大家应该发现了，近年来，越来越多的人开始在支付宝上买保险了！

支付宝依靠着强大的流量密码，把保险这门生意做得也是风生水起，大家对它天然有一种信任感。

当然，支付宝也不负众望，打造了很多爆款，比如百万医疗险的顶流——好医保，重疾险的顶流——健康福。

不过，人红是非多，支付宝上的产品也遭到越来越多的质疑：“这么便宜肯定不是什么好事，买的时候是大爷，赔的时候却是孙子”。

支付宝上的保险产品到底怎么样？大师兄之前专门写过一篇支付宝保险测评文，调研了重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险在内的80款产品：

如今，这篇文章已经获得了25W的阅读量，1900的赞同，7000+的收藏，帮助了很多朋友有效辨别支付宝保险的产品好坏。

这次又应大家所求，大师兄测评了支付宝上在售的所有“年金险”，计算了每款产品的收益率，希望能为大家提供一些参考。

产品好不好，值不值得买，看完之后心里自有定夺。

值得一提的是，大师兄在网上搜索支付宝年金险时，不搜不知道，一搜吓一跳，支付宝上曾经最火的年金险“全民保·终身养老金”竟然被骂的体无完肤。

全民保·终身养老金真的很坑吗？我们先来扒一扒这款产品。

一、支付宝上的“全民保·终身养老金”真的很坑吗？

全民保·终身养老金一上线，就打着“一元就能买，月月有分红”的口号吸引了一大波人。

可能是保险广告打得好，也可能是保费优惠券的诱惑，不少人跃跃欲试；上至三四十岁成熟人士，下至十八九岁小年轻，都成为了它的潜在客户。

但就在人们大量跟风购买后，却发现不仅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的损失，以真实事件为例：

很多人退保损失了本金的一半还多，这搁谁也接受不了。

是年金险坑？还是说“全民保”这款年金险坑？很多人都产生了大大的疑问。

作为一名保险博主，大师兄有义务帮助大家明辨是非。

首先我们要知道年金险的运作原理，年金险是现在投入，若干年后，在约定年龄段领钱，中途增值的过程比较长，回本的时间可能长达十几二十年；所以，如果是在前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。

所以，我们也不能仅凭“退保损失”就把全民保·终身养老金打入无边地狱。

那么，买年金险到底要看啥呢？怎样去比较年金险的好坏？

买医疗险，要看续保条件，买重疾险，要看高发病种保障是否全面，而买年金险，当然是要看“收益率”了，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。

所以，全民保·终身养老金的真实收益到底如何？一起来看。

1、全民保·终身养老金收益到底怎么样？

全民保·终身养老金是款分红型的年金险，所以它领取的收益主要由两部分构成：养老金+分红。

不过，分红是与保险公司的业绩直接挂钩，保险公司收益好，我们才有可能吃肉，收益较差，就连汤都喝不上了；所以，分红这一收益我们并不用看的太重。

说到底，还是要看这款养老年金险的实际收益。

大师兄扒了一圈，找到了它的利益演算表，以30岁男性趸交10000元，60岁开始领取为例：

红框代表回本时间，也就是说投保第8年，保单的现金价值就超过了所缴保费。

篮框代表保证收益，60岁开始领取，每年能领 1010 ，这个钱是一定能装进口袋里的。

黄框代表分红收益，投保后第二个月就能领取，当然也可以不领，利滚利继续增值；但这个分红是不固定的，上面也提到过，分红完全看保险公司的盈利情况。

所以，一款年金险好不好，我们主要还是看保证利益的irr，大师兄也算了一下：

因为这款产品开始领取后，现金价值就为“0”，所以60-68岁的生存总利益都是负的，在68岁以后生存总利益才能大于所缴保费。

但也可以看到，直到80岁，irr只有1.91%，没法看；如果加上中档的分红收益，能有3.3%，还算说得过去，但相比一些纯年金险的3.5%/3.6%，毫无胜算可言。

所以，很多人纷纷退保，舍小钱保大钱，或许是一种“明智”之选。

不过，除了收益率，买年金险还有很多注意事项，我也帮大家做了汇总，接着往下看。

2、买年金险，怎样才能避免被坑？

年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。

所以，要想买对不被坑，其实还是有一些门道在里面的：

（1）搞懂年金险的分类和特点

目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。

这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，大师兄大致做了一个总结：

年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在大师兄看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。

所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。

（2）关注年金险的3个挑选要点

买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。

总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：

① 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久；以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010，可以领至身故。

② 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少；虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。

③ 关注回本时间，早回本，早心安；回本越快，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。

当然，如果大家想要更加透彻的了解年金险的功能作用以及挑选攻略，强烈建议大家看看这篇超全超硬核的年金险科普：

下面我们不废话，进入文章主题，来看看除了全民保·终身养老金，支付宝上还有没有值得买的年金险？

以下产品都来自蚂蚁保金选，大师兄一并盘个明白。

二、支付宝上，养老金哪款最值得买？

首先要强调的一点，年金险本身是较为复杂的一种保险，我们通常需要用到一种叫做“产品计划书”的东西来计算年金险收益。

但非常遗憾的是，支付宝不提供计划书，所以对想搞清楚支付宝年金险产品收益的朋友来说是极为不便的，大师兄也是经历了反复“买了退，退了买”的过程。

所以，下面的测评数据真的来之不易，希望大家能给大师兄点个赞，也算是对大师兄的一种支持吧~

接着我们来看产品，在支付宝的蚂蚁保金选中，大师兄找到了4款养老年金：

年金险产品，大师兄也测评过很多，逐渐发现了一些规律：

到85岁时，irr基本都能达到3.5%以上，而支付宝上收益率比较高的两款产品：全民保定期投和全民保灵活投，收益率也才刚到3%。

1、全民保·定期投养老金

全民保·定期投养老金由国华人寿承保，是一款终身养老年金险。

（1）投保门槛低：50元起投，让所有人都有能力为自己的养老早做准备，发挥了保险的普惠价值。

（2）养老金保证领取20年，保费不白交：如果中途身故，保险公司会一次性给付一笔“保证领取的养老保险金”，确保我们最少可领取20年的养老金。

（3）产品灵活性好：加保写进条款，在保障期间内可以不限次数、不限金额随时加保；中途急用钱，也可以通过“保单贷款”贷取保单价值的80%。

产品收益：以85岁的生存irr为标准，达到3.5%算合格。全民保定期投在85岁只有3.05%，未达到合格标准。

2、全民保·灵活投养老金

全民保·灵活投养老金同样由国华人寿承保，也是一款终身养老年金险。

（1）投保门槛低，10元起投：为了达到养老目标，养老金需要不断积累，但市面上有些养老保险的起购金额较高，有的甚至要上万元，为了鼓励客户逐步养成储蓄习惯，这款产品10元就能开户，还支持周交，更亲民。

（2）养老金保证领取20年：如果在保证领取期内身故，将会把剩余未领取部分一次性赔付，确保客户至少能领够20年。

（3）产品灵活性好：可以灵活加保，也能保单贷款。

产品收益：在85岁，全民保灵活投的irr只有3.10%，也未达到合格标准。

一生无忧养老金由太平人寿承保，同样是款终身养老金，可以领一辈子。

产品最大特点：有高端养老社区入住资格，太平人寿拥有全国12家养老社区，只要累计保费达到120万，就拥有12家养老社区的入住资格。

产品收益：30岁女性，25年交，每年交12万， 在85 岁的收益率只有 2.53%。

一生无忧养老金是支付宝蚂蚁保唯一一款可以搭配养老社区的养老金，承保公司也是隶属世界500强的中国太平保险集团，公司实力没毛病。

不过，收益率低是产品的硬伤，直到85 岁，IRR只有 2.53%；而且这款产品没有保证领取功能，如果在80岁前身故，只能赔付已交保费和现金价值较大者，若是80岁后身故的话，身故保险金为0。

小结：支付宝上的年金险，虽然投保门槛低，灵活性也不错，但收益普遍较低，大家要慎重考虑，最终还是要以收益率更高的产品为投保准则。

三、支付宝上，教育金哪款最值得买？

20岁，是人生的岔路口。

接下来要面临的是上大学、毕业、择业、步入社会、经济独立、成家立业等多个人生成长轨迹。

要实实在在的供出一个孩子，花钱如流水。

所以，家境殷实的父母也会提前为孩子准备一笔教育金，用来支付学费、深造费、创业金等等。

来看看支付宝上的教育金怎么样，以下 3 款教育金均来自蚂蚁保金选：

老规矩，根据大师兄过往的测评经验，在22岁时，教育金收益基本都能达到3%及以上，所以我们就以这个数据为合格标准，来看看支付宝这几款教育金收益如何。

1、全民保·成长金2.0

全民保·成长金2.0由太平人寿承保，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳；不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。

（1）投保门槛低：1元起投，平时攒不住的闲钱都可以投进去；不过低门槛也存在一定的弊端，这类理财险要有足够的本金才能产生客观的收益，如果只是千八百块则只是瞎存钱。

（2）灵活加保不受限：这款产品也可以根据客户自身财务情况随时暂停/重启交费，保单始终有效，也支持保单贷款。

产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁的收益有3.3%，超过合格标准，收益率还可以。

大师兄点评：1元起投，让产品更普惠；产品灵活性好，可以加保，可以使用保单贷款；收益率也看得过去，所以全民保成长金2.0整体上还可以。

全民保·新教育金由泰康人寿承保，投保方式和全民保成长金2.0一样，首次投保，保费必须以趸交的形式缴纳，不过后续加保的时候可以按定期追加，也可以一次性追加。

（1）门槛低：1元起投，1元随时加投；压岁钱、涨工资、奖金、零花钱都可以用来加投，越早投，到时钱领的就越多。

（2）产品收益领先同类产品：蚂蚁金选里面的3款教育金，这款产品的收益率是最高的。

产品收益：以5岁男孩，趸交，交10万为例，在22岁时的irr为3.32%，符合合格标准。

四、支付宝上，专属商业养老保险哪款最值得买？

简单来说就是国家希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。

为了保证安全可靠，在产品设计的过程中，银保监会也明确了具体要求，比如：

• 产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。
• 产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

支付宝上的三款专属养老金就是基于这样的背景下诞生的，我们来看看他们的保障和收益分别如何？

1、这3款专属养老保险保障具体如何？

三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。

• 稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在 2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在 4.5%~5% 的范围，表现也还可以。
• 进取型账户（橙色）：保证利率低，在 0.5% 左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。

2、福寿年年的收益怎么样？

大师兄分别找了一款年金险：百岁人生（福享版）和一款增额终身寿：弘运增利与之做对比，两款产品都具有储蓄功能，也是各类险种的佼佼者。

• 弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
• 百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。

另外也要提醒下大家，虽然这类专属商业养老保险有政府指导为背景，但这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。

所以，我们最终要看的还是产品的真实收益。

支付宝上的年金险就测评到这儿啦！

如果大家还不知道怎么选，最终的选择建议大师兄也贴出来了：

支付宝上的养老金整体收益不高，暂时没有产品推荐，如果大家不介意平台属性，也可以考虑百岁人生和弘运增利，收益率会更高。

教育年金的话可以重点考虑全民保新教育金，收益还不错。

总之，大师兄写这篇文章的目的也很简单，就是希望能为大家提供一些参考，理性购买，而不是因为是支付宝上的产品就不管不顾，扎头买入，退保的时候又哭爹骂娘。

年金险这类产品说简单简单，说难也确实比较复杂，所以大师兄建议大家最好还是找个专业的保险规划师好好盘盘，毕竟可能是几十万投资几十年的理财模式，糊涂不得。

最后，如果这篇文章对你有用，希望你能点赞、收藏、转发。

本文完，我们下篇文章见~~

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。