关于中国建设银行股份有限公司
配股发行 A 股股票并上市的发行保荐书
中国证券监督管理委员会：
中国建设银行股份有限公司（以下简称“建设银行”、“发行人”或“公司”）
拟申请配股发行 A 股股票并上市（以下简称“本次证券发行”或“本次发行”），
并已聘请中国国际金融有限公司（以下简称“中金公司”）和海通证券股份有限
公司（以下简称“海通证券”）作为配股发行 A 股股票并上市的联席保荐人（以
下合称“保荐机构”）。

根据《公司法》、《证券法》、《上市公司证券发行管理办法》、《证券发行上市
保荐业务管理办法》等法律法规和中国证券监督管理委员会（以下简称“中国证
监会”）的有关规定，保荐机构及其保荐代表人诚实守信，勤勉尽责，严格按照
依法制订的业务规则、行业执业规范和道德准则出具本发行保荐书，并保证本发
行保荐书的真实性、准确性和完整性。

（本发行保荐书中如无特别说明，相关用语具有与《中国建设银行股份有限
公司 A 股配股说明书》（申报稿）中相同的含义）
一、本次证券发行的基本情况
（一）保荐机构及保荐代表人名称
保荐机构：中金公司、海通证券
中金公司保荐代表人：陈洁、刘丹
海通证券保荐代表人：刘昊、孙炜
陈洁：于 2009 年取得保荐代表人资格，曾经担任中海集装箱运输股份有限
公司首次公开发行 A 股股票并上市项目的项目协办人，广东电力发展股份有限
公司非公开发行 A 股项目的保荐代表人，现担任中国建设银行股份有限公司配
股发行 A 股股票并上市项目的保荐代表人，在保荐业务执业过程中严格遵守《证
券发行上市保荐业务管理办法》等相关规定，执业记录良好。

刘丹：于 2010 年取得保荐代表人资格，曾经担任西安陕鼓动力股份有限公
司首次公开发行 A 股股票并上市项目的项目协办人，现担任中国建设银行股份
有限公司配股发行 A 股股票并上市项目的保荐代表人，在保荐业务执业过程中
严格遵守《证券发行上市保荐业务管理办法》等相关规定，执业记录良好。

刘昊：于 2010 年取得保荐代表人资格，曾担任浙江闰土股份有限公司首发
项目的项目协办人，厦门国贸集团股份有限公司 2009 年配股项目协办人，参与
了上海汽车集团股份有限公司 2010 年定向增发、上海复星医药（集团）股份有
限公司 2010 年定向增发等项目工作。本次作为中国建设银行股份有限公司配股
发行 A 股股票并上市项目的保荐代表人，具体负责该项目的保荐工作。

孙炜：于 2010 年取得保荐代表人资格。曾担任中原特钢股份有限公司首发
项目的项目协办人，主要参与了新疆金风科技股份有限公司、福建浔兴拉链科技
股份有限公司首发项目、交通银行股份有限公司 2009 年次级债项目，主办和参
与完成了江西洪都航空工业股份有限公司、江西长运股份有限公司股权分置改革
项目。本次作为中国建设银行股份有限公司配股发行 A 股股票并上市项目的保
荐代表人，具体负责该项目的保荐工作。

海通证券指定杨楠为建设银行本次证券发行的项目协办人。

杨楠：2007 年起任职于海通证券股份有限公司投资银行部，于 2007 年获得
中国证券业执业证书。曾参与积成电子股份有限公司 IPO、中原特钢股份有限公
司 IPO、航天科技重大资产重组项目、江西洪城水业股份有限公司再融资项目。

中金公司项目组其他成员：王曙光、赵民、任松涛、陈宛、贺佳、史茜、邹
非、高晶遐等，其中赵民为项目负责人。

海通证券项目组其他成员：周威、安喜梅、杜娟、张虞、陈超、李晓容、戴
新科、杨楠，其中周威为项目负责人。

公司名称： 中国建设银行股份有限公司
注册地址： 中国北京市西城区金融大街 25 号
联系方式： （010）
业务范围： 吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办
理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融
债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买
卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、
代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服
务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供
保管箱服务；经中国银行业监督管理机构等监管
本次证券发行类型： 配股发行 A 股股票并上市
类别 数量（股） 比例（%）
关于中国建设银行股份有限公司 A 股配股事宜的
致：中国建设银行股份有限公司
根据《中华人民共和国证券法》(“《证券法》”)、《中华人民共和国公司
法》(“《公司法》”)、《上市公司证券发行管理办法》(“《管理办法》”)、《公
开发行证券公司信息披露的编报规则第 12 号——公开发行证券的法律意见
书和律师工作报告》(“《12 号规则》”)等有关法律、法规及国务院证券监督
管理部门制订的其他有关规定，北京市通商律师事务所(“通商”或“本所”)
受中国建设银行股份有限公司(“发行人”)委托，就发行人向原股东配售股
份事宜(“本次发行”)出具法律意见书。通商已于 2010 年 7 月 30 日出具了
《北京市通商律师事务所关于中国建设银行股份有限公司 A 股配股事宜的法
律意见书》，根据《12 号规则》，现出具本补充法律意见书。

为提交本补充法律意见书，通商及经办律师根据中华人民共和国( “中国”，
为本补充法律意见书之目的，不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台
湾地区)现行的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件以及通商与发行
人签订的《法律顾问聘用合同》(“《聘用合同》”)，对涉及发行人本次发行
的有关事实和法律事项进行了核查。通商及经办律师依据中国律师行业公认
的业务标准和道德规范，查阅了通商认为必须查阅的文件，包括发行人提供
的有关政府部门的批准文件、有关记录、资料、证明，现行有关法律、行政
法规、部门规章及其他规范性文件，并就本次发行上市有关事项向发行人及
其高级管理人员做了必要的询问和讨论。

本补充法律意见书是依据本补充法律意见书提交日以前已经发生或存在
的事实和中国现行法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件的有关规定
发表法律意见，不对境外法律问题发表法律意见。通商仅就与发行人本次发
行有关法律问题发表意见，而不对有关会计、审计、资产评估、内部控制等
专业事项发表意见。在本补充法律意见书中对有关审计报告、验资报告、资
产评估报告和内部控制鉴证报告等专业报告中某些数据和结论的引述，并不
意味着通商对这些数据、结论的真实性和准确性作出任何明示或默示保证。

通商并不具备核查和评价该等数据和结论的适当资格。

本补充法律意见书的出具已得到发行人如下保证：
关于中国建设银行股份有限公司 A 股配股事宜的
致：中国建设银行股份有限公司
中国建设银行股份有限公司(“发行人”或“公司”)于 2010 年 7 月 30 日向
中国证券监督管理委员会(“证监会”)报送了向原股东配售股份事宜的申报材料，
证监会于 2010 年 8 月 23 日下达第 101336 号行政许可项目审查反馈意见通知书
(“反馈意见”)。北京市通商律师事务所(“本所”)作为发行人向原股东配售股
份(“本次发行”)的专项法律顾问，特就证监会反馈意见中要求发行人中国律师
补充说明的相关事项出具本补充法律意见书。

本所在 2010 年 7 月 30 日出具的《北京市通商律师事务所关于中国建设银行
股份有限公司 A 股配股事宜的法律意见书》(“《A 股配股事宜的法律意见书》”)
中所作的律师声明适用于本补充法律意见。本补充法律意见书仅供发行人本次发
行之目的使用，不得用作其它任何目的。

除非本补充法律意见书另有说明，本补充法律意见书中所用词语的简称与
《A 股配股事宜的法律意见书》所用的相同简称具有相同含义。

一、关于发行人对中国信达债券延期所履行的决策程序[反馈意见“重点问题”
1999 年，发行人前身原中国建设银行向中国信达资产管理公司(现更名为“中
国信达资产管理股份有限公司”，以下统称“中国信达”)出售账面价值合计人
民币 2,500 亿元的不良资产，作为收购对价的一部分，中国信达向原中国建设银
行定向发行人民币 2,470 亿元的金融债券(“信达债券”)，期限为 10 年，年利率
关于中国建设银行股份有限公司配股事宜的
致：中国建设银行股份有限公司
一、 出具律师工作报告的依据
根据中国建设银行股份有限公司(“发行人”)与北京市通商律师事务所(“通
商”或“本所”)签订的《法律顾问聘用合同》(“《聘用合同》”)，通商接受发行
人的委托，同意担任发行人本次配股事宜(“本次发行”)的境内专项法律顾问。

通商根据《中华人民共和国证券法》(“《证券法》”)、《中华人民共和国
公司法》(“《公司法》”)、《上市公司证券发行管理办法》(“《管理办法》”)、
《公开发行证券公司信息披露的编报规则第 12 号——公开发行证券的法律
意见书和律师工作报告》(“《12 号规则》”)等有关法律、法规及国务院证券
监督管理部门制订的其他有关规定，按照律师行业公认的业务标准、道德规
范和勤勉尽责的精神，对发行人提供的有关文件和事实进行了核查和验证，
就发行人本次发行事宜于 2010 年 7 月 30 日出具了《北京市通商律师事务所
关于中国建设银行股份有限公司配股事宜的律师工作报告》和《北京市通商
律师事务所关于中国建设银行股份有限公司 A 股配股事宜的法律意见书》、
《北京市通商律师事务所关于中国建设银行股份有限公司 H 股配股事宜的法
律意见书》(合称“法律意见书”)，现根据《12 号规则》，出具本补充律师工作

二、 律师事务所及律师简介
通商于 1992 年在中华人民共和国(“中国”，在本补充律师工作报告内不包
括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)北京市注册成立，主要从事
证券、金融、公司、投资、税务、贸易、诉讼及仲裁法律事务。

为发行人本次发行出具法律意见书及律师工作报告的签字律师为侯青海
律师和任方真律师，该两位律师为具有合法执业资格的执业律师。侯青海律
76904，两位律师从业以来无违法违规记录。

为出具法律意见书和本补充律师工作报告之目的，通商根据《聘用合同》
和发行人的公司结构特点，按照《证券法》、《管理办法》以及《12 号规则》
等有关法律法规的要求，对涉及发行人本次发行的有关事实和法律事项进行
了核查，其中包括但不限于：本次发行的批准和授权；发行人本次发行的主
体资格；本次发行的实质条件；发行人的股本及演变；发行人的业务；关联
交易及同业竞争；发行人的主要资产；发行人的重大债权债务；发行人的重
大资产变化、收购；发行人的公司治理结构；发行人的税务、诉讼、仲裁或
行政处罚；本次发行的基本情况和募集资金的用途等。

为出具本补充律师工作报告，通商依据中国律师行业公认的业务标准、
道德规范和勤勉尽责精神，对发行人总行及下属分支机构及其境内下属子公
司进行了详细的尽职调查。通商向发行人提交了发行人应向通商提供的资料
的详细清单。发行人依据该等清单提供的资料、文件和对有关问题的说明构
成了通商出具律师工作报告的基础。通商查阅了通商认为必须查阅的文件，
包括发行人提供的有关政府部门的批准文件、有关记录、资料和证明以及现
行有关法律、法规、行政规章和其他规范性文件，并就发行人本次发行及与
之相关的问题向有关管理人员做了询问或与之进行了必要的讨论，对有关问
题进行了核实。此外，对于通商认为对本次发行至关重要而又缺少资料支持
的问题，通商向发行人及相关各方发出了书面询问、备忘录，对发行人政府
主管部门进行了访谈，或请发行人取得政府主管部门的证明或请发行人对有
关事实和法律问题做出了确认。

通商现已完成了对与出具法律意见书和律师工作报告有关的文件资料及
证言的核查判断，依据本补充律师工作报告出具之日前已经发生或存在的事
实以及我国现行法律法规和规范性文件的规定，特出具本补充律师工作报告。

通商为本次发行所出具的法律意见书中的律师声明适用于本补充律师工
一、 发行人本次发行的批准和授权
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牟定茅州古镇文化旅游特色小镇二期G、H地块住宅小区楼盘，经牟定县住房和城乡建设局批准，取得了《商品房预售许可证明》，已开盘销售，经州住房公积金管理中心牟定县管理部和中国建设银行股份有限公司牟定县支行考察，符合住房公积金个人住房按揭贷款条件。2021年 11月9日，以州住房公积金管理中心为甲方，牟定泰恒古镇文化旅游开发有限公司为乙方，中国建设银行股份有限公司楚雄州分行为丙方，甲乙丙三方签订了《住房公积金个人住房抵押加阶段性保证贷款合作协议》，购买该楼盘的住房公积金缴存职工从即日起可以申请住房公积金个人住房贷款，现公告如下:

一、楼盘名称：牟定茅州古镇文化旅游特色小镇二期G、H地块

二、开发商：牟定泰恒古镇文化旅游开发有限公司

三、住房公积金个人住房按揭贷款委托银行：中国建设银行股份有限公司楚雄州分行

该楼盘位于牟定县共和镇新南路老城区，牟定茅州古镇文化旅游特色小镇二期G、H地块总投资金额是51305万元。占地面积为52298.14㎡，总建筑面积为㎡，住房建筑面积为61465.9㎡。住房总计434套,G地块为9层高层电梯房，共373套；H地块中H1、H3、H4为连排别墅，H6-H25为双拼别墅，共61套。建筑结构：框剪结构。

项目开工日期：2020年11月

预计竣工日期：2023年6月

1.住房公积金贷款联系电话：  

楚雄州住房公积金管理中心

牟定泰恒古镇文化旅游开发有限公司

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　　综合评分不足，到底是怎么回事?

　　在申请贷款时，很多人觉得明明自己资质还不错，既没有出现过逾期，也没有频繁申请小贷，可偏偏在审核的候被拒。

　　尊敬的用户，由于您的综合信用

　　评分不足，因此本次借款失败，

　　究其原因，也只有简单一句“您的综合评分不

　　足”。那么，“综上有所记录，在银行申请贷款时，银行给出的评判标准是资金短缺。这种高度紧张的资金需求，对于银行来说是一种很高的风险，为了规避风险，要不就是降额提高利率，要不就是拒贷。02多次查询征信记录继续以王先生为案例。多次申请除了会被判定为资金短缺外，更重要的一点会增加征信的查询次数。征信查询次数是银行很看重的标成功申贷的人来说，也不必灰心，保持良好的信用记录，后面还是有望成功获批合评分不足”到底是什么东西?又是些什么原因造成借款人综合评分不足呢?

　　“综合评分不足”是什么?

　　简单来说，综合评分，是贷款平台根据借款人的职业、收入水平、婚姻状况、负债状况等信息按照一定的标准综合计量后得到的评分综合。这个评分会直接影响借款人的批款成功率那么债务权就转移到了担保人身上。这种情况去银行申请贷款，会因为过高的负债率被拒贷，尤其是当被担保人成为之后，担保人的拒贷率基本就是。所以无论出于好心还是面子，在替他人担保前一定要慎重考量，责任是共同承担的。总结一下，银行拒贷的评判标准就是征信与负债率，一个好的征信要保证“不黑不白，不多不请贷款时，如实填写个人资料是一个基本原则。但是，这里有一个很，且通常不能人为进行干预。于洪区贷款线上办理申请步骤2022已更新(今天/动态)

　　事实上，不管是银行还是小贷公司为了降低损失，都会有一套自己的风控标准。如果系统评判借款人的总评分不符合借款要求，就会自动拒贷，给出的理由就是“综合评分不足”，但对于具体是由于哪方面的不足，系统却往往不会主动告知借款人。

　　为什么会出现&ld贷款。当逾期风险太大，借款人的综合评分自然会大幅降低。同理，银行流水也被视作是检验客户还款能力的最有力证明。因此，如果借款人的流水不满足相关标准的话，并且在其他补充条件依旧无法支撑的情况下，也会导致综合评分不足从而被拒。Part3如何避免出现“评分不足”?1．保持良好的征信状态信息化时代，征信的重要果征信上如果征信上查询或者借款记录很多，比较难放款，如果出现quo;评分不足”?

　　通常，会影响到借款人的综合评分的因素有很多，譬如个人征信、工作收入、家庭情况、资产负债等等。虽然综合评分因人而异，但一般都逃不开以下这四种原因。

　　1.个人信用评分不足

　　征信报告是贷款时必定会考察的重要部分，如果借款人的征信报告上出现过逾期、执行记录、违法记录等异常行为，此，如果在申请贷款的时候提供的信息不实，被银行查出来之后，不仅会因为资料虚假问题而被拒，还可能被银行判定为涉嫌伪造资料骗贷，而造成更为严重的后果。3．近期频繁申贷信息化时代记录着人们的一举一动，大数据便由此而来。在申请贷款时，大数据会将借款人的每一次查询、申请的记录登记在案。即使是某笔贷款未上央行征为在银行、金融机构等看来，你是一个“状态稳定”的人。反之，如那么就会大大降低征信方面的评分。简单来说，就是征信差的人，基本上很难可以申贷成功。

　　2.个人资料真实性评分不足于洪区贷款线上办理申请步骤2022已更新(今天/动态)

　　在申请贷款的时候，银行往往会考察借款人的社会经济信息，并以此来判断借款人是否存在欺诈、骗贷等行为，来保障资金的安全。

　　因此，如果在申请贷款的时候提供的信息不实，被银行查出来之后，不仅会因为资料信，但只要你有过申请或者点击，依旧有可能被记录下。因此，如果在短期内频繁申请贷款或是，很大概率会被银行判定为资金十分紧缺。如果借款人的资质整体也较一般，银行自然就不会同意借款人的贷款申请。4．负债和流水评分不足如果借款人的负债太多，甚至已经占了年收入或资产的一大半，银行会担心借款人已经无力偿还这种高度紧张的资金需求，对于银行来说是一种很高的风险，为了规虚假问题而被拒，还可能被银行判定为涉嫌伪造资料骗贷，而造

　　成更为严重的后果。

　　信息化时代记录着人们的一举一动，大数据便由此而来。在申请贷款时，大数据会将借款人的每一次查询、申请的记录登记在案。即使是某笔贷款未上央行征信，但只要你有过申请或者点击，依旧有可能被记录下。

　　因此，如果在短期果手机号长期未实名制，又或是通讯记录中常有敏感电话，毫无疑问也会影响到综合评分。3．切勿频繁申贷在日常生活中，我们总能看到许许多多的贷款广告出现在身边，或是手机里突然弹出的一条小广告，或是在网络上不小心误点的链接。因此，面对这提取图中文字×与，无论自己是否需要贷款都要克制住好奇心，不要乱点乱申请，以的标准综合计量后得到的评分综合。这个评分会直接影响借款人的批内频繁申请贷款或是，很大概率会被银行判定为资金十分紧缺。如果借款人的资质整体也较一般，银行自然就不会同意借款人的贷款申请。

　　4.负债和流水评分不足

　　如果借款人的负债太多，甚至已经占了年收入或资产的一大半，银行会担心借款人已经无力偿还贷款。当逾期风险太大，借款人的综合评分自然会大幅降低。

　　同理，准，查询过多会导致征信过花，这点是很容易让人忽略的。尤其是一些信贷测额广告，每次点击测试都是一次查询，这也是银行拒贷的重要原因。03帮他人担保帮他人担保在二代征信更新之后，是完全与个人征信挂钩的，换句话说，帮他人担保就是在增加自身的负债率。道理很简单，当被担保人还款产生问题，有逾期或者跑路的现象时，平均两个人就有一张。之前杭州有一位客户王先生，他手上的银行流水也被视作是检验客户还款能力的最有力证明。因此，如果借款人的流水不满足相关标准的话，并且在其他补充条件依旧无法支撑的情况下，也会导致综合评分不足从而被拒。于洪区贷款线上办理申请步骤2022已更新(今天/动态)

　　如何避免出现“评分不足”?

　　1.保持良好的征信状态

　　信息化时代，征信的重要性已不仅是体现在申请贷款这件旦贷款人未能及时还款，贷款平台会将贷款人信息上传至大的黑名单库，这个库虽然各家不同，但是基本一致，如果上了网贷黑名单，贷款平台会直接秒拒！无法进行下一步操作，届时基本上不会有产品给你放款了3．房贷或车贷现在很多贷款产品都会上央行征信报告，如果征信上如果征信上查询或者借款记录很多，比较难放款，如果出现续飙升，很多人甚至都不知道，在贷款前，这几件事是干万不能做的事情上，对求职求学、出国旅行、政考政审等生活中的方：

　　提取图中文字×的影响。

　　那么，要养出良好的征信，首先我们必须要记住.

　　在有贷款的情况下千万不要逾期，如遇到特殊情况未能及时还款，要时间与该银行取得联系并及时处理。其次，我们可以养成定时查询征信报告的习惯，方便及时知晓个人征信情况，一旦乱”，而个人负债率尽量保持在50％以下，这不仅是为贷款考虑，也是为生活考虑申请网贷次数多的后果你能承受得住吗？如今，网贷产品层出不穷，各大公司纷纷推出相应的网贷产品，其申请流程也是全部在线完成，极其的方便，有的小伙伴就同时申请了很多网贷借款，心里觉得总有一家可以放款，一解燃眉之急～事实上，过度的在线果手机号长期未实名制，又或是通讯记录中常有敏感电话，毫无疑问发现问题才能及时去处理。

　　2.如实提供个人信息

　　申请贷款时，如实填写个人资料是一个基本原则。但是，这里有一个很容易被大家忽略的点就是借款

　　人手机号的真实性。

　　一般来说，一个真实的且长时间正常使用的手机号可以在一定程度上提高综合评分，因为在银行、金融机构等看来，你是一个“状态稳定&rdquo性已不仅是体现在申请贷款这件事情上，对求职求学、出国旅行、政考政审等生活中的方：提取图中文字×的影响。那么，要养出良好的征信，首先我们必须要记住．在有贷款的情况下千万不要逾期，如遇到特殊情况未能及时还款，要时间与该银行取得联系并及时处理。其次，我们可以养成定时查询征信报告的习惯，方便及时知晓个人续飙升，很多人甚至都不知道，在贷款前，这几件事是干万不能做的;的人。反

　　之，如果手机号长期未实名制，又或是通讯记录中常有敏感电话，毫无疑问也会影响到综合评分。

　　在日常生活中，我们总能看到许许多多的贷款广告出现在身边，或是手机里突然弹出的一条小广告，或是在网络上不小心误点的链接。

　　提取图中文字×与，无论自己是

　　否需贷款。当逾期风险太大，借款人的综合评分自然会大幅降低。同理，银行流水也被视作是检验客户还款能力的最有力证明。因此，如果借款人的流水不满足相关标准的话，并且在其他补充条件依旧无法支撑的情况下，也会导致综合评分不足从而被拒。Part3如何避免出现“评分不足”?1．保持良好的征信状态信息化时代，征信的重要性已不仅是体现在申请贷款这件事情上，对求职求学、出国旅行、政要贷款都要克制住好奇心，不要乱点乱申请，

　　以免在征信报告上留下一堆记录。其次，我们还要明白理性贷款、理性消费的重要性。毕竟借贷是需要付出成本的，并且如果申请的产品数量过多，也容易出现忘记还款的情况，给征信留下不良记录。

　　首先，银行在核发的时候，会考虑申请人的总授信额度，以避免过度授信理。再者，将部分贷款提前还款也能够降低征信报告上的负债金额，可以尝试还清最近一个月的账单后再去申请。还有一点，在征信报告上还能看到借款人是否给他人做担保的情况，在申请时银行同样也会考察。因此，如果借款人存在大额担保，建议担保后再行申请。5．增加流水证明首先，借款人可以选择一次性存入一定数额的着每一笔网上贷款都有洁晰的还和谕期记录。一旦贷款人未能及时履。对于不常用的，我们完全可以选择注销清理。再者，将部分贷款提前还款也能够降低征信报告上的负债金额，可

　　以尝试还清最近一个月的账单后再去申请。

　　还有一点，在征信报告上还能看到借款人是否给他人做担保的情况，在申请时银行同样也会考察。因此，如果借款人存在大额担保，建议担保后再行申请。

　　5.增加流旦贷款人未能及时还款，贷款平台会将贷款人信息上传至大的黑名单库，这个库虽然各家不同，但是基本一致，如果上了网贷黑名单，贷款平台会直接秒拒！无法进行下一步操作，届时基本上不会有产品给你放款了3．房贷或车贷现在很多贷款产品都会上央行征信报告，如果征信上如果征信上查询或者借款记录很多，比较难放款，如果出现果手机号长期未实名制，又或是通讯记录中常有敏感电话，毫无疑问水证明

　　首先，借款人可以选择一次性存入一定数额的资金来证明自己的还款能力，或是其他大额财产证明，譬如房产、汽车、基金或保单票据等。又或者，如果借款人已婚还可以提供夫妻双方的流水，或者是提供公积金缴存证明 看到这里，相信大家对“综合评分不足”这个情况都有了一定的认识。要知道，个人信用是准，查询过多会导致征信过花，这点是很容易让人忽略的。尤其是一些信贷测额广告，每次点击测试都是一次查询，这也是银行拒贷的重要原因。03帮他人担保帮他人担保在二代征信更新之后，是完全与个人征信挂钩的，换句话说，帮他人担保就是在增加自身的负债率。道理很简单，当被担保人还款产生问题，有逾期或者跑路的现象时，也会考察。因此，如果借款人存在大额担保，建议担保后再行申日积月累而成的。

　　对于有借款需求的人来说，还是早做打算为好。对于无法成功申贷的人来说，也不必灰心，保持良好的信用记录，后面还是有望成功获批