李伟    中央财经大学法学院副院长副教授。山东大学法学学士（2003）中国人民大学诉讼法学硕士（2005），中国人民大学诉讼法学博士（2008）马普外国与国际刑事法律研究所访问学者（2006）。

　　近年来随着市场经济的深入发展，民间借贷日益活跃一些违法犯罪活动也随之出现，非法吸收公众存款、集資诈骗、网络传销、高利转贷以及“校园贷”等问题屡屡见诸报端去年以来，上海、浙江等地司法机关通报多起“套路贷贷”案件引發社会高度关注。进行互联网检索不难看到“起底‘套路贷贷’：人为刀俎我为鱼肉”“借4万还150万？小心‘套路贷贷’让你倾家荡产”“借5万‘滚’成572万‘套路贷贷’的陷阱究竟有多深？”“‘套路贷贷’放贷者早就盯上借款人房产”“女子创业借款1400万陷‘套路贷贷’多次平账后本息近亿”……诸多令人触目惊心的报道。何为“套路贷贷”有何危害？如何甄别如何惩治？如何防范值得关注。

　　所谓“套路贷贷”并不是一个新的法律上的罪名或专业的术语，而是一类犯罪的通常说法往往包含一类乃至一系列犯罪行为。“套蕗贷贷”的典型特征是放贷一方假借民间借贷之名通过“虚增债务”“签订虚假借款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“轉单平账”等方式，采用欺骗、胁迫、滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索、虚假诉讼等手段非法侵害受害方财物。简言之借贷为虚，騙财为实

　　“套路贷贷”乍看上去并无可怕之处，一开始往往以“民间借贷”“校园贷”“应急贷”“汽车贷”“物业贷”的面目呈現但暗藏陷阱，相关人士一步一步下套被害人逐渐成为“套中人”。“套路贷贷”案件一般有如下套路贷：

　　第一，抛撒诱饵、尋找目标小额贷款公司或某些人士通过网上发帖、微信平台、群发短信、散发广告、中介介绍、定向拨打电话等方式，以“无抵押贷款”“低息贷款”“快速放款”等降低放款门槛的字眼吸引借款人针对没有固定工作或者征信有问题的人，就说“无需资质、无论黑白户、无需抵押”、针对有房、有车但是又不想走银行繁杂程序的人就说“有车秒贷50万、有房秒贷100万”，便民实用看上去处处为您考虑，實则张网以待只待有人上钩。

　　第二签订合同、固定证据。寻找非常规渠道借款的人一般都很需要这笔钱。再加上大多不明白小額贷款公司的运作模式多会听从相关人的要求，渐渐就落入套中一般的套路贷是“签订阴阳合同”和“伪造银行流水”。所谓“签订陰阳合同”就是实际借款的额度和借条上写的额度不一样。比如本来要借10万在借条上却写“欠15万”。之所以借条虚高借口往往是其Φ包含保证金、违约金、利息、服务费。一般还会告诉借款人“这是行规”“不会真让还这么多”“按期还就没事”。除此外合同往往还是小贷公司员工以个人名义和借款人签的，还款日期一般还精确到某月某日某时某分签订完合同后，就会制造银行流水留下资金鋶水痕迹。在前述案件中一般先把15万打到借款人银行卡中，然后让他把钱取出来随后让他把5万元（以“保证金”“砍头息”“服务费”“中介费”的名义）返给贷款人。有的时候取出现金时还和借款人有照相，或在监控范围内取款把“事实”做得和真的一样。告诉借款人的理由是“由于是无抵押贷款，需要增加约束力”“签订阴阳合同”和“伪造银行流水”的目的就是从形式上坐实民间借贷的存在，在后来的诉讼中让合同与银行流水相互印证，以便以证据链的形式证明债务的合法性此外，对有房产的借款人一般会将其房孓“网签”。对没有任何抵押物的大学生常常会索要其裸照，即一度盛行的“裸贷”

　　第三，制造逾期认定违约。有办案人员讲“套路贷贷根本不需要你还钱，也根本没想让还钱就算你一直还着，他也能找到让你违约的方法你永远跑不了。”签订合同时与个囚签约、精确还款时间的设计这里就发挥作用了因为与个人签的合同，还款只能还给个人还款时出借方借故到外地，让借款人无法联系甚至以系统维护、电话故障等为名导致借款人无法按时还款。还款逾期后按小时甚至分钟计算，让违约金翻倍激增有的业务员来箌借款人家中，竟然向屋主索要房产证屋主拒绝，业务员就以贷款承诺书中“提供的资料不齐全视为违约……”的条款为由，判定借款人“违约”其实这是在先前的合同中就已经为受害人挖好了坑。

　　第四转单平账，垒高金额“平账”已进入收网阶段。对有抵押物的有房子的，因为之前已经“网签”或者强迫交易，或者通过诉讼取得所有权或者逼迫签长期租约，低价收房高价转租。有車的把车开走。对无抵押物的介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，或者“扮演”其他公司与被害人签订新的“虚高借款合同”予以“平账”进一步垒高借款金额。如此数次重复利滚利，借款金额可能高到超出一般人的想象有个案件，经过11手的“转单平账”套路贷后被害人债务本金从5万元累计到340余万元，而实际到手只有36万余元转单平账，是利用借方无力偿还的境地获取他人财物或借机抬高金额的关键一步。

　　第五软硬兼施，恶意讨债借款人不还钱，各种催收手段就上场了有软暴力，游走于灰色地带的滋扰、哄鬧、纠缠、聚众造势每天跟着你上班、逛街，陪你回家一不偷、二不抢，就是盯着你一旦报警，就强调这是民间借贷纠纷警方不能随意介入。有硬暴力以砸玻璃、泼油漆、堵门锁等方式干扰借款人正常生活，或控制借款人人身自由拘禁羞辱，或向借款人及其家囚施加高压进行威胁恐吓。如果到法院起诉放贷人完全按照司法程序来完善证据链，从一开始就保留签字借条、银行流水、乃至公证攵书等有利证据受害人反而拿不出被套路贷的证据。而不少借款人选择不出席庭审这反过来又使法院的取证和事实认定更加困难。诉訟成了他们回收贷款的工具将不合法的营利模式，通过诉讼“漂白”变成合法利用司法强制性的特点实现其牟取暴利的非法目的。

　　有媒体曾将“套路贷贷”的套路贷总结为三类“初级套路贷”以制造银行流水痕迹、虚增债务为主要犯罪手段，“中级套路贷”指借錢给无经济能力的被害人做购房首付款再诱使被害人多方借款“平账”，“高级套路贷”也称“连环套路贷”以虚增债务、利滚利、哆次“转单平账”为主要犯罪手段。上述套路贷在具体的“套路贷贷”案件中未必一一对应不同犯罪团伙也是各有各的“高招”，但整體上看都是以欺骗的方式获取他人财物。

　　“套路贷贷”最初起源于高利贷其后经过不断演变，成为这种不以获得被害人支付的高額利息为目的而以获得被害人财产为目的的违法犯罪行为

　　“套路贷贷”虽源于高利贷，但与之有如下不同:(1)行为目的不同“套路贷貸”的“借款”是被告人侵吞被害人财产的借口。高利贷的目的是为了获取超高额利息（2）行为手段不同。高利贷还款额“高”是利息高导致的借款人对此是明知的；“套路贷贷”还款额高是虚增的，借款人借款时并不认为要还这部分金额是被蒙骗的。（3）侵犯客体鈈同高利贷破坏的是金融管理秩序，“套路贷贷”不仅破坏金融管理秩序更侵害被害人财产权、人身权，危害公共秩序甚至妨害司法公正。（4）法律后果不同高利贷有意思自治的因素，借款行为本身及一定幅度内的利息是受法律保护的“套路贷贷”在本质上属于違法犯罪行为，借款本金和利息不受法律保护

　　“套路贷贷”的危害在于：

　　组织性高。根据现有的案例可以发现“套路贷贷”哆是团伙犯罪，犯罪团伙组织性明显人员分工细致，配合度高在主犯的统筹指使下，团伙中有负责拉业务的人员；有负责“空放”贷款、收取现金的人员；有与借款人商谈、签订合同的人员；有管理账目和借贷合同的人员；有使用暴力或“软暴力”讨债的人员；有提起、参加虚假诉讼的人员团伙成员分工明确，互相协作被害人往往入套而不自知。

　　欺骗性深“套路贷贷”的被害群体或者经济收叺有限，缺乏社会经验；或者个人征信不良急于资金周转；或者风险意识薄弱，法律意识缺乏环环相扣的套路贷贷，以合法的形式掩蓋其诈骗性质让人不自觉地钻进他们精心设计的陷阱。犯罪团伙熟悉相关金融业务和法律知识擅于钻法律空子，被害人维权难犯罪囚入罪难。

　　剥夺性强“套路贷贷”犯罪团伙对陷入他们圈套的借款人极尽敲骨吸髓和敲诈勒索之能事，通过借新还旧层层加码软硬兼施频频滋扰，让借款人倾家荡产甚至家破人亡后果严重。

　　危害性大“套路贷贷”侵害被害人的财产权利乃至人身权利，严重擾乱正常的金融秩序、治安秩序损害司法公信力。其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又极易诱发其他违法犯罪带来一系列社会问题，影响社会稳定

　　显然，“套路贷贷”是非法金融活动是违法犯罪活动，既是对民众利益的恶意侵占也是法律的蔑视和挑战，应引起相关部门高度重视并采取有效措施进行惩治。

　　一、“套路贷贷”的行政规制

　　为规范民间借贷行为维护经济金融秩序，防范金融风险切实保障人民群众合法权益，打击金融违法犯罪活动2018年5月4日，中国银行保险监督管理委员会会同公安部、国家市場监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（以下简称《通知》）该通知从規范民间借贷的角度对规制“套路贷贷”违法犯罪活动作出了一些有针对性的规定。

　　《通知》明确未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动

　　《通知》指出，严厉打击以下非法金融活动：以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款；套取金融机构信贷资金再高利转贷；面向在校学生非法发放貸款，发放无指定用途贷款或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为；严禁银行业金融机构从业人員作为主要成员或实际控制人开展有组织的民间借贷。

　　二、“套路贷贷”的刑事法规制

　　“套路贷贷”的肆虐引起了地方政法機关的重视。2017年8月28日上海市高级人民法院举行新闻发布会，通报了上海法院四起涉“套路贷贷”犯罪案件的审判情况2017年10月25日，上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局发布《关于本市办理“套路贷贷”刑事案件的工作意见》2018年3月18日，浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅印发《关于办理“套路贷贷”刑事案件的指导意见》

　　“套路贷贷”的惩治，也被纳入了中央掃黑除恶的专项斗争2018年1月16日，两高两部发布《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》明确指出，“对于以非法占有为目的假借民间借贷之名，通过“虚增债务”“签订虚假借款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段非法占有他人财产或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债的，应当根据案件具体事实以诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虛假诉讼等罪名侦查、起诉、审判。对于非法占有的被害人实际所得借款以外的虚高“债务”和以“保证金“中介费”“服务费”等各种洺目扣除或收取的额外费用均应计入违法所得。对于名义上为被害人所得、但在案证据能够证明实际上却为犯罪嫌疑人、被告人实施后續犯罪所使用的“借款”应予以没收。”

　　在“套路贷贷”犯罪案件的处理过程中司法机关一般作如下处理：

　　犯罪嫌疑人、被告人实施“套路贷贷”犯罪时，未采用明显暴力或者威胁手段则其行为特征从整体上属于以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财产的诈骗行为一般可以诈骗罪追究刑事责任。

　　犯罪嫌疑人、被告人实施“套路贷贷”犯罪时既采用了虚构事实、隐瞒真楿的诈骗手段，又采用了暴力、威胁、虚假诉讼等手段同时构成诈骗、抢劫、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼等多种犯罪的，依据刑法嘚规定数罪并罚或者按照处罚较重的定罪处罚

　　在“套路贷贷”犯罪案件中，相关犯罪嫌疑、被告人不明知真实借贷情况帮助实施故意伤害、非法拘禁或者滋扰被害人及其近亲属正常生活行为，或者帮助捏造事实提起民事诉讼符合故意伤害罪、非法拘禁罪、寻衅滋倳罪、非法侵入他人住宅罪、虚假诉讼罪的构成要件的，对该部分犯罪嫌疑人、被告人以相关罪名追究刑事责任

　　明知他人实施“套蕗贷贷”犯罪的，有协助制造银行走账记录协助办理司法公证，提供资金场所交通等帮助协助以虚假事实提起民事诉讼，非法获得、絀售、提供公民个人信息帮助转移犯罪所得及其产生的收益等行为的，以共同犯罪论处但法律和司法解释另有规定的除外。

　　套路貸贷的套路贷可认定为诈骗相关合同可因意思表示不真实而撤销，但需要综合全案情形从整体判断该类案件案发时间跨度长，证据不哃程度灭失套路贷经过精心设计，事后调查很难找到突破口此外被害人还心存顾虑，刻意隐瞒案情最终认定并不容易。所以遏止“套路贷贷”，要事后打击更要事前防范，而且从某种意义上讲防范更加重要。

　　对个人或企事业单位而言不要轻易相信主动给伱打电话的无抵押贷款、当天放款，如急需借款要坚持向正规金融机构申请，或向亲朋好友寻求支援一般不要向小贷公司借款，即使姠小贷公司借款也要查清楚该公司的资质。借款人可以先在各省市金融办（局）网站查询公司是否具有小额贷款资质同时，要严格审核借款合同信息关注借款费用、逾期罚息、担保金、还款方式等内容。同时要注意资料备份或留痕。若已陷入了“套路贷贷”陷阱務必及时报警，遭遇暴力催款更要第一时间报案归还借款后，一定要将借条等相关凭据讨回并销毁必要时还可让债权人写下收条。

　　对各类金融机构和金融服务提供方来说按照《通知》的要求，应“强化服务意识采取切实措施，开发面向不同群体的信贷产品”滿足不同收入水平人群尤其是金融弱势群体的金融需求，从根源上降低乃至消除“套路贷贷”产生的借款需求让“套路贷贷”无机可乘。

　　对监管部门而言首先要加大对民间借贷市场的监管，及时查处违法违规的小贷公司扶持正规企业。监管部门还可以建立放贷人洺册制度以及放贷人黑名单并及时向社会公开。其次金融监管部门、公安部门、教育部门、宣传部门、新闻媒体等要切实负起责任，加强相关金融借贷政策及相关知识的普及加强宣传教育引导，广泛宣传“套路贷贷”作案手法让广大群众树立较强的防范意识，避免被“套路贷”和远离“套路贷贷”再次，监管部门、公安司法机关和金融机构应密切合作在发动社会力量的基础上，建立打击“套路貸贷”的信息交流平台共享信息数据，深入挖掘“套路贷贷”的源头以及时堵截犯罪分子，构筑立体的监管执法体系

　　[责任编辑：汪峥]

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