记者 刘 萌 见习记者 杨 洁
近年来，监管部门三令五申，严禁信贷资金违规流入楼市。不过，《证券日报》记者近日调查发现，仍有个别贷款中介公司企图顶风作案，给首付贷穿上经营贷的“马甲”流入房地产市场。
接受记者采访的多位专家表示，购房者要警惕相关风险，监管部门需进一步加大监督和审查力度，对涉及违规的中介机构、金融机构进行严厉打击和处罚。
近期，多地多家银行纷纷上调房贷利率。融360大数据研究院对全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，进入2021年，全国房贷利率整体水平开始止跌转涨。2021年5月份（数据采集期为2021年4月20日至2021年5月18日），全国首套房贷款平均利率为5.33%，较2020年底上涨11BP；二套房贷款平均利率为5.61%，较2020年底上涨8BP。
以成都市为例，《证券日报》记者以购房者身份咨询成都市部分银行和房产中介了解到，目前绝大多数银行的首套房贷款利率为6.125%。
成都市双流区链家的一位房产经纪人告诉记者，成都目前首套房贷款利率大多是6.125%，在全国范围内算比较高的；此外，有个别银行能提供5.88%的首套房贷款利率，不过对于客户资质以及贷款额度都有更高、更细致的要求。
“近期办理购房业务，从网签、面签到下房本大概需要三周时间，房本抵押到银行后，贷款放款时间至少需要半年。”上述房产经纪人告诉记者，“也就是说，即便现在看房，可能到年底银行也放不了款，买家要跟卖家协商好。”
当然，并非所有地区的房贷利率都“破六”。浦发银行一位员工在接受《证券日报》记者咨询时表示，目前该行对北京地区的首套房贷款利率为5.2%（即五年期LPR+0.55%），二套房贷款利率为5.7%（即五年期LPR+1.05%）。
《证券日报》记者注意到，在各地严查经营贷违规流入楼市的同时，近期经营贷利率也有所上浮，不过整体而言还是明显低于房贷利率。家住北京市朝阳区的王先生告诉记者，今年3月份他曾向银行咨询过经营贷，彼时个贷经理告知评级高的客户10年期经营贷年利率为3.85%。5月份，当其准备好相关材料，准备申请经营贷时，个贷经理告知“目前经营贷年利率最低为4.3%，测评分数较低的客户年利率为5.35%”。
事实上，对于动辄几百万元、甚至上千万元的购房贷款资金需求来说，利息差距所产生的成本差距也较大。
在严监管背景下，首付贷是否已经被彻底取缔？5月24日，《证券日报》记者以需要资金周转为由咨询了几家贷款中介公司。
在联系一家贷款中介公司咨询时，记者表示自己名下没有公司但想办理经营贷，工作人员介绍称，该公司可以通过操作变更一家两年以上的“老公司”来解决记者的问题。当记者明确表示自己想用这笔经营贷做首付买房时，该工作人员表示：“可以，近期有很多成功案例，我们存在的意义就是帮助您解决资金风险问题，避免资金被银行抽回。”该人员告诉记者，其所在公司收取的服务费用根据顾客的征信情况和大数据来做评分而定，最低为贷款金额的1%起。
而在与另一家贷款中介公司交流时，记者表示自己贷款资质不够，亲戚名下有公司但没有流水也无经营业务，是否可以借其名义办理经营贷，工作人员称，“应该没问题”，并邀请记者面谈，详细说明具体办理流程和细节。不过，对于记者“经营贷是否可以购房”的询问，上述工作人员表示：“贷款是不能进入楼市和股市的，只能用于公司经营或消费。”
为了解北京地区各家银行对于经营贷违规流入楼市的审查是否严格，《证券日报》记者又以贷款人身份走访、咨询了多家银行。对于贷款用途，各银行工作人员均表示，信贷资金只能用于企业生产经营相关活动，不得用于买房、炒股、买理财等各类投资。
招商银行个贷部门员工对《证券日报》记者表示，近期银行对于经营贷资金贷后检查非常严格，一旦查出资金挪用，违规客户需马上提前还款。除银行自查外，相关监管部门也会对部分资金流向进行抽查。
在另一家银行，个贷部门工作人员对《证券日报》记者表示，目前办理经营贷业务在贷前、贷中、贷后等环节都比以前更加严格，比如对于借款人提供的资料，包括公司成立时间、借款人持股比例、是否是法人、公司主营业务、抵押房产的房本年限等条件，都有更加明确以及严格的要求。同时，如果出现银行员工诱导客户、配合贷款中介审核资料不严谨等情况，除违规贷款被收回外，相关员工也将被严肃处理。
58安居客房产研究院分院院长张波在接受《证券日报》记者采访时表示，对于购房者来说，违规使用首付贷可能会有两种后果，一是由于通过首付贷来筹集资金买房本身就不合规，一旦被查，金融机构可能会要求购房者立刻偿还贷款本金，从而导致房产面临拍卖的风险。二是由于首付贷本身涉及违规贷款，购房者后续各类贷款的申请都会受到影响。
“如果中介机构在首付贷中起到协助作用，甚至是主动代为制作各类虚假资料，则会面临相应的法律制裁。”张波说。
近些年，监管部门不断加大对信贷资金违规流入楼市的查处。例如，银保监会浙江监管局5月18日作出的处罚决定显示，当地一家商业银行的主要违法违规事实为：个人经营贷款管理不审慎，资金挪用于购房；个人消费贷款管理不审慎，资金挪用于购房；同日，深圳银保监局作出的处罚决定显示，某国有银行深圳分行的主要违法违规事实为：个人消费贷款三查不尽职，信贷资金被挪用；经营性物业抵押贷款未有效核实贷款用途真实性，资金被挪用于房地产开发等。
那么，如何防范信贷资金违规流入楼市？北京金诉律师事务所主任王玉臣对《证券日报》记者表示，监管机构需要加强监管，严格执法，多抽查、多监督。作为银行机构，要加强内部管理，也要对贷款的走向进行监管。
“一方面需要加强首付资金来源的审查力度，包括对贷款人的流水以及征信情况进行更深入的审核，以防止首付贷等违规资金流入楼市；另一方面则需要强化对金融机构的监督，并对涉及违规发放首付贷的金融机构加大处罚力度，同时对相关中介机构也同步进行打击和处罚。”张波从两方面提出建议。
“消费者也要避免相关违规操作，以避免造成自身经济损失。”中国房地产数据研究院院长陈晟对《证券日报》记者表示。
