摘要：对于住房公积金，大家关注得比较多的就是用住房公积金买房子的事情，这里涉及到的就是，包括住房公积金贷款办理的流程，还有退休前后办理的程序等等，下面是找法网小编为您整理的北京市住房公积金贷款常见问题解答，希望对您有所帮助。

　　1.退休之后购房，能否申请办理住房公积金贷款?

　　答：在职期间缴存过公积金的退休职工，退休后仍可以申请公积金贷款，借款申请人最高年龄不超过70周岁，申请的同时需要提供退休证和收入证明。

　　2.儿女或父母购房，能否使用自己的住房公积金申请办理住房公积金贷款?

　　答：儿女或父母购房，不能使用自己的住房公积金申请办理住房公积金贷款。

　　3、单位最近才为我缴存3个月的住房公积金，补缴了住房公积金后能否申请办理住房公积金贷款?

　　答：申请住房公积金贷款，须同时满足以下三个条件：建立公积金账户12个月以上，正常缴存公积金12个月以上，且目前处于缴存状态。所以，即使补缴了住房公积金，仍不能满足建立12个月这一条件，也就不能申请办理住房公积金贷款。

　　4、原来在外地缴存住房公积金，现在到北京来工作，申请住房公积金贷款计算缴存时间时，是否可以包含外地的缴存时间?

　　答：本人提供外地公积金管理部门出具的住房公积金缴存证明，可以在北京合并计算缴存时间和开户时间。

　　5、我和女(男)朋友一起买的房子，可不可以用我们两人的住房公积金申请办理住房公积金贷款?

　　答：你和(女)男朋友一起购房，不能使用两个人的住房公积金共同申请贷款。

　　6、北京缴存的住房公积金，在外地买的房，能否在北京申请办理住房公积金贷款?

　　7、住房公积金贷款对购买第二套住房的在政策上是否有特殊的要求?

　　答：自2011年2月18日(含)起，借款申请人购买“二套住房”申请住房公积金个人贷款(含个人住房组合贷款)，首付款比例不得低于60%，即个人贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款(以两者中较低额为准)的40%。

　　8、提取了住房公积金后对住房公积金贷款的申请是否有影响?

　　9、我买房时采用的是商业贷款，现在是否能够转为住房公积金贷款?

　　答：目前还不可以。

　　10、办理贷款手续时，哪些环节必须借款申请人本人办理?

　　答：通常情况下，初审、面签时必须本人到场。如您有特殊情况，请到贷款经办部门进行咨询。

　　11、我结婚证上的信息和我户口本上有不一致的地方，该如何处理?

　　答：应到相关国家行政管理机关办理变更手续，确保身份证、户口本及结婚证等相关证件的信息一致、有效。

　　12、如何了解自己住房公积金贷款的办理进度?

　　答：各个工作环节均会通过电话通知借款人下一步需要办理的手续情况，请根据电话告知事项办理相关手续。

　　13、对于信用等级AA级、AAA级是如何评定的?

　　答：信用等级由北京住房公积金信用中心根据申请人的学历、职称、年龄、单位性质、公积金缴存额度、缴存比例以及房产状况等进行评定。

　　14、在还款的过程中，住房公积金贷款能否变更还款方式?

　　答：2005年以前申请的还款方式为等额月均或还款方式的贷款，目前还款方式尚无法转换。

　　2005年以后申请的公积金贷款，均已采用自由还款方式，您可在不低于最低还款额的条件下，根据自身财务状况，自由的安排自己的还款进度及影响的利息支出。

　　15、遇住房公积金调整，新旧利率是如何适用的?

　　答：公积金贷款的利率调整，公积金中心会严格按照中国人民银行的要求对利息进行调整。目前人民银行的调整习惯是，住房公积金贷利率调整，对于已发放的贷款，由利率调整后的第二年开始，还贷款利率按照调整后的利率执行。对于已提出贷款申请但还未发放的贷款则自贷款发放之日起即执行新的贷款利率。

　　16、提前部分还款后，最低还款额是否会降低?

　　17、在自由还款方式下，怎样还款才能节省利息支出?

　　答：自由还款方式下，每月支付的利息是由当月剩余的贷款本金乘以当时的月利率，多还的均为本金，在下一月还款时就不再计算利息。所以，您每月的还款越多，下月起支付的利息越少。

　　18、还款逾期了，该如何处理?

　　答：发生逾期贷款可任选以下两种方式进行处理：

　　(1)在合同约定的还款日偿还。可以通过96155语音电话委托系统或本人持身份证到贷款业务柜台将月还款额调整为大于等于还款金

　　额(逾期贷款本息+最低还款额+还息)，并在扣款日前将还款金额存入还款账户中，就可在合同约定还款日偿还逾期贷款。

　　(2)在非合同约定的还款日偿还。携带本人有效身份证明原件到管理中心贷款业务柜台申请办理，贷款经办人员会告知应偿还的逾期金额(逾期本金、利息、罚息)并指导办理相关手续，您应确保在拟定的偿还日期前将还款金额存入还款账户中。

　　19、个人贷款查询的查询密码遗忘了，该如何找回?

　　答：个人贷款查询的密码遗忘了，可以凭本人身份证和到贷款中心变更柜台进行重新设置。

　　20、办理了联名卡之后，可否用联名卡替换以前的还款账户?

　　答：公积金联名卡可用于偿还公积金贷款，但须注意发卡行与还款行需一致。例如，交行的联名卡只能偿还交行的贷款。

编后语：住房公积金关系到以后买房，的确是一件很重要的事情，因此，小编提醒各位职场人士，莫忽视住房公积金，一定要详细了解关于住房公积金的每一个细节，不然就亏大了。

今年7月，成都发布《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》，明确成都已满16周岁不满65周岁具有完全民事行为能力的个体经营者、非全日制工作人员、新就业形态人员等灵活就业人员，均可参加住房公积金制度。

记者从成都公积金中心获悉，成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点将自2021年8月16日起正式施行。8月16日（星期一）上午9:00起，灵活就业人员可通过天府市民云APP办理住房公积金开户登记、缴款等业务。如有疑问，可拨打住房公积金咨询服务热线028-12329。

继前两天小布给大家分享了

缴存范围、账户设立以及提取管理

今天，小布再为大家解答

一、灵活缴存的公积金如何计息？

答：灵活缴存的公积金从计入个人公积金账户之日起，按中国人民银行规定的一年期定期存款基准利率计息（目前为1.5%）。缴存人办理非专用性提取的，提取资金按活期利率计息（目前为0.35%），以前年度已结计的利息不再追溯调整。

二、灵活缴存的公积金如何补贴？

答：缴存人个人公积金账户中，每笔资金存储时间满1年时，该笔资金即可获得缴存补贴权益。在缴存人发生公积金贷款时，或发生符合专用性销户提取时，由公积金中心按照每年公布的补贴标准将补贴权益转化成补贴金额兑付给缴存人。

如果公积金贷款有共同借款人且也属于灵活就业人员，共同借款人的补贴金额在贷款发放时一并兑付。每个缴存人可享受的税前补贴金额累计不超过1万元。

三、缴存补贴的存储时间如何计算？

答：缴存补贴的存储时间按实际天数计算，满365天（闰年366天）为1年。

四、缴存补贴标准是什么？

答：缴存账户中存储时间满一年的资金，给予0.5%—1%的缴存补贴。补贴标准由公积金中心根据每年运营收益情况制定公布。自《成都市灵活就业人员参加住房公积金制度试点管理办法》实施起至缴存补贴标准调整前，补贴率为0.75%。

五、缴存补贴权益在什么情况下终止？

答：缴存人获得公积金贷款后，缴存人和该笔贷款的共同借款人的缴存补贴权益终止。

缴存人提取公积金后，提取资金的补贴权益终止。

六、在参加灵活缴存前，已申请公积金贷款且未结清的，可以享受缴存补贴权益吗？

答：不可以。缴存人发生公积金贷款后再进入灵活缴存体系的，在该笔公积金贷款结清前，灵活缴存体系的资金不享受缴存补贴。

一、灵活就业人员在成都公积金中心参加住房公积金制度试点，满足什么条件可以申请公积金贷款呢？

答：灵活就业缴存人购买本市自住住房，且满足参与缴存住房公积金时间不少于12个月、符合国家及本市房地产调控政策规定、具有完全民事行为能力、已按规定支付首付款、具有稳定经济收入来源和偿还贷款本息能力、个人信用良好、无公积金贷款余额等条件时，可向成都公积金中心申请公积金贷款。

二、灵活就业缴存人办理公积金贷款的政策规定，和建制单位缴存职工的有什么异同呢？

答：灵活就业缴存人办理公积金贷款，在已有住房套数认定、最高贷款额度、贷款额度计算、期限和利率、贷款担保、办理方式和流程、贷后管理等方面的政策规定，与建制单位缴存职工是一致的。两者之间主要区别是以下两点：

1．申请贷款时，对缴存时间的要求有所不同。

灵活就业缴存人须满足申请贷款时缴存住房公积金时间不少于12个月的缴存时间要求，建制单位缴存职工须满足申请贷款时已连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上的缴存时间要求。

2．计算收入还贷比时，对月收入的认定方式不同。

考虑到灵活就业人员收入不稳定，因此对灵活就业缴存的缴存金额、缴存频率要求均非常“灵活”，也没有要求填报固定的缴存基数，成都公积金中心将根据灵活就业缴存人的收入流水、完税凭证、社会保险个体参保人员缴费基数、家庭资产负债状况等材料综合认定其月收入。

三、我和配偶都是灵活就业缴存人，假如我们申请公积金贷款时公积金缴存余额合计有5万元，准备申请70万元公积金贷款，根据贷款公式计算只需要3万元，未纳入公积金贷款额度计算的2万元可以用于支付该套住房的首付款吗？纳入公积金贷款额度计算的3万元又怎么提取呢？

答：灵活就业缴存人在申请住房公积金贷款时，可同时提取未纳入公积金贷款额度计算的缴存余额用于支付该套住房的首付款。因此你们未纳入公积金贷款额度计算的2万元公积金可以用于支付该套住房的首付款。你们纳入公积金贷款额度计算的3万元，在贷款存续期内，由公积金中心以账户冲抵的方式偿还公积金贷款本息，直至冲抵完；冲抵不足还贷本息时，需你们及时在还款账户中补足相应金额。

四、灵活就业缴存人向成都公积金中心申请贷款时，贷款利率是多少呢？

答：住房公积金贷款利率按中国人民银行公布的法定利率执行。执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率（目前五年以上是3.25%）；执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍（目前五年以上是3.575%）。

五、灵活就业缴存人可以申请组合贷款吗？

答：灵活就业缴存人申请公积金贷款的额度不能全部满足贷款需求时，可同时向成都公积金中心贷款受托银行申请商业性个人住房贷款，即组合贷款。

组合贷款中商业性个人住房贷款与公积金贷款由贷款银行与成都公积金中心分别审批，其中贷款期限、还款方式原则上应保持一致。组合贷款按资金来源分别执行相应的利率。组合贷款的担保应采取同一种担保方式，设定同一抵押物。

六、灵活就业缴存人可以申请提前偿还全部或部分公积金贷款吗？

答：可以。在还款期间，灵活就业缴存人可向成都公积金中心或贷款银行申请提前偿还部分或全部公积金贷款。若部分提前还款，没有还款次数的限制，单次还款金额应为5000元的整数倍。

七、灵活就业缴存人申请公积金贷款，贷款额度是怎么确定的呢？

答：灵活就业缴存人申请公积金贷款时，可贷额度将根据精细化“双挂钩”计算公式以及本市公积金贷款最高额度（双缴存人最高额度70万元，单缴存人最高额度40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

八、什么是精细化“双挂钩”配贷机制？为什么贷款额度计算要执行精细化“双挂钩”呢？

答：精细化“双挂钩”配贷机制指的是根据“以缴定贷”、“权利义务对等”的配贷原则，缴存人的贷款额度将与每笔缴存资金的“时间贡献”和“资金贡献”精准双挂钩，实现缴存贡献与贷款权益的精准匹配。

缴存人的公积金贷款额度以月度为单位分段综合计算，每月的贷款额度与“每月缴存的公积金”和“对应的存储月份数”双挂钩；缴存人所有缴存月度的贷款额度加总，即为本人的贷款额度。

公积金贷款额度计算实行精细化“双挂钩”，可以更充分地体现制度公平性和权利义务对等，保障多缴长存缴存人的利益，实现多缴长存多贷。

九、能详细讲解一下精细化“双挂钩”贷款额度计算公式吗？

答：缴存人的贷款额度=∑（每月缴存的公积金×对应的存储月份数×存贷系数）每位缴存人的贷款额度，以月度为单位分段计算，每月缴存的公积金分别对应一个贷款额度；所有缴存月度的贷款额度加总后，可得出缴存人本人的贷款额度。

1.“每月缴存的公积金”的取值方式：

如缴存人未提取过公积金的，则按照其每月实际缴存的公积金金额取值。如缴存人提取过公积金的，则按照缴存资金后进先出原则，从其提取时点往前逐笔抵扣，按照当月抵扣后的金额取值，直至扣完对应提取金额，扣除资金部分不再纳入贷款额度计算。

2.“对应的存储月份数”的取值方式：

灵活就业缴存人申请贷款当月对应的存储月份数为1，自1开始往前依序倒推的自然月，对应的存储月份数分别是2、3、4……。存储月份数不设上限，缴存时间越长、存储月份数就越大、当月缴存的公积金获得的贷款额度放大倍数也就越大。

3.“存贷系数”的取值方式：

由成都公积金中心根据流动性状况等因素适时调整并公布，目前存贷系数为0.9。

4.将每笔贷款所有符合公积金贷款条件的借款申请人贷款额度相加后，即可得出该笔公积金贷款的贷款额度。

十、能举例说明一下贷款额度“双挂钩”是如何计算的吗？

答：假设缴存人2021年8月参加灵活就业缴存，缴存、提取情况如下表。2023年1月准备申请公积金贷款。

1．关于“每月缴存的公积金”（即当月可纳入额度计算的公积金）的认定。

发生提取时，按照“后进先出”原则逐月进行抵扣。

因该缴存人2022年11月提取2200元，则11月缴存的1500元被抵扣完后，再依序往前将9月缴存的500元抵扣完、在8月缴存的公积金中抵扣200元；所以该缴存人2022年8月、9月、10月、11月可纳入额度计算的公积金分别为400元、0元、0元、0元。

2．关于“对应的存储月份数”的认定

该缴存人2023年1月申请公积金贷款，则2023年1月“对应的存储月份数”为1。依序往前倒推，2022年12月至2021年8月“对应的存储月份数”依次为2至18。

3．关于“存贷系数”及相对应的月份缴存资金可放大倍数

目前，存贷系数执行标准为0.9，相对应的月份缴存资金贷款额度可放大倍数分别为：

该缴存人在2021年8月至2023年1月期间，总共缴存了25100元、提取了2200元，在2023年1月申请贷款时的缴存余额是22900元。经加总计算得出贷款额度是284850元，因贷款额度最小取值为千元，因此该缴存人贷款额度为28.4万元。

十一、从建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度怎么计算呢？如果在建制单位缴存期间缴存发生过中断，又需要满足什么条件才能申请公积金贷款，贷款额度又怎么计算呢？

答：从建制单位缴存职工（含个人自愿缴存者）转为灵活就业缴存人的，即使在建制单位缴存期间缴存发生过中断，只要合并接续缴存时间不少于12个月就符合公积金贷款申请条件，贷款额度按建制单位缴存和灵活缴存各自的贷款规则分别计算后加总，缴存人在建制单位缴存期间缴存的所有公积金都将纳入贷款额度计算。

举例说明：王某原在甲单位缴存了两年的公积金，后因辞职无工作停缴了一年公积金，2020年11月找到工作后又在乙单位连续缴存公积金到2021年8月（连续缴存了10个月），王某2021年9月因辞职后选择自主创业，王某于2021年9月参加灵活缴存并缴存了一笔公积金，2021年10月王某准备买房，这时王某就具备了申请公积金贷款的条件（因为王某在乙单位连续缴存了10个月，停缴后马上接续参加灵活缴存，灵活缴存了2个月，合并接续缴存时间已达到12个月）。

特别需要提醒的是，在计算贷款额度时，王某原在甲单位缴存的公积金和缴存时间都将一并纳入额度计算，这也充分体现了缴存贡献和贷款权益精准匹配的精神。

十二、夫妻都是住房公积金缴存人，一起申请公积金贷款，贷款额度又如何计算呢？

答：两人分别按公式计算贷款额度后，再加总，即为两人申请公积金贷款的贷款额度。如两人分属灵活就业缴存人、单位缴存职工，则各自的贷款额度按相应的规则分别计算后，再加总，即为两人的贷款额度。

十三、灵活就业缴存人如何知晓“双挂钩”公式算出来的贷款额度是多少呢？

答：缴存人可以通过成都公积金中心官方网站、手机APP等渠道“贷款试算表”模块进行查询。

这里也提供几组“双挂钩”贷款额度计算数值供大家参考：

1．假如缴存人一次性缴存一笔公积金，存放一段时间，中途不缴存、不提取：

2．假如缴存人每个月定额缴存公积金，持续一段时间，中途缴存不间断、不提取：

3．假如缴存人每隔一个月定额缴存一笔公积金，持续一段时间，中途不提取：

特别提示：上面的贷款额度仅是通过公式计算出来的结果，不代表实际可以贷到的金额。实际可贷额度还要根据本市公积金贷款最高额度（双缴存人70万元，单缴存人40万元）、扣除首付款金额后剩余的房屋价款、缴存人还贷收入比、缴存人信用状况等因素综合评估后确定。

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