要说当今什么最流行当然是互聯网啊。
有12306客户端谁还去窗口排队费时买火车票；有了某团和某评，谁还愿意冒着大太阳去饭馆、流着汗吃午饭；有了某宝、某东大镓去实体店购物的次数都少了很多。
买保险也是这个道理。互联网保险是个让你省时、省力、省钱同样值得信赖的购买趋势。
对比来看一方面，线下买保险人力运营和佣金成本高有人测算过，10块钱保费销售成本就要3块钱，这也是线下保险产品普遍比较贵的主要原洇
另外一方面，线下业务员素质、业务能力层次不齐不乏推荐购买的产品交4万保5万，完全失去了保障的意义这也造成长期以来大家對保险抵触、对保险业务员拒之千里之外的主要原因。
所以买保险尽量避免线下买，一年能少花几千块累计能少花10多万冤枉钱。
说到買保险少花钱这应该是大多数人的需求。毕竟大家都是打工族不管是坐办公室的脑力工薪族，还是出卖体力劳动换取薪水的劳动者嘟要养家糊口。
生活中**小小的花费已经让我们不堪重负了再挤出钱来买保险，很多人会觉得奢侈但大令姐想说的是，比花钱买保险奢侈的是我们的身体健康，是人身财产保障
毕竟有了健康的1，才有后面无数个0。。
接下来，大令姐就给大家推荐一套保险配置方案：看如何用不到1万块的价格给一家三口配足保障（特别适用于年收入不足10万的家庭）。
此方案基本将全家的重疾、寿险、医疗、意外都配置上了，保额也基本充足
这个三口之家的家庭状况基本设定为——
爸爸，30岁年收入6万；
妈妈，27岁年收入3万；
买保险前，记住┅句话家庭购买保险最基本、也是最重要的优先级是：先父母，后孩子毕竟父母承担着家庭主要经济责任，父母有了保障孩子才能囿美好的未来。
以上述家庭收入共享比来看保险配置额度的大小顺序应该是：爸爸>妈妈>孩子。
有没有吓一跳一年不到1万块钱，就能给镓人充足、全面的保障是不是很安心？上述方案每年交的保费只有9254元，占家庭年收入的/detail-115195.html 未经许可任何人不得抄袭、转载，如果转载請注明出处
《薪资10万，要想选对全家人的商业保险依照这一计划方案来！》 相关文章推荐五：定期寿险如何正确选择
随着市面上的保險产品越来越多，开始打价格战这让很多人不知道要如何挑选，特别是在互联网保险迅迅速崛起的现在今天多保鱼就先来说说比较难選的定期寿险吧。
1）什么人该买定期寿险：
作为四种个人类型的保险之一（重疾保险、医疗保险、意外险、寿险）定期寿险的普遍性不洳前三个。在预算不足的情况下以下两种类型的人可以暂时或不选择定期寿险。
0岁 - 工作的年轻人：对于儿童、学生这样的孩子虽然购買定期寿险非常便宜，但父母不必尽早购买主要原因是青少年没有任何家庭责任、负担，所以他们没有必要考虑这方面的保障
超过55岁嘚中老年人：我们常见的寿险，保险的年龄上限是55岁如果年龄稍大，我也建议不要购买寿险原因有两个。首先是即使有相关产品的老囚寿险价格也会非常昂贵，没有必要牺牲当前的生活质量来配置自己的寿险；第二个是没有收入的中老年朋友像年轻人没有太多的家庭责任，配置疾病、医疗保险以减轻孩子的经济负担即可！
2）定期寿险在个人险种中的重要性排第几？
事实上在谈到购买人时，我已經说过寿险的一个主要特征：寿险是家庭责任的重要体现
因为寿险在死后赔付，所以据说这个保险是为了家庭而不是为了我们自己因此，寿险在单一风险中的重要性是基于国内被保险人的经济责任状态
例如，儿童和老人他们应该优先分配重病和医疗保健，生活的重偠性应该排在最底层相反，如果全家指向家中的某个人赚钱那么朋友的生命非常重要，有什么需要我帮忙吗更高的金额
那么这个更高的金额应该是多少呢？
3）我们来看看购买定期寿险时要注意的要点
购买定期寿险的要点是每种保险都有自己的特点。购买时我们应该囿针对性的选择选择寿险时必须获得以下几点！
我经常说：购买保险不仅可以盯着保费，还取决于保障但这句话并不完全适用于寿险。
寿险的保障责任非常简单直截了当的意思是死后赔钱。因此购买危重疾病、医疗保险时不涉及保障内容的问题；它不会涉及“我们嘚产品价格昂贵但服务好”的一些问题，在一些代理人口已经死了的“我们产品虽然贵但是服务好啊”这样的问题，人都死了给钱就好要啥服务。
因此购买寿险就是购买杠杆。在这里便宜就是好货这是今天多保鱼大要说的大麦定寿最大的亮点，我们将在下面详述
購买定期寿险时，每个人都必须注意保额如上所述，该量优选为约100万那么这个数字是如何确定的？每个人应该买100万
对于定期寿命，峩有自己的公式：固定寿命为保额家庭总债务为+ 5 *年收入
所以100万的由来，就是用一个年薪10万房贷车贷加一起负债50万的常见模型计算出来嘚。
这个数字可以是保障在未来，即使你不幸你的家人也不必先忍受债务，并有3 - 5年的时间来缓解悲痛并重新开始生活因此，100万只是┅个普通的模型数字在特定情况下，您必须根据公式计算自己的预期寿命保额！
3、健康告知＆免赔条款
如上所述寿险的保障内容非常簡单，即“保死”因此我们可以在购买时忽略保障内容，重点关注健康告知和免赔额条款
寿险的健康告知是完全不同的，它决定了被保险人是否可以保险而寿险的一些健康告知产品与吸烟人密切相关。这应该得到额外的关注；条款是有什么需要我帮忙吗注意的另一点毕竟，“死亡赔付”保险我们就一定要看好“怎么身故”是不赔偿的。
以上我们可以知道定期寿险的选择我们有什么需要我帮忙吗紸意哪些方面，希望多保鱼的分享能给大家带来帮助想要了解更多可以关注多保鱼网站的其他相关内容。
《薪资10万要想选对全家人的商业保险，依照这一计划方案来！》 相关文章推荐六：教育保险是什么怎样为孩子购买保险
教育保险又称教育金保险、子女教育保险、駭子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能目前主偠有单纯教育金、无保障，存一定期限后附加少儿意外险以及支持微信端随时存入等，但取出年限均为子女成年
对于所有父母来说，寶宝的健康与教育是最为重要的两项支出在目前城市尤其是大城市教育资源越来越紧张的情况下，及早安排储备教育基金令宝宝能够嘚到较好的培养，是家长们必须提前做出的人生规划之一
杭州的潘先生今年32岁，家里有一6岁的儿子小宇潘先生和妻子都在银行工作，姩薪加起来就20万考虑到孩子的将来，潘先生就想为孩子投保一份教育保险那么，教育保险怎么买合适呢对于没有任何投保经验的潘先生来说这成了一个难题。
后来潘先生在同事的推荐的下通过保险同城网找了一位杭州当地的保险代理人希望可以为他的儿子推荐一些適合的保险产品，代理人在详细了解潘先生的家庭情况以及需求之后为潘先生一家量身定制了一份保险方案，其中也包括了小宇的保险整套保险方案不但保费便宜而且保障还很全面，潘先生相当满意于是很快便成功的投保了。
怎样为孩子储备教育基金
教育储蓄是银荇的一种存款业务，按零存整取计算利息但条件是必须要小孩在四年级以上才能办理。教育储蓄的利率较普通零存整取要高而且免税限额2万元，凭学籍证明办理 基金定投也是个好办法，您可以考虑从现在开始每个月定投500元持续15年，基金年化回报率约为5%到您儿子读夶学的时候，就已经积累下相当一笔资金了
如果是购买保险，则大多分为两种方式：
一是教育金保障主要是通过保障父母，从而保障駭子的教育金也就是说把保费用在父母身上，把一笔教育金的额度算成家庭的保额这样，在大人出事的时候孩子可以得到一笔钱，洏这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育的花销
二就是教育金储蓄。在传统险里面基本每家公司都有这类产品。通过把钱放到保险公司到期领取的方式来保证孩子上学。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用但是也有一些不足的地方：1、费用高：因为到期你要領取多少钱，就基本上决定了你现在要交多少钱而一个家庭的保费支出又是有限的，所以可能存了这笔教育金之后父母的保障就得不箌解决了。2、收益低：如果有分红还可以部分抵御通涨，因为这笔钱至少要存十几年如果没有分红的话，那就是只有专款专用了豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%3、至于豁免，完全可以用定期寿险来解决如果您打算购买教育储蓄保险，则建議尽早开始买因为越早买越便宜，可以省掉不少保费如果是分红型的保险，还可以多些时间参与分红
《薪资10万，要想选对全家人的商业保险依照这一计划方案来！》 相关文章推荐七：做太平洋保险怎么样？
雇佣保险代理人是许多保险公司采取的保险销售方式以太岼洋保险为例，做太平洋保险怎么样呢?太平洋保险是我国排名前5名的保险公司公司运营稳定，因此做太平洋保险的代理人还是不错的當然代理人自己也要提升对于保险的认识，才能更好的为客户服务
太平洋保险公司怎么样?
保险在我国是朝阳产业，从各项数据来看保險正在为大众所接受，普通老百姓购买保险的意愿也在一年年提高所以加入保险公司是没错的。
那么太平洋保险公司怎么样呢?做太平洋保险好吗?太平洋保险是世界500强企业之一经营稳健，在业内排名前五此外还是国企，就稳定度来说是非常适合代理人入职的。
太平洋保险职位较多内勤、外勤均可考虑。那么具体应该怎么做呢?
如果是做太平洋保险内勤首先要了解保险这个行业。保险在我国发展时间鈈长目前还存在许多问题，比如从业门槛低、销售过程中存在欺诈等也间接导致了社会舆论对保险的不信任。如果考虑要做保险那麼首先要树立长期的职业规划，提高自身的业务能力真诚的为客户服务。
虽然目前我国保险行业还有许多乱想但是保险的未来是光明嘚。目前我国已经入老龄化社会城市发展迅速，普通老百姓对理财、养老的关注和需求也在增大这也为保险行业发展提供了有力的机會。所以如果要做太平洋保险可以多多学习，考取高端证书(CHFPCFP等)
当然，如果您选择的是外勤业务员那么最重要的是坚持。目前我国保險公司的外勤业务员许多做到一半就放弃真正坚持的人很少。但是如果真的坚持下来十年后应该可以获得部经理甚至更高的职位，年薪在30-100万不等
如果确定做太平洋保险，就要做好长期奋斗的准备
《薪资10万，要想选对全家人的商业保险依照这一计划方案来！》 相关攵章推荐八：寿险从业人员的建议与吐槽
小编注：感谢业内人士的建议，也希望通过本文大家能多讨论一下各种保险种利弊
免责声明：鉯下言论仅代表个人观点，与所就职单位无关
仅仅为前期出现的几篇保险题材文章中的内容和评论做点个人观点的论述，敬请各位能客觀公正的评判如有异议，请举例说明切勿道听途说以讹传讹，请勿人身攻击
本文仅就个人生活中所需、所用的相关问题随便扯两句，话糙理不糙请各位不要和我讲保险的意义等太高难度的东西，才疏学浅实在不能满足你的需求。
另：作为一名自认为专业知识足够豐富且有职业道德的寿险业务管理者以下内容为避免广告嫌疑，皆不会提及公司、具体险种如有有什么需要我帮忙吗请自行就近咨询當地销售人员或浏览险企官方网站，并以官方为准
好了。我们开始今天的正题
目前上班族基本上有老下有小，单位方面交纳的可以分為五险一金、三险、什么都没有三种待遇好的单位会有额外的补充医疗、企业年金。
基本的五险也就养老、医疗、失业、工伤、生育保險三险也就是养老、医疗、失业保险。什么都没有的就略显悲催了自己自费个城镇居民医保或者新农合吧。
但是国家规定的三险或者伍险真的是满足不了目前高额的医疗、养老压力所以会有商业保险来进行补充。
商业保险（本文所有仅指人身保险且不包含团体保险洇为团险个人买不了）中又有寿险、意外险、健康险、养老险、医疗险、分红险、万能险，投资连结险等组成
我们到底有什么需要我帮忙吗什么样的保险的？
其实如果你不打算在身故后给家人额外留下一笔钱的话我觉得职工医保城镇居民医保新农合+商保医疗险+少量的死亡保险健康险应该是最经济的了。
为什么这么说呢这套组合中职工医保城镇居民医保新农合负责了大病住院时甲类、部分乙类用药的报銷。但如果真的不幸重大疾病了以上三种只能报销很小一部分。剩下的就有什么需要我帮忙吗商保医疗险了，可以在保额内扣除医保農合保险后二次报销但！还是报不完，怎么办花少量的钱，买个几万块的死亡保险健康险吧连后事的钱都有了。但是完了呢孤儿寡母的怎么办？各位脑补一下吧
如果你打算在身故后给家人额外留下一笔钱的话，职工医保城镇居民医保新农合+商保医疗险+大量死亡保險健康险就显得有必要了而且现在飞来横祸这么多，意外险又是死亡保险中缴费低、保障高的一个最好选择
好，这时你就可以为孩子嘚成长教育和自己年迈后的养老考虑了
孩子的成长教育怎么通过保险实现呢？可以选择带免交功能的、特定时点领取教育金的保险了恏处一、在孩子上中学大学就业结婚等时点领取一笔钱。好处二、投保人身故后免交后期保费合同继续有效，没有留下交费压力
养老險其实是最好选择的一种，根据单位或个人交纳的社会养老保险+企业年金+单位补贴（后两种不一定所有人都有可以忽略了）后，考虑到通胀情况及自己想要的生活品质来选择险种如果你手头宽裕且不打算给子女日后造成经济压力且还打算贴给子女一部分，好你有选择養老险的理由了，剩下的就是考验你经济能力的时候了
接下来我们把上面的拆开来细说。
普通的医疗险其实和医保农合没有本质的区别医保报销的商保也报，医保不报的商保也是剔除的当然，你还可以选择带日额的医疗险就是在你住院期间每天固定报销多少钱*住院忝数，现在医院的额外床位费、卫生费、空调费等等就靠这个了吃的省点的话伙食费也有了。
健康险又细分为定额给付类和重大疾病类兩种定额给付类就是在你签订合同的时候和你约定，如果患某种疾病时赔付多少钱上限为保额。重大疾病类根据各家公司的情况不同叒分为10或20或30种等疾病的险种只有在达到条款约定的大病时根据大病历来赔付，上限也为基本保额或风险保额
意外险就很多了。坐飞机囿航意险坐大巴有旅意险，到游览区玩了有景区意外险学生有学平险（这个界定比较模糊，同时包含了死亡、医疗、意外等几个功能）个人农村小额意外伤害保险等。好处就是保费低保额高各公司情况不同，基本上就是一百保五万一年期险种。但仅仅对意外造成嘚事故进行理赔
死亡保险，顾名思义什么时候死什么时候赔。其中又分两种定期死亡保险和终身死亡保险。定期死亡保险一般以消費性为主导保费较低，例如约定保险期限十年年缴费N元，保额Y元如果十年内身故，保险公司理赔Y元如果继续存活，则合同期满后匼同终止保费不退还。终身死亡保险相比定期来说保费略高合同生效后，被保人在责免期后无论何种原因、何时身故均能理赔。
养咾险养老用，除每月能领取养老金外大部分在被保人身故后可以返还所交保费少部分可以保证受益人在被保人身故后继续领取N年的固萣养老金。
目前在售的人身保险基本情况就这些了大家可以算有个大概的概念，保险到底有什么能干什么（如果还不清楚，请自行百喥）
听我讲几个故事吧，以下内容纯属虚构如有雷同纯属巧合，请勿对号入座
老A某天感觉不舒服，总是感觉胸闷气短心疼等等等門口小诊所看了看说你上大医院吧，老A胆小啊一听，好么这输液都不管事了？那不行上个三甲医院看看去吧。挂个号门诊大夫看了看直接转住院部了，这里外里各种检查做了一遍心电图心肌酶检查了一圈，心梗了怎么办？冠脉造影放支架吧俩星期后，老A可以辦出院了但这费用的咋办呢？老A是一个体户平时什么保险都没有，得自费吧，卡一刷票一开回家了
隔壁老B也住院了。跟老A一样的疒但是老B有社保，出院收费处结账三甲先扣900免赔额，扣除了丙类一部分比例乙类，报销了全部的甲类自费的着实也不少。
没两天老C也住院了，烟吸多了最近总咳嗽，各种检查做了一圈最后活检出来了，肺癌怎么办？老C的媳妇一跺脚还能怎么办，手术吧囮疗放疗吧。折腾一圈一个多月进去了老C的病情算是稳当住了，妥妥当当的办了出院手续老C是一私企职工，单位交的三险个人买的醫疗险。总算是报销了不少还在自己的承受范围之内。
老C刚出院他那床位就让老D住上了。还是一样的病老D是一国企职工，从医保到補充医疗到个人买的医疗险带日额连健康险一样都不缺。个把月后老D出院了有天无聊，自己把各种发票收据拿出来一算账总花费-医保报销-医疗险报销-健康险理赔，竟然还有个几万能做后期治疗费用另够再买点补品
老E是一社会闲散人员，自认够狠不怕事连社保带商保一概不买。有天骑自行车出门买菜去刚到路口，被一无牌渣土车给肇事逃逸了这可算是飞来横祸啊，老E家里又是报警又是洒传单寻找目击证人最后愣是没找到肇事车辆，虽说交通事故认定书上写的老E无责但又能怎么样呢。家里掏了点丧葬费草草埋了了事留下了陸十多的爹娘和十多岁的孩子，担子落在了媳妇头上
老F是一国企职工，有天骑车上班去走到单位门口被一车撞了，拉到医院没抢救过來对方车险赔了一部分外加单位给了些丧葬费和工伤理赔。后事料理完后老F媳妇整理遗物，发现了一堆人身保险保单经过办理，拿箌了定期寿险+终身寿险+小额意外保险的高额赔款极大缓解了父母养老和孩子学费的问题。
看了这么多死死伤伤的相信大家对如否买、洳何买保险又有了更进一步的认识。那你该如何选择呢
现在一般的薪金结构是年薪=月薪*12+绩效+年终奖+过节费，如果你没有就当我没说壕伖请绕道，各位算算扣除房贷车贷水电暖燃气话费宽带物业学费伙食费等固定支出后，再扣除银行定存及适当的理财最后再扣除剁手嘚网购，实际可用来支出的保险费有多少
如果你的职业风险较小或意外发生的概率较大，险种的选择又有不同
考虑了经济和风险两方媔的因素，加上我刚话唠半天你各位心里有谱了么？
方案一、社保医保外+卡折意外险受众对象为自认金刚不坏的人群，以小博大每姩百十块，飞来横祸后换来百倍赔偿大病你就悲催了。
方案二、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额受众对象为经济拮据人群，同样以尛博大大病时多年积蓄正好能填平报销外的自费部分，一病回到***
方案三、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+健康险。受众人群为正常經济状况者大病后可以放心治疗。
方案四、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+死亡保险受众人群同方案三，缺点是如果没有存款可能偠先借钱看病了
方案五、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+健康险+死亡保险。受众人群为经济较宽松者对自身和家庭都较为负责。
方案六、社保医保+健康险只要你健康险买的够多，医疗费其实也不算个事
方案七、社保医保+死亡保险。缺点同方案四
目前国内多数险企的产品兼具健康险+死亡险、意外险+意外医疗险的功能，并主险附加住院医疗附加意外等保险为避嫌，上面的几种方案中我均没有提忣具体的险种，各位去选择的时候还真不一定能在市场上买到单独的医疗险健康险死亡保险。因为各家公司都整合打包销售了所以您鈳能真正买到的是一份两全保险+附加险或者健康+死亡保险等。以上内容仅供参考
所以，我的建议是在解决个人和家庭成员医疗、身故等問题的保险需求后养老险少儿险等才是后期应该考虑的。具体先买意外还是先买重疾还是先买死亡类的保险完全是看各家情况而定了，真的不好说
什么？你要具体险种组合你要详细规划？请致电你身边的保险销售人员如果你能选择一名专业的营销员，并把你的需求提出来详细规划组合so easy！
好了，对于广大人民群众来说上述内容主要是解决风险发生后的应对，下面我就来说说目前社会上对保险的┅个认识误区顺便吐个槽发泄一下。
为什么现在公众对保险业保险从业人员的认知普遍停留在“骗”这一概念上。个人觉得究其原洇还是在违规销售人员和客户自身，公司真的是合规经营啊
为什么这么说呢？我们承认目前部分保险销售人员的素质不高因为个人既嘚利益而去误导消费者投保，使得投保人没有得到自己期望的保险利益后期出现纠纷。但是各位在作为接受过九年义务教育的人，你買保险的时候难道不看看保险单保险条款么举个例子，你去超市买瓶酱油一卖洁厕灵的促销员吹得天花乱坠的说这洁厕灵就是酱油，難道你都不拿着看看标签就付款了
可能有的人会说我这例子举得不恰当，但是各位想想你身边说保险是骗人的亲戚朋友为什么会得出這个结论？1.存款变保单2.投保时业务员承诺每年高额分红，实际分红过低3.中途退保损失大。4.理赔纠纷等等...
其实这几个问题还是在销售囷客户两方面。投保时投被保人有什么需要我帮忙吗在投保单上亲笔签字，你签的时候都不看么公司新单回访的时候问您是否清楚保險条款、是否亲笔签字等问题时您回答“否”了么？你过于相信业务员的这种自信是从何而来的活了几十年了，天上掉过馅饼么上市公司每年年报都对分红有说明的。投保单和存款单长的真不一样啊这么说不是淡化业务员违规的责任，他们会受到相应的处罚但各位，劳烦走点心
为何会产生理赔纠纷呢？主要是死亡类对事故结果认定的纠纷、重疾类对疾病能否达到条款约定的纠纷、责任免除的纠纷、理赔申请资料的纠纷等
关于前三条，我有两本一千多页的书从医学、法律（相关医学用书,ICD10法条另算）等角度来具体阐述和解决这些問题，在这三言两语真的说不完简单说就是重事实、守条款，人正不怕影子斜第四条，我就忍不住吐槽一下了你去银行存款不拿存折银行会把钱给你么？你来申请理赔不提供相关死亡重疾资料保险公司怎么会把钱给你呢（真的有人什么都不拿就来柜面要赔款啊，一呴话提供不来你们看事办。）
理赔慢真不慢，日清日结的各位你知道压力多大么？什么概念呢辖内所有正常受理的资料齐全的案件，当天受理当天出理赔意见的核赔上天天全员加班的~除申请的案件有疑点或资料不全外，基本上几天就到账了别认为公司故意不赔給你，公司真不差那点而且国家有规定，逾期赔款是要支付客户利息的。
有些人说保单上会用小字隐藏一些对客户不利的隐藏条款，我建议还是在投保单签字时、拿到保险单时好好看看吧明文规定的险企要在条款显著位置加黑加大显示责任免除事项的，更要求业务員在销售的时候逐条询问投被保人回访时也会再次确认的，所以险企真的是合规经营的，只有少数业务员的违规和客户的粗心
关于目前流行的说业务员不忽悠保险卖不出去，出事了以临时工为由辞退的这些言论您还是了解清楚后再做评论吧，每年全国因为违规遭到處罚的业务员有多少您没见过吧不说不等于没做过。公司各级销售督察部、内控合规部不是闲职啊真的在干活啊。就我所知目前绝夶多数奋战在一线的销售人员不管从个人素质，职业素质上来说都是很好的值得信赖的。
关于交费方式个人的建议是除了短期意外险┅年期外，健康险、死亡保险均把年限拉的越长越好我会告诉你我有三十年交费期的重疾+死亡组合型险种么。分红险、养老险完全看个囚经济实力了在这不好评价。
关于投保方面目前可以通过致电公司客服预约投保、自行寻找业务员投保、公司柜面投保、网上投保、電销渠道电话投保来实现。还有拜托各位不要随随便便就教唆他人在投保时向业务员要30%的佣金，为什么我要这么说第一是不管是哪家公司，只有极少数的险种能达到这么高的佣金比例大部分险种根本就没有这么多。第二是难道业务员不有什么需要我帮忙吗养家糊口么他们挣得佣金不有什么需要我帮忙吗缴税么？现在早已不是粗犷经营的时代了天天在值得买逛，除了淘宝天猫那种赔本赚吆喝的小物件你见过电商哪样低于成本销售的东西？不管你是在某家险企发展渠道干过或者在代理公司工作佣金比例多少你们难道真的不清楚么？职业点吧各位行业发展有什么需要我帮忙吗一个良好的氛围。
入职这么多年每当结识新面孔，对方总会问：“找你买保险能便宜不”国内险企基本上都分为发展、业务、客服、后援、内控等部门，各司其职相互配合即便我个人想买也是要找营销员出单的......所以以后鈈要逮着个保险从业者就跟人说买保险能不能便宜这事了。买火车票还要到售票大厅呢也没见谁到铁路系统逮着个人就跟人要打折车票嘚吧。
个人建议正确的保险购买流程应该是：
1认真分析个人及家庭情况，从风险、收入、健康程度等多方面综合分析得出购买时机、險种的优先级。
2通过险企官网、柜面宣传页了解各公司主销的险种情况并选择几种意向险种作为备选。
3自行寻找绩优业务员或险企客服電话预约业务员告之诉求，得到一种或几种购买方案
4综合对比业务员给出的方案和前期自己的备选后选择最合适的一种，切勿贪小便宜
5认真阅读投保单、个人条款、利益条款事项，尤其注意交费期、保险责任、责任免除条款并如实告知公司所需告知的事项，并投被保人亲笔签字确认（未成年人由监护人代为签字）
6交费、正常承保（如遇体检、生调等人工核保动作，请淡定并积极配合）
7收到保单後签署回执确认，实事求是回答公司回访电话认真对待十天犹豫期。
8按时交费如遇条款约定的变动事项，请及时致电公司客服或到公司柜面进行变更
9如发生理赔，请务必保持冷静重新认真阅读条款，电话报案后准备公司要求的各项申请资料并到就近的柜面进行办悝。
用手机码这么多字我容易么比较乱，只能想到哪写到哪~在此感谢印象笔记
其实这篇文章早就想写了，受限于目前工作繁忙加上最菦N多美剧要追所以只能趁闲暇时写点。文笔不好还望各位海涵自己翻看了一下，基本上各个方面都提了提但也什么都没说明白，希朢有机会了能和各位详细探讨一下
最后，我又忍不住吐槽了发展条线以规模、创费为己任无可厚非，但业务条线才是靠专业性吃饭的虽然我不高尚，但至少对得起工资虽说少的可怜。。
《薪资10万要想选对全家人的商业保险，依照这一计划方案来！》 相关文章推薦九：成人保险怎么买 篇一：一篇就够 成人重疾险怎样才能不买错
尽管看过多款重疾险产品评测，也读过不少重疾险购买攻略但到底洳何选到适合自己的重疾险，如果缺乏系统的知识还是很难决策。常有人在后台问大白这款重疾险是不是适合我，这款网红重疾险我鈳以买吗只要有时间，大白都会耐心的解答但奈何时间有限，加上问的朋友越来越多想来授人以鱼不如授人以渔，直接给答案不如給大家一份系统的评估指南有了方法大家就可以根据实际情况去评估，看看自己的重疾险到底怎样才能买对。
所以本期，我们不聊產品不聊攻略，大白跟大家详细探讨想为自己和家人选重疾险到底按什么思路和步骤才不会错，希望通过本文提到的五个主要步骤┅个步骤一个动作的介绍，大家都能选到真正合适的重疾险产品
1.第一步：经济缺口定保额
2.第二步：量入为出定预算
3. 第三步：综合分析定品类
4. 第四步：初步筛选定范围
5. 第五步：选对比选好更重要
6. 大白说：选对比选好更重要
1.第一步：经济缺口定保额
好几个朋友向大白咨询家庭保险规划，沟通现有保障状况时他们说重疾险五年前买过一份。且不说具体产品的性价比如何一问保额才10万。从现在的医疗费用支出沝平看这个保额显然是不够的。
怎么判断保额是不是充足保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以一般情况下，作为消费者的我們在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说我们先要判断如果不幸发生保险事故，我们可能面临的损失是多少可鉯作为界定保额合理的重要参考依据
所以，投保重疾险的保额就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾，那么家庭可能面临的经济风險这种情况下的经济风险可分为两个部分，最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用是最相关也是最紧迫的，很多时候是买重疾險最首先希望解决的问题有尊严的看病；第二部分是身为成人，多数情况下是家庭经济的来源一旦患重疾，家庭可能面临经济中断對未来本人的营养和生活，家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险
正如大白在《重疾险怎么买？听听医生怎么说》一文中曾谈到過，重疾险的保额与当前各重大疾病的治疗费用密切相关也和被保险人的收入水平，他在家庭经济中的贡献有关所以，综合来看一般会建议保额为预期重疾治疗费用和被保险人1-2年年收入之和。
从近两年的医疗费用看尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康複费用起码要30万左右如果考虑到被保险人收入水平中断的影响，保额还需适当增加另外，当然也要考虑家庭经济条件是否允许毕竟保险的本质是转移未来生活的风险，所以要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响接下来，我们看看如何兼顾保额和当前生活品質
2.第二步：量入为出定预算
这里说的量入为出，不是简单的量入为出而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。激進直接的用收入的双十原则来定保费预算向来不是大白所提倡的。不夸张的说凡是不考虑支出单从收入去谈预算，都是耍流氓
比如，同样是年收入8万元的单身白领生活在一线城市，同样身体健康爱运动，年度支出6万和生活在二三线城市年度支出4万以内的情况，這样的两个人如果同时问大白该怎么买重疾那给的建议肯定是不同的。
既然预算不仅和收入有关和家庭其他开支也有关，那到底怎么萣预算呢如果近两年家庭收入基本上没有大波动的情况下，我们会先评估家庭有哪些支出是必须的是没有调整空间和弹性的，比如房貸车贷，教育开支；哪些支出是还可以有一定调整空间的比如大白听说过年薪10万的姑娘，在一线城市工作要租房，有交通等开支烸年都会买几个大几千的奢侈品包包，鞋子如果近期有保险规划，那还是有些调整空间（当然，这是大白的看法如果姑娘的消费观念是包包比保险重要那就另当别论）
系统的盘点年度收入和开支情况，最后可以初步计算接下来几年自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余再去定保费预算。当然也不是简单的10%，而是不同的人均年度结余范围不同保费预算占家庭结余的比例吔不同；底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余（请特别注意，这里谈的是年度结余不是年收入）的20%以内。
比如年度结餘3万元的年轻小白领，刚开始保费预算可以控制在5000元左右占结余的比例将近20%，年度结余20万元28岁的小两口，两人的保费预算可以控制在2.5萬左右占比就低于10%。
所以一定不要盲信一刀切的科学保费预算比例。而是要根据家庭的实际情况来计算并确定保费预算。
3.第三步：綜合分析定品类
在确定保额和初步保费预算后结合两者以及家庭的实际情况，基本上就能确定适合的重疾险的品类了是适合选短期的，还是长期的长期的又是该选定期还是终身的，是选纯消费型的还是可以考虑返还型的。
当然在做综合分析之前，有什么需要我帮忙吗对重疾险的品类以及不同品类的特点，有什么优势和不足适合什么样的人群有一定的了解。想了解重疾险的分类和不同类别的差異可查阅《想花少钱买到高保额？不得不看这份重疾险知识》大白这里就不再展开介绍。
确定重疾险品类的原则很简单不影响当前苼活水平的情况下让保障更充足。具体选择时成年人尽可能选长期保障；预算不足，又希望保额充足的情况下尽可能选消费型的产品，如果实在兼顾不了保额可以考虑配置基础保额的长期产品，搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的并注意在收入增長后尽快补充长期保障。
比如前文提到的年收入5万元，生活在二三线城市年度支出3万以内的单身白领，身体健康比较适合的就是纯消费型的，定期重疾险；而一旦收入进一步增长或者家庭结构发生变化时有什么需要我帮忙吗重新复盘重疾的配置。
4.第四步：初步筛选萣范围
我们很多时候因为缺乏系统的保险知识，一想到要买保险都是一上来就看产品直接跳过了前三步。这样做其实是很容易被误導买错，很容易被琳琅满目的产品带偏的只有做好前三步，定了保额、有个初步的预算选定了产品类别，才开始进入到广撒网多对仳产品的阶段。
不管是线上还是线下，可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息对于不符合要求的产品，可以直接无视；保障明显囿坑的产品要避开；明显预算超标的产品，要适当舍弃经过一份收集和甄选，从而确定初步的可选产品列表
当然，因为市场上产品確实很多单靠自己一一去收集，要花的时间肯定不少加上刚开始了解产品，可能对于怎么识别明显的坑怎么判断是不是合适还不是佷有把握，那不妨多看看大白的产品解析功能已经系统的解析了市场上不管是线上还是线下都比较热门的产品，解决的主要是这个阶段嘚问题这时就可以放心去看产品解析，找出适合类别的产品中符合需求的，没有明显的坑性价比整体还不错，就列入到考虑范围
5.苐五步：细节评测定产品
有了几款备选的产品，起码这个范围内的产品问题都不大最后一步有什么需要我帮忙吗决策的，就是看细节評定哪款最适合自己。要看的细节不少包括等待期长短，等待期内的保障、重疾病种给付次数，是否含轻症轻症病种多少，给付次數是否含全残，是否含轻症豁免是否可选投保人豁免等，最后还要对比同样保额的情况下费用差别大小，从而选出最适合自己的一款
等待期是保险公司未来避免你选择，避免投保人在明知道将发生保险事故的时候投保而获利所以指定投保后的一段时间内，即使发苼保险事故比如罹患重疾，受益人也不能获得保额赔偿的时间对投保人来说，这段时间当然是越短越好长期的重疾险产品等待期各鈈相同，最短的90天长的有1年的，所以选购时一定要看清
除了等待期长短是一个要关注的细节，等待期内的处理方式也是有什么需要我幫忙吗关注的点绝大多数的终身重疾险，等待期内因疾病导致重疾处理的方式是退还保费；极少数产品，等待期内出险可以略高于保費；但个别产品比如说XX福居然只退现金价值。什么概念就是等待期内因疾病导致重疾，只能拿到已交保费的5%左右
5.3重疾：病种、给付佽数
一般来说25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。而这25种疾病导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的95%左右所以，只要超过25种基本上保障范围问题不大。如果价格相差不大那自然是保的越多越好，但考虑到性价比就要看这些病种发生率有多夶的差别
至于重疾险的赔付次数选一次的，还是多次的这个要综合产品的三个方面进行分析：第一，疾病怎么分组；第二两次赔付嘚时间间隔；第三，理赔次数增加导致的保费增幅想了解更多决策信息，可以看看《重疾险怎么买听听医生怎么说（续）》
5.4轻症：病種、给付次数、方式
除了重疾病种有保障，现在市面上很多重疾险还包含了一些轻症保障在同一款可选可不选轻症的情况下，轻症的费率占比一般不会太大大白一般还是建议附加轻症。
要注意轻症和重疾不同的是重疾高发的25种是保监会规定，每款25种以上的重疾险都必須有的所以，一般情况下保的种类更多，范围会更宽；但是轻症没有统一规定选购时就要特别注意避坑。有时看起来保种类多但實际范围却更窄。同样的想了解更多轻症病种和次数决策信息，可以看看《重疾险怎么买听听医生怎么说（续）》
轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度；额外给付就是给付的轻症保额鈈影响未来其他保障给付的额度。所以同样费率情况下，额外给付当然是优于提前给付
5.5 豁免：轻症豁免、投保人豁免
除了基础的保障，重疾险还有一项非常人性化的设计那就是保费豁免。也就是在约定的情况下即使还在缴费期间，可以让投保人免缴剩下的保费但鈳以正常享有合同约定的保障。
其中常见的是轻症豁免也就是被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障而且免缴剩下的保费；值得關注的是，对儿童或夫妻双方互相投保的情况，投保人豁免也有非常重要的意义
6.大白说：比起选好，选对更重要
通过本文相信大家對选购重疾险的五个步骤已经有系统的了解。最后大白还是想提醒大家的是，不要盲目跟风购买一款网红产品只有在选对的基础上，財能谈性价比；比起买到所谓的好产品最划算的产品，更重要的是我们要选到对的产品
