养老金的多少是决定老人退休生活质量的重要因素之一。目前就全国范围内来看，养老金能达到每月3000元，可以说算是一个平均水平，基本能满足全国大多数老人的需要，下面我们来说说如何能够实现。

没有官方权威的数据发布全国或者各省的平均养老金，一般会发布当年养老保险基金的总收入和总支出两个基本数据。从目前的数据来看，2020年全国的平均养老金为3235元。2021年的养老金是按照2020年的平均养老金作为基数，平均调整增加4.5%，把3235元作为一个平均调整基数，那么全国退休人员的养老金平均每人调整增加145.58元，2021年的平均养老金为3380元。如果在2021年你的养老金达到了3380元，那么你的养老金也就达到全国的平均水平。

2021年各省养老金是以2020年养老金为基数，根据2021养老金涨幅是4.5%，两者相乘计算出来的。因为全国各省市地区的实际情况不同，地区发展差异较大，所以平均养老金的差距也很明显。

目前西藏的平均养老金是最高的，2021年平均养老金达到了5084元，这是我国平均养老金水平唯一超过5000元的地区，当然西藏的情况比较特殊，属于边远艰苦地区，国家会有补贴和扶植，养老金比较高也是正常的。

2021年上海则以人均4668元的养老金水平屈居第二名。上海市是国际金融中心。排在第二名无可厚非。排在第三的是北京，2021年人均养老金4561元，和上海差了一百元多一点。青海的平均养老金2021年达到了4264元，也是我国平均养老金超过4000元以上第四个地方。

除了这四个地方以外，我国养老金超过在3000元以上，4000元以下的省份有16个，其中浙江省是我国第五个平均养老金最高的地方，浙江2021年的平均养老金为3899元，但还是达不到平均4000元。

全国养老金最低的地方是吉林省，2021年的平均养老金为2740元，仍然达不到3000元，与全国平均水平3380元相比，相差了640元，这个差距还是比较大的。全国还有10个省级行政单位2021年平均养老金还达不到3000元。

退休后的养老金每月能达到3000元，接近全国养老金的平均水平，应该是满足大部分人对退休金的要求。

1、养老金的多少不只是和累计缴费年限相关，不能片面地认为只有缴费年限越长、养老金才会越高。养老金的多少还和社保缴纳的基数水平、所在地区的社会平均工资、个人平均缴费指数、法定退休年龄、个人账户养老金存储额等因素密切相关。

2、不同的法定退休年龄对应的养老金计发月数是不同的。退休年龄越大，对应的养老金计发月数月小，个人账户养老金的水平更高。50岁退休，对应的计发月数是195个月；55岁退休，对应的计发月数是170个月，60岁退休，对应的计发月数是139个月。

3、想要拿到3000元的养老金，要满足多少年累计缴费年限呢？

月基础养老金=退休当年养老金计发基数（退休时上年度社会平均工资）×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储蓄额÷计发月数

我们先要假设几个前提条件不变。但实际上，每个人的情况千差万别。我们尽量把能几个条件确定下来，这样可以看出来受影响的因素。

试算一：个人平均缴费指数是0.6

A. 退休时上年度社会平均工资是5000元

B. 按照0.6的最低个人平均缴费指数来缴纳养老保险

C. 60岁退休，计发月数是139

D. 个人账户储蓄额确定在一个数值不变（实际上每一年的缴费基数都会有变化，假设按照不变的基数计算）

情况一：假设缴费年限是30年

养老金=月基础养老金+个人账户养老金=2元

情况二：假设缴费年限是40年

个人账户养老金：=829元

养老金-=月基础养老金+个人账户养老金=9元

如果按照0.6的最低个人平均缴费指数来缴纳养老保险，就算缴纳年限是40年，养老保险很能难达到每月3000元这个标准。按照女性55岁退休，男性60岁退休来计算，女性要有40年缴费，需要在15岁开始工作；男性要有40年缴费，需要在20岁开始工作，这基本上不太可能。所以，在不考虑延迟退休的情况下，每个人30多年工龄算是比较正常。

试算二：个人平均缴费指数是1.2

A. 退休时上年度社会平均工资是5000元

B. 按照1.2的个人平均缴费指数来缴纳养老保险

C. 60岁退休，计发月数是139

D. 个人账户储蓄额确定在一个数值不变（实际上每一年的缴费基数都会有变化，假设按照不变的基数计算）

情况一：假设缴费年限是30年

个人账户养老金：=1243元

养老金=月基础养老金+个人账户养老金=93元

情况二：假设缴费年限是40年

个人账户养老金：=1657元

养老金-=月基础养老金+个人账户养老金=57元

从上面的公式可以看出，社保的个人缴费基数增加，从而提高了个人平均缴费指数，满足30年社保缴费年限，每月养老金接近3000元。如果退休上年度的社会平均工资再高一些，达到3000元的水平问题不大。

社保的个人缴费基数在60%-300%之间。本人月平均工资低于当地职工月平均工资的60%的，按照当地职工月平均工资的60%作为缴费基数。本人月平均工资高于当地职工平均工资的300%的，按照当地职工的月平均工资的300%作为缴费基数。最低按照60%缴费，最高可以按照300%缴费。

如果你的累计缴费年限不到40年，只有30多年，甚至20多年，就应该提高个人平均缴费指数。你的社保缴费年限越低，个人平均缴费指数应该越高，才能保证每月3000元的养老金数额。

个人平均缴费指数达到300%，基本上很少能够有人可以做到。国企的缴费基数一般可以在200%，一些知名外企公司遵守中国的法律规范，缴费基数可以达到200%以上，甚至300%，当然这也要看个人的实际工资水平。

大致计算下来，养老金拿到3000元，如果按照30年的缴费年限，个人平均缴费指数至少应该达到120%以上。如果按照40年的缴费年限来计算，个人平均缴费指数至少要达到80%以上，才有可能保证，自己退休以后的养老金能拿到3000元钱以上，否则的话很有可能会低于3000块钱。当然，这个还会受到当地社会平均工资的影响。因为每年的社会平均工资基本按照8%-10%的比例增长。所以越晚退休，当地社平工资会越高，也会提高养老金的数额。在保证一定的社保累计缴费年限的前提下，提高个人平均缴费指数，是提高我们养老金数额的关键因素。

在公司打工的劳动者，缴纳的是城镇职工养老保险。但往往很多民营、私营企业为了节省人工成本，只按照国家规定的最低社保缴纳基数给员工上社保，这种现象还很普遍，劳动者迫于压力也默认了这一做法。这样做会降低员工今后退休的养老金数额，损害劳动者的利益。所以，我们在找工作时，尽量选择那些在社保缴纳方面运作规范的企业。

另外，以灵活就业人员可以自主选择不同社保缴费指数，按照社平工资的60%~300%之间都是可以任意选择。灵活就业人员不像企业在职员工，社保大部分由单位给缴纳，社保费用都是靠自己来负担，非常辛苦不易。

灵活就业人员参加职工养老保险，缴费比例是20%，其中只有8%纳入到个人账户，其余是进入到统筹账户的，相当于单位缴纳的部分。灵活就业人员自己参加养老保险，全部是自己出钱，自己缴纳单位的部分，缴费比例20%，其中只有8%进入个人账户。所以，提高缴费指数，最好是达120%以上，那么参保40年，有可能达到3000元以上的退休养老金的收入。

所以，每一个参保者都应该重视自己的社保缴纳基数。长缴多得、多缴多得的原则是结合在一起运用的。只增加缴费年限，但是缴费基数偏低，也很难达到每月3000元的养老金标准。

自从社保实施日开始之后，几乎所有在职人员，每个月都需要依法缴纳社保费用，其中分个人和企业两部分费用，个人部分在员工的工资内代扣，企业部分则由企业统一缴纳。

从我国现行的社保细则来看，只要累计缴纳满15年，就可以在退休之后顺利领取养老金，那么，如果说按照“最低档”社保缴满15年的话，等到退休的时候，我们每个月又能领取到多少呢？

要想弄明白这个问题，首先我们需要了解清楚社保的缴费规则。大家都知道，社保其实是国家特设的一个社会性保障的险种，里面存在着养老、医疗、失业、生育以及工伤共5个小险种，其中，每一个险种都有其独到的作用之处。

企业在职员工每个月所缴纳的社保费用，都需要按照一定的比例缴进各个子账户中，养老保险中的累计金额也就是退休之后可以领取到的养老金，医疗保险则更像是一个日常性的保险，在一些支持社保支付的大型定点医院或者药店里，医疗保险都可以起到一起减免作用。

至于其他的失业、工伤及生育险，顾名思义，它们的作用也跟名称基本上关联紧密。除了企业在职员工需要缴纳社保之外，还有一类很大的人群那就是灵活就业人员，这类人没有固定的工作单位，有些甚至还在老家当地务农，而他们的社保，相比起在职员工的社保来说，显然要简单一些，一般也有两种方式。

其一是可以利用灵活就业人员的身份，按照流程参保职工社保，像这种社保的话，就需要每个月照常缴费。还有一种方式，则是参加城乡居民社保，缴费次数和标准都比较低，只需要一年缴纳一次即可。

但不管采用的是哪种方式，缴纳越多统筹账户里的金额也就越多，届时退休之后可以领取到的养老金也会越多。

了解过社保的缴费规则之后，我们再来谈谈养老金的领取条件。根据国家相关政策表示，想要领取养老金必须达到两个条件，第一个是社保累计缴满15年，第二个则是达到退休年龄并且办理完成退休手续。只需要满足这两个条件，参保人就不再需要缴纳社保，而是按月领取养老金。

但在养老金的发放问题上，各个地区的标准都略有差异。

一般来说，大城市的养老金发放标准普遍会高一些，而小城市或者农村地区的养老金标准，也会得到一定缩减，这个标准都是根据当地人均消费水平来统一规划的。

除此之外，由于我国在社保缴纳这一块实施的是多缴多得的原则，也就意味着，参保人缴纳的社保档次越高，年限越长，所缴纳的社保费用也会随之增多，之后能够领取到的养老金也会变多，因此，也就造成了某些地区的退休金达到了每月五六千的标准。

不过，如果按照“最低档”社保来缴费的话，累计缴满15年之后，每个月又能领取到多少钱的养老金呢？

想必这个问题也是不少朋友心里的好奇点，在社保账户内，五个险种的缴纳比例各有不同，且个人部分和企业部分所承担的比例也不尽相同，以其中的养老保险为例，个人部分应该承担8%的比例，而企业部分则需要缴纳20%的费用。

如果按6000元的工资来算的话，每个月应该承担700元左右的养老保险金额，交上15年的话，大概需要缴纳13万元的养老保险，其中，只有52000元是属于个人部分的养老金，其他的都属于统筹账户中的金额。

根据养老保险的测算公式可以算出，如果按照“最低档”社保缴费15年的话，退休之后每个月大概可以领取到1100元左右的养老金，其中个人账户养老金大概有370元，统筹账户则是760元上下。

另外，如果参保人将个人账户中的养老金全部领取完了，依照国家法律规定，并不会像大众想象中的一样停掉养老金的领取，相反国家还会给予一定的高龄补助金，养老金的规矩是无限期领取，因此，只要领取人始终生存，那么养老金就可以无限期的一直领取下去。

关于养老和退休等一系列民生问题，近年来得到了国家的多番重视，尤其是我国已经渐渐朝着人口老龄化逐步迈进，这些关乎到每个人的切实利益的问题，也将得到更多人的重视。