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浅谈银行借款合同风险及诉讼时效的中断和补救
时间：日&&|&&作者：董补民律师&&|&&关键词：&&|&&浏览：220
随着商业银行市场化程度的逐年加强，我国金融法制建设的步伐也随之加快，金融立法呈现出一种超常规的发展态势，已经出台的法律、法规基本上覆盖了商业银行业务的经营范围。同时，为适应新形势所规划的法律、法规的修改、完善以及新的金融法律法规的规划、制订等方面工作也都在有条不紊地进行。
浅谈银行借款合同风险及诉讼时效的中断和补救随着商业银行市场化程度的逐年加强，我国金融法制建设的步伐也随之加快，金融立法呈现出一种超常规的发展态势，已经出台的法律、法规基本上覆盖了商业银行业务的经营范围。同时，为适应新形势所规划的法律、法规的修改、完善以及新的金融的规划、制订等方面工作也都在有条不紊地进行。效益性、安全性、流动性是商业银行的经营原则，防范债权风险、保证债权安全一直是商业银行的工作重点。为了更好地保全银行债权、防范借款合同、债权诉讼时效风险，本文就如何从法律上对银行借款合同有关条款的风险及中断诉讼时效风险作一探讨。一、借款合同存在的风险和法律防范对策近年来，随着社会法律意识的增强，商业银行与客户在合同文本上的法律博弈也不断加剧。在客户提出必须使用非标准格式或对银行标准格式合同做出修改的情况下，如何防范合同风险，成为银行法律工作的一大课题。签订借款合同是贷款发放的一个主要环节，它是对签约双方产生法律约束力的标志。根据规定，合同的签订必须采用书面形式。同时还应注意下述问题:(一)严格按法律来确认借款人的主体资格。按《合同法》及《贷款通则》的规定，可以签订借款合同的借款人必须为具有签约主体资格的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全行为能力的自然人。我国《合同法》第9条规定：“当事人订立合同，应当具有相应的民事权利和民事行为能力。当事人依法可以委托代理人订立合同。”《》第42条规定：“企业法人应当在核准登记的经营范围内从事经营”。目前我国企业集团公司分公司较多，有一部分是没有法人资格的，有一部分的经营活动是在集团公司授权下进行的，所以，确认合同主体资格非常重要。我国《》规定，提起诉讼首先必须要有明确的被告。而借贷合同签订后，合同主体常常发生变化，是把签订合同的一方主体列为被告，还是把已经变化的主体列为被告，或是把其他主体列为被告，就成了诉讼方式解决借贷合同纠纷的首要问题。如果不能明确诉讼主体，错列或漏列被告，都有可能造成诉讼失败，如诉讼驳回、原判被撤销、发回重审、再审等。(二)由借款人填写借款合同，防止理解纠纷。根据《合同法》的有关规定，借款合同是双方当事人真正意识的表示，双方当事人就合同的主要内容、条款达成合意的，借款合同即告成立。而银行合同一般都是格式合同，《合同法》第39条规定：“采用格式条款订立合同，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确立当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。”所以，借款合同应由借款人填写，可以让借款人熟悉、了解、理解合同内容、条款，填写过程也是熟悉理解过程。对合同的填写应工整规范，不得错填、漏填、留有空白，合同主体应写全称，主从合同内容相互对应，不能矛盾。防止合同填写漏项，防止出现经济纠纷时，因合同理解分歧，对贷款人带来不利的影响。(三)明确借款用途。目前，银行业普遍存在借新还旧即借“新贷款用于归还借款人的老贷款”的情况。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国〉若干问题的解释》第69条规定：“债务人有多个普通债权的，在清偿债务时，债务人与其中一个债权人恶意串通，将其全部或者部分财产抵押给该债权人，因此丧失了履行其他债务的能力，损害了其他债权人的权益，受损害的其他债权人可以请求人民法院撤销该抵押行为。”由于此规定对“恶意串通”未作进一步解释、“部分财产”到底占抵押人全部财产的多大比重也没有具体标准，客观上给法院处理纠纷留下很大空间，抵押合同是否有效，很大程度上取决于法官的认识。而目前借新还旧中办理的补办抵押多属于事后抵押性质，抵押的效力容易出现上述争议，存在着法律风险。所以，应在合同上注明此贷款的用途为“借新还旧”字样，使第三人(担保人)知道借款的真实用途，防止第三人以“借贷双方恶意串通欺骗第三人”为由提出抗辩。(四)严格借款合同履约规定1、在现在市场中，普遍存在借款人提前归还借款的情况，如果借款人提前还本，属于提前履行合同。按照《合同法》的规定，提前归还借款实质上是不按照合同履行的行为，将影响到银行资金的利息收入计划。借款人应经贷款方同意并附一定的补偿金才能提前还款。在实践中，是否同意借款人提前还本及支付补偿金，贷款方可以根据贷款的具体情况来决定，至于支付补偿金的问题，根据中国银行业“关于加强借款人提前归还贷款管理的有关规定”精神，借款人提前还本时，贷款行向借款人收取补偿金应是一个总体原则，但可根据具体项目及借款人的实际情况予以适当减免。银行借款合同虽然是格式合同，但借款人提前还款并需支付补偿金的条款，在法律上将约束借款人、贷款人严格履行借款合同。2、银行借款合同中明确借款人违约的责任。贷款行在与借款人签定借款合同时应尽量争取按银行借款合同格式文本规定，不宜片面满足借款人的要求而随意更改。如借款人要求将借款合同中(以中国建设银行人民币借款合同为例)借款人违约情形中的第八点“未履行对建设银行的其他到期债权”删除，我认为这一点不宜删除，理由是：借款人在借款合同履行期间，如果未履行对银行的其他到期债务，已属于《合同法》第108条规定的预期违约。在实践中，如果借款人未履行对银行的其他债务，已经严重影响银行对其信誉的评价，其将不履行本合同的贷款行的债务的可能性也大大增加，同时目前中国银行业已在实行一个统一法人制，如果将这一点删除，银行对其产生的不良后果将无法进行违约救济措施，则银行的经营风险将增大，所以这一点不能删除。另外，这一项中的第十条约定“乙方认为足以影响债权实现的其他情形”，这一点是对借款人违约情形作的一个补充性约定，因为在合同履行期间，可能有其他借款人违约情形的出现，所以约定这一条款在法律上达到一个严谨、完善的效果，同时也表现出银行对储户资金安全的负责态度。3、其它约定事项。《合同法》第69条规定：“当事人依照本法第六十八条的规定中止履行的，应当及时通知对方。对方提供适当担保时，应当恢复履行。”在银行借款合同中，贷款方未有通知条款，应在其它约定事项中增加，“如发现借款人有违约行为要终止履行时，贷款方应在多少天内通知当事人。”的条款，以免借款方以贷款人未尽通知义务而提起抗诉、抗辩。二、诉讼时效的中断和补救对策诉讼时效是指法律规定的，在权利受到侵害后，权利人有权请求国家执法机关给予司法救助的期限。超过法律规定的这一期限，权利人仍未行使权利的，执法机关对其权益不再给予保护(法律规定的具有中止、中断和延长事由的除外)。根据民法通则第137条之规定，诉讼时效期间从权利人知道或者应当知道权利被侵害时起计算。银行贷款合同纠纷适用的是最普通的两年期诉讼时效。相比较而言，发达国家在诉讼时效的规定上就要灵活、科学得多。一般来说，发达国家的诉讼时效期限相当长，而且，对于银行债权，在诉讼时效上的出台了一些特别规定。发达国家这种充分考虑债权人利益的思路和做法是值得我国借鉴的。据了解，市建设银行城东支行现已超过诉讼时效的债权(不包括曾超过诉讼时效但后采取措施得以补救的债权)共计8笔，涉及金额266.5万元。截止日，建设银行全行系统超过诉讼时效的债权共计62,187笔，累计金额236.9亿元。其他商业银行在这方面的准确数字虽然没有做详细调查，但确信也已经到了相当惊人的程度。所以，如何中断诉讼时效，如何避免诉讼时效风险、如何中断、延续、补救诉讼时效等法律问题应引起大家的注意。(一)正确理解法律规定，依法中断诉讼时效诉讼时效期间起算的前提条件，是权利人知道或者应当知道权利被侵害的法律事实发生，而知道或者应当知道权利被侵害的前提是必须有权利人的权利受到侵害的事实发生。因此，如果没有权利被侵害的事实发生，更进一步说，如果不具备知道或者应当知道权利被侵害的这一前提，诉讼时效期间不开始计算。实践中，由于贷款银行部分信贷管理人员缺乏责任心，在崔收贷款时，只注重收贷而忽视了法律规定;部分借款人借款后下落不明或因个人债权额小、户多、分散，主张债权的难度大;部分担保单位法定代表人变更后，“新官不认旧账”，对担保债务不承认;加之贷款企业有意逃债，我国在时效时间以及中断时效的事由上的规定又过于死板，欠缺灵活性，从而使诉讼时效间接成为债务人逃废银行债务的一种工具，实际上鼓励了债务人的避债行为。所以，贷款银行在采取不同方式中断诉讼时效，保全债权时，一定要正确理解法律规定，防范风险，依法保护银行债权。1.起诉。起诉是最基本的中断诉讼时效的方式，《民法通则》第140条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算”。《关于适用民法通则的意见》第173条规定：“诉讼时效因权利人主张权利或者义务人同意履行义务而中断后，权利人在新的诉讼时效期间内，再次主张权利或者义务人再次同意履行义务的，可以认定为诉讼时效再次中断。权利人向债务保证人、债务人的代理人或者财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断”。因此，起诉时，既要选对起诉时机，又要注重诉讼效益。在实践中，为节约费用，有的银行曾探索过起诉后不交费让法院裁定撤诉的方式中断时效，现最高院已用答复的形式明确这种方法不能中断时效，只有诉状送达对方当事人才能中断诉讼时效。2.&向借款人发催收逾期贷款通知书和“会计结算对账单”。这种方式是效力较强的中断时效方式。《民法通则》关于诉讼时效中断事由的规定大致为两个方面，一是债权人主观上有催贷行为;二是债务人还款或认可(基本上为书面，口头的不易认定)所负债务。这种看似具体、明确的规定在执行中显得相当不够细致。在实践工作中①银行的催收通知书五花八门，有门房签收的，有收发室签收的，有财务室签收的、有不知是债务单位上的什么人签收的，有法定代表人签收的。上述催收，不能说无效，但有的方式确实存在争议，按照诉讼时效中断的定义，“必须债务人知悉或者应当知悉才中断”去理解，比较稳妥的方法最好是法定代表人签字加盖单位公章。②法院以不具备上述两点为由，不承认银行与借款企业之间的《对帐单》具有中断诉讼时效效力的问题。所以，贷款银行在向借款人发催收逾期贷款通知书和“会计结算对账单”时，一定要按照法律规定来让债务人签字和盖章，确保手续的合法性。3.&申请支付令。“支付令”是债权人按《民事诉讼法》的规定，申请人民法院督促债权人限期还款的维权措施。《民事诉讼法》第189条规定“债权人请求债务人给付金钱、有价证券，符合下列条件的，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令：1、债权人与债务人没有其他债务纠纷的;2、支付令能够送达债务人的。(应写明请求给付金钱、有价证券的数量和所根据的事实、证据)”。所以，只要债务人收到“支付令”后15日内未提出书面异议，即可申请强制执行。实践中，银行申请“支付令”很少，其主要原因是银行担心债务人提出异议，导致“支付令”失效，难以达到维权效果。但事实上，如能适时巧用“支付令”，可以收到事半功倍效果。①、对一些零星、分散的银行债权追收，且合同关系明确，债务人纯属赖帐的情况，可向法院申请“支付令”。这类债权金额一般不大，采用“支付令”，则最多35天就可以进入执行程序，而申请费用只需100元。②、发挥“支付令”中断诉讼实效的功能。在实践中，银行大多忽视利用“支付令”中断诉讼实效。对于逾期贷款，银行一般采取发催收通知书的形式，而一些债务人拒绝签字，在法庭上，银行难于举证，导致败诉。如果申请支付令，可以收到双重效果，如债务人不提出异议，银行可以在半年内申请强制执行。如果提出异议，该笔债务诉讼时效重新计算，为银行提起诉讼争取更充裕的时间。申请支付令既可以达到中断时效的目的，又可以节省诉讼费用。但申请支付令时，提供的事实证据一定要对债权债务关系明确、合法。4.扣收债务人帐户利息或本金。这种方法是《合同法》规定的抵销权制度，抵销又分为协议抵销和法定抵销。银行通常采用协议抵消，在合同中约定抵销条款，到期对债务人帐户资金扣收;在合同中没有约定的情况下，运用法定抵销，要注意符合法定抵销的条件并且要通知债务人，否则构成侵权。所以，依据《民法通则》第88条“合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。”的规定，银行在签订借款合同时，一定要约定贷款人可直接从借款人存款帐户中直接扣收贷款本金和利息，确保贷款人的权力。5.公证催收。公证催收是银行要求采取的方式：一种是现场公证催收，就是债务人拒签的情况下，由公证员现场送达催收通知，使用这种催收方式应注意催收时应有债务人的人员在场，公证文书应采用《公证暂行条列》规定的文本;另一种是公证邮寄催收，主要适用于异地的债务人，同时应注意邮寄时债务人地址应写明是债务人工商登记的住所地，公证文书也要合格。关于公证送达的效力问题，已成为一个热点问题，原因在于按照公证送达的规定，被送达单位必须有相关人员在场，因此，目前的问题在于两个方面：一是被送达单位的“相关人员”所指范围的认定模糊，哪些人员在场才能够保证公证送达的效力，并且如何认定相关人员的身份也是一个有一定难度的问题;二是银行在催收贷款过程中遇到的一个最大问题在于催收时找不到被送达人的任何人员，而且就被送达单位情况而言，采取诉讼方式又暂无任何意义(没有还款能力)，此种情况，实际上是最需要采用公证送达方式的，但从目前的规定看，此情况下，视公证送达无效。日，建设银行省分行法律事务部发表的《银行债权的保护》中，介绍了广东省法院在审判实践中对于“认定诉讼时效中断”的意见，该法院主张催收的效力应为“主张主义”，而非到达主义。根据这种观点，广东省高院认定，债务人如下落不明，债权人公开登报催收的，视为有效(即中断诉讼时效)。尽管这种观点仅适用于广东省，但无疑是符合“诉讼时效应为保护债权人利益服务”这一发展趋势的。我认为，广东省的这一做法是超前、合理的。6.向人民调解委员会或有关单位主张权利。《关于适用民法通则的意见》第174条规定：“权利人向人民调解委员会或者有关单位提出保护民事权利的请求，从提出请求时起，诉讼时效中断。经调解达不成协议的，诉讼时效期间即重新起算;如调解达成协议，义务人未按协议所定期限履行义务的，诉讼时效期间应从期限届满时重新起算”。使用这种方法中断时效应注意：一是向人民调解委员会主张权利的效力，因各地法院认定不同，有的认为有效，有的认为无效，实践中使用这种方法应关注当地法院怎样认定;二是司法解释没有界定“有关单位”的范围，使债权人主张权利无所适从。(二)超诉讼时效的补救对策根据法律规定，对于超诉讼时效的债权丧失了胜诉的权利，程序上已不受法律的保护，但实体上变成了自然债权，可以采取补救措施，重新确认时效。《民法通则》第138条：超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制;《关于适用民法通则的意见》171：过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由翻悔的，不予支持。在现实市场经济中，公司发生兼并、合并、出卖、破产收购的情况很多，而债务人主动自愿履行债务的情况很少，按照法律规定来延续诉讼时效的可能性几乎为零。所以，对于已超过诉讼时效的债权，应根据法律规定，采用签订债务安排协议、贷款重组等方法恢复时效，或更新债权关系，降低资产的时效风险。1、贷款重组，就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系。法复[1997]4号《最高人民法院关于超过诉讼时效期间当事人达成的还款协议是否应当受法律保护问题的批复》规定“当事人双方就原债务达成的还款协议，属于新的债权、债务关系”。《关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第11条规定，企业在进行股份合作制改造时，参照的有关规定，公告通知了债权人。企业股份合作制改造完毕后，债权人就原企业资产管理人(出资人)隐瞒或者漏报的债务起诉股份合作制企业的，如债权人在公告期内申报过该债权，股份合作制企业在承担民事责任后，可再向原企业资产管理人(出资人)追偿。如债权人未在公告期内申报债权，则股份合作制企业不承担民事责任，人民法院可告知债权人另行起诉原企业资产管理人(出资人)。对于出卖人或企业资产管理人未参照《公司法》第184条规定公告通知债权人，或者虽然公告但不发生法律效力的，则由出卖人或者资产管理人承担责任。《关于人民法院审理企业破产和改制案件中切实防止债务人逃废债务的通知》第10条规定：卖方隐瞒或遗漏原企业债务的，由卖方对此承担责任。因此，根据法律规定，实践中在债务人兼并、分立、重组时，可运用“贷款重组，就原债务达成还款协议，形成新的债权、债务关系”的方法进行超诉讼时效补救。但应注意及时了解债务人情况，及时申报债权，利用债权人的优势地位，对超时效债权督促当地政府召集改制各方与债权人签订债务安排协议，并在协议中明确保证人的对原债权、债务关系重新担保的意思表示。根据《中华人民共和国民法通则》第90规定“合法的借贷关系受法律保护”的精神，该还款协议应受法律保护，从而达到超诉讼时效补救、保全债权的目的。2、&让债务人在催收到期贷款通知单上签字或者盖章，对原债务的重新确认。最高人民法院法释[1999]7号《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定“对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。”对于原保证人在催收通知上签字或盖章，保证人并不能因此承担保证责任，只有保证人对重新确认的债务重新承担保证责任有明确的书面意思表示，才能受法律保护。实践中应注意签字人应是其法定代表人或授权办理这项业务的代理人，其他人签字都可能导致不受法律保护，或为债务人抗辩提供条件。参考资料：1、林培阳&&&银行债权的法律保护&&&,建设银行报，2、施海波&&&关于银行诉讼时效中断几个相关问题的看法&&,&建设银行法律网站&,3、元述伟&&&论债权履行期限与诉讼时效期间的期算&&,人民法院报，4、杨永存&&&再谈借款合同诉讼时效期间的期算&&&,人民法院报，5、张福材刘国禹&&&无效合同的处理&&&,人民法院报，
作者： [甘肃-酒泉]专长：合同纠纷 劳动纠纷 刑事辩护 调解谈判 债务债权 律所：酒泉乌兰律师事务所122852积分 | 帮助42230人 | 1189个好评电话:
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某某银行股份有限公司与某某镇人民政府金融借款合同纠纷一审民事判决书
广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2015）梅平法民二初字第31号原告某某银行股份有限公司。地址：广东省梅州市。负责人黄军梁，该支行行长。委托代理人肖红，广东从信律师事务所律师。被告某某镇人民政府。地址：广东省梅州市平远县。法定代表人杨炳伟，该镇镇长。委托代理人张忠明，平远县公职律师事务所律师。委托代理人吴裕安，平远县某某乡镇企业办公室主任。被告某某镇乡镇企业办公室。地址：平远县。负责人吴裕安，某某镇乡镇企业办公室主任。委托代理人张忠明，平远县公职律师事务所律师。原告某某银行股份有限公司诉被告某某镇人民政府、某某镇乡镇企业办公室（本院依法追加）金融借款合同纠纷一案，本院于日受理后，依法由审判员赖桂香独任审判，于日、日公开开庭进行了审理。原告某某银行股份有限公司委托代理人肖红，被告某某镇人民政府委托代理人张忠明、吴裕安，被告某某镇乡镇企业办公室负责人吴裕安到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告某某银行股份有限公司诉称，平远县某某乡乡镇企业办公室于日向原告借款人民币6000元，定于日归还。平远县某某乡乡镇企业办公室于日向原告借款人民币33000元，定于日归还，利息按月利率9.24‰结算。因平远县某某乡乡镇企业办公室系被告某某镇人民政府的下属职能部门，其民事责任应由被告某某镇人民政府承担，所以平远县某某乡乡镇企业办公室向原告所借的借款本息应由被告某某镇人民政府归还。上述借款到期后，经原告多次催收，被告皆拖延不归还，到日止，被告仍欠原告借款本金人民币39000元及利息元。被告的行为，损害了原告的合法权益，为此，原告特向法院提起诉讼，请求法院：1、判令被告归还原告借款本金人民币39000元及利息元给原告（利息计至日，日起至还清借款之日止的利息另计，按中国人民银行同期同类借款利率计付利息）；2、被告某某镇乡镇企业办公室承担还款责任，被告某某镇人民政府承担补充清偿责任；3、被告承担本案的诉讼费用。原告某某银行股份有限公司为上述主张在举证期限内提供证据如下：1、平远县某某乡乡镇企业办公室与中国农业银行平远县支行签订的《中国农业银行信用借款契约》（编号：），证明日平远县某某乡乡镇企业办公室向原告中国农业银行平远县支行借款人民币6000元；贷款凭证、借款申请书，证明日某某乡乡镇企业办公室向原告中国农业银行平远县支行借款人民币33000元，利息按月利率9.24‰计算；2、中国农业银行平远县支行于日至日分别21次向某某镇乡镇企业办公室发出的《债务逾期催收通知书》，及某某银行股份有限公司于日至日分别4次在报刊上刊登的债务催收公告，证明了原告连续不断向被告进行催收，要求其归还借款本息；4、借款利息计算明细表，证明欠息情况；5、原告的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明书》，证明原告的主体资格身份。被告某某镇人民政府辩称：一，本案诉讼主体不适格，应从程序上驳回起诉。1、原告错列被告。根据原告方证据，向原告借款的主体并非答辩人，而是某某镇乡镇企业办公室（即原某某乡乡镇企业办公室）；某某乡乡镇企业办公室是有独立经费的机构。原告也从未向答辩人催收过本案债务，涉案借款也确实不是答辩人所借。因此，本案与答辩人无关，原告起诉答辩人属错列被告主体。2、答辩人对本案借款合同的订立并无授权。原告既然认为“某某乡乡镇企业办公室”属答辩人的职能部门，那么“某某乡乡镇企业办公室”就没有对外设立民事法律行为的权利能力和行为能力。其对外订立合同的行为未经答辩人的批准和授权或事后的追认，属无效缔约行为。3、原告的诉讼主体资格问题。本案是借款合同纠纷。原告不是本案借款契约的签约主体，即不是本案的债权人，无权催收并主张债权；原告是非法人机构，没有特别授权，不具有原告诉讼主体资格。二、原告债权已超过法定诉讼时效，应从实体上驳回诉请。1、涉案债权已超过法定诉讼时效。案涉两笔贷款债权分别于日和日诉讼时效期间届满；第一笔6000元债权已经超过最长二十年的请求法院保护的诉讼时效期间，不再享有诉权。2、催收与签章并不能达到中断时效或不受时效限制的法律后果。本案债务，“某某乡乡镇企业办公室”在催收通知书上签章的行为，因没有自愿履行而不符合不受诉讼时效限制的规定；也不符合法定的中断情形，因为所谓中断，前提必须是诉讼时效期间内发生，超过则不能引起中断的法律后果。3、涉案债权人长期怠于行使权利，已事实上放弃该项债权。涉案两笔债权均设立于二十年前，早已超过请求法院保护的诉讼时效期间。借款人在本地有固定住所，债权额实际只有区区陆仟元，债权人若要主张债权的实现，非常方便，毫无障碍。但在法定诉讼时效期间内，债权人一直未曾主张，长期怠于行使权利，依法应当推定其不愿意再享有该项债权权利，超过这个期限则已丧失胜诉权或不再享有诉权。三、本案借款合同是无效合同，利息的计算没有依据。（一）涉案借款合同从未成立和生效。1、合同主体不适格。订立合同的双方主体均不具有缔约能力，且均未经各自法人的批准或追认，无从成立，没有依法成立的合同自然不能生效。2、合同形式违法。贷款人作为专业金融企业违反我国《合同法》关于订立借款合同应当采用书面形式的强制规定。3、合同内容违法。涉案第二笔33000元贷款是由第一笔6000元贷款的利息转为本金变为“利滚”模式，违反了“出借人不得将利息计入本金谋取高利”的规定。4、贷款手续违规。涉案两笔贷款均无申请、无审核、无批准，尤其第二笔贷款在操作手续上仅有调查人员的调查意见“同意报营业部审批”，但并无有审批手续，违反银行信贷管理的有关规定，属违规放贷。5、合同订立程序违法。不但没有借款人的借款（转贷）申请，也没有贷款人的审批手续，根本没有合意的过程，违反了《合同法》关于订立合同的程序规定。6、贷款没有实际发放。第二笔贷款是由原利息转为本金，没有实际发放贷款。对于如此主体不适格、违法订立的合同，当属无效合同，从一开始就不具有法律效力。（二）原告对利息的计算完全是单方主观意愿。首先，第一笔6000元贷款，期限仅一个月且无有利息的约定，依法应视为不支付利息。其次，本金实际只是6000元，而不是39000元。第三，原告以月利率6.3‰计息，依据何在？第四、日前的利息总额元是原告想当然单方计算的结果，不但计算方法不明且无依据。第五、国家贷款基准利率规定是年息按百分之几来算，即便按格式条款约定的月利率，也应该按月计息而不是按日计息，原告方提供的自日至日止按日计算的利息（87367.78元）就比按月计算（共75个月18427.5元）多计了68940.28元。综上所述，涉案借款契约是违法的无效合同，原、被告诉讼主体不适格，案涉债权早已超过诉讼时效。请求法院从程序上驳回起诉。被告平远县某某镇企业办公室答辩意见与被告某某镇人民政府答辩意见一致。经审理查明，日，中国农业银行平远县支行（本案原告更名前的名称）与被告平远县某某乡乡镇企业办公室签订了《中国农业银行借款契约》（编号：），契约约定：平远县某某乡乡镇企业办公室向原告借款金额人民币6000元，用途为周转金，借款期限为日至日，未约定贷款利率。《借款契约》签订后，原告按约定发放了贷款。日，平远县某某乡乡镇企业办公室向原告提交《借款申请书》，提出33000元的再贷申请，《借款申请书》信贷员调查意见栏中注明“据查企业办于93年1月12日借款参万参仟元用于短期周转，由于资金周转有困难造成无法按计划还款，同意企业收回再贷，计划在98年6月29日前用其他收入还清本息。”原告在《借款申请书》审查（批）意见栏中注明“同意收回再贷参万参仟元重订计划，待上交款交来后，归还贷款。期壹年，利率9.24‰”，并加盖了印章。约定的还款期限届满后，因被告某某镇乡镇企业办公室未按期还款，原告于日开始连续不断地向被告某某镇乡镇企业办公室发出债务逾期催收通知书及在报刊上刊登催收公告，要求被告平远县某某乡乡镇企业办公室履行还款义务，被告某某镇乡镇企业办公室亦在催收通知书上进行了签章。原告经多次催收未果的情况下，于日将被告某某镇人民政府诉至本院，要求被告偿还尚欠原告的本金39000元以及至日止的利息元（合同期内按约定利率计算，合同期外按人民银行公布的贷款利率及逾期利率即月利率6.3‰计算）。日，本院依法追加某某镇乡镇企业办公室为本案被告。另查明，被告平远县某某乡乡镇企业办公室更名为某某镇乡镇企业办公室。按照平远县机构编制委员会颁发的平机编（2011）26号文件《平远县某某镇机关、事业单位主要职责（主要任务）内设机构和人员编制规定》，某某镇乡镇企业办公室不在平远县某某镇政府机关、事业单位内设机构的范围内。本院认为，原告某某银行股份有限公司以《中国农业银行信用借款契约》（编号：）、经批准转贷的借款申请书以及中国农业银行贷款凭证为依据向被告某某镇乡镇企业办公室、某某镇人民政府主张本金人民币39000元债权及相关利息，要求被告履行清偿债务责任，从双方的诉辩情况来看，本案的焦点是：某某镇人民政府主体是否适格，某某镇乡镇企业办公室与中国农业银行平远县支行签订的借款契约是否有效，原告债权是否已过诉讼时效，本案借款利息计算是否受法律保护等问题。1、首先关于某某镇乡镇企业办公室是否为独立的事业法人单位，某某镇人民政府作为被告是否适格的问题。从本院依法调查取得的平远县机构编制委员会印发的平机编（2011）26号文件《平远县某某镇机关、事业单位主要职责（主要任务）内设机构和人员编制规定》等证据反映，某某镇乡镇企业办公室目前并不在平远县某某镇机关事业单位的机构编制内。但是被告平远县某某镇企业办公室的前身平远县某某乡乡镇企业办公室是由政府部门设立的，该部门一贯接受某某镇人民政府的领导和管理，本案中本院依法追加被告某某镇乡镇企业办公室为被告，其所在镇政府即某某镇人民政府应为共同被告，同时根据粤高法（2001）23号广东省高级人民法院关于《对“镇人民政府企业办公室能否作为民事诉讼主体问题的请示”的答复》“乡镇企业办作为‘其他组织’，对外进行民事活动发生纠纷时，可以作为民事诉讼主体参加诉讼，其所在乡镇政府应为共同原被告，乡镇政府应承担企业办不足清偿部分的债务”的规定，某某镇人民政府提出原告从未向其催收过本案债务，涉案借款也不是某某镇人民政府所借，原告起诉某某镇人民政府属错列被告主体的抗辩意见本院不予采纳。2、关于原告债权是否超过诉讼时效问题，根据最高人民法院《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》【法释（1999）7号】“根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第九十条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护”的规定，本案原告向被告某某镇乡镇企业办公室发出了债务逾期催收通知书及催收公告，被告某某镇乡镇企业办公室亦在催收通知书上予以签章，因此本案债权不存在超过诉讼时效的问题。3、被告平远县某某镇企业办公室与中国农业银行平远县支行签订的借款契约是否有效的问题。由于被告某某镇乡镇企业办公室并不是独立的企业法人，不具备对外独立承担民事责任的民事主体资格。被告某某镇乡镇企业办公室对外进行民事活动，只有得到某某镇人民政府的委托或在事后得到镇人民政府的追认方为有效。但被告某某镇乡镇企业办公室与原告签订借款合同，既无某某镇人民政府的委托也未得到其追认。因此被告某某镇乡镇企业办公室与原告某某银行股份有限公司签订的《中国农业银行平远县支行信用借款契约》及33000元事实借款合同均属无效合同，被告某某镇乡镇企业办公室对已经取得的对方的财产应予返还，从公平原则出发，被告某某镇乡镇企业办公室实际占用了对方的财产即人民币39000元应予返还原告，还应支付相应的资金占用费，资金占用费可按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算。4、由于契约的无效，对于被告抗辩的利息计算问题，按照《中华人民共和国合同法》第五十八条对无效合同的处理原则，可以认定原告与被告某某镇乡镇企业办公室对合同的无效均有过错，原告应承担相应的利息损失的责任。即对利息的计算按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算，不支持原告请求的利息总额和计算标准。综上所述，原告主张被告某某镇乡镇企业办公室仍欠其1990年的借款本金人民币6000元、1997年的借款本金人民币33000元事实清楚，应予确认。原告要求被告偿还借款本金合计39000元的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。原告要求被告偿还借款利息的诉讼请求，部分符合法律规定，部分支持。被告某某镇乡镇企业办公室不具备独立法人资格，其如果无法以自身的财产全部清偿原告的借款，则应由被告某某镇人民政府补充清偿。依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第六十一条、《中华人民共和国合同法》第九条、第五十八条之规定，判决如下：一、被告某某镇乡镇企业办公室应于本判决生效之日起五日内付清尚欠原告某某银行股份有限公司借款本金39000元。二、被告某某镇乡镇企业办公室应于本判决生效之日起五日内向原告支付自日起至借款本金人民币6000元还清之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的资金占用费，以及自日起至借款本金人民币33000元还清之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的资金占用费。三、如果被告某某镇乡镇企业办公室未能足额清偿，则由被告某某镇人民政府承担不足清偿部分的债务。四、驳回原告某某银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4766元，减半收取2383元，由被告某某镇乡镇企业办公室负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员　　赖桂香二〇一五年四月八日书记员　　曾　海12．8．
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