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&银行客户经理工作手册
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&2006-, All rights reserved.&&字&&体：【&&&&
　　日前,浙江省精神文明建设委员会命名表彰了全省文明村镇、文明单位，龙泉市农信联社榜上有名，荣获“浙江省文明单位”荣誉称号，同时也是丽水农信系统唯一获此殊荣的单位。 　　近年来，龙泉市农信联社全力打造机制灵活、管理规范、服务一流、信誉卓越的现代金融企业，以全新的形象、全面的服务、良好的业绩回报社会，为龙泉经济社会发展做出积极的贡献。同时，企业自身在金融业务、队伍建设、品牌文化等各方面均取得了长足的发展。 　　据了解，截至2014年12月末，龙泉市农信联社各项存款余额37.21亿元，比年初增加7.68亿元，增幅26.01%，各项贷款余额27.43亿元，比年初增加5.22亿元，增幅23.50%，存贷款增幅均居丽水农信系统第一，存贷款总量市场占比均稳居龙泉金融业第一。同时，该社扎实推进金融创新，“三权”抵押取得突破，深入推广林权抵押贷款，创新林地经营流转证抵押贷款，开展村级担保组织试点工作，指导上镇花桥村成立首家惠农担保合作社，有效破解了农户贷款抵押难题。积极倡导企业精神，创建学习型联社，通过开展不同层次、不同形式的培训教育，干部员工的综合素质有了明显提高。加强品牌文化、基础设施建设，打响农信“普惠金融”品牌，企业安防条件和外部形象得到质的提升，荣获龙泉首家“消费者满意银行”称号，连续6年成为龙泉纳税大户，分别于2008年、2012年被评为龙泉市级和丽水市级文明单位。（龙泉市府办）
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开阳县农村信用合作联社客户经理考试试卷(答案)
发布时间： 13:19:06
作者：中国信合网
开阳县农村信用合作联社客户经理考试试卷
&&&&&&&&&&&&&&& （考试时间120分钟）
姓名&&&&&&&&& &&&&&&单位&&&&&&&&&&&& &&&&&岗位&&&&&&
单选题60分
多选题30分
案例分析10分
总分/得分100
一、单选题（共60题，每题1分，共计60分）
1、农户贷款中，借款人的年龄应限制为（ A&）&&
A、18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）；
B、18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）；
C、16周岁（含10周岁）至60周岁（含60周岁）；
D、16周岁（含16周岁）至65周岁（含65周岁）；
2、《开阳县农村信用合作联社&致富通&农户贷款管理办法（试行）》中规定，原则上贷款最长期限不超过10年且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限不超过 &&&&&年。（&D ）
A、60&&& B、63&& C、65&& D、68
3、小额农户信用贷款较好级对应的分值为（&C&）
A、评分达95分（含95分）以上&&&& B、评分达85分（含85分）至95分
C、评分达70分（含70分）至85分&D、评分达60分（含60分）至70分
4、优秀级对应的权重系数为（&C&）
A、0.7&& &&&&B、0.8&&&&&&&&C、0.9&&&&&&&&D、1
5、以下哪个选项不属于2014年信用农户年审对象。（ B&& ）
A、李某于日在信用社贷款30000元，贷款到期日为日，于日偿清贷款；
B、张某于日在信用社贷款30000元，贷款到期日为日，于日偿清贷款，至2014年未发生贷款；
C、王某于日在信用社贷款30000元，贷款到期日为日，于日偿清贷款；
D、刘某于日在信用社贷款30000元，贷款到期日为日，年审日仍有贷款余额。
6、张某在于日在XX分社贷款50000元，贷款期限2年，约定结息方式为按季结息分期还款，2014年年审前曾有两次未按时结息记录，在2014年年审时，信贷员应扣减多少分？（C&&& ）
A、2分&B、4分&C、6分&D、8分
7、对贷款余额在&&&&& 的农户信用贷款，须每半年开展一次贷后检查，并填写《开阳县农村信用合作联社农户小额信用贷款检查表》（附件5），检查表一并归入信用农户信贷档案管理，并作为农户年审的重要依据。（ B&&& ）
A、15万元（含15万元）以上20万元（不含20万）以内
B、10万元（含10万元）以上20万元（不含20万）以内
C、15万元（含15万元）以上30万元（不含30万）以内
D、20万元（含20万元）以上30万元（不含30万）以内
8、农户综合授信业务应按照&&&& 的顺序。（&D&）
A、建档、授信、评级&&&&&&& B、授信、建档、评级
C、建档、授信、评级&&&&&&&D、建档、评级、授信
9、农户信用等级评定工作小组评定农户信用等级和确定授信限额后，应将评定结果张榜公布到村，公示期限&& 天。(&& C&& )
A、5&&&& B、6&&& C、7&&& D、8
10.以下公司债权的优先受偿顺序为（ B&& ）
A.国家税收＞工人工资＞建筑工程承包款＞银行债权；
B.工人工资＞建筑工程承包款＞国家税收＞银行债权；
C.国家税收＞工人工资＞银行债权＞建筑工程承包款；
D.银行债权＞国家税收＞建筑工程承包款＞工人工资；
11.调查报告中申请金额填写（&D&）
A.贷款金额&&B.承兑汇票金额&&C.承兑汇票敞口额&&D授信总额
12.关于公司股东及高级管理人员的征信记录下列描述正确的是（&D&）
A.个人征信无记录，说明其信用状况良好；
B.个人征信有1-3期违约，则信用状况一般；
C.个人征信有5-6期违约，则信用状况较差；
D.个人征信状况需要根据其违约期数、违约情况与对外融资记录相互验证分析，不能武断判定其个人信用记录的优劣。
13. 公司在我社的综合贡献度包含（&& D ）
A.银行卡、网银、POS机、代发工资、保险等中间业务；
B.存款、贷款、结算；
C.介绍其他客户往来、为本社组织存款；
D.以上皆是。
14.贸易型企业偿还银行流动资金贷款本金主要依靠（ A&& ）
A.货物销售回笼收入；&&&&&& B.货物销售回笼利润；
C.项目完工回笼结算资金；&& D.以上皆是。
15.客户授信调查报告中企业的经营年限主要填写（&B&&& ）
A.企业成立年限；&&&&&&&&&&&&& B.企业在该行业的实际经营年限；
C.企业高管人员的从业年限；&&& D.企业领取到特种行业证照的年限。
16.银行向企业授信，从用途上需要符合（&& D&）
A.企业的收入能力；&& B.企业的负债能力；
C.企业的利润水平；&& D.企业的主营业务范围。
17.流动资金贷款还款计划的制定应该主要考虑（&A&& ）
A.生产经营周期；&& B.货物销售成本；
C.货物销售收入；&& D.货物销售利润。
18.客户授信调查报告中项目可行性分析的目的是（&A&& ）
A.测算客户的资金缺口及还款来源；&&&&&& B.分析客户的工程量；
C.说明客户的利润比例；&&&&&&&&&&&&&&&& D.了解客户的成本。
19.企业的应收账款周转天数为90天，存货周转天数为180天，则简化计算营业周期为（& C &）天。
& &A.90&&&& &B.180&&&& &C.270&&&& D.360&
20.下列资产中，哪一种不属于固定资产：（ B&）
A.生产设备&&&& &B. 商标权&&& &C. 房产&&&& D.公司运输车辆
21.某企业流动资产总额300万元，长期资产100万元，短期负债150万元，长期负债100万元，则资产负债率为（ A&）。
A.62.50%&&&&&& B.50%&&&& C.37.50&&&& D.83.33%
22.应收账款的形成与（ D&& ）有关。
A.全部销售收入&B. 现金销售收入&& C.赊销收入&& D.分期分款销售
23.某企业2012年末利润表显示主营业务收入285万元，主营业务成本233万元，简化计算销售毛利率为 。（&D&）&
A.26%&&&&& B.21%&&&&& C.15%&&&&& D.18.25%
24.开阳县联社信贷业务基本操作流程包括（&C&）个环节。
A、三；&& B、四；&& C、五；&&& D、六
25.信贷业务的基本操作流程为：（&A &）
A、受理与调查&风险评价与审批&合同签订&发放与支付&贷后管理；
B、受理与调查&合同签订&风险评价与审批&发放与支付&贷后管理；
C、受理与调查&合同签订&风险评价与审批&发放与支付；
D、受理与调查&风险评价与审批&合同签订&发放与支付。
26.受理客户授信申请的步骤为：（ &A&）
A、开立账户&提交申请&资格审查&& B、提交申请&开立账户&资格审查
C、提交申请&资格审查&开立账户&& D、开立账户&资格审查&提交申请
27.客户申请资料审核后，如不合格，经办人员应将客户的资料（B ）
A、退还给客户；&&&&&&&&&& &&&&B、退还给客户并作解释；
C、直接销毁；&&&&&&&&&&&&&&&& D、保管装订留存。
28.在信贷业务操作过程中，撰写调查报告的下一步流程是（ C&& ）
A、放款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B、报审贷会
C、合规及风险审查&&&&&&&&&&&&&& D、进一步调查
29.下列说法不正确的是（ &C&&）
A、借款合同的编号应与借款借据中借款合同编号一致；
B、保证合同所对应的主合同的编号应与借款合同的编号一致；
C、借款合同所约定的贷款利率是固定月利率；
D、借款合同必须双面打印，并加盖甲、乙双方骑缝章。
30.对贷款申请资料的完整性和合规性负责，审查要点包括(&A&)
A．申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致
B．借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信
C．借款人是否属于贷款银行的信贷关系人
D．贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定
E．贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定
31.在贷款合法合规性审查中，被审查人除借款人外，还可能有（&D&）
A．关联方&&&&& B．债权人&&&&&& C．债务人&&&&&&&& D．担保人
32.限制民事行为能力人订立的合同,其效力如何?（&B&& )
A．有效&&&&&&&&&&&&&&&&& B．经法定代理人追认后,该合同有效
C、无效&&&&&&&&&&&&&&&&& D、部分有效
33.他项权证审查方式以下哪种方式不可取？（&A&& ）
A．网络查询；&&&&&&&&& B．到房产局以介绍信方式查询；
C．信用社专人与客户一同前往
34.质押贷款的操作重点是（ D&& ）
A．确保审批人按照授权独立审批贷款；
&B．贷后检查；
C．发放满足约定条件的贷款
D．对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制
35.（&A&)是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
A、贷款人受托支付；&&&&&&&&&&& B、借款人自主支付；
&C、贷款资金支付；&&&&&&&&&&&&& D、其他
36.下列可以作为贷款保证人的是（&B&）
A．某市医院&&&&&&&&&&&&&&& B．某机械制造厂
C．某市第一中学&&&&&&&&&&& D．市政府
37.贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括（&B&）
A．业务不合规&&&&&&
B．合同制作不合格
C．未按权限审批贷款，使得贷款越权发放
D．对内容审查不严，导致向不具备发放条件的借款人发放贷款。
38.下列个人消费贷款申请不需要提供的资料是：（ C&）
A．个人有效身份证件&&&&&&&&& B．户口簿
C．贷款卡&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D．偿债能力证明
39.有效身份证件不包括：（&D&）
A．居民身份证&&&&&&&&&&&&&&& B．临时身份证
C．居留证&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D．驾驶证
40、征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括（&&&& ）。
A．银行信贷信用信息汇总&&&&&&&& B．信用卡汇总信息
C．准贷记卡汇总信息&&&&&&&&&&&& D．配偶身份&&
41、目前，个人征信系统的信息来源主要是（&& B&）。
A．商务部门&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B．商业银行等金融机构
C．司法部门&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D．监察部门
42、个人贷款第一还款来源不包括（&D&& ）
A．借款人工资收入&&&&&&&&&&&&&& B．借款人资金收入
C．自有商铺租金收入&& &&&&&&&&&&D．抵押物变卖价值
43、首次贷后的时间为发放贷款后的第（ A&）个工作日。
A、7&&&&&&& B、15&&&&&&&& C、30&&&&&&& D、60
44、银行承兑汇票以商品交易和（&B&）主要检查内容。
A、票据真伪&& B、交易背景&&& C、票面价值&&& D、承兑银行
45、&三查&制度包括：贷前调查，贷中审查、（&B&& ）。
A、调查报告&&& B、贷后检查&& C、抵押物检查&& D、档案检查
46、首次贷后主要对（&& A&& ）点关注。
A、贷款用途&& B、回款情况&& C、借款人的经营状况 &&D、抵押物
47、会计部门从信贷业务到期的（&A&）起计收逾期利息。
A、次日&&&&& B、当日&&&& C、次月&&&&& D、当月
48、贷后管理资料中包括（&D&& ）。
A、借款借据&&&& B、抵押合同&& C、借款合同&& D、贷款催收通知书
49、我社对壹年期以上贷款实行（&B&& ）。
A、按季付息，到期一次还本&&&&&& B、按季付息，分期还款
C、按季付息&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &D、到期一次还本
50、各级审批机构的（&& C&& ）为信贷业务的最终审批人。
A、信用社主任&&&&&&&&&& B、分管主任
C、有权审批人&&&&&&&&&& D、主调查人员
51、对信贷业务只可复议（&B&& ）次，复议时必须明确同意与否。
A、零&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B、一
C、二&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D、三
52、授信审批会议，达到组成人员 （ C&& ）方可召开；
A、全部&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B、60%
C、三分之二以上&&&&&&&&&&&& D、三分之一以上
53、联社对**分社小额农贷的转授权权限是30万元。该信用社办理40万元的小额农贷授信，由（&& B&）进行审批。
A、基层社授信审查小组&&& B、联社授信审查小组
C、联社授信审批委员会&&& D、联社贷款审批委员会
54、超出联社主任转授权权限的信贷业务，由（&& D&& ）进行审批。
A、基层社主任&&&&&&&&&&& B、联社信贷业务分管主任
C、联社主任&&&&&&&&&&&&& D、联社理事长
55、信用社申报的500万元抵押贷款，由（&C&&& ）进行最终审批。
A、基层社主任&&&&&&&&&&& B、联社风险总监
C、联社主任&&&&&&&&&&&&& D、联社理事长
56、对身份信息核查，需要通过（&& C&& ）进行核查。
A、户口簿&&&&&&&&&&&&&&& B、征信系统
C、联网核查系统 &&&&&&&&&D、周边打听
57、小额农户信用贷款的最长期限不得超过（&D&& ）年。
A、2年&&&&& B、1年&&&& C、3年&&&& D、10年
58、下列哪种客户不能发放小额农户信用贷款。（&D&）
A、农村个体工商户；&&
B、国有农场的职工；
C、居住在城关镇所辖行政村范围内的户口不在本地而在本地居住一年以上的住户；
D、在城关镇所辖行政村范围内的企业职工。
59、日大地公司向开阳联社营业部申请办理一笔银行承兑汇票贴现业务，出票日期是日，承兑行是重庆银行贵阳分行，汇票到期日期是日，贴现日期是日，贴现天数是（&A&& ）。
A、177天&&&&&& B、180天&&&& C、179天&&&& D、182天
60、银行承兑汇票最长期限为（&&&& ）。
A、180天&&&&&& B、6个月&&&&& C、90天&&&&& D、3个月
二、多选题（共20题，每题1.5分，共计30分；多选、少选、漏选、错选均不得分）
1.公司调查报告中需要撰写简历及评价的人员包含（&& ABCDE&）
A.公司法定代表人；&&&&& B.公司主要股东；
C.公司财务总监；&&&&&&& D.公司实际控制人；
E.公司重要高级管理人员。
2.下列抵押物中，有哪些存在较大的处置风险（&CD&）
A.发放贷款前出租期限壹年的房产；&B.发放贷款后出租期限十年的房产；
C.发放贷款前出租期限十年的房产；&D.用于公益事业的房产。
3.需要通过政府机构同意才能向银行借款的企业有（&CD ）
A.合伙企业；&&&&&&&&&&&& B.集体企业；
C.国营企业；&&&&&&&&&&& D.外资企业。
4.资产负债表中属于流动资产的项目是(&&& ABCD&& )
A.应收票据&&&&&&&&&&&&&B.应收账款
C.其他应收款 &&&&&&&&&&&D.存货&&&&&&&&E.在建工程
5.计算存货周转率主要项目：（&& AC&&& ）
A.主营业务成本&&&&&&&&&&&&&B.主营业务收入
C.存货&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&D.营业费用 &&&&&&&&&E.其他业务收入
6.衡量短期偿债能力的主要指标是：（&AB&）
A.流动比率&&&&&&&&&&&&&&&&&B.速动比率&&&&&&&&&C. 产权比率 &&
D.资产负债率&&&&&&&&&&&&&& &E.以上都是
7.受理与调查阶段主要包括：（&BD &）
A、业务申请；&&&&&&&&& B、资格审查；
C、客户提交资料；&&&&& D、调查评价 ；&&&&&&&&&& E、合规审查。
8.客户开立个人存款账户时应提供并填写的资料有：（&& ABC &）
A、身份证；&&&&&&&&&&& B、个人银行结算账户申请书；
C、储蓄业务凭证；&&&&& D、社保卡。
9.个人贷款客户应提交的基本资料有：（&& ABCDE&& &）
A、个人身份证件复印件；&&&& B、婚姻证明材料；
C、户口簿复印件；&&&&&&&&&& D、自有居住证明及财产资料；
E、偿债能力证明材料
10、公司贷款客户审查的内容有（ &ABCDE&）
A、信贷业务申请书&&&&&&&&&& B、财务报表
C、税务登记证&&&&& &&&&&&&&&D、股东会或董事会决议
11.放款审核内容包括：（&& CDE&）
A.审核借款人的偿还能力&&&&&&&&&&& B.审核借款人的风险程度
C.核实担保的落实情况&&&&&&&&&&&&& D.审核限制性条款的落实情况
E.审核合规性要求的落实情况
12.房屋抵押需要提供（&ABC&）
A.房屋产权证&&&&&&&&&&&&&&&& B.土地使用证
C.契税证&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& D.宅基证
13、可以用于抵押的有：（&BCD&）
A、土地所有权&&&&&&&&&&&&&&& B、正在建造的建筑物
C、生产设备&&&&&&&&&&&&&&&&& D、原材料
14、借款合同审查要点有：（&ABCDE&）
A．是否有效、合法&&&&&&&&&&& B．内容是否完整、一致
C．有无涂改、留白&&&&&&&&&&& D．有否加盖骑缝章
E．名字、印章是否签署齐全
15、下面属于农户信用等级评定具备的条件有;(&& ABCD&&&& )
A、居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房；
B、具备清偿贷款本息的能力，评定信用等级时无不良贷款；
C、思想品德好，无其他不良行为，家庭关系和睦；还款意愿强；
D、本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为；
E、从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动，并有合法、可靠的经济来源，家庭中必须一人每月有固定的收入。
16、信用农户贷款证遗失、毁损的，应持有效身份证件、挂失申请书到信用社办理挂失手续，信用社应核实哪些手续（&& ABCE&& ）
A、原记录信用等级&&&&&&&&&&&&&&&&& B、原授信信用额度；
&C、原核定授信期限&&&&&&&&&&&&&&&&& D、原贷款期限
E、剩余授信额度
17、小额农户信用贷款在授信期限内向信用社申请借款时，应提供的资料有
(&& ABD&& )
&&&&& A、借款申请书&&&&&&&&&&&&&&&&&&& B、有效身份证件；
&&&&& C、村委会盖章的有效借款申请书&&& D、小额农户信用贷款证或富硒诚信卡
18、对下列表述正确的有（&ABCD&& ）
A、小额农户信用贷款期限应根据借款人生产经营实际、偿还能力等情况合理确定贷款期限，贷款期限原则按月确定。
B、小额农户信用贷款最长期限原则上不超过10年，且申请贷款时借款人的年龄加贷款期限原则上不超过68周岁。
C、小额农户信用贷款经信贷管理人员审核借款人借款符合规定用途、贷款持证持证人与借款人一致、贷款证相关要素与农户登记簿相符后《贵州省农村信用社放款通知书》正式启用后，可根据《贵州省农村信用社放款通知书》填写借款借据，并在借款借据相应栏次签字。
D、小额农户信用贷款一年以上（含）的展期期限累计不得超过原贷款期限。
E、小额农户信用贷款的展期利率按原贷期限加展期期限的原贷期限利率计息。
19、小额农户信用贷款在年审为合格的应同时满足的条件（&BCD&）
A、年度中未按季付息2次（含）以下的。
B、贷款资金使用符合规定用途的。
C、贷款证没有转借、转租他人使用的。
D、借款人能按季付息，无不良信誉记录的。
20、信用农户信贷档案主要包括：（ ABCDE&）
A、贷款催收通知书；
B、贵州省农村信用社农户资信调查表；
C、贵州省农村信用社农户信用等级及授信额度通知书；
D、贵州省农村信用社农户小额信用贷款使用情况检查表；
E、有效身份证件、结婚状况证明。
三、案例分析（10分）
（一）家住贵阳市开阳县禾丰乡马头村的王小五，28岁，未婚，长期在贵阳市关山湖区打工，年收入5万元余元，家有人口4人，家庭年净收入4万元余元，其父母均已年龄达到70周岁，在禾丰乡马头村上寨组拥有住房一栋，价值28万元，下有一个妹妹现年24岁，在禾丰乡镇府办公室工作，未婚，年收入6万元余元，日向开阳县农村信用合作联社禾丰分社申请贷款10万元，用于位于其父母位于马头村的住房装修。（6分，每小题2分，多选、错选、漏选均不得分）
1、此笔贷款最适用于哪种贷款品种。（&B&&& ）
A、小额农户信用贷款&&&&&&&&&& B、&薪时贷&公职人员贷款
C、农户联保贷款&&&&&&&&&&&&&& C、&诚信通&个体工商户贷款
2、如你是客户经理，你对此笔贷款的营销策略（&BC&&& ）
A、哥哥办理小额农户信用贷款，请其妹妹帮助协调禾丰乡政府财政性存款；
B、由其妹妹办理公职人员贷款，其哥哥、父母作连带责任保证，要求其哥哥将打工收入存到信用社；
C、哥哥办理小额农户信用贷款，其妹妹、父母作连带责任保证，要求哥哥、妹妹、父母的亲戚朋友组织存款20万元；
D、父母办理小额农户信用贷款，哥哥、妹妹作连带责任保证。
3、如可以受理该笔贷款业务，其贷款期限定在（&C&& ）年较为合理。
A、1年&&&&&&&&&&& B、2年&& &&&&&&&C、3年&&&&&&&& D、4年
（二）贵州开阳磷都物流有限公司，在开阳县城关镇双流村购买工业用地土地500亩，用于磷化工物流基地建设（工业地产项目），规划建筑面积130000m²,总投资1亿元人民币，自筹资金4000万元，现向开阳县农村信用合作联社小微金融服务中心申请贷款6000万元。（4分）
&如你小微中心的客户经理，你怎样设计营销方案，实现&企业、银行、客户&的三赢？
&答题方向：
1、给客户做工业地产市场营销方案，办理工业地产按揭贷款，吸引商户买其工业用房，并承诺在符合条件的情况下办理小微企业贷款，适当提高房价；
2、在客户接受上述方案的情况下，要求其将前期自筹的4000万元资金办理质押贷款；
3、要求客户在办理按揭贷款时首付款必须存到信用社指定监管账户；
4、在支付工程款时80%的款项用全额保证金银行承兑汇票结算；
5、在完善相关手续，达到放款条件后办理6000万元社团贷款，分期支付到帐
开阳县农村信用合作联社客户经理考试答题卡
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& （ 标准答案）
一、单项选择题（共60题，每题1分，共计60分）
二、多项选择题（共20题，每题1.5分，共计30分；多选、少选、漏选、错选均不得分）
三、案例分析题：
案例一（共3题，每题2分，共计6分；多选、少选、漏选、错选均不得分）
案例二（4分）：
答题方向：
1、给客户做工业地产市场营销方案，办理工业地产按揭贷款，吸引商户买其工业用房，并承诺在符合条件的情况下办理小微企业贷款，单户不超过200万元，适当提高房价；
2、在客户接受上述方案的情况下，要求其将前期自筹的4000万元资金办理质押贷款；
3、要求客户在办理按揭贷款时首付款必须存到信用社指定监管账户；
4、在支付工程款时80%的款项用全额保证金银行承兑汇票结算；
5、在完善相关手续，达到放款条件后办理6000万元社团贷款，分期支付到帐
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河南省平顶山市石龙区农村信用联社理事长
江西省吉水县农村信用合作联社副主任
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江苏沭阳农村商业银行沭新支行大堂经理 卢成成
河南省平顶山市石龙区农村信用联社理事长&党胜利
　　“作为农信人，我也有自己的梦想，那就是为早日组建成石龙区农村商业银行而努力。”
&&&&弹指一挥间，党胜利调任河南省平顶山市石龙区农村信用合作联社理事长职务已经一年多了。这一年多里，在主导产业煤炭资源停业整顿、涉煤企业几乎全部停产、极度滑坡的经济形势下，石龙区联社业绩却逆势而行，截至&5月末，各项存款余额达9.97亿元，较去年8月以来净增1.79亿元。创造这一佳绩的决策者就是巧走妙棋、带领该联社的石龙区联社理事长——党胜利。
&&&&石龙区地处平顶山西部浅山区，20年前，这里煤炭资源丰富，被誉为“煤海之乡”，煤炭行业的兴起曾给该区联社带来过辉煌。但近两年来市场萧条，特别是煤矿停产整顿、资源整合，产业结构单一的石龙区经济陷入了低谷，石龙区联社各项业务也受到了前所未有的冲击。2012年8月，党胜利就是在这种特定环境下走马上任石龙区联社担任理事长。
&&&&认清好形势，果断定决策。针对当时存款急剧下降的严峻形势，党胜利并没有怨天尤人，她分层次召开座谈会统一思想，使大家充分认识到：石龙区联社已到了生死攸关的紧急关口，作为农信社的一员，“我靠农信社生存、农信社靠我发展”。很快，全社上下呈现出了“不怕困难攻难关、你追我赶比贡献”的局面，三个月就吸收了存款4900万元。
&&&&为解决部分员工精神萎靡不振、工作推诿扯皮、背后埋三怨四的思想问题，该联社又不失时机地在全辖开展了“我骄傲，我是石龙信合人”演讲征文活动，从基层选拔了20名余职工，进行了“石龙信合是我家，我为我家做贡献”演讲比赛。活动大大唤醒了员工的主动意识，发掘出他们的潜力。
&&&&走出去学习，带回来经验。俗话说，他山之石可以攻玉。党胜利意识到要学习好的经验做法、借鉴先进管理模式，不致于在下一步组建农商行工作中走弯路。2013年伊始，她就组织该联社党委会议研究决定，不定期派员工外出考察学习各地先进管理经验。5月，组织中层干部先后外出实地考察学习、研讨会取经，回来后以谈见闻、讲感受、作报告的方式，将好的经验和做法传授给其他员工，带动了全社干部员工的工作热情不断提升。
&&&&提高精气神，凝聚正能量。为增强员工之间、部门之间的沟通力、凝聚力、协调力，该联社组织140余名干部、员工先后进行了三期拓展培训。作为联社一把手，党胜利专门到场与员工一起参加训练。
&&&&榜样的力量是无形的，她的参与给职工带来了很大鼓舞。短暂的培训结束后，大家达成了以下共识：一要发扬团队精神，心往一处想，劲往一处使，加快石龙区联社的发展；二要增强协调意识，每个员工和部门的分工不同，只有相互协调、配合，才能出色完成各项工作任务；三要相互关爱，农信社每个成员，都要互相关心、互相帮助、互相尊敬；四要不怕苦不怕累，工作中要有吃苦耐劳的精神，坚韧不屈、敢挑重担；五要增强组织纪律性，听从指挥，服从命令，要以自己的实际行动，为农信社的发展做出自己的贡献。
&&&&宣传为载体，提高知名度。石龙区经济不景气，金融行业竞争尤其激烈。因此，党胜利与地方政府部门及时沟通，组织召开了“三大工程”业务推进会，为石龙区提供更加安全、便捷、高效的金融服务，推动农信社金融服务向街道和村组延伸，要以“金燕快贷通”为抓手，全面扎实推进“三大工程”。同时，要求联社上下真抓实干，做好信贷服务、助农取款等各项金融服务工作，把金融服务和金融知识送进千家万户，让更多百姓了解农信社为他们提供的各项方便快捷的金融服务。
&&&&作为一名资深农信人，党胜利任劳任怨，始终用顽强的毅力迎战艰难险阻。她的信念、热情得到石龙区委、政府的充分肯定，2012年度她个人被平顶山市文明建设委员会评为“平顶山市精神文明建设先进工作者”。
&&&&（本报驻河南记者&李进富&通讯员&李新伟）
江西省吉水县农村信用合作联社副主任&邓小飞&
&&&&“只要我们齐心协力，没有什么困难可以阻挡我们，哪怕还有一丝希望，都绝不能放弃。”
&&&&邓小飞，是江西省农村信用社联合社成立以来对外招聘的首批大学生之一。8年时间，让这个初出校门的懵懂青年成长到而今的信合高管，成为江西省联社“长期业绩决定升迁”先进绩效理念的典型受益者。他的成功源自于对“信合梦”的执著追求，两个经营不善的网点在他的有效管理下重焕新生。
&&&&成功的花，人们只惊羡它现时的明艳，却忽略了它破土挣扎的努力。在邓小飞看来，爱岗敬业是实现梦想的基础。2009年的敦厚信用社资产质量差、历史包袱重、经营环境恶劣，几任主任都未能打开局面，是吉安县辖内典型的困难社。该县联社领导也是愁在眉头、急在心头，连续找了几名经验丰富的老主任谈话，可他们都打了退堂鼓。
&&&&最后，县联社领导决定启用新人。一天，该联社理事长突然找到邓小飞谈话，希望他能挑起这个担子。邓小飞乍接到任务，既感动于县联社党委的信任，又对即将接手的这个全社不良贷款率高达40%、个别自然村不良率超过75%的“烫手山芋”倍感压力。
&&&&但邓小飞没有被这些数字压垮，而是摸情况、找症结、想对策。在接下来的一个多月时间里，每天凌晨5点，当家人还在睡梦中时，他已坐上开往敦厚的首班公交车，带领信贷人员逐村、逐户敲醒睡梦中的不良贷款户。
&&&&公交司机老张说：“起这么早去敦厚的只有菜贩子，没见过像你这么拼命的人。”他笑而不答。老张师傅有所不知，在邓小飞的心里，哪怕只是收回100元不良贷款，那种喜悦感和成就感，都让他觉得付出再多也值得。
&&&&有员工不理解：“邓主任，这些贷款又不是你发放的，何必这么较真去得罪人啊？”他严肃地批评道：“如果‘新官’都不理旧账，那谁又能给我们明天和未来呢？”
&&&&经过半年多卓有成效的工作，当年年底，敦厚信用社的不良贷款余额比年初净下降232万元，下降比例达27%，其他各项工作也随之打开了局面。
&&&&2010年初，吉安县联社营业部存款大幅滑坡、客户营销不力、员工士气低落。在联社领导的信任下，邓小飞再一次担当“消防员”。当时恰逢各家银行都对吉安县城北新区征地资金这块“香饽饽”展开公关，由于部分村民在信用社有不良贷款，担心征地款会被扣还贷款，就散布谣言说资金存信用社不安全，这种说辞还得到了部分村干部的传播，一时间，邓小飞和同事的工作陷入非常被动的局面。
&&&&眼看这笔资金就要落入他行，是继续争取还是放弃？邓小飞选择了前者，不断给自己和同事们鼓劲：“‘一根筷子容易断，一把筷子折不断’，只要我们齐心协力，没有什么困难可以阻挡我们，哪怕还有一丝希望，都绝不能放弃。”
&&&&接下来的几个星期，敦厚镇的田间地头、街头巷尾都出现邓小飞和同事们忙碌的身影，做解释、讲道理、解政策，几天下来，他们嘴巴都打起了血泡。最终，功夫不负有心人，1600余万元征地资金全部存入信用社。员工们也一扫过去懒散、消极的工作态度，各项业务发展终于驶入“快车道”。
&&&&邓小飞对工作的绝不放弃还体现在勇于创新，努力为客户解决问题。曾经有一位客户邹某在信用社办理了10万元房屋抵押贷款用于创业，由于缺乏经验和对市场的误判，赔得血本无归，老公也因此离家出走，她不得不靠做保姆维持一家人生计。眼看她唯一的房产也将被拍卖，邓小飞提出了一个大胆的清收方案：将她的房产部分出售，房款用于归还贷款，另一部分保留自住。
&&&&为了实现这个设想，邓小飞一次次到房产局交涉，房产局终于同意将其房屋进行产权分割，部分买卖。看着邹某没有因为还款而流离失所，信用社资金也没有受到损失，他倍感欣慰。
&&&&付出总有收获。邓小飞曾先后5次荣获县联社先进工作者，还被江西省联社评为“优秀共产党员”。
大胆改革家
山东省沂水县农村信用合作联社理事长&戚建刚
&&&“&一定要变！有困难我解决，有风险我承担。”
&&&&六年间，戚建刚带领山东省沂水县农村信用合作联社实现了最为华丽的转身，从一个名副其实的“老大难”发展成为一家各项指标均已达标、正处审批过程的准农商行。
&&&&2007年7月，戚建刚调任沂水联社理事长。上任后，当时年仅37岁的他，怀着满腔热情对沂水联社所有网点进行了实地摸底调查，结果却令他怵目惊心：摊子大、底子薄，人员多、素质差，不良贷款占比逾40%，经营效益差……不仅如此，信贷人员“吃拿卡要”的违规现象尤为严重。
&&&&沂水联社的经营管理体制到了不得不改的时刻，戚建刚知道，此时的改革必然会损害相当一部分人的利益，其过程也势必阻力重重，异常艰难。但不良之风不去，清廉之风不正，沂水联社的发展速度将步步衰退，近700名员工的前途也将毫无保障。“保守还是变革？”看似简单的二选一，其意义却截然不同。
&&&&“一定要变！有困难我解决，有风险我承担。”戚建刚言出坚定。针对当时的形势，他面对现实，立足长远，提出了“一年打基础、三年上台阶、五年大发展”的发展规划。
&&&&从2008年起，他首先立足于改变员工思想，大胆启用年轻员工走上管理岗位，不断提高岗位价值，强化爱社教育、警示教育，加大对违规放贷的查处和惩罚力度。一次党委会上，该联社研究处理了15名违规贷款责任人，起到了良好的震慑作用，令员工不敢再违规。
&&&&但在改革过程中，被触动利益的人按捺不住了，通过各种社会关系对戚建刚施加压力，甚至有部分下岗员工到他办公室寻衅滋事，或通过电话、短信对他威胁恐吓，但他顶住压力，坚持改革，毫不动摇。短短两年时间，违规放贷问题得到了有效遏制，信贷资产质量明显提升，各项业务也走上了规范发展的道路。
&&&&2012年初，在夯实改革发展的基础后，他又提出了“六大突破、六个提升，一个强化支撑”的发展思路，为沂水联社谋求更高层次的创新突破。
&&&&面对宏观经济增速的放缓、利率市场化改革的加快、利润的摊薄，戚建刚改变以单一放贷收息的经营策略，采取“多条腿走路、多渠道赢利”的发展思路，大力发展票据业务，拓宽资金营运渠道，实现票据业务从无到有、从有到优，全面提升了资金营运效益。
&&&&紧抓业务发展的同时，他同样注重员工队伍的梯队建设。在与年轻大学生员工的交流中，他经常讲：“要改变‘遇到问题绕道走，见到问题就趴下’的思想观念，工作要按部就班，不能盲目去做、被动去做，多动脑、积极主动，要有‘一天不作为，难过三天’的心态。”
&&&&六年的蜕变，沂水联社存款余额达121.15亿元，较2007年底增加82.66亿元，贷款余额达91.27亿元（含核销），较2007年底增加61.25亿元，存贷规模均较2007年扩增3倍多。2012年，在全省农村信用社法人机构排名中，沂水联社名列发展能力指标第1位、综合实力指标第27位，上述两项指标均列全市第1位。此外，该联社还被银监会表彰为“双百竞赛”先进集体，被山东省联社授予“省级先进集体”的荣誉称号。
&&&&(曹&蒙&刘美彩)
江苏沭阳农村商业银行沭新支行大堂经理&卢成成
&&&&“大堂经理的工作其实就是服务工作，服务好每一位客户，为不同客户提供最有效、最优质、最需要的服务，让客户动心而来，满意而归。”
&&&&走进江苏沭阳农村商业银行沭新支行营业厅，一眼就能看到大堂经理卢成成那发自内心的微笑，让人如沐春风。这个90后的大男孩，阳光、朝气，笑起来亲切自然。
&&&&对此，他说：“我们每天面对不同的客户，给人的第一印象非常重要，首先要大方得体，而最重要的就是发自内心最真诚的微笑。”每天从接待第一位顾客到送走最后一位顾客，卢成成始终保持着这自然的微笑，让每一位客户都感受到他的真诚。
&&&&热情接待每一个客户、详细解答客户的每一个问题、尽力协调每一个事项，用热情真诚的服务打动每一位客户，这是卢成成的人生信条。卢成成从做大堂经理的第一天起，就以十足的热情投入到为客户服务中。对待工作，他总是从小处着眼、从细节做起，接待引导、解答咨询，&几年如一日的笑容，绝不是练出来的，而是源自于他积极的人生观和对待工作的一腔热情。
&&&&家住沭城镇中华小区的司大爷是一位残疾人，无儿无女，每月15号都会一个人坐着轮椅来沭新支行领取低保。每次一见司大爷，卢成成立刻上前帮忙推轮椅，安顿好司大爷，又手脚麻利地为其填单、签字、领钱，最后再小心翼翼地将司大爷送到大门外，临走还不忘叮嘱一声：“司爷爷您走好了，路上小心。”司大爷打心底喜欢这个热情开朗的孩子，逢人就夸：“小卢这孩子好啊，工作认真负责，服务热情周到，多亏他帮忙，要不我还真不知该怎么办才好。”
&&&&一直以来，人们常抱怨银行排队时间长，尤其一些老年客户，不会使用自助设备进行操作，只能在大堂内等候叫号，既浪费了时间，也增添了怨气。而作为大堂经理，卢成成尽最大的努力服务好客户。
&&&&有一位常来办理业务的王阿姨，每月26日都要到柜面领取退休金。有一次卢成成通过和王阿姨的交谈，得知王阿姨和老伴以前是在海南工作，退休后回老家沭阳，她的卡是海南农商行的卡。由于农信系统的卡是全国通用，且无手续费，卢成成就引导王阿姨到自助设备上去取。王阿姨看了小卢一眼，有点不放心地说：“报纸上说里面会取出假钱的。”小卢赶紧诚恳地对王阿姨说：“您放心，不是您想的那样，要是您不放心，我可以帮您取。”在卢成成的帮助下，王阿姨很快取出了2000元钱。
&&&&看到这么快就办好了业务，而且不用排队，她非常高兴，感激地说：“小伙子，你的服务真周到，谢谢你。”
&&&&在沭阳农商行沭新支行的客户留言本上，经常能看到这样的留言：“谢谢小卢，他的服务太好了。”&“谢谢大堂经理卢成成，他对待客户很热情。”&“真没想到你们农商行服务这么周到细致，真的太感谢你们了！”&……金杯银杯不如群众的口碑，这些都是客户在办理业务中，对卢成成发自肺腑的赞扬。
&&&&一份耕耘、一份收获，凭着对工作执著的热情、对岗位深厚的感情，卢成成用真情打动客户、以诚心结交客户、用娴熟的专业知识服务客户、以热情洋溢的精神面貌感染每一位客户，赢得了客户的信任。
&&&&（胡玲玲）
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