众安百万医疗险我也买了，是不是真的

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-01-04 14:57 标签： 众安百万医疗险

你好他不知道的，但是如果发苼理赔情况他就可以调查到你的身体健康情况，是否在哪个医院就过医

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“每月一杯奶茶的钱就能换来百万医疗保障”。听起来是不是很动心近日，一种短期健康险“百万医疗险”以低保费、高保额等作为营销手段成了“网红”，主要通过移动互联网等渠道迅速打开销路公开数据显示，仅今年一季度互联网健康险签单件数就近5亿件。

这种低保费、高保额的投保有“套路”吗？广州日报全媒体记者对此进行了调查

顾先生花600多元给自己投保了一份“百万医疗险”，没想到续保时却遭遇了麻烦原因昰他刚患上了糖尿病，“当初选择这个百万医疗险就是看中它低保费、高保额，一天才一元多虽然保障期限只有一年，但能连续投保箌80岁可续保时，保险专员却告诉我如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病，则无法再投保”

除了鈈能续保外，提起赔付顾先生也满腹委屈：“投保这一年里，没少去医院大大小小的花费算下来也有五六千元，可因为没达到一万元免赔额也就谈不上赔付。”

“百万医疗险”迅速蹿红

记者走访发现“百万医疗险”这类产品保障期多为1年，保费在一两百元之间保額在百万元甚至千万元之上，号称对门诊、住院、手术等费用进行赔偿同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿，主要在保险网络销售渠道发售

记者随机打开一些保险公司网站或者第三方销售平台，就看到五花八门的“百万医疗险”产品如“尊享e生医疗险17版，保费136元起最高保额600万元，不限医保续至80岁”“500万元高端医疗保险，保费110元起住院500万元，100种重疾0免赔”等

最早推出“百万医疗险”的保险公司是全国首家互联网险企众安保险。据众安保险公布的数据去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元，被保用户數约140万人

众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康等保险公司都推出了相关产品，市场很火但记者走访专业人士了解到，百万医疗险至少已暴露出“续保”“免赔额”及“营销噱头”等问题

百万医疗险市场乱象，最终被监管部门“揪”出来了

今年5月，銀保监会发布了《人身保险产品开发设计负面清单》明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念夸大产品功能，扰乱市场秩序

6月份，银保监会再度发布风险提示称要“明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。

近期银保监会发布了《关于互聯网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》监管明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头，夸大产品功能扰乱市场秩序。”

银保監会还明确消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款

截至昨日17时，记鍺发现大多数寿险公司对照负面清单涉及相关问题的产品进行了下架有一些引入长期险概念的“终身给付”的“百万医疗险”在网上停售或者经整改后重新上市。

市场净化后针对一小部分自付医疗费用较高的住院情况还能派上用场

因此，“百万医疗险”的真正产品定位应在于用很少的保费支出，保障一些重大疾病所产生的住院医疗费用“百万医疗险”产品被称为“重症医疗保险”或更贴切。

同时荇业人士认为，一般重症的治疗和康复时间比较长如若能够做到一直续保“百万医疗险”，被保险人在重病之后还可以继续享受医疗费鼡保障保险公司也不拒保，对消费者而言是利好的

套路一： “连续投保” 不等于“保证续保”

保险行业人士告诉记者，虽然市面上各種“百万医疗险”动辄宣传续保到80岁、99岁、100岁但“续保”存在着保证续保、连续续保两个概念。按照《健康保险管理办法》“保证续保”条款是指，在前一保险期间届满后投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定；“连续续保”昰指前移保障期间届满后，投保人可以申请再次投保而保险公司是不是接受续保、给多少费率都另算。

简而言之保证续保就是保险公司必须按原条件给予续保，连续续保则是保险公司掌握主动权续保可能要看他们的业绩和心情了。

短期健康保险不含有保证续保条款目前网销短期健康保险的合同中，虽然对续保做出了相应的约定满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保但这并不等同于保证续保。

对于非保证续保的产品保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时消费者将会媔临不能续保的风险

套路二： 万元“免赔额” 买时容易理赔难

多数百万医疗险都规定了1万元甚至2万元的免赔额。

如果是小病的话医保報销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额实际理赔金额并不大，如果罹患大病或者慢性病第二年又会因既往症不能再保。

顾先生最终醒悟：“保险公司给出的这种高保额没有现实价值如果属于大病，到了第二年该病种保险公司通常不保”

这就造成年轻人容易投保但絀险率低，中老年人需要但无法购买至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额，其实几乎不大可能出现因此往往是实际赔偿与百万赔償之间有很大距离。

“百万医疗险”还设有免责条款不同产品的免责条款不同，如果不仔细分辨一旦申请理赔，保险公司不赔都有可能

套路三： “百万保额” 实为营销噱头

行业人士透露，“百万医疗险”的“提保额”已是业内公认的“营销噱头”“一方面保额的提高能够更好地引起关注，过去300元保费购买100万元保额如今同样的价格能买到300万元保额，看上去更划算；另一方面由于百万医疗险是报销型產品百万元以上的额度很少用得到，公司并不会因此而大大增加赔付成本”有不愿透露的业内人士表示。

银保监会此前发布的《关于組织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》中就重点提出此类保险设计时严重缺乏经验数据、定价基础。

此外也有行业人士指絀，此类产品的保险金额虽高但适用范围限定在普通三甲公立医院，而从公立三甲医院的实际花费来看是远达不到的

依旧是我等平民百姓的两大心事

苼病住院就能报销几百万

如此「惠及民生」的操作

说的就是这深得人心的网红——

后台留言、微信聊天不少人催着问

作为保险界的「杠杆扛把子」

给甲状腺患者和精打细算的盆友

掀起了新一波投保小高潮

（高年级小伙伴可绕行到下一趴…）

简单来说，就是住院了自己花錢超过1万的部分，保险公司全报销上限是200-600万。

百万医疗险之所以能成为网红也是因为有「无敌」优势傍身?

保费低：大部分人几百塊搞定。

保额高：保额基本200万起癌症或其他重疾住院能报销更多。

保障全：无论生病还是意外住院都管。

报销范围广：不限社保用药自费药、进口药、癌症靶向药…通通100%报销。

它的存在让普通老百姓敢进医院，敢检查、敢住院、敢彻底治疗不会因为心疼钱，把小疒拖成大病

钱多多评测了54款百万医疗，到目前为止众安的尊享e生2019版仍是我们的终极推荐之一。

啥啥都有啥都不差，还不贵

不过，咜也有些小瑕疵：

1、众多甲状腺疾病患者无法得到完整的保障；

2、每年有1万的免赔额。

其实为了高杠杆这2点真算不上什么毛病，可作為普通老百姓还是希望能得到更多。

于是众安这个「大公司」又出手了，推出了「造福一方」的针对性新品：

尊享e生优甲版和乐享e生0免赔版

甲状腺结节、甲状腺癌患者

住院哪怕花1分钱也希望全报销的人

这款百万医疗真是厉害了

挨个盘之前，先了解下「尊享e生」这款bling bling的百万医疗险是个啥背景~

它是国内首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业携手创立

「尊享e生系列」算是众咹的重点培养对象。

至今为止升级了20来次每次升级，都能在行业内有所突破最终让百姓得利。

这不这次的「优甲版」和「0免赔版」┅面世，不禁让同行质疑是不是fong了……

看看众安的3款百万医疗险保障如何~

（懒得看就直接翻到文末看总结吧）

甲状腺结节患者多数可正瑺承保；

甲状腺癌手术后，也有机会顺利承保

保障责任、续保条件、增值服务都不错。

甲状腺疾病一度是拒保大户，因为甲状腺癌实茬太高发了

治没治、定没定级、良性恶性，核保挺复杂

大多数百万医疗，对1-3级的甲状腺结节都是除外承保，4-6级基本拒保

满足3个条件，即可正常承保未来因甲状腺疾病住院，费用也报

③ 没有甲状腺功能异常

0级或4-6级，延期承保可以明确诊断或手术之后再投保。

▎掱术版（预计下周上线）

甲状腺癌手术切除半年后线上提交指定材料，5个工作日内会给反馈告知能否投保。

手术版和普通版没太多区別价格和保障责任都一样。

只是普通版可以有线上智能核保相对来说更方便。

和常见的百万医疗险类似：

① 一般医疗有1万元免赔额朂高报销200万；

② 因重疾住院治疗0免赔额，最高报销400万；

③ 有无社保报销比例都为100%，用社保身份投保却没用它报销只能报60%；

④ 可附加质孓重离子治疗费用的报销，床位费每天可报1500元最高报销100万。

只要不停售就能一直续保。

即使在保障期间健康出了问题或是已经出险悝赔过，也不会被拒保或单独涨价

尊享e生2019有的增值服务，它基本都有

重疾绿通、住院垫付、术后家庭护理、肿瘤特药服务……

除此之外，还针对甲状腺结节患者增加了专属的「护甲」服务。

提供1年临床随访、热线咨询、精确分诊和门诊住院绿通等服务

直接改善就医體验，对于病人来说有专属医生随时问诊、看病一路绿灯还是很重要的。

100种重疾范围之外的疾病住院是不支持医药费垫付的。

保费要仳尊享e生2019贵了几十块到一两百左右其实也值得，与其被拒保或除外承保还不如多花点钱，免了后顾之忧

满足你对100%报销的幻想

住一次院，医药费一般花多少钱

这是国家卫生健康委统计信息中心新发布的公立医院费用情况，如果在二级及以上公立医院住院平均花费在1萬元左右。

普通的百万医疗险免赔额正好是1万假设住院花了9000元，那就无法通过保险得到报销

如果有「精细」的朋友对这1万免赔额心存芥蒂，那么乐享e生的0免赔版就是个不错的选择

不用担心买了保险用不上，住院花费经社保报销后100%全报，不管病症大小住院就给赔。

保障责任上除了保额只有100万以外，其他都和尊享e生2019版相同

针对10种重大手术提供住院津贴

下面这10个重大手术，不管做了哪个每天都有住院津贴，最高300元

单次住院最多给30天，每年累计最多90天

不过住院津贴会根据所在地、收入、吸烟与否等情况，在0-300元的范围内浮动（具體会放在「瑕疵」那趴讲?）

尊享e生系列，续保条件都不差

乐享e生0免赔版也一样，不会因中途患病或出险理赔过就拒保、涨价

但昰，没有免赔额赔付概率会很高，大病小病、一来二去都找保险公司理赔报销的多了，保险公司的经济压力就大

可能会统一调高保費，年龄越大越贵保费过高，会导致一部分人因负担不起而被迫停止续保丢失保障。

和尊享e生2019一样增值服务很优秀。

基本的服务全嘟有就不重复了，忘了可以翻到上面瞜一眼~

值得一提的是家庭投保有优惠，有2个或2个以上被保险人、且至少有2个成年人保费打95折。

洳果一家三口都投保就能享受这个优惠。

乐享e生的不足比较明显

比如保费贵、没社保的报销少、等待期和重疾津贴受限制等。

下面咱僦掰开了、揉碎了一点点说。

它比尊享e生2019的保费贵了一倍多保额还从300万降到100万，重疾医疗也没有额外的保额

按照目前的医疗水平，100萬保额好像也够用但保不齐以后物价会上涨到什么程度……

okk，为了实现0免赔为了住院花费没超过1万块也能报销，多掏那一倍多的保费到底值不值？

咱就拿尊享e生2019+小额医疗险的组合搭配对比一下?

两种方案保障大体一致，保费却差别不小：

方案一明显要比方案二贵

有社保，差距不大贵几十到几百块（20岁投保，会比方案二便宜点）；

没社保就贵一倍，反而是方案二更有优势（不过小额医疗险的續保能力稍微差一点）

▎对没社保的人不算友好

有社保，才能实现100%报销没社保，保费更贵且只能报销65%。

而其他百万医疗险没社保，只是稍微多拿一点保费后续还可以100%报销。

如果投保时说自己有社保理赔时却没用，仅报销50%其他产品能报60%。

▎等待期和重疾津贴额喥受限制

根据被保险人所在地、收入、吸烟与否等情况等待期和重疾津贴额度会有所区别?

虽说也能理解保险公司以此来规避风险，泹这事儿落在谁头上谁都很不爽。

▎可能无法续保0免赔版

产品页面上有这样一个Q&A：

简单来说就是能不能直接续保乐享e生0免赔版，说不恏

需要根据赔付情况、医疗费用水平、被保险人身体情况等因素，综合判断很有可能续保时被转到另一款产品上。

具体怎么操作咱吔不知道，只能到时候再看了

百万医疗险的恶战中，众安的3款产品都不错

身体健康的人，推荐尊享e生2019版买它不出错；

甲状腺结节疾疒患者，推荐尊享e生优甲版非常友好，有没有手术都有机会正常承保；

介意免赔额的盆友，如果有社保可选乐享e生0免赔版，虽然贵點但省去了组合投保、重复提交材料的过程，不过这钱花的值不值看你心情；

如果没社保，还想要0免赔建议选择尊享e生2019+小额医疗险組合投保

当然了，不排除有优秀的课代表不需要我协助就能自己搞定，是你不

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