投资理财宝典(投资理财不只是有钱人的事,很实用的啊,看完你就是下一个富豪)79
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投资理财宝典(投资理财不只是有钱人的事,很实用的啊,看完你就是下一个富豪)79
很多人试图期望储蓄和筹集一大笔钱后，再来做一笔大；穷人和富人不一样的理财观；当人们刚刚参加工作时，收入不多，只够自己的日常开；再经过几年的奋斗，工资涨到两三万甚至更多，也许真；所以许多人看起来是有钱人了，但是他们根本说不上是；那么，怎样的投资理财，怎样的科学理财观念才能做到；专家提供了这样一个典型的例子，以前的王公贵族子弟；可见，穷人和富人表面的差别是钱多钱
很多人试图期望储蓄和筹集一大笔钱后，再来做一笔大生意或大投资，因为他们认为大的投入才能赚到真正的大钱，但往往事与愿违。太多的不成熟的动机和思维方式最终都使他们的大量资本承担着巨大的风险，要么生意不成，要么惨痛的损失掉其中的大部分……那么，不理财而仅凭自己的一身本事，就会逐渐富有起来吗？因为很多人在面对理财、投资时，总会不成熟的认为有风险，谁又亏了，谁又血本无归了。总是认为把钱存在银行更把稳一点，殊不知，正因为这样，他们失去了能逐渐成为一个富人的机缘，并且永远也富有不了，只能成为一个辛苦赚钱的工具，而非自由自在的享受生活的人。穷人和富人 不一样的理财观当人们刚刚参加工作时，收入不多，只够自己的日常开销，这时，当然是穷人。几年后，工资涨到了四五千，他们会考虑攒点钱，付个首期，买个房子。再过几年，收入涨到万儿八千时，他们又会面临娶妻生孩子买车等更高的生活开销。再经过几年的奋斗，工资涨到两三万甚至更多，也许真的可以称得上事业有成，但生活追求也变得水涨船高，房子要住更舒适点的，车子要开更高级的，孩子要上昂贵的双语幼儿园，旅游要去国外的度假胜地……总之，这种生活状况不仅在成都，乃至众多大城市里的白领，都是沿着这样一条道路展开的。看起来生活质量是越来越好，但高收入，并不代表他们就能进入富人的行列，因为每个月要付的账单越来越高，开销也越来越大，结果是他们对工作的依赖性也越来越强，连换工作也不敢想了，因为他们一但离开了工作，就会手停口停，恢复穷人本色，同时已经水涨船高的生活标准也会成为他们沉重的负担。所以许多人看起来是有钱人了，但是他们根本说不上是真正的富人，因此从科学理财的观念看，凭高收入和攒钱来实现富裕的思路完全是错误的，依靠攒钱，不仅多数人无法获得最终的财务自由，甚至不可能得到正确的理财观念。那么，怎样的投资理财，怎样的科学理财观念才能做到量体裁衣，以财生财、一生无忧呢？专家提供了这样一个典型的例子，以前的王公贵族子弟，凭着自己或是祖上的积累，享受不用干事的生活。他们的钱是花一分就少一分，钱花完了，就只能卖家里的古玩字画旧家具等，到这些东西也卖完了，一切也就完了。而陆文夫的小说《美食家》中的朱自治则不同。他有着数量可观的房产和每月丰厚的租金，自然过着悠然自得的美食家生活。可见，穷人和富人表面的差别是钱多钱少，但本质的差别是对待理财的科学态度。形象地说，在富人手里，钱是鸡，钱会生钱，在穷人手里，钱是蛋，用一毛就少一毛。房产趋于理财型投资新富人群的定义为：个人金融资产在50万元以上，年收入20万元以上。如今的新富人群则形成了民营经济所有者、各类企事业中高层管理人员和专业人员三分天下的格局。报告还显示，这些高收入群体主要集中在金融、IT、电信、房地产、贸易以及专业人士发达的中心城市，约占这些城市总人口的5%。报告中对潜在投资者的调查还显示：对于各类投资理财工具在未来1年内收益的看法中，房地产以53.2%位居第三，低于国债和基金，高于子女教育基金、股票、定期储蓄和收藏；在未来1年内对各种投资理财工具的选择调查中，房地产以8.3%的选择率被列在第二位，仅次于基金……对此，业界分析人士认为，居民对房地产投资的未来收益普遍看好。为此，一商用物业的营销总监在采访中认为，成都市作为我国西部的中心城市，金融、IT、电信、房地产、贸易等行业均十分发达与活跃，因而城市新富人群在不断增加。对占中国城市人口5%的新富人群来说，由于他们已逐步具备较为成熟的理财观和丰富的物质资源，在投资中更愿意选择具备良好发展势头和能持续创造利润的中长期物业。由此近来一直保持旺盛发展势头的房地产投资成为首选也就不足为怪。人人都可以做理财高手财商这个词由来已久，但真正能明了其概念的人并不多。它之所以重要，是因为它让人们走出了以往理财的很多误区。通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产，比如说，有的人能通过自身的努力奋斗，赚很高的薪金，但是，这并不意味着他的财商高，只能是他的工作能力较强罢了。有的人在投资过程中，作风泼辣，敢于冒险，经常有很大的斩获。可是，也不能算是财商高，只能是他的投机能力强，外加运气不坏。举例来说，一百万的房子，转手就赚十万的这种投机做法就不算财商高。日常生活中，人们所说的&财商&，是运用自有资金，赚取稳定收益的能力。譬如：花100万买了个房子，拿来出租，租金就算是稳定的收益，而收益越高，就意味着你的理财能力越强，所以，光*简单的&有钱&，是不能让人安心退休的。因此，对于消费者(尤其是投资者)而言，必须善于运用你的财富，让钱代替人去工作，只有当钱能让你获得像工资一样稳定而充足的收入时，你也就可以退休了。真所谓&上天赐与我们每个人两样伟大的礼物：思想和时间。&轮到你用这两种礼物去做你愿意做的事情了，你，且只有你才有权决定你自己的前途。把钱无计划、不节制地消费掉，你就选择了贫困；把钱用在长期回报的项目上，你就会进入中产阶层；把钱投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来，选择是你做出的。每一天面对每一元钱，你都在做出自己是成为一名穷人、中产阶级还是富人的选择。也正是居于如此的理财观念，城南某黄金商铺一则&年少无知，年老无资&的广告语乍一见诸报端，便引起了人们对选择贫困或财富的共鸣。让金钱为我而工作，而不是我为金钱而工作，成为金钱的奴隶，这是正确的理财观念。获取财富并不一定要通过艰苦的劳动，理财不理财的结果可能相差万里。前半生栽树、后半生乘凉对广大城市新富人群而言，每当功成名就之后，&退休&一词又成为他们心中化不开的情结和忧愁。于是，&我希望在××岁退休&、&等我有了××万的积蓄，我就退休了&……如此这般的感慨和豪言壮语时常充斥在我们的工作和生活中，也曾经成为网上讨论的热点。那么，新富人群拥有多少钱才可以退休、安享晚年呢？曾经在网上有一个比较经典的玩笑是397.2万元。它包括：买一套普通的房子得花50万元、买车至少100万元(以15万元/辆计，退休到死需要三辆)、养一个孩子要30万元、孝敬父母43.2万元(一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人300元计算)、全家开销108万元、休闲费30万元、退休养老36万元。其实以上的例子，虽是个玩笑，但它用概念的意识传递给我们，理财，首先要进行资本的原始积累，或者通过工作的积蓄，或者通过投资。有了原始积累之后，就要通过投资去获得稳定的现金收益。只有以稳定的现金流为目的进行的投资，才能让人们在投资领域拥有持续的赚钱能力，才能规避投机行为所带来的风险。既有稳定收益，又能规避风险，这样才能让人安心退休。当然，同一些发达国家相比，中国人的理财观念处于一种相当不成熟的状态，多数人用投机的心态投资，总想听一个消息就能赚一大笔，而忽略了投资是一项艰苦的工作，有大量的功课要做，过于看重&一笔赚了多少钱&，而不去钻研如何获得长期稳定的回报。而在一些发达国家，人们看重的是稳定而持续的投资收益，而不是大起大落的赌博式投资。所以，如果更多的人能以现金流为目的，进行理性的投资，那么，不仅退休的理想可以早些实现，整个社会的投资环境也会更加理性。富爸爸的忠告：金钱的五大金科定律！成功的人都是善于管理、维护、运用创造财富。致富之道在于听取专业的意见,并且终生奉行不渝。
金钱的第一定律：金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人。每月至少存入十分之一的钱,久而久之可以累积成一笔可观的资产。金钱的第二定律：金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意打开心胸,听取专业的意见,将金钱放在稳当的生利投资上,让钱滚钱,利滚利,将会源源不断创造财富。
金钱的第三定律：金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义,耐心谨慎的维护它的财富,让它持续增值,而不贪图暴利。金钱的第四定律：金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。对于拥有金钱而不善经营的人,一眼望去,四处都有投资获利的机会,事实上却处处隐藏陷阱,由于错误的判断,它们常会损失金钱。金钱的第五定律：金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬有一定的回收,渴望投资获得暴利的人常被愚弄,因而失去金钱。“理财教练”罗伯特?清崎：让金钱为你工作穷爸爸说，我对钱不感兴趣；富爸爸则说，钱就是力量―――穷爸爸说，理财(相关:证券 财经)要安全稳妥, 不要冒风险；富爸爸则说，要学会如何管理风险……这就是曾畅销一时的《富爸爸、穷爸爸》的作者罗伯特?清崎生命中碰到的两个爸爸，以及因此遭遇的截然不同的生活理念。就像两块吸铁石，这两个爸爸用各自的力量在路的起点努力吸引着这个懵懂的孩子跟随自己。结果，罗伯特“嫌贫爱富”，跟随富爸爸的思维方式，自己也成了世界瞩目的富爸爸。1987年，美国股市崩盘,房地产市场也崩溃了。这个时候，才是考验一个投资者战略眼光的时候。那一次，罗伯特果断选择了凤凰城―――全美第五大城市，“我们知道人们会大量涌入，当时凤凰城的物价很低，地产很便宜，作为发展最快的城市市场崩溃，物价降低。”这能说明什么，罗伯特的回答令人好笑之余也顿悟其中奥妙，“市场崩溃，我很喜欢啊！因为优惠政策很多，联邦政府无偿出让地产。我简直不敢相信, 那时我只坐着就得到很多白给的资产。”别看他说得如此轻巧，这样的机会稍纵即逝，这段所谓的优惠政策“窗口期”仅持续了两年！两年后，一定有人后悔了，好比那时主动把房子以2.5万美元出让给罗伯特夫妇的那位，现在他的房子市价已经增值了5到10倍。站在凤凰城里最繁华的一个道路交叉口，罗伯特颇为自豪地说，“在这儿我们有5.6英亩地，每个月，不管我们工作与否，这块地都给我们带来3万美元收入。”不用工作，收入免税，这就是被动收入的好处。银行给他们提供了大部分贷款，罗伯特坦言这就是房地产的妙处，“房地产的好处是若你没钱，银行会借你钱，若你有好投资，银行会给我们大部分的钱。”所以，别埋怨自己没钱或买不起什么东西，“金牌教练”驳斥说这根本不对，你可以养成富人意识，你可以寻找致富之路，“没看见银行会提供贷款而租户会替你为房产付钱吗？”“我们喜欢买有问题的房产。”这句话要是出自别人之口，你肯定认为他疯了。但这句话恰恰是罗伯特说的，而且，他有很好的成功事例证明给你看，“问题房产”依然能给你带来可观收入。在离罗伯特家不远的一个社区，罗伯特夫妇曾一口气买下68套房产，“我们3个月前买的，原因是我们的一个原则―――我们喜欢买有问题的房产。”当天看房，当天交易，那个卖房的墨西哥大款脱手房产后，甚至高兴得哭了起来，因为这些房产一直在令他赔钱，所以，哪怕他以市价的一半将房子卖掉后，依然对罗伯特夫妇感恩不尽。罗伯特只能定义他是个房地产盲。买下房产后，罗伯特替这些房子做了维修,“3个月前, 每套公寓我们花了6.5万美元。而目前，市价每套13.5万美元。”他们才买下3个月啊，你算算，他们赚了多少钱。当然，答案别告诉那个可怜的墨西哥大款哦。难道经营不动产的秘诀就那么简单吗？罗伯特说，的确都是些常识，当然，雇佣出色的管理人员也很重要，投资是项团队合作，别忽视了你的物业经理，他是团队的重要角色。 三大战法力保稳步致富你身边有没有一个人像我的朋友陈一样，他6万元起家，赚了1000万，然后损失了990万，他现在看上去比只有6万的时候还穷，就像我一次讲座上听保险顾问介绍的他的一个客户一样，他原来开奔驰，现在“开”自行车还怕被人偷。在一个人从贫穷到富裕再到贫穷的变化中，我们看到了金钱的力量。另一个小故事，改变了我的感觉，让我面对这样的故事时少了感慨，多了坦然。这个故事是一个纽约的金融顾问的个人经历，她每天在最惬意的59街穿梭，在第三大道上的十字路口对深埋在沥青里的两美分硬币想入非非，在她的游戏规则中，她希望不借助任何工具得到它。几年后的一个炎热的下午，她感觉到沥青的松软，并且不惜损坏用13美元做的指甲，挖掘到了其中一美分。在红灯闪亮，车流滚滚而来的时候，她放弃了对另一枚硬币的追求，并且在大街上把玩自己的快乐。当她高高抛起这枚硬币的时候，令人沮丧的事情发生了，这枚多年梦寐以求的硬币，从手中滑落、滚动，并消失在下水道里。她花了多年才得到的，竟然在短短的几分钟之内消失了。这枚硬币的小小奇遇，让她开始用新的方式看待金钱：这枚硬币以及金钱本身，其实是那么软弱无力，它等待人们像疯子一样去挖掘它，得到它、使用它、保存它、花掉它甚至失去它。金钱的命运，完全取决于支配它的人的行为。现在你明白我的坦然了吧，到底是金钱改变了人，还是人改变了金钱？你也应该有了判断。你必须了解，金钱本身是没有力量的，它所有的力量都来自于你。一个人可以从贫穷到富裕到贫穷再到富裕，问题是你有没有挖掘并驾驭金钱的胆识、勇气和能力。这种能力并不是与生俱来的，它来源于后天的自觉或不自觉的学习。记得金融学家博迪和莫顿的一句话：学习金融理财至少有以下五个理由：1．管理个人资源；2．处理商务世界的问题；3．寻求令人感兴趣和回报丰厚的职业；4．以普通公民的身份作出有根据的公共选择；5．扩展你的思路。其中，首要的是管理个人的资源。
他们说：也许你可以在对金融缺乏了解的情况下有所成就，但如果你对理财一无所知，金钱就会和你分道扬镳。学习管理金钱是一个过程，因为它是那么妩媚善变。但无论多么变化多端的金融投资市场和产品，多么无常的人生和市场，我只有两条要告诉你：第一：在你的一生当中，金钱会不断地流动，会增加也会减少。如果你牢记金钱本身并不具备力量，自身价值并不由金钱所定义的话，那么在你金钱减少的时候，就不会认为自己无能和失败，或在金钱增加时以为自己伟大并陶醉于显示自己的财富。第二：遵循金钱的五法则。生活中有很多诱惑使你忘记这些法则，但你要在这种诱惑之上。你要掌控你的金钱使它成为你实现自己愿望的奴仆。当这些法则作为你生活的一部分的时候，你自然就看到自己多么强大，多么富有创造力。你得到的金钱也许永远不会比你需要的多，然而你掌控金钱和运用法则的能力，则可以用来织补你的经济命运。你所赋予的金钱的力量将会改变你的人生。百万富翁的致富哲学：让财富走向我们你给予他人的，应该多于你从别人那里得到的，在短期内有点吃亏，但是从长远来看，这是我们致富的法宝。
――财富箴言我曾经说过，你不必靠坑蒙拐骗的手段从别人那里获得财富。当然，我的意思并不是要你根本否定这样的方法，与客户打交道的时候必要的“讨价还价”艺术也是需要的。我的意思是在与别人做交易的时候不能失之公允，企图通过不法手段来谋取钱财。不要幻想空手套白狼，但你给予他人的，应该多于你从别人那里得到的。这样做，看起来在短期内有点吃亏，但是从长远来看，这是我们致富的法宝。在商品交易市场，你所给予的货币价值决不会比你从客户那里得到得多，这就是等价交换原则。但是你可以给予客户更多的使用价值。就拿这本书来说吧，这本书的纸张、油墨、以及其它原材料，这些统统加起来的成本可能也不值你为之花的钱，但是，这本书提出的致富的哲学，确实可以给你带来成千上万的钞票。因此，你不必抱怨出版商欺骗了你，他们让渡了巨大的使用价值给你，而你只不过是花了少量货币而已。这样的交换是合理的。
让我们做个假设，假设我有一幅出自著名艺术家的名画，在任何一个文明国度里，这幅画的价值至少不下于千万美元。我把它带到巴芬湾，通过天花乱坠的推销术，唆使一个爱斯基摩人同意用一捆价值５００美圆的兽皮交换这幅名画。虽然，这个价钱比文明国度的要低得多，但是，对于爱斯基摹人来说有什么意思呢？！在他的世界里根本用不上这幅画。我是把这个爱斯基摩人骗得够惨，因为这幅画对他来说根本没有什么使用价值，对他的生活没有任何帮助。但是假设我用一杆价值５０美圆的猎枪去换取他的那捆兽皮，这个交易对双方来说应该是公平合理的。猎枪对爱斯基摩人非常有用，他可以用它来获得更多的兽皮和食物，可以因此而改善生活，甚至使他过得富有起来。
在进行交换的时候，你应该让渡比所得的货币价值还要多的使用价值给对方，这样做，实际上我们在通过每一笔交易为整个人类社会的生活增加财富。如果你经营一家企业，你给员工开的工资必然低于员工的劳动所得，但是你可以通过积极有效的组织和管理，建立起积极的禁区机制，让员工从中获得非物质的利益。每一位希望进取的员工都能在每天的工作中得到进步、提高，这样一来他就得到了比工资还要有意义的东西。对你的员工你可以象本书教导你那样。你可以把你的企业经营成为一个既丰富自己，又使员工提高自己的阶梯，给每个人充分的机会，如果他不想提高，那也不是你的过错。不过，你虽然可以影响宇宙原能激发你的财富创造性，但是这不是说，宇宙原能会自动地把财富生产出来并送到你的眼前。这样的想法无疑是天上掉馅饼，不可能发生的。假如你想要一台缝纫机，但是如果你只把这个想法停留在思想层面而不想采取任何行动的话，即使你在心里喊上一千遍缝纫机，即使你对它的渴望非常强烈，那缝纫机也不会因为感动你的这番苦心而自动出现在你面前。相反，你不但要在心中牢记这个愿望，还有积极地去收集信息，与厂家取得联系，准备资金。宇宙原能的智慧在你的愿望和行动的影响下才会将缝纫机一步一步带到你身边。即使你住在缅因州，也会有一位来自德克萨斯州的商人甚至来自日本的商人同你做生意，将缝纫机卖给你。因此，在这样的交易过程中，商人得到了他的利润，而你也得到了你想要的东西。不要忘了，宇宙原能是无处不在的，它制造一切，存在于一切，影响一切，与一切交流。宇宙原能想要更好更丰富的生活的渴望，直接影响了缝纫机的发明。不论什么时候，人只要能把自己强烈的意愿和信念，按特定的路径同宇宙原能相结合起来，它就会给我们的生活创造更多我们生活所需的东西。你能在你房间拥有一台缝纫机，你也可以拥有别的你想要的东西，它们能够用来提高你和其他人的生活。
所以不必犹豫，不必怀疑了，耶稣说：“上帝乐意恩赐你一座王国”。宇宙原能就是想要你生活得很好，希望你过上丰富的物质生活。只要你把强烈的信念同宇宙原能结合起来，共同作用，就能使宇宙万物更加美好，这种美好最终将通过个体来体现和表达。我曾经见过这样一个小男孩，他坐在一架钢琴边，徒劳地想弹出一曲优美的曲子；因为对弹奏一首曲子的无知，使得他非常伤心和恼怒。我问他为什么苦恼，他说：“我觉得我已经懂了这首曲子，但是我却无法把它弹出来。”这首曲子对他来说就是有着强烈欲望宇宙原能，当然也包括所有生活的可能性，所有这些在这里表现为宇宙原能以音乐的形式通过小孩来表达。宇宙原能就想通过人类来表达它的存在和喜悦。他说，“我想支持建造一栋漂亮的建筑，来表达神灵的完美和谐。我要画一幅恢弘的图画，我想要我的脚供我走，我的眼睛去看我的美丽的东西，我要用我的语言去揭示真理，去唱优美的令人惊叹的歌曲”等等。只有人类才有表达宇宙原能的力量，它要人弹钢琴或者别的什么乐器，用这种方法来培养他们的才能使之得到最大限度的发展；它让人们欣赏身边的美丽，它给人们机会去旅游，去观察，以此来洞悉真理；它还想要人们穿上漂亮的衣服，吃上鲜美的食物。它想要所有的这些是因为它自己非常欣赏和享受他们。如此种种，无非都是告诉我们，宇宙原能的实现和表达是通过人来完成的。所以不必多疑，我们完全可以得到很多我们想要的东西。你是宇宙原能将要聚焦和表达的一部分。对于大多数人说，比较难办的一点是他们老是停留在老思想里，以为只要坚守贫困就能更好地侍奉上帝。认为贫穷是自然的本质，他们认为上帝早就安排了一切，大多数人必须呆在贫困中，因为他们还不够格走出贫困的境地。他们在这样的思想下都觉得追求财富反而是非常可耻的一件事，只要多些谦虚，就足够使他们觉得心安理得。我再举个学生的例子，他说他想要实现他心中所设想的蓝图，因此他的创造性的思维就开始作用在无形的宇宙原能上。他是个非常穷困的人，住在租来的房子里，没有什么积蓄，只得每天都去打工来维持生活，他不能抓住所有财富都在他身上体现的本质。因此，考虑这件事良久之后，他决定他也可以有些合理的要求，为他最好的房间的地板配上一块新的地毯，一个在寒冷的冬天用来烤火的无烟煤炉子。这些都应该是必需的。按照他这个计划，几个月后他就得到了这些物品。他还是要求得不够多。有了这次的成功，就使得他想得到更多东西。环顾他所住的房子，计划了所有他喜欢的东西，他想这里开扇窗，那里开扇门，直到在他脑海里出现了理想的房子为止，之后又计划买家具。为了心中的整个蓝图，他开始了以一种特定的方式生活着，朝他想要的东西前进；现在他已经拥有了自己的房子了，就是他想象中那个房子的样子。现在，他有了更大的愿望，他想得到更多的东西。从这个人的信念来看，你也可以这样，我们所有的人都可以这样。 简单却有效的致富步骤包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、高等教育、专业论文、外语学习资料、应用写作文书、生活休闲娱乐、投资理财宝典(投资理财不只是有钱人的事,很实用的啊,看完你就是下一个富豪)79等内容。　
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随着人口红利的结束，中国经济的要素成本快速上升，比较优势正在弱化“低工资、低人权、高消耗”的传统发展模式难以为继。
缩小贫富差距才能绕过中等收入陷阱 一个全世界人口最多的经济体成功对接了全球化带来的制造业转移的历史契机，一跃成为地球上另一个&超级大国&。如今的中国，不论从经济总量、科研能力、基础设施各个方面看，都与其世界第二大经济体的地位相匹配。 然而，如果我们把&改革&、&开放&仅仅看做是表述一种经济政策取向的中性词，而不是另一种顶礼膜拜的意识形态的话。那么在肯定中国改革开放伟大成就的同时，我们不得不承认：在发展的过程中过度的追求效率，而忽略公平的价值取向，让中国在取得巨大经济成就的时候，贫富差距过度拉大。过度拉大的贫富差距，一方面消解了人们对改革开放的正当性理解，一方面减弱了人对生活水平巨大提升的满足感，同时为中国经济下一步的可持续发展设置了障碍。 就中国目前的状况来看，无论按照哪一种测算方法、哪一种统计口径的数字都表明，在短短的十几年的时间里，中国已经从一个收入相对平均的国家，转变为贫富差距扩大现象严重、其收入差距超过了国际上中等不平等程度的国家，这样迅速的变化是让人担忧的。 在过去30多年里，从发展轨迹上看，中国基本效仿了日本经济成长模式：高效而强有力的政府主导和推动下经济高速发展。但从国民财富分配的结果上看，却产生了如巴西、墨西哥等国走过的所谓&拉美化&趋势。 二战后，拉美和包括泰国、菲律宾、印度尼西亚等东亚国家都曾经经历过经济快速增长阶段，而只有日本、中国台湾、韩国等少许几个经济体成功越过&中等收入陷阱&进入到高收入或准高收入国家的行列，而大部分国家跌入&中等收入陷阱&经济增长陷入长期停顿状态。从这些国家的发展过程来看，哪个国家在快速发展过程中贫富差距没有快速拉大，哪个国家就能通过&中等收入陷阱&，反之哪个国家在快速发展阶段贫富差距快速拉大，那么哪个国家必将陷入&中等收入陷阱&。 无一例外。 也就是说，较小的贫富差距是不跌落于&中等收入陷阱&中的前提条件。而中国目前的发展状态恰好处于两者之间。从经济发展的质量来说，更接近于日本、韩国、台湾&&完备的工业体系和强大的制造能力。但从贫富差距来说更接近于拉美国家和印度尼西亚、菲律宾、泰国等国家。中国的这一现状决定了，如果中国能够在短期能缩小贫富差距，那么中国在经历一番艰苦的跋涉之后，能够勉强绕过&中等收入陷阱&。而一旦中国错过了眼下的时机，任由贫富差距扩大的趋势发展，那么中国必将掉入&中等收入陷阱&。中国众多的人口、贫乏的资源、错综复杂的矛盾都将导致中国永远失去成为世界第一经济强国的机会。 贫富差距的问题解决不好，改革开放就等于全面失败。这绝非危言耸听。 近几年，由于劳动力供求关系的变化，导致普通劳动者薪酬上升，从而让贫富分化加大的趋势得以减缓，这恰好是中国跳出中等收入陷阱的有利条件，怎么反而成为掉入中等收入陷阱的原因了呢？ 有经济学家指出：&高度的不平等有可能会阻碍增长，因为无法获得信贷的穷人也许不能利用投资机会，也有可能成为政局和社会不稳的根源，阻碍投资和增长。& 更早的年代，卢梭在《论不平等》中说过：&社会经济不平等给予共同体中有些人过分强大地影响法律制定的力量，把共同体分裂成充满敌意的帮派，都不愿意为了整体利益而牺牲小团体利益。&放在200多年后的当下中国，这话精准的令人毛骨悚然。 先贤一针见血地指出了贫富差距这种经济不平等所引发的严重后果，即通过隐秘手段暴富的群体会干预立法、司法、行政，并结成特殊利益集团，吞噬经济发展的硕果。他还说，巨大的贫富差距将造成公民间的相互仇恨、对公共利益的冷漠。贫富差距是真正民主的障碍。 保护穷人免受富人的暴政是所有政府的最重要的责任，社会一旦出现非常富有和非常贫穷的人，再来做就往往为时已晚。最好的做法是从最开始就防止财富极端不平等的情况出现，通过管理社会保证没有特别贫穷的人。在卢梭看来，缩小贫富差距，进行收入制度改革，是社会免于陷入混乱和无序的重要措施和必要措施。 对中国来说，现在亡羊补牢，的确已经错过了最佳时机。在2003年之后，中央的政策已经出现了非常明显的缩小贫富差距的走势。一些缩小贫富差距的措施出台，包括农业税的减免、社会保障制度的建立、医改的推进、保障房的大规模建设等等。但突发的危机打乱了这一进程。四万亿巨额投资在缺少监管的环境下迅速投放，一方面抑制了经济的下滑，保证了就业。但巨额投资中的贪腐现象和巨大货币发行推高的资产泡沫，导致财富迅速向富人集中。中央几年来缩小贫富差距的努力几近付之东流。而正是由于&刘易斯&的出现，劳动力供求关系出现逆转，才让贫富差距进一步扩大的趋势得以稍稍缓解。 一次分配和二次分配双管齐下，才能抑制贫富差距的进一步扩大 世界上，印度几乎是一个唯一和中国具有可比性的国度，人口接近，文明古国。拿中国跟印度比，我们很容易找到优越感。在经济总量、人均GDP、经济增速、基础设施建设、人均用电量、人均用钢量等几乎所有的经济评价指标中中国都遥遥领先于印度，但只有这一项&&基尼系数，按照世界银行的统计数据2009年印度是0.368，而中国是0.47！中国比印度高出0.1个百分点。当我看到这个数字时，我以为我看错了。 基尼指数（Gini Coefficient，基尼系数）是指在全部居民收入中，用于进行不平均分配的那部分收入占总收入的百分比。基尼指数在0和1之间，数值越低，表明财富在社会成员之间的分配越均匀。国际上通常把0.4作为收入分配差距的&警戒线&。一般发达国家的基尼指数在0.24到0.36之间。基尼指数在0.20以下表示绝对平均；0.20-0.30之间表示比较平均；0.30-0.40之间表示较为合理；0.40-0.50之间表示差距较大；0.50以上说明收入差距悬殊。 根据2009年世界银行报告数据，1960年代，我国基尼系数大约为0.17~0.18，1980年代为0.21~0.27，从2000年开始，我国基尼系数已越过0.4的警戒线，并逐年上升，2006年已升至0.496，2007年达到0.48。 世界银行报告同时显示，最高收入的20%人口的平均收入和最低收入20%人口的平均收入，这两个数字的比在中国是10.7倍，而美国是8.4倍，俄罗斯是4.5倍，印度是4.9倍，最低的是日本，只有3.4倍。 为了缓解公众对于基尼系数过高产生的担忧，著名学者教授曾经提出过著名的&加权平均论&。他认为由于中国幅员辽阔、人口众多、特色明显，所以中国的基尼系数应该城乡分开计算，再加权平均，这样算出来的数据就要好看的多，基本接近于挪威、瑞典等北欧国家。 这种推论相当于：一个考试不及格的学生，通过对考题类型的分类分析得出自己的加权成绩应该是85分，然后向家长交差。 中国的&基尼系数&在1994超过了0.4的警戒水平后，1998年达到了0.456，1999年达到了0.457，2001年达到了0.459。虽然增长速度并不算太快，令人担忧的是一直呈现正增长的态势。这不能不引起我们的高度警觉和重视。 推进财税体制改革的重大意义也在于此。 中国社会收入不公平的局面必须得进行改正，要想改正，必须先从两个领域入手，一个是坚定不移地进行财税体制改革，通过财税体制向特权阶层开刀，二是加紧构建新型福利社会，减少国人后顾之忧。 当下的中国，主张多元，观点纷乱，只有少数社会共识：一是贪腐横行，二是贫富分化严重。抓住这两个共识，从这里下刀即顺乎民意又有现实的可操作性。相对而言贪腐的原因和中国经济发展方式紧密相连，根除难度要高得多。而从缩小贫富差距则可执行度更高。改革税制，尽快征收、遗产税、奢侈消费税，剥夺不法财富和浮财，此为正道。 现在无论是体制内还是体制外的精英都积极混淆&企业家&与&富人&的本质区别。在制定政策时以保护企业家的名义保护富人。在税收制度上一锅烩，不区分企业税负和个人税负。以保护企业家的名义保护富人在房产投资和奢侈消费上利益。 其实企业家群体和富人群体，虽然有一部分交叉，但本质上是两类人。那些把财富大都放在厂房、设备、流动资金上在生产中流转的是企业家，那些把财富基本隐匿于房产、奢侈品、理财账户上的才是富人。很多富人的钱不是通过经营企业来获得的，所以必须通过税制设计向富人财富征更多的税或者逼迫他们把钱进入实体经济领域。税制改革就是要朝着这个方向走。 目前的财税制度，已经基本丧失了税收调节贫富差距的功能。财政税收体制如果不进行彻底的改革，收入分配不公平、房屋价格持续上涨、房地产暴利、农民财产收入过低、资源浪费性使用等一系列问题就会进一步恶化。由此导致巨大的社会问题，社会矛盾丛生，降低了政府的公信力。 在市场经济运行中，贫富差距不断拉大是一种必然的现象。而税收制度正是利用二次分配纠正一次分配的不公正现象的有力武器。而目前中国的税收制度基本上没有实现这一目标的功能。由于缺乏完备的个人财富报税和核查手段，个人所得税事实上成为针对工薪阶层的工资税。房产税、遗产税税种也迟迟没有推出。依靠以间接税为主的税收征收机制，根本无法实现社会财富的二次分配，就更别说对&黑色财富&&灰色财富&的抑制了。 中国收入差距过大现象日益严重，并对中国社会的健康发展造成越来越大的负面效应。 这主要表现在：其一，它严重地损伤了普遍受益这一社会发展的重要原则。其二，它使大量的社会弱势群体成员产生一种相对剥夺感，使他们对于社会产生某种抵触的心理，严重的甚至会产生反社会的情绪，进而降低社会的稳定程度。其三，它严重挫伤大量社会劳动者的积极性，削弱社会发展的活力。这一切，对社会的正常运转和健康发展会造成十分严重的影响。 第一次分配市场失灵，第二次分配政府失灵。失灵的平方造成贫富差别越来越大，并且向更大发展的态势。贫富差别的扩大，对经济造成的影响是，消费对经济的贡献从十年前占GDP的60%，下降到2012年的36%，中产阶层的跌落，让三架马车中的辕马变成了一头瘦驴。最终影响的不仅是社会公正，还有中国经济的可持续发展。 提高劳动者的薪酬是绕过中等收入陷阱的前提条件 一个充满讽刺的事实是，如果我们把劳动力当成一个纯粹的初级产品，不给它加上技能、智力、组织管理、生产资料等外在因素给它带来的增值部分，纯劳动力的价格十年来增长缓慢。 全国总工会2012年的一项调查显示，23.4%的职工5年未增加工资，75.2%的职工认为当前社会收入分配不公平，61%的职工认为普通劳动者收入偏低是最大的不公平。这些数字可以佐证我上面的判断。 现在的中国是一个充满了机会的时代，但它的缺陷是没有给予那些勤劳但老实的人太多改变命运的机会。而这些人占据了人口的最大份额。所以我们也就不难了解，为什么我们的医保制度、社保制度推行的如此迅速，但内需的增长依然显得如此缓慢。高收入阶层的收入大部分会重新进入投资领域，而低收入者的收入才会迅速的转化为消费。低收入者收入水平增长缓慢，以消费拉动经济的的愿望就永远是一厢情愿。 因此，增加普通劳动者的薪酬性收入，既是一个社会公平的问题也是中国经济持续发展的问题。在投资过剩、出口受阻的情况下，除了让国内消费市场真正启动以消化过剩产能别无它法。 因此，中国在经济推进社会保障进程的同时，应该向当年的日本学习，积极推进自己的&国民经济倍增计划&。使普通工薪劳动者的收入水平尽快能够有比较大幅的增长。 由于金融危机的不期而至，增加劳动者收入的努力在实际执行中被基本放弃。但低劳动成本换来的是产业结构调整和内需启动的迟滞。劳动力薪酬收入低带来的问题更加严重。此时，出台中国的&收入倍增计划&已经刻不容缓。 来自官方的正式表态说，在十二五期间，我国要努力实现职工工资增长15%，这样，就可以在&十二五&期间实现职工工资增长翻番。这算是一个迟来的，被千呼万唤的中国式的&国民收入倍增计划&。 人力和社会保障部的领导给出的路径是要以提高企业普通职工工资水平为核心，进一步深化企业工资分配制度改革。努力扩大工资集体协商覆盖范围，加快建立企业工资正常增长机制，实现企业职工工资增长不低于企业经济效益增长，企业一线职工工资增长不低于企业平均工资增长。 但人们有理由怀疑，这些设想只能在国有企事业单位得到比较好的贯彻。但在外资和民营企业中，人家总要依据劳动力的市场价格和自己的经济效益来制定员工的工资。你不可能给每家企业都强行制定一个工资增长的百分比。 历史已经反复证明，强行为劳动力定价是一种摧毁生产力、降低效率的最有效途径。所以尽管在我们的规划中明确了非常具体的努力方向，但是真的要实现这样的目标，还是要找的合适的工具。 现在看来，最低工资的调整时我们能够找到的唯一工具。将最低工资制度和职工工资增长直接挂钩，既要求各地最低工资增长速度不低于国家十二五规划中明确订立的每年15%的目标。这样才能凸显国家在增加职工收入，减小贫富差别，追求社会公正的决心。 美国是怎样绕过中等收入陷阱的？ 跨入二十世纪，美国进入了飞速发展的时代，但也正是这个时候，美国社会两极分化严重，收入差距巨大。 历史数据显示，从1900年开始到1929年这30来年中美国经济得到长足的发展。但不平等程度并没有随着经济高速增长的态势而得到根本改变。在减轻收入不公的影响方面，美国政府的作为收效甚微。 以20世纪20年代为例，美国收入最高的10%人群拥有超过43.6%的国民总收入，而其中收入最高的1%人群的财富更是占到国民总收入的17.3%。 当时的大西洋彼岸，已经在累进税制与建设福利国家领域有了长足的进步。比如说德国，早在19世纪80年代俾斯麦就引入了养老金、失业保险甚至国民医疗保险等相关体制。到20世纪20年代，英国也已逐步建立和完善了国家福利制度，包括国民医疗福利。 而在美国从独立到20世纪早期，美国一直依靠关税养活联邦政府，除此之外几乎没有其他的税源，也就更不要谈建立在税负之上的社会保障体系了。客观上，这种税收政策既使美国企业和富人无税一身轻，获得了快速发展的条件，也给欧美工业品进入美国设置了贸易保护壁垒。可以说，从建国开始，贸易保护主义就是美国的基本国策。但高关税在保护了美国工业和垄断企业的同时，却让普通百姓承担高关税带来的高物价，百姓要用比欧洲人高的多的价格来购买来自欧洲的工业品，而企业和富人们却从中不断的得到好处。 从19世纪末，一场长达三十年的&进步主义&运动在美国风起云涌，要求向富人开征所得税并降低关税的呼声越来越高。但这种努力遭到保守势力的顽强抵抗，他们祭出美国宪法，并鼓吹向企业和富人征收所得税是受共产主义思想的影响，万万要不得。 争论一直持续到1913年。之前的1912年，民主党人伍德罗&威尔逊当选美国总统。作为美国历史上学历最高的总统，曾经担任过普林斯顿大学校长的哲学博士伍德罗&威尔逊最终促成了关税的降低和所得税在美国的确立。税收改革和联邦储备系统的建立是这位高学历总统所宣扬的&新自由&主义最重要的组成部分。 按照新的关税法案，所有进口商品的平均税率从37%降到了27%。估计由此将使联邦政府每年减少5000万美元以上的收入。这个亏空怎么补上呢？10月31日，威尔逊签署了另外一项法案&&《所得税法》。法案规定，年收入超过3000美元者缴纳所得税，税率在1%到7%之间。至此，所得税在美国终于获得了名正言顺的地位。 用来说服最高法院修改宪法，承认所得税合理性的理由是：人们从属于自己的财产中拿出一部分来交纳个人所得税最能引起纳税人的&税痛&，最能增强其公民意识，这将使纳税人对税率提高都会极为敏感，并对政府如何使用税收的问题更加关切，因而也只有个人所得税为主的税制结构对于宪政民主的转型具有特殊的意义，有助于在私人财产权和国家税收之间构建起宪政性质的联系。个人所得税会加强人们对政府的监督，防止政府对税收的挥霍。这个推论获得了美国人的认可。个人所得税的缴纳和使用成为美国式民主最重要的一部分。 为了让美国人了解税收和民主制度之间的重要关联，美国的中学八年级的历史教学计划中，安排了税收在美国历史上的重要地位和历史沿革的内容。在高中教学计划中，解释怎样填写简单的纳税申报表，阐述美国税制与政治、经济制度变迁的关系。在历史学、经济学、社会学、政治学、公民学和商务教育等课程中都设有关于税收的知识。 在此后的历史上，税收政策也成为美国政治和经济发展的晴雨表。基本规律是，共和党上台通常会推行减税政策以刺激经济，民主党上台通常会加大对富人的征税额度以加强社会福利。在税收政策左右的摇摆之间实现经济和社会的平衡。里根减税、克林顿增税、小布什减税、奥巴马增税，如此反复。 在所得税刚刚获得合法地位的时候，主要是向富人征收。经过近100年的演变，中产阶级成为纳税的主角，而富人则可以通过各种避税手段免除他们应当缴纳的税收，这成为中产阶级的心病，也让不少富人不好意思，以至于连巴菲特这样的大富豪也呼吁，&向我征税&。 同样在中国，当年为调节贫富差距而开始征收个人所得税，起征点定为800元人民币，一年下来正好是万元户的收入，至少在表面上起到了调节高收入的效果。但演变到现在，普通工薪族变为税收主体，而很难从真正的富人身上征到足额的税。 虽然开收了所得税，但在20世纪30年代之前，美国基本上是没有福利、贫民救济、粮票之类的政府收入再分配政策，也根本没有政府提供的社会保险计划。直到罗斯福上任，压缩贫富差别的政府政策才开始出现。 罗斯福总统在1936年大选前夕的麦迪逊广场花园演讲所说：&（既得利益集团）已开始将合众国政府仅仅视为其自身事务的工具。我们现在知道，金钱集团把持的政府与暴民团伙把持的政府同样危险。& 罗斯福主政后，开始推行新政。其中在收入分配改革中所推行的&大压缩&政策毫不夸张地改变了美国因社会不公平而蹈入纳粹深渊的危险。 在&大压缩&政策的主导与实行之下，美国富人与劳工阶层差距的急剧缩小，到50年代，美国富人比例严重下降，中产阶级得到充分的壮大，而且美国人民的生活也更有保障，拥有各种新型的福利，如医疗保险和退休金计划。 可以说，正是由于罗斯福政府推行的大压缩政策，与社会保障与促进就业两大举措并举，使得美国摆脱了大萧条的危害，并促使美国成长为一个以中产阶级为主的富裕国家。 美国的发展历程绝不像有些人所理解的那样一直在自由市场经济的光辉照耀下前进。美国的资本主义是被深刻改造过的资本主义，作为一个后发的工业化大国，美国的历史对中国的当下具有借鉴意义。 中等收入陷阱，中国绕得过去吗？ 中等收入陷阱的概念最早出于世界银行的一份报告。世界银行2006年发布的《东亚经济发展报告》提出：在二十世纪后期的工业化浪潮中，鲜有中等收入的经济体成功地跻身为高收入国家。很多国家往往在经历一段时间的高速增长之后便陷入到经济增长的停滞期。他们既无法在工资方面与低收入国家竞争，又无法在尖端技术和现代服务业方面与富裕国家竞争。 通俗来讲，&中等收入陷阱&是指当一个国家的人均收入达到中等水平后，由于不能顺利实现经济发展方式的转变，导致经济增长动力不足，最终出现经济停滞的一种状态。 按照世界银行的标准，2010年中国已经进入中等收入偏上国家的行列。而巴西、阿根廷、墨西哥、智利、马来西亚等国家，分别在20世纪70年代后均进入过中等收入国家行列，但之后这些国家无一例外的陷入到中等收入陷阱，挣扎在人均GDP美元的发展阶段，并且看不到跳出陷阱的希望。 一旦跌入中等收入陷阱，在经济快速发展期积累的矛盾将集中爆发，原有的增长机制和发展模式无法有效应对由此形成的系统性风险，经济增长容易出现大幅波动或陷入停滞。 对大部分发展中国家来说，中等收入陷阱如同一个摆脱不掉的梦魇。在快速发展阶段，几乎每个国家的国民都享受到自己国家&改革开放&的硕果，人人从经济发展中获得好处，但在发展后期，大部分国家都会出现财富向少部分人聚集的现象，这些国家的政府如果不能摆脱利益集团的胁迫，依照自由市场经济的发展规律，就必然被&马太效应&所左右，必然出现贫富的分化，也就必然会落入中等收入陷阱。 在许多拉美和东南亚国家，体制变革受到利益集团羁绊，严重滞后于经济发展，他们反对在社会结构、价值观念和权力分配等领域进行变革。财富过度集中，寻租、投机和腐败现象蔓延，市场配置资源的功能受到严重扭曲。同时受西方新自由主义影响，宏观经济管理缺乏有效制度框架，政策缺乏稳定性，政府债台高筑，通货膨胀和国际收支不平衡等顽疾难以消除，经济危机频发造成经济大幅波动。每一次波动都成为一次对低收入人群的洗劫，贫富差距也就越来越大。 中国已跻身中等收入国家行列，中国可以成为少数几个绕过&中等收入陷阱&的幸运国家，还是如同大多数发展中国家那样跌入陷阱？ 随着人口红利的结束，中国经济的要素成本快速上升，比较优势正在弱化&低工资、低人权、高消耗&的传统发展模式难以为继。 从中国经济的最强项制造业来说，企业普遍大而不强，没有成长出一批创新能力强的企业，品牌价值大的企业。企业普遍缺乏核心竞争力，关键技术靠国外，主要占据产业链低端。与此同时，过于倚重投资驱动，环境压力增大。为了追求追求超高速增长，直接带来了资源透支、产能过剩、排放过量、生态环境恶化等问题。居民消费率长期偏低也是另外一个大问题。 在社会层面上。社会事业与经济建设不匹配，居民收入增长赶不上GDP增长，民生改善明显滞后，&国强民不富&、&幸福指数不够高&是居民的普遍感受。同时收入分配失衡，贫富差距拉大。仇官、仇富等情绪普遍，社会矛盾触点密、燃点低，群体性事件增多。 相对乐观的是，中国现行的政治体制与拉美等一些曾经掉进&中等收入陷阱&的国家完全不同。政治上相对安定，不同阶层之间的裂痕尚未完全撕开，利益集团对政权的全面裹挟尚未形成。同时，人才总量巨大，本土市场巨大。作为一个幅员辽阔、发展不平衡、市场潜力大的发展中大国，中国仍具备持续增长的基础和条件。 按照国务院发展研究中心副主任刘世锦的判断，就中国的增长形态而言，落入拉美、东欧一些国家那种&中等收入陷阱&的可能性很小，除非出现重大挫折或反复。不过，在中国经济增长&自然回落&以及回落后转入新增长期的过程中，将会面临特殊的矛盾和问题。 但在笔者看来，这个结果有点过于乐观。虽然我基本认同中国所具有的优势，但所有的这些优势在于决策者是否清晰的认识到贫富差距的拉大对中国经济增长的可持续之间的关系。对这一现实的理解决定了下一步改革的方向和步骤。过多的强调先做大蛋糕在说分配蛋糕，有可能错失解决&分蛋糕&问题的最后时机。不解决收入分配问题，就不可能解决下一步中国经济的拉动问题。一旦中国经济遭遇&硬着陆&，中国将不可避免的掉入中等收入陷阱。
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我们将看到未来经济与社会的基础将不可避免地从私人投资转向公共投资或者趋于一种混合投资体制，这是历史发展的趋势。