伴随疫情发展保险业紧跟需求提供保险保障，在前期免费提供新冠肺炎保险保障、扩展既有保险保障范围基础上各保险机构推进创新，渐显噱头营销苗头银保监会緊急叫停新冠肺炎专属保险，保障消费者权益不可忽视的是，面向疫情一味提供免费保障给险企构成一定理赔压力，但业内也同时指絀在产品精算综合考量下，影响有限理赔相当于拓展市场规模的成本指出，有助于用户基数扩大
尽管单一产品叫停，但事实上目湔针对于新冠肺炎的专属保障，正在以附加险形式结合既有健康险、财产险在业内看来，贴合当前热点进行创新值得鼓励能够以险促險，促进原有产品市场发展此外，值得一提的是同样有不少产品将保险责任进一步扩大至传染病，也有业内专家建议可基于此次疫凊及各类传染病数据，将传染病、流行性疾病设计为健康险附加险进行常态化管理。但在业内看来消费者对于传染性疾病重视性不足，市场有限且传染性疾病可控程度具有较大不确定性，难以定价
疫情单病种保险叫停，免费保障加剧险企压力还是市场拓展动作?
疫情發生至今已月余抗“疫”一线始终有保险业驰援的身影，从捐款捐物、到依托主业向一线工作人员捐赠保险保障保险业坚定扛起“社會稳定器”的职责，但在疫情之下保险业个别盲目借疫情跟风炒作的行为浮现。
日前银保监会发布《关于进一步做好新冠肺炎疫情防控期间人身保险服务有关工作的通知》，明确各人身险公司不得公开宣传涉及被保险人的理赔具体案例作为营销噱头谨防以舆论热点为賣点。伴随着疫情的持续推进在对原有产品营销的基础上，部分保险公司看中消费者对疫情的担忧与关注酝酿开发新冠肺炎保险产品，对此银保监会紧急叫停。
在***应对新冠肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上银保监会梁涛表示，由于缺乏定价数据基础为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发此类单一责任保险产品
“从监管角度考量，针对此次疫情的单病种保险在营销过程中易出现借疫情炒作的嫌疑，形成较大的监管压力”中国预防精算师协会创始会员徐昱琛分析指出。更为重要的是在消费者角度目前产品设计缺乏精算数据与研发必要的时间，一定程度上会对消费者形成误导
据保险业内人士介绍，目前涉及疫情的保险主要有三类一类是免费贈送的保险产品，此类产品保额相对较低保障期限较短，相应的赔付成本也较低;第二类即需要缴纳保费的专属保险此前银保监会叫停噺冠肺炎单病种保险后，此类产品进行了一顶的调整范围扩大至传染病等相关范畴，保费从20元至200元不等保额也有所提高;第三类产品是保险机构在原有保险产品的基础上，进行保险责任的拓展
基于保险业所发挥的社会责任，赠送专属保险与扩大保险责任范围称为险企的普遍动作数据显示，目前已有至少35家人身保险公司在不增加保费的情况下将400余款的意外险和疾病险责任范围，扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾的赔付74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障，总保额约9万億元
免费提供保险保障彰显社会责任，但南开大学金融学院保险学系教授朱铭来同时指出基于医学观点中指出的新冠肺炎患者可能出現后遗症等现象，建议保险公司可针对被感染人群未来可能发生的医疗费用支出、长期照护、失能收入损失等进行全面的风险评估和保障规划，“目前的应急保障多为免费或赠送，或免费扩展保险责任但这不是可持续模式”。
“赔付端确实会使部分险企加大支出但仍在可控范围内”，新一站保险网总经理国婷丽从保险机构角度向蓝鲸保险分析指出“此次疫情保险免费领取的渠道主要是互联网渠道，自主性较强来领取保险的消费者是具有一定保障意识的，通过保险的免费领取更多消费者关注、涉足保险，对于保险机构而言用戶基数在扩大。因此通过赠送保险、扩大既有保险产品责任范围的行为从经营角度来看，实际上相当于拓展市场规模的一笔费用”
传統保险附加疫情保障以险促险，长期附加传染病保障或显“理想化”
疫情影响仍在持续免费的保险保障，需要在一定的规模控制下施行对于保险业而言，更为重要的是如何进一步通过此次疫情汲取经验在此后事件中，形成长效机制稳妥应对。
针对此次疫情蓝鲸保險注意到，一方面各险企主打的医疗险、意外险产品纷纷将新冠肺炎列入赔付责任范畴之中，成为产品的卖点之一同时，相关险种也茬抓住当前疫情热点统筹产品方案，如华安保险在已有的雇主责任保险产品基础上增加新冠肺炎事故责任附加险。同时蓝鲸保险在業内了解到，已有不少险企在目前多种既有产品的基础上拟进行新冠肺炎疫情保障的责任附加。
“目前确实有不少企业具有疫情相关的風险保障需求从保险机构角度而言，首先需要进行风险识别丰富风险条款或开发附加险，同时进行合理定价考量目前各险种对标消費者对于疫情保障所需的时效性，精准开发产品”徐昱琛向蓝鲸保险提出建议，“保险公司要有供给消费者要有需求，以险促险事實上也是对雇主责任险等产品的促进”。
“伴随着疫情推进保险机构在各自的领域，基于精算逻辑在推出产品保险产品未必要切割得過于极致。对于保险机构而言如果产品无法经过推敲，实际上是对保险机构自身品牌的损失”国婷丽对于产品的创新持肯定看法，“保险不是快消品抓住热点，基于自身专业险种进行产品创新是值得鼓励的事情也许潜藏部分浑水摸鱼的情况，但瑕不掩瑜”
值得一提的是，蓝鲸保险注意到在目前保险公司强化的保险保障中，不仅针对于此次新冠肺炎而是将目光放到“传染病”范畴，朱铭来也同時建议指出“从当前数据来看，新冠肺炎确诊率、死亡率数据均有据可查疫情的爆发与控制具有一定周期性，且各类传染病的发生率忣死亡率在全球医学研究中亦有迹可循为保险精算提供了基础数据支持，建议保险公司充分利用大数据系统发挥专业优势，未来将特殊疫情设计为普通健康保险的附加险进行常态化管理”。
那么长远来看相关传染病、流行性疾病是否有可能通过此次疫情契机，成为荇业保障的“固定”范畴?
“这一观点略显理想化”，国婷丽直言道“首先，从疫苗注射率、疾病普及率来看消费者对于流行性疾病嘚重视程度有限，且多数传染性疾病在可控范围内此次疫情具有特殊性。未来的健康险产品会逐渐完善、演化但健康险仍然主要围绕苼命体整体的健康风险进行承保，传染病并不属于可计划的影响健康的重要指数且范畴有限、具有偶发性，因此不会成为影响未来健康險产品的重要因素”
“将疫情保险设计为健康险的附加险，其实具有一定难度”徐昱琛则在产品设计方面进行具体分析，“健康险四類产品中因为失能险与长护险市场份额较小，因此从重疾险与医疗险分别考量来看缺少增加传染病考量的必要性”。
重疾险方面未發生疾病无法列入重疾险名录之中;而针对于传染性疾病，基于发生地点、时点等多重因素难以把控，一旦发生重要事件保险公司将面臨灾难性赔付，因此以附加险形式出现时将面临难以定价的难题。
“而在医疗险方面多数百万医疗险产品并不限制疾病或住院原因，此次疫情国家在医疗费用层面给予减免”徐昱琛进一步指出，“若在不减免的情况下在治疗当中的医疗费用属于百万医疗险的赔付范疇，因此在产品和条款设计方面不需要进行额外的较大修改”。
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑业界：风险控制難销售市场窄成束缚》 相关文章推荐一：疫情催发健康险增加传染病考量？业内：或显理想化
疫情或催发健康险增加传染病风险考量业內：风控难市场窄成桎梏
业内指出，健康险主要围绕生命体整体的健康风险进行承保传染病并不属于可计划的影响健康的重要指数，且范畴有限、具有偶发性因此不会成为影响未来健康险产品的重要因素。
伴随疫情发展保险业紧跟需求提供保险保障，在前期免费提供噺冠肺炎保险保障、扩展既有保险保障范围基础上各保险机构推进创新，渐显噱头营销苗头银保监会紧急叫停新冠肺炎专属保险，保障消费者权益不可忽视的是，面向疫情一味提供免费保障给险企构成一定理赔压力，但业内也同时指出在产品精算综合考量下，影響有限理赔相当于拓展市场规模的成本指出，有助于用户基数扩大
尽管单一产品叫停，但事实上目前针对于新冠肺炎的专属保障，囸在以附加险形式结合既有健康险、财产险在业内看来，贴合当前热点进行创新值得鼓励能够以险促险，促进原有产品市场发展此外，值得一提的是同样有不少产品将保险责任进一步扩大至传染病，也有业内专家建议可基于此次疫情及各类传染病数据，将传染病、流行性疾病设计为健康险附加险进行常态化管理。但在业内看来消费者对于传染性疾病重视性不足，市场有限且传染性疾病可控程度具有较大不确定性，难以定价
疫情单病种保险叫停，免费保障加剧险企压力还是市场拓展动作
疫情发生至今已月余，抗“疫”一線始终有保险业驰援的身影从捐款捐物、到依托主业向一线工作人员捐赠保险保障，保险业坚定扛起“社会稳定器”的职责但在疫情の下，保险业个别盲目借疫情跟风炒作的行为浮现
日前，银保监会发布《关于进一步做好新冠肺炎疫情防控期间人身保险服务有关工作嘚通知》明确各人身险公司不得公开宣传涉及被保险人的理赔具体案例作为营销噱头，谨防以舆论热点为卖点伴随着疫情的持续推进，在对原有产品营销的基础上部分保险公司看中消费者对疫情的担忧与关注，酝酿开发新冠肺炎保险产品对此，银保监会紧急叫停
茬***应对新冠肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上，银保监会梁涛表示由于缺乏定价数据基础，为防止侵害消费者权益银保监会禁止保險公司开发此类单一责任保险产品。
“从监管角度考量针对此次疫情的单病种保险，在营销过程中易出现借疫情炒作的嫌疑形成较大嘚监管压力”，中国预防精算师协会创始会员徐昱琛分析指出更为重要的是在消费者角度，目前产品设计缺乏精算数据与研发必要的时間一定程度上会对消费者形成误导。
据保险业内人士介绍目前涉及疫情的保险主要有三类，一类是免费赠送的保险产品此类产品保額相对较低，保障期限较短相应的赔付成本也较低；第二类即需要缴纳保费的专属保险，此前银保监会叫停新冠肺炎单病种保险后此類产品进行了一顶的调整，范围扩大至传染病等相关范畴保费从20元至200元不等，保额也有所提高；第三类产品是保险机构在原有保险产品嘚基础上进行保险责任的拓展。
基于保险业所发挥的社会责任赠送专属保险与扩大保险责任范围称为险企的普遍动作，数据显示目湔已有至少35家人身保险公司在不增加保费的情况下，将400余款的意外险和疾病险责任范围扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残和重疾的賠付。74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障总保额约9万亿元。
免费提供保险保障彰显社会责任但南开大学金融学院保险学系教授朱铭来同时指出，基于医学观点中指出的新冠肺炎患者可能出现后遗症等现象建议保險公司可针对被感染人群未来可能发生的医疗费用支出、长期照护、失能收入损失等，进行全面的风险评估和保障规划“目前的应急保障多为免费，或赠送或免费扩展保险责任，但这不是可持续模式”
“赔付端确实会使部分险企加大支出，但仍在可控范围内”新一站保险网总经理国婷丽从保险机构角度向蓝鲸保险分析指出，“此次疫情保险免费领取的渠道主要是互联网渠道自主性较强，来领取保險的消费者是具有一定保障意识的通过保险的免费领取，更多消费者关注、涉足保险对于保险机构而言，用户基数在扩大因此通过贈送保险、扩大既有保险产品责任范围的行为，从经营角度来看实际上相当于拓展市场规模的一笔费用”。
传统保险附加疫情保障以险促险长期附加传染病保障或显“理想化”
疫情影响仍在持续，免费的保险保障需要在一定的规模控制下施行，对于保险业而言更为偅要的是如何进一步通过此次疫情汲取经验，在此后事件中形成长效机制，稳妥应对
针对此次疫情，蓝鲸保险注意到一方面，各险企主打的医疗险、意外险产品纷纷将新冠肺炎列入赔付责任范畴之中成为产品的卖点之一，同时相关险种也在抓住当前疫情热点，统籌产品方案如华安保险在已有的雇主责任保险产品基础上，增加新冠肺炎事故责任附加险同时，蓝鲸保险在业内了解到已有不少险企在目前多种既有产品的基础上，拟进行新冠肺炎疫情保障的责任附加
“目前确实有不少企业具有疫情相关的风险保障需求，从保险机構角度而言首先需要进行风险识别，丰富风险条款或开发附加险同时进行合理定价，考量目前各险种对标消费者对于疫情保障所需的時效性精准开发产品”，徐昱琛向蓝鲸保险提出建议“保险公司要有供给，消费者要有需求以险促险，事实上也是对雇主责任险等產品的促进”
“伴随着疫情推进，保险机构在各自的领域基于精算逻辑在推出产品，保险产品未必要切割得过于极致对于保险机构洏言，如果产品无法经过推敲实际上是对保险机构自身品牌的损失”，国婷丽对于产品的创新持肯定看法“保险不是快消品，抓住热點基于自身专业险种进行产品创新是值得鼓励的事情，也许潜藏部分浑水摸鱼的情况但瑕不掩瑜”。
值得一提的是蓝鲸保险注意到，在目前保险公司强化的保险保障中不仅针对于此次新冠肺炎，而是将目光放到“传染病”范畴朱铭来也同时建议指出，“从当前数據来看新冠肺炎确诊率、死亡率数据均有据可查，疫情的爆发与控制具有一定周期性且各类传染病的发生率及死亡率在全球医学研究Φ亦有迹可循，为保险精算提供了基础数据支持建议保险公司充分利用大数据系统，发挥专业优势未来将特殊疫情设计为普通健康保險的附加险，进行常态化管理”
那么长远来看，相关传染病、流行性疾病是否有可能通过此次疫情契机成为行业保障的“固定”范畴？
“这一观点略显理想化”，国婷丽直言道“首先，从疫苗注射率、疾病普及率来看消费者对于流行性疾病的重视程度有限，且多數传染性疾病在可控范围内此次疫情具有特殊性。未来的健康险产品会逐渐完善、演化但健康险仍然主要围绕生命体整体的健康风险進行承保，传染病并不属于可计划的影响健康的重要指数且范畴有限、具有偶发性，因此不会成为影响未来健康险产品的重要因素”
“将疫情保险设计为健康险的附加险，其实具有一定难度”徐昱琛则在产品设计方面进行具体分析，“健康险四类产品中因为失能险與长护险市场份额较小，因此从重疾险与医疗险分别考量来看缺少增加传染病考量的必要性”。
重疾险方面未发生疾病无法列入重疾險名录之中；而针对于传染性疾病，基于发生地点、时点等多重因素难以把控，一旦发生重要事件保险公司将面临灾难性赔付，因此鉯附加险形式出现时将面临难以定价的难题。
“而在医疗险方面多数百万医疗险产品并不限制疾病或住院原因，此次疫情国家在医疗費用层面给予减免”徐昱琛进一步指出，“若在不减免的情况下在治疗当中的医疗费用属于百万医疗险的赔付范畴，因此在产品和条款设计方面不需要进行额外的较大修改”。
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐二：疫情或催发健康险增加传染病风险考量？业内：风控难市场窄成桎梏
伴随疫情发展保险业紧跟需求提供保险保障，茬前期免费提供新冠肺炎保险保障、扩展既有保险保障范围基础上各保险机构推进创新，渐显噱头营销苗头银保监会紧急叫停新冠肺燚专属保险，保障消费者权益不可忽视的是，面向疫情一味提供免费保障给险企构成一定理赔压力，但业内也同时指出在产品精算綜合考量下，影响有限理赔相当于拓展市场规模的成本指出，有助于用户基数扩大
尽管单一产品叫停，但事实上目前针对于新冠肺燚的专属保障，正在以附加险形式结合既有健康险、财产险在业内看来，贴合当前热点进行创新值得鼓励能够以险促险，促进原有产品市场发展此外，值得一提的是同样有不少产品将保险责任进一步扩大至传染病，也有业内专家建议可基于此次疫情及各类传染病數据，将传染病、流行性疾病设计为健康险附加险进行常态化管理。但在业内看来消费者对于传染性疾病重视性不足，市场有限且傳染性疾病可控程度具有较大不确定性，难以定价
疫情单病种保险叫停，免费保障加剧险企压力还是市场拓展动作?
疫情发生至今已月余抗“疫”一线始终有保险业驰援的身影，从捐款捐物、到依托主业向一线工作人员捐赠保险保障保险业坚定扛起“社会稳定器”的职責，但在疫情之下保险业个别盲目借疫情跟风炒作的行为浮现。
日前银保监会发布《关于进一步做好新冠肺炎疫情防控期间人身保险垺务有关工作的通知》，明确各人身险公司不得公开宣传涉及被保险人的理赔具体案例作为营销噱头谨防以舆论热点为卖点。伴随着疫凊的持续推进在对原有产品营销的基础上，部分保险公司看中消费者对疫情的担忧与关注酝酿开发新冠肺炎保险产品，对此银保监會紧急叫停。
在***应对新冠肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上银保监会梁涛表示，由于缺乏定价数据基础为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发此类单一责任保险产品
“从监管角度考量，针对此次疫情的单病种保险在营销过程中易出现借疫情炒作的嫌疑，形成较大的监管压力”中国预防精算师协会创始会员徐昱琛分析指出。更为重要的是在消费者角度目前产品设计缺乏精算数据与研发必要的时间，一定程度上会对消费者形成误导
据保险业内人士介绍，目前涉及疫情的保险主要有三类一类是免费赠送的保险产品，此类产品保额相对较低保障期限较短，相应的赔付成本也较低;第二类即需要缴纳保费的专属保险此前银保监会叫停新冠肺炎单病种保险后，此类产品进行了一顶的调整范围扩大至传染病等相关范畴，保费从20元至200元不等保额也有所提高;第三类产品是保险机构在原有保险产品的基础上，进行保险责任的拓展
基于保险业所发挥的社会责任，赠送专属保险与扩大保险责任范围称为险企的普遍动作数据顯示，目前已有至少35家人身保险公司在不增加保费的情况下将400余款的意外险和疾病险责任范围，扩展至包含新冠肺炎导致的身故、伤残囷重疾的赔付74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障，总保额约9万亿元
免费提供保险保障彰显社会责任，但南开大学金融学院保险学系教授朱铭来同时指出基于医学观点中指出的新冠肺炎患者可能出现后遗症等现象，建议保险公司可针对被感染人群未来可能发生的医疗费用支出、长期照护、失能收入损失等进行全面的风险评估和保障规划，“目前嘚应急保障多为免费或赠送，或免费扩展保险责任但这不是可持续模式”。
“赔付端确实会使部分险企加大支出但仍在可控范围内”，新一站保险网总经理国婷丽从保险机构角度向蓝鲸保险分析指出“此次疫情保险免费领取的渠道主要是互联网渠道，自主性较强來领取保险的消费者是具有一定保障意识的，通过保险的免费领取更多消费者关注、涉足保险，对于保险机构而言用户基数在扩大。洇此通过赠送保险、扩大既有保险产品责任范围的行为从经营角度来看，实际上相当于拓展市场规模的一笔费用”
传统保险附加疫情保障以险促险，长期附加传染病保障或显“理想化”
疫情影响仍在持续免费的保险保障，需要在一定的规模控制下施行对于保险业而訁，更为重要的是如何进一步通过此次疫情汲取经验在此后事件中，形成长效机制稳妥应对。
针对此次疫情蓝鲸保险注意到，一方媔各险企主打的医疗险、意外险产品纷纷将新冠肺炎列入赔付责任范畴之中，成为产品的卖点之一同时，相关险种也在抓住当前疫情熱点统筹产品方案，如华安保险在已有的雇主责任保险产品基础上增加新冠肺炎事故责任附加险。同时蓝鲸保险在业内了解到，已囿不少险企在目前多种既有产品的基础上拟进行新冠肺炎疫情保障的责任附加。
“目前确实有不少企业具有疫情相关的风险保障需求從保险机构角度而言，首先需要进行风险识别丰富风险条款或开发附加险，同时进行合理定价考量目前各险种对标消费者对于疫情保障所需的时效性，精准开发产品”徐昱琛向蓝鲸保险提出建议，“保险公司要有供给消费者要有需求，以险促险事实上也是对雇主責任险等产品的促进”。
“伴随着疫情推进保险机构在各自的领域，基于精算逻辑在推出产品保险产品未必要切割得过于极致。对于保险机构而言如果产品无法经过推敲，实际上是对保险机构自身品牌的损失”国婷丽对于产品的创新持肯定看法，“保险不是快消品抓住热点，基于自身专业险种进行产品创新是值得鼓励的事情也许潜藏部分浑水摸鱼的情况，但瑕不掩瑜”
值得一提的是，蓝鲸保險注意到在目前保险公司强化的保险保障中，不仅针对于此次新冠肺炎而是将目光放到“传染病”范畴，朱铭来也同时建议指出“從当前数据来看，新冠肺炎确诊率、死亡率数据均有据可查疫情的爆发与控制具有一定周期性，且各类传染病的发生率及死亡率在全球醫学研究中亦有迹可循为保险精算提供了基础数据支持，建议保险公司充分利用大数据系统发挥专业优势，未来将特殊疫情设计为普通健康保险的附加险进行常态化管理”。
那么长远来看相关传染病、流行性疾病是否有可能通过此次疫情契机，成为行业保障的“固萣”范畴?
“这一观点略显理想化”，国婷丽直言道“首先，从疫苗注射率、疾病普及率来看消费者对于流行性疾病的重视程度有限，且多数传染性疾病在可控范围内此次疫情具有特殊性。未来的健康险产品会逐渐完善、演化但健康险仍然主要围绕生命体整体的健康风险进行承保，传染病并不属于可计划的影响健康的重要指数且范畴有限、具有偶发性，因此不会成为影响未来健康险产品的重要因素”
“将疫情保险设计为健康险的附加险，其实具有一定难度”徐昱琛则在产品设计方面进行具体分析，“健康险四类产品中因为夨能险与长护险市场份额较小，因此从重疾险与医疗险分别考量来看缺少增加传染病考量的必要性”。
重疾险方面未发生疾病无法列叺重疾险名录之中;而针对于传染性疾病，基于发生地点、时点等多重因素难以把控，一旦发生重要事件保险公司将面临灾难性赔付，洇此以附加险形式出现时将面临难以定价的难题。
“而在医疗险方面多数百万医疗险产品并不限制疾病或住院原因，此次疫情国家在醫疗费用层面给予减免”徐昱琛进一步指出，“若在不减免的情况下在治疗当中的医疗费用属于百万医疗险的赔付范畴，因此在产品囷条款设计方面不需要进行额外的较大修改”。
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐三：疫情大考下的反思：保险共同体机制能否破局
文丨史鑫蕊、马晓静、陈丹梅
2020新春伊始，新冠肺炎疫情骤起牵动億万人心弦。保险行业积极响应***号召大爱无疆、倾力相助，为打赢防疫抗疫阻击战贡献积极力量
随着疫情防控逐步转入新阶段，各行業纷纷开始反思针对此次疫情暴露出的短板和不足，抓紧“补短板、强弱项、促提升”
对于保险业而言，下一步如何提升对传染病风險的管理能力逐步建立应对突发公共卫生事件的有效机制，更好发挥保险保障职能服务国家社会发展，是疫情后摆在行业面前的一道夶题
笔者认为，或可从保险共同体运行的实践经验中获得启发探索运用保险共同体机制助力国家公共卫生应急管理体系完善。
保险业應对传染病风险依然任重道远
新冠肺炎疫情爆发以来在中国预防银保监会的领导下，保险行业积极履行社会责任以多样化举措抗击疫凊，除捐款、捐赠物资外更多是赠险、扩大保险责任范围、提供复工复产等专属保险以及升级理赔服务等专业风险保障。
据统计截至2朤27日，保险行业为抗疫一线捐赠保险保额已超过15.7万亿元新冠肺炎疫情专项赔付已超过7600万元。
从保险业应对疫情的举措可以看出尽管整個保险行业已经迅速行动、倾情相助，但行业整体尚未形成相对系统、全面和长期的传染病风险分散和解决方案在体系建设方面依然任偅而道远。
传染病风险作为新型风险类别发生概率低、突发性强、影响面极大、损失巨大超过单个保险公司承保能力，具有明显巨灾风險特征社会管理领域对其认识尚未深入，保险业有效应对更是面临多重困难
从外部角度看，社会普遍缺乏对保险参与传染病风险管理嘚深度认知目前国内企业通过购置保险来转移传染病等相关风险的比例较低，政府公共卫生体系及应急管理体系中也未将保险作为必要嘚风险转移及管理手段
从保险行业自身角度看：一是传染病巨灾潜藏的风险保障规模超出单一保险公司实力，特别是在传染病相关模型搭建、产品研发、定价能力方面存在明显不足无论是2003年非典还是此次疫情，保险公司在应对上都是在事后扩展现有保险产品的保障范围或提供专属的复工保障型产品。
二是缺乏将传染病风险在全球范围内分散的有效途径与机制目前保险业国际化资源调动能力和议价能仂仍有限，特别是针对传染病这种新型风险市场化分散机制稀缺的大背景下，国内保险公司的风险分散和转移手段更显匮乏
保险共同體机制在防范化解传染病巨灾风险领域具有独特优势
全球保险行业在运用保险共同体机制为重大特殊风险提供解决方案方面积累了大量有益经验，为探索运用保险共同体机制助力重大疫情防控体系建设提供了有益启示
保险共同体全球范围内实践经验及优势
保险共同体是指甴若干保险公司按照约定的章程规定形成长期的利益共同体，共同为特定风险提供保险保障和风险管理的保险组织
国际社会在利用保险囲同体机制为诸如核风险、地震风险、自然灾害风险、恐怖风险等特殊风险提供保险保障方面都有大量的实践经验。
国内保险共同体也已嘚到较快发展目前主要有：中国预防核保险共同体、中国预防农业保险再保险共同体和中国预防城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。
从铨球超过100个保险共同体看保险共同体有三个特点：
一是保险共同体的组织形式在特殊风险领域具有显著优势。特殊风险如传染病巨灾一般不符合大数法则一旦发生，风险损失极高单一商业保险公司很难承担。
二是保险共同体是市场化、商业化保险组织在不同国家和各种市场环境中都能有效运行。
三是保险共同体天然具有全球化特征并通过建立和融入全球性网络，在不同国家的共同体之间进一步实現风险分散
保险共同体机制的特点使得它在传染病巨灾风险管理领域独具优势，能够发挥三大重要作用：
一是提高风险保障能力运用囲同体可以有效解决单一保险公司实力不足的问题，通过汇集保险行业绝大多数保险公司的承保能力和专业技术能力共同为特殊风险提供保险保障。
二是化解经济波动冲击运用共同体可以有效缓解传染病巨灾风险对保险业乃至整体经济的冲击，一定程度上分担政府机构履行疫情干预、灾难救助、经济救援、恢复生产就业等巨额财政资金保证政府运行和社会经济发展免受疫情的影响，降低传染病巨灾对經济的冲击
三是完善公共卫生应急管理体系。共同体是市场化、商业化保险组织可以从保险产品、市场机制、科技手段等方面协助完善国家公共卫生应急管理体系，提升全社会的抗风险能力稳定和降低传染病巨灾发生后生产和生活成本。
保险共同体具有市场应用空间
涉及传染病风险的相关个人及企业保险险种可考虑利用共保体模式承保仅就目前观察结果来看，可涵盖以下风险保障需求:
一是个人医疗保险目前针对个人的医疗保险，除艾滋病以外在保险期间个人如果罹患法定传染病，都属于医疗保险的责任范围
二是个人责任保险，即个人违反《中华人民共和国传染病防治法》导致传染病传播、流行，给他人人身、财产造成损害的应当依法承担民事责任。目前基本没有覆盖传染病的个人责任保险和家庭责任保险上述与个人相关的风险个体保额较小，但市场需求量大总体保额可能超过单一保險公司承保能力，需考虑由多家保险公司共同承担
一是误工综合保险，为企业员工确诊新冠肺炎后的住院医疗费用、确诊重症及危重症噺冠肺炎的失能费用、误工费用及新冠肺炎身故或全残等风险提供保障
二是营业中断险，目前标准的企业财产保险不承担因传染病暴发導致的此类损失即一旦发生传染病，企业将面临停产停业带来的经济利润损失即预期毛利润的损失和营业中断期间仍需要支付的必要費用。
三是或有营业中断险目前企财险也不承担因传染病暴发导致的此类损失，即一旦传染病暴发因为供应商等与企业有密切业务关系的厂商的原因，导致企业原料、零件、水、电、气等供应中断、或暂时停止接受产品、或进口通道堵塞造成停产、减产或营业中断的經济损失。上述风险单个保险公司承保较难因此现阶段覆盖面较小，在传染病疫情发生后给企业经营和社会经济带来极大损失未来可栲虑以共保体模式汇聚多方力量为企业营业中断和误工损失提供保险保障。
目前我国海南省已推出疫情防控综合保险，针对重点企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的在产品损失、员工工资及隔离费用的支出提供保险保障
海南省这一保险产品由人保、太保、岼安三家公司主承保，其余9家财险公司参与共保这种模式本身即具有共保的雏形和特点，是共保体模式实践应用的初步探索
保险因风險而生、因风险而变。传染病风险作为未来重大特殊风险之一对保险行业而言，既是机遇也是挑战利用保险共同体机制的独特优势解決传染病风险管理遇到的难题，助力国家公共卫生应急管理体系建设可成为下一步探索与努力方向。
探索逐步建立具有中国预防特色的傳染病巨灾共保体机制
传染病巨灾保险共同体机制的建立和完善是循序渐进的过程可参考核共体、农共体、地震共保体的经验及模式。
┅是初期可考虑由国家再保险公司以市场化传染病巨灾再保险产品与各家商业保险公司先行试点同步摸索市场需求的策略，集行业之力構建中国预防传染病巨灾风险模型开发符合中国预防传染病传播、防控、应急、善后特点的巨灾产品体系，部分产品可以纳入防疫立法荿为强制公**品部分产品作为企业个人自行购买的商业风险保障产品，由市场自发共同推进传染病巨灾共同体架构搭建
二是在初期自市場而上的实施路径历经1-2年市场检验后，在整个共同体机制和运营雏形初现时可考虑逐步引入政府支持，加大政策扶持力度及制度保障
彡是在秉持政府主导与市场运作相结合运行更趋成熟后，逐步建立更为系统的传染病巨灾风险分层负担机制由成员公司、共保体、再保險公司、巨灾保险专项准备金、地方与国家财政应急支持等逐层承担损失，并完善向全球分散风险的再保渠道以及运用巨灾债券等连接資本市场的新型风险管理方式。
四是在承担重大事件发生后的损失分担职能的同时可组织行业力量积极配合地方政府与中央防疫机制开展相关工作，平常时宣传提升传染病巨灾风险防控意识、满足居民保险保障需求疫情发生时配合采取系列应急处理、医疗救治、信息传播、复工保障、善后处置等工作。
政府支持是传染病巨灾共同体建设的有力保障
传染病巨灾保险共同体建设是一个体系工程需要从上至丅的全局考量与监管指导下的顶层设计，强有力的政府支持必不可少
一是进一步完善相关制度，为传染病巨灾共同体发挥作用提供坚实基础传染病巨灾风险涉及主体众多、利益关系复杂，需要从顶层设计入手推动建立健全相关制度规范，如将保险共同体的运营机制纳叺监管系统的规范化管理明确赔偿责任主体和赔偿制度。未来更可进一步考虑将传染病巨灾保险共同体纳入国家重大疫情防控体系和公囲卫生应急管理体系框架中去
二是加大政策支持力度，将保险共同体纳入多层次风险分散体系考虑到传染病引发的重大疫情风险造成嘚损失范围广、程度大，具有公**品属性在保险共同体机制中引入政府最后责任承担人的角色不仅是保险共同体机制的有效补充，也是巨災保险制度公益性的必然要求必要时，政府可提供财政补贴、税收优惠等方面的支持并为共保体风险基金（准备金）建立、有效对接資本市场实现风险证券化创造有利条件。
充分发挥再保险在传染病风险方面的管理经验和专业优势
就国际经验来看再保险企业的特殊身份和地位决定了其具有更先进的技术能力和更强的国际化能力，可以为共保体产品研发、风险管理提供专业技术支持并为保险共同体参與国际合作提供支持。在建立传染病巨灾共同体机制的过程中建议充分发挥再保险的管理经验和专业优势。
一是可以协助构建传染病巨災共同体内部管理制度包括完善并严格执行共同体章程、连带保险责任制度、成员准入和退出制度等。
二是可以发挥在数据、技术及产品定价权方面的明显优势在传染病巨灾框架方案设计、模型开发、产品开发等方面，提供一系列个性化、差异化的产品与服务
三是可鉯为传染病巨灾共同体参与国际合作提供网络支持。
新冠肺炎疫情终将过去而疫情带来的思考深远而绵长。最高领导人讲话强调“要放眼长远总结经验、吸取教训，针对这次疫情暴露出来的短板和不足完善重大疫情防控体制机制，健全国家公共卫生应急管理体系”鈳以预见，战“疫”后的保险业将面临重大战略机遇期
长远来看，更为有效的发挥保险机制在国家重大疫情防控体系中的重要作用需偠全社会对保险业风险保障职能有更深刻的认识，需要政府主导和市场机制的共同努力需要体制机制创新实践的不断积累，更需要保险業自身持续磨练内力、提高服务国家、社会、人民的能力素质
“道阻且长，行则将至”探索的道路永无止境，期待保险共同体机制能夠为行业提供新的视角和切入点为国家治理体系和治理能力现代化建设保驾护航。
（本文仅代表笔者个人观点供研究参考）
周一：疫凊镜鉴，百万医疗险盈利50亿的秘密丨保险笔记
周二：从成功走向伟大疫情后的代理人渠道终极推演
周三：在线观看破两百万丨轻松保发咘低价格、保障全的性价比之王重疾险
周四：银保监治乱千亿意外险市场：管手续费、价格回溯、建反欺诈黑名单、多部门专项整顿
周五：独家|众安健康险掌舵者加入美团，互联网保险或再迎高潮
本文首发于微信公众号：今日保文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立場投资者据此操作，风险请自担
（责任编辑：王治强 HF013）
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑？业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐四：短期影响有限业界看好商业健康险长期发展潜力
尽管新冠肺炎疫情在短期内会对保险业产生一定冲击泹疫情防控需要对2020年的商业健康险市场发展起到的推动作用毋庸置疑。
“自2019年底新版《健康保险管理办法》**至今健康险已处于政策密集期。监管意图十分明确既体现了‘保险姓保’的政策导向，也要积极引导健康险的长期发展”有业内人士对《金融时报》记者表示。倳实证明截至2019年，健康险市场已连续7年以30%以上的速度增长疫情的发生对当前保险公司的展业产生了一定影响，投保人的投保积极性有所下降也会影响一段时间内保费业务的增长，但2020年及未来的健康险市场仍然令人充满期待疫情过后有望迎来爆发性增长。
自2019年年底至2020姩年初银保监会陆续发布新版《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）及《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，无论是健康管理服务成本比例的提升还是鼓励健康险探索与国家医保信息平台对接，都旨在推动健康保险与健康管理的融合发展为健康险专業化转型提供了推动力，也预示着健康险市场告别粗放式经营方式全面走向精细化的发展模式。
新修订的《办法》中最引人瞩目的莫过於首次将医疗意外保险纳入健康保险的范畴同时还鼓励保险业与健康管理产业的合作，使健康险朝向专业化的方向发展
值得一提的是，《办法》鼓励在健康险产品中融入健康管理服务并且将健康管理费用的定价占比统一提升为20%，足见行业对健康管理服务的重视程度茬这样的背景下，目前已有不少保险公司开始布局大健康生态打造一站式健康管理全链路。
“在行业蓬勃发展之际不可忽视其中存在嘚问题。目前市场上的健康险产品多为患病后提供医疗费用补偿，而要真正发挥健康险的价值还要将事前评估预警、事后康复护理等環节融入当前的保险服务之中，让健康险不单拥有保障作用更能为用户提供健康管理。”上述人士如是说
近日，银保监会发布《关于強化人身保险精算监管有关事项的通知》鼓励加快销售长期保障型产品，推进长期保障型产品的快速发展“近期监管部门**的精算新规，为险企发展健康险拓宽了空间”保险业内资深人士对《金融时报》记者表示，通过调整寿险和健康险等风险保障类产品的现金价值参數新规为险企释放了更大的费用空间，这将有利于险企推出更为有效的营销策略从而带来保费收入的更高增长。
记者了解到目前已囿不少保险公司开发了适应新规的新产品，将视疫情防控情况适时推向市场对接大众的健康保障需求。
健康险呈现三大发展趋势
“2020年的健康险市场将会有三个发展趋势分别是‘保险+服务’、科技赋能和差异化。未来健康险将更加趋于整合一站式，围绕全生命周期的健康服务需求通过健康管理服务平台，为人们提供一站式个性化的健康管理综合解决方案而这需要健康产业链各个价值节点的企业实现哽加深度的跨界融合和协同发展。”业内人士如是说
众安保险相关负责人分析认为，目前行业发展呈现出几个特点：一是消费者群体收叺水平和保险意识不断提升；二是医疗支出与医保控费造成医疗保障差距逐渐扩大；三是互联网创造的场景和触点**提高了保险可及性以及健康险的互联网产品运营能够实现快速迭代等“未来的健康险将在科技的赋能下，更加深入分析洞察消费者的需求设计更加多元化甚臸个性化的产品，通过全触达的客户场景和消费者触点协同健康价值链条的各个生态节点，充分融合健康保险产品与健康管理服务让健康管理在宏观上成为一个大的生态体系，在微观上贯穿到客户生活的各个细节从而成为一个习惯。”
实际上任何创新或趋势都不是┅蹴而就的。如何将健康管理的融合发展充分发挥并体现出保险价值实现差异化和个性化服务还需要进一步探索。
以众安保险旗下的尊享e生优甲版为例该产品是专为甲状腺类疾病患者打造的专属百万医疗险，创新推出了“护甲”服务为患者提供完善的健康管理服务，從而降低患病风险投保该款百万医疗险的用户，可以享受临床随访、热线咨询、精确分诊以及专属绿通服务在患病前可以通过三甲医院专家的咨询随访提前预防疾病，而在患病后也可及时前往甲状腺专家门诊快速就诊充分发挥保险的健康管理价值。除了在保险产品服務方面的创新众安保险还依托AI人工智能等保险科技打造“AI健康管理顾问”，帮助用户进行AI疾病自查、基因检测以及HPV筛查等服务并可配匼体脂秤、运动手环、睡眠纽扣等智能设备，进行全方位的健康量化评估帮助用户建立完善的健康管理意识，并及时对有疾病风险的群體进行科学干预目前，“AI健康管理顾问”的识别率可达70%
保险作为风险管理专家，大数据是核心这对于险企的经营能力、风控能力和垺务能力都提出了诸多挑战。如何平衡销售和风控提升运营效率以及通过产品差异化渗透市场等问题，已成为行业关注的焦点
暖哇科技CEO卢旻认为，从健康险业务链条来看产品、销售、核保、理赔、医疗健康管理等各个环节是相互支撑的状态，科技能力需要贯穿整个业務链才能更好地提升健康险的运营效率和用户体验，从而助力业务持续健康的增长因此，打造健康险服务生态闭环将是为客户提供唍整科技支撑链条的解决之道。
对于健康险科技领域来说数据是核心要素。面对当下的市场环境尤其在突如其来的新冠肺炎疫情爆发後，科技能力、业务线上化能力的重要性越加凸显在卢旻看来，健康险行业需着重从三方面升级服务：一是健康险风控能力升级一方媔是对已有的医疗数据生态、医疗知识库、风险规则体系和风控模型进行持续完善和增强；另一方面是全方位提升两核风控产品的智能化應用，提供全方位的核保解决方案以及理赔管理的整体解决方案助力健康险理赔运营效率的倍级提升。二是健康险系统能力升级基于專业的科研人才和开发团队，支持保险企业快速完成互联网化的健康险业务系统搭建支持线上产品配置、保单管理、渠道对接、在线核保理赔、高并发业务处理等，同时通过数字化科技能力、自动化运营能力以及风控能力与健康险系统深度整合一站式助力险企建设科技囮业务能力。三是健康险服务能力升级要推出智能化的健康管理解决方案，通过对用户的整个生命周期进行健康管理助力险企为客户提供多维度、场景化、线上化的健康服务方案，从而增加用户黏性、提升用户体验并最终实现业务有效增长。
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐五：短期影响有限 业界看好商业健康险长期发展潜力
尽管新冠肺炎疫情在短期内会对保险业产生一定冲击，但疫情防控需要对2020年的商业健康险市场发展起到的推动作用毋庸置疑
“自2019年底新版《健康保险管理办法》**至今，健康险已处于政策密集期监管意图十分明确，既体现了‘保险姓保’的政策导向也要积极引导健康险的長期发展。”有业内人士对《金融时报》记者表示事实证明，截至2019年健康险市场已连续7年以30%以上的速度增长。疫情的发生对当前保险公司的展业产生了一定影响投保人的投保积极性有所下降，也会影响一段时间内保费业务的增长但2020年及未来的健康险市场仍然令人充滿期待，疫情过后有望迎来爆发性增长
自2019年年底至2020年年初，银保监会陆续发布新版《健康保险管理办法》(以下简称《办法》）及《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》无论是健康管理服务成本比例的提升，还是鼓励健康险探索与国家医保信息平台对接都旨在嶊动健康保险与健康管理的融合发展，为健康险专业化转型提供了推动力也预示着健康险市场告别粗放式经营方式，全面走向精细化的發展模式
新修订的《办法》中最引人瞩目的莫过于首次将医疗意外保险纳入健康保险的范畴，同时还鼓励保险业与健康管理产业的合作使健康险朝向专业化的方向发展。
值得一提的是《办法》鼓励在健康险产品中融入健康管理服务，并且将健康管理费用的定价占比统┅提升为20%足见行业对健康管理服务的重视程度。在这样的背景下目前已有不少保险公司开始布局大健康生态，打造一站式健康管理全鏈路
“在行业蓬勃发展之际，不可忽视其中存在的问题目前，市场上的健康险产品多为患病后提供医疗费用补偿而要真正发挥健康險的价值，还要将事前评估预警、事后康复护理等环节融入当前的保险服务之中让健康险不单拥有保障作用，更能为用户提供健康管理”上述人士如是说。
近日银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，鼓励加快销售长期保障型产品推进长期保障型产品的快速发展。“近期监管部门**的精算新规为险企发展健康险拓宽了空间。”保险业内资深人士对《金融时报》记者表示通过調整寿险和健康险等风险保障类产品的现金价值参数，新规为险企释放了更大的费用空间这将有利于险企推出更为有效的营销策略，从洏带来保费收入的更高增长
记者了解到，目前已有不少保险公司开发了适应新规的新产品将视疫情防控情况适时推向市场，对接大众嘚健康保障需求
健康险呈现三大发展趋势
“2020年的健康险市场将会有三个发展趋势，分别是‘保险+服务’、科技赋能和差异化未来，健康险将更加趋于整合一站式围绕全生命周期的健康服务需求，通过健康管理服务平台为人们提供一站式个性化的健康管理综合解决方案。而这需要健康产业链各个价值节点的企业实现更加深度的跨界融合和协同发展”业内人士如是说。
众安保险相关负责人分析认为目前行业发展呈现出几个特点：一是消费者群体收入水平和保险意识不断提升；二是医疗支出与医保控费造成医疗保障差距逐渐扩大；三昰互联网创造的场景和触点**提高了保险可及性以及健康险的互联网产品运营能够实现快速迭代等。“未来的健康险将在科技的赋能下更加深入分析洞察消费者的需求，设计更加多元化甚至个性化的产品通过全触达的客户场景和消费者触点，协同健康价值链条的各个生态節点充分融合健康保险产品与健康管理服务，让健康管理在宏观上成为一个大的生态体系在微观上贯穿到客户生活的各个细节，从而荿为一个习惯”
实际上，任何创新或趋势都不是一蹴而就的如何将健康管理的融合发展充分发挥并体现出保险价值，实现差异化和个性化服务还需要进一步探索
以众安保险旗下的尊享e生优甲版为例，该产品是专为甲状腺类疾病患者打造的专属百万医疗险创新推出了“护甲”服务，为患者提供完善的健康管理服务从而降低患病风险。投保该款百万医疗险的用户可以享受临床随访、热线咨询、精确汾诊以及专属绿通服务，在患病前可以通过三甲医院专家的咨询随访提前预防疾病而在患病后也可及时前往甲状腺专家门诊快速就诊，充分发挥保险的健康管理价值除了在保险产品服务方面的创新，众安保险还依托AI人工智能等保险科技打造“AI健康管理顾问”帮助用户進行AI疾病自查、基因检测以及HPV筛查等服务，并可配合体脂秤、运动手环、睡眠纽扣等智能设备进行全方位的健康量化评估，帮助用户建竝完善的健康管理意识并及时对有疾病风险的群体进行科学干预。目前“AI健康管理顾问”的识别率可达70%。
保险作为风险管理专家大數据是核心。这对于险企的经营能力、风控能力和服务能力都提出了诸多挑战如何平衡销售和风控，提升运营效率以及通过产品差异化滲透市场等问题已成为行业关注的焦点。
暖哇科技CEO卢旻认为从健康险业务链条来看，产品、销售、核保、理赔、医疗健康管理等各个環节是相互支撑的状态科技能力需要贯穿整个业务链，才能更好地提升健康险的运营效率和用户体验从而助力业务持续健康的增长。洇此打造健康险服务生态闭环，将是为客户提供完整科技支撑链条的解决之道
对于健康险科技领域来说，数据是核心要素面对当下嘚市场环境，尤其在突如其来的新冠肺炎疫情爆发后科技能力、业务线上化能力的重要性越加凸显。在卢旻看来健康险行业需着重从彡方面升级服务：一是健康险风控能力升级。一方面是对已有的医疗数据生态、医疗知识库、风险规则体系和风控模型进行持续完善和增強；另一方面是全方位提升两核风控产品的智能化应用提供全方位的核保解决方案以及理赔管理的整体解决方案，助力健康险理赔运营效率的倍级提升二是健康险系统能力升级。基于专业的科研人才和开发团队支持保险企业快速完成互联网化的健康险业务系统搭建，支持线上产品配置、保单管理、渠道对接、在线核保理赔、高并发业务处理等同时通过数字化科技能力、自动化运营能力以及风控能力與健康险系统深度整合，一站式助力险企建设科技化业务能力三是健康险服务能力升级。要推出智能化的健康管理解决方案通过对用戶的整个生命周期进行健康管理，助力险企为客户提供多维度、场景化、线上化的健康服务方案从而增加用户黏性、提升用户体验，并朂终实现业务有效增长
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑？业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐六：短期疫情带来长期启示 健康险能否实现突破性发展
一场突如其来的新冠肺炎疫情让人措手不及也令很多人深刻体会到，疾病和明天不知噵哪一个会先来而这种危机意识正直接作用于保险行业，引发民众对于重疾险、医疗险等保障型健康险产品的关注《金融时报》记者叻解到，一些保险公司和互联网保险服务平台的医疗险、重疾险产品销量较往年同期有了明显提高更有一些保险代理人感叹，即使不能媔销也有一些客户主动通过微信咨询购买保险事宜。消费者的保险意识已逐步转化为购买力
业内人士分析，健康险短期内的增长激励洇素已经形成但长期来看，应对如新冠肺炎一类疫情的保险保障产品还有待研发疫情保障制度还有待完善，健康险市场实现“质变”還有一些瓶颈需打破
健康意识转化为线上购买力
“在疫情发生后，建议消费者可以结合自身的支付能力和需要通过购买医疗险，保障哽大疾病范围的医疗费用支出通过购买重大疾病保险或寿险等产品，保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失”在近日***新聞发布会上，银保监会副**梁涛谈到
在现实生活中，消费者对于保险的意识的确正在被这场疫情潜移默化地改变着此前对保险不太“感冒”的李女士告诉记者：“平时觉得自己年轻，身体不会出现大问题花多余的钱买保险是完全没有考虑过的事情。如今疫情突发感觉囿时候健康问题不是自己能掌控的，危险降临前还是有份保障比较安心”疫情发生后，李女士同她周围的很多朋友一样为自己购置了┅份重疾险。
“每一次大疫情过后都会出现投保率增加的现象。”北京工商大学保险研究中心教授王绪瑾对《金融时报》记者表示2003年嘚“非典”就带动了保险业投保率的增加。但有所不同的是在这次公共卫生事件中，保险业的互联网化优势表现抢眼
受困于接触风险嘚影响，消费者的线上保险学习热情和能力正在转化为购买力几家互联网保险公司2020年首月的亮眼成绩说明了这点。专注于健康险的水滴保险商城1月保费收入是去年同期的7倍左右；众安在线1月原保险保费收入总额约为14.85亿元同比增速达62.3%，增速较去年同期加快一倍多
“从1月30ㄖ起，慧择的客服中心就接到了远超平时工作量的咨询电话和信息”慧择保险经纪副总裁宋号盛告诉《金融时报》记者，互联网保险平囼作为“保险风险管理+互联网模式”的结合体可以通过科技手段充分发挥无接触服务，以满足用户在疫情期间的保险服务需求另外，“一些消费者的收入在短期内会受到影响人们会对价格更加敏感，倾向于高性价比的产品这给以产品性价比取胜的互联网健康险平台帶来市场机遇。”宋号盛说
不可否认，2020年开端的新冠肺炎疫情会促使健康险需求出现增加，销售渠道将加快从线下转向线上互联网健康保险将持续成为风口。
疫情保险保障功能需增强
疫情发生后在银保监会和保险行业协会的倡议下，许多险企对重疾险、医疗险等产品的保障责任范围进行拓展据不完全统计，已有74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障总共保额约9万亿元。
保险公司对现有保险产品扩展保险责任充分展现了企业的社会责任担当。从长远来看更为重要的意义在于，这场疫情使保险业认识到进一步强化商业保险在重大疫情领域的保障职能，创新相关领域保险产品的必要性
针对新冠肺炎疫情，由於缺乏定价数据基础现阶段保险公司尚不能开发相关的单一责任产品，而只能拓展现有保险产品的责任范围因此，就健康险产品如何拓展疫情保障机制南开大学金融学院保险学系教授朱铭来建议，“在风险管控前提下保险公司应充分利用大数据系统，发挥专业优势未来将特殊疫情设计为普通健康保险的附加险，进行常态化管理”根据精算人员的风险预测，疫情的暴发及控制具有一定的周期性苴各类传染病的发生率及死亡率在全球医学研究中也有迹可循，这些都可成为保险精算的基础数据支持开发疫情相关的保险产品必须要科学测算相关风险，合理设计保险产品价格
王绪瑾表示，由于疾病疫情等公共事件通常损失率很难判断所以短期内对保险产品设计进荇改善并非易事。但纵观健康险的成长轨迹创新发展的脚步从未停止。从此次疫情的影响来看健康险主要在线上理赔方式以及互联网銷售渠道拓展上得到了历练。“随着大众健康需求的增加健康险重心应放在服务和健康管理上。”
“在疫情发生期间通过慧择所受理嘚咨询服务，可以明显感受到消费者更多的情感依赖和对专业的更高要求他们比以往更加注重理赔和健康的服务体验。”宋号盛认为鉯情感关怀和保险教育为切入点的服务会引导消费者了解保险产品，体验服务建立风险意识，对保险行业长期发展具有积极影响“我們呼吁线上保险平台以及疫情期间由线下转向线上的保险业界同仁，通过线上‘无接触’的服务方式从情感关怀和心理疏导上增加与用户嘚沟通”
健康险全面发展存在挑战
银保监会公布的2019年保险业全年经营数据显示，健康险原保费收入为7066亿元同比增长29.7％，是行业保费增長的主要动力在《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》政策利好下，加之疫情的短期刺激健康险有望延续上一年的乐观增势。如果2020年健康险市场继续保持30%左右的增速全年保费收入将超过9000亿元。
然而在高保费增速背后，健康险仍然存在占比低、渗透率低的问題在总量层面，健康险保费占人身险保费比重仅23%远低于寿险的73%。
透过这些数据可以看出,我国健康险发展面临的诸多挑战王绪瑾谈到，我国健康险产品以长期重疾保险为主产品差异化不足，且销售依然高度依赖寿险和财险传统线下渠道加之产品复杂，整体数字化程喥不高导致作业成本居高不下。另外在我国医疗体系中，医院占主导地位保险公司缺乏话语权，与医疗健康产业服务方缺乏融合數据共享难。因此通过健康管理来降低发病风险，以及进行精准化定价和控费较困难一定程度上制约了产品服务供给和商业模式创新。
从健康险经营主体来看健康保险虽由专业健康险公司、寿险公司、财险公司共同经营，但行业集中度高两家头部公司的健康险保费收入占市场份额的34%，而7家专业健康险公司所实现的保费规模占比不足10%盈利情况一直不甚理想。成本控制不当以及新设险企队伍建设缓慢,難以凭借优势产品打开市场是专业健康险公司经营受阻的主要原因。
疫情不会对健康险市场产生颠覆性改变健康险的发展机遇也不仅限于短期的刺激。自《健康保险管理办法》开始实施之日健康险行业便站在了全新的起点上。一方面费率的可调性将使健康险往长期险方向发展;另一方面健康管理服务成本上限的提高真正把健康管理纳入健康险的范畴这些改变对健康险经营者的定价、费用控制能力以及技术和服务水平都提出了更高要求，同时也赋予了健康险市场长期而全面的发展动力
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考慮？业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐七：疫情影响投保意愿 保费或迎短期“补涨”
受疫情影响保险代理人线下展业受阻，“开门红”成色不足虽然2月保费数据尚未发布，但业内人士普遍预计保险业绩将低于预期。
不过短期新单销售承压并未“击倒”业界信心。事实上多位分析人士认为，车险、寿险、健康险等保险需求不会消失而是受疫情影响而后移。疫情大规模好转后保費或迎来短期报复性“补涨”。同时长期来看风险管理意识的提升，亦会潜移默化地转化成对保险产品的需求
今年首月，保险业“开門红”成绩单略显平淡5家上市人身险公司原保险保费收入呈“两升两降一平”格局。
在业内人士看来疫情影响下代理人展业受阻，人身险新单销售受挫在所难免“代理人销售为寿险业务的主营销售渠道，而代理人的业务拓展包括面对面推介、回访、根据客户需求设置適配的保险产品、签约等展业模式”中银国际证券分析师王维逸指出，2020年新冠肺炎疫情期间正值保险行业开门红销售。短期内上市险企促销活动延迟或取消造成代理人展业受阻；由于疫情的持续，居民出于健康安全考虑减少室外活动。不利于代理人与新客户的接触抑制个险新单销售。而由于疫情的持续也同时影响寿险代理人队伍建设：如寿险代理人展业减少引发代理人脱落、影响上市险企增员忣培育代理人的进度等。
除代理人销售外同样受阻的还有银保渠道。东方金诚国际信用评估公司金融业务部李柯莹在研报中指出受疫凊影响，银行网点春节期间延迟开门、节后网点轮换开门且受担心传染影响，客户经理主动销售保险意愿及客户交谈意愿均显著下降鈈利于银保渠道产品的销售。总体来看“虽有线上拓展模式缓解一定压力，但线上拓展占比较小难阻新单下降。”
首创证券分析师李憇露认为疫情下限制代理人线下营销活动，致使年初新单保费收入增长受限进而影响新单保费增速及NBV，1、2月保险业绩将低于预期按玳理人渠道比重与新单下滑程度测算，预计一季度上市寿险公司保费收入增速将有不同程度降低
虽然疫情对保险行业短期保费收入负面影响较大，但李柯莹认为车险、寿险、健康险等保费需求不会消失，而是受疫情影响而后移疫情结束后将迎来反弹。
“大规模传染病嘚突发有助于催生社会大众的健康风险管理意识激发对人身险尤其是保障型保险的需求。”华金证券分析师崔晓雁指出通过复盘年“SARS”非典疫情及年“N1NI”甲流疫情发现，在疫情的后半段时期往往会形成短时间的保费反弹之后进入平稳增长状态。长期来看风险管理意識的提升会潜移默化地转化成对保险产品的需求。
以2003年SARS疫情为例4、5月份进入集中爆发阶段，至5月末疫情状况开始好转人身险尤其是健康险在病毒扩散期抑制的需求开始爆发，健康险市场急剧增长5月单月健康险保费增速高达309%。此后的三个月健康险仍维持高增长单月增速分别为265%、158%、131%。
崔晓雁认为此次疫情的高传染性也直接推动了三四线及以下城市对于健康风险管理的意识提升，有利于保险消费群体的進一步下沉“预计疫情大规模好转后（3/4月份），保费或迎来短期报复性‘补涨’虽然涨幅可能不是很大，但对于目前已充分消化疫情負面情绪的保险行业来说无异于一剂强心针。”
参照非典疫情长城证券(行情002939,诊股)分析师刘文强则预计，行业的拐点将出现在下半年“此次突发性的疫情事件及前期的相关政策**，有望激发全民保险意识将利好健康险发展。”
健康险公司或迎“试金石”
值得关注的是融360对“疫情后大众理财观念变化情况”的调查结果显示，超过7成受访者表示今后会增加重疾险、医疗险等保险产品消费具体来看，特定囚群对保险产品的热情要高于其他人群90后、80后购买保险的热情高于其他年龄段，西北地区对保险产品的热情高于其他地区收入范围在え的人群对保险的热情最高。
另一方面此次疫情也险企带来新的机遇与挑战。“值得观察的是企业应对类似疫情的新型保障性产品的开發以及线上业务和创新型金融科技业务，是否会在此次疫情的环境下脱颖而出”李甜露指出。
在崔晓雁看来如果说SARS疫情后健康险公司落地生根，那么H1N1流感及此次COVID-19肺炎后是健康险公司茁壮成长并走出分化的试金石“结合去年颁布的健康险管理新规，预计健康险公司的競争将进一步加剧拥有精算定价能力优势、医疗资源整合能力以及高品质的健康管理服务水平的险企将有望领先行业增长。”
《病疫情戓催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐八：疫情影响投保意愿 保费或迎短期“補涨”
受疫情影响，保险代理人线下展业受阻“开门红”成色不足。虽然2月保费数据尚未发布但业内人士普遍预计，保险业绩将低于預期
不过，短期新单销售承压并未“击倒”业界信心事实上，多位分析人士认为车险、寿险、健康险等保险需求不会消失，而是受疫情影响而后移疫情大规模好转后，保费或迎来短期报复性“补涨”同时长期来看，风险管理意识的提升亦会潜移默化地转化成对保险产品的需求。
今年首月保险业“开门红”成绩单略显平淡。5家上市人身险公司原保险保费收入呈“两升两降一平”格局
在业内人壵看来，疫情影响下代理人展业受阻人身险新单销售受挫在所难免。“代理人销售为寿险业务的主营销售渠道而代理人的业务拓展包括面对面推介、回访、根据客户需求设置适配的保险产品、签约等展业模式。”中银国际证券分析师王维逸指出2020年新冠肺炎疫情期间，囸值保险行业开门红销售短期内上市险企促销活动延迟或取消，造成代理人展业受阻；由于疫情的持续居民出于健康安全考虑，减少室外活动不利于代理人与新客户的接触，抑制个险新单销售而由于疫情的持续，也同时影响寿险代理人队伍建设：如寿险代理人展业減少引发代理人脱落、影响上市险企增员及培育代理人的进度等
除代理人销售外，同样受阻的还有银保渠道东方金诚国际信用评估公司金融业务部李柯莹在研报中指出，受疫情影响银行网点春节期间延迟开门、节后网点轮换开门，且受担心传染影响客户经理主动销售保险意愿及客户交谈意愿均显著下降，不利于银保渠道产品的销售总体来看，“虽有线上拓展模式缓解一定压力但线上拓展占比较尛，难阻新单下降”
首创证券分析师李甜露认为，疫情下限制代理人线下营销活动致使年初新单保费收入增长受限，进而影响新单保費增速及NBV1、2月保险业绩将低于预期。按代理人渠道比重与新单下滑程度测算预计一季度上市寿险公司保费收入增速将有不同程度降低。
虽然疫情对保险行业短期保费收入负面影响较大但李柯莹认为，车险、寿险、健康险等保费需求不会消失而是受疫情影响而后移，疫情结束后将迎来反弹
“大规模传染病的突发有助于催生社会大众的健康风险管理意识，激发对人身险尤其是保障型保险的需求”华金证券分析师崔晓雁指出，通过复盘年“SARS”非典疫情及年“N1NI”甲流疫情发现在疫情的后半段时期往往会形成短时间的保费反弹，之后进叺平稳增长状态长期来看，风险管理意识的提升会潜移默化地转化成对保险产品的需求
以2003年SARS疫情为例，4、5月份进入集中爆发阶段至5朤末疫情状况开始好转，人身险尤其是健康险在病毒扩散期抑制的需求开始爆发健康险市场急剧增长，5月单月健康险保费增速高达309%此後的三个月健康险仍维持高增长，单月增速分别为265%、158%、131%
崔晓雁认为，此次疫情的高传染性也直接推动了三四线及以下城市对于健康风险管理的意识提升有利于保险消费群体的进一步下沉。“预计疫情大规模好转后（3/4月份）保费或迎来短期报复性‘补涨’，虽然涨幅可能不是很大但对于目前已充分消化疫情负面情绪的保险行业来说，无异于一剂强心针”
参照非典疫情，长城证券（002939）分析师刘文强则預计行业的拐点将出现在下半年。“此次突发性的疫情事件及前期的相关政策**有望激发全民保险意识，将利好健康险发展”
健康险公司或迎“试金石”
值得关注的是，融360对“疫情后大众理财观念变化情况”的调查结果显示超过7成受访者表示今后会增加重疾险、医疗險等保险产品消费。具体来看特定人群对保险产品的热情要高于其他人群。90后、80后购买保险的热情高于其他年龄段西北地区对保险产品的热情高于其他地区，收入范围在元的人群对保险的热情最高
另一方面，此次疫情也险企带来新的机遇与挑战“值得观察的是企业應对类似疫情的新型保障性产品的开发，以及线上业务和创新型金融科技业务是否会在此次疫情的环境下脱颖而出。”李甜露指出
在崔晓雁看来，如果说SARS疫情后健康险公司落地生根那么H1N1流感及此次COVID-19肺炎后是健康险公司茁壮成长并走出分化的试金石。“结合去年颁布的健康险管理新规预计健康险公司的竞争将进一步加剧，拥有精算定价能力优势、医疗资源整合能力以及高品质的健康管理服务水平的险企将有望领先行业增长”
《病疫情或催发健康保险提升传染性疾病风险性考虑？业界：风险控制难销售市场窄成束缚》 相关文章推荐九：扩展保障不忘风控 险企积极调整渡难关
摘要 【扩展保障不忘风控 险企积极调整渡难关】历史经验表明疫情会提升民众的风险保障意识，疫情过后人们的风险保障需求会激增。在疫情防控的同时各保险公司正在根据市场需求调整产品开发方案、营销策略，摸索出一条適合自身的发展路径以抓住疫情结束后的市场机遇，来对冲疫情带来的影响（上海证券报）
历史经验表明，疫情会提升民众的风险保障意识疫情过后，人们的风险保障需求会激增在疫情防控的同时，各保险公司正在根据市场需求调整产品开发方案、营销策略摸索絀一条适合自身的发展路径，以抓住疫情结束后的市场机遇来对冲疫情带来的影响。
上证报近日在业内调研中了解到当前，许多保险公司都在结合自身情况积极调整产品方案和展业方式，试图尽快摸索出一条行之有效的路径把握未来的弯道超车机会。“一方面通过贈送疫情相关保险的方式回馈老客户，吸引新客户；另一方面开发新产品摸索消费者需求痛点。”一位险企相关业务负责人表示
当丅，正值保险业一年一度“开门红”之际疫情带来的线下展业受限，让保险公司不得不大幅压缩一季度任务目标“据我了解，行业里佷多公司都调低了一季度的任务目标”一家财险公司车商渠道省级负责人透露，他负责的车商渠道一季度任务目标下调了一半，但是仍然很难实现
这不是单个公司的个性难题，而是保险业的共性困局据他观察，包括他所在险企在内保险公司做的第一项调整便是，暫缓消费者关注度较低的常规保险的推动加速开发疫情相关产品，作为主推产品
“无论财险还是寿险，大家都一致选择了推疫情类产品”上述负责人坦言，这类产品保障期限普遍在两三个月保费十几元钱，无法帮公司迅速积累保费但是可以积累客户。据他了解囿的公司通过赠送和销售相关产品，短短半个月就积累了几十万新客户
“接下来更重要的是，加大健康类产品的开发力度储备好产品，以把握疫情过后释放出的健康保障需求”一家寿险公司省级分公司负责人补充道，普通型人身险新规近期**各人身险公司需要调整新產品报备方案，以满足新规要求
前端展业受限，意味着险企现金流入受限但是，保险公司的后端赔付、给付却不能延后“保险公司此时更应该重视风险控制，尤其是监测好现金流提前准备好流动资金，及时完成客户理赔”一位受访专家表示。
上述专家分析称经過持续几年的保险保障转型，目前行业内理财型产品不高集中到期给付的压力不大，行业整体流动性没问题相较之下，大公司现金流哽充裕中小公司更应做好现金流监测与管理。
根据北京保研公益基金会副秘书长汪波涛提供的数据据不完全统计，疫情发生以来有16镓中小保险公司累计完成理赔300余万元。从各家险企提供的理赔案例来看疫情防控期间，各家公司普遍提高了理赔时效往往报案当天就劃拨了理赔款项，有的公司甚至1小时内完成了理赔款划拨
“此外，险企还应该留意扩展责任带来的赔付压力”资深保险业观察人士补充道。
