蚂蚁金服总裁井贤栋：金融产品发展和创新的两大动因_互联网金融CEO说-爱微帮
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互联网金融CEO说简称：IFCEO说一个专注于传播互联网金融行业领袖观点的媒体微信号：ifceoshuo官网：领袖观点&| 行业报告 | 行业头条 | 共享学社蚂蚁金服总裁井贤栋1994年毕业于上海交通大学管理学院，获得工学学士学位，2005年毕业于明尼苏达大学卡尔森管理学院和中山大学岭南学院合作的EMBA，获得明尼苏达大学卡尔森管理学院工商管理硕士学位（MBA）。在加入阿里巴巴集团之前，井贤栋先后任职于太古可口可乐和百事可乐。2007年初，井贤栋加入阿里巴巴集团，在2007年至2009年期间先后担任阿里巴巴集团的资深总监、副总裁，主要管理财务和运营工作。2009年9月，井贤栋加入支付宝，担任首席财务官。2014年10月，蚂蚁金融服务集团正式成立，井贤栋担任蚂蚁金服首席运营官。从2015年6月起至今，井贤栋担任蚂蚁金服总裁、浙江网商银行董事长、天弘基金管理有限公司董事长。IFCEO说重点摘录我觉得中国金融产品的发展和创新，其实有两大的动因。第一个动因就是新技术的发展，主要是云计算技术、大数据技术。第二个其实是经济结构的调整和转型，对金融产品的发展创新有非常大的影响力。我们看到其实以前的金融服务对象还是以大的机构，高净值人群为主。不是金融机构不想服务于小微企业，而是因为在识别用户的风险水平方面成本很高，没有一种比较有效或者高效的方式来去服务他们，这是目前新技术可以改变的。移动互联技术的迅猛发展为金融业务网络化提供了技术支撑，互联网金融与传统金融机构正在经历深度融合、开放共享、普惠创新服务的过程。移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字。云计算极大提升计算效率，降低交易处理成本，形成了“惠”字。大数据技术能够更好甄别、计量风险，给风险定价，更有效管理风险也是“惠”的另一体现。新技术能够激活新金融，而互联网金融与传统金融更是合作共赢的关系。服务农村用户是蚂蚁金融2016年的重点方向，业务的发展并非是闭门造车，而是跟一些涉农金融机构形成合作模式。蚂蚁金服“互联网推进器”计划正是合作、互利、深度融合的创新体现。人民网访谈全文实录记者：网友朋友们大家好，欢迎收看人民网博鳌亚洲论坛高端访谈，现在做客我们访谈间的是蚂蚁金服总裁井贤栋先生，井总你好，请您和我们的网友打个招呼。嘉宾：人民网各位朋友，各位网友大家好，非常高兴在这里跟大家有机会交流。一、金融产品发展和创新的两大动因记者：井总我们知道，中国经济正从投资拉动型向消费拉动型转变，在这方面蚂蚁金服也非常的关注，请您介绍一下，从蚂蚁金服的角度看，中国金融的发展在转变过程中应该做怎样的调整或者哪些方面？嘉宾：谢谢您的问题，我觉得金融产品的发展和创新，其实有两大的动因。第一个动因就是新技术的发展，主要是云计算技术、大数据技术。第二个其实是经济结构的调整和转型，对金融产品的发展创新有非常大的影响力。我们看到其实以前的金融服务对象还是以大的机构，高净值人群为主。不是金融机构不想服务于小微企业，而是因为在识别用户的风险水平方面成本很高，没有一种比较有效或者高效的方式来去服务他们，这是目前新技术可以改变的。就蚂蚁金服的实践而言，技术力量到底对我们金融产品创新发展有什么影响呢？我觉得第一，移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字，使得触及用户更方便。第二，云计算极大的提升了计算的效率，降低了交易处理的成本，实际上形成了一个“惠”字。所以，大数据技术带来的改变是什么？它可以使我们可以更好的去甄别风险，计量风险，给风险定价，进行更有效的风险管理所以整个就实现了另外一个“惠”字。第二个方面，经济结构转型的动因，让我们开始有机会更加关注于小微企业与普通大众，这是非常大的结构变化。以小微企业，以实体经济，以大众消费者为核心，这恰恰又是我们经济转型的需要，需要我们在消费端更加去拉动去促进这样的趋势。这两个方面的改变，使得我们可以更加关注于小微企业、消费者，更加用金融来帮助实体经济的发展，而不是为了金融而金融，所以这是我对普惠金融的理解。二、普惠金服能否达到金融机构的盈利和普惠记者：刚才您也提到普惠金融，我看今年论坛有一个主题，叫做金融的平民化，在金融平民化过程中，能不能达到金融机构的盈利和普惠，这样的一种平衡，鱼和熊掌能不能兼得，您怎么看这个话题？嘉宾：普惠金融在以前比较困难，是因为在技术，包括数据方面的技术，我们还没有达到一定的水平，虽然很多机构都想去服务小微，服务农村，但能否实现一个可持续性的模式，成本跟收益方面能否形成一个良性的可持续的商业模式？这是普惠金融发展至今的最大的挑战。现在蚂蚁金服实践普惠金融，是通过云计算能力、大数据能力，移动端的能力，去改变这个情况，让金融产品和服务，更加有效和低成本，同时更好地管理风险。例如，在农村金融方面，网商银行去年六月份正式成立，推出了“旺农贷”产品。我们差不多现在覆盖了有24个省，139个县，2425个村，给农户、农业的创业者提供这样一个融资帮助，每户的平均贷款额，是在四万块钱左右，真的解决他们很多的问题。我们怎么做的呢？我们是跟农村淘宝合作，我们到去年年底发展到一万三千多个村淘合伙人，通过这些村淘合伙人，来了解更多的资讯，加上我们技术能力和数据能力，一起更有效的为他们提供服务，改变农村金融的现状。今天我们通过新技术的力量，覆盖了以往无法覆盖的人群，并且降低了交易成本，所以今天可以找到了一个持续的模式，我们会专注于把农村金融做好，也是我们整个蚂蚁金服非常核心的方向。最近提出 “大学生回乡创业计划”，也是我们农村金融的一部分，累计了向一万四千名大学生提供了超过四亿的贷款，其中40%的贷款是投放到国家级乃至省级的贫困县。这件事情非常有意义。三、对于资金由实向虚的趋势和现象怎么看？记者：刚才您也提到我们蚂蚁金服今年的重点在农村，在三农，农村贷这方面，我们也知道通过这一两年的快速发展，互联网金融在资产端挖掘上也是更垂直化、更细分化，深耕细作，但是也出现了一些现象，就是说资金的由实向虚，比如说去年在资本市场好的时候，有些地方在开展配资业务，在今年年初有些平台也可以关注房产的首付贷业务，对于这种资金由实向虚的趋势，或者现象，你怎么看？嘉宾：我觉得背后有两个问题。第一个，资产端的好多新问题，实际上是资产端定价的问题，以前很多定价的机制是扭曲的，没有体现风险定价和充分的信息披露。所以风险定价的机制是关键，要打破刚性兑付，使得风险和收益成正比。第二点，我觉得通常的一些互联网的平台，他们强的不是在资产管理这方面，他们强的是获取用户，互联网平台需要强的资产管理机构来合作，或者互联网平台之间能够更深的合作和协同，进行互补性的协作。第三点，对蚂蚁来说，我们专注服务于解决实体经济的问题，我们所做的一切的业务都专注于这个中心，资金是不是不回到实体经济里面去，帮助小微企业，帮助解决农村的问题，这是我们的核心，也是非常清楚的战略选择，服务于实体经济，服务于小微，服务于农村，服务于消费者，这是我们的方向。四、在开展农村金融时，蚂蚁金服与传统金融机构的差异化是什么记者：刚才你也提到了我们服务农民的金融服务业务，我们知道一些传统的金融机构，比如说银行，涉农的银行，他们也在服务农村兄弟，我们蚂蚁在服务的时候，通过什么样的技术创新或者技术的支撑来达到我们跟他的差异化。嘉宾：这是非常好的问题。我觉得今天蚂蚁金服做的事情，我是说其实好多我们业务，不是说我们自己一家在做，其实我们是跟不同的机构形成非常好的一个合作共赢。蚂蚁金服去年推出了一个“互联网推进器”计划，我们希望，我们和金融机构之间的合作，可以从以前的互利，到深度融合，到整个的战略协同，并且聚焦于创新，这是我们的模式。我想很多在农村服务有优势的机构，我们跟他们互补的地方主要在于：我们能否用数据的手段，做的更好？能否用云计算的技术能够降低我们整个环节的交易处理成本？这样的深度融合，聚焦共创共赢的模式，可以让我们更好的去服务对方。今天蚂蚁金服所做的任何事情，其实都是在跟不同的金融机构，一起来做这个事情，包括我们跟农村信贷，我们推的一些农业保险，与中和农信合作提供的农村金融服务等。记者：这也是金融融合的一种体现。嘉宾：对，是的。五、对互联网金融的理解记者：刚才你也提到了“互联网推进器”计划，互联网推进器其实从去年开始，业界都比较关注，发展了这一段时间以来，您认为在推进互联网推进器这个项目的时候，哪些是蚂蚁金服作为企业应该关注的，而哪些内容是应该全社会来帮助这个推进器加速推进的。嘉宾：第一，我们整个金融产品和服务的创新发展开始基于一些新技术，新技术能够帮我们更有效的去做风险的防范，在整个发展规范方面去做的更好。同时我也谈下我对“互联网金融”这个概念的理解。互联网金融其实是一个缩写，这个缩写不是在互联网上做金融，应该是用互联网技术+大数据的能力去做金融产品和服务的创新，只是这句话被缩写成“互联网金融”。其实核心是什么？就是新技术为基础，做金融产品的创新，这样的理解很关键。此外，新技术向所有机构来开放，也是重要的方面。因为我们在大数据能力，云计算方面，移动互联网技术方面，我们相对的走到前面一点，这对整个行业有益处。第二，我们希望可以让整个行业处于监管机构的有效监管之下，促进透明的监管方面，我们希望在这方面能够有所贡献。我们说，现在整个企业是用大数据来经营的，用移动互联网运营，使得信息可以实时化，如果监管机构用这样的技术手段，那么对这个行业久可以实施有效的监管，这有非常重要的意义。所以我们我们此前主动做了一个“备付金透明监管”的平台，就是我们所有的支付宝备付金的运营状况，可以实时的处于在央行的透明有效的监管之下。我们也希望能够分享给整个行业，实现更好的监管。整体来说，除了我们自己在所谓的规范、自律方面做合格的互联网金融，我们希望用大数据能力促进一个更有效透明的监管，同时，让我们整个的行业创新也置于有效透明监管之下。第三，就整个我们的行业怎么样往前走的问题。首先，我认为不得不提起最近出现一些所谓有问题的“互联网金融”。尤其是以P2P为代表，互联网金融的问题，我觉得这个问题背后有两点的情况是存在的，第一,有很多的人打着这个作为的披着互联网金融的外衣干非法的金融活动，对于这样的企业，我认为应该去清理，要去严格整顿。第二，我认为，要加强规范和加强监管，加强自律。作为企业，加强自律这点非常关键，这是为了更好的去保护金融消费者权益，同时，规范自律和加强监管也是为了有效的去防范风险，促进整个行业的持续健康发展，更持久的发展。这是为了提升社会公众的长期利益，这是一个大的中心。所以我想我们在整个的行业自律，在规范跟加强监管方面，我希望我们蚂蚁金服今天有更多的担当，我们做出表率。我们希望去呼吁整个行业加强自律。蚂蚁金服我们一直有16个字的方针，我们叫“稳妥创新，拥抱监管，服务实体，激活金融”，所以我想我们在整个的，在规范稳妥的去发展发展业务，我们希望我们继续持之以恒的，并且加大力度的做好。记者：刚刚井总与我们分享了他对于普惠金融、涉农金融以及蚂蚁金服用新技术来激活金融的一些观点，感谢井总的观点分享，也感谢各位网友对人民网博鳌亚洲论坛高端访谈的持续关注，谢谢大家。嘉宾：谢谢各位。欢迎加入IFCEO说共享学社是由IFCEO说为互联网金融行业从业者组建、运营的强关系、实名制、高质量的学习社群。目前已经有超过101名学员加入，学社成员均为行业内中高端从业者，目前已经举行了25期线上活动、2期线下活动，欢迎你的加入，申请方式：添加管理员个人微信号：iququn点击阅读原文可免费下载160份互联网金融行业报告
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蚂蚁金服全球化，已向多国申请牌照
据外媒报道，蚂蚁金融服务集团正在香港、韩国、印度和其他亚太地区市场寻求当地运营牌照。副总裁，国际事业部彭翼捷透露，“全球化是我们的战略重点。”全球化据悉，蚂蚁金服正在向香港金融管理局申请牌照，该牌照允许用户用现金和银行卡给一个预付款账号充值。香港金管局上个月表示，已经收到二十多份类似申请，并计划今年年内开始发放牌照。蚂蚁金服投资的印度最大的电子钱包，拥有1.22亿用户的Paytm就获得了印度央行发放预筹建支付银行牌照。在韩国，蚂蚁金服通过与移动通信运营商韩国电信的合作，获得了韩国政府批准预筹建互联网银行。同时，中国的央行正在加强对数百家网络支付业务公司的监管。根据7月1日起正式实施的新规，所有非银行支付账号需要用户进行实名验证，并且对这些第三方支付账号全年可以转账的总额设置了上限。支付宝上周表示，没有大陆银行卡的境外用户目前无法完成实名验证，在7月1日新规实施之后，将无法使用其支付宝账户中的余额。但是境外支付宝用户仍然可以使用支付宝余额以外的方式在阿里巴巴的电商网站上购物，比如信用卡。去年的数据显示，境外支付宝用户的交易笔数，只有9%是通过余额完成的，其余部分是通过银行卡等方式完成的。彭翼捷表示，支付宝还在和监管部门沟通，努力减少新规对海外用户的影响。产品运营负责人俞峰表示，蚂蚁金服通过和公安系统和电信运营商等机构合作，让大陆用户能够更便捷的完成实名验证。
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发布日期：
来源：网贷天眼
和阿里巴巴一样，蚂蚁金服天生就有一种&利他性&，这家企业愿意扮演推进器的角色，支撑合作伙伴发展。在日前蚂蚁金服的分享日上，《商业价值》杂志出版人、钛媒体联合创始人刘湘明与蚂蚁金服集团总裁井贤栋进行了对话。支付宝升级新版本后，各种功能越来越复杂，界面设计也越来越让人眼花缭乱。一些用户甚至开始感觉无所适从，蚂蚁金服蚂蚁金服总裁井贤栋将会亲自解答这种&重型武器&背后的逻辑。
　　在这场对话中，钛媒体谈到最多的问题，就是由支付宝衍生而来的这家公司的诸多让人看不懂的变化和未来猜想。很多人发现，支付宝越来越重，蚂蚁金服的业务也越来越散，很少企业会同时提供这么复合的产品或者服务，它可以提供金融的服务，也可以提供技术的支持，包括还有数据的平台。蚂蚁金服的客户有最终消费者，也有小微企业。
　　井贤栋认为，蚂蚁金服从诞生以来就有&商业利他主义&的基因，他的所有变化可以放在新经济和新金融两个坐标里去理解，&消费的趋势、大众理财的趋势、保险的趋势&&再加上技术变革的力量，让传统经济转向新经济和新金融。&
　　井贤栋认为，支付、理财、保险、信用，蚂蚁金服看似涉足了很多领域，但在各个领域其实秉承的还是同一个出发点，以推进器的角色支撑合作伙伴，去服务小微企业和大众消费者。
　　只是随着支付宝越来越重，各种功能越来越叠加，其界面设计也越来越让人眼花缭乱。一些用户甚至开始感觉无所适从。
　　蚂蚁金服到底要成为一家什么样的企业，以下是两人的对话，略经钛媒体编辑：
　　刘湘明：我特别关心一件事，蚂蚁金服在建一个生态，从过去的商业历史看，没有一家公司在这么短时间里就构建了一个生态的框架出来。从蚂蚁金服内部来讲，你们自己是怎么去设计和搭建生态的?
　　井贤栋：首先我们应该没有说刻意去搭建什么生态，它是自然而然的一些沉淀。蚂蚁金服其实本身起始于阿里巴巴，所以我们基本上继承了阿里巴巴一直以来&利他&的思想。
　　阿里巴巴当时的愿景是&天下没有难做的生意&，从第一天开始，它的这个愿景或使命就是帮助小微企业，帮助别人做得更成功，这一点非常关键。所以蚂蚁金服一直继承这一点，其DNA是一种利他的思想，我们想帮助小微企业能够更好地去发展，获得资金，获得业务的机会，包括我们说今天整个金融服务有很多痛点，大众有很多痛点，不管是理财方面、支付方面，乃至于整个的方面，所以这些痛点是我们整个启发的一个出发点，我们想用利他的思想去创造这些东西。
　　那后来，我们觉得支付宝慢慢地切入到理财业务，到今天，支付宝经过这么多年的沉淀，形成一种互联网金融的技术能力，所以我们想这些技术能力如果能很好地运用起来，可以更好地帮助到生态伙伴一起服务用户。
　　所以我们最后的出发点，其实不是我们在以我们为主在打造什么生态，而是以用户为主，看看我们如何构建一个生态，可以滋养，让生态里面的更多的受众得到一个更好的服务，更好地解决他们的问题，我觉得这是自然而然出来的一个东西。
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