养老保险应该交多少年就可以了买多少年才够 如何计算养老保险应该交多少年就可以了购买年限？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-11-01 23:15 标签： 养老保险应该交多少年就可以了
养老金调整方案已经出来了，那么养老金也是老年人最关心的问题。那么你退休后能有多少养老金呢？对于即将退休或者已经退休的老人，对此都有很大疑惑，说我们缴费年限相同基数也相同，那么为什么最后所得养老金却不同？许多单位也发生过这样的事情，那我今天来聊一聊养老金计算公式是什么？我们的养老金是根据什么计算的？和多种因素有关，缴费年限 ，上一年度年平均工资以及个人账户储蓄额等因素有关，是共同决定的。根据养老金的计算公式 ，退休的养老金是由两部分组成的：一个是基本养老金；一个是个人账户养老金。基础养老金=本省上年度职工的月平均工资（1+缴费指数）/2*缴费年限*1%。个人账户养老金=个人账户储蓄总额/计发月数；计划月数指的是用来计算退休金的，国家有统一的规定，指的是达到退休年龄后可以领取的最多月数，计发月数是根据退休年龄有关，而且年龄越大，计发月数越小。比如说50退休应对的退休计发月数是195个月；55岁退休对应的退休计发月数就是170个月；60退休对应的是139个月。养老保险个人账户激发月数139个月是按照60岁退休来计算，职工领取自己的钱要到71.5岁才能领完，在此之前去世的，个人账户有余额可以继承。举例来说：王大叔今年60岁了，比如说他缴纳35年养老金，那么他个人账户有15万元，那么他的计发月数是139个月，上一年的月平均工资为7100元，按百分之百的比例缴费那么：基础养老金=7100*（1+1）÷2×35×1%=1485。个人养老金账户=150000÷139=1079元。也就是说，王大叔退休金合起来就是基础养老金加上个人养老金等于3564元。李大叔同样60岁退休，缴费20年，个人账户储蓄额75000元，月平均工资同样是7100元，同样按百分之百交，那么他的养老金是：基础养老金=7100（1+1）÷2×20×1%=1420。个人养老金=75000÷139=539。那么李叔的退休金就是1420+539等于1959。从这里看出，王大叔的养老金比较高，是因为他的缴费时间长，个人账户储蓄额多，所以养老金高，这也体现了养老金缴费的基本原则，就是“多缴多得、长缴多得”的原则。不知道您看懂了吗？这就是我们退休后的工资计算方式。以上这些内容在民法典里面都有记录！作为一个普通人，想要了解法律常识，但又没有基础看得懂枯燥的法律条文别急，今年刚颁布的《民法典》，通过这部法典，您就可以了解跟您相关的法律。这部《民法典》中的内容涵盖了我们生活的方方面面：不管是结婚生子，还是邻里纠纷，亦或者签订合同吗，开设公司，借钱还钱等等，都能够在《民法典》中找到法律条款。最新版的《民法典》实施之后，我们只通过这一步法典就可以了解自己的权利，保障自己的权益。一部《民法典》在手，我们就能轻松应对日常生活中遇到的各种问题。每一个人的一生都离不开《民法典》，只有及时掌握其中的内容，我们才能够更好地拿起法律武器保障自己的权益，才能减少一些不必要的损失。建议大家人手一套《民法典》+《法律常识一本全》，原价99元，现在只要69元，两包烟钱，就可以把这部能保护自己的法典搬回家，还有更多的优惠套餐等你选择。有事没事随时翻阅。了解一下《民法典》当中的一些法律小知识，知法懂法守法，保护自己的合法权益，相信在生活当中都会用得到。民法典+法律常识（全二册）：69民法典+法律常识+口才书（全三册）：89（立省32元）民法典+法律常识+投资学（全三册）：89（立省33元）民法典+法律常识+经济常识（全三册）：89（立省33元民法典+法律常识+口才书+投资学+经济常识（全五册）：129（立省55元）点击下方横条，下单购买，正版书籍即可包邮到家：如果喜欢帮忙转发、点赞和关注一下，谢谢大家的支持。
最近，有一件大事牵动着所有打工人。随着中央“十四五规划”的发布，延迟退休真的要来了！一想到以后可能要干到65岁才能退休，不禁为自己的健康和养老涅了一把汗！延迟退休对我们有什么影响？每个月领多少养老金才够养老？今天咱们来聊聊养老难题。延迟退休对我们有什么影响？
算一笔账：多少钱才够养老？
商业养老保险，值得买吗？
01 /延迟退休对我们有什么影响？我们都知道，累计缴满15年的养老保险，到退休年龄就能领养老金了。现在的退休年龄是——男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。我们的养老金体系，本质就是“工作的人养退休的人”。2019年，我国60周岁以上人口有2.54亿，占总人口18.1%。什么概念？每100个人里，就有18个人领养老金。想想还是挺可怕的，如果未来老龄化继续加重，领养老金的人越来越多，年轻人根本“养不过来”。迫在眉睫的养老金缺口，最终解决出口就落到了延迟退休上。假定延迟到65岁退休：对个人来说，相当于要多交5-10年的养老金、晚5-10年领养老金，总领取时间也缩短了5-10年。你看，咱们多工作5-10年，还是能够大大缓解养老金账户缺口的。02 /算一笔账：多少钱才够养老？跟身边朋友聊起养老，我发现大家有个“共识”，几乎都觉得养老光靠养老金是不行的。先不说养老金缺口，大部分人的缴费基数就不高，就算退休每个月也领不了多少钱。那到底多少钱够养老呢？有一个概念可以跟大家分享——养老金替代率，它指退休后月收入与退休前月收入的比率。比如老王退休前月工资8000块，退休后每个月养老金3000块，那么老王的养老金替代率为（3000/8000）*100%=37.5%。从国际经验来看，养老金替代率超过70%，可以维持退休前生活；60%-70%可以维持基本生活；低于50%，生活水平跟退休前比会大幅下降。我们养老金替代率低于50%（数据来源:Wind）也就是说，退休后的养老金至少要有退休前工资的一半。目前我们的养老金替代率，还远远达不到50%。03 /商业养老保险，值得买吗？上面我们聊的一系列属于社会基本养老保险，光靠它养老肯定是不够的。有两类保险适合养老规划——年金险&增额终身寿险。它们各有特点，下面我以具体产品来分析。第一种：养老年金我以中荷人寿的金生有约为例，跟大家具体讲讲养老年金：简单梳理一下这款产品：三档领取年龄：55/60/65周岁（要跟法定退休年龄同步）；
保证领取20年：最低保证20年领取，如果领取不满20年身故，一次性给付差额；
终身领取：超过20年仍可以领取，直至身故，活的越久领的越多；
以30岁男性、交20年、保额3000元、65岁领取为条件：30岁开始，每年交12129元，交20年；65岁开始，每年领35400元，至少领20年。可以看到，35年后，将近3倍领取。这是按最低20年领取算，如果长寿，收益更可观。IRR如何呢？我分别选了生存至80、90、100岁来测算，IRR内部收益率分别为3.02%、3.45%、3.94%。可以重点看保证领取20年的，如果从65岁开始领，能拿到3.02%的收益率，20年领取是合同保证的。这类养老年金的特点是：“固定领取”：交多少、领多少明确写在合同里；保证一定收益率的同时，安全性非常高（媲美银行存款）。这类养老年金比较适合：身体好，家族有长寿基因：越长寿收益越可观，家族有长寿基因的可以薅一把保险公司羊毛；积蓄不多，存不下钱担忧自己养老：趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；全职太太：没有收入来源，如果出现婚变养老也是个问题；收入非细水长流类型：收入不稳定、时高时低，可以提前锁定一部分资金用于养老。这类养老年金，主要还是关注生前领取，保证我们从退休到身故这段时间的收入来源。但如果你不仅考虑自己养老，还想要在身后给家人留一笔钱，实现财富传承，那么增额终身寿险很适合你。第二种：增额终身寿险我以一款非常优秀的增额终身寿险——“如意尊2.0终身寿险”为例：因为是寿险，保障责任是一样的，身故/全残赔一笔钱。但它有两个亮点：保额会增长：每年在上一年基础上增长3.5%（这就是增额的意思）；“减保取现”：一定年限后，如意尊2.0的现金价值也会按3.5%年复利增长，当我们需要资金的时候，可以通过“减保取现”功能，随时提取一部分现金价值出来使用，剩余现金价值继续复利增长。这两个点也是增额终身寿区别于传统终身寿的地方，增额终身寿险=终身寿险+增值账户，它既有寿险的保障功能（身故/全残保障），又多了一层金融属性（账户价值可以增值、可以取用）。我们来看如意尊2.0的利益演示：
交费8年，现金价值超过已交保费；
交费10年，交完100万，现金价值120万；
第14个保单年度，现金价值开始以每年3.5%复利增长。
身故/全残保险金：岁男性买如意尊2.0，每年交10万，交10年，总交100万：
假如60岁身故，赔247万，杠杆2.47倍；
假如70岁身故，赔348万，杠杆3.48倍；
假如80岁身故，赔491万，杠杆4.91倍……
可以看到，增额终身寿险的身故赔付杠杆是一直在放大的，到101岁，身故杠杆甚至能够达到10倍。生存至100岁/账户价值接近1000万灵活领取：用“减保取现”提取现金价值传统终身寿险的保障责任是身故/全残赔钱，它的现金流是一次性的。而增额终身寿险可以通过“减保取现”随时提取现金价值，达到生存期间灵活使用资金的目的。你可以把这份保单里的现金价值看成你在保险公司的一个“小金库”，里面的钱都是你的。需要用钱的时候，可以随时提取；放在里面的时候，每年按3.5%复利增值。如果你在30岁买了如意尊2.0，每年交10万，分10年，一共交100万：
等你50岁的时候，100万变成了175万；
等你60岁的时候，100万变成了247万；
等你70岁的时候，100万变成了348万；
等你80岁的时候，100万变成了491万……
活的越久，这笔钱会涨的越多，因为对复利来说，时间就是奇迹。直到你身故，一次性把账户里的所有钱给到你的受益人。那增额终身寿险怎么用呢？或者说哪些人适合买？给孩子做长远规划
比如从孩子出生开始，妈妈给爸爸投保如意尊2.0。可以通过灵活减保的方式，提取孩子的教育金、创业金、婚嫁金、买房首付等等。身故后还可以给孩子留一笔遗产。给自己做养老规划
创业者、高收入人群等，提前锁定养老资金，既能实现身价保护，又能实现养老规划，保证退休后的生活质量。资产配置及财富传承
由于增额终身寿险保单的资产属于投保人，投保人对其有绝对控制权。可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用，很适合用于高净值人群的财富传承和资产配置。想要资金稳健增值
长期安全无风险且收益稳定的资金增值渠道可以说很少，3.5%的年复利可能短期看不起眼，但长期复利将是一笔确定可观的现金流。保鱼君最后的碎碎念：
最近几年，银行利率不断下调，未来利率下行也是趋势。对于普通人来说，靠谱的资金去处确实不多，于是这几年增额终身寿险、年金险都成了要抢的香饽饽。如果想要简单纯粹、更强制性的养老属性，那就选年金险，对资金要求也会低一些；但如果想要同时兼顾收益率、安全性、流动性，那增额终身寿险确实不错。
2023年深圳退休养老金有多少？社保缴费29年，个人账户17万，51岁退休金如何计算的？随社保网小编来看看。深圳女性的养老金可以领多少？这朋友2023年5月份退休时是深户，她的社保总缴费年限有356个月/12=29.67年，退休时她的个人账户养老金有17.1万，无论是缴费年限还是个人账户金额，都算是不错的。同时她退休时既不是50岁，也不是55岁，而是50岁零11个月，这就是深圳女性50-55岁之间可以随时办理退休的典型案例，还在纠结50岁还是55岁退休的女性朋友们可以借鉴参考。在深圳，女性工人满50周岁时，如果暂时不想退休，就职单位也愿意给继续缴纳社保，就可以在满50周岁的生日次月20日前，由工作单位在社保系统内给该员工申请继续缴纳社保，并延后退休。同样的，女性干如果想提前退休，可以由工作单位开立离职证明，或者办理退休前自己灵活就业缴纳社保，自动变更为工人身份，就可以在50-55岁之间随时办理退休。那么这位朋友退休时养老金能有多少呢？个人账户养老金照多少个月计算呢？我们一起来看看吧：一、统筹养老金：统筹养老金=（退休时深圳基本养老金计发基数10795元+指数化月平均缴费工资8523.73元）/2*总缴费年限356个月/12*1%=2865.61元；这位朋友的指数化月平均缴费工资是8523.73元，整体月平均缴费指数是0.7896；从她的养老金核定单来看，主要还是因为1998年6月前的平均缴费偏低，平均缴费指数只有0.4297，拖了整体缴费指数的后腿，有点可惜。二、个人账户养老金：个人账户养老金=退休时个人账户金额171477.88元/51岁退休计发月数190个月=902.52元。不同年龄退休，个人账户养老金的计发月数不同，朋友们可以参阅下表，超过50岁，不满51岁时，照51岁计算：个人账户养老金发完后，由统筹账户基金继续支付个人账户养老金，并终身发放，活得越久，领的越多，社保的投资收益就越高。三、过渡性养老金（老算法）：过渡性养老金=指数化月平均缴费工资0元*享受比例0+缴费年限29年*4元+100=216元。此处的享受比例之所以为0，是因为这位朋友1993年10月才参加工作，她没有1992年7月31日前的视同缴费年限，所以此项享受比例为0。四、过渡性养老金调整额：新方法过渡性养老金计算=退休时基本养老金计发基数10795元*1998年6月前的平均缴费指数0.4297*（1998年6月前视同缴费年限15个月/12+1998年6月前实际缴费年限42个月/12）*1.2%-原方法过渡性养老金116元=148.40元。说明：此处减原方法过渡性养老金时，其中固定的100元不减。2023年退休的，过渡性养老金加发比例为70%，则这位朋友实际加发为：148.4元*70%=103.88元。2023年依照过渡性养老金新计算方法退休的，在2024-2025年每年的1月份，都会继续按比例加发过渡性养老金调整额：广东过渡性养老金增发过渡期及发放比例发放年限发放比例第一年2021年30%第二年2022年50%第三年2023年70%第四年2024年90%第五年2025年100%五、调节金：这位朋友不符合享受调节金的条件，所以她这一项为0。想要享受调节金，需满足：1992年7月31日前参加工作，有视同缴费年限，且在深圳实际缴费累计满10年，退休时是深户才有调节金。依照新方法，2023年退休的，调节金150元，2024年退休的50元，2025年1月后退休的均为0，不再享受调节金。2023年后新退休的女性朋友，能够在1992年7月前参加工作的，比较少了，所以，大概率都不能享受到调节金这一项了。六、地方补助：地方补助=深户地方补充养老保险缴费年限200个月/12*月平均缴费指数0.7896*18.5+20=263.46元。这朋友以深户身份缴纳社保只有200个月/12=16.67年！特别说明：入深户后，不一定缴纳的就是深户身份社保，一定要公司社保系统把缴纳社保的户籍状态改为深户才可以，公司社保系统是不会自动改变户籍状态的。七、过渡性补助：过渡性补助=1992年7月前的地方补充养老保险缴费年限0年*月平均缴费指数0.7896+11+60=0；有很多朋友有这个疑问：依据上面的计算公式，计算结果不是应该最低是60吗？怎么是0？确实，如果只看计算公式，结果不应该为0，但如果我们了解了享受过渡性补助的前提条件，就知道为何不能享受此项了。享受过渡性补助的前提条件是：1、1994年7月31日前在本市招录为固定职工和合同制工人；或者，1994年7月31日前在市外招录为固定职工和合同制工人，经本市区级以上组织人事、劳动部门批准调入本市的；2、1992年7月以前有地方补充养老保险缴费年限；3、退休前是深户。合计上述1-7项，这位50岁零11个月退休女性朋友的各项养老金合计为：4351.47元/月。

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