我国中国境内大量的房产中介机构他们帮助客户可以垫资充还贷的钱款通常是怎么来的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-09-14 07:07 标签： 房产垫资贷款有没有风险

一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分。（共 90 题，每题0.5 分，共 45 分）

* 1、银行业从业人员的下述行为，没有违反“保护客户信息"规定的是（）。

* 2、某客户欲购买银行代售的一种理财产品，便邀请为其办理业务的一名银行工作人员下班后单独为其解释该产品风险。该工作人员恰当的做法是（） .

* 3、下列关于国务院银行业监督管理机构监管措施的表述中，错误的是 （）。

* 5、利率市场化对商业银行的影响不包括（） .

* 6、下列不属于银行业金融机构环境责任的是（）.

* 7、我国传统的监管工具不包括（）。

* 8、从企业法人角度划分，商业银行的组织架构可划分为（）。

* 9、消费者物价指数的含义是（）。

* 10、国家统计局2018年3月27日发布了《关于修订《三次产业划分规定(2012) )的通知》，根据《国民经济行业分类》(GB/T4754- -2017) ,对三次产业划分中的行业类别进行了调整。调整后的第一产业不包括（） .

* 11、同一动产上，留置权、抵押权、质权三者并存，无论留置权是产生于抵押权或者质权之前，还是产生于抵押权或质权之后，三类权利受偿的正确顺序是（）。

* 12、假如某商业银行对- -家大型贸易类公司贷款1亿元，开立短期信用证2亿元，信用证适用的信用转换系数为20%，该公司为-般企业，适用风险权重为100%。假如对该银行的目标资本充足率要求为10.5%，则该客户的监管资本要求是（）。

* 13、Shibor是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的（） .

* 14、下列关于区域发展条件分析，说法错误的是 （） .

* 15、银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，既可能构成贷款诈骗罪的共犯，也可能构成职务侵占罪或贪污罪的共犯，关键区别在于（） .

* 16、（）是银行业消费者作为消费主体享有的首要和必不可少的基本权利。

* 17、商业银行最基本的职能是（）。

* 18、根据英国《金融服务与市场法》，金融消费者不包括（）.

* 19、货币作为价值尺度所要解决的是（） .

* 20、下列关于表见代理构成要件的表述，错误的是（） .

* 21、随着商业银行综合化经营范围的拓宽和国际化业务的推进，商业银行资产负债管理的对象和内涵也不断扩充。下列选项中，不属于银行资产负债管理趋势的是（） .

* 22、商业银行的借贷业务不应集中于同一行业、同一区域，这种风险管理策略是（） .

* 23、单位以非法占有为目的，利用签订、履行借款合同诈骗贷款的，可按（） 追究单位的刑事责任。

* 24、“太多的货币追求太少的商品"，从而导致一般物价水平上涨，这种情形属于（） 通货膨胀。

* 25、下列关于定金和订金的表述中，错误的是（） .

* 26、下列不属于商业银行固定资产投资的是（）。

* 27、（）是衡量汇率变动对银行当期收益影响的一种方法。

* 28、A银行将自2021年8月11日起代理销售B基金管理公司某个股票型证券投资基金。关于此项业务的表述，正确的是（）。

* 29、下列不属于商业银行内部控制目标的是（）。

* 30、M2与M1之差被称为（） ，是潜在购买力。

* 31、甲公司向乙银行交付35万元，申请签发银行汇票向丙公司付款。这份汇票的当事人为（）。

* 32、甲给乙开了一张现金支票，乙将支票背书转让给丙，后甲发现被乙欺诈。但丙拿着支票向甲要求偿付时，甲必须给丙付款。这说明了票据的（） .

* 33、商业银行实现良好的风险识别所应遵循的原则是（） .

* 34、（）是指当事人协商- -致而解除合同。

* 35、2012年颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》规定，正常时期我国非系统重要性银行的资本充足率不得低于（）

* 36、国民经济发展的总体目标- -般包括（） .

* 37、下列关于市盈率的说法中，错误的是（） 。

* 38、银行代保管业务包括露封保管业务和密封保管业务，两者的主要区别在于（） 。

* 39、下列关于银行保函的释义说法错误的是（）。

* 40、中央银行公开市场业务的优点是（） .

* 41、下列关于个人外汇买卖业务的说法中，错误的是（） .

* 42、对于信用等级相同的金融机构来说，同等期限债券回购利率一般()拆借利率;再贷款利率（） 再贴现利率。

* 43、商业银行提高资本充足事的“分母对策"是（）。

* 44、下列关于商业银行出租保管箱业务的表述，错误的是（）

* 45、下列不可以开立基本存款账户的是（） .

* 46、按金融工具的融资期限划分，融资期限较短的金融市场称为（）.

* 47、中国期货业协会属于（） .

* 48、中国银行业协会的宗旨是（）。

* 49、已知某银行2015年总收入为8 000万元， 总借款项的借款利息汇总为450万元，其他成本为4 500万元， 另外，该银行的经济资本为5000万元，那么其风险调整后资本回报率为（） .

* 50、在银行风险管理流程中，风险控制是指对经过识别和计量的风险采取（）等措施，进行有效管理和控制的过程

* 51、下列关于个人住房按揭贷款的表述中，正确的是（） .

* 52、以证券交易为中心，有组织机构和人员，有专门设施的交易市场是（）。

* 53、（）是根据客户需求层次来组合业务板块的。

* 54、下列属于同业拆僧市场特点的是（） .

* 55、净额结算的缓释作用主要体现为降低（）。

* 56、行为人不具有代理权，但以他人的名义与第三人进行的代理行为，称为（） .

* 57、以下关于理财销售的说法中，错误的是（） .

* 58、国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明的内容不包括（） .

* 59、某公司2020年度中旬公布了其财务数据，已知公司股票价格为24元/股，上年度每股收益为1.2元， 未来年度每股收益预计为1.6元，则该公司的静态市盈率为（）。

* 60、商业银行与政府部门、法人机构或其他组织签订合同建立差旅费用报销还款关系，为其工作人员提供日常商务支出和财务报销服务的信用卡是（） .

* 61、设立农村商业银行的注册资本最低限额为（）.

* 62、下列关于信用卡的表述，错误的是（） .

* 63、下列不会引发商业银行操作风险的是（） .

* 64、按利息支付方式，债券不包括（） .

* 65、定期存款和活期存款的区别在于（）。

* 66、我国的中央银行是指（） .

* 67、甲与乙约定:若乙考上大学，甲将其小提琴以1万元的价格卖给乙。后甲因善意第三人两出价甚高，便将该小提琴出售于丙，且钱货两清。乙考上大学后，向甲求购小提琴未果而引发纠纷。对此，乙可以请求（）。

* 68、假定金融机构的法定准备金事为20%，超额准备金率为2%，现金漏损率为3%，不考虑定期存款的存款准备金率，则存款乘数为（）。

* 69、票据出票日期为10月20日，正确的填写方式是（） .

* 70、在未来一段时间内，一定置信度下，银行承担的风险可能超出预期损失的损失水平称为（） .

* 71、固定薪酬即基本薪酬，是商业银行为保障员工基本生活而支付的基本报酬，商业银行的基本薪酬一般不高于其薪酬总额的（）。

* 72、在单位存款业务中，存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户是（）。

* 73、（）是指将金融机构和金融市场一般按照银行、证券，保险划分为三个领域，分别设置专业的监管机构负责包括审慎监管和业务监管在内的全面监管。

* 74、银行管理中的效率指标的计算公式是（） 。

* 75、希望和他人订立合同的意思表示称为（）。

* 76、自动柜员机又称（） ,持卡人自助操作办理取款、转账、账户余额查询等业务.

* 77、（）是汽车金融公司的监管机构。

* 78、（）是指当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行之前，后履行一方有权拒绝其履行请求，先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其

* 79、不能所认自己行为的成年人（）。

* 80、单一集团客户授信集中度不应高于（）。

* 81、下列关于美国的银行监管体制，说法错误的是（）。

* 82、对于持票人来说，票据贴现是（） .

* 83、公司增加或减少注册资本，须由公司股东会(或股东大会)作出决议，井由代表（）以上表决权的股东通过，并须进行相应的变更登记。

* 84、下列关于借记卡的说法中，错误的是（） 。

* 85、下列选项中体现了商业银行金融服务职能的是（） .

* 86、（）是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的行为。

* 87、持有、使用假币罪的主体是一般主体，为年满（）周岁，具有辨认控制能力的自然人。

* 88、假设银行的一个客户在未来一年的违约概率是1%，违约损失率是50%，违约风险暴露100万元，则该笔信贷资产的预期损失是（）万元。

* 89、小张硕士毕业后，准备前往美国自费攻读博士学位。在他取得前往美国的入境签证之前，他需要在我国商业银行持有（） .

* 90、支票的出票日期为2019年1月1日，则持票人对出票人的权利消灭日期为（） .

二、多项选择题。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。（共40 题，每题1分，共40 分）

* 91、从管理会计角度划分，可将银行机构分为（）。 【多选题】

* 92、下列关于个人消费贷款的说法中，正确的有（） . 【多选题】

* 93、下列关于第三版《巴塞尔资本协议》的表述，正确的有（） . 【多选题】

* 94、对于金融市场的构成要素，下列说法正确的有（） . 【多选题】

* 95、根据《中华人民共和国民法典》规定，以下属于担保物权的担保范围的有（） . 【多选题】

* 96、通货膨胀对社会经济的影响包括（）. 【多选题】

* 97、下列机构属于《中华人民共和国银行业监督管理法》中的“银行业金融机构"的有（）。 【多选题】

* 98、下列属于现代商业银行具有的特点的有（）。 【多选题】

* 99、洗钱者借用金融机构洗钱的方法包括（） . 【多选题】

* 100、单位通知存款可分为（）。 【多选题】

* 101、影响货币供给的主要因素有（） 。 【多选题】

* 102、在交换发展过程中，商品的价值表现经历了（）阶段。 【多选题】

* 103、银行清算业务常见的清算模式有（）。 【多选题】

* 104、在（）的情况下，银行业金融机构有权拒绝检查。 【多选题】

* 105、影响行业兴衰的主要因素包括（） . 【多选题】

* 106、中央银行作为政府的银行，其含义主要包括（）。 【多选题】

* 107、大额可转让定期存单不同于传统定期存款的特点有（） 【多选题】

* 108、代理保险业务的种类主要包括（） . 【多选题】

* 109、目前，我国商业银行开展的资产托管业务主要有（） . 【多选题】

* 110、下列关于理财业务的说法中，正确的有（）。 【多选题】

* 111、商业银行贷软业务的基军业务优检包括（）。 【多选题】

* 112、金融工具按投资者所拥有的权利划分可分为（） . 【多选题】

* 113、伪造，变造金融票证罪客观方面表现为伪造、变造金融票证的行为，包括（）。 【多选题】

* 114、商业银行债券投资的风险主要包括（）. 【多选题】

* 115、可开展非银借款业务的非银行金融机构包括（） . 【多选题】

* 116、政策性银行可以发挥的职能有（） . 【多选题】

* 117、商业银行合规的“规"是指适用于银行业经营活动的（） 【多选题】

* 118、公司终止的情形包括（） 【多选题】

* 119、公司贷款业务中的短期流动资金贷款主要是为了满足借款人的（） . 【多选题】

* 120、目前巴塞尔委员会的会员有（）。 【多选题】

* 121、银行业从业人员应当遵守《银行业从业人员职业操守和行为准则》，井接受（）的监督。 【多选题】

* 122、下列选项中，属于信用风险的有（） . 【多选题】

* 123、下列关于同业业务风险监管的说法中，错误的有（） . 【多选题】

* 124、商业银行通过计量不同的风险参数，可以从不同维度来反映银行承担的信用风险水平，常用的风险参数包括（） 【多选题】

* 125、行业组织是指同-行业内企业的组织形态和企业间的关系，其内容包括（） . 【多选题】

* 126、我国商业银行的会计资本是由（）构成的。 【多选题】

* 127、银行业从业人员职业操守通常包括（） . 【多选题】

* 128、咨询服务的主要内容包括（） . 【多选题】

* 129、货币政策传导渠道主要有（）。 【多选题】

* 130、下列关于风险计量的说法，正确的有（）。 【多选题】

三、判断题。请对以下各项描述做出判断，正确的为A，错误的为B。（共15题，每题1分，共15分）

* 131、国际收支平衡是指国际收支差額为零。（）

* 132、我国《刑法》对单位犯罪实行以单罚制为主，以两罚制为辅的处罚原则。（）

* 133、经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断加深，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效事，从而使各国间经济的相互依赖程度日益增加的趋势。（）

* 134、美国花旗银行、摩根大通和中国的大型银行均采用以客户为中心的矩阵型组织架构。（）

* 135、我国于2002年由上海证券交易所开始发布中国债券指数系列。（）

* 136、商业银行的特点之一是:银行自有资本金在其全部资金来源中所占比重很低，属于高负债经营。（）

* 137、汽车金融公司的资金来源包括境内股东单位的各种存款。（）

* 138、贷记卡是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。 （）

* 139、银行业监督管理机构可以对发生信用危机的银行进行重组。若重组失败，银行业监督管理机构可以决定终止重组，并依法宣告其破产。（）

* 140、反洗钱行政主管部门是中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会，中国证券监督管理委员会。（）

* 141、票据内容填写必须使用中文简化字及阿拉伯数字。（）

* 142、巴塞尔委员会将商业银行面临的风险分为信用风险、市场风险，合规风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险和战略风险八个主要类型。 （）

* 143、当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照一般保证承担责任。（）

* 144、根据客户的需求，借记卡可以开通透支功能。（）

* 145、信用存放同业业务不占用国内同业的授信额度。（）

钱江晚报·小时新闻记者


手机上收到的贷款推销短信。

4月13日，钱江晚报·小时新闻推出小时调查《授信/news/510864.html），揭秘了我们频繁收到的贷款短信的幕后原因，主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。这样的贷款中介，大部分既无贷款资质，又与银行没有合约，他们大大小小分散在写字楼里，却鲜少有人注意到他们。

既然银行能够为客户提供贷款服务，又为何会有这些贷款中介存在？对于贷款中介以银行名义进行短信营销的行为，银行为何不加以制止？既然大多数人都觉得这样的贷款短信不堪其扰，为何贷款中介还能拥有源源不断的客户？

钱江晚报·小时新闻记者采访调查后发现，部分商业银行和贷款中介的关系，就像自行车的两个辅助轮，维持着大额贷款业务的运行。银行贷款经理背负着大额的放贷指标压力，而贷款中介迫切希望寻找到有大额贷款需求的客户，而主贷人（贷款客户）从银行拿到贷款后，也不介意给中介一笔手续费，这样双方都从中分到了羹。

贷款中介公司，源于需要大笔现金流的客户


如果要追溯贷款中介频繁“冒头”的时间，可以说和当年“炒房客”的出现，不无关系。

普通上班族，除了房贷和车贷，很少有其他的贷款需求。而炒房客不同，他们需要大笔现金流。

“以前我们客户里的大部分都是炒房客。近两年随着房地产行业的调控，客户组成才有所变化，开始有一些个体户和中小企业主找到我们。”一名贷款中介告诉钱江晚报·小时新闻记者。

四季青一家商铺店主王青（化名），就是通过这名贷款中介，成功贷出了近100万元的现金。王青起初没打算贷款，前年，他扩张店面花了不少钱，之后又因为店内积压了一批春装没卖出去，货款没有回流，导致手头原本就不充裕的现金流彻底断裂。无奈之下，王青想到了卖房。

这时，有朋友告诉他，与其卖房，不如把房子抵押出去，拿一笔钱凑上，等资金回笼了再把贷款还掉。于是，王青通过搜索“银行直贷”，找到了这名贷款中介。

“他说我征信不错，只收我2个点的手续费，就能把100万的贷款办下来。”王青说，贷款中介为他推荐了三家银行的不同抵押贷款方案，“有的利息高，有的放贷快。”王青最后选择在其中一家商业银行，办下了这笔贷款。

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，寻找像王青这样的人，就是贷款中介大批量发送骚扰短信的原因。他们需要找到这些有大额贷款需求的客户，并为其“包装”，让他们递交的材料，能符合银行条条框框的审核要求。

大额贷款相比于小额贷款，对客户的资质要求高很多。钱江晚报·小时新闻记者致电某贷款中介机构，询问自己作为普通上班族，能否从银行贷出100万。贷款中介告诉记者：“你没有房子，做不了抵押贷款；要做信用贷款的话，你又没有信用卡还款记录，也没借过贷款，这笔钱在银行肯定是贷不下来的，但是我们能尽量给你做。”

这位贷款中介为记者提供了两种方案：一是通过“借呗”借一笔钱然后还掉，只要征信报告上有这个记录，就能去银行贷款；二是申请一张信用卡，但时间比较久。“到时候把你的工作证明重新做一下，打卡工资做高一点。”他补充道。

这里提到的“做一下”，就是指伪造一些材料，从而帮贷款人达到贷款条件。这是贷款中介业务的“大头”。当然，还有一些贷款人资质够，但因为办理贷款需要比较复杂的手续，加之又要权衡各个银行的政策和利率，索性花一些手续费，让贷款中介帮自己解决这些麻烦。

银行贷款经理，为完成放贷指标需要拉拢贷款中介


如果贷款人不通过中介，直接去银行贷款，又需要怎样的流程呢？

钱江晚报·小时新闻记者联系上了一位商业银行的贷款经理，询问是否可以做房屋抵押贷款。对方询问了记者的银行卡流水，是否有营业执照，营业执照满几年，以及征信情况如何等情况后，为记者推荐了一个贷款中介。

当记者询问，“为什么不直接帮我办理贷款，而要推荐给贷款中介呢？”对方并未直接说明原因，“你的有些资质可能不符合银行的条件。”

为何贷款经理要将送上门的客户推荐给贷款中介？就这个问题，钱江晚报·小时新闻记者咨询了三名贷款经理，一名就职于国有商业银行，两名就职于股份制商业银行，他们均从事贷款业务。其中一名经理李唐（化名）透露，有些事情，贷款经理不方便和客户明说。

“作为银行的业务员，我们没办法直接告诉客户，有些材料可以‘改动’一下，只能告诉他们不符合资质。至于剩下的部分，就交给中介去做。”李唐说。

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，不同银行的主营业务不同，以贷款为主要获利点的银行，银行客户经理和贷款中介之间，就会建立良好的业务关系。

有些银行会和贷款中介签订协议，协议中银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但这类协议规定，贷款中介不被允许向客户再次收取服务费。

但事实上，银行付给的贷款中介佣金并不高，贷款中介的主要盈利点，依然是客户贷款的手续费。

另一名银行的贷款经理张超（化名）透露，自己作为团队长，每年背负着银行压下来的大额贷款指标。“如果只给最符合要求的客户放贷，那我们的任务是远远完不成的。所以对于贷款中介帮忙包装好的材料，除非特别离谱，我们通常也就帮忙提交审批了。”张超说。

张超的工作，既像是甲方，又像是乙方。

受疫情影响，在2020年底前后，银行的贷款政策有所放松，所以有资格办理抵押贷款的人也多了很多，业务比较好做。可是，过了一段时间，银行的贷款政策开始陆续收紧。到了今年，放贷的年度指标变多了，但政策依然没有太大变化。这样的条件下，张超等人就对贷款中介更加“依赖”。他们也会允许贷款中介自称是“某某银行的贷款经理”，以方便他们的推广和销售。

上述人士透露，这当中，难免存在有贷款经理收了贷款中介的好处费，就给贷款中介的客户走银行特批程序，帮助客户能更方便地贷到大额贷款。

缺乏有效监管，贷款中介“烧不尽，吹又生”


客户依赖贷款中介提供的信息和包装的材料，某些银行的贷款业务依赖中介的客户，才导致了贷款中介的“烧不尽，吹又生”。

那么，对于这样的贷款中介行业，监管部门是如何规定和管理的呢？

2020年4月，中国银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中在第五章的贷款合作管理中明确提出，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。并规定商业银行应当与合作机构签订书面合作协议，明确规定合作范围等界限问题。

钱江晚报·小时新闻记者注意到，第五十一条中提到，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。

“有这条监管在，银行是不会轻易和贷款中介公司签订书面协议的。他们只有业务员之间的私下交易，这样即便出事了，银行也不会牵连过多。”一名银行业资深从业者透露。

这位从业者同时认为，贷款中介行业之所以发展得如此迅速，就是因为相关部门对这个行业缺乏有效监管。“比如，征信报告这样的内容，如果交由贷款中介处理，就存在信息泄露的风险。有些贷款中介会和垫资公司合作，如果看到一些信用良好的征信报告，就会怂恿贷款人直接在这些贷款中介公司贷款。这样操作，对贷款人而言就存在很大的风险。”

钱江晚报·小时新闻记者就相关问题询问了浙江省银监会，一名工作人员告诉记者，银监会的监管范围只有银行，如果遇到银行工作人员在贷款过程中存在不规范的操作，可以向银监会进行举报，他们会调查处理。

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