上班“钱途”不黯淡 工薪也能赚足800万！(图)
来源：中国网
　　上班“钱途”不黯淡 挣外快致富四绝招　　挣外快小测试：你有"开拓"精神吗？　　1、对现有工作的态度是　　a.非常满意b.一般c.特别没劲　　2、觉得现在的薪酬　　a.还不错b.基本满意c.极其不满　　3、是否有"跳槽"的打算　　a.没有b.暂时没有c.有合适机会立刻走人　　4、对新生事物采取什么态度a.不感兴趣b.随大流c.有机会就想尝试　　5、是否了解自己的性格及"财商"　　a.不大清楚b.有时了解，看情况而定c.非常了解　　答案：选a得1分，b得3分，c得5分开拓进取型(得分20-25)　　由于对自身财务状况非常不满，对工作之外的致富途径有着比其他人都强烈的渴求，并且由于其对自身把握比较透彻，一旦选择适合的方式，容易获得成功。　　谨慎稳健型(得分10-20)　　由于你的财务状况较为稳定，因此在选择其他致富途径上就显得比较谨慎，比较容易丧失一些极好的机会，但也确保了家庭财务承受风险的较高水平。　　满意现状型(得分5-10)　　属于"双高"人群，即职务高、薪酬高，但工作压力较大，没有过多的精力和时间考虑其他致富方法，因此属于较为稳定的上班族，往往更容易在本职工作中实现自身价值。　　挣外快致富四绝招　　只有当老板才能真正致富”的说法不知从什么时候开始越来越深入人心，于是越来越多没当老板的上班族开始为自己的"钱途"发愁，担心自己如果再不觉醒，一辈子都无法繁荣和富足。　　其实，上班族大可不必感到"钱途"黯淡，只要针对自己的实际情况做出正确判断，照样有不少8小时之外的致富良方。做兼职、开小店、做直销已经成为积累家庭财富的不二选择，而且能被人们认可和接受的致富手段越来越多。理财专家提醒上班族，虽说为家庭财政建设添砖加瓦是每一个家庭成员应尽的义务，但选择时应因人而异，如果一味追求眼前利益而放弃了自身的长远规划是不明智的。　　致富门道一 ：做兼职光明正大一举两得前几年如果你在工作之余做兼职，一定会偷偷摸摸，如同从事"地下工作"。如今在一些比较开放的大城市，兼职已经成为一种时尚。兼职职位有高有低，需要根据各人的能力、机遇而定。不过，不管任何兼职，都可以锻炼能力、积累经验，同时还可以积累一定量的资金，又不占用上班时间，不用放弃目前的工作，真是一举两得呢。　　适合人群：自身有特长、有固定时间，且有创业激情的年轻人。　　实例展示　　梅艳(女，29岁，机关文员，月薪2000元)致富途径：机关文员兼职自由撰稿人梅艳读大学时就非常喜欢写作，曾经也是中文系有名的才女，所以业余时间梅艳便写点豆腐块文章投给报社。没想到这点爱好居然也给自己带来了不错的收入。因为把写稿当成一份"事业"来做，所以写稿的热情一下子被调动了起来，开始有针对性地给不同的报社、杂志社写稿。　　现在梅艳每月的稿费收入在2000元左右，已经和工资差不多。而且生活也变得快乐而充实。既打发了无聊时光，更重要的是从自己喜欢的事情中赚钱。这种成就感真是让梅艳兴奋极了。　　善意提醒：上班族在选择兼职的时候，一定要注意与自己的特长和未来发展的方向相结合。兼职是为了缩短自主创业的距离，缩短从打工者到老板的距离，如果陷入到为兼职而兼职，为眼前的一点蝇头小利斤斤计较，而忘记了对自己能力的锻炼和资源的积累，那就有点得不偿失了。　　致富门道二： 产品代理销售产品建立网络翻开报纸、杂志，到处是寻找产品代理的广告。有些人对此类广告抱着本能的排斥心理，以为都是骗子，其实并非如此，这里同样隐藏着一座座金山。只要自己眼光独到，选择代理产品时目标明确，就很有可能打开局面。打广告招代理的产品，一般都是尚处于市场拓展阶段的新产品，选择产品代理，最重要的是看清代理产品的发展前景。判明产品的市场前景，也就是判明了产品之于代理商的前景。　　适合人群：头脑灵活，有市场意识，眼光独到，判断力准确，并有一定的风险承受力。实例展示：黄征(男，31岁，超市职员，月收入1500元)致富途径：代理保健品黄征的工作属于比较规律的那种，而且因为工作性质，可以和同事经常轮休，一个偶然的机会，一个在医院工作的朋友介绍黄征认识了现在做的这种保健品。凭着自己多年的售货经验，再加上朋友专业的讲解，黄征觉得这种保健品肯定有市场，刚开始黄征还属于三级代理，经验丰富之后，现在已经成为一级代理，不仅销售网络日趋完善，收入也比之前有了不小的改观。　　善意提醒：选择代理产品时，必须是真材实料的，必须是正规企业生产的，最好经相关部门认证的有合法手续的产品。最好直接与生产厂家接触，而不要做二手甚至三手的代理商，除非生产厂家有特殊要求。　　致富门道三： 拓展业务人际关系巧利用做自己工作之外的副业可以充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系，这是上班族的一个特点，也是上班族的一个优势，学会充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系进行创业，可以大大减少创业风险。因为相当于原来工作的延续，创业也比较容易踏上成功之路。　　适合人群：工作经验丰富，人脉广，沟通能力强。　　实例展示　　建军(男，36岁，公司部门经理，月收入3500元)致富途径：利用客户关系经营建材建军的单位以经营化学制剂为主，工作十几年让他积累了不少客户资源，后来跟自己的几个朋友一合计，放着这么多资源不用实在浪费。几个人合伙开了一家小型建材店，分工明确，建军只负责销售。凭着自己跟客户多年合作建立的信任，建材店很快就打开了局面，接下来自然"财源滚滚"了。 善意提醒：要注意不能将个人生意与单位生意搞混淆，将工作秩序搞颠倒，甚至只要是有利可图的生意就归自己，而无利可图或者亏本的生意就归单位，这样做不仅要冒道德上的风险，而且很有可能会受到法律的制裁。另外，要区分清楚主业、副业，不能因为自己的创业活动影响单位的工作。　　专家建议：挣外快要因人而异 年龄是问题　　挣外快也不是适合每位上班族，很多时候不能被眼前利益所蒙蔽。为让上班族们彻底弄清挣外快的一些注意事项，北京天马恒信咨询事务所理财顾问唐立钢为大家支招：　　首先，中老年人比年轻人更适合从事"额外工作"。因为年轻人往往都是一个单位的核心力量，而且正是在工作中锻炼自己，提高自身业务素质的大好时机，如果分散过多经历在其他方面，势必会影响自己的职业发展，也会影响工作单位的整体利益。　　其次，不要被短期的眼前利益所蒙蔽，从而放弃对自己本职工作的长远规划，到头来真正吃亏的还是自己。如果要选择八小时之外的工作方式，我建议采用网上开店和兼职两种形式，因为相对于一般家庭来说，这两种方式风险较低。而做产品代理需要对产品、销售、以及产品的前景有正确的判断，一旦判断失误，损失较大，一般家庭承担不了这种潜在风险。　　养猪式　　投资　　：工薪阶层在股市中这样操作才能赚钱　　从某种意义上讲，股票是是仅次于抢劫、毒品、军火、彩票后的最佳、最快的钱生钱的投资手段。抢劫无本万利，毒品需要资金，军火需要实力，彩票需要运气。而股票需要知识+时间+资金即可。　　因此本文的讨论不针对那些专门炒股的高人。　　很多人可能都认为股票是低买高卖，其实玩股票是一门大学问。众所周知的原因――中国股市的企业没有几家愿意分红的、分股的(当然也有，但是很多都是价格超高的股票，而且涨的死慢)。　　我查阅了大概不到一百家上市公司的资料(各行各业都有)。大部分企业除了刚上市的头一年分红、分股，逗逗大家玩，大部分都是在家“闷声大发财”。即使有的公司分过N次，但是N一般小于等于3，还不如不分呢。　　从中国股市的现象来看，想着靠股票分红增加资产的兄弟姐妹们，还是打消这种念头吧。说到这，提个题外话：放银行还有利息呢，上市公司连个股息都不给――不厚道。　　既然不能从上市公司搞到股息和达到资产增值的目的。那么只好靠低买高卖的策略了。低买高卖说白了就是人和人之间互掏腰包，看看谁掏得快，掏得多而已。唉，目前炒股就是人和人耍心眼――耍心眼需要积累经验。　　积累经验只能通过时间和实力支撑。对于咱们这样的工薪阶层，先不说时间，就是实力也没有呀，否则大家都是“庄家”了。　　以上是我对股市的一旦点看法。关于股市中工薪阶层的操作，我给出几点建议。　　1购买蓝筹绩优股。　　没有股息，我们还想挣钱，那么只有依靠股价的上升。股价上升的基础依托上市企业的经营表现。可以想象如果某家企业年年半死不活的挣扎在“破产线”上，那么谁还会关注他呢。或者举例来说，一个流浪汉和一个白领同时向你借钱，那么你会借给谁呢?　　其实限于中国企业的会计制度和信用问题(例如年报造假)，普通工薪阶层想依靠常规手段企图获得某企业的经营表现，是一件很困难的事情。从而也就造成了中国股民的跟风心理，而这种跟风心理促使股民成为了“轿夫”。　　坦率的说，我看股市不少年，也没有看出个头绪。我看了某些企业的年报：连续好几个季度都是利润高高，但是有的季度突然大幅萎缩，但是结合经济环境，企业不应该萎缩的呀。所以“猫腻”、小道消息等出来了――股价大跌。也就是说我们满心欢喜的辛苦的持有的好几个季度的股票，可能在几天内就会跌回成本价，郁闷呀。　　于是中国股民买股票一定要买蓝筹绩优股。蓝筹代表着稳定，绩优代表着效益不错(不是“好“，请看清楚了)。这样的股票抗跌，当然也有可能”抗涨“。但是买蓝筹绩优股，至少不会跌的晕头转向。　　我建议工薪阶层购买蓝筹绩优股;如果持有垃圾股，则等于慢性自杀。　　2玩长线，不玩短线。　　短线是金。如果真的把短线玩精了，那可是滚滚money向家流呀。　　我有段时间“迷“上了股票，也买了很多短线操作秘籍阅读学习，经过我长期的实践，虽有收获，但是脑细胞死的不少。客观的说，短线炒股真不是一般人能玩的。　　(1)要有长期稳定的时间。　　可能仅仅5分钟的时间，或者你倒杯水的空，就会失去一笔5%收益的机会。　　(2)要有坚强的意志。　　看着复杂的、不停跳跃的“心电图”，足可以让你体会到”过山车“的刺激。股市中只有两种“心电图”让你没有感觉――跌停和涨停，反正都是一条直线――要么心凉、要么“发烧”。　　(3)得有大量的资金。　　损耗了大量的脑细胞，却和长线持有的阶级弟兄一样的收益，肯定心不甘。因此需要寻觅机会。股市中的机会分两种――遇到和获得。遇到的机会寥寥无几，基本上是当“轿夫”。那么只有自己获得机会，获得机会就要坐庄，坐庄需要大量的资金。　　在此，我阐述一下。目前很多短线理论，说白了就是依据股市中的若干数据经过某些数学公式整合而成的数据线，也就是所谓的走势图，再加以判断分析。直白的说就是A→B，B→C这种模式。那么由C反推到A可不可以呢――可以，完全可以，毕竟数学公式可以逆方向倒推的，而且计算机的普及，其计算能力更强。但是反推需要筹码，筹码的保证就是资金。　　坦率的说，散户为什么打不赢庄家。主要的一点就是庄家太有钱了，不是太聪明。庄家笨不要紧，雇个聪明的人帮忙就是了――这也就产生了基金，后文再述。　　相对于大量的工薪阶层，在股市中也就是散户。当散户想挣大钱，是几乎很难做到的(我承认也有高手，但是看看那些所谓的散户高手的资金实力，估计得是百万富翁以上)。　　所以说工薪阶层还是不要做短线好，找个蓝筹绩优股，长期持有得了，全当是养了一只过年的猪。　　3关心企业的动向和发展。　　长期持有股票也不是好事。如果有的企业即将破产，工薪阶层可能还不知道呢。等到企业停盘的时候，再想卖出股票，基本是赔本了。所以要经常关注该股票对应的企业相关动态。　　备注：不要太害怕企业停盘退市。限于中国的政治环境，停盘的企业也会被政府借壳上市，只不过需要无限期的等待和煎熬。　　4关注政府的决策。　　说到这，我想提及一下中国的4万亿投资的计划――这点我早就意料到了(不是我聪明，而是书本上学到知识导出的结果)。报纸、电视、网络都把这次金融危机和1929年的经济危机相比较。看看1929年的经济危机，美国实施了“百日新政”等等经济措施。而且还有重要的一点就是基础设施建设的投入。作为全球化的经济体――中国，也不会想出更高明的绝招。所以中国政府也会搞基础设施建设。那么很显然的得出：股市里的基础设施类的企业肯定会飘红，并且在未来的1-2年内效益不会太差。所以2008年金融危机在中国有所显现的时候，那时大量买入基础设施类股票，现在必赚无疑。　　我当时也买了基础设施类的股票。不过让我郁闷的是：万般皆上涨，唯有它滑坡。NND的熊，气煞我也!　　备注：本文只讨论工薪阶层的财产增值，不讨论政府的决策。事实上关于4万亿投资计划能否真正的挽救中国的经济的滑坡，很多人有不同的观点。　　5良好的心态。　　股市有涨有跌，不要太在意。听风就是雨，本来想长期持有的股票，马上就要卖出去，那还不如炒短线呢。譬如很多六七年前的股民在2007年基本上都回本了。所以说股市的长期持有是肯定赚钱的，或者说不亏本。这需要坚强的心作支撑。　　没有良好的心态，千万不要玩投资。毕竟投资有赚才有赔，只想着赚钱，那还不如让央行大量印刷钞票，按人头发放呢。　　想从股市挣到money，是一个科学、渐进的项目。企图一夜暴富，那几乎是痴人说梦。(世界经理人)　　工薪族　　理财　　五招保值增值　　工薪族一般的保值方式为银行定期或活期。定期分为整存整取和零存整取。但这样，一年下来并没有真正增值，所以我们应该吸取过去的教训，好好把握时机，让自己的血汗钱真正保值增值。　　一、定存半年取代定存一年　　安全第一，是工薪族最重要的前提，也是所有人初学理财的前提。那么对于习惯存定期的朋友来说的，在当前降息空间已不大的情况下，建议将定存期限改为半年。　　至于为什么是定期半年，而不是一年，是因为定期半年相对于活期来说，有质的改变，但在央行随时有加息可能的情况下，半年比一年更为合适。　　二、定投基金取代零存整取　　零存整取便是为了强迫自己节约钱，并达到增值的目的。而定投基金也具有这样的功效。同时，相对零存整取来说，定投基金的收益远远在其之上。尤其是面对长期的牛市，定投基金更适合工薪一族。　　三、股票型基金取代股票　　工薪族不会有太多时间研究股票，也不具备相关的知识，随便跟风买股，只会大大增加其风险。就收益与风险的比较来说，股票型基金就比较适合。看好一家基金管理公司，读懂基金经理的背景和业绩，然后选择它，相信在牛市的行情下，收益还是比较可观的，并且风险远远低于你自己从茫茫股海中捞针。　　四、货币型基金取代活期　　有读者问，除了一些期限相对长的投资外，手上总还得有些“活”钱吧！比如活期存款或者现金。　　事实上，对这部分钱，专家的观点是把它们全部投资到货币型基金中去，当然多的话，也可以投到债券型基金中去。比如1000元的活期，可以去买货币型基金；如果2000元的活期，就可以买1000元的货币型基金，另外1000元买债券型基金。这其中，货币基金当天赎回当天到账，灵活度堪比活期存款，但货币基金去年的收益率为3.5%,远高于活期存款。　　五、信用卡取代现金　　那么日常消费怎么办？告诉大家，这个时候可以开始使用信用卡了。现在的信用卡有免息期，先用它进行消费，到了还款的时候，可以把货币基金赎回，偿还信用卡债。这样，既节制了自己乱花钱的习惯，又达到了理财的目的。 (都市女报)　　15年买了5套房 工薪族"修炼"成百万富翁　　说来其实也汗颜，我们现在的小康生活也算勉强。　　仅仅是比上不足比下有余。不过说来，也是这么些年来对理财从无到有，慢慢学习积累，算有点经验了，所以写出来给大家借鉴借鉴。　　我和老公都是上海人，在此出生，上大学，工作，成家立业。他的父母于80年代退休，哥哥姐姐已经成家，虽然属于工薪阶层，但都有收入和社保，没有什么负担，每月给他妈妈400元，年节通常也给500-1000以示孝心。我父母条件略好些，都是高级工程师，退休工资比普通人高一点，家里也没负担，我们也是按月按年节孝敬爸妈，碰上他们外出长途旅游还经常给个赞助什么的。　　这里插一句对婚姻的看法我也是在长期的婚姻生活和对朋友们的婚姻中的问题里参悟出来的婚姻还是门当户对的比较好。这样生活经历、经济条件差不多家庭出来的孩子，相对来说，在经济上，在世界观上，在为人处世待人接物上，在基本的价值观方面比较一致，即使有问题也容易沟通。　　我们刚认识的时候，都是国企的团干部。他在我们一个系统里的小国企里担任主任工程师，月薪大概，年终奖和红包大约6000多，合计年薪3万左右；我那时大概是月薪1400的样子，年终奖和红包大约5000，合计年薪2.2万。94年，老公听一同学说浦东有当地居民的农家房可以转让(90年代，浦东开发要征地，很多当地农民的房子都在征地拆迁之列，拆迁可以给钱也可以给房)，所以赶紧筹集了近3万元，买了20余平米的农家私房，然后在同学的帮助下迁入了他和他妈妈的户口。95年下半年听说要拆迁，赶紧领了证，顺利地于95年10月分到了65平米的二室一厅的房子，后来做了我们的婚房。　　96年老公跳了槽，从国企跳到了外企的一个大型集团，后来就在这个集团内工作，先后调动了四个单位，工资收入从当时的年薪3万逐步过渡到6万，8万，12万外加年终奖红包什么的，最近一两年职务有所上升，但是收入没有大变动。这是受到行业总体的影响，我们也在寻找更好的机会。　　我在96年到2001年下半年收入没有大的变化，原因是我不断地调动。国企人事变化也很频繁，我作为青年干部，便被组织上几次调动到了其他单位，但是工资收入几乎没有多大的增加，顶多就是增加个年终红包几千元而已。01年，我跳槽到了一个著名的上市公司，然后给分到下属企业做市场工作，收入翻了番，从原来的年薪2.2变成了年薪4.5万。工作没有多大挑战性，但是很稳定，所以也就混了3年。　　我们是00年上海房市低迷的时候买的第一套房，当时市价52万，对我们来说已经是很可观的数字了。我们在97年、98年还了原来婚房的装修借款，旅游了几次，几乎没有多少存款。好在老公单位大约8-10万的补贴，不买房也浪费，我自己单位多少也能有点外快。另外有一小笔额外之财(意外之喜，不过不多)。所以很干脆就买下了。贷款20万，基本月供2000左右吧，抵扣了公积金还贷在00每月大约要还1300多，从01-04年每月要还1100，从05年起工资增加，公积金也相应增加，所以还贷基本没有负担了。06年后，我和老公公积金和月供比还盈余近500元。　　然后装修就把00年、01年的积蓄全花了。　　04年经一个朋友的建议，我们在苏州新区买了两套房子(两套不在一个小区，但相隔不远)，当时总价也不贵，应该在80万左右吧，加上后来交房的乱七八糟的费用，85万左右的两套房子，唯一的缺点是大了点，四室二厅的，地段近郊(当然，地段好就不是这个价啦)。因为苏州新区那里电子工业区的房价上涨非常快，算是投资吧。　　不过这个投资就把我们02年到04年的积蓄都投了进去。包括原来那套婚房也卖了(那拆迁房环境不太好，当时想着3万买来的农家私房拆迁了能卖30多万已经很合算了)。　　到05年交房时我们把房子出租了，但租价并不高，按照房价/年租价*12应大于等于12的公式，应该说这个以租待售的理财方式是不成功的。　　租到07年下半年，房价缓慢的上涨，赶巧有个机会，就卖了，40万的房子卖了55万，加上租金3-4万，看似赚了18万。还有一套还在租着，租金略高了些，希望找个机会能卖了。　　好在我们自住的房子借着世博会的东风大涨，目前大概市值16000元/平，理论上是净资产过两百万了，但那是纸上富贵。　　05年初我跳了槽，在外企呆了近一年，在年末又跳到了国企，算是垄断行业吧。所以从05年初起收入开始明显提高，从原来的年薪4万多变成了年薪8-9万。外加有年终奖。　　目前我们的房产是自住的房子220万，投资房产60万。A股股票12万，B股股票3万，基金3万，银行定期存款35万，活期存款6万多。　　他妈妈家据说要拆迁了，也许可以补贴我们一部分资金或者给我们一套房。不过那是后话了。　　就眼下情况，勉强算个小康吧，打算在近一年把苏州的那套房子卖60万，然后再花120万左右买套100平米的住房自住，把现在那套140平米的房子在世博会间租出去，租金供新房。　　刚想起来，其实还有套房子，因为是委托房产施工承包方的朋友代买的，不好意思，当时钱紧，大部分房款也是请这个房产施工承包方代付的严格说不是代付，而是欠着。因为这个房子的开发商还没付清施工的全款，就表示可以先拿10套房子做抵押。这个朋友就让给我们几个朋友一人一套，自己吃进了四套。我们本想着攒够了钱就全付清，毕竟人家资金压着也不容易。没想到从05年开始房价涨了，朋友说，急啥啊，等房子涨差不多时，抛了就是了，所以这只付了1/3的房子现在也租着呢。朋友的也租着，他也看涨。说起来也算我们们的资产，估计卖了能值50万左右吧。这个房子情况很特殊，我都差点忘了。　　对了，说到收入的话，应该还包括两套房子的租金，一个是付清了全款的房子，一个是付了1/3的房子。这个租金，算起来也该有3-4万/年。我们都是一次性拿了，然后当外快用，用不完的再存起来的。都是老公存到他的私房卡里了，现在余额多少，我还不掌握呢。回头去问问。他肯定拿那个当他的私房钱了。(搜狐)　　别不拿利息当回事!工薪族巧妙筹备养老金　　靠吃银行利息胜过在事业单位奋斗一生　　本人哈尔滨人 75年的99年大学毕业进入一家事业单位上班。 现在35岁月薪2600　　因赶上05年牛市积累资金数百万 07年底消户，撤离股市(以后永远不进)　　现有 2套住房！(市值100万) 资金284万 其中216万存款(存款全是3年定期循环的，我把216万分成36份，每月都能拿到7000左右。3年利息有时高，有时低 平均也有4%。年收益可以大概年8万 ) 60万基金(这个就是投资，不卖！我估计中国股市场总有一天要重新回到6000点！那时60万至少翻3倍 这个钱留给孩子，现在他快上小学了，当他以后的教育费)　　手头现金8万多！ 应付随时花消。　　现在问题是工作， 在事业单位办公室，天天早8点到晚5点。 随说没有什么大事，天天小事很烦人。　　感觉上班就是浪费生命。 年复一年的重复在重复，枯燥没有意思。要不就是内斗，薪水没有“外捞”就2600左右，据说事业单位改革，60 退了 也和社会企业养老金一样。 这样的话， 要是我能工作到60岁加退休20年，80岁 共45年 每月平均能拿6000 一共是324万(现在只有，50以后工资肯定超过6000，我们就按平均6000算) 这就是我不下岗，正常退一生能拿到的钱数。　　我现在的银行存款每年能拿利息8万(按3年利息平均4%算，有时高有时底，我们就按4%算 )45年光银行利息就360万远远超过我一生工作的钱。这样我一生的财富是算房子加利息是740多万　　我炒股票10年(97到07年)感觉主要是拿不住股票，长久炒总有一天会还回去的。还不如见好就收，“死生有命，富贵在天”财富该是你的总会来的，不是你的不可强求。　　其实人生就是这样非常简单，也很短暂 仔细算算能活80岁的话其实还有16000天。 我想我是不是应该主动退休，干自己喜欢干的事情，看书，适当旅游等过平淡自己喜欢的生活？　　有这样经历的网友当然不是多数，虽然部分观点有些偏激，不过规划养老金方面还是有值得我们学习的地方。目前存款利息低，不划算。真的如此吗？看看网友的经历，你会发现，利息也是钱，千万别拿利息不当回事儿。　　别不拿利息当回事！　　因为身份证号码跟别人重了，我不得以换了号码，今天把3、4年前开的一本通翻了出来，上面有2笔存款，一笔1万，1笔6000元，心里想着去换个新身份证号码的一本通，然后再加4000元，换成两个1万元的存款。　　哈哈，其中6000元的刚好4年了(3年？利息单子刚被撕的粉碎扔掉了，我真晕！)，10000元的还差大半年到期，为了避免麻烦就直接取了出来。　　没想到，1万6的存款有1280元的利息啊，哈哈，这样我拿去的4000元只用了2800元，开心啊！只可恶的是利息税还扣了我快200元，还好，现在没有利息税了！　　回到家，把一张张存折拿出来，看看上面的利息，很开心啊！　　以前从来没把存款的利息当回事，现在看看，还真不少呢……　　以前的习惯是有了余钱就放在家里不去管他，至少要有10000元才去银行存起来，现在看来有钱就及时存上，象有些姐妹们那样12单24单的集少成多，明天要去把工资卡里的6000块拿出来存到一本通上，也许明年的这个时候这笔存款也可以增加到10000。　　回家跟老公说，要是有36万元存款，每一万都存3年，存36单，那样我们每个月就有1000多的利息收入可以补贴生活，是不是很开心？感觉利息象是白得的。哈哈，不要说股票和基金，这个我也有，但赚了钱不取出来也许过不了多久就跑别人口袋里了，还是存银行最保险！　　工薪家庭咋　　投资　　能尽快攒够150万退休金？　　杨女士，32岁，在西安从事财务工作，老公是一位工程师，研究生在读，有一个将近2岁的儿子。　　现有家庭存款10.5万元，其中现金及存款有10万元，投资类金融资产5000元。有2套住房，均为自用，一套价值40万元，一套价值14万元，家庭年收入6.6万元，年支出3.3万元。现有保险情况：本人投保情况，年3000保费，投10年，已投4年，基本养老按60%缴纳，无其他保险。家人投保情况，儿子商业保险每年6000元，已交一年，共交20年。老公单位全额交养老，儿子每年报1000元的医疗费。　　家庭理财目标：　　由于杨女士工作不稳定，单位养老没保证，所以想在60岁退休时能有150万元，在未来的10年内给儿子储备教育金20万，现在本人父母有退休金大概年5万，有自己的房子，无负债。公婆无收入，靠平时打工赚钱，大概在未来5年左右开始赡养父母。在10年内买辆车。杨女士认为由于家庭开支太大，而且工作很忙，人又比较懒，所以希望理财师能给出一个比较详细的理财计划。　　理财目标分析　　根据杨女士的具体情况，其长远目标是在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成教育、养老等人生目标。未来5年对杨女士来说，无论在事业上还是生活上都是最关键的时期，开销会较大，所以理财规划的主要目标应放在保证流动性的基础上实现资金的保值增值的功能，适当做稳健投资，尽量避免片面追求高利润的风险投资。因此，宜选择稳定增长并具有一定流动性的投资品种，尽量避免风险较大(如股票)或变现较难的中长期投资品种。　　理财规划建议　　(一)风险管理计划　　杨女士目前收入结构比较单一，收入部分只有工资。　　杨女士虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够，还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避杨小姐的重大风险。所以，一份可保终身意外的保险十分必要。由于年龄越小，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式。(建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。)　　(二)储蓄积累计划　　1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。　　2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入1000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。　　3.调整存款结构：其中之前购买的基金、股票可能由于08年深度套牢，暂时可不做其他安排，随着股市复苏可适当减持，用于教育储蓄。相应，在9万元定期存款中取3万元进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于杨女士这类偏爱低风险的客户。　　(三)教育支出规划　　教育规划是当下杨女士理财规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30%，是一个重要支出项目。可以通过保险公司的教育金和定投债券式基金的方式 。　　按照目前高中每年1.5万，大学每年2.5万来计算，杨女士需要准备20余万的资金。建议未来杨女士拿出存款中的10万作为孩子教育的专项启动资金，投资于保本型的基金中和债券型的基金中，选择这两种基金可以在保本的基础上保持资金足够的流动性。　　(四)投资规划　　虽然杨女士在此次咨询中没有提出投资规划，但现在杨女士家庭资产结构过于单一，建议增加主动收入部分，改善收入结构，增加抗风险能力。另外结余可做些金融产品的投资，虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题。　　如果因为没有理财经验，又没有时间打理自己的财务时，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种融保险保障与投资于一身的险种。汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报。投资连接保险采用“基金的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。投连险的抗跌特性，主要是由其产品特点所决定的。因为投连险通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。　　投连险为投保人设置了三个投资账户，不同账户具有不同的投资对象：在成长型投资账户中，股票主导型和混合型基金投资比例为80%－95%；固定收益类资产为5%－20%；在平衡型投资账户中，股票型基金比例40%－60%；固定收益类资产为40%－60%；而在安益型投资账户中，货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具。投连险转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。　　目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，每月支出最多不要超过月收入的40%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。(搜狐)　　从2万到1000万！工薪族暴富机会存在　　一个没有任何背景的年轻人，凭着自己东拼西凑来的2万元，通过自己17年来的卓越投资，竟然变成了一个拥有1000万资产的富翁。　　最近这个实例经过媒体披露后引起较大关注，那么这究竟是真的吗?工薪族理财现在还能暴富?理财和不理财的区别能有多大呢?记者对此进行了调查。　　A:从两万到1000万引人关注　　最近，《重庆晨报》等媒体报道了重庆市工行一位理财师凭借自己的不懈努力，从借钱两万起步，十年成为千万富翁的故事。　　文中提到，工行人员马进从2万元起家，不但造就了近千万元资产，而且还成为一名拥有600多位固定客户、影响1.6亿元资金走向的知名理财师。　　马进的第一桶金是从倒卖国库券开始的。1988年大学毕业后，马进成为工行重庆分行的一名营业员。偶然间，他听到农村的一位亲戚说：“国库券现在在农村"泛滥成灾"，农民整天都为变现问题伤脑筋。”　　由于工作关系，马进知道当时城里的少数银行网点，其实已开设了国库券交易业务，而且存在地域差价。于是，马进决定借2万元做国库券生意。近一年时间，马进就赚了近10万元。　　马进的第二桶金是从股市赚进的。1992年，马进被调到工行证券营业部。当时正是重庆一级半市场股票(非上市公司股票)最火的时候。市场上有万里、实业、重百、奎星楼等10多个品种。虽然他对股票一窍不通，但他决定赌一把。　　马进花了半个月时间，亲自到这些公司作调查，最后在2元―4元之间陆续买了2万股重庆实业的股票。半年后实业登陆深交所。开盘当日，他以14元的价格全部出货，净赚20多万元。随后他又以类似手法，买了西南制药、渝开发和渝钛白的认购证和股票。三年下来，马进进账近200万元。　　马进的第三桶金是通过房市、股市、期货等综合取得的。1997年是一个投资机遇年。那年股市正红火、重庆直辖使地产、商业充满各种机遇。马进则把资金分作了四份进行投资：第一，用来投资有短线机会的金融品种，如股市、期市等。他把这类视为“高风险投资”，资金比例占20%。第二，用30%的资金投资产业。因为时间和资金有限，他只持股不参与经营。　　1997年，他与朋友成立了一家从事贸易业务的重庆紫荆数控机械公司。目前这家公司每年分红回报在15%左右;同年，他又投资20多万在解放碑大都会对面开了一家名为“小酒库”的酒吧，目前每个月至少能获数千元的收益;1999年，他以每平方米3000元的价格，在解放碑得意广场买下了一间145平方米的门面，开了一家“真味餐馆”，目前收益也不错。第三，把40%的资金用在当时最看好的非流通股和地产项目上。1998年起北京等地开始兴起炒房热潮，那个时候重庆房市虽然没什么动静，但他认为“很快一定也会火起来”。　　在资金有限的情况下，他通过间接投资有土地公司股权的方式投资。很快，负责高新区土地开发的重庆渝高公司映入眼帘。这几年高新区的土地开发轰轰烈烈，渝高效益不错，马进每年仅分红就有10万多元的进账，平均收益超过12%。未来如果成功上市，其价值将达到600-700万元。第四，自留10%的资金作为预备金，用来应付投资和生活中的不确定因素和需求。　　几年下来，通过这种分散投资模式，马进的资产已近千万元。　　不过媒体的披露，让马进感到前所未有压力，无论是工作还是生活中都受到了一定的影响。上周三，《招财》周刊通过重庆市工商银行(5.45,-0.04,-0.73%)查询到马进的电话，在电话中，马进表示，媒体的报道存在部分的误导作用，现在他什么也不想说，也不能说。　　在《招财》记者的再三追问下，马进才透露了一点，那就是任何时候都有好的投资机会，以他去年为例，帮助客户做的记帐式国债收益率就达到了15%以上。　　曾经报道过马进的《重庆晨报》的记者曾欢在电话里告诉本报记者，文章出来后的确引起较大的争议，但是内容是真实的。他觉得马进的成功在于理念不错，一开始存在赌的成分，后来资产提高了，就开始注意风险控制，实行多元化的方向。　　理财　　和不理财收益相差几十倍　　我们先抛开马进的理财故事能够复制和克隆外，但是有一点值得我们关注，那就是理财的重要性。　　曾经有理财专家测算过，就算有100万元，如果不进行理财的话也不够养老呢。如果不作任何投资的话，15年也会“坐吃山空”。理财师指出，目前中国物价平稳，通胀率1%，但根据"十五"和年经济发展报告”预测，年中国每年将至少保持3%~4%的通胀率。按此水平，到2015年，100万元只相当于目前约60万元的购买水平，一家三口如果算上教育成本、消费成本的话，估计支撑不了15年，这还不包括随时可能发生的需要应急的支出。　　那么理财和不理财的区别究竟有多大呢?《招财》记者以一个工薪阶层家庭存款20万元计算，如果仅仅无动于衷的放在银行活期存款，17年后也就是22万元，这还不包括通货膨胀和利息税的扣除。但是如果投资，哪怕是年利率5%，17年以后也会达到45.84万元;如果做的好的话，投资的利率可以达到15%，那么17年后，这20万元就会变成215万元。那么两者收益相差数十倍。　　不过理财专家也提醒，理财理念在生命周期的不同阶段应该有所不同。在年轻时期，人的风险承受能力和收入能力都较强，这时比较合理的财务规划时压缩弹性支持和刚性消费，大量投资，此时追求的是收益;在中年以后，收入曲线普遍处于下降阶段，风险承受能力也相对较弱，这时的财务规划则应过渡到压缩投资，保证较好的生活水准。这就是说人的理财观随着生命的增长是有一个变迁的过程。　　工薪族暴富机会仍存　　很多人在看了马进的故事后，一方面感叹他成功的快捷，另一方面却认为自己没有赶上投资的好时候，认为现在不会再有那么好的机会，但事实是如此吗?　　浦发银行南京分行首席外汇分析师童长庆告诉《招财》周刊，只要做一个有心人，投资理财上随时可能有暴富的机会，这一点要看工薪族的眼光，也就是前瞻性投资。比如，若干年前，大家没有想到国库券的机会，但是少部分人抓住了，就发财了。现在的机会应该比以前更多了，也许三五年后，许多市民就该后悔，今天没有没有抓住某种机会。　　南京市商业银行的投资分析师郭伟则表示，由于现在可交易的品种大幅增加，比如期货、外汇、权证等等，如果每个机会都能踏对，用不了10年就可以暴富。但是必须注意到，这是个小概率事件。工薪阶层投资时还是应该以稳健为主，不可能承受那么高的风险。但是只要勇敢地投资，努力地把握机会，还是很有可能短期内就让资产翻倍的，他告诉记者，仅仅上半年，在他的客户里，就有不少人投资债券收益达到20%。　　民生银行南京分行的首席外汇分析师李俊峰表示，外汇市场中，实盘操作每年获得20%-30%收益并不是很难的事，这还不包括保证金的放大效应，如果算上复利，10年后将是可观的数字，所以只要方向把握得当，现在的机会也是很多的。　　有关专家表示，国外经济学家早就证实，每个阶段的投资时机几乎是相等的。要不然为什么每个时期都会冒出新的富豪。前20年人们可以通过制度变革、新市场诞生发财;未来20年同样可以通过市场的高速发展和细分发财。　　那么那些行业或者领域投资还存在暴富的机会呢?业内人士表示，其实每个投资领域机会都有，关键在于如何把握，如何把握每个领域里的子行业机会。比如，尽管房地产投资已经走下坡路，但是繁华地区的车位投资、商铺投资都是永恒的话题，如果把握的当的话，甚至年收益率能达到50%;尽管股市连续几年熊市，但是每年都存在大量的投资机会，拿今年来说吧，如果抓住了股改的机会，从6月份买进的股改股票均有30%左右的增长;此外，原先一路下跌的老基金，有的已经折价30%以上，一旦股市走牛，这些都是投资的好品种，说不定资产会翻番;此外，外汇、期货、信托、债券市场中也有很多好的品种，如企业债券、可转债都是收益很高的品种，投资者不妨关注。　　当然，也要提醒投资者的是，任何投资都存在风险，投资者应该要有这个心理准备。马进当时炒基金也曾经亏过，但是这并不可怕，只要把握好风险的比例和程度，此外投资还需要一些勇气、一些规划，甚至包括养老计划都要涵盖进去。　　买卖国库券开财眼：15年积累财富800万　　一个当年的毛头小伙子，没什么背景，最早也没多少资金，通过15年理性、耐心的投资理财，却积聚起了800万左右的财富……　　坐落在重庆最繁华的商业区解放碑的“小酒库”酒吧是马进的私产，日进斗金；在离小酒吧不远处的知名的得意大型家具广场里，他以3000元每平米低价购入的一间145平米门面，目前已至少升值数倍，每年轻松收取着7万多元的租金；在重庆石桥铺的高新技术开发区，明智的他多年前创办的一家微型公司，用约70万元购入了开发区地产商1%的法人股份，如今地价飞涨，他每年获得8万元分红，且耐心地等待着法人股能上市流通的那天，到时他至少能把这1%法人股卖个六七百万元。马进是重庆工商银行一家分行的个人理财师，有着300多位固定客户，影响着近1亿元的资金走向。　　买卖国库券开“财眼”　　今天的一切怎么得来的？马进笑谈：我没什么背景，最早也没多少资金。但时间是财富的母亲，生活中赚钱的机会无处不在，关键是看你能不能抓住，抓住后能不能通过理性与耐心的理财而持续获利……　　上个世纪80年代，北京、上海、重庆等大城市相继开放了国库券交易市场，每年老百姓都要义务性地买一些。但是手中本来就没几个钱的老百姓很多等不到几年以后再兑现，特别是少做长远打算的年轻人，纷纷在买后不久甚至是第二天，就把国库券以5折的价格卖掉。　　1988年开始，个人可以直接将国库券卖给银行了，但是仅仅在大城市里有交易点，农村比较闭塞，尚未放开。不少农民用国库券缴计划生育的罚款，由此村里面的计划生育部门积累了大量的国库券。　　此时马进是个20多岁的小青年，和大多数年轻人一样并没有什么“投资”的概念。有一次，他的一个在四川岳池县做小生意的亲戚来重庆进货，问他哪几个国库券交易点的价格高。马进在工商银行工作，对这些行情比较熟悉，便把他带到了财政局设的一个交易点。　　原来这个亲戚来之前从小贩手上批发收购了很多国库券，到重庆卖，从中赢利。　　马进茅塞顿开，便也开始做起了利用“地域差价”赚钱的买卖。开始的时候本钱不多，马进通常筹集了一两万元就跑一趟，但每趟的收益率都在10%以上，也就是说每周他都能赚到元。在那个年代，能够每周进账千元非常难得，抵得上一般工薪族几个月的工资！这个买卖，马进做了半年，大概赚了几万元，他笑着说，结婚的钱就是从这里面来的。　　买卖国库券并没有赚很多钱，但是培养起了马进的“机会”意识，开了“财眼”：“钱也许没有挣到太多，但是培养了一种对机会的敏感。”他更加关注国家的金融环境和身边出现的事情，寻找投资的机会。　　投资股票完成原始积累　　1991年，工商银行重庆分行成立了证券营业部，马进也开了个户，尝试着炒股。开始的时候他对股票并不十分了解，只知道原始股能够赚钱，操作的金额也比较少。马进第一次购买了当时的重庆有价证券公司发行了西南制药三厂的浮动利率债券。敏锐的马进认为，该债券有最低利率的保障，同时还有浮动利率的收益机会，而且如果西南制药三厂发行股票，该债券还可以转为股票，价格比为1：1。于是抓住了这个机会，他便把手上的2000元国库券卖出，买了2张1000元面值的西南制药三厂浮动债券。　　1992年，重庆开始发行股票，在广大市民还不清楚股票为何物的时候，他已经认识到了其投资价值，便扎进了股市。　　从一级市场到二级市场，一组认购证的1600股升值到了平均25000元，马进搭乘上了市场初期的顺风车。　　在“一级半”市场上可谓风险大，机会也大，1993年，市场上有万里蓄电池、重庆实业、重庆百货、奎星楼等不多的几个品种，马进看中了重庆实业，决定“赌上一赌”。　　不到4个月，重庆实业上市使马进便赚到了24万元。　　在股市刚“开张”的时候，马进就把握住了机会，完成了自己的原始积累，当时他的资产已经达到了上百万元。　　1997年，投资基金上市，马进一厢情愿地将基金公司理解成了股份公司。他便轻率地在4元多的时候买进了20万股。不料基金价格却一跌再跌。最后马进不得已以2.5元的价格卖出。这一次，投入的80万元损失了一半。惨痛的失败让马进发热的头脑冷静下来，他反省自己这几年来的投资，认识到自己“赌性”太重，运气好就赚，不好就赔，很容易大起大落。　　他自己的投资理念也逐渐发生了转变，认识到好的投资不一定是以时机的投入早晚来定的，最好能够“稳健地获得"暴利"。来源人民网)
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