进入TA的圈子>> 举报“银行代办员”非法吸储千万，农村成重灾区，多数农民血本无归
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2021-08-22 09:08
农民挣钱不容易，他们会把辛苦挣的血汗钱攒起来存在银行里，看着存折和银行卡里不断增加的数字，这对于他们来说就是幸福、踏实和安全感。但偏偏有些人盯向了他们，利用农民法律意识淡薄，设计储蓄高息回报的骗局，让大多数农民血本无归，这是正在发生在广大农村地区的事实。
在八九十年代，“银行代办员”这一职业十分盛行，虽然不是银行正式职工，但其与银行存在着劳动合同，可履行银行工作人员的义务，负责周边乡村的储蓄、贷款等业务。每个乡镇的银行代办员大多来自周边的农村，十里八村的乡里乡亲们也都熟悉，农民办理银行业务也不用专门跑银行，只需要去代办员家把钱存上开一个收据即可。于是，农村有很多人把银行代办员等同于银行正式工作人员，更有很多人通过他们进行储蓄存款，却丝毫没有察觉出风险。
近十几年来，“银行代办员”这个职业逐渐淡出人们视野，但农民在代办员存款的习惯已经形成，还是会经常按照过去的流程办理。这些代办员面临失业的同时，也看到其中巨大的违法获利机会。
农民们可以继续在代办员那里存款，而且利息要比银行高，这也吸引了其他农民的加入，但存款的名义却变成了保险。银行代办员摇身变成了“保险代办员”，开出的收据是一张没有任何法律效力的私人票据（手写保单），更没有公章和签名，等同于一张废纸。储户对此更是毫不知情，也不关心，甚至什么是保险都不知晓，只要定期分利息就可以！
前期农民们被忽悠，还可以拿着这种所谓的“收据”继续存款、取钱，但到了后期储户取钱越来越困难，被“银行代办员”以各种理由阻碍，常见的理由是资金回笼周期长，过一段时间投资款才能到账，再加上很多农民认为有“乡里乡亲”的熟人关系兜底，也就没把这当回事。据了解，当地很多农民都在这里存款，每户存款金额在2万—30万不等，累计涉及近百户，非法集资高达千万元。
反观以前的“银行代办员”，拿着储户的存款做起了房地产投资、放高利贷等生意，而农民储户们也丝毫不关心自己的钱流向了哪里，只关心每月的利息有多少。纸终究包不住火，旁氏骗局终有一天被识破，当大多数人都无法正常取钱的时候，才意识到可能被骗了。很多人每天去代办员家里讨要本金，这时候挤兑危机也就产生了，代办员只能卷款跑路，消失得无影无踪。
原本以为这些农民储户会联合起来上诉维权追回损失，但结局令人大跌眼镜。在沟通过程中发现，他们认为如果上诉判刑把银行代办员抓进去坐牢，自己的钱更要不回来了，接下来只能等，把希望完全寄托于代办员的个人道德良知，能够偿还自己的本金。在这里不得不说一下，当初大多数农民存款基本上都是拿着现金，不涉及银行系统走账，无法查验到实际的资金往来明细，开出的收据也没有法律效应，即便走法律渠道维权也会很艰难。
一方是卷款跑路、音信全无；一方是维权艰难、被动，将希望寄托于非法集资方的良心发现，结果只能是广大农民储户们血本无归，而这种现象在农村十分常见，并且一直未得到很好的解决。这也正中了“银行代办员”的下怀，非法集资还不用承担法律风险，利用农民的无知为自己牟取私利。
“银行代办员”们只是广大农村地区的一个缩影，还有很多人针对周边乡村的农民设计“高息骗局”非法吸储，最后跑路。此类事件之所以没有被媒体公开，也没有被法律监管，归根到底还是源于农民们的法律意识薄弱，还存在一些侥幸心理，以及错误的认知。
一位农民拿着存款收据在自己曾经存款的地方，一等就是一天，但可能永远都拿不回来自己的本金了......
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文章摘要：持续推进防非处非 维护良好金融秩序） 湖北日报讯
当前瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G我国经济正处于换挡期瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G面临较大的经济下行压力瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G风险因素不断增多.企业融资难瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G民间闲散资金缺乏投资渠道瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G资金的供需矛盾导致各种打着项目投资、产品理财、高息分红等幌子瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G披着名目繁多……
?????G??慧谢莘 t + - （原标题:持续推进防非处非 维护良好金融秩序）
?????G??慧谢莘湖北日报讯
当前瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G我国经济正处于换挡期瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G面临较大的经济下行压力瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G风险因素不断增多.企业融资难瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G民间闲散资金缺乏投资渠道瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G资金的供需矛盾导致各种打着项目投资、产品理财、高息分红等幌子瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G披着名目繁多的鲜亮外衣瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G以聚敛巨额资金为根本目的的非法集资案件不断暴露瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G形势严峻.非法集资扰乱了正常的金融市场秩序瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G损害了人民群众的利益瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G甚至危及国家社会稳定.我们应提高对非法集资的认识瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G认清非法集资的危害瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G重拳出击瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G依法防范和处置非法集资行为瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G维护社会安全和金融稳定.
?????G??慧谢莘一、充分认识非法集资的危害（一）非法集资严重扰乱市场经济秩序
?????G??慧谢莘经济下行压力下的结构调整和企业经营难、融资难瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加上民间投资者缺乏风险防范意识等多种因素瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G导致非法集资案件逐年增长.2015年瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G全国新发涉嫌非法集资案件共6077起瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G涉案金额2513.78亿元瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G参与集资人数154.6万人瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G比上年分别增加71.04%、56.80%、120.41%.非法集资案件的大量集中爆发瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G反映出我国民间投融资的潜在问题瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G极易引发系统性金融风险瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G不利于市场经济的稳定运行.
?????G??慧谢莘（二）非法集资损害人民群众利益瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G影响社会稳定
?????G??慧谢莘从近年暴露出来的武汉财富基石、奥信、盛世财富、e租宝等非法集资案件来看瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G非法集资者通常通过虚构项目、伪造合同、允诺高额利差等手段来骗取资金.非法集资欺骗性强瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G涉及面广瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G参与人数众多瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G一旦案发瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G资金很难追回瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G债务清偿率普遍较低瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G往往使广大群众血本无归瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G严重损害人民群众的利益瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G易形成群体事件瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G危及社会稳定.
?????G??慧谢莘二、提高对非法集资的识别能力
?????G??慧谢莘非法集资大致可划分为债券、股权、商品营销、生产经营等四大类.当前非法集资活动形式更为隐蔽瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G呈现新的特点:一是非法集资方式变化多样.通过注册合法的公司或企业瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G打着支持地方经济发展、倡导绿色、健康消费等旗号瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G由传统的种植、养殖向工程项目、科技开发、投资入股、消费返利等方式转化；二是多种犯罪行为相互交织.将非法集资、传销、合同诈骗等经济违法犯罪行为相互交织在一起；三是非法集资利用媒体造势瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G打造自身“正面”良好形象瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G更具欺骗性.
?????G??慧谢莘在目前纷繁复杂的金融市场环境下瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G普通民众如何加强辨别能力瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G甄别非法集资陷阱？要正确识别非法集资活动瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G透过现象发现本质瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G一是看经营主体资格是否合法瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G从事的集资活动是否获得相应的批准瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G是否有资质开展相关业务；二是理性投资瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G不为高额回报所诱惑.坚信“天上不会掉馅饼”瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G理性对待“高额回报、快速致富”等承诺瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G如承诺收益率大幅超过同期社会平均利率水平瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G则应谨慎投资瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G避免上当受骗；三是面对投资咨询、第三方理财、非融资性担保公司等民间投融资机构对投资项目的夸大或虚假宣传瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G避而不谈投资风险瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G应保持头脑清醒瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G谨防陷阱.
?????G??慧谢莘三、建立长效工作机制瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G利用“组合拳”强力推进处非工作
?????G??慧谢莘深入落实银监会及省委、省政府关于打击非法集资的决策部署和专题会议精神瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G履行国家政策性金融机构的责任和义务瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G增强“三个意识”瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G构筑“四项工作机制”瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G不遗余力加大防范和处置非法集资工作力度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G全力维护广大群众利益和正常的经济金融秩序.
?????G??慧谢莘建立非法集资监测预警机制.高度重视非法集资监测预警工作瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G实行一把手负责制瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G按照“防查并举瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G重在预防”的方针瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G审慎选择第三方理财、网络借贷等类金融机构进行合作.针对非法集资活动的特征瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G通过账户管理、员工异常行为监督、舆情监测等手段加强预警监测.加强对账户及资金流向的监测瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G对报刊杂志、广播电视、互联网等媒体上涉及客户的非法集资信息的监测瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强对日常业务中发现的非法集资线索的收集、预警和识别.
?????G??慧谢莘建立排查工作机制.内外兼治瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G将防范非法集资作为案件风险排查重要内容瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G做好“三个排查”.加强账户排查瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G将非法集资账户排查与反洗钱工作有机结合瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G由业务系统线上筛查可疑账户交易信息瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G对各类账户交易中具有分散转入集中转出、定期批量小额转出等瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G涉嫌非法集资资金异动特征的瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G通过系统自动筛选、提取瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G由业务人员线下进行重点甄别瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G分析是否存在民间借贷和非法集资风险隐患瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G严防信贷资金流入民间融资和非法集资瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G提高人防、技防能力.加强内部人员排查瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加大对员工行为的监管力度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G将员工异常行为排查与廉政风险排查无缝结合.强化重要岗位和敏感环节员工异常行为排查力度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G借助员工网格化管理体系瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G实现八小时以内在职状态查询瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G同时做好员工岗外监测瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G随时了解和掌握员工八小时以外的思想行为动态.通过查阅员工个人征信记录、有奖举报、网络调查、问卷调查、电话回访等方式瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G有效监测员工有无与小贷公司、典当公司、财富投资公司等发生资金往来瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G有无与本行信贷客户及其他单位账户发生异常往来瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G有无大额、频繁异常资金往来等可疑行为瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G及时发现和提示违规苗头和现象瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G禁止员工参与或变相参与非法集资和民间融资活动.加强企业排查力度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G按照银监会“三法一指引”要求瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强贷款资金支付管理瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G强化信贷资金流向监控瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G防止信贷资金流向非法集资.同时瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G按照“一月一小查、一季一大查”瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G开展授信业务风险排查瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G结合季度贷后检查和业务风险排查瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G监测企业是否存在民间融资瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G或利用关联公司向不特定人群募集资金等涉嫌非法集资的行为瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G将非法集资活动有效遏制在萌芽阶段.
?????G??慧谢莘建立宣传教育培训工作机制.一是强化职业道德及合规文化教育.签署《防范非法集资承诺书》瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G明确员工不得组织、参与任何形式的民间借贷或非法集资行为瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强员工职业操守和风险警示教育瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G提高员工合规经营和守法意识瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G严防员工参与民间融资和非法集资活动；二是加大防范非法集资宣传力度.强化阵地宣传瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G运用led电子显示屏滚动播放防范和处置非法集资宣传标语口号、在营业场所摆放宣传展板、滚动播放防范非法集资视频、向客户发放《防范和处置非法集资宣传折页》等瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G扩大受众范围瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G对非法集资的特征、表现形式、惯用手段等进行分析揭示和宣传瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G增强员工及企业非法集资风险防控意识瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G自觉抵制、远离非法集资.
?????G??慧谢莘建立联动协调工作机制.加强与相关政府部门及监管部门协调沟通瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G定期交流工作信息瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G配合做好涉嫌非法集资企业的信息收集与排查瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G协调解决工作中的问题.建立非法集资“黑名单”瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G对于日常监测及排查中发现的瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G涉嫌非法集资的案件线索或参与民间融资的可疑企业瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G及时向有关处非管理部门报告并采取相应措施瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G积极配合打击各类非法集资活动瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G形成内外联动、齐抓共管的工作格局.
?????G??慧谢莘四、强化内部管控瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G打好处非持久战
?????G??慧谢莘通过网格管理、建章建制、行为管理、内控管理瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G强化内部控制瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G不断完善业务流程瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G从根本上达到综合治理的长效工作机制.
?????G??慧谢莘一是把防范和处置非法集资工作列为一项长期化和常态化工作瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G建立健全责任制度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强考核及问责力度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G明确岗位职责和领导责任瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G将防范非法集资工作纳入年度绩效考核范围瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G实行一票否决制.
?????G??慧谢莘二是强化岗位管理瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G严格落实轮岗和强制休假制度瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G明确重要关键岗位行为规范瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强员工岗位制衡瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G以案说法瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G将不得参与民间借贷、不得充当资金掮客、不得经商办企业等行为规范纳入员工禁止性行为管理范畴瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G强化员工自律观念和风险意识瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G营造“不敢、不愿、不想、不能”的合规文化氛围.
?????G??慧谢莘三是完善制度顶层设计瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G全面梳理、查找制度空白与漏洞瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G对业务制度真空瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G进一步加快梳理、建设；对制度重复、交叉瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G进一步简化、精简；对制度矛盾、冲突瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G进一步修订、完善瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强对业务制度的沟通、协调瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G形成制度全流程精细化管理体系.
?????G??慧谢莘四是强化内控管理“三道防线”作用瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G以案件风险排查、操作风险管理及内部控制评价为工作手段瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G加强全面风险管理下前、中、后台“不相容岗位分离”、“自我约束”和“监督检查”的作用瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G防范案件风险.
?????G??慧谢莘小额贷款涉及非法集资的风险指引
?????G??慧谢莘风险点提示
?????G??慧谢莘小额贷款的非法集资风险主要集中在如下几个方面:
?????G??慧谢莘1.　非法吸储
?????G??慧谢莘小额贷款公司向不特定群体瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G通过各种宣传手段或者汇报承诺瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G吸引社会公众资金的行为瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G构成非法集资.
?????G??慧谢莘2.　变相出售理财产品
?????G??慧谢莘与担保公司或者基金公司合作瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G变相代理出售理财产品.小额贷款公司本身无权出售理财产品瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G前述行为涉及非法集资.
?????G??慧谢莘3.　资金来源突破有关规定
?????G??慧谢莘部分小额贷款公司资金来源突破有关规定:即小贷公司的资金只能来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金.
?????G??慧谢莘小额贷款公司贷款利率不得超过相关部门规定的上限瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G即当期银行基准利率的4倍瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍；同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%；可从银行业金融机构获得融入资金的余额瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G不得超过资本净额的50%.目前很多小贷公司的运作都是以超过4倍的方式进行的瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G并涉足委托贷款业务.上述行为有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资.
?????G??慧谢莘行为认定
?????G??慧谢莘1.　以委托贷款模式规避监管
?????G??慧谢莘委托贷款模式瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G即信托公司与小贷公司“手拉手”到银行办理委托贷款瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G如此一来瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G在名义上符合信托公司从银行融资的现行规定瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G信托资金投向委托贷款也是合规的.按我国法律规定瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G小额贷款公司只能向银行融资瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G而通过与汇聚公众资金受托理财的信托公司合作瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G是变相的非法集资.
?????G??慧谢莘2.　以借款形式非法吸收公众资金
?????G??慧谢莘我国法律法规明令禁止企业吸收民间资金进行非法集资或开展理财业务.部分小额贷款公司违规经营瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G私下以借款形式吸收群众资金瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G并承诺支付比银行存款利息要高出数倍的利息瓜?艘???G弁展,???V??倌\??┥G已涉嫌非法集资.
?????G??慧谢莘
?????G??慧谢莘