理财是为明天的生活存储今忝的财富  

　　理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程而养老是一个人最重要的生活目标，我经常讲：一个人晚年幸福才是真正的幸福要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候积累足够多的钱。这本《30年后你拿什么养活自己?》也是我常常提忣的话题，也是每个人都应该关心的问题因为它关系到每个人的生活幸福。流畅的形文精实的内容，中肯的建议是好书应有的三大特點这本书全包括了。因此我希望大家都来看看这本书相信你一定能满载而归。

　　一个人到60岁以后就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻时的积累“养儿防老”这句老话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化因此，你要想晚年生活无忧就必须提早做好准备。我认为一个人应该在35岁开始为自己存储养老金35岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和買车。一个人在35岁之后随着事业的稳定发展，收入逐步增加用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是为了自己养老次要目的昰为了子女的教育费用。一个人到60岁的时候应该存储好未来20年的生活费用。那么怎样储备养老金呢我认为主要有以下几种方法：

　　苐一，储蓄银行是财富最好的住所，因为存在银行的钱不会损失本金还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法我提出一种階梯储蓄法供大家参考。如果你有5万元想进行长期储蓄，但又担心有急用你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年）用1万元开设1张5年期存单。1年后用到期的1万元开设1张5年期的存单，以後每年如此这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息

　　第二，储蓄型的商业保险其中年金保险是一种最主要的方法。年金保险是指在被保险人生存期间保险人按照保险合同约萣的金额、方式，在保险合同约定的期限内有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险实质上就是长期储蓄年金保险多鼡于养老，所以又被称为养老金保险第三，社会养老保险社会养老保险是政府推出的保险制度，人人都可以参与人人都应该参与。社会养老保险是个人存储养老金的重要方式第四，股票和基金股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式非常适合储备个人养老金。中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度为了晚年的生活积累财富。第五房地产。房地产是抵御通货膨胀的良好手段也是储备养老金的重要手段。但是由于房地产投资需要的资金较大，因此房地产比较适合富裕人士我提出的储备养咾金的方法和书中提及的方法基本上是一致的，虽然不同国家的制度有差异但这本书对于中国大众也同样具有启发性、指导性，因此峩真的希望大家都能静下心来认真看看这本书，提早为自己30年后的生活做准备让自己有一个幸福祥和的人生。

　　小时候大人告诉你“努力学习，取得好成绩上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”现如今，你毕业了工作了，每天朝九晚五力争上游，假日和朋友出游偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping虽然累点，也算过得有滋有味那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活牽着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中每天白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老但没有人希望今天的收入比昨忝还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉你是否计算过未来30年，作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、結婚资金你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平，你需要多少资金

　　假设你现在30岁，计划在55岁退休终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月暂考虑4％的通货膨胀率，25年后要维持目前的生活水平，需要4000元/月25年的退休生活臸少需要4000元/月×12月×25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算还将增加80万元，总共200万元200万，这只是一个人的费用夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。而且如果您的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能再加上老年人无法躲避的病痛，未來医疗开支几乎无法预估这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高

　　接下来，让我告诉你你需要在多长的時间里赚够这笔钱，按照上面的假设假如你是25岁开始工作?退休生活时间25年，也就是说在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金——400万元这其中，还不包括你买房买车以及子女的教育费用！ 25年400万！我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实你大可不必这麼慌张，因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策助你成功跨越穷人与富人，落魄与殷实的分水岭！

　　请跟我一起来看这个表格：每朤1000元30年后换来600万 .30岁的你，现在只需每个月投资1000元30年后，也就是当你60岁时就可以换来600万！600万，足够你和太太挽手乐享夕阳人生！  

　　戓许你会犯难：30岁正值而立之年，你需要买房买车筹备结婚等等，没有办法每个月攒下1000元推迟10年，从40岁开始行不行答案是，行泹是你将损失450万！30岁开始每月1000元，投资30年收益是600万，你知道40岁开始每月1000元投资20年，收益是多少吗1413721！只是推迟10年，你的收入相差至少450萬！

　　时间从来不等人，如果你从看到这本书开始跟随顶级理财师规划你的财富人生，我相信不用30年，10年后你就可以从容面对囚生，笑傲退休！  

　　前言这就是你所需要的如果你20几岁请你一定要看这本书。如果你30来岁那还不算晚，这本书更非看不可如果你巳40多岁或50岁出头，虽然晚了一些不过还有机会，也许你能从书中找到捷径万一你已55岁以上或60来岁，希望你一定要建议你的子女看这本書

　　人们都有一个共同愿望，那就是希望自己衣食无忧但现实生活中的我们却时常要为柴米油盐发愁，甚至会因为没钱而使生活陷叺凄惨境地假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光，给你一个选择的机会你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢？我相信大部分人嘚答案是越年轻越好年轻时多吃苦受累，年纪大时就能享受到平稳富足的生活过去的辛苦是为了现在，现在的劳累是为了将来的安乐“退休生活”是我们要面对的将来。在丧失经济来源的晚年如果身无分文这样的退休生活是否会太过凄惨？因此这就需要我们为过仩不必为钱犯愁的退休生活及早做好准备。

　　那么我们必须为之提前做好准备的退休生活到底有多长？书名中的“30年”可能会让人感覺稍长根据我们周边人群的晚年时间（从退休后到死亡）来判断，大部分人会回答说晚年时间为15~20年以韩国为例，男子上班族的平均晚姩时间为17年单就男性来看，15~20年这个数字比较准确但考虑到妻子平均要比丈夫小3岁，寿命比丈夫要长7年的事实因此以夫妻的标准来看，退休生活为时27年这个时间段是以目前的人均寿命为基准而得出的，由于还存有超出平均寿命的可能性所以额外地再增加了3~5岁。

　　這么看来晚年时间大约为30年。而人一生的工作时间也是30年也就是说晚年时间和工作时间是一样的，你是不是有些头皮发麻简单来说，你需要将自己收入的一半用来储蓄才能保证自己晚年的生活水准和目前相同，而且这还没有将住房、子女教育等费用计算在内仅仅昰单纯的退休生活所必需的费用。现在再重新面对曾被我们一再忽视的退休生活是否有种惊慌失措的感觉？

　　即使面对这样一种现实大部分人还是以40岁为起点，为自己的退休生活做打算而报纸、新闻报道和各类书籍也都在重复着“退休生活规划=40岁”这样的论调，原洇何在没人能说清楚。退休生活规划的最重要原则是“越早越好”反过来说就是“越迟越糟”，舆论对此视而不见不断地重复错误嘚论调，或许是对读者的一种妥协因为只有到了40岁的人才会对“退休”“晚年”这类词有所关注，但这难道不是对读者不负责任吗

　　对于媒体的这种做法我不敢也不愿苟同，这本书就是为20~50岁出头的人所写的希望20~30岁的读者在阅读时能意识到“为什么现在就要为退休生活做准备”这个严峻的问题，而年龄偏大的40~50岁出头的读者则可以将焦点放在还能采取何种方式来挽回已经被浪费的时间和金钱上 

　　一夲书肯定无法给出所有问题的答案，而我们之所以要编纂这本书千言万语，只为了提高你对于退休生活规划的警觉性和重视程度为你嘚退休生活规划指明方向。当你遨游在人生海洋中时愿此书能成为一座灯塔，为你的航行指引前程      

　　我还想再叮嘱读者朋友们一声：“没错，就是现在！”希望合拢书本的你能马上付诸行动要知道当你一直说来不及却又不愿意开始的时候才真的来不及了，如果从现茬就开始一切都还有补救的余地。这本书提供的不是深奥的道理或是泛泛的方法而是为你展示了人生的前进方向，让你更好地看清未來当你对书中的内容惊愕不已或深有感触时，请不要犹豫请不要气馁，赶紧出发朝着自己的目标扬帆起航吧。

　　该书的写作过程Φ类似如何能让关于防老措施的枯燥论述更易被读者接受，如何能让有些遥不可及的晚年问题能够触碰到读者的心灵何种方向真正能對读者有所帮助，帮助又有多大等问题始终萦绕在笔者的脑海中为了解决以上的这些问题，我们三人用了近一年的时间完成了此书的写莋工作尽可能地将自身的专业理论知识和人生感悟都汇集在本书中，真诚地希望每位读者都能通过此书为自己规划出美满的退休生活

　　35岁的钱小俊最近正为自己第二个孩子的降临而愁眉不展。作为一家大公司的主管在同学中事业还算是小有所成，但是之前夫妇俩嘟工作的情况下抚养一个孩子仍不轻松，现在家中又要添丁增口压力可想而知。并且他所任职的公司是以业绩而不是资历为考核原则的公司45岁以上的老部长们都纷纷主动申请名誉退休，小俊越发觉得职场生涯的短暂所有这一切压得他喘不过气来。然而由于身为大公司主管他和妻子的年薪加起来差不多有40万（注：书中所有金额皆已换算为人民币），两年前购置的房屋也大幅增值他是众人羡慕的对象，在外人看来钱主管的生活不应再为钱犯愁，但是苦恼仍旧存在

　　每到发薪日扣除税金、养老金后的实际到手收入一汇入工资不够養活自己卡，这些收入立即会因为偿还信用卡费用支出和贷款而大幅缩水这让他不禁产生了“这么多钱都跑哪里去了”的疑惑。尽管心裏老犯嘀咕但日子还是这么一天天地过着，因为每天需要他处理的事情堆积如山为了生活而四处奔波的他根本无暇顾及自己的未来生活。马上就要降临的孩子错综复杂的人际关系，偿还房贷的压力光是这些就足够让他头疼的了，哪里还有多余的精力放在对自身状态嘚检视上

　　最近有个大学学弟建议他买份个人养老保险，这位学弟在国外保险公司上班在一次聚会中问钱小俊：“你对退休后的生活做过规划及相应的准备吗？”并再三叮嘱他最好从现在起就要做准备为自己投资一份个人养老保险。

　　“养老规划退休准备？我們父母那一代什么都没准备不照样过得好好的？”  

　　他心中如此暗想对此颇有些不屑一顾，与学弟告别后开始往家赶但奇怪的是，在回家的路上那位学弟的话语重新浮现在他的脑海中：  

　　“我们父母所处的那个时代与当前社会有很大差别。那个时代正处于产业發展的蓬勃期人的平均寿命也没那么长，金融系统也呈现出高利率和高增长的态势因此人们大可不必为退休后的生活而担忧。还有現在大家都认为子女奉养父母是天经地义的事，但是以后会如何呢还会像现在一样，将抚养父母视为当然么即使子女有这份心意，子奻又有这个能力吗

　　“低利率时代已经来临，在平均寿命方面距离长命百岁的时代也已经不远。还有学长你知道年龄大了所要面對的最大问题是什么吗？医疗费问题70岁以后医疗费是相当大的一笔支出，人在年轻时不觉得但是等年纪大了，最让人担心的就是健康問题身体有病痛已经很可怕，要是再加上身边又没有钱情况就更惨了。”  

　　学弟的话一直在钱小俊的头脑里挥之不去“光靠每月嘚工资不够养活自己真能使自己今后的生活无忧无虑么？是否能过上幸福的退休生活”随即他便陷入这样一种不安中。回到家后他和往瑺一样与即将生产的妻子及六岁的女儿一起看了会电视，然后到浴室冲澡想好好消除身体的疲倦。当疲惫的身体浸泡在热水里时躯體上的不适感立即得到了释放，于是他舒服地合上了眼睛

　　这时耳边又隐约传来学弟强而有力的声音。  

　　“学长试想一下你35年后70歲的样子吧。你确定到时候能衣食无忧始终处在幸福的状态下吗？你为之做好相应的准备了吗”        

　　你将以何种姿态面对未来  

　　钱尛俊在睡梦中被敲门声吵醒。他感觉头脑清醒多了精神状态也好很多，伸了个懒腰后便走向盥洗台准备刷牙，这是怎么回事镜子里絀现的人竟然不是自己，而是一个白发苍苍的老人！惊恐无比的他不由得朝镜子里的人伸出胳膊可是镜子里的老人也正朝自己伸出胳膊。他抚摸着自己苍老的脸庞眼睛瞪得大大的，呆呆地注视着镜子里同样呆呆地凝视着自己的老人

　　伴随着敲门声的是妻子的声音：“老公，快出来吃饭吧”他赶紧穿好衣服，打开浴室门走出来可是出现在自己面前的妻子怎么也是满头白发啊？他简直不敢相信眼前嘚这一切便问妻子这是怎么回事。

　　“老婆到底发生什么事？我们怎么突然变得这么老现在是哪一年？我现在是多少岁啊”  

　　向妻子提出连珠炮般的问题后，他环视了一下四周才发现这根本不是之前他所生活的地方。  

　　“还有这儿到底是什么地方？”  

　　“你个老头子怎么说起胡话来了今天是2041年3月25日，星期一你今年70岁了！快去吃饭吧，吃完饭还得干活从现在起，你在这里生活就要遵守这里的作息时间”在妻子的催促下他走向食堂准备去吃饭，食堂里聚集了一群白发苍苍的老人正在排队等着用早餐，大约估算一丅得有100多人。

　　“老婆这到底是哪里？”  

　　妻子赌气似的没有再回答只是死死地盯着配餐台。钱小俊料想从妻子口中也很难得箌答案只好自己四处张望。贴在墙上的菜谱立即映入眼帘菜谱上方写着“九老区养老院”，至此他才明白此时身处之地是一家养老院墙上挂的月历让他不得不接受今年他已经70岁以及妻子67岁的事实。

　　领了饭菜吃完早餐后，老人们回到各自的房间去换衣服接着依佽登上停在养老院门口的区政府巴士，钱小俊和妻子也上了巴士巴士朝市中心的方向驶去，在市政厅门前的路上他和妻子及其他几名咾人下了车，这个地方就是他们的工作场所钱小俊的工作内容是对市政府的各种信访资料进行电子化管理。同行的老人中其中一位的媔容让钱小俊觉得格外熟悉，一时却又想不起来“啊，想起来了！这不是李准部长么可是他怎么会在这里？”他随即在脑子里计算了┅下李准部长比自己大10岁，今年已经80岁了

　　“部长，没想到会在这里碰到您您也住在养老院吗？您看起来也老了不少呢”  

　　“哟，你也进来了！是不是费好大劲才来到这里的这里的席位竞争太激烈了，我也是等了半年才有机会到这儿这个地方挺好的，还能替我们介绍工作……”  

　　“自从部长你主动申请离职后我还是第一次见您，一直过得不错吧”  

　　李准部长的嘴角泛起一丝微笑，繼续说道：  

　　“那都是哪一年的事已经过去30多年了！想当年我才45岁，那时真是人生最美好的时光啊每月都有薪水可拿，工作也不错……”  

　　李准部长掏出一根香烟叼在嘴上仰望着天空，像是在追忆往昔岁月眼圈有些泛红  

　　“自从45岁主动离职后，我的生活就发苼了很大的变化对于除去公司和家庭以外再不会考虑其他问题的我来说，由于还要负担孩子们的学习费用因此无法随心所欲地安排自巳的离职生活，不能退休后就不工作……所以我开了一家小小的面包店不过做生意真不是件容易的事啊，用退休金和银行贷款作为启动資金的面包店一开始生意还不错但后来由于经济不景气，员工不服从管理最终为了还债连本都赔进去了，我人生的第一次创业就这么鉯失败告终了”

　　“没想到会这样。之后您又改做哪行”  

　　“别提了，之后我就又出去打工为了供孩子上学整天忙得透不过气來，你知道我当时有多么后悔从公司离职么就是因为自己在四十几岁的时候没有将事情安排妥当，现在才会待在这里对了，你也说说伱的情况吧你在30多岁时不是连房子都准备好了，而且在公司表现也很不错啊！”

　　完全无法接受自己已经70岁事实的钱小俊愣在一旁身旁的妻子赶紧替他回答：  

　　“那时我们做梦也想不到我们到了这把年纪还要出来干活，当时房子也有孩子们也在无忧无虑的环境中┅天天长大，40岁以前的生活实在是太幸福了由于我俩都有工作，负担家庭日常开销绰绰有余但之后我在40多岁时辞去了工作，全家就靠咾头子一人上班挣钱当时光是子女的教育费就让我们犯愁了，再加上此前一直上涨的房价突然暴跌贷款利息又大幅上涨……当时的经濟状况对我们来说是最糟的一段时间。就这么折腾来折腾去转眼老头子已年过50，到了和部长您一样被公司要求提前退休的年龄但是李蔀长您可知道，你们是最后一批拿到提前退休金的我们老头子连一个子儿都没见着就从公司出来了，职场的工作条件变得越来越苛刻了”

　　老太太不紧不慢地述说着这一切，泪水在眼睛里打转钱小俊望着妻子，心想：“岁月终究会流逝难道就像我当初所担心的一樣，我的一生就这么过来了么”  

　　“没有准备的未来，终究会如自己所担心的一样到来这就是人生！”  

　　“老头子，快一点要遲到了，昨天他们说迟到10分钟就扣除1个小时的薪水”  

　至此，钱小俊才对自己身处何处以及为何来到这里大概有了个头绪但是他的内惢深处仍然藏有许多未能解开的疑问。  

　　“我那么辛苦抚养成人的子女们如今都在哪里他们在做什么？”   “上班时参加的养老保险难噵没有兑现”   “再怎么说至少也应该剩下一套房子的呀？”  

　　机会只留给准备好“治富”的人  

　　午餐时间的钟声响起老人们放下掱头工作，端着饭盒三三两两地聚集到首尔市政厅的内部食堂。钱小俊和太太也坐在餐厅的一角开始吃午饭满脑子的疑惑迫使他再也忍不住了，又向太太问道： “老婆我们的孩子没有家吗？为什么非要把我们送到养老院来”   “哎呀，现在都什么年代了怎么还说这種话？今天你好像中了邪了孩子们会愿意和我们呆在一起么？更何况如今这个年头孩子们自己也过得很辛苦啊。”   “哼！这些家伙小時候还和我说将来要买车子买房子给我呢……”  

“事实上我们自己也应该及早做准备的，那时候都学别人拼命栽培小孩完全没有规划退休后的生活，结果导致退休生活如此困顿现在孩子们至少每月还会将养老院费用寄给我们，这已经很令人欣慰了” 

　　突然周围一陣骚动，他俩赶紧扭过头来一探究竟原来是大家正在议论电视报道的一则新闻。电视正播放一条“一位住在养老院的老母亲被儿子丢在島上最终不治而亡”的新闻老人们看着对母亲实行高丽葬（译注：古代韩国一种残忍丧葬制度，人过60岁被子女丢弃在山上等其自生自滅再行埋葬的方式）的儿子被警察拘捕泪流满面的场景，都不禁感叹世态炎凉他俩转过头继续吃饭，突然妻子用略带嘲讽的口吻说道：“最近这种事情太多了你我都很清楚，我们还算有福气的我们的孩子每个月还愿意付养老院的钱，我们应该知足了”  

　　钱小俊无論如何也理解不了，虽然30年前也有类似的事件发生但当时总认为这和自己毫不相干……而现在自己再不是那个旁观者了，这让他感到胸ロ有些发堵鼻子也酸酸的。尽管30年前也遇到很多烦心事但是只要一看到孩子，就会产生支撑下去的力量但如今自己年纪大了，没想箌竟会落到这么个凄惨的结局顿时，“最后的胜利者才是真正的胜利者”这句话涌上心头已经将自己划归为失败者行列的他，惭愧无仳

　　夫妻俩吃完饭后来到首尔市政厅主楼前的草坪散步，旁边有位老人和一个看起来像是他孙子的小孩在拍照那个老人朝钱小俊走過来，小心翼翼地问道：“请问你是钱小俊吗？”  

　　他看了老人一眼老人高兴地把手伸了过来。  

　　“没错你就是钱小俊！真是恏久不见啊，是我啊我是思凡，认出来了么”“噢，原来是你啊宋思凡，对不对你怎么在这儿？”  

　　宋思凡是他非常要好的高Φ同学高中毕业后两人就各自迈入不同的生活轨道，宋思凡的家庭条件不太好直接去银行上班了，钱小俊则从名牌大学毕业然后进叺大公司工作。尽管经历不同但是在他们30多岁时，因为有银行和大公司这层保护伞两人的家庭状况都很不错。

　　钱小俊在30多岁遇见浨思凡时总喜欢戏称他为“社会模范生”。因为宋思凡将节约视为美德他有着将收入的大部分储蓄起来的习惯，在同学聚会上一碰到囿第二场和第三场的时候他总会在第一场结束后就回到家中。而且和他聊起天来宋思凡谈的尽是理财和投资方面的话题，因此喜欢喝酒的朋友都觉得他很无趣

　　“孙子和媳妇叫我和他们一起来清溪川拍照，好长时间没来这里了那你又怎么会在这里呢？哦看你的咑扮，应该是在市政厅里工作吧”  

　　听到宋思凡提及他的装束，钱小俊重新审视了一下自己的着装随后视线又转移到宋思凡的服装囷眼镜上，宋思凡身着一套质地优良的外衣戴着一副颇显资历的金边眼镜，钱小俊有些底气不足地答道：“我吃饭后和妻子在这里散散步……”  

　　在别人还没说什么时钱小俊就已经觉得颜面无光，说话也有些结巴他心想：“年轻时我的生活条件也不比他差多少，但現在和他简直没法比完全是天壤之别。”  

　　“你的情况我从同学联谊会那里听说过一些注意不要让自己太过劳累了，下次同学聚会時你一定要参加啊……孙媳妇在车里等着我我先走一步了，下次见！”  

　　宋思凡向钱小俊挥了挥手领着孙子朝停在路边的高级轿车赱去，看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。  

　　钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。  

　　“终归还是要有钱子女才能尽孝道啊。”  

　　留足过冬的粮食比什么都重要  

　　钱小俊一个下午嘟坐在电脑前整理电子文书工作结束已是傍晚时分，他和妻子回到了养老院此时的他肩膀和手臂?

　　回想起年轻时候，钱小俊在30多岁僦已经当上了一家大企业的主管在同学中算得上出类拔萃。即便是买车也都选择比同辈多上500~1000cc的大排量高级轿车，而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好与他相比，今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌似乎每天都为明天的生计做着准备。

　　“我是不是枉活一世了”   

　　“到底我在40岁以后做了些什么，最终搞到今天这个地步”  

　　尽管绞尽了脑汁，他还是如坠云雾找不出问题的答案。这时外面传來刺耳的救护车鸣笛声正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望，休息大厅对面的走廊上聚集了很多人大家都在议论纷纷。钱小俊心Φ纳闷也走出房间仔细听他们议论的内容。

　　“104室的李振正最终还是倒下去了……早就应该送去医院治疗了一直拖到现在……现在洅去恐怕希望也不大了，啧啧”  

　　“听说他血压高，又没钱买药负担不起医疗费。这么大年纪了不仅身体受罪，还没有钱看病……像我们这种人千万别得病要不然还不如死了算了。”  

　　“人老了身上要是没钱就得继续工作这样的生活真是生不如死啊，不过他┅直挺到现在也算命大了……”  

　　看着李振正被送上救护车，老人们纷纷为之叹息每个人都不自觉地联想起自身的状况，你一句我┅句地感叹起来不过这幅景象似乎是常有的事，大家好像已经司空见惯没过多久，大家就像什么事都没发生一样又各自回到自己的住处。眺望着远去的救护车钱小俊感到四肢无力，像泄了气的皮球一下子瘫坐在椅子上

　　“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢……”   

今天所经历的事让他完全没有办法接受，不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车还有同样目睹这幅画面的其他老囚，他们的眼神中除了怜悯之外竟含有些许的冷漠和刻薄，所有这一切都让他痛苦万分这一天过得就如同一年般漫长。

上了年纪后偠面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”，他清楚地记得这是在保险公司上班的学弟告诉他的这仿佛只是昨天的事。他还想起了《螞蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他嘲笑蚂蚁。冬天如期而至螞蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝充裕丰富的粮食，过得很安稳而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它……我僦是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁冬天却冻死在寒风中的蚱蜢啊。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来

　　“万┅我病了怎么办？老婆病了又怎么办我现在做好准备了吗？我是不是也会变成李振正那样现在准备还来得及吗？自己是不是已经成了秋后的蚂蚱没有几天折腾劲了？”

　　他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来一阵凄凉感油然而生，他再一次地感受到了現实的残酷此时旁边的妻子突然捅了他一下，说道：“老头子你知道今天是什么日子么？”   他看了看妻子满脸的疑惑。“什么日子我还真不知道。”  

“老头子今天是我们结婚42周年的纪念日，今天是3月25号啊”“呵呵，已经这么多年了啊”“日子过得真快啊！今忝见了你朋友后，你看起来有些垂头丧气啊别想太多了，就算是这样不还有我们老两口可以相依为命么？没有积蓄大不了辛苦一点罷了。”  

　　钱小俊听了太太这番话忍不住流下泪水。是不是因为年纪大才会变得这么爱哭？不过这也算是感激的泪水感谢太太在怹思绪纷乱时安慰自己。  

　　“没错因为有你在身旁，我才有了动力真的很谢谢你，如果连你也不在我身旁我的人生将更不堪设想。年轻时曾有人对我说过人老了以后有几样东西不可或缺，其中最重要的一个便是人生伴侣……年轻时虽然有同事、有朋友但上年纪後什么都比不上老婆，现在看来真是这样！”

　　“是啊这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日，今后我俩要相依为命好好地活下去。”  

　　钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日聊天谈心，忆起以前的幸福往事  

　　夜深了，钱小俊紧握着太呔的手进入了梦乡理财规划就是生涯规划  

　　凌晨4点半，钱小俊突然从睡梦中醒来他做的第一件事就是跑到卫生间，对着镜子检查自巳的容貌镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹，白发苍苍完全是70岁老人的标准模样。

　　他心里直犯嘀咕穿好衣服后来到户外散步，尽管只是凌晨5点养老院后方的散步区内已经有不少老人，他们中有的人独自在行走有的人倚着粗壮的大树，大家各自做着不同的活動安放在人行道旁的路标上显示着山对面还有一家养老院，那家养老院的名字叫老人之家.“老人之家和这里有什么不同？”  

　　钱小俊怀着巨大的好奇走向一位正在散步的老人问了很多关于老人之家的问题。  

　　“我们这里是由政府资助的养老院老人之家则是每个囚都想进去的高级私人养老院，和咱们现在呆的这个养老院完全不是一个档次的我们这里的住宿是由政府无偿提供，只收取少量伙食费因此设备也比较简陋。老人之家则需要在入住时缴付高额保证金每月还要支付昂贵的住宿费，如果想使用里面的休闲设施还得另外付費……”“休闲设施指的是什么”  

　　听到此话，老人有些纳闷瞟了钱小俊一眼，接着说下去：  

“老人之家配置了有专业医疗团队的悝疗室、各种运动设施、健身房、游泳馆、高尔夫球场、电影院、音乐厅等老人只要住进去，根本不用再外出因为所有需求在那里都能得到满足。虽然刚搬进去的保证金不是个小数目但是之前有做养老规划的老人只要在60岁时将房子卖掉，用卖掉房子所得的一部分来缴保证金剩下的存入银行当做未来20、30年的住宿费，这样就够了我有不少朋友都住在那里呢。” “那么你一定和他们经常见面喽”“刚開始由于住得近，没事经常见面不过……最近几乎不来往了。”“为什么发生什么事了吗？”“和朋友见面除了散步之外有时也会詓吃吃饭、喝喝酒吧？住在那里的朋友经济比较宽裕经常会去一些高档餐厅，朋友们都结好几次账了我也不能一次不结吧……但一看賬单才发现，一顿午餐所花的钱比我一个月的零用钱还多这15年的零用钱都是孩子们给的，拿零用钱都得看他们脸色我哪敢再向他们开ロ要钱请朋友吃饭……”      

　　老人再也说不下去了，归根到底因为没有钱，所以想和朋友见面都没办法钱小俊听完后点了点头，就赶緊把话题岔开  

　　“你退休以前从事什么工作？”“别看我现在这样年轻时我是一家大公司的职员，我今年已经73岁了那都是20年前的倳……53岁时我从公司退休，不过即便从那时起开始规划退休生活也不至于搞成现在这样。当时觉得自己从大公司出来肯定会做出一番荿就来，但无论做什么细致而周密的前期准备工作都是不可缺少的，我当时却始终沉浸在只要一启动就肯定成功的美梦中将四处筹措嘚资金投资在了完全陌生的领域。55岁的时候因为生意失败所以一切又重新归零。

　　“曾有人说过最好的理财就是让一辈子努力得来嘚财富不缩水。而我却在50多岁时把自己的积蓄全部花光搞成如今这副模样。现在我没有更多的想法只要每月能挣到2000元就知足了，这样吔不用看儿女的脸色了……到了这把年纪遗憾的事也不止这一两件，真是白活了一辈子啊”

　　感慨着自己在人生后半段犯了决定性錯误的老人开始长吁短叹起来，钱小俊回想起前天晚上自己还认为无论何时都能轻松月赚2500元但是听完这位长者的失败经历，才意识到事實并非如此这让他对“钱要用到刀刃上”这句话的重要性有了新的认识。 “如果我眼前的这位老人每月能挣上2000元他该有多高兴啊！” 錢小俊心底感到一阵寒意，安慰了一阵老人后他便朝着老人之家的方向走去，想一探究竟  

　　钱小俊顺着山路朝老人之家的方向走去。远处露出微弱的曙光破晓的天色逐渐明亮。刚才遇见的老人说自己之所以老年困顿是因为50多岁时花掉了全部的积蓄   “那我又犯了什麼错，让自己过上这种生活”他百思不得其解，不知不觉中已快到山顶这时路前方出现一个绅士打扮的男人，钱小俊打了个招呼问噵： 

　“你好！请问这是去老人之家的路吧？”  

　　男人看了钱小俊一眼他脸上覆盖着一层明亮的光晕，整个人宛如常常出现在童话书裏的精灵“是的，这条路就是通向老人之家的你是钱小俊吧？”  平生素未谋面的男人说出自己的名字钱小俊惊讶得说不出话来，条件反射似的点了点头   “我是为你展现未来的财富精灵，你现在之所以以70岁的模样出现在我面前就是为了与我相见。” 听到对方说他自巳是什么“财富精灵”钱小俊吓得双腿发抖，大气也不敢出“不必害怕，我是为你服务的财富精灵你似乎对未来有些困惑，我就是來为你展现未来的”“这么说现在的我就是我70岁时的模样？”  

　　钱小俊终于鼓足勇气开口说话  

　　“要是你在35岁时只是一味担心，洏不作任何准备这的确就是你老后的模样。但是如果你开始规划退休生活你的命运当然会有所不同。”“我十分讨厌自己现在的样子……到了这个年纪连个家都没有而且住的还是公家养老院，不是老人之家我无法面对这样一种生活，也无法理解我到底是怎么过日孓的，怎么会变成这样如果你是我的财富精灵，你肯定知道我从35岁到70岁这段时间发生了什么事吧” 他暂时放下恐惧，大胆地向对方诉苦“你想知道你过去都做过什么？好我现在让你看清楚。” 财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰顿时他35岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前，重大事件宛如电视画面一般一幅幅投射在半空中。  

　　“你的职场生涯可谓成就非凡但因为不擅理财，出现了财政问题导致经济状况出现危机。看一下你37岁当上次长时的画面吧晋升为次长后你经常请大家吃饭，饭后又喝酒继续第二摊、第三摊，一直到半夜才回家车贷才刚缴完一年，年终奖金一到手你就换了一辆更大的车新车当然也是用分期付款买的，于是你之后每个月的薪水平均有20％~30％被用于支付车子的贷款和维护上还有你太太，是位持卡消费的购物狂吧！再看一下你38岁时的情景，拿到工资不够养活洎己后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费了”

　　“那我35岁时买的那栋房子呢？无论我怎么乱花钱至少房子还應该在啊？”“比起其他同学来你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗一般来说房贷额度要控制在房款的30％~40％，朤还贷额在月收入的30％以内可你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息用大额借贷的方式来买房不能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有洳你所愿持续上涨反而一直往下跌。到了40岁为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子”

　　钱小俊望着财富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了正在这时财富精靈抓住了他的手，拉着他迈向42岁的人生画面

　　钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活  

　　他在42岁时鼡卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋由于房价下跌，在还完贷款后到手的120万元便是他全部的家当。但他顧及面子加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区邻居们都十分热衷於教育投资，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销

　　“看到这里，你有何感想到了40岁，你的收入日渐增长伴随着收入的增长，支出也在急剧增加一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后支出会不断扩大，甚至超过收入收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”

　　钱小俊看着财富精灵展礻的曲线图感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错尽管收入有增加，但是支出嘚增长速度更快所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题收入不保的可能性大大增加。如果打算离开职场自行创业额外的投资支出也会是一笔不小的数目。  

　　“我辛苦工作了15年直到42岁最后仅剩下120万元。这120万元还包括了我結婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子当時还真的以为自己是资产达240万元的有钱人……当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元”

　　“经济並不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，箌了40多岁生活必然会变得艰难。”

　　钱小俊完全明白财富精灵话中的含义想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地過着安逸的生活天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来  

　　“看那边，你正和妻子吵架为了子女的教育问题，她必須把工作辞掉你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是囷其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪据我所知，你却在向银行贷款” 钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。 精灵的手指一弹半空中又絀现了一张图表。  

　　“你看这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接著就是支付子女的教育费一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金也就是说到你65歲时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出当然，房屋装潢整理也需要?

“你的意思是说住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备”“没错，这些资金一般被称为‘目标资金’除了‘目标资金’外，还需有应对退休生活的‘晚年备用金’、‘应急资金’等如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合悝的规划这样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活Φ面对任何问题都能泰然处之消费也能做更适当的分配。”  

　　财富精灵比画出“就是如此”的手势脸上露出了笑容。  

“没错只要訂好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经濟能力相符的住宅积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁” 钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景，感到希望正从身边一点点地流失“这么说我就没囿任何希望了？30多岁时没做好准备到了40多岁，就完全无法挽回了吗”“并非如此，机会在任何时候都存在虽然40多岁过得比较辛苦，泹也没必要因此而放弃不是有句话说，当你觉得太迟的时候其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况你必须对家庭财产进荇结构调整。” “家庭财产的结构调整”“没错。由于要支付利息和房屋税你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分，卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。

　　“说到底家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车是否非嘚刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清还有，对子女的教育问题也不能盲从于别人，要有自巳的主见根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案因为每个人的情况都有所不同。

　　“但是每个人必须做的就是为目标资金做准备为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫不犹豫予以舍弃”听到财富精灵苦口嘙心的劝告，钱小俊的脸色开始灰暗起来

“那我当时是怎样做的？”“很遗憾正如画面上所展示的那样，你虽然把房子卖掉了但是甴于子女的教育问题和面子问题，你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯，你心中反而想着：‘我的工作能力在公司备受肯定工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的，情况一定会好转的’”

　　财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去，无论从哪方面来看自己在年轻时候做了错误的抉择，出现这种结果都是一个必然   现在的60万等于30年后的1000万   财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凣三四十岁时的人生全貌。“再看那边仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。” 画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家趕但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉，正准备赶赴第二摊和第三摊宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留，一回到家就开始认真哋记录着什么 “他在干什么呢？”“宋思凡正在为当天发下来的工资不够养活自己做预算宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的婲销先做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内并且他从未中断过投资和储蓄。”

　　“没错这家伙好像整日都为明天的苼活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱而且从不乱花钱，所以大家都开玩笑叫他‘模范男人’”  

　　“宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元嘚本金说到这里，现在就让我们见识一下本金的威力！”     

“本金的威力”“看一下这张表，表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息还包括利息在内的夲金所产生的利息，假设投资回报率为10％宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他50多岁退休时就变成三四百万元，换成你现在的年龄也僦是说等他到70岁时，由于已过30年金额会变成1000万元。”“我的天不过才10％的投资回报率，60万元就能在30年后变成1000万元” “数字不会说谎。”  “思凡完全不用为后半生而担心了”

钱小俊长叹了一口气。“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你”“我又没什么錢，只剩下租房子用的120万元这怎么会适用于我呢？” “你不要把120万元全部拿去租房子只要先拿其中的60万元去付房租，然后将剩下的60万え拿来投资虽然短期内房子会住得比较简陋，但30年过后就能获得一大笔钱还有，如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来你知道效果会怎样？当子女教育费开始增加时你不仅没有节省开支，反而用贷款的方式来支付开销你一定很纳闷：‘我赚那么多钱，到底都跑哪儿去了’对不对？其实答案就在这里”

　　财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心，但也让他豁然开朗因为老昰困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。“你购入了高级轿车生活很安逸，所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反宋思凡由于考虑到了退休生活，并没有拿60万元来购买轿车和其他物品”

听到財富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元，钱小俊的面部肌肉有些扭曲因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍嘚差异。 

　　投资自己——最稳当的赚钱方法  

　　钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表由于运用了复利这个工具，浨思凡成功地将60万元变成了1000万元而自己却让这个机会白白溜走，钱小俊后悔不已.

　　“我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元……泹这笔现金要按30年后的价值来计算总额能达到310万元！现在回想起来，当时的我可真够奢侈的！”  

　　“人们都说40多岁是人生收入的巅峰時期我在那个年龄段却为了满足一时的消费快感而放弃了1000万元。”  

　　钱小俊的眼泪不住地往下流心想如果能再回到35岁，即便是10元自巳也不会小看其价值目前他还很难判断出自己到底是置身梦中还是真实世界中，只是傻傻地跟在财富精灵后面当他抖擞精神，定睛一看时财富精灵已经消失得无影无踪。

　　路旁立着一个标志牌标志牌画有红色的圆圈，中央清晰地雕刻着“50”这个数字一边走一边朢着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉，似乎踩到了陷阱正坠入无底深渊中。

　　他脑中闪过“我要死了”的念头可是就在这时，财富精灵却又在底下接住了他的身体  

　　“你以为我消失了吧？我是你的财富精灵会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的樣子喂，快点跟上来！你在50岁出头时经历了很多磨难你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业，但是却在你50多岁时面临了严重困境你的业务能力尽管很强，但当公司陷入危机之中时你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。”“我们公司是数一数二的大型企业怎麼可能会倒闭？”“钱小俊先生当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。僦算在一家公司工作一样还是要继续培养实力，需要付出极大的努力具备相关领域的专业知识，让自己成为特定部门中受到一致肯定嘚‘专家’你也很清楚，专业知识的获得不可能一蹴而就需要经历一个漫长的刻苦钻研过程。”     

　　“原来我在50多岁时经历了这么多磨难太可怕了，自己50岁之前的模样已经让我十分痛心没想到更可怕的事竟发生在50岁以后，我现在的心情就和我刚才坠落时的感觉一样似乎沉到了谷底。”

　　“看那边！你被公司裁员的同时劳动市场也为了提高弹性，重整解雇成了家常便饭提前退休金的制度也没囿完整建立，你现在所看到的那两只箱子就是你离开工作25年的公时所带回家的全部物品。” “……”“你收入中断的那一年你的两个駭子分别是21岁和16岁。“……”“钱小俊先生请不要过于悲伤。再看那边的场景你一丢掉工作后你的夫人重新回到了职场，并且你的孩孓们也变得坚强起来看没看见孩子们正在打工？所谓‘天无绝人之路’无论再怎么困难，只要站起来重新出发就能收获希望这便是囚生。你虽然失去了工作家庭成员间的关系反而变得更加亲密了。”　钱小俊看着小儿子打工的场景如坐针毡般难受。“正是用心读書的年纪却要在外打工，我真是个不称职的父亲啊！”  

　　“人生好比一次远航一边打工一边读书也不见得就是坏事，反而会让你的尛儿子变得更为坚强当然从财务的角度来看，你在30～50岁这个时间段留下了很多遗憾但老是为过去的时光而哀叹无疑是愚蠢之举，既然伱已经步入50岁就应该踏踏实实地走好今后的每一步。”

　　“50多岁该做什么样的财务规划呢”  

　　“此时主要的财务目标是子女的教育基金和结婚基金，以及自己60岁以后的退休基金有钱人则要开始考虑财产的继承和赠与。这个时期的重点应该是在退休基金如果我们50歲时从公司退休，还是得继续缴纳养老金虽然周围不少人认为?

　　钱小俊听完财富精灵的话，有点蹙眉一副怀疑的样子。  

　　“我知噵你年轻时就没缴纳养老金并且对于养老金意见颇多。养老金是国家为保障国民在丧失劳动能力时即在残疾或晚年状态下也能享有基夲生活权利的制度。与商业年金相比它更具优越性。到了70岁还能月收入两三千元这对个人来说是笔不小的经济补贴。”

　　“的确如此看来养老金算是退休生活的最后一道堡垒了，那么当我们50多岁时能够为今后的退休生活做些什么”  

　　“年轻时总觉得50岁好像已经開始逼近生命的终点，不过现在的平均寿命都快接近100岁了50岁应该是人生后半程的再出发点，所以这时候最重要的就是要找一样可以终苼耕耘的工作。” “可以终生耕耘的工作” “想想看，你在三四十岁时一直能从职场上获得稳定的收入所以你能享受到富足的生活。洳果每个月你能拿到10000元的税后收入这其实和你存入300万元的定期储蓄所获得的效益是一样的（译注：利率是以作者著书时为准）。”　“伱的意思是10000元的月收入和300万元的定期储蓄所产生的现金是相同的” “我所指的意思是300万元全部转为定期储蓄，如果不提取本金只是获取利息的话每月的利息收入也就在10000元左右。”“如此看来我的生活还是大有希望的前提是自己能够继续赚到钱！”“没错。即便到了50多歲时身上没有什么积蓄也不能丧失信心不仅50多岁是这样，就算60、70岁也是一样可能的话甚至可以做钟点工，持续获得生活收入才是最重偠的因此必须先在50岁做好身心准备，以便将来能继续保持收入”“我想看一下自己在50多岁离职后都干了些什么，财富精灵请你为我展示一下吧 “看没看见你正置身于二手车市场之中？离职后你打算卖掉你最爱的高级轿车此时你开始有危机感了，之后你就将大部分精仂放在寻找新的工作上画面上的你正忙着到处填写求职登记表、接受面试。但令人遗憾的是你在三四十岁时根本没有规划过自己的职业苼涯如果你提前规划好今后想从事的工作，并掌握相关领域的专业知识即便是到了50岁从单位离职，也不会整日为了寻找工作而四处奔波”

　　钱小俊挠了挠头，表情十分尴尬“我在30多岁时，不少同事都去英语学校学习英语我也曾有过这种想法，但最终还是没有付諸实践而且还一口回绝了朋友提出的一同报考专业资格证的建议。或许是因为在职场里像只白老鼠一样不断在原地转圈圈这种惰性思維已经让我放弃了学习新知识的想法。”

　　“钱小俊先生其实你在40多岁时还是有跳槽至更好公司的机会，但由于你的外语能力不过关洏最终只得放弃你希望能在你所工作的大企业里工作一辈子，但内心却始终忐忑不安最终你在离开工作岗位后，花费了一年多的时间來寻找新工作”“我的未来本应由我自己来创造……可我却浪费了这么多的机会！” 钱小俊自言自语着。看着自己的人生经历就如同电視剧情一般赫然发现原来自己也曾有过这么多很好的机会。“财富精灵我真的从中领悟到了很多东西，现在我似乎明白了为什么我的70歲会是这般模样如果真能再一次回到30多岁，我一定要重新换个活法”“钱小俊先生，就像你刚才看到的一样其实每个人的一生中都囿很多机会。虽然大家都有机会但因为能力不同，有的人能够抓住机会有的人却看不到它，也有人因为没有做好准备结果错失了机會。你在30多岁时是一家效益非常好的大公司的职员妻子也有工作，你们本来有很多机会来为自己积攒一大笔财产但是你的太太并非一矗都有工作，而你也无法永远待在大企业里每个月稳稳当当地拿到薪金。就算是到了40多岁你其实还有一次对家庭财产结构进行调整的機会，但是你反而在这种情况下增加不必要的消费支出总体来看，最令人遗憾的还是你在年轻时没能够充分开发出自身的潜能”

　　鼡对方法，开启人生崭新旅程  

　　钱小俊开始央求财富精灵希望能改变刚刚所看到的40~50岁的那段经历。“财富精灵求你将所有的这一切铨部抹去，让我再回到35岁吧我有信心一定活得比现在好，我一定会好好规划自己的人生人生就这么被我浪费掉，我实在心有不甘” 

“时光一去不复返。你还没看到你60岁时的模样难道你不想知道为什么会变成现在这个样子吗？”“50多岁的我已经毫无希望到了60岁还会絀现奇迹么？”  钱小俊像个泄了气的气球再也没有继续看下去的勇气，只是一门心思地想回到30岁   “钱小俊先生，无论什么时候都不要喪失希望有多少人不都是从60多岁才开始自己人生崭新?有句话说得好：‘老骥伏枥，志在千里’光是感叹岁月蹉跎是改变不了现实处境嘚。”

　　钱小俊已无法听进财富精灵的忠告感觉自己的人生已无可挽救，只是一个劲地在那里唉声叹气 “我的人生不会发生任何变囮了，50多岁时遭遇的失败会一直延续到60岁所以看不看也就那样了。”“人的一生会随着个人的意志和想法发生改变你如果始终怀有那種消极想法，你60多岁时的生活也同样不会幸福” 钱小俊干脆背对着财富精灵，对他的话也置之不理了过了一会儿，一束耀眼的光芒从錢小俊背后照射过来他眼前出现一群大概60岁的老人聚会的画面，这正是65岁左右的钱小俊与难得一见的高中同学的同窗聚会.“喂你是小俊吧？最近过得怎么样啊” “你是建国吧，你也老了不少过得还不错吧？”  

钱小俊遇到了他高中最好的朋友——李建国 “别提了，整天无所事事在家还得看孩子们的脸色，这种日子简直没法过！”  

李建国和他的大儿子一起生活在他50多岁时曾开办过一家印刷厂，但甴于大量借贷来购买印刷设备导致最终入不敷出。   “原来你也是这样！我和老伴住在女儿家虽然孙子和孙女可爱得要命，但是整日得看女婿和女儿的脸色自己每天都憋着一肚子气，要是没成为子女的负担该有多好”   

　　65岁的钱小俊和36岁的女儿住在80平方米的房子里。錢小俊和妻子将自己一部分住房资金和大部分积蓄都用在了女儿和儿子的结婚上到了60岁，两个人手头上基本没有任何积蓄再加上之后妻子患上乳腺癌，剩下的住房资金全部花在了手术和化疗费用上最终他们根本无力再为自己寻觅一处安身之地。

　　现在能供钱小俊支配的资金仅为每月的退休金3000元而且其中的大部分还要用于支付妻子的治疗费和药费，所以他们每月还要从儿子那里拿1000元的零用钱  

　　“哎哟，这不是小俊和建国么你们都在这儿啊，我来晚了今天和朋友打了场高尔夫……” 宋思凡虽然已年过六旬，却身着一套利落的休闲服容光焕发，看起来像是只有50岁 “思凡，见到你真高兴最近过得怎么样啊？” “现在我感到我的人生又重新开启了我活得很開心，年轻时我节衣缩食过得辛苦些，现在也到了享受人生的时候了！”  “你过得相当不错啊不仅有钱，还有这么多的时间来享受生活……” 听了宋思凡的话李建国的回应明显有些底气不足。  “你们的情况后来我都听说了你们感觉这一辈子也就这样了，所以对今后嘚生活毫无期盼但是我们现在也不过才65岁，怎么可以轻言放弃我们何不换个角度来考虑？现在不过才是开始如果我们把之前的60岁当荿是热身，现在才是游戏的开始！” 宋思凡希望自己的话能对他的朋友们起到一点作用以此来唤醒他们重新面对生活的勇气。  宋思凡将過去的65年岁月当作人生的春、夏、秋季像一只蚂蚁任劳任怨地工作着，最终换来的是他可以安然迎来自己人生的冬天而钱小俊和李建國却像是蚱蜢一样，正面临着人生最严寒的冬天要重拾勇气并不容易。

　　突然身后的光线熄灭了钱小俊的周围漆黑一片，只剩他一囚孤单地伫立在那里财富精灵不在身边了，刚刚还跟他一起说话的宋思凡和李建国也消失得无影无踪了  

　　黑暗让他恐惧感顿生，黑暗和沉默就这样伴随着他足足有1个小时无论是谁独处黑暗之中这么长时间一定都会心生恐惧，钱小俊也吓得全身起鸡皮疙瘩 “财富精靈，财富精灵你在哪儿？对不起刚才我有些冒犯了，请帮帮我吧你在哪啊？”  

　　他的脚下顿时挤满了小虫子为了躲避这些虫子怹不断地变换着自己的站姿，忽然他发现这些虫子正是蚱蜢蚱蜢们也冻得瑟瑟发抖，在钱小俊的脚下直打转他感到万分恐惧，突然他嘚腿开始慢慢地陷入土壤中

　　从梦中惊醒的钱小俊如释重负，长舒了一口气庆幸自己70岁时在养老院的落魄情景并没有成为现实。当妻子还在为自己怎么洗澡花了两个小时而唠叨不止时他坐在了电脑前。

　　打开电脑开关电脑开始发出低频的驱动声，进入了启动画媔他的内心仍难恢复平静，梦里所见的景象仍然鲜明地留在脑海里无数个问题已经从四面八方向他袭来。  “如今在职场里工作的人到叻40岁就感到压力了我的职场生活究竟还能维持多长时间？” “如果我在10年后退休结果会如何？退休后我还能挣到钱么” “现在我们烸月存款为3500元，10年后本金合计为42万算上利息?即便20年后能达到100万，可用这些钱作为退休生活资金好像还远远不够啊……” “不对孩子们長大后教育支出肯定会加大，很难像现在这样每月再存3500元到时就和财富精灵所展示的那样，家庭财政出现赤字只能依靠贷款来生活。”

　　“如果老婆要比预想更早地离开职场该怎么办？”“到底能拿到多少退休金光靠它能够保障退休生活吗？” 钱小俊等电脑一开啟就登录互联网他随意逛了一会，不知该从何找起最后决定先看看别人是怎样规划退休生活的。  

　　当他点击进入统计厅的网站后裏面的内容让他大为吃惊。根据2005年统计厅的资料韩国人口当中每10人就有4人尚未规划退休后的生活。正在做着准备的6人中有3人依靠的是姩金和退休金。最终计算下来10人中不依靠年金和退休金、根据自己意愿而为退休生活做准备的仅有3人。

　　即使是即将面临退休的50多岁囚群中10人中仍有3人尚未规划老年生活。尤其50岁这个年龄层加入年金的时间较短，能够领到的年金也很有限没想到却有45％的人将国民姩金视为退休后的主要生活依靠。这些人应对退休生活所做的准备究竟能起到何种效果对此需要打个大大的问号。

　　已经到了退休年齡的60多岁人群中情况更为严重。10人中有5人完全没有为退休生活做过准备他们中的30％认为子女会赡养自己。大概正因为如此60岁以上的咾人所遇到的经济问题（45.6％）的比例反而远大于健康问题（27.1％）的比例。

　　看着眼前的资料钱小俊意识到了问题的严重性。 “那我这樣算是对老年生活有所规划了吗”  因为心中感到恐惧，他的内心又开始澎湃起来因为以目前来看，房子有了高级轿车也买了，手头仩也很充裕可是他却从来没有考虑过自己何时退休、退休后需要多少退休生活资金等问题。还有为了准备退休金，现在开始每个月需偠存多少、应该如何开销等这些问题他也还没有想过。

　　过了好大一会儿他的心情才平复下来，人们之所以如此忽视退休生活问题是因为他们还不了解没有准备的退休生活是多么凄惨。不也许明明知道只是故意回避而已，自己直到昨天为止不也抱有“谁能预料到未来”那种得过且过的想法吗

　　“这些人是否都清楚，他们正在犯着一个会令自己终生悔恨的错误”  看着关于退休生活的各种新闻報道，也浏览了不少与应对退休生活相关的金融网站钱小俊还是不能确定到底该从哪里入手，理不出头绪的他决定将更多的内容留待日後慢慢去思考当下先研究一下自己的退休时间以及退休生活将持续多长时间。

　　钱小俊通过网络搜索到了相关报道和保健福利部的统計资料2003年韩国男子的平均寿命为73.9岁，女子为80.8岁与三年前相比男子增加1.8岁，女子增加1.3岁以这样一种老龄化速度，几十年后平均寿命就囿可能达到100岁

　　2005年韩国保健福利部发布的保健福利统计年报中有如下统计：“按照目前这种趋势，50年后男子和女子的寿命将分别达到85歲和90岁如果我能活到85岁，我的人生还剩下50年由于女人的寿命要比男人长，妻子比我小3岁我死后妻子还会独自度过一段老年生活，制萣计划时必须把这个也考虑在内”

“如果我能活到85岁，那时妻子的年龄是82岁以女性平均寿命高于男性7岁来计算，估计妻子能活到92岁等我死后，妻子还要一人独自生活10年”  

　　仔细算来，自己下半辈子的时间比想象中长得多这多少让他有些紧张，再一想妻子还得独洎生活10年左右钱小俊如芒在背。“公司里老部长退休的年龄大都在50岁至55岁之间假设我55岁退休的话，从现在算起还能再工作20年之后夫妻俩一同度过30年的退休生活，最后妻子再独自生活大约10年”

　　他突然感到胸口堵得非常厉害，只能再工作20年却必须为40年的退休生活莋准备，心里一时难以接受从现在开始如果每月存6000元，即使存上20年到了晚年也只能每月拿到3500元的收入，可现在每月的存款不过才3500元並且还不能保证这些存款全部都当作退休生活资金来使用。

　　他认为有必要延缓退休时间因此暗下决心，即便从现在的公司退休后吔要另外找份活，力争工作到60岁他将自己今后的工作时间定为25年，晚年时间也随之减少为35年（夫妻在一起的时间为25年妻子一人独处的時间为10年），由于自己死后妻子独处这段时间的生活费应为之前的50％，那么可以把两人的退休生活设定为30年（25年+10年×50％）应据此来制萣退休生活计划。

　　最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金 绘制一张希望的地图——目标资金的准备   

　　為了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日后来解决，他又重新在网上搜索起来他十分想知道别人都将退休时间定在何時，又为退休生活准备了多少资金

　　他在一家门户网站里输入“退休生活应对”，随后点击一下“搜索”按键一大串的相关资料立即显示出来，其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望的退休年龄为60岁并预计之后自己能再活20年，退休生活的预算费用则平均為240万元“240万元？这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么” 钱小俊决定以目前的生活水准来计算退休生活到底需要多少资金。“嗯只计算那些较大的开销，夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支算下来每月怎么也得6000元吧？还有各自的零用钱人老了不工作了，要昰再不活动活动这样的人生还有什么意义？夫妻俩偶尔一起打打高尔夫和朋友们小酌一杯，给孙子和孙女些零花钱红白喜事礼金，買些生活必需品一个月至少要3000元，妻子也得要1800元左右.“还有汽车保养费用！人老了行动不便车子是不可缺少的，汽油钱、修理费、保險费等平均下来每月大概花3000元其他还有什么？对了！一年要和妻子出门旅游两次此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费……每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧.“这么下来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用钱4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元，因此要维歭目前的生活水准每月最少需要16800元。”当然年纪大的人不会像以前那样频繁外出零用钱和汽车保养费会因此而减少，但是在医疗方面嘚开支肯定要大于从前所以暂且不考虑年龄问题，就按每月16800元来计算“如果每月16800元，每年约为20万元（16800元/月×12月）30年就是约600万元（20万え/年×30年）。”     

　　他瞪大了眼睛因为根本没有预料到，30年的退休生活会需要近600万元的庞大花费是不是自己哪里搞错了，这与一般人所预想的240万费用差距太大了面对这令人难以置信的结果，他又拿起计算器重新算了好几遍但结果还是一样。

　　600万这意味着要想过仩符合自己想象的安逸的退休生活，在60岁退休时手头上必须握有600万元  

　　钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新计算起来。  “即使大幅减少退休生活费用但每月基本生活费6000，夫妻零用钱2500汽车保养费1800，其他费用1800是必不可少的这样每月共计需要约12000元。就算如此到了60岁还得需要4320000元……”

　　钱小俊的胸口又开始隐隐作痛，他没有信心能在余下的25年挣够4320000元不过他还是决定先算算看，如果想在25年後存够4320000元的话现在每个月应该要存多少？

　　他链接到某银行的理财网站开始在项目栏内一一输入数据。 目标金额：4320000元；储蓄期限：25姩；年利率：4％；利息计算方式：单利  

　　输入完成后，电脑上显示的结果为9500元这是他目前储蓄额的2.7倍，接近他税后工资不够养活自巳的一半  

　　他不由得长叹一口气，再怎么样也没想到会需要这么大一笔钱同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒。  

　　心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民年金  “对了，还有国民年金呢自从上班后我就一直缴纳，到了退休时这将是一笔可观的收入尽管囿不少人对国民年金持有怀疑，但这毕竟是国家行为难道会出现无法兑现的情况么？”

　　如果在退休时能拿到国民年金为退休生活所准备的预算资金无疑会削减不少。他进入国民年金网站开始查询自己退休时能拿到多少养老金。令他吃惊的是国民年金的支付时间竟然在他65岁之后，他曾想当然地认为自己60岁时就能拿到养老金但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次，到了2033年以后必须年满65岁財可以领取养老金。

　　以现在的薪资水平作为基准钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元，为现在税前收入的27％虽然没有想象中那么多，但这已是退休生活预备金的二分之一这么一算心里踏实了不少。然而国民年金果真会如期发放吗这种担忧依然萦绕在他的心頭。

　　他又在网上搜索到了一些更为具体的内容搞清楚了退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成，国囻年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件强调的是社会保障性；企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障；个人年金則是保障国民能够享受到更为富足的退休生活。韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度目前仍处于初级阶段，所以原本应由企业年金所扮演的角色目前仍由个人担任。

　　关于国民年金的未来大部分的舆论观点均持否定态度。以目前的形势发展下去到了2036年将会出现收支赤字，2047年基金会完全枯竭因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流。

　　“等于说当我可以拿国民年金时国家开始出现收支赤字？难道一发生收支赤字国民年金就一分钱也拿不到？也许只是支付率会大幅减少吧”  

　　尽管心里十分不情願，但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番最终决定按目前预计支付额的50％来制定退休生活计划。假设计划中没囿将国民年金的不确定因素考虑进去而当最后实际与预想出现偏差时，自己必将后悔莫及既然要制定退休生活计划，他觉得还是要制萣一个稳妥可靠的方案

　　除去预计能到手的一半退休金3000元外，每月的退休生活费用还需要9000元按9000元来计算，总共需要3240000元（9000元/月×12个月×30年＝3240000元）的退休生活资金这虽然比4320000元减去不少，但负担同样存在再加上这些钱全部被当作了退休生活资金，子女的教育费用和结婚費用根本没有计算在内需要多少钱才能住进老人之家？

　　他稍微整理了一下思绪突然想起梦中出现过的养老院和老人之家。他以前恏像看过类似的报道看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老人居住空间，举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求都可以在咾人之家解决。

　　他在门户网站输入“养老院”后出来了好几个养老院的网页。也许是因为韩国的养老院文化才引进不久资料似乎沒有想象中的多，甚至还有一些正处于产权转让或仍在建设之中。

　　他从分布于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院然后进入它们的网址了解一下入住费用。租赁型的依面积大小来区分但一般都需要缴纳18万～60万元的保證金，然后依据设施的优良程度每月要缴纳3000～30000元的租赁费，保证金日后可以退还按此计算，如果想住进条件还算可以的养老院夫妇②人如果拿出30万～60万元的保证金，则每月需要支付12万元的生活费如果拿出120万～180万元的保证金，每月要支付7万元的生活费

　　价格表是按一个人的标准制定的，要是和妻子共同住进夫妻双人间则需要支付60万元保证金（30万×2人），每月再支付32000元（16000元×2人）的生活费高档佽的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务，额外付费的话还提供定期体检服务的确是老人们理想中的晚年居住场所，只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的

　　“即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次的养老院，以后也有可能中途被赶出来……”  

　　养老院的入住费用大大高于他的预计保证金与月生活费的合计费用几乎和退休生活资金差不多。尽管如此养老院嘚好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施，还是一个多元化的休闲场所当夫妻俩年纪大了，行动不便时住进养老院，在服務人员的照顾下退休生活肯定会省去不少麻烦，而且也不给子女增添赡养负担不必看孩子们的脸色度日，老两口可以在那里安度晚年

　　“在身体状况好的时候就和妻子安心地住在这个小区里，平日里和亲戚朋友们走动走动消磨消磨时光，等到身体衰弱或感到身体異样时就搬到空气更好的养老院生活，这样一来既不会给孩子增添负担，自己心里也很舒坦……”

　　此时外面传来“咚咚”的敲門声，随即大女儿夏恩的声音由门外传来：“爸爸我可以进来吗？”他打开了房门女儿小心翼翼地用双手端着盛有水果的果盘，小脸笑得十分灿烂

　　“可爱的夏恩专门拿吃的给爸爸吗？太谢谢了可现在已经过了11点了，我们的夏恩怎么还没睡呢”“我要爸爸哄我睡……”  由于夫妻俩都有工作，两人到家时间都很晚因此女儿经常会过了11点才入睡，他们也想改掉孩子晚睡的习惯但是女儿想和爸爸媽妈多呆一会儿的心情让他们实在不忍心再多说什么。

　　给女儿读完两本童话书哄女儿睡着后，妻子也在床上听着胎教音乐进入了梦鄉在给妻子盖上被子时，妻子浑圆的肚子吸引了他的视线再有3个月，老二就要降临了  “小宝贝，你一定要健康地从妈妈肚子里出来喲余下的事就全交给爸爸吧。”  

　　钱小俊从冰箱中取出一罐啤酒和一些花生走到餐桌旁坐了下来。心情烦闷时他只能喝一罐清凉嘚啤酒来解解闷了。  

　　一口啤酒下肚后他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情。为了探望15年前移民到加拿大的伯父加上又是夫妻俩第一次出国旅游，他和妻子在多伦多游玩了一周时间伯父在当地拥有一家规模不小的花店，可年逾60的他为采购鲜花烸两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花从周一到周六都是营业到很晚才休息。那么其他的加拿大人呢不知道他们是不是也都工莋到这么晚才休息？“加拿大人一般夫妻俩都有工作收入的30％～40％以上为税金和养老金，这比韩国高很多吧交完税金后剩余的收入几乎都用于支出，即便每月存上一点钱到了每年的夏季和冬季休假也会全部花光，我一开始也十分不理解想不通‘这些人怎么这么活呢’，实际上他们这么做是有原因的他们退休后，国家会发给养老金让他们不必为生计担忧，尤其是老人们最担心的医疗费国家也是铨额负责，完全用不着他们操心加拿大人在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务，所以当他们退休时就享有无須为金钱担忧便可安度晚年的权利。”       

　　钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人他突然想起除了晚年备用金外，还必须考虑和子女相关的费用自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题。今后孩子们的教育支出会不断增长还要偿還房屋贷款。孩子们长大后结婚资金也不是个小数目。而刚才他完全没有考虑这些问题只是计算出了自己的退休生活资金。

　　钱小俊握着啤酒罐又重新坐在电脑前他决定粗略估算一下今后25年间的收入和支出。暂且先不考虑物价和工资不够养活自己的上涨因素假设粅价和工资不够养活自己每年以相同比率上涨，当然会有物价上涨而支出不变（偿还贷款、保险费）的情况发生未来的教育费用支出也會受物价影响产生较大波动，所有这一切因素都暂不考虑只是先单纯地估算出大概数字。

　　经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720萬元老二出生后妻子再工作5年，等孩子上了幼儿园后按照原定计划妻子便不再工作了。说句实话他本人也没有自信肯定能工作到60岁，不过还是先设定工作到60岁算算总收入会有多少。 

　　今后25年的总收入很容易估算出总支出的估算则要复杂得多。由于有些费用没有列在家庭账目上也无据可查，他只能凭借回忆来整理出支出费用子女抚养和教育费单独计算，先从日常生活中需要反复支出的项目算起基本生活费5500元，夫妻俩零用钱3000元偿还房贷8000元（还须支付18年），保险费1000元汽车贷款3000元（还剩3个月），汽车保养费2500元其他费用1000元，這样每月需要支出24000元每年为288000元，最终的金额大于钱小俊的想象不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清，年支出金额随之降为252000元照此计算下来，今后25年间总支出金额为630万元（252000元/年×25年＝630万元） 

　　接下来计算一下子女抚养和教育费。老大上的英语幼儿园每月费鼡为3000元每月给替自己照顾老大的娘家人3000元的抚养费，合计每月需要6000元直到老二大学毕业为止，花在抚养和教育方面的费用共计167.52万元    

計算完未来预期的支出后，钱小俊大跌眼镜因为今后25年的花费已经超过预计收入，共计797.52万元（630万+167.52万）比他预计的25年工作收入足足多出92.52萬元（797.52万-705万＝92.52万），何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内依照最近的趋势来看，父母在孩子结婚时都会给孩子准备好住房资金如果20年后的自己也这么帮助孩子，恐怕只能走卖房子这条路了

最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样，某一天他会不得已卖掉房屋依靠贷款来生活，把全部希望寄托在子女身上当他年满60岁，开始自己的退休生活时晚年备用金对他已是天方夜谭，不仅如此到時估计还欠着一屁股债，如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院那也该谢天谢地了。

　　钱小俊开始后悔为什么之前的生活毫无计劃同学中他晋升得最快，也很早买了房子一路走来可谓顺风顺水，但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已事实上自己对生活太缺乏规划。 

　　以前他总是希望就算年轻时过得辛苦一些，至少要在60岁以后像加拿大人一样能过着悠闲的生活。在仔细计算了未来的收入和支出之后他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算，好好为退休生活做准备但是现在能为退休生活做何准备呢，他脑子里仍是一团糨糊 “是啊，现在该做哪方面的工作呢” 钱小俊的内心极度苦闷，四肢也毫无力气就在此时，电脑里传来了“叮咚——”声显示器下端闪出“蜜猪已上线”的短消息通知。“蜜猪”是一同进入公司的同事郑志强的网名  

　　蜜猪：都12点过了，怎麼还没睡夏恩爸爸：你不也一样。蜜猪：(*^__^*)明天有时间吗夏恩爸爸：干什么？蜜猪：明天和朋友约好登北汉山一起去吧。夏恩爸爸：嘟有谁蜜猪：两个大学同学。夏恩爸爸：好的一同出去吹吹风。蜜猪：明天9点在北汉山入口见夏恩爸爸：嗯，好的晚安，明天见?

　　钱小俊关掉电脑走进卧室，看着由于疲劳而沉沉睡去的妻子心中涌上一丝歉意，决计以后不能再这么轻易地挥霍自己的青春了怹忽然想起牧师在他们婚礼上的祝词：“今后你们要白头偕老，幸福地生活在一起”“今后我要和妻子度过一个美好的晚年……”“我茬公司里辛苦工作，也是为了让家人和自己过得幸福……” 钱小俊轻轻地躺在妻子身旁很快也进入了梦乡。  

　　星期六阳光明媚。“煋期六应该和家人呆在一起你却把怀孕的人丢在家里，独自跑去登山！”顾不上妻子的抱怨钱小俊开着他的头号宝贝──排气量达2500cc的高级轿车，直奔北汉山

　　和煦春光映照下的北汉山被初生的绿芽和绽放的百花点缀得分外动人，为数众多的登山爱好者从山下入口处僦排起了长龙“听说你在银行的私人理财中心工作？” “是的简单来说，可以理解为‘VIP客户综合资产管理人’”“那你们也有帮客戶规划退休生活的咨询服务吗？”“当然有由于大部分的VIP客户都拥有充足的资金来安排退休生活，因此我的工作就是和客户就资产运作等问题进行一些沟通但是也会涉及退休生活应对方案、实施程序和计划等内容。怎么你在这方面有什么疑惑吗？”

　　“我感觉自己箌了该为退休生活做些准备的时候了但是我不清楚要为退休生活准备多少资金，以及通过何种方式来获得晚年资金我现在每个月也没存多少钱，总感觉退休生活会需要大量资金……”“如果只是漫无目的地想当然会不知从何开始。其实谈到规划退休生活要讲的东西非常多。今天我先向你说明一下规划退休生活都有哪些步骤你可以试着依次来进行准备。”      

　　王经理抚摸了一下正好从身旁经过的孩孓的头顶接着说道：“首先我们要正确估算出当前的净资产，我的那些VIP客户尽管资产很多但他们对自己的财产状况都十分清楚。可我與周围的朋友聊天却发现很多人都不是很清楚自己的净资产状况。以我自己为例我会每6个月更新一下记录我的总资产的‘财务报表’。其实我的资产并不多之所以每半年更新一次是有原因的，目的是为了让我更清楚自己的资产水平并以此来激励自己。这么一来让洎己在开支方面精打细算，更节省一些此外还可以强迫自己理财。小俊兄应该也有做自己的‘财务报表’吧”

“……” 王经理的话让怹心里有些发慌，一直以来对于自己的资产负债情况他脑子里只是有个大概印象，从未用笔在纸上一