如何计算降息之后的利率
如何计算降息之后的利率
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如何计算降息之后的年内6月与7月时隔一月的两次降息使得许多人近期购买房屋的人们有了一个疑问，若自己的审批下未放款或者未审批下来的话，要如何计算。陈先生在5月底时购买在市区购买了一套房屋，不过贷款申请还未为审批下来，陈先生翻阅过贷款合同，上面并未标注贷款利率何时算起。陈先生向了解结果两次降息，自己申请的贷款利率究竟是从合同生效日算起呢还是贷款发放日?银行利率网小编了解到目前有两种生效方式：一、按照合同生效日：即银行终审通过、抵押登记或开发商阶段性担保办理完毕;二、借据生效日：也就是所谓的贷款发放日。那么，大家的究竟是按贷款发放日计算，还是按照合同生效日贷款利率计算?一般情况下贷款利率怎么确定银行在合同上都会有注明，若无特别注明有可能就以合同生效日为准。（南方财富网理财频道）相关阅读：?如何计算降息之后的利率?滨海农商行三年期贷款利率?池州九华农商行三年期贷款利率?深圳农商行三年期贷款利率?银行个人贷款需要哪些资料可以通过审核?银行贷款买房有哪些误区??哪种最划算??提前还贷需要注意什么??怎么选择适合自己的银行贷款方式?福建省工伤保险待遇包括哪些？
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央行降息已11天 券商融资业务利率纹丝不动仍为8.6%
今年券商的两融业务利润占比达到18%，成为券商重要的利润来源；而与此同时，券商的融资成本却没有明显下降；再加上对于投资者来说，两融业务供不应求，因此券商在两融业务竞争方面没必要打价格战。
　　华东地区一家大型券商的北京营部市场总监称，向总部提交了下调融资方案但未获批准　　歇斯底里“杀价”到近乎全球最低的经纪佣金率，以及不约而同地坚守8.6%融资业务高利息，构成了国内券商一道独特的“风景线”。
　　11月21日傍晚，央行突然公布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准。 　　不少投资者认为融资利率也该跟进下降，不过，十一天过去了，券商却集体陷入沉默，没有一家券商公开表示因存贷款降息而调整融资利息，券商吸引个人投资者的地方仍旧只是低到“万三”、“万四”的佣金率。　　记者采访多位业内人士发现，今年券商的两融业务利润占比达到18%，成为券商重要的利润来源；而与此同时，券商的融资成本却没有明显下降；再加上对于投资者来说，两融业务供不应求，因此券商在两融业务竞争方面没必要打价格战。　　在这些因素的影响下，券商短期内恐怕难以下调融资利率。 　　两融持续走强　　券商利息收入赚翻　　回顾2013年，尽管沪、深两市年线分别下跌6.75%、10.91%，但券商两融业务余额累计余额达到3459.42亿元，较2012年年末大幅增长了286%。　　而2014年，上半年两融规模不温不火，然而受多重利好刺激，外加融资升温，股市加杠杆火爆，沪指下半年一路狂飙，昨日正式站稳2700点上，“两融”余额也再创出历史新高。数据显示，截至12月2日，两市余额超过8200亿元，相比年初增长接近3倍，其中融资余额8189亿元，融券余额53.63亿元，融资余额占比高达99%。　　以目前主流券商对中小投资者普遍采用的8.6%的融资利率测算，8200亿元的两融余额可每日为券商贡献1.94亿元利息，即便按照大小客户平均的7.8%的融资利息算，89家拥有两融资格的券商一天的利息收入也能达到1.8亿元。相比上半年，券商的利息收入呈现几何倍数增长。　　与此同时，消除去年的“钱荒”危机后，券商的融资成本也有所下降，加高了券商两融业务对净利润贡献的比重。根据统计，金融债的发行利率从年初至今呈现波浪式下降的趋势，2014年3月份是金融债利息的最高点5.48%，此后持续下降，目前已降至4.70%。　　例如，10月15日，发行了2014年第9期短期融资券，期限为91天，一共发行50亿元，票面利率已经降低至4.40%，相对而言，中信证券融资业务可获得4.2%的毛利息收入。而年初中信证券的短融成本还在6%以上。　　综合业务部区域总监向《证券日报》记者透露：“今年券商的两融业务利润占比达到18%，如果再加上信用账户的交易佣金，两者可占券商总收入的30%。”　　收入占比高竞争激烈　　券商难下调两融利率　　不少股票投资者认为央行降息也会带动融资利息下降。不过，十一天过去了，券商未释出下调两融利率的消息。　　根据官方网站提供的历年两融利率数据，2010年3月份两融业务试点期间，券商提供的融资利率普遍是7.86%，后续日升息，贷款基准利率从5.31%提升至5.56%，由此券商也将融资利率调升至8.1%，同年12月份央行再次升息，贷款基准利率再调至5.83%，融资利率也跟进上调至8.35%；2011年7月份，贷款基准利率飙升至6.56%，融资利率也升至9.1%，达到历史最高点；2012年6月份，央行降息，贷款基准利率下调到6.31%，融资利率也跟进调至8.6%；2012年7月份，央行再次降息，贷款基准利率定为6%，融资利率仍然为8.6%，没有跟进下调。　　这表明，自2012年6月份，融资利率下调至8.6%，至今未曾变化过。以往央行升息和降息，融资利率也会随之调整，此次降息，是否意味着券商也会跟进下调融资利息？　　一位券商两融部门人员告诉《证券日报》记者：“按照国际惯例，融资利率一般较同期贷款基准利率高3个百分点。目前，央行6个月以内(含6个月)的短期贷款利率为5.6%，上浮3个百分点后是8.6%，也正是现在的融资利率，无需调整。”　　华东地区一家大型券商的北京营业部市场总监告诉《证券日报》记者：“营业部也向总部提交过下调融资利率的方案，但是目前尚未给出意见，可以确定的是不少大客户开始私下要求降低融资利率了，其实原本大客户的融资利率就可以协商，即便降也只可能是0.1到0.2百分点。”　　“外界通过观察券商发债融资，认为我们融资只要5%的利息成本，纯挣3.6%，实际上我们总部合计下来，融资成本6.5%，能挣的只是2.1%左右。”这位市场总监表示。　　上述人士也表示认同。她告诉记者，此次降息效应尚未显现，机构给券商配资的报价也未下调，大券商的融资利率最低是6%，小券商融资成本是6.7%左右，表面上看券商发债融资成本低，但发债融资只是一小部分，其他募资方式融资成本都要高一些。　　相关人员告诉记者，券商之所以敢在经纪佣金上打价格战，是因为把经纪业务当作招揽客户的入口。之所以不在两融业务打价格战，是因为业内均把两融业务视为重要的利润来源。　　券商不愿意降低两融利率，除了融资成本未变以外，也有供需考量。一名投行部人士告诉《证券日报》记者：“券商敢于普遍维持8.6%的融资利率，主要是因为额度紧张，供不应求。近期小券商密集增资扩股，大券商屡屡抛出定增方案，募资很大一部分就是用来争夺融资融券的市场份额。”　　一位投资者告诉记者：“最根本的原因在于监管制度的制约助长了券商的主动权。投资者转户到其他券商就得等6个月才能再开融资融券账户的规定，固化了券商各自的利益，也削弱了两融业务的竞争势头。在美国、香港等地，券商的融资利率为3%左右，转户灵活，而且杠杆也较高。”　　经纪业绩竞争激烈　　佣金降至“地板价”　　国内券商两融业务利益固化，投资者融资成本居高不下，相比之下状况完全迥异的是券商经纪业务，国内券商的经纪业务佣金竞争几乎是全球最激烈。　　近日，美银美林报告表示，下调中国银河证券评级至“跑输大市”。美银美林认为，银河证券的收入极度依赖佣金，倘2016年内地交易佣金率下调，集团会受负面影响。　　大型券商银河证券也被拖入降佣境地，可见这波国内佣金战之激烈。国内拥有经纪业务资格的100家券商，最低佣金是0.25‰。然而在拥有500家券商的中国香港地区，佣金率却普遍较高。据富途证券相关负责人介绍：“香港大的证券公司佣金率在2‰，一般的券商在1‰到1.5‰，也有的小券商给的是0.8‰，相对来说，0.5‰已经是极其低廉的了。”　　记者通过海通国际官网查阅到，通过经纪户口购买港股，按照2.5‰的费率收取，最低每单100港币，网上户口下单，则按照1.5‰佣金率收取，100港币起步。通过海通国际购买美股，经纪户口每单至少要30美元，网上户口每单最低也是12.8美元。　　同样，美国的证券公司竞争已久，但比起国内券商，每单佣金依然不低。以提供廉价的证券交易佣金券商史考特证券为例，网上交易每单(笔)佣金为7美元，电话交易每单(笔)佣金为17美元，经纪人协助下单的每单(笔)交易佣金为27美元。中型券商嘉信理财，其网上交易的每单(笔)佣金为12.95美元/笔+0.015美元/股(超过1000股的部分)，综合性的美林证券则因为提供经纪人服务，拥有优质客户资源，因此每笔交易佣金在100到400美元。三类券商格局分明，而且发展状况良好。　　反观国内，目前绝大多数券商的佣金率调整到“万分”之内，无论是灵活的中小型券商，还是综合性大券商，未出现策略化提供浮动佣金率加服务的证券公司。中信建投、银河证券等排名前十大的券商，佣金额度都是0.4‰、0.5‰，海通证券甚至也在官网按时最低可至0.3‰，甚至打出开户均万三的佣金率的标语，中山证券、更是攻占0.25‰了。如果不是因为被制止，国联证券的“笔笔惠”(每笔交易手续费5元)也成为现实。　　武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉记者：“国内券商佣金率之所以降到万三、万四水平，一是因为成本低，二是经纪业务收入比重逐渐下降，券商更希望将其作为吸收投资者的入口。成本低的原因在于我国资本市场特殊，散户过多，对券商的要求不高，券商也无须提供不尽其详的投顾服务，因此服务成本低，加上电脑技术发达，国内券商经纪业务成本基本可以控制在万分之一以下，因此万二万三的佣金率对券商来说都不会赔钱。而且，A股相比国外其他资本市场交易换手率高，能给券商带来丰厚的利润收入。”
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购房时房贷按基准利率已经打9.5折，如果银行降息，那是不是得按已经降息的利率再打折啊？
一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平；三是双方约定,利息随着利率调整而调整。一般银行利率调整后。具体可以咨询贷款行；二是满年度调整：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、建设银行房贷是这样的）、农业银行，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式.当然无论如何计算。对调整后的利息会有影响，对已支付的利息没有影响贷款利息计算是浮动利率计算的，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）
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出门在外也不愁央行降息后 南京住房公积金贷款利率下调情况一览
来源：南京日报 责任编辑：heailian
南京市住房公积金管理中心昨天发布通知，住房公积金存贷款利率从11月22日起调整，贷款利率下调0.25%。
央行下调存贷款基准利率之后，个人住房公积金贷款利率也相应下调。南京市住房公积金管理中心昨天明确，五年期以下（含五年）贷款利率由现行的4%下调至3.75%，五年期以上贷款利率由现行的4.5%下调至4.25%，均下调0.25个百分点。
按南京市公积金管理的规定，夫妻双方均缴存公积金的职工，最高可贷额度为60万元。以购房人使用公积金贷款60万元，20年还清为例，按原公积金贷款利率4.5%计算，每月需等额还款3795.90元，20年共还利息元；按调整后公积金贷款利率4.25%计算，每月需等额还款3715.41元，20年共还利息元。执行新贷款利率，每月少还80.49元，20年可以少还利息接近2万元。
据介绍，11月22日前，已经由住房公积金管理中心审批完毕但未放款的个人住房公积金贷款，按此次下调后的利率执行放款，同时修改此前签订的合同文本中的利率。为了做好衔接工作，11月24日—25日，住房公积金管理中心暂不办理贷款审批业务，但各家银行前台照常接受住房公积金贷款申请，11月26日起恢复办理所有贷款业务。
公积金制度正在为稳定住房消费保驾护航。据悉，截至2014年10月底，全市有6.13万个单位、203万名职工建立了住房公积金账户；累计归集住房公积金1042亿元，归集余额500亿元，全部用于发放贷款，资金使用率长期保持在85%以上；累计发放住房公积金贷款8803亿元，支持38万户家庭购房，其中中低收入贷款家庭约占70%；累计发放住房公积金项目贷款3亿元支持公租房建设，提供住房公积金增值收益11.32亿元支持廉租房建设。我市的公积金资金规模居全省首位、全国同等城市前列。
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