中国人民银行有关负责人：如何看待当前民间借贷？
中国人民银行有关负责人：如何看待当前民间借贷？
来源：你我贷
新华网北京１１月１０日电（记者王宇、王培伟）今年以来，随着我国民间市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民间借贷有何特点？发展中存在怎样的？政府将如何规范其发展，新华社记者就相关问题采访了中国人民银行有关负责人。民间借贷是正规金融的有益补充问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点？答：目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，带有一定的必然性。与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的催收方式和特殊的风险控制机制等。可以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。随着小额贷款公司等机构的发展，应该将这类经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待。民间借贷具有制度层面合法性问：民间借贷是否符合我国现有法律？什么样的民间借贷属于高利贷？对于高利贷我国有何相关政策规定？答：民间借贷具有制度层面的合法性。民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。在遵守相关法律法规前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。如果违约，可以协商，也可以通过民事诉讼的途径解决。与其他经济活动一样，民间借贷也会伴生一些违法犯罪行为，主要由公安、司法等部门通过行政及司法手段予以处罚和打击。对于非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱、金融传销、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治。问：如何界定高利贷行为？对于畸高我国如何处罚？答：根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的４倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。对借贷双方因利率问题产生的争议，如畸高利率等，司法机构可依据民法通则、合同法规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效性和双方的权利义务。对于个人或单位以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五条的规定，以高利转贷罪论处。民间借贷应规范化阳光化问：民间借贷有哪些风险，政府对民间借贷如何规范和管理？答：民间借贷是正规金融有益和必要的补充，但是，由于民间借贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题，这就需要通过修订与完善相应的法律法规予以引导和规范。对于民间借贷，应区别对待、分类管理：一是对合理、合法的民间借贷予以保护。二是对咨询公司、担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要依法加强监督和引导。三是对非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，公安、司法部门介入，严厉打击。有关部门正在研究、试点与完善民间借贷跟踪监测体系，以期为经济决策及宏观调控提供更为全面的信息。各有关部门多年来十分关注和重视培育、发展贷款零售商市场。下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。同时，需要进一步加强金融与法律知识宣传教育，提高民众金融与法律素质，增强金融风险意识和风险识别能力。注意舆论导向，对民间借贷的潜在风险进行必要提示，使社会公众清醒认识到高收益潜藏的高风险，防止发生民间借贷高利贷化倾向引发风险事件。
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律师服务热线：400- 传真：028- 四川?成都市高新西区天辰路88号(电子科技大学西区科技园内)什么是反向抵押贷款？有哪些风险？
|来自: 加西周末
乐活按语：反向抵押贷款是指老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构做借款。这种反向抵押贷款使得投保人终生可以提前使用住房的销售款。
关于住房反向抵押贷款的广告有很多，但是这些广告大多宣传的是对“免税收入”的保证，而不会提及反向抵押贷款有多危险。可是，这种做法赌上的是自己最重要的资产，所以消费者有必要了解其中的详情，再做决定。什么是反向抵押贷款反向抵押贷款是指老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构做借款。而金融机构则对借款人的年龄、健康状况、预计寿命以及房屋目前市值、增值空间、折损情况等信息做综合评估，用房屋估价减去折损、利息等，再按照平均寿命的预估，将借出的款项分摊到预估的寿命年限中，按月或按年支付给借款人，直到借款人去世。这种反向抵押贷款使得投保人终生可以提前使用住房的销售款。由于普通的贷款是借款人定期向银行还钱，而在反向贷款中，银行定期要付钱给屋主，所以得了这么一个名称。反向抵押贷款 银行获利最大虽然将房屋产权抵押给了金融机构，但是借款人还继续拥有房屋的居住权，并需要负责维护房屋。在借款人去世后，这家放出贷款的金融机构将获得房屋的产权，并通过拍卖、出租等行为，来补偿贷款的本金和利息。这些金融机构也享有房产的升值部分。反向抵押贷款既缓解了政府在养老金和社保方面的压力，也使得老年人既有房子住，又有收入花，使得住房的作用多元化。但是，在反向抵押贷款中，获利最大的其实是银行。假设某栋房屋的估价是200万，银行分30年还给屋主这200万。但是屋主每月拿到的钱是200万除以360个月，再减掉到手的钱的利息。也就是说，屋主在30年内真正能拿到的钱，可能只是房价的一半，银行每月还能扣取利息。反向抵押贷款的风险此外，由于多方面的不确定因素，导致反向抵押贷款也有很多问题，如果处理不周，甚至会给自己带来资金风险。复杂性在反向抵押贷款的范围下，每个金融机构和贷款方所能提供的金融产品略有差异。由于贷款规则非常复杂，所以借款人和金融机构所签订的合同可能隐藏着各种地雷。合同应该列出所有的费用、利息计算、偿还方式以及默认条款。无论销售人员做了什么口头承诺，都应该请一位律师作为第三方来审查合同。对于华人来说，看英文合同更是头疼的事情，即使懂英文，也难保不会遗漏细节。所以，最好请律师将复杂的合同条款简单化陈述，弄清合同含义，再签约。来自销售的压力和其他金融产品一样，反向抵押贷款的销售人员也会从销售中获取佣金。所以，有些理财规划师可能会特别推荐借款人用反向抵押贷款所得的资金来做投资，例如购买某些基金。但是反向抵押贷款的成本可能会使这些投资的利益最终微乎其微，而且投资的风险还可能导致借款人赔上住房。放贷方不能够强迫借款人将反向抵押贷款的款项用于任何特定用途。投资都是有风险的，更何况这个风险是押在自己遮风挡雨的住房上，所以最好不要将它作为投资的资金来源。未来的健康借款人的健康可以说是反向抵押贷款的最大风险。因为没有人能预知未来。反向抵押贷款的条约会规定，在某些情况下，借款人需要立即还款，否则房屋将变为法拍屋。有些条款规定，放款人可以在住房空置数月后，要求立即还款。例如，假设某位借款人心脏病发作，住院或进入康复中心三个月，房屋空置，放款人就可以有权要求收回贷款。如果借款人搬入养老院居住，反向抵押贷款也需要被还清，或者房子要出售。影响政府补助有些政府医疗补助计划，是根据受保人所拥有的流动性资产总额来计算的。如果受保人的反向抵押贷款所得款项没有花完，可能会影响获得这些补助计划的资格。因此，签订合同前，也最好咨询一位第三方的金融专家，确保反向抵押贷款所产生的现金流不会影响到其他资金。高收费反向抵押贷款的发放和服务费也是借款人应该考虑在内的。有些费用条约会被隐藏在扩展贷款文件中，所以在签订合同前应该彻底检查每一份文件。如果有其他方式可以代替，例如房屋净值贷款（home equity loans），先考虑这些贷款方式。配偶去世假设反向抵押贷款的合同上只有夫妻两人中一个人的名字，那么当签名借款的一方去世时，房屋就能被出售。反向抵押贷款规定，借款人去世后，款额必须立刻付还。如果借款人的遗产或配偶的其他财产都不足以支付，房屋就要被拍卖。《加西周末》日第176期&/archives/7176
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对于我国金融市场来说，民间借贷的出现是必然的。由于我国正规金融体系受壁垒的限制，国家对正规金融体系的严格控制，陈旧的金融机制是严重制约我国经济的高速发展以及我国金融的健康发展。民间借贷的出现刚刚好弥补了我国正规金融体系缺少的空白。
讯& 对于我国金融市场来说，的出现是必然的。由于我国正规金融体系受壁垒的限制，国家对正规金融体系的严格控制，陈旧的金融机制是严重制约我国经济的高速发展以及我国金融的健康发展。民间借贷的出现刚刚好弥补了我国正规金融体系缺少的空白。
由于我国银行对的严格把关，导致只有大型企业和有关系企业才能在我国银行获得贷款。需要资金的小微型企业却因企业规模抵押等问题无法获得银行贷款。再者，由于我国小微企业的一般是急需融资，银行因为风险因素审核过程周期都比较产，无法快速放款；再次中小企业对资金的需求量小而频繁，在我国正规的金融体系中无法找到相应的金融产品，这些综合原因直接导致我国小微企业很难在我国现有的金融市场中获得融资。
民间借贷的出现刚刚好弥补了这一空白，民间借贷相对于正规金融机构投融资的优势和特点显示出来，如信息搜集成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本底、这些都是正规金融体系和银行无法提供的优点。可以说民间借贷是我国小微企业的救星。民间借贷的发展也深深影响着我国小微企业的发展。
文明上网，理性发言，
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