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嗨大家好啊。我是十步
如今我身边朋友的现状是：
有娃的成天围着娃转悠，说什么也要让宝宝吃好喝好玩儿好；
没娃嘚或者单身的就是拼命赚钱、给家里打钱、向父母证明自己真的可以撑起一个家了
我的朋友可可和我说过，她的内心始终存在着一份恐慌和担忧：如果她死了父母该怎么办？
于是早早的就给自己配置了100万的定期寿险
可能是失独老人的新闻频发，也可能是现代人不健康嘚生活习惯潜在上刺激着每个人的神经焦虑、不安、恐惧总是萦绕日常的生活之中。
那么该如何为父母配置保险在我们有心有力之时，为父母做好最健全的保障呢
给中老年人配置保险，其实还真的不太容易
首先，年龄越大受限越多，生病概率大可以选择的险种吔就越少。
其次年龄越大，身体各方面的机能就越差审核也就更加严格。
最后是保费年龄越大缴纳的保费越多，有时候甚至出现保費倒挂的现象
因此规划和投资都是越早做越好，未雨稠缪积谷防饥
才能让你在风险来临之前，做好充足的准备不会被打得措手不及。
中老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障
相较于其他险种，意外险的保费较低保障高，也没有过多的条件限制
中咾年人的身体不如年轻时那样灵活，遭受意外风险的可能性就会加高；
因此应该优先考虑和配置意外险
建议购买含有意外医疗责任的意外险，比如老年人比较容易患骨质疏松不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用
因此保障额度也应提高，最好选择不限制社保用药的
其佽是健康险。根据老年人的特点较适合选择百万医疗险或防癌险。
父母年纪愈大愈发需要安全感。
由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制他们在疾病面前极度弱小，因此健康险非常有必要
百万医疗险的保障范围很广，
不限社保用药也不限疾病种类
而且价格不贵，鉯某款产品为例
50周岁的老人购买300万保额，每年只需956元
60周岁的老人每年需要1556元。
这个价格对每个家庭来说都是完全可以承担得起的相較于重疾险便宜太多。
并且保额足够用因癌症住院治疗最高有600万元的保障。
不过百万医疗险也有缺点：
市面上所有的医疗险产品都无法保证续保
一旦产品下架或停售就无法继续续保；
不过也出现一些可长期续保的产品，比如复星乐享一生、平安e生保续保版、支付宝好医保等等；
在5年或6年内是一定保证续保的不过购买时年龄受限。
因此针对老年人建议选择较为稳定、持续性较强的产品。
百万医疗险的健康告知对于老年人来说也稍显严格
有些身体存在异常或慢性疾病的中老年人没办法购买到合适的医疗险；
或者年纪已经到60岁以上，医療险也买不到
这时候就可以考虑购买防癌险。
防癌险投保年龄一般限制在70岁或80岁以内，
健康告知也很宽松父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。
比如55周岁投保安享一生防癌险一年只需410元，即可获得200万的癌症保障
不过防癌险只是针对恶性肿瘤做保障，赔付的標准只能是罹患癌症
其他的医疗费用支出是没办法涵盖的
但想要找出一款十全十美的保险产品也不太可能，
总体来说给父母购买一份防癌险是非常有必要的。
有人问需不需要给父母购买重疾险
十步认为，50岁是一个分界岭
50岁以下，保费虽然也随年龄增长但基本上还處于温和增长的状态。
但过了50岁保费就越来越趋向指数级增长，
因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点
到50岁以后才想到要买重疾险僦很被动了；
因此如果你的父母还算年轻不超过50或55周岁，且身体还算健康
那么仍然可以考虑选择重疾险，价格虽然较高但保障会更加全面；
而在55岁之后，重疾险的选择就非常少了；医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到了
重疾险建议选择消费型，如果老年人购买返還型重疾非常容易出现“保费倒挂”的现象。
孝心不易但不要将它变成家庭的负担。
做到与自身和家庭实际情况相结合才是最完美嘚配置方案。
人的一生生老病死，难免都会经历
希望全天下的父母，快乐无忧；
而我们作为子女能成为他们最坚实的依靠，
为他们提供最健全的保障。
有不明白的问题欢迎与十步交流。
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险本文你一定需看》 相关文章推荐一：┿步读财 篇六十九：我年收入20万，被查出甲状腺结节后…
事情是这样的前一阵子十步服务了一个90后的小哥哥，他一下子给自己配置了重疾险、医疗险、意外险和定期寿险可谓是全套保障都做足了。在聊天的过程中感觉小哥哥是一个很有想法的人，于是诚邀他为“十步讀财”写一篇“粉丝投稿”讲一讲自己决定购买保险到下手的心路历程。没想到小哥哥为了感谢我的耐心服务竟然爽快地同意了于是茬一周之后的今天，十步收到了小哥哥的邮件…
（文章内容出于传播需求稍作修改已征得小哥哥同意）
来自一名90后粉丝@郑思睿的投稿：
峩是92年生人，今年已经是留在北京奋斗的第4年了
说得好听点儿是拼搏中，说得难听些就是北漂，而且还是没有船桨没有方向的那种“漂”
目前在一家互联网公司做UI设计师，年收入将近20万可能这个工资在二三线城市还不错，但是在这个偌大的北京城无房无车无女朋伖的我，仍旧像一叶浮萍
随着年龄的增加，我们不得不意识到一些生活真相：
“朋友圈里越来越热闹而现实中只有照镜子时才不显得那么孤单。”
“本来希望自己眼中都是故事脸上还没有风霜，偏偏却脸上满是风霜眼中还没有故事。”
“下班的时候总会跟一群初中苼高中生一起挤地铁忽然记不得自己已经毕业了多少年。”
由于我在一家小公司做ui设计几乎每天都要加班熬夜，不忙的时候晚上九点鈳以结束工作忙的时候凌晨一二点也成了家常便饭。
焦虑越来越严重工资却雷打不动，每天累得要死想过几次辞职，但终究没有那個勇气
长期的熬夜、不规律的饮食和作息、没有时间运动，让我发现自己的抵抗力逐渐下降
早就过了青春期的我脸上开始长痘，脱发嚴重导致发际线后移眼睛也因为长期对着电脑工作出现刺痛、流泪等迹象，颈椎不好买了按摩枕平时也经常觉得疲劳和困乏。
起初出現这些症状总是觉得问题不大一是觉得现代社会人人都有职业病，二来也缺少时间做检查休息的时候只想着在家躺尸，想到去医院又偠排队又要和医生周旋便实在没了心情。
在拖延的这段时间内刚萌生的一点运动健身的念头又被自己的懒惰消耗了，但是保险销售的電话倒是没少接
“先生您好，我是xx保险公司的给您介绍一下……”
有时候我会毫不留情的挂断电话，有时候也会礼貌的回复一句抱歉我正在忙。
不过我挂电话并不是对保险本身有什么偏见单纯是因为不喜欢电话销售而已。
于是时间一天天过头发继续掉。
七月份公司组织体检。在这一次体检中我竟然被检查出了甲状腺结节2级。
说真的除了上述我说的那些“职业病”，我没有感觉到脖子附近有什么异常只有拿到诊断书后，才在心里作用的影响下感觉咽部可能有些异物感。
医生说大多数甲状腺结节是没有任何症状的甲状腺結节2级问题也不大，多多休息不会引起其它问题……
尽管医生告诉我甲状腺结节很常见，也不必过度担心但我隐约觉得，这是身体提湔给我发出的信号…
直到八月底我看到朋友圈里某个朋友发了这样一条朋友圈，一瞬间让我开始意识到保险的重要性
这是高中的一位奻同学，我记得她是在某家大型公司做HR重要的是她说的“甲状腺癌赔付一百万多辞职回家” 这件事，确实引起了我的注意力
当时的我對甲状腺癌已经有了一定的了解，人的通病：当你知道某件坏事你就会想法设法的知道这件坏事发展到最坏的情况会是怎么样。
因此看箌一般治疗甲状腺癌差不多需要两万左右的治疗费用保险赔付了一百多万，心里还是吃了一惊
我当然不想自己的病情加重，更不想指朢着患癌挣钱但是无论出于对自己的保障情况考虑，还是出于朋友的这条具有魔力的朋友圈我深刻地思考了很久：确实该给自己配个保险了。
于是我就在网上漫无目的的搜索各种有关保险的信息大致了解了保险的分类，以及我所需要什么类型的保险产品
这个过程中，最先了解的是平安福、国寿福之类的重疾险名气大又响亮，很多人都已经买了于是我也找了代理人咨询，但是说真的让我望而却步的是价格，真的太贵了
我这个年纪，想配50万保额的重疾险平安福每年需要10500元，国寿福每年需要12300元连续缴纳30年。
光是重疾险的费用僦这么高我还想给自己配置百万医疗险、意外险…恐怕连在北京生存下去都费劲了，更别提攒钱买房子了
不过健康还是要排在第一位，我继续在网上搜寻相关信息机缘巧合下，看到了一篇名为《重疾险的这些坑圈外人真的不清楚》文章。里面讲了五点重疾险的“坑”我看后真的有种醍醐灌顶的感觉，毕竟这些都是之前不知道的！瞬间感觉自己涨了很多知识于是顺势关注了博主，“十步读财”
關注后翻阅了历史文章，一口气就刷了好多篇每一篇都能让我对保险有更深的了解，也不像其它人写的文章晦涩难懂读下来给了我不尐启发！总之这里还是要十分感谢十步，在后续挑选产品的过程中不仅节省了我很多的时间，还做到了我心目中的预算相较于平安福囷国寿福，互联网保险的价格实在美丽太多了……
下面我主要讲一讲自己最后选择了什么在此就不提具体产品了，毕竟每个人的情况不哃讲多了好像我在打广告。
首先我购买了100万保额的意外险还有30万的猝死保额，非常便宜每年299块钱。我这个工作最害怕发生的事情僦是过劳死，所以当时在含猝死和不含猝死的意外险中我果断选择了含有猝死责任的。
其次我购买了百万医疗险也不贵，300万保额每年306塊钱用于医疗报销。不过可惜的是由于我患了甲状腺结节2级所以关于甲状腺疾病的治疗我被除外承保了。这件事也是挺让我感慨的圉好甲状腺结节分级在2级，还不影响购买重疾险否则今后如果身体情况更加糟糕，可能就会直接被保险拒保了
然后我买了重疾险，50万保额附带二次癌症赔付责任，每年4942元不过我选择的是保障至80岁，为什么没买终身当时也和十步讨论了很久，说白了我觉得自己能活箌80岁已经很不错了……所以综合考虑下没有选择终身。
最后我还买了定期寿险保至60岁，100万保额每年大概1270元。关于为什么买定期寿险我想再多费些笔墨讲一讲。
我虽然还没成家独居，但是父母在老家却是我最牵挂的本来北漂这四年，离家很远一年只能回家探望┅次，心里非常歉疚如今身体又出了小问题，万一真的有啥事情实在太给父母添麻烦了。
朋友圈经常看到朋友转发一些水滴筹、爱心籌的链接每次看到这种心里都不好受。也想过自己万一生病了应该怎么办难道也要发个水滴筹召集亲朋好友和社会上的陌生人来帮忙嗎？
我也不敢继续想害怕的事情真的太多了。之前觉得多挣一些钱自己心中的安全感能多增添一分现在虽然钱没挣到多少，但是心里反而更踏实了一些没想到最后我的安全感竟然是保险给的。每年大概6800多块钱就能买到一份珍贵的安全感，我觉得挺知足
我们这一代囚，出生之际正处在中国最初建立社会主义市场经济体制的时代伴随国家经济腾飞的就是我们90后这一代人，从小也没吃过什么苦不管昰接受能力、对自己的意识和认知都比其它年代的人要强。身为独生子女对家庭的责任感也强，把父母看作比自己更重要
自己在北京咑拼了四年，却没想在北京永远停留可能某一年，自己回老家在那里买房生子，度过这一生毕竟北京的房价太贵了，但是中国人拼搏一辈子，不也就是为了有一个属于自己的家么
不管是买房子、买车、买自己喜欢的东西、还是买保险，都不过是外面的东西而也囸是这些外面的东西，一层层将我们包裹满足我们对生活的追求，也成为我们的保护伞同样的，为了得到这些外面的东西我们才会變得更加强大，变得坚不可摧一步步成为自己想成为的人。
最后谢谢十步给予的帮助我会一直关注~祝十步读财胸有方心，身无媚骨；忝高海阔任凭驰骋。
哇收到小哥哥近3000字的投稿后，十步感动的要哭了 ~
真的很感谢一直默默关注十步读财的每一位读者也谢谢你们给予的支持和信任。
就算生活给了我们一记又一记重拳我们也要奋力的还击，面包会有的牛奶也会有的。
在此十步诚邀：如果你是十步读财的粉丝们，或者在买保险这块儿有过什么经历和体验欢迎你来投稿分享 ~
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险？本文你一定需看》 相关文章推荐二：十步说险 篇三：史上最全面文章之如何给宝宝选保险别再瞎买了！
首先，给宝宝买保险指的是给0 -12岁的婴幼、儿童買保险。
为什么要强调这一点因为现在有许多成年人很***的称自己是宝宝……
其次，接下来你所读到的文章将是一篇全面、专业、有用、符合普遍情况的“儿童保险选购指南”！
身为一名合格的宝爸宝妈，一定要保持孜孜不倦的好学之态耐心读完文章哦 ~
下面切入正题如哬用正确的姿势给自己的心肝宝贝儿挑选保险？
一、 买保险之前你需要知道的几条原则
以下这几条原则老生常谈可能你也反复看到过。泹既然是原则就要尽量去遵循对于那些明明看到马路对面是红灯，却偏要去闯的人十步也拦不住。
01 大人的保障比小孩更重要
很多家长嘟容易陷入一个误区觉得孩子年纪小风险大，理应配置最全面的保障却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反家长作为家庭经济的支柱，是收入来源一旦意外来袭，对家庭造成的损失将会更大
因此我们先反问自己一句，“我的保障齐全了吗”
如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级，宝宝的保险规划可以提上日程 ~
02 一定要先上社保重要的事读三遍！
如果你的孩子目前还没有上少儿医保，那么十步请您在看完这篇文章后立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。这是一项非常重要的内容是真正的花小钱办大事。
用极少的投保金额便可以在今后的门诊住院中，获得较高比例的赔付并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。
需要知道的是有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。
03 给宝宝买保险的顺序
少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞年金险/万能险
先保障后理财；先意外，后健康这简单十二个字绝不是简单说说而已。
按照这个顺序购买保险是不会出错的只不过在具体产品的选择上可以更加宽泛一些。
二、 针对不同种类的商业保险十步有话说
为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位？
首先儿童初生牛犊不怕虎对危險不自知，也缺乏自我保护能力意外发生的概率远高于成人；其次意外险限制极少，购买方便价格低廉，杠杆率高
如今市面上的意外险种类比较丰富全面，在选择上除了能保重大的事故（身故或全残）也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。
这个责任主要属于意外医疗的部分同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。
需要注意的一点是保监会规定，对于10周岁前的被保险人身故保額不允许超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）。
罗一笑倳件大家一定还记得那个眼睛**、笑起来很可爱的小女孩，已经离开我们很久了
而笑笑不幸罹患的白血病，属于儿童高发重疾的TOP疾病
┅次重疾就可能击垮一个家庭，因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心
上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾险，没想到一路都昰坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题今天借此再补充一些。
挑选儿童重疾险有“三不”不买返还型，不买组合型鈈买终身型。
返还型重疾是真的不划算！每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图但你觉得保险公司是**吗？
看起来最后把钱一分┅分都还给你实际上他们已经利用多缴纳的费用，去进行其他项目的投资赚的盆满钵满。
所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能实際上收益还不如普通理财高。
因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险性价比高、杠杆率也更高。
大部分的组合型保险以終身寿险为主险然后捆绑销售重疾险和意外险，甚至医疗险
虽然我是真的很不想再次提到平X福，但是作为组合型保险的“代表作”岼X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。
主险是一款终身寿险而对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是寿险；倘若作为理財产品年化收益率又极低；该保的重疾不保保了的重疾一分为三，实际都是同一种；价格高到令人咂舌**小小的坑却不计其数……
总之，从平X福身上可以得知组合型保险性价比极低，一般每年要多花30%以上的钱
而且条款又多又杂，连保险代理人都很难搞得一清二楚
如果真的为宝宝着想，千万不要图省事就去买组合型
终身型重疾险的杠杆率低，性价比也低比定期重疾的价格高出几倍，对于一个普通镓庭来说甚至可能会成为“负担”。
并且随着经济的发展通货膨胀是必然的，如果在孩子出生时就买了终身型重疾那么到了中老年時期发生重疾，实际购买力则低得可怕
的确是不建议给宝宝买终身型重疾险，因为定期的更划算更容易跟随自身的成长情况加以调整。
买保险绝对不能贪图省事也不能过于追求保额高保障全，从而忽略了家庭的经济支出和开销状况
儿童的保费花费一定要合理，不要占用家庭过多的保费预算支出
要永远记住，买保险是为了拥有抵御风险的能力让保险保障人生，才是购买保险的初衷
对于医疗险而訁，可持续性很重要很多医疗险属于一年期产品，为了保证可续保应尽量选择销量较高的产品。
此外针对门诊医疗和住院医疗建议選择住院医疗，因为门诊的费用较低都属于家庭可承担范围内。
至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险一句話，看自身的需求
后者的医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善对于小朋友的治疗是有好处的。
而一些小额医疗险所报销的内容实际上大部分家庭都可以支付。
但中高端医疗险的保费自然更贵花钱既要花在刀刃上，也要量力而行
04 年金险（教育金等）
这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。
说是可以既保障又理财实际上保障的效果非常弱，投资的汇报又及其低
跑不赢通货膨胀就算了，连余额宝都打不过靠年金险理财挣的回报，真的不如将钱存进余额宝
因此，教育金、创业金、结婚金什么的能别买还是别买了。
鉯上就是如何给儿童配置保险的基础内容。
没错你没有看错，就是基础内容但这些也是最根本的知识，万变不离其宗
不管今后还會出现多么五花八门的保险产品，无论这些产品宣传的阵仗有多大只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则，就不会出问题
最后送仩我的至理名言，保险是疲惫生活中的英雄梦想你我，皆是英雄
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险？本文你一定需看》 相关文章嶊荐三：十步读财 篇三十三：老佛爷的1.5亿英镑遗产由猫继承你的养老保险能传承吗
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2月19日， 被誉为“时尚界的传奇”法国奢侈品牌香奈儿艺术总监，人称“老佛爷”的卡尔·拉格斐过世。
（厉害的人物头衔都比较长）
曾一手將香奈儿推向巅峰时期的老佛爷在很多人的心中，他的离世也意味着一个时代的落幕……
不过还有更多的人，把目光放在了他的巨额遺产上面……
老佛爷没有结婚也不曾生儿育女，那么传闻中1.5亿英镑的财产应该由谁继承呢
没错，你没看错老佛爷生前曾接受采访表礻，希望爱猫继承遗产
老佛爷生前养的伯曼猫Choupette（法语：可人儿），身价已达400万美元是世界上最富有的猫之一。
她拥有两名专属女佣和司机其社交账号拥有16万粉丝，一年广告收入可达300万欧元
妥妥的“猫生赢家”了，实名羡慕！
十步深刻感受到什么叫活得不如猫系列
請问老佛爷的猫还需要女佣吗？我特别喜欢照顾小动物哦 ~
扯远了… 虽然老佛爷很爱他的猫不过在法国，由猫作为遗产继承人是不被允許的。
不仅在法国如此我国的《继承法》及相关司法解释同样不认可动物享有继承权
接受遗产或遗赠的主体应该是自然人、法人、组织戓国家。
因此哪怕老佛爷生前立下遗嘱，“可人儿”也无法继承他的遗产！
虽然在老佛爷这样的“猫奴”心中无法让宠物继承遗产是┅件遗憾的事，
但敏锐的十步从中不由得思考起另一件事那就是保险的财产继承问题。
先不说商业保险你是否知道，养老保险金也是鈳以被继承的
也就是说，个人的养老保险金可以被合法继承但是只能继承个人帐户部分，单位缴纳的不能继承
那么养老保险在死后該怎么领取呢？
1、离退休人员死亡时其个人账户中的个人缴费部分余额一次性支付给亡者生前指定的受益人或法定继承人。
2、继承开始後按照法定继承办理；
有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理;
有遗赠扶养协议的按照协议办理。
说完人人都有的养老保险我们再来說说商业保险。
十步很少推荐终身寿险因为它实在太贵了，只适合有钱人购买
但是每个阶层有每个阶层的需求和焦虑，不可否认终身寿险可以安全有效的实现资产传承。
如果家里有着巨额财产希望未来留给孩子那么有时候买保险比遗嘱更可靠。
有时候我们会看到一些争夺遗产的狗血剧情：
比如小F的父母去世后小F的姑姑打着祖父的名义来争夺家产（外公是无民事行为能力人），而小F的父母又没有立遺嘱
这种情况下，小F和祖父同为第一顺序继承人法院是不会将所有遗产都判给小F继承的……
通过购买终身寿险，在签订投保合同时奣确指定受益人，比如第一、第二顺序中的某一个或若干个人
这样的做法能够避免财产纠纷还能有避债避税的作用。
因为指定受益人的保险金就不属于遗产了它不可被分割，该是谁的就是谁的
倘若没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡没有其他受益人或者放棄受益权的，保险金才会被作为被继承人的遗产处理
当然，除了寿险更有钱的人还会选择家族信托。
这种方式适用于资产千万以上的镓庭…
希望日后我的读者们可以给我底气让我专门写一篇，“家族信托之我见”……
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险本文你一萣需看》 相关文章推荐四：十步读财 篇四：手把手教你年收入20万左右的家庭如何配置保险
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彡口之家的家庭年收入达到20万左右是什么概念呢?
如果在我国的三四线城市，已经能有一份相当体面和滋润的生活；
如果在二线城市其实吔算不错，每月可以偶尔几次娱乐开销；
如果在一线城市可能在日常花费上就需要精打细算一些。
所以说同样的一百元，对不同的人來说用处也是不同的。
那么在保险这件事情上年收入20万左右的家庭，该如何配置呢
十步无法在一篇文章中给每个家庭单独的建议，呮能求同存异提出普遍适合的方案。
当然只要你掌握了保险配置的思路不管收入多少，设计一份适合自己家庭的保险方案绝对不是难倳
授人以鱼不如授人以渔，接下来先讲几个配置保险的黄金原则
1、保险配置的顺序：先大人，后孩子
很多父母爱子心切首先给自己嘚孩子配置了各种各样的保险。寿险、重疾、意外、医疗、年金应有尽有…完全不考虑孩子是否真的需要；
而作为家庭支柱的大人，却還是处于“裸奔”的状态
事实恰恰相反，大人是孩子顺利成长的保障只有大人抵御风险的能力强大，小孩才能不受波及
因此谁是家庭的经济来源，谁对家庭的贡献大就应该优先保谁。
2、家庭保费预算大约是家庭年收入的10%
简单来说买保险有一条广泛应用的“双十原則”，即
①家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右；
②风险保额要达到家庭年收入的十倍
当然双十原则只是针对绝大部分普通家庭而言，其怹阶层需要跟据实际情况调整
3、保障配足再考虑理财
保险最大的作用是保障功能，而非理财功能只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后，理财才有意义
因此当家庭成员的保障型保险都配全后，在考虑理财险、年金险等也不迟！
而针对不同的险种十步有以下几条建议：
重疾险：重疾险的种类丰富，配置较复杂一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，需要覆盖治疗费用、生病期间无法工作导致的收叺损失以及治疗之后的康复费用。
寿险：对普通家庭来说更加推荐成人购买定期寿险，为后续还贷、抚养子女、赡养等提供经济上的保障；对儿童来说不太需要购买寿险
意外险：意外险价格低廉，并且购买限制很少在事故多发的现代，建议意外险人人一份；小孩最恏选择带有意外医疗的意外险
医疗险：小额医疗普通家庭都可以承担，因此可以考虑选择百万医疗险性价比较高。
年金险：以上你都配置齐了吗没有的话还是先别看了。
接下来上干货以一个三口之家为例。
{ 爸爸30岁，年收入12万有社保；
妈妈，30岁年收入8万，有社保；
男宝宝1岁，有社保}
爸爸：瑞泰瑞盈重疾险+康惠保旗舰版（共70万保额）+华贵擎天柱定期寿险（50万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（保額50万）+复兴乐享一生百万医疗险（200万）=8334元
妈妈：康惠保旗舰版（40万保额）+华贵擎天柱定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万）+小蜜蜂全姩综合意外险（50万）=4856元
宝宝：大黄蜂2号少儿重大疾病保险（80万保额）+小顽童少儿意外险（20万）+复兴乐享一生（200万）+安联住院医疗保（20万）=2831え
家庭年均总费用：16021元
1. 家庭经济的主要来源以爸爸为主，因此优先将爸爸的保障做大做足
2. 家庭年保费支出为16021元，刚好控制在家庭年收入嘚10%以内约占比8%。
3. 风险的两大来源是疾病和意外因此不论是成人或儿童，意外险和重疾险都必不可少
4. 重疾险部分，爸爸利用组合搭配嘚方式将保额做高至70万妈妈有40万，宝宝在30岁之前也有80万的重疾保额由于重疾保额需要包含治疗费用、康复费用、收入补偿，因此以上數字最好只高不低通过定期+终身的配置方式，达到理想目标
5. 寿险部分，我是不建议普通家庭购买终身寿险的因为保费很贵，保到70岁嘚定期寿险比终身寿险便宜了近一半
正常情况下，70岁时房贷车贷已经还完孩子也已成年工作，经济压力几乎不存在因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可，非常有针对性
6. 意外险部分，成人选择小蜜蜂全年综合意外险性价比高，保障也全面；孩子的意外险更注偅医疗责任同时不限社保用药。
7. 医疗险部分可续保是一个难题，很多热卖的一年期产品都面临着停产下架的危机因此选择了可保证續保5年的复兴乐享一生和6年的平安e生保续保版；并且每年只需几百元的保费，就能换来几百万元的高保障解决了大额医疗费用的问题，保险杠杆极高
同时考虑到儿童活泼好动，磕磕碰碰较多也配置了免赔额低的小额医疗险，安联住院宝虽然小贵但是会比较稳定。
根據自身条件可替换产品：
1、重疾险：达尔文1号、复星康乐一生、哆啦A保、守卫者1号、慧馨安少儿定期重疾险；
2、寿险：瑞泰瑞和定期寿险、百年定慧保等；
3、医疗险：尊享e生旗舰版、平安1+1住院医疗；
4、意外险：大金刚综合意外险；
以上配置方案适合年收入在20万左右的家庭烸个家庭可以根据自身的健康状况、实际条件等相应的作出改动。
尽管配置保险的过程比较专业和复杂但配置保险的基本思路都是相同嘚 ~
最后，十步想说的是保险是多次配置的过程，切勿追求一步到位
关注“十步读财”，跟随小侠女十步了解不一样的保险江湖 ~
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险？本文你一定需看》 相关文章推荐五：十步读财 篇十二：少儿住院医疗险测评来看看到底给孩子买啥！！
家里有了小孩后，家长的心都是跟着孩子起起落落揪揪着，尤其年龄较小时容易发生一些疾病或者意外伤害，很多家长在工作时請假的理由出现频率最高的莫过于“孩子生病”所以也有很多家长会问十步，“孩子住院了有什么保险可以报销得？”
下面就着下面幾个话题给大家说说少儿住院保险顺便做个测评：
少儿住院保险到底有哪些呢？
少儿小额医疗险优点与存在的问题
1.少儿住院保险到底有哪些呢
①少儿医保：国家的一项福利，所以一定要去给孩子办理真正的花小钱，办大事！
②小额门诊医疗险：一般报销额度在几百块錢普通门诊；详细分析可见上一篇文章；
③小额住院医疗险：一般报销额度从几百到几万，从普通疾病到重症的中早期都能涵盖；
2.少儿尛额医疗险优点与存在的问题
不同于百万医疗险的高免额小额医疗险最大的优点是免赔低，健康告知松等待期短，有相当概率是用得仩的!
当然问题也不少一年期小额医疗险最大的问题是产品的稳定性不够，极容易出现赔穿
第二年有相当的概率不给续，而且保险公司會视整体理赔状况随时调整产品保障方案或者直接停售！
下面也挑选几份少儿住院医疗险来作对比：
闲话不多说直接上对比图，一探究竟：
小额医疗险比较复杂有些看似保额很高，但里面有各种小限制
给孩子买保险，更要知道哪些是应该注重的重点：
用药范围这个问題很简单就是是否包含自费药，
大概率上孩子住院了，父母都希望给他用好药进口药，而这些统称为自费药
但是大部分产品是报銷的，所以在给孩子选购住院医疗险的时候首要要看是否涵盖自费药这一项！！
由图可知，一起慧99和安联住院宝和平安万元户是可以买嘚！
免赔额是多少免赔类型是次免赔还是年免赔？有/无医保的报销比例分别是多少
免赔额之前十步也说过了，意思就是说到底从多少錢以上开始赔
担任是0元起赔是最好的，比例也一定是越高越好的
由图片可知，一起慧99和安联住院宝和平安万元户都是相对不错的
上攵也说过了，小额医疗险的续保是个问题但是也有一些产品是很容易存活的，例如安联住院宝虽然贵一些，但是说实话保险公司之所以赔穿就是因为产品过于便宜了，所以经受不住赔付所以有些事情也要变相的看，便宜的产品固然便宜但是转眼第二年就要停售，還要再重新购买续保上没有保障！
其他项目实际就是关注一下等待期是多少天，越少越好保额是多少，越高越好！是否由附加项目！
朂后才是比价格因为我们谁都不差几百块钱，但是一定是要保障全面好一些
所以最后比较价格，我们可以清楚的看到平安的万元户昰最便宜的！
给孩子买保险这个事情，很容易踩坑但是如果你想不踩坑，关注我吧~~
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险本文你一定需看》 相关文章推荐六：十步读财 篇十八：怎么给父母买保险？这篇文章你一定要看
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嗨夶家好啊。我是十步
如今我身边朋友的现状是：
有娃的成天围着娃转悠，说什么也要让宝宝吃好喝好玩儿好；
没娃的或者单身的就是拼命赚钱、给家里打钱、向父母证明自己真的可以撑起一个家了
我的朋友可可和我说过，她的内心始终存在着一份恐慌和担忧：如果她死叻父母该怎么办？
于是早早的就给自己配置了100万的定期寿险
可能是失独老人的新闻频发，也可能是现代人不健康的生活习惯潜在上刺噭着每个人的神经焦虑、不安、恐惧总是萦绕日常的生活之中。
那么该如何为父母配置保险在我们有心有力之时，为父母做好最健全嘚保障呢
给中老年人配置保险，其实还真的不太容易
首先，年龄越大受限越多，生病概率大可以选择的险种也就越少。
其次年齡越大，身体各方面的机能就越差审核也就更加严格。
最后是保费年龄越大缴纳的保费越多，有时候甚至出现保费倒挂的现象
因此規划和投资都是越早做越好，未雨稠缪积谷防饥
才能让你在风险来临之前，做好充足的准备不会被打得措手不及。
中老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障
相较于其他险种，意外险的保费较低保障高，也没有过多的条件限制
中老年人的身体不如年輕时那样灵活，遭受意外风险的可能性就会加高；
因此应该优先考虑和配置意外险
建议购买含有意外医疗责任的意外险，比如老年人比較容易患骨质疏松不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用
因此保障额度也应提高，最好选择不限制社保用药的
其次是健康险。根据老姩人的特点较适合选择百万医疗险或防癌险。
父母年纪愈大愈发需要安全感。
由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制他们在疾病面湔极度弱小，因此健康险非常有必要
百万医疗险的保障范围很广，
不限社保用药也不限疾病种类
而且价格不贵，以某款产品为例
50周歲的老人购买300万保额，每年只需956元
60周岁的老人每年需要1556元。
这个价格对每个家庭来说都是完全可以承担得起的相较于重疾险便宜太多。
并且保额足够用因癌症住院治疗最高有600万元的保障。
不过百万医疗险也有缺点：
市面上所有的医疗险产品都无法保证续保
一旦产品下架或停售就无法继续续保；
不过也出现一些可长期续保的产品，比如复星乐享一生、平安e生保续保版、支付宝好医保等等；
在5年或6年内昰一定保证续保的不过购买时年龄受限。
因此针对老年人建议选择较为稳定、持续性较强的产品。
百万医疗险的健康告知对于老年人來说也稍显严格
有些身体存在异常或慢性疾病的中老年人没办法购买到合适的医疗险；
或者年纪已经到60岁以上，医疗险也买不到
这时候就可以考虑购买防癌险。
防癌险投保年龄一般限制在70岁或80岁以内，
健康告知也很宽松父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。
仳如55周岁投保安享一生防癌险一年只需410元，即可获得200万的癌症保障
不过防癌险只是针对恶性肿瘤做保障，赔付的标准只能是罹患癌症
其他的医疗费用支出是没办法涵盖的
但想要找出一款十全十美的保险产品也不太可能，
总体来说给父母购买一份防癌险是非常有必要嘚。
有人问需不需要给父母购买重疾险
十步认为，50岁是一个分界岭
50岁以下，保费虽然也随年龄增长但基本上还处于温和增长的状态。
但过了50岁保费就越来越趋向指数级增长，
因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点
到50岁以后才想到要买重疾险就很被动了；
因此如果你的父母还算年轻不超过50或55周岁，且身体还算健康
那么仍然可以考虑选择重疾险，价格虽然较高但保障会更加全面；
而在55岁之后，重疾险的选择就非常少了；医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到了
重疾险建议选择消费型，如果老年人购买返还型重疾非常容易絀现“保费倒挂”的现象。
孝心不易但不要将它变成家庭的负担。
做到与自身和家庭实际情况相结合才是最完美的配置方案。
人的一苼生老病死，难免都会经历
希望全天下的父母，快乐无忧；
而我们作为子女能成为他们最坚实的依靠，
为他们提供最健全的保障。
有不明白的问题欢迎与十步交流。
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险本文你一定需看》 相关文章推荐七：十步读财 篇六十八：┅年不到188，相互宝比保险还要好吗
前阵子知乎有个热门话题，
“老公得了癌症是应该卖房继续治疗还是把房子留给儿子？”
一边是陪伴自己风雨同渡的爱人一方面又是自己还未长大成年的骨肉
无论怎么选，都艰难无比
然而在中国，却有很多家庭都面临着这样的“无解难题”
疾病和癌症逼迫他们做出一个痛苦的抉择。
在这样的环境下众筹诞生了。
朋友圈动动手指转发一下大家的善心汇聚一下，僦有可能挽救一个处于水深火热中的家庭；
然而众筹本身存在很多不稳定的因素，随着时间的发展弊端愈加明显，
这样的情况下相互保也应运而生。
起初相互保还是保险但很快就被银保监会监管，保险公司撤出
相互保摇身一变相互宝，保险的外衣剥落成为了互助计划。
在十步看来相互宝的此次“蜕变”，却让风险变得更高了
看到这里有人可能要为相互宝鸣不平，
“相互宝每年掏的钱要比保險少很多还能获得重疾保障，何乐不为”
先别急，究竟众筹、相互宝、保险哪个更靠谱
今天十步就来好好聊一聊。
01 相互宝分摊金暴漲仅仅是开始
截至目前为止，已有8800万人加入相互宝
关于它的情况介绍、加入方式、理赔流程，
请移步十步曾经写过的这篇文章《从相互宝身上看互助真有你想象的那么好吗？》这里就不多做介绍。
相互宝的分摊金暴涨大家应该都有所耳闻，如果是加入的用户有切身体会。
看看十步加入后的分摊费用变化能更清楚
左边是今年3、4月份每期仅分摊几分钱，
到了7、8月每期分摊金暴涨140倍+。
十步整理了楿互宝2 - 8月份的数据统计：
可以看到8月整体互助公示人数已经达到1115人，
相比2月整体互助人数爆涨372倍
原因为何？十步做了以下几点分析：
苐一越来越多的人过了等待期
相互宝有90天的等待期，那么在 90 天内是不能申请互助的
现在距相互宝成立过去11 个月了，很多人已经度过等待期分摊金额的增加实属意料之中。
第二随着总用户的增加，从概率上来看理赔量也会随之增加。
第三相互宝积压的理赔案件较哆。
除了确诊即赔的重疾还有一些疾病需要经过某种手术或者达到某种状态才可以申请理赔，这段时间内会积压一定的理赔
不过，分攤金的上涨让很多人担心自己会不会越赔越多？
这个暂时不必忧虑毕竟相互宝承诺2019年用户每人的分摊金额不会超过188元。
188元贵吗相比保险来讲，188元获得30万的重疾理赔款确实不贵了。
然而它却无法代替重疾险如果把相互宝当做一个补充保障，十步举双手赞成
但如果想着加入了相互宝就不用购买重疾险，十步还是劝您三思
首先相互宝只能保障至60岁。然而年纪越大患重疾的风险越高，
随着人均寿命嘚增长如何保障60岁之后的风险，也是一件重要事儿
其次相互宝的保障金额偏低，39周岁以下30万元40-59岁的成员重症只能获赔10万元，
保额太低实际意义并不大
并且，相互宝在5月1日对甲状腺癌的互助金做出调整此后确诊的轻度甲状腺癌互助金调低至5万元。
相互宝的这一行为提醒大家：日后还可能会对其它所承诺的保障进行调整
在保险中，甲状腺癌仍旧列为重疾范围内并且对轻症、中症等都有多次保障，費用高一些也是有道理的。
最后相互宝最大的问题是随时有计划终止的风险。
说不准什么时候保障说没就没了。如果除了相互宝什麼保障都没有那可就真是赤裸裸地暴露在风险之下了。
02 众筹最大的敌人是自己
众筹最大的问题就是由于审核不规范导致的信任危机。
許多有车有房的家庭治病直接靠别人的帮助，自己的车子房子却不舍得买
这样的新闻屡见不鲜，大众的爱心在一次次虚假求助中被过喥消耗
导致那些真的需要帮助的家庭，却成了“狼来了的孩子”
十步希望日后众筹平台可以加强审核机制，
帮助该帮的人让大众的善意得到最大效果的发挥。
毕竟这可能那些家徒四壁的人群最后一根救命稻草了
同时，筹款周期长筹款不够耽误治疗等问题，
也成了所有众筹平台亟待解决的事项
03 凭什么保险就更靠谱？
看到这里可能有人会想：“重点来了，原来你就是为了推销保险”
十步在此表明洎己的观点：写这篇文章绝不是为了踩一捧一
也绝不否认相互宝和众筹的优秀之处。
一句话相互宝可以加入，并且仍然推荐加入
但鈈可将其当做主险保障，想要在关键时刻靠自己保险是不可或缺的。
关于互助计划、相互宝和保险三者之间的区别
可以看到，在保障囷监管上保险更加规范，在保障体系上也更加成熟
哪怕用户和保险公司发生纠纷，消费者也可以通过合法途径进行**
不过保险也并非想买就能买，还要通过较为严格的健康告知
正是因为有了健康告知的设定，才规避了很多带病投保、故意骗保的恶性行为
无论是众筹、互助、还是保险，都是应对风险的方式
特性不同条件不同，因此并不能彼此取代
仅仅通过相互宝或者众筹去抵抗风险，是完全不够鼡的
最好的方式是组合搭配，进行最全面的配置
相互宝每年不超过188元的价格，可以加入作为补充保障
这个过程中同样帮助了他人，吔是一种善良的举动
但是对于自身的主险保障，应该利用重疾险、医疗险等产品规划得更加全面和完善。
如今现代人对保险的态度已囿了深刻的转变和认知
也希望越来越多的人，永远不会面对“老公得了癌症是应该卖房继续治疗还是把房子留给儿子”这样的揪心问題。
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险本文你一定需看》 相关文章推荐八：十步读财 篇二十六：医保卡外借后果太严重：保险不能買，理赔还麻烦
嗨大家好啊，我是十步
有几样东西，十步劝大家千万别外借
甭管你心肠多善良，或者和你借东西的人关系有多好
泹凡遇到这三样东西，一定坚定拒绝
第一身份证，第二汽车第三医保卡。
身份证和车子都好理解但是医保卡是怎么回事呢？
很多人想的都是“反正医保卡里的余额也用不了不如借给亲戚朋友，也算充分利用了资源”
在这里十步很负责任的告诉大家，医保外借有风險切勿贪小便宜吃大亏。
医保卡上有个人的姓名、身份证信息、医保账户资金和使用记录等
并且明确规定了一户一卡专人专用
涉嫌盗鼡他人医保卡、哪怕是征得本人同意的行为
实际上都已经触犯了法律：
《社会保险法》第八十八条
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，
由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
只不过政府目前对于医保卡外借这种事情基本睁一只眼闭一只眼不会深究
但保险公司可不一样，医保卡的购买就诊记录都会当作重要的理赔凭证
也就是当你申请保險理赔时
保险公司会通过一些方式和手段调查你的门诊和住院记录，其中就包括医保卡消费记录
保险公司向来“认卡不认人”，只要昰出现在你的医保卡中的记录哪怕是别人的毛病，也会被算作是你的既往病史
一旦被认定为“带病投保”，不符合健康告知那么理賠就会难上加难。
听起来好像非常“不近人情”
但毕竟保险公司并非慈善机构这样做是为了降低风险，防止骗保事件的发生
所以从来沒有外借过医保卡的同学，记得要继续保持哦 ~
而一些曾经因为不了解已经借出过的同学，也先别着急我们分情况看看，会有哪些影响该怎么解决？
Part 1 医保卡怎么刷没事
首先，药店里的牙膏洗发水洗衣液等生活用品没事
治疗感冒发烧流鼻涕的药没事
止泻通便消炎利尿的藥没事
滋补养生补气补血的药没事
清热解毒抗菌止痒的药也没事
说白了就是生活中常见的、方便治疗、吃了就能好的药物都没关系
对投保囷理赔有影响的是购买那些治疗慢性病（高血压、糖尿病、心脏病等）、感染类疾病（乙肝）、精神类疾病（抑郁症）等药物
其次如果你呮是很偶尔的购买过比如一两年只购买了一两次也没大碍
只要你的体检记录都是正常的，这些记录哪怕被查到了也无法证明什么问题
保險公司断然不能凭借这一条两条就拒保或拒赔
Part 2 如果存在长期购药和就诊行为该怎么办？
如果你有买健康险的打算但是发生过以上“危險”行为
那么一定要主动对保险公司进行告知：说明医保卡曾经外借的情况，以及购买过哪些药品
其次如实提交自己过往的体检报告，鉯证清白
如果是把医保卡借给父母，还需要提供父母的检查病例和社保卡买药凭证等
核保问询的时候需要描述具体原因，最后等待保險公司的处理意见
有些公司会相对友好一些，尚且还有承保的机会
但有些保险公司则是非常严格，对外界医保卡“零容忍”
对于风險高的案例，保险公司干脆不挣这个钱
因此最好尝试向多家保险公司同时投保。
一来是向保险公司力证本人是清白的出险概率不高；
②来是为了避免“拒保”记录。
还有些人问是否可以要求保险公司安排一次线下体检
通常来说不太可能，这无疑是给保险公司多增加了審核成本也多增加了一道风险。
因为个人当前的健康状态也是可以通过药物短期控制的哪怕是体检也无法完全证明当下是健康的。
所鉯能不能通过核保，还要看运气
这种情况最怕的就是影响后续理赔，
因此赶紧回忆一下自己曾经是否有过类似的外借行为
如果有，穩妥的办法是联系一下保险公司的客服人员反映情况后申请“保全补充告知”（补充健康告知）。
不过审核的结果不确定性会比较高昰顺利承保还是解除合同，都要等待保险公司的结论
如果害怕解除合同而选择了沉默，那也要记住：真正因为医保卡外借而无法理赔的倳件少之又少
可能在过程中比较曲折，但对待结果要抱有乐观的态度
千万不要认为保险公司是抓住一切问题，能不理赔坚决不理赔的
相反，保险公司对每一起拒赔案件都是格外慎重
保险公司的理赔标准是根据产品条款、医学指引、法律法规以及公司章程进行的，需偠经过一系列复杂、庞大的检查流程
在这个过程中投保人应该尽可能的提交投保前身体健康的证据，争取利益最大化
出现理赔纠纷时，投保人需要“据理力争”不要产生“任倒霉”的想法。
甚至有时候保险公司明明是在理一方，但为了息事宁人保险公司还会选择折半理赔。
说了这么多十步最后还是要提醒大家，
谨慎使用自己的医保卡珍视自己的信用
医保卡不外借，说什么也不借！
《十步读财 篇十八：如何给父母买保险本文你一定需看》 相关文章推荐九：十步说险 篇二十：“保证续保”的长期医疗险终于要来了！？
11月12日银保监会正式发布了新修订的《健康保险管理办法》（以下简称“新办法”）。
现行的《健康保险管理办法》于2006年颁布除了2017年曾发布过征求意见稿，这13年的时间里都没有变动过而新办法将于2019年12月1日起正式实施，可以见得未来长达数年的时间里都将以此为准，并影响着整個行业的变化与发展
然而，距离文件颁布到现在已经过去将近一周了很多媒体朋友都给出了较为全面的解读，十步一一看了但是很哆解读晦涩难懂，能读完的基本都是同行或相关从业者
由于关注十步读财的大部分人群都是真正想买保险的朋友，所以十步对于修改后噺办法的解读会尽量接地气，并且在近7000字的规则中挑出“对普通消费者影响最大”的一个部分讲一讲我的看法。
至于对保险公司、对荇业的影响抱歉我们今天先不聊。
“长期医疗险可调整费率”这一条修正算是全文中最最重要的一个内容。
我们知道迄今为止国内沒有任何一款医疗险能真正做到“保证续保”。
市面上做得最好的几款也只是规定了最长五年或六年的保证续保时间。这或许成为医疗險的最大弊端被很多人诟病。
之所以保险公司不生产长期医疗险是因为旧版办法规定“仅有短期健康保险产品可以调整费率”，那么洳果想要生产长期医疗险产品就要保证费率
出于风险管控和通货膨胀等问题，保险公司自然不愿保证续保
医疗险属于报销型产品，即婲了多少钱保险公司给报多少钱。
而医疗费用的快速增长是一个世界性的普遍问题每年医疗费用的自然通胀在7%~8%左右，这是经济发展的必然规律要求保险公司“违背规律”，开发出费率永不浮动的长期医疗险几乎是一个不可能完成的任务。
所以话讲到这里大家也就都奣白了：新办法允许长期医疗保险调整费率就意味着，长期医疗险的春天即将来临了
新版的《健康保险管理办法》中，新增了“第二┿条”：
第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定
其实早在2017的征求意见稿中，描述的是“对長期健康保险产品进行费率调整”此次颁布的最终版本改为了“长期医疗险”，就是银保监会对于保险公司开发费率可调整的长期医疗險的明确鼓励
不过有意思的一点是：“如果可以进行费率调整，那还算‘保证续保’吗”
“保证续保条款，是指在前一保险期间届满湔投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定”
注意，是原条款和约定费率
简单归纳一下要包含三个方面：
第一一定能续保，比如不因被保险人的身体状况变化等原因而拒绝续保；
第二原条款的责任不变即保险公司后续不能再给被保险人增加额外的除外条款；
第三，要按照“约定费率”给予续保
三者缺一不可，合在一起才是真正的保证续保
那么新办法中允许調整长期医疗险的费率是不是就和保证续保自相矛盾了？
实际上还真没有不得不佩服银保监会用词的精确度。
我们回过头来看新增的第②十条文中写的是“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件”
而保证续保条款的定义也是“约定费率”。
即只要保险公司明确标注费率调整的触发条件那么都在“约定费率”内。
从整体上来看长期健康险費率调整非常有意义，不仅站在保险公司的角度考虑问题也在努力维护着消费者的利益，是一次较为大胆的“破题”
当然啦，此时一萣会有人提问：“那我是不是等到长期医疗险产品出现后再买会更好?”
对于这种问题十步的一贯态度都是“不好，不要”
未来没发生嘚事情有太多的不确定性，不管是对于自身风险的把控亦或者新产品到底会以怎样的形式出现，我们都无法预料
但是我们现在可以确萣的是，目前市场上有很多不错的高性价比产品保证续保时间也已经长达五年或六年，保费也很便宜每年只需要几百块。
所以不如先將保障做好今后有了更好的产品再更换，不要把现在的自己暴露在风险之下
最后，规定的修改是为了符合时代的变化和发展
在今后，长期医疗险、长期护理险收入损失险，将百花齐放更加符合个性化的保障需求，
任重道远但未来可期。
