商业贷款
假如你贷款100万，分30年还；
相比于商业贷款，公积金贷款可以帮你省下48万利息，省出一辆宝马5系。
是的，公积金就是这么有用。
1、公积金贷款，有多划算？
假如漂泊多年的你，你想要买一套房，和心爱的她安稳下来。
你想贷款，这时有两个选择，一是公积金贷款，另一是商业贷款。
它们的利率相差会非常大，以 5 年以上的贷款为例：
公积金贷款利率：3.25%
商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）
你决定贷款100万，分30年还清，那公积金要还多少利息？
公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱；
30 年下来，你可以省出一辆宝马5系了。
可能会有观众邪魅一笑：我可以全款买房，算什么利息？
但即使你手头上有足够的现金买房，也可以做公积金贷款。
把贷款拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的…
医疗、养老保险，公司为我们缴纳的那部分钱，你不一定可以直接享受到；
但公积金不同，公司为我们交的那部分，一定是我们可以享受到的实实在在收益。
所以说，公积金贷款是一项很重要的福利。
有些人宁愿工资少一点，也要去有公积金缴纳的单位上班，也是这个理。
2、公积金贷款，能借多少钱？
公积金贷款虽便宜，但不是你想借多少就能借多少的。
各地公积金贷款都会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：
这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，就增加 10 万额度；
如果你缴满 12 年，最高可以贷120万！
所以别再问我，哪里可以贷100万了；某些北京朋友，还真的可以。
如果夫妻两人都有交公积金，那可以按缴费年限更高的算。
最高可以贷款上百万，这个额度似乎也很不错。
但醒一醒，具体到你可以贷款多少钱，又得算一算了。
可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数
其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。
假设 30 岁的 B 先生 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元；
账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。
那么，B先生 的公积金贷款额度 ：
但好遗憾，广州的最高额度为 60 万，所以 B先生 最多也只能借 60 万。
其他城市的计算方法也是大同小异，我就不再赘述了。
相对于现在动辄几百万的房价，公积金贷款显得有点......
但毕竟能帮我们省下不少利息了，有得用就一定要用。
二、实战篇：公积金贷款具体贷款流程
如果知道自己能贷多少钱后，就可以考虑申请贷款了。
但这急不来，很多地方对于提出贷款申请的时间点是有要求的。
1、什么时候提出申请？
不同的房子申请贷款，时间不太一样。
这里以杭州的规定为例：
付完首付，提出公积金贷款申请，如果销售楼盘跟公积金部门已经签订了合作协议，那买房签订合同的时候就可以直接像向行申请公积金贷款。
房产代理中介公司已向公积金中心备案，在签订合同支付首付款后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。
如果是拆迁回购安置房，需要全部房价款付清后，过户之前提出申请。
安置房在已由拆迁单位办妥权属证明，签订合同、全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请。
如果你买的是政府和国企、事业单位建的福利房，如果需要用公积金贷款，需要先经房改部门审批同意，在签订合同，全部房价款已付清后，办理房产交易过户手续前，提出贷款申请；
5） 建造、翻建、大修自住住房的
如果你是回老家建大别墅，想用公积金，首先房子需要文件齐全，住房必须是属于国有土地性质，取得住房建设规划许可证或政府部门批准建、修住房文件后，在工程竣工、全部款项付清后12个月内提出贷款申请。
职工家庭名下拥有两套及以上住房或未结清住房公积金贷款的，不得申请住房公积金贷款。
2、公积金贷款具体流程
搞懂贷款金额、申请时间后，就可以正式走贷款流程了。
这里以长沙公积金贷款为例，职工申请公积金贷款，从申请到放款，一般有8个步骤：
1）借款申请人提供资料
2）管理部前台收件、录入
4）签订借款及抵押担保合同
7）开发商或借款人办理抵押
虽然步骤比较多，但办理并不长。
比如说职工申请公积金贷款在15个工作日内就可以完成从收件录入到通知面签环节。“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。
不费事、不费时，所以买房真的可以试试公积金。
3、首付怎么用公积金？
对于很多人来说，首付真的要掏空家底.
只要你有公积金，不管你是不是符合用公积金贷款买房，都可以把余额提出来支付首付。
虽然余额不一定能覆盖首付，但至少也能少借点。
提取公积金余额付首付需要准备一些材料，这里列举出来供大家参考：
（1）一手房提取公积金：
（1）购房合同或购房协议的原件及复印件；
（2）购房发票的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
（2）二手房提取公积金：
（1）房产证的原件及复印件；
（2）契税完税凭证的原件及复印件；
（3）公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；
（4）公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶住公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明原件与复印件、主买房人的公积金提取记录单的复印件。
（3）职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取：
（1）单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件；
（2）购房收据的原件及复印件。
关于这些文件，这大部分城市都差不多，但还是建议大家和当地公积金部门确认情况。
有了这笔公积金，除了最常见的贷款外，在生活中的很多场景中都用得上。
比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。
对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易；
每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东。
其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。
由此可见，用公积金交房租，不同地区的提取条件和额度存在差异。
那么如何申请公积金支付房租呢？主要有两种方式：
自助渠道办理：到与公积金合作的银行网点，签订自助办理协议；
然后登录公积金网站自助提取。
预约柜台办结：登录当地公积金官网进行预约，再到公积金中心柜台递交资料，一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。
具体操作各个城市会略有差异，大家可以拨打 公积金中心热线：12329 详细咨询。
公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：
提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明；
到公积金中心提取父母的公积金账户余额。
申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。
如果你家房子要装修，这种情况也有机会提取公积金使用。
不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。
我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。
在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取；
但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。
看病住院报销，我们最先想到的是医保；
但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。
如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。
比如说，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治疗费用一共花了 8 万。
虽然医保报销了不少，但还需自费 2.5 万。
假如小 A 的公积金账户有足够的钱，那就可以申请提取公积金余额，支付医疗费用。
公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用。
不过也有一些特殊情况，我们可以拿完就走人：
- 离开工作地/退休注销公积金账户
- 去国外、港、澳、台地区定居
- 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取
- 账户封存满 2 年，且失业满 2 年
如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。
也有一些地区支持线上办理，例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。
四、公积金贷款常见疑问
对于公积金贷款的常见问题，我也总结如下几个；
虽然你可能对公积金满腹牢骚，但改变不了现状，建议你还是好好了解下：
1、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗？
目前只有18个城市允许了全国公积金异地贷款买房，比如北上广深等等，但有些地方只允许省内或特定区域内异地贷款。
支持公积金异地贷款的城市也主要集中在一二三线城市，暂时还不太能满足大城市打拼，老家买房的公积金贷款需求。
给大家整理了一下，有在这些地区买房的朋友可以参考：
以深圳为例，除了需要满足提取公积金的一般条件，比如连续缴纳时间、属于首套房或者二套房等，用深圳的公积金去买老家的房子，还需要满足这样两个条件：
2）购房发票或契税税票开具时间为3年以内。
不管你是本地缴纳的公积金还是异地缴纳的公积金，在购房底的公积金中心申请贷款，额度计算方式都是一样的。
如果你在多个城市交了公积金，无法异地贷款；
那可以办理转移手续，将不同地的公积金账户合并。
2、公积金贷款能贷几次？
对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会；
但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。
而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。
例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。
除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。
如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。
3、单位不给交公积金，怎么办？
根据《住房公积金管理条例》，单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记，并办理职工住房公积金账户的设立或转移手续。
就规定而言，用人单位必须为员工缴纳公积金，如果协商不成，可以向当地住房公积金中心投诉。
下面这个来自深圳公积金部门的官方答复：是一定要交，不交可以投诉。
4、自由职业需要交公积金吗？
目前大部分的城市，个人是不可以自由职业的身份缴纳公积金的。但有城市已经开了口子，可以自己交，比如说长沙、广州、郑州等。
如果你近期有买房打算，那么提前1-2年缴纳公积金，之后用公积金贷款买房绝对不会亏。
如果没有买房计划，自己交公积金，其实就是低利息的存款，意义不大。
5、公积金断缴有哪些影响？
如果不买房，公积金断缴其实影响很小。
如果想买房，断缴直接影响公积金贷款使用资格。
想买房，近一年内的公积金就一定不能断，断了就只能重新积累时间，或者用商业贷款买房。
而且，断了（少交了钱），意味着账户里钱比预期的少，贷款额度也会受影响。
另外，公积金一般断了，不是单独断了，而是跟着社保一起断了，关于社保断缴的危害和怎么办，我之前有写过专门的科普，推荐阅读：
6、在还公积金贷款，公积金断了有什么影响？
影响不大，公积金断缴不影响已经在还的公积金贷款。
实际情况是是公积金部门一般不查已经下发的贷款，如果查了，发现已经断交了，一般最多也是让你把断缴的公积金补上。
但是不建议贷款下来就不交公积金了，这可能会认定骗取国家福利行为。
断缴3个月以上，公积金管理中心就有权解除公积金贷款合同，或者执行商业贷款利率。
但实际情况是公积金部门一般不查已经下发的贷款，如果查了，发现了，一般也是让你把断缴的公积金补上。
7、房贷还完了，还能不能把公积金余额都提出来？
不可以，除非退休或者其他销户情况。
比如说，杭州公积金中心规定，职工提取公积金偿还住房贷款本息的，只能提取到提前结清当月的缴存余额；一旦贷款结清后，公积金账户余额不予提取。
全国大多数城市也是相同的政策，在还贷提取余额，贷款还清就不能再提了。
只有在退休或者其他销户的情况，才可以将公积金余额全部取出。
8、提取公积金，会影响贷款额度吗？
如果近期打算买房，提取会直接降低贷款额度。我们前面算额度的时候也说到，大部分城市是按公积金账户余额的倍数来定贷款额度，如果提取了公积金，贷款就会降低。
深圳工作的张三本来账户余额有4万元，这时公积金贷款额度是4*14,超过个人最高按最高算，就是50万。
如果之前通过租房提取了2万元，那贷款额度就变成了2*14=28万，拿了2万现金，贷款就得少近一半，非常不划算。
如果近期不打算买房，确定之后能攒到最高限额，那提取影响不大。
但如果自己交的金额不高，为了之后多贷点，还是可以留着买房用。有些城市规定较长时间不提取公积金可以提高贷款额度，比如深圳就鼓励3年不提取余额的，额度提高10%，也就变成了余额*15.4。
9、买房时，开发商不让用公积金，怎么办？
如果房屋登记是商用的，说的商住两用但登记的是商用，不能使用公积金。
而住宅不让用公积金需要跟当地公积金部门确认当地政策。
以深圳为例，只要是住宅，在公积金部门做过备案，一般都可以使用公积金。
如果不让你用公积金，可以向公积金部门12329转0人工咨询投诉。
而且不让你用公积金的楼盘，需要特别注意它是否证件齐全。
一般对于开发商来说，商业贷款和公积金贷款，他能拿到的房价款都是一样的，不让用公积金的原因可能有以下两点：
1）开发商现金流有问题
公积金因为流程原因，开发商回款会慢一些，不让用公积金买房，可能是他们现金流出现问题，等不了公积金回款的时间。
2）开发商证件不全就开始预售，公积金贷款批不了
很多人在这种房子上吃过大亏，有些买了房，房子建好了，证件还没下，也就过不了户。黑心的开发商可能还会拿了钱跑路，房子直接烂尾了。
如果是因为这两种情况，不能用公积金，不买他们的房子，不踩坑，才是更重要的。
10、公积金贷款后，多久可以用公积金账户余额还贷款？
之前有个杭州的小伙，咨询过我，说他的新房纯公积金贷款70万，公积金账户余额50万，多久可以将50万取出还70万的贷款？
在大多数城市，公积金贷款放款后，就可以“以偿还首付款的名义”，马上将账户余额都提取出来。
但是如果要提前还清，一般要先还贷一段时间以后才能办理。以杭州为例，首先要正常还款6个月，而后想委贷银行提出申请。
11、换城市工作，公积金要怎么处理，会不会影响贷款？
公积金是可以进行转移的，换城市也没有关系。如果想转移公积金，需要现在当地缴存公积金后再办理转移手续。
大部分城市都是在公积金官网下载《住房公积金异地转移接续申请表》（一式两份），填写后带着表和身份证原件去新缴存的城市办理即可。
转移城市会不会影响公积金贷款呢？
如果转移的过程是正常衔接，没有断缴，也符合了当地的贷款政策，不影响公积金贷款。
举个例子，张三之前在北京工作3年，连续缴纳了3年的公积金，然后回老家烟台工作（先找工作后离职），然后办理了公积金转移。
烟台的公积金贷款条件是连续按期足额缴纳住房公积金12个月以上，张三因为转移前后没有断缴，所以办理转移手续后可以直接申请公积金贷款。
12、组合贷、商业贷款如何转纯公积金贷款？
在前面举例的时候，我就提到过在深圳，最高90万的公积金额度是远远不够买房。
别说北上广深，就是长沙、杭州、南京这样热点城市，公积金贷款都不能完全覆盖房贷，这就绕不开一个词——组合贷。
这其实就是一部分房价款用公积金贷款，一部分用商业贷款。
我们前面也说到了公积金利率要低于商业贷款，用了组合贷的朋友，在还了一阵贷款后，心思就动了，想把剩下的商业贷款全部转成公积金贷款。
不行。目前的政策是只有纯商业贷款可以转成纯公积金贷款，已经办理组合贷的，不能在转公积金贷款了。
纯商业贷款是可以转成公积金贷款的，申请商专公的，借款人需要符合以下条件：
1）符合住房所在地的住房公积金贷款申请条件
2）借款人必须是原住房贷款的借款人或配偶(需为买受人)
3）原商业性购房贷款未结清且银行同意借款人提前结清贷款
4） 原商业性购房贷款还款一年(含)以上、信用记录良好且无逾期贷款余额
5）所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且为钢混结构
6） 所购房产可以设定抵押权的商业贷款可以转公积金贷款
7）未申请过住房公积金贷款的
13、组合贷，能提取公积金余额还商贷部分吗？
组合贷除了有想转纯公积金贷款的，还有如何公积金余额还贷的需求。
不同的城市有不同的公积金政策，具体要视城市而定。
大多数城市（如上海、南京）的公积金中心规定，本地购房申请的组合贷款，公积金账户的金额只能优先偿还公积金贷款，不能偿还商贷，需要把公积金贷款全部还清后才能偿还商贷。部分城市，如杭州，则允许提取公积金账户余额偿还组合贷款的总月供金额。
除了这种情况，我之前还碰到过一种情况。
一对小夫妻，男女双方都买了房，老公因为买房时不符合公积金贷款条件，用的商业贷款，老婆用的公积金贷款。
问：妻子是否可以将公积金余额提取出来还老公的商贷，然后之后再提取出来还自己的公积金贷款？
其实，一旦买了二套房，妻子名下有公积金贷款，其公积金必须优先归还自己的公积金贷款。等公积金贷款还清后，是可以提取出来帮丈夫还商贷，前后顺序需要注意。
对于这一届的年轻人来说，如果想单靠自己买房，难度不是一般的高。
在一线城市，更是难以上青天；就算不吃不喝，机会都很渺茫。
不过事在人为嘛，乐观面对，也许明天一个双色球呢。
希望今天的公积金科普， 能为大家提供一些帮助吧。
生活就像海洋，只有意志坚强的人才能到达彼岸。
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