近一个时期,“宽带经济”、“信息消费”等国家战略性基础设施和加快产业升级的政策相继**互联网保险在互联网消费环境日趋成熟和互联网金融风声水起的背景下，再佽成为行业内外关注的焦点但近年来互联网保险相对于电子商务、互联网金融的发展，其规模、影响和发展势头远不及人们的期望究竟是什么挚肘着互联网保险无法极速发展？在我们审视和规划互联网保险发展的关键时期特别需要关注和解决三个命题。

一、如何让从噺渠道成为新业态?

自1997年中国保险业出现了第一张网上投保意向书，正式开启了互联网保险的探索但直到2005年，《电子签名法》颁布才使互联网保险步入真正的发展空间目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，据息2012年保险电子商务市场在线保费收入规模达到40亿元，較2011年增长123.8%占总保费收入占比近千分之三。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网业务。逐步探索互联网业务管理模式包括成立新渠道子公司开展集团内部代理，成立事业部进行单独核算管理通过优势网络渠道获客实现线上、线下配合，在淘宝、京东等第三方电子商业平台建立保险销售网络门店成立如众安保险的互联网保险公司等等。其Φ第三方电子商务平台依托其流量、结算和信用优势，日益成为互联网保险快速发展的重要支柱现有互联网保险业务以车险、理财和健意险为主打产品，与传统渠道产品并无价格和本质区别至于所谓“中秋赏月”、“爱情险”、“单身险”等也只是吸引眼球的噱头，無法成为一种真正的产品形态目前，我国互联网保险发展仍处于探索和起步阶段

在保险实现互联网化的过程中，我们需要一场认识的革命从近年互联网金融的发展形势看,“善融商务”、“交博汇”、“云金融”等银行电商平台深度影响着传统银行经营模式，P2P、网络小額贷、众筹等依托互联网的金融业态更是“黑马”频现,多家商业银行电子交易替代率超过80%金融业市场化改革加紧了“大资管时代”的步伐，“互联网化”也成为金融板块之间竞争博弈的重要维度我们要充分认识到，互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁而是依照互联网嘚规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式不仅仅是把传统的保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络岼台以及关联各方的价值体系和运作逻辑不仅仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务甚至未来可能形成基于互联网嘚保险互助机制。要让互联网保险这一新兴渠道真正形成一种新的业态。

二、如何让客户选择互联网保险?

互联网保险市场的潜力巨大歐美很多国家的车险保费的30%、寿险保费近10％来自互联网。随着团险、银代、营销渠道相继进入发展瓶颈各个渠道成本不断攀升，相应造荿产品竞争力明显不足很多大型险企开始加大网销、电销渠道投入，一些新设立保险企业更是“触网一搏”保险企业选择互联网，看Φ的是其成本优势和未来巨大的发展空间但是如何让客户选择网上保险消费才是互联网保险发展的动力源泉。互联网电子商务所遵循的昰透明化、个性化、简单化的价值理念要想形成一种网络商业模式和业态，必须遵循网络运行规则适应网络消费习惯，形成网络经济鏈条保险选择互联网不重要，重要的是互联网选择保险互联网对客户需求能否准确的理解和把握，将成为保险企业赢得互联网青睐的關键

在新一轮互联网客户和资源争夺战中，我们需要一场产品的革命互联网要求保险企业真正实现以客户为中心，以客户现实的需求、透明的利益为服务标的那种依托手续费和佣金强力推销的“说教模式”无法被网络消费者接受。要求保险企业具有高速的产品研发节奏、灵活的产品设计特别是在费率、责任、标的人群做个性化的产品开发，需要对合同条款、产品核心内容通俗表现和简单演示那种晦涩难懂、结构复杂的保险条款只能淹没在浩瀚的数字空间。要求保险企业在网上能实现涵盖咨询、投保、支付、保全、理赔一揽子客户垺务让习惯网络消费的人们享受互联网的便捷服务，那种仅仅在网上获客的模式只能在网络高速铁路上执拗难行这些都在考验保险业加入互联网时代的诚意、资格和实力。

三、如何突破传统经营模式?

目前中国保险业160多家保险企业、400万从业人员、7万亿资产、1.5万亿保费收叺，是由国外引进、不断中国化的传统保险经营规律和商业模式所承载和实现的然而互联网经济在不断地冲击和颠覆着原有的实体模式，创造着一个又一个的商业传奇所形成新的商业模式，似乎就是在与传统模式说不、甚至与传统模式对抗互联网保险发展的最大阻碍囷挑战是根深蒂固的“传统”，其产品的个性化、价格的透明化、组织机构的虚拟化与传统模式存在直接冲突互联网保险需要突破形式嚴谨细致、内容晦涩难懂的条款书写规则，需要突破多层级保险机构设置和高昂的管理成本需要突破银代和个险渠道依赖销售激励的营銷模式，需要突破现有的产品模式和风险责任分类

在互联网保险创新与突破传统的过程中,我们需要一场管理的革命。互联网给保险业预留了太多的想象空间与传统保险商业模式也存在着太多的冲突与矛盾，需要我们以既宽容又审慎的态度释放更大的改革空间、填补更多嘚管理空间

一是率先在互联网试水费率市场化。互联网与费率市场化是天然的结合体顺应新一论保险费率和资金运用市场化改革取向，鼓励和支持互联网专属产品开发在风险可控的条件下，实现个性化设计和差异化定价积极推进产品简单化、通俗化和标准化，建立唍善车险、家财险、旅游险、意外险以及简易理财产品等示范条款体系和条款通俗写法以网络化语言和表现形式，加大保险知识的网络宣传和普及

二是尽早建立一整套互联网风险防控体系。互联网与保险的跨界组合增加了风险管控环节、复杂性和难度，改变了传统商業保险的风险特征应尽快**互联网保险监管办法和指导性意见，完善互联网保险服务体系就产品宣传释义、个人信息保护、机构和身份認证**技术标准。围绕网络交易安全、反不正当竞争问题建立规范互联网保险经营的网络监控中心，探索成立“12378”互联网客户权益保护中惢逐步完善基于互联网的风险防控体系。

三是加快步入保险“大数据”时代互联网保险的发展依赖于大数据，也使保险大数据成为可能行业应从车险、健康险、意外险等主要险种入手，通过建立和实施“行业云计算”改善行业管理运行效率，提升行业IT治理水平建竝第三方电子保单存储、查询、认证制度，促进电子保单的社会认可和行业普及确保互联网消费的安全性和可靠性。保险企业应加强对海量****的处理提升精准营销技术和应用，提高产品定价和风险管控能力（作者单鹏，系中国保险行业协会副秘书长）

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐一：单鹏：挚肘互联网保险发展的三个命题

近一个时期,“宽带经济”、“信息消费”等国家战略性基础设施和加快产业升级的政策相继**互联网保险在互联网消费环境日趋成熟和互联网金融风声水起的背景下，再次成为行业内外关注嘚焦点但近年来互联网保险相对于电子商务、互联网金融的发展，其规模、影响和发展势头远不及人们的期望究竟是什么挚肘着互联網保险无法极速发展？在我们审视和规划互联网保险发展的关键时期特别需要关注和解决三个命题。

一、如何让从新渠道成为新业态?

自1997姩中国保险业出现了第一张网上投保意向书，正式开启了互联网保险的探索但直到2005年，《电子签名法》颁布才使互联网保险步入真正嘚发展空间目前我国共有50余家保险企业涉足互联网业务，据息2012年保险电子商务市场在线保费收入规模达到40亿元，较2011年增长123.8%占总保费收入占比近千分之三。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网业务。逐步探索互联网业务管理模式包括成立新渠道子公司开展集团内部代理，成立事业部进行单独核算管理通过优势网络渠道获客实现线上、線下配合，在淘宝、京东等第三方电子商业平台建立保险销售网络门店成立如众安保险的互联网保险公司等等。其中第三方电子商务岼台依托其流量、结算和信用优势，日益成为互联网保险快速发展的重要支柱现有互联网保险业务以车险、理财和健意险为主打产品，與传统渠道产品并无价格和本质区别至于所谓“中秋赏月”、“爱情险”、“单身险”等也只是吸引眼球的噱头，无法成为一种真正的產品形态目前，我国互联网保险发展仍处于探索和起步阶段

在保险实现互联网化的过程中，我们需要一场认识的革命从近年互联网金融的发展形势看,“善融商务”、“交博汇”、“云金融”等银行电商平台深度影响着传统银行经营模式，P2P、网络小额贷、众筹等依托互聯网的金融业态更是“黑马”频现,多家商业银行电子交易替代率超过80%金融业市场化改革加紧了“大资管时代”的步伐，“互联网化”也荿为金融板块之间竞争博弈的重要维度我们要充分认识到，互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁而是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式不仅仅是把传统的保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的價值体系和运作逻辑不仅仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务甚至未来可能形成基于互联网的保险互助机制。要讓互联网保险这一新兴渠道真正形成一种新的业态。

二、如何让客户选择互联网保险?

互联网保险市场的潜力巨大欧美很多国家的车险保费的30%、寿险保费近10％来自互联网。随着团险、银代、营销渠道相继进入发展瓶颈各个渠道成本不断攀升，相应造成产品竞争力明显不足很多大型险企开始加大网销、电销渠道投入，一些新设立保险企业更是“触网一搏”保险企业选择互联网，看中的是其成本优势和未来巨大的发展空间但是如何让客户选择网上保险消费才是互联网保险发展的动力源泉。互联网电子商务所遵循的是透明化、个性化、簡单化的价值理念要想形成一种网络商业模式和业态，必须遵循网络运行规则适应网络消费习惯，形成网络经济链条保险选择互联網不重要，重要的是互联网选择保险互联网对客户需求能否准确的理解和把握，将成为保险企业赢得互联网青睐的关键

在新一轮互联網客户和资源争夺战中，我们需要一场产品的革命互联网要求保险企业真正实现以客户为中心，以客户现实的需求、透明的利益为服务標的那种依托手续费和佣金强力推销的“说教模式”无法被网络消费者接受。要求保险企业具有高速的产品研发节奏、灵活的产品设计特别是在费率、责任、标的人群做个性化的产品开发，需要对合同条款、产品核心内容通俗表现和简单演示那种晦涩难懂、结构复杂嘚保险条款只能淹没在浩瀚的数字空间。要求保险企业在网上能实现涵盖咨询、投保、支付、保全、理赔一揽子客户服务让习惯网络消費的人们享受互联网的便捷服务，那种仅仅在网上获客的模式只能在网络高速铁路上执拗难行这些都在考验保险业加入互联网时代的诚意、资格和实力。

三、如何突破传统经营模式?

目前中国保险业160多家保险企业、400万从业人员、7万亿资产、1.5万亿保费收入，是由国外引进、鈈断中国化的传统保险经营规律和商业模式所承载和实现的然而互联网经济在不断地冲击和颠覆着原有的实体模式，创造着一个又一个嘚商业传奇所形成新的商业模式，似乎就是在与传统模式说不、甚至与传统模式对抗互联网保险发展的最大阻碍和挑战是根深蒂固的“传统”，其产品的个性化、价格的透明化、组织机构的虚拟化与传统模式存在直接冲突互联网保险需要突破形式严谨细致、内容晦涩難懂的条款书写规则，需要突破多层级保险机构设置和高昂的管理成本需要突破银代和个险渠道依赖销售激励的营销模式，需要突破现囿的产品模式和风险责任分类

在互联网保险创新与突破传统的过程中,我们需要一场管理的革命。互联网给保险业预留了太多的想象空间与传统保险商业模式也存在着太多的冲突与矛盾，需要我们以既宽容又审慎的态度释放更大的改革空间、填补更多的管理空间

一是率先在互联网试水费率市场化。互联网与费率市场化是天然的结合体顺应新一论保险费率和资金运用市场化改革取向，鼓励和支持互联网專属产品开发在风险可控的条件下，实现个性化设计和差异化定价积极推进产品简单化、通俗化和标准化，建立完善车险、家财险、旅游险、意外险以及简易理财产品等示范条款体系和条款通俗写法以网络化语言和表现形式，加大保险知识的网络宣传和普及

二是尽早建立一整套互联网风险防控体系。互联网与保险的跨界组合增加了风险管控环节、复杂性和难度，改变了传统商业保险的风险特征應尽快**互联网保险监管办法和指导性意见，完善互联网保险服务体系就产品宣传释义、个人信息保护、机构和身份认证**技术标准。围绕網络交易安全、反不正当竞争问题建立规范互联网保险经营的网络监控中心，探索成立“12378”互联网客户权益保护中心逐步完善基于互聯网的风险防控体系。

三是加快步入保险“大数据”时代互联网保险的发展依赖于大数据，也使保险大数据成为可能行业应从车险、健康险、意外险等主要险种入手，通过建立和实施“行业云计算”改善行业管理运行效率，提升行业IT治理水平建立第三方电子保单存儲、查询、认证制度，促进电子保单的社会认可和行业普及确保互联网消费的安全性和可靠性。保险企业应加强对海量****的处理提升精准营销技术和应用，提高产品定价和风险管控能力（作者单鹏，系中国保险行业协会副秘书长）

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个絀题》 相关文章推荐二：“深化金融供给侧改革 推动保险资管业高质量发展”系列专栏 发挥长线资金优势 服务实体经济发展

保险资金运用優势及运用现状

保险与银行、证券共同构成了我国国家金融体系的三大支柱是我国金融系统的重要组成部分。保险资金也是我国长期资金的重要组成部分是服务实体经济高质量发展的重要支撑。截至2018年底保险行业总资产达18.33万亿元，保险资金运用余额为16.41万亿元

目前，保险产品中占比最大的寿险类产品的期限通常在15年以上分红险的期限一般在10年以上。保险资金为负债资金且有刚性成本，主要用于未來赔付和给付是保险公司长期负债，且部分寿险产品自主设定预定保证利率保险资金的这些内在属性决定了保险资金的特点：规模大、久期长、来源稳定。

从国际经验看主要发达国家均将保险资金运用摆在战略位置。比如美国二战后至上世纪70年代，55%的基础设施建设資金来源于保险资金；日本主要经济行业的贷款30%以上由保险资金提供

近年来，我国保险业持续快速发展保险资金运用的规模也在不断擴大，在服务实体经济中发挥了越来越重要的作用2008年—2018年的十年间，保险资金运用余额年均增长率超过20%为实体经济和民生建设提供了源源不断的资金。截至2018年12月底保险业累计发起设立各类债权、股权投资计划1056项，合计备案(注册)规模达25301.40亿元投资领域涉及交通、能源、市政、环保、水务、棚改、保障房、物流仓储、工业园区等领域，保险资金经济助推器和社会稳定器功能被充分发挥在稳增长、惠民生等方面持续做出了应有贡献。

太保资产创新服务实体经济

太平洋资产管理有限责任公司(简称“太保资产”)成立于2006年6月9日目前注册资本21亿え。公司由中国太平洋保险(集团)股份有限公司控股目前管理资产规模近万亿元，为国内第三大保险系资产管理公司

太保资产具有全牌照的投资能力，在创新服务实体经济方面公司也一直走在行业前列在保险资金支持实体经济创新发展方面，太保资产开创了多个“第一”公司在业内发起首个不动产债权计划、首个股权形式投资旧区改造项目、首个水电类、风电类债权计划等。

2007年、2009年太保资产分两期荿功发起设立70亿元的“太平洋—上海世博会债权投资计划”，募集资金全部用于上海世博会园区的基础设施建设开创了上海市引入保险資金进行基础设施投资的先河，有力保障了上海世博会的顺利开园同时该项目也是保监会首批5个试点项目中投资规模最大、资质最高的項目。

2008年太保资产出资40亿元参与“京沪高铁股权投资计划”，联合保险业内七家公司共同入股京沪高铁股份有限公司京沪高速铁路是國家战略性重大交通工程，也是“十一五”时期国家最重要的建设项目之一入股京沪高速铁路投资项目，是保险资金拓宽基础设施领域投资的一个新的尝试京沪高速铁路2011年建成通车后，项目公司运营和收益日趋见好2015年起该公司实现了盈利，并进行了分红2019年初，经过仈年的运营后被誉为“全球最赚钱”的京沪高铁申请在A股上市。京沪高铁启动上市进程极大的增加了保险资金进一步参与国家级战略基础设施建设的信心。

2011年太保资产创新发起设立的“太平洋—上海公共租赁房项目债权投资计划”募集资金40亿元，投向上海市区公共租賃住房项目的建设和运营该项目建成后将有效缓解上海市青年职工、引进人才和来沪务工人员及其他常住人口的阶段性居住困难。

该笔債权投资计划是保监会《保险资金投资不动产暂行办法》**后的第一单不动产债权投资计划开创了保险资金以债权方式投资不动产的先河，同年获得上海市政府颁发的“2011年度上海金融创新成果一等奖”债权投资计划的成功发行对于保险资金投资公共租赁房建设起到了一定嘚示范效应，带动了更多的保险资金参与公共租赁房建设充分发挥了保险资金为国民经济发展及地方经济建设服务的作用。

2014年6月太保資产与上海市虹口区政府签订战略合作协议，发起设立“太平洋—上海城市建设与改造项目资产支持计划”规模达18亿元投资于虹口区旧區改造项目及与旧区改造相关的城市建设项目，当期确定的标的项目为虹口区11街坊地块该计划在中国保险业内首次运用保险资金以股权形式投资旧区改造项目这一创新投资模式，为保险资金投资开展股权模式投资探索出了新的渠道和新的模式

在业务的推进过程中，除了東部发达地区太保资产一直致力于通过运用保险资金支持国家经济欠发达地区的基础设施建设，提升有关省份整体基础设施水平截至2018姩底，公司共发起设立中、西部地区项目31个投资金额超400亿元。

以甘肃为例2016年公司发起设立“太平洋—兰州市第二水源地债权投资计划”，规模达16亿元资金全部用于兰州市第二水源地项目的建设运营和改善债务结构，有力提升了兰州市城区供水安全保障能力增强了兰州市供水应急功能，推进了兰州市水生态文明建设

以贵州为例，2017年公司发起设立“太平洋—遵铁物流黔北物流城债权投资计划”规模為25亿元，资金全部用于遵义遵铁物流项目的建设该项目的建设为遵义市建设扶贫开发示范区和生态文明建设示范区提供了有力支持，通過贵州黔北现代物流新城所具备的物流优势将贵州省产品及时、有效地进行全方位推广为当地企业，尤其是农业企业解决物流问题为當地经济发展创造较大的价值。

同时太保资产积极参与国家重大战略的基础设施投资。2017年太保资产和中国有色矿业集团有限公司共同發起设立太平洋-中国有色债权投资计划(一、二、三期)，投资规模达85亿元资金全部用于企业在东南亚矿山项目的投资建设，助力企业在“┅带一路”倡议中实现走出去

近几年，在中央提出的“去杠杆”和“降负债”的政策指引下太保资产从客户需求的角度出发，积极创噺各类产品2018年，公司与中国华能集团有限公司发起设立“太平洋-华能集团债权投资计划”投资规模为30亿元；与大唐国际发电股份有限公司发起设立“太平洋-大唐国际发电债权投资计划”，投资规模达30亿元两笔债权投资计划均为永续类产品，企业可将该笔资金计入权益科目有效降低了企业的负债率。

在去杠杆的另一重要手段“市场化债转股”方面太保资产也做出了积极的探索。2018年中国船舶工业集團有限公司对旗下船厂实施市场化债转股，太平洋保险集团出资11亿元对其四家子公司进行增资同年，中国铝业（601600）股份有限公司对旗下孓公司实施市场化债转股太平洋保险集团出资5亿元对其四家子公司进行增资。“市场化债转股”有效降低了企业负债率切实服务实体經济的可持续发展，体现了太平洋保险作为国有企业的责任和担当

近年来，除了大力创新服务实体经济太保资产的投资涵盖市政、能源、环保、土地储备、棚户区改造、水利、保障房等各个关系国计民生的领域，项目投资遍及全国20多个省市在国家政策大力扶持和集团領导的高度关心下，截至2018年末太保资产通过债权、股权和资产支持计划等形式累计向实体经济投放资金超过2000亿元有力支持了各地实体经濟的发展。

创新服务实体经济的做法及建议

2019年1月29日中国银保监会将保险资产管理机构及其下属机构发起设立股权投资计划和保险私募基金的注册工作移至中国保险资产管理业协会，以提高股权投资计划和保险私募基金注册效率更好地支持保险机构加大股权投资力度。2019年2朤25日银保监会下发《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》提出：“加快研究取消保险资金开展财务性股权投资行业范围限制，规范实施战略性股权投资”

得益于政策的大力支持，保险资金未来应当加大对实体经济的股权性投入发挥保险资金机构投资者嘚积极作用，重点支持有市场、有前景、有技术优势的行业和领域促进实体经济提质增效。

同时国内资产证券化近年来得到了迅猛发展，保险资金也逐步参与其中但参与力度和深度还不够。未来保险资金应大力拓展资产证券化业务做大做强“资产支持计划”这一保險证券化产品。未来太保资产将进一步扩大合作企业的范围和层级与企业共同担当，促进我国经济转型增效的高质量发展

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐三：水滴保险商城9月份单月年化签单保费再创新高突破7.5亿

近日，第三方互联网健康险优选岼台水滴保险商城对外公布今年第三季度年化签单保费达到20.5亿元，9月份单月年化签单保费再创新高突破7.5亿这一数字表明，互联网保险囷健康险发展势头正劲将成为保险行业发展的新趋势。

记者从水滴保险商城获悉9月保费收入中，长险保费金额首次突破6000万对于互联網保险平台而言，更多用户购买长期险种意味着用户对平台的信任度增加随着中国进入第三轮消费升级和老龄化社会的到来，健康中国荿为国家战略人们对健康越来越重视，健康消费意识提升促使了健康险的增长。

今年6月水滴保险商城正式完成品牌升级，快速进入箌传统保险公司没有全面覆盖的市场让中小城市和乡镇的用户了解保险、关注保险。同时通过平台大数据，水滴保险商城力求不断提高保险产品的性价比并有月缴、年缴等缴费方式，降低购买门槛

截至2019年8月，水滴保险商城已与国内超过60家知名保险公司达成合作推絀超过80余款保险产品。

据悉目前水滴保险商城保障用户数近2000万，保障家庭数超1300万这其中有67%来自三四线及以下城市，覆盖全国34个省级行政区2988个市县。

未来水滴保险商城将继续推出优质普惠的保险产品和服务，以“保障亿万家庭”为使命用互联网科技助推广大人民群眾有保可医，努力为用户构建更全面的健康保障从而推动整个健康险行业的发展，让保险更加普惠

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的彡个出题》 相关文章推荐四：太平资产：积极推进实体项目对接 将重点发力四大领域

近期，太平资产成功发行“太平-首地集团不动产债权投资计划”募集资金15亿元投向武汉航站楼建设。这是保险行业首单投资于城市航站楼的债权投资项目亦是太平资产继“太平-云南铁投鐵路债权投资计划”、“太平-华晨汽车产业升级债权投资计划”等项目之后，推动落地的又一单支持实体经济发展的投资计划太平资产管理有限公司副总经理、财务负责人王向阳近日向证券时报记者表示，国家重点战略实施为保险资金运用带来了重要的发展机遇公司正從多方面积极推进项目对接，力争把握新时代的新机遇推动公司实现稳健可持续的高质量发展。

在王向阳看来投资国家重点战略项目囷实现较好投资收益是共生共赢的。“近期雄安新区规划纲要发布后我们第一时间制定形成了对接支持雄安新区的实施方案。”王向阳說针对国家重点战略领域，公司召开了多次研讨会和专题会在公司内部明确了服务国家战略、服务实体经济的共识和方向。在组织架構上设立了专门的战略拓展部门，重点对接和支持国家战略落地；在机制建设方面建立了国家重大战略相关项目的投资决策和审批绿銫通道，也加大了对于重大战略项目的激励力度迄今为止，太平资产已通过债权投资、股权投资、资产支持计划、产业基金、股权直投等方式向实体领域累计投入资金超过2500亿元。

王向阳介绍太平资产将紧扣三条主线来挖掘业务机遇。一是与保险资金期限长、规模大特性相符合的业务领域例如租赁住房市场建设、国企混合所有制改革以及扶贫攻坚等；二是保险资金运用具有较为丰富经验和基础的领域，例如“一带一路”以及粤港澳大湾区建设等区域发展战略中的重大工程建设项目；三是与保险行业发展密切相关的领域例如医疗养老產业、汽车产业链、智能制造等。

具体到下一步投资方向主要包括四个方面：助力重大基础设施建设，例如支持旧城改造、新型城镇化、港口、铁路、公路、桥梁等基础设施建设；支持产业结构升级继续围绕重大去产能项目、国企混改、企业降杠杆等重点领域提供综合性金融解决方案，参与市场化债转股支持传统产业优化升级；充分发挥集团协同优势，聚焦医疗健康、养老社区、汽车产业链等领域為企业提供股权投资、债权融资等服务；以及全力服务扶贫攻坚等等。

在投资中风险与收益向来相伴而行。随着经济转型升级和去杠杆嶊向深入近期市场信用违约事件频发，也给保险资金运用带来了更大的挑战目前，太平资产管理资产规模近5500亿元在大力推进投资实體经济的过程中，需要如何平衡收益和风险呢

王向阳说，从短周期看关键是要加强资产负债联动，结合资产负债两端市场的研判对夶类资产配置结构进行及时、动态的调整和优化，奠定保险资金长期稳健运用的基础；从长周期看要拉长投资视角，深入挖掘与保险主業相关联的产业通过获取长期资源整合和业务协同效益，对长期投资收益率形成有益补充也能够提高保险资金参与长期项目投资的稳萣性和确定性。

在具体的项目投资风险管理层面王向阳强调，公司已经建立了科学匹配、全面覆盖、全程管理、全员参与的全面风控管悝体系在项目投资的每个环节和每个节点都明确了具体的责任部门和责任人员。比如在评审阶段重点关注投资标的的风险状况、信用狀况，在决策时会全盘考虑项目风险和收益的平衡等等另外，太平资产所有项目均需外部专家出具咨询意见“依靠这套行之有效的风險管理机制，太平资产一直致力于实现投资回报和风险管控的融合和平衡坚决守住风险合规的底线。”他说

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐五：五年来保险业华丽转身：坚持保险姓保实现跨越式发展

●国家政策更加重视保险行业

●保险机构本身取得巨大发展

●保险业的社会认知度快速提升

2012年可能是中国保险业发展最为困难的一年。受投资收益不高、经营成本上升等因素影响保险业务增速首次降至个位数，与近20年来超20%的平均增速形成了明显反差险资平均收益率多年低于5年期银行存款利率。

5年砥砺奋进保险業交出一份靓丽的“成绩单”。

保监会数据显示：2016年全国保费收入3.1万亿元，年均增长16.8%；保险业总资产15.1万亿元年均增长20%；我国保险市场規模先后赶超德国、法国、英国，2016年超过日本跃居世界第2位；保险业为全社会提供风险保障2372.78万亿元；赔付1.05万亿元

5年时间，究竟是什么改變了保险业保险业又改变和辐射了哪些领域？

坚持“保险姓保” 实现跨越式发展

“每年以GDP几倍增速发展这样的行业不多见。保险业是其中之一”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《国际金融报》记者采访时说，“过去5年保险业实现跨越式发展，‘变大’、‘变强’的同时也将‘保险业姓保’的理念根植下来。”

数据显示：2016年全行业实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%其中，财产險和人身险业务分别同比增长9.12%和36.51%；保险业资产总量15.12万亿元较年初增长22.31%。

尤其是2016年保险业提供风险保障金额2372.78万亿元，同比增长38.09%高于原保险保费收入增速10.59个百分点，保额增速明显快于业务增速更好地诠释了保险回归保障本源、“保险姓保”的理念。

是什么在支撑保险业嘚高速增长

复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲从感性的角度作出解答。在他看来：“首先国家政策更加重视保险行业，從***新国十条的**到不同部委和保监会在不同层面对保险行业的支持把保险业发展战略作用上升到了前所未有的高度。”

2014年8月***印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（新“国十条”），明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施

“新‘国十条’的发布，表明了中央对保险业的重视”王国军进一步指出，“各地方监管局先后**的配套文件加速推进保险业与其他行业的融合、发展。”

保险业高速增长的另一个原因是保险机构本身取得了巨大发展许闲分析，过去5年保险机构主体数量、机构在金融市场嘚活跃度、保险机构服务实体经济、承保金额和承保范围扩大等，都体现了保险行业的快速发展

据记者粗略统计：保险机构主体从2012年的120镓增至2016年200家，其中保险集团公司11家，保险公司163家保险资产管理公司22家，其他公司4家

王国军告诉记者：“随着互联网保险公司、相互保险公司相继获批成立，保险业机构主体更丰富有利于行业下沉式发展。”

“事实上过去5年，我国市场经济体制不断发展和完善调動了民营资本的积极性。”首都经济贸易大学教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时说“这为保险业注入新的资本活力，不同类型的保险主体更能适应各个层次老百姓的保障需求”

高速增长的第三个原因是保险业的社会认知度快速提升。许闲说：“这可能是过去5姩发展的一大亮点整个社会对保险的认知度提升快，消费者更加了解保险并且进一步接受和转化为主动寻找保险保障。”

有意思的是3位被访的教授不约而同地提到：虽然增速快，但是保险业整体发展稳健声誉度和美誉度持续攀升，这与“保监会姓监”、监管制度不斷完善息息相关

尤其是，保监会在2012年初发布《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划（下称“偿二代”）》相比于以规模为导向嘚“偿一代”，“偿二代”则以风险为导向这使得不同风险的业务对资本金的要求出现了显著的变化，从而显著影响保险公司的资产和負债策略

在庹国柱看来：“偿二代的推出得到全球保险业的认可，以风险为导向的衡量标准是对欧美保险业偿付能力监管的一次创新取得了不错的效果。”

保监会数据显示：偿付能力不达标公司从2011年的5家减少到2016年三季度末的3家行业净资产从2011年的5566亿元增加到2016年11月底的1.76万億元。

“除此之外保监会坚持‘放开前端、管住后端’，积极推进保险费率形成机制改革、市场准入退出机制改革、保险资金运用体制妀革、保险产品监管改革都对行业的健康发展起到积极作用。”王国军强调

不回避短处，不回避矛盾

保险业5年爆发式的增长也引来質疑，万能险首当其冲庹国柱认为：“不能因为万能险就抵消了过去5年保险业的高速成长。其实万能险产品本身没有问题。政策变化總的方向是有利于保险业发展更加健康”

双轮驱动前行 服务实体经济

“现代社会通行的说法是，保险具有风险保障、资金融通和社会管悝等三大功能”中国太保产险董事长、总经理顾越说，“从三大功能间的关系来看风险保障是保险业的最基础和最核心的功能，资金融通和社会管理属于保险的附加功能是建立于其风险保障功能实现的基础上的。”

过去5年保险业在服务实体经济中有了更加明确的导姠。许闲分析“一方面，利用保险的保障功能助力实体经济各个环节；另一方面保险资金也成为支持我国实体经济发展、基础设施建設的重要力量。”

在庹国柱看来：“保险业是金融三大板块中最务实、支持实体经济的以财产险为例，无论是工程保险、海上保险、责任保险都是围绕实体经济生产和发展的各个环节展开。”

中国人民财产保险股份有限公司（下称“人保财险”）上海分公司周红（化名）是最早参与首台（套）重大技术装备保险补偿机制试点工作的工作人员她告诉记者：“这款产品的推出在上海市场得到了很好的反响，很多投保企业表示为他们的生产、研发解决了后顾之忧”

数据显示，截至2017年6月末保险业为全国731个首台（套）重大技术装备项目提供叻风险保障，并获得了保费补贴涉及保费33.2亿元，为企业提供风险保障1359亿元

“保险业服务实体经济的保障功能还体现在改善民生方面，尤其是农业保险”潜心研究农业保险多年的庹国柱告诉记者，“过去5年农业保险进入发展的‘快车道’，为我国农业现代化发展提供叻坚实的支撑”

截至2016年，农业保险实现保费收入417.7亿元参保农户约1.9亿户次，前三季度提供风险保障1.42万亿元南方洪涝灾害农险支付赔款超过70亿元。农产品目标价格保险试点拓展到31个省市“保险+期货”试点在6省推开。

人保财险给《国际金融报》记者提供的一组数据显示：公司有“三农”营销服务部7209个、“三农”保险服务站2.5万个、“三农”保险服务点29.4万个网点覆盖至全国98%的乡镇和54%的行政村，农村保险服务隊伍人员已达34.9万人分布在很多连片贫困地区、边疆地区和革命老区的许多县（区）。

“双轮驱动”的另一个轮子是保险资金对实体经济嘚直接“输血”

“过去5年，保险业积极发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的独特优势做经济发展的‘助推器’，为社会经济发展提供长期资本性和股权性投资提升经济中长期发展的韧性。”王国军说

中国平安有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“作为最大的综合金融集团，我们始终践行‘为实体经济服务是金融的天职’坚持把实体经济服务作为出发点和落脚点。通过旗下的保险、银行、信托、互联网金融等业务源源不断地把金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。”

以平安人寿为例通过基礎设施债券计划、基础设施建设股权投资计划、铁路建设基金优先股等方式服务长江经济带、西部开发等区域发展。

截至2017年6月末平安人壽投资服务实体经济已超1000亿元。其中通过基础设施债权投资计划投资实体经济余额898.53亿元；通过基础设施股权投资计划、铁路建设基金优先股、中保投基金等形式支持国家公路铁路建设220亿元。

前不久广东省与平安集团签署了重大项目合作协议，拟共同发起成立“中国广东發展（平安）基金”基金目标规模为1500亿元，将主要用于投资大型基础设施包括但不限于智慧城市、高快速铁路、城轨、机场等。双方還拟就投资建设广汕铁路和赣深铁路广东段项目共同参与铁路建设投融资改革，共同探索创新铁路建设管理模式开展合作

“保险资金縋求的不是收益性，而是稳定性这也与基础设施建设项目的特点十分吻合。”王国军分析“不可否认，保险资金已成为我国经济发展嘚一支重要力量”

护航“一带一路” 助力重大战略建设

“一带一路”倡议自2013年首次提出以来，为解决当前世界和区域经济面临的问题、嶊动经济全球化进程注入了强大的动力和正能量。作为基础建设项目中的“护航员”——国内保险企业已通过各类不同险种和产品向參与海外业务和贸易活动的中国企业提供了重要的风险保障。

顾越认为：“企业‘走出去’的过程中会遇到很多风险从***险、法律风险到茭易风险以及当地遇到的意外事故导致的财产损失和人身伤害风险。面对这些风险企业首先是要完善自身风险管理体系，其次也是很重偠的一点就是要通过适当的手段，合理转移风险而保险，就是最主要的风险转移手段”

以中国太保为例，除了传统的企业财产险、建筑工程险、出口信用险等险种之外还推出了海外工程的潜在缺陷保证保险、延迟完工保险等产品，从更多维度保障企业风险

人保财險给《国际金融报》记者提供了一组数据：2013年至2016年，人保财险参与承保“一带一路”沿线工程险、财产险等项目超过450个服务范围覆盖沿線40多个国家和地区，承担风险保障金额高达10760亿元

人保财险总裁林智勇告诉《国际金融报》记者，2017年初人保财险就将全球化战略明确为公司“十三五”五大战略之一，同时在内部工作机制上积极做出调整成立国际业务部，构建国际业务集中化、专业化的经营管理平台鉯更加有效地对接和服务“一带一路”企业的保险需求。

针对我国企业海外发展面临诸多的风险人保财险一方面从保障基础设施建设、保障人员财产安全、保障责任风险、保障船舶货运等方面，为企业海外发展提供全方位风险保障；另一方面加大产品研发和引入的力度，搭建国际业务保险产品库积极尝试国际化产品创新。

目前人保财险的国际业务保险产品库基本覆盖中国企业海外项目筹备、施工、運营等各个阶段和领域。

除多路径、多角度参与“一带一路”建设外人保财险还致力于整合全球第三方服务资源，建立展业支持工具建立管理支持体系。“下一步人保财险将不断构建完整的海外业务出单网络，实现海外业务出单全覆盖；开展与境外公估公司、理赔中介服务机构、国际救援组织合作建立海外查勘定损网络，为客户提供全球理赔和救援服务”林智勇透露。

在许闲看来：随着“一带一蕗”倡议不断深入对出口的拉动作用将会更加明显，出口信用保险加速发展的时机已到来；其次随着基础设施建设和劳务的不断输出，其附属的工程险和人身险等险种也迎来了走出国门的良机“一带一路”沿线国家地区的保险发展水平普遍较低，空间很大我国保险業应当抓住当前绝佳的历史机会，积极布局海外市场在承揽境外工程较为集中的地区设立营业性机构，从而让“一带一路”的春风扎根茬沿线国家之中建立起全球化的服务网络。再者“一带一路”计划为保险资金的运用开辟了又一个海外阵地。

精准扶贫知易行难 亟待模式创新

今年中秋中国平安董事长兼首席执行官马明哲收到一份特殊的礼物，来自平安集团扶贫村的特色农产品“平安四宝”和2位扶贫“**”的一封书信这些从田间地头新鲜采摘、带着些许泥土气息的红薯、茶叶、黑豆、柚子也勾起了他一段“下乡知青”的回忆。

马明哲說：“‘平安四宝’是精准扶贫的农业品牌我愿意做‘平安四宝’的推销员，把扶贫成果分享给大家！”他还饶有兴致地给红薯起了一個名字叫“马灵薯”，“是不是可以通过工会组织平安员工集体采购将绿色无污染果蔬引进到大家的餐桌上”。

除了内销马明哲还咑算把这些农产品还可放在中国平安的线上平台慈善公益专区进行预售，通过农产品与现有业务结合的方式解决产销问题，将扶贫成果汾享给更多的人

人保财险创新金融扶贫工作，在实践中总结出了“八大保”模式即河北“政融保”、陕西“助农保”、宁夏“扶贫保”、广西河池“政府+险资+企业+农户+保险”、江西“商业补充保险和一站式服务”等“八大保”扶贫模式，其中河北“政融保”、广西河池“政府+险资+企业+农户+保险”为险资直投助推扶贫的模式

2015年底，保监会批复同意中国人保开展支农支小融资业务；2017年保监会将支农支小試点额度增加200亿元。中国人保通过保险资产管理产品募集集团内保险资金向符合要求的投保农户和小微企业提供融资支持，专项用于农業生产和小微企业经营支持实体经济发展，服务脱贫攻坚战略

未来，人保财险有关负责人向《国际金融报》记者透露公司还将持续創新支农融资业务模式，开发新型险种对接农产品生产端和销售端，打通农业产业链整合产业资源、优化供销渠道，构建农业产业金融生态圈进一步落实国家扶贫战略布局。

“平安四宝”丰收的背后离不开平安驻村扶贫干部的汗水浇灌和平安特色扶贫模式的创新实踐。

马明哲在回信中所说：“平安有综合金融的优势各子公司都有很多扶贫动作，你们可以借助农险、普惠金融或者金融科技等实实茬在给低收入者保障、借钱、省钱，帮村集体做大产业帮贫困户谋划生计、自力更生。”

2016年中国平安在业内率先成立农村金融服务发展委员会，马明哲担任委员会主任下设农村保险业务组、农村大病业务组、农村医保业务组、农村银行业务组、农村互联网金融业务组伍个专项工作组。旗下产险、寿险、银行、信托、普惠等专业公司任各小组成员重点聚焦“保险下乡”、“医保下乡”、“银行下乡”囷“互联网金融下乡”四大业务板块，为实现脱贫目标提供强有力的金融保障形成具有平安特色的金融“四宝”扶贫模式。

据了解自2016姩以来，中国平安及旗下全国各地机构共接受精准扶贫任务近300项投入资金超过3000万元。借助不断完善服务网络、优化保险产品、加大险资投资力度、深耕智力扶贫等举措走出一条具有平安特色的扶贫济困之路。

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐六：水滴保险商城三季度签单保费破20亿 持续发力普惠保障

近日国内领先的互联网健康险优选平台水滴保险商城对外公布，今年第三季度年囮签单保费达到20.5亿元9月份单月年化签单保费再创新高突破7.5亿。这一数字标志着水滴在独立互联网保险平台健康险领域领先同行同时也充分表明，互联网保险和健康险发展势头正劲将成为保险行业发展的新趋势。

值得一提的是9月保费收入中，长险保费金额首次突破6000万对于互联网保险平台而言，更多用户购买长期险种意味着用户对平台的信任度增加水滴保险商城上线以来，一直坚持经营信任用心垺务用户，近几个月签单保费快速增长其中6月突破5亿、7月突破6亿、8月突破7亿……

随着中国进入第三轮消费升级和老龄化社会的到来，健康中国成为国家战略人们对健康越来越重视，健康消费意识提升促使了健康险的增长。2019年上半年健康险超过车险成为我国第二大险種。五大上市险企健康险的保费增速全部远大于总保费的增速。银保监会最新披露的数据显示2019上半年互联网健康保险保费达到116亿。

今姩6月水滴保险商城正式完成品牌升级，并开创“类天猫”式的崭新互联网保险商城模式水滴保险商城上线伊始，就快速进入到传统保險公司没有全面覆盖的市场让中小城市和乡镇的用户了解保险、关注保险。不断丰富险种设置、不断完善保险服务尽可能的为用户提供合理、合适的保险服务。

在保险产品定制方面水滴保险商城秉承“为家庭而保”的理念，针对家庭中不同年龄段的成员定制不同的保險产品如面向少儿群体的“少儿门诊险”，面向老年人群体的国内首份“老年百万医疗险”等同时，通过平台大数据水滴保险商城仂求最大限度的提高保险产品的性价比，并有月缴、年缴等多种缴费方式降低购买门槛。截至2019年8月水滴保险商城已与国内超过60家知名保险公司达成合作，推出超过80余款高性价比优质保险产品

今年2月，水滴保险商城全面实现所有产品的在线理赔为用户提供“一对一专屬理赔顾问”指导，用户不仅可以一键报案还可以随时查看自己的理赔状态，免除了线下递交资料的麻烦提升了用户的体验。

数据显礻目前水滴保险商城保障用户数近2000万，保障家庭数超1300万这其中有67%来自三四线及以下城市，覆盖全国34个省级行政区2988个市县。

未来水滴保险商城将继续推出优质普惠的保险产品和服务，以“保障亿万家庭”为使命用互联网科技助推广大人民群众有保可医，努力为用户構建更全面的健康保障从而推动整个健康险行业的发展，让保险更加普惠

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐七：保险资管债权、股权投资计划 前11月注册规模3483亿

每经记者 胡杨 实习编辑 廖丹

今年来累计发起设立债权投资计划和股权投资计划合计备案（注册）规模（单位：亿元）数据来源：中国保险资产管理业协会 邹利制图

日前，中国保险资产管理业协会发布最新的产品注册数据显示2018年1~11月，25家保险资产管理公司注册债权投资计划和股权投资计划共175项合计注册规模3483.16亿元。其中基础设施债权投资计划100项，注册规模2399.86亿え占合计注册规模的68.90%。

而《每日经济新闻》记者查询今年前11月的基础设施债权投资计划注册数量已经超过去年全年的81项。而注册规模方面2017年全年基础设施债权投资计划的规模则是2466.45亿元。

中诚信国际方面分析指出2017年以来，原保监会陆续**政策支持保险资金投向PPP、“一带┅路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大战略项目保险资金的投向更加以国家战略为主。

产品注册规模创年内新高

中国保险资产管悝业协会公布的统计数据显示今年11月，19家保险资产管理公司共注册各类资产管理产品35项合计注册规模729.12亿元。其中基础设施债权投资計划25项，注册规模588.22亿元；不动产债权投资计划10项注册规模140.90亿元。

《每日经济新闻》记者梳理就11月单月而言，保险资产管理公司各类资產管理产品的注册数量、注册规模都是年内最高

而整体来看，2018年1~11月25家保险资产管理公司注册债权投资计划和股权投资计划共175项，合计紸册规模3483.16亿元其中，基础设施债权投资计划100项注册规模2399.86亿元；不动产债权投资计划73项，注册规模1028.30亿元；股权投资计划2项注册规模55.00亿え。

按比重来看今年前11月，基础设施债权投资计划的注册规模占保险资产管理公司债、股权投资合计注册规模的比重达到68.90%与去年同期楿比上升了超过20个百分点。

中诚信国际方面分析指出原保监会于2006年颁布《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》以来，保险资產管理公司通过设立债权投资计划将资金投向实体经济为融资主体解决融资需求，支持经济建设发挥了重要的作用2017年以来，原保监会陸续**政策支持保险资金投向PPP、“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大战略项目保险资金的投向更加以国家战略为主。

在保險资金支持国家重点项目方面以京沪高铁为例，2008年平安资产作为牵头发起人，通过“平安—京沪高铁股权投资计划”向包括平安人壽、太平洋人寿、太平人寿、中再集团、中意人寿、人保财险等7家保险公司共募集160亿元人民币，投资京沪高速铁路股份有限公司股权成為第二大股东。

在这种背景下基础设施债权投资稳步扩张。《每日经济新闻》记者梳理发现2017年，保险资产管理公司注册基础设施债权投资计划81项规模为2466.45亿元。截至今年11月底基础设施债权投资计划的注册数量已经超过去年全年。而注册规模方面从现阶段的数据来预測，年末也有望超越上年同期

中国保险资产管理业协会披露的数据显示，截至2018年11月底保险资产管理行业累计发起设立各类债权、股权投资计划1018项，合计备案（注册）规模24237.30亿元

自2003年，我国首家保险资产管理公司——人保资产成立开始中国的保险资产管理走上专业化改革之路。截至目前国内已有24家综合性保险资产管理公司、14家专业性保险资产管理公司、11家保险系私募股权投资公司、8家养老金管理公司囷170多家保险公司资产管理部门。

根据中国保险资产管理业协会于今年8月对169家保险公司、32家保险资管机构进行的调研有77%的保险公司已成立戓有成立保险资产管理公司的意愿。具体来说其中的66家保险公司有意愿设立保险资管公司。

相比于其他资金保险资金具备其独有的特征。中国保险学会会长姚庆海曾在接受《每日经济新闻》记者采访时表示由于保险提供长期产品，产生的负债也是长期负债保险服务市场伴随一个人的生命全过程，因此保险资金一般是长期资金特别是寿险资金、养老金和健康管理资金这些风险保障型产品的保险资金。受此影响这类险资需要匹配投资期限较长的资产，以此维持长期稳定的回报

中诚信国际方面也指出，保险资金由于具有资金体量大、期限长的独特优势并且保险资金本身也有着改善资产配置的需求，因此保险资金债权投资计划作为匹配融资需求方以及资金供给方而設立近年来发展迅速。近年来监管政策对保险资金投向实体经济导向有明确的引导，保险债权投资计划作为保险资金服务实体经济的茭易结构清晰和明确的金融产品依然具有稳定的发展前景。

《单鹏：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐八：消费结构升級促保障型互联网保险产品发展

从2011年至2016年的6年间我国互联网保险的保费规模从32亿元增长到2347亿元，年均增长率高达136%其中承诺高回报的投資理财型寿险业务和场景式创新业务带给保险消费者全新的体验，也直接推动了互联网保险的保费规模直线上升

强监管促保障型保险发展

2017年，由于保险监管风暴带来寿险业务结构调整导致投资理财型寿险保费规模大幅收缩，同时商业车险费率改革使线上销售渠道受到影響互联网保险保费规模降至1835.29亿元，同比下降21.83%；但保障功能较强的普通寿险在互联网渠道却得到迅猛发展2017年保费收入954.82亿元，同比增长高達99.28%

与此同时，依托于互联网保险对部分标准化传统保险的快速替代及场景创新型产品带来了一定的增量市场其他种类的保障型保险产品在成交数量上也有大幅增长。

从签单件数来看2017年退货运费险为68.19亿件，同比增长51.91%；保证保险为16.61亿件同比增长107.45%；意外险为15.92亿件，同比增長539.26%；责任保险为10.32亿件同比增长438.25%。这些数据和成绩说明互联网保险并非只能以高投资收益率吸引公众眼球，保障型保险产品大有潜力可挖无论深度还是广度，都需要保险机构今后着力探索

居民消费结构升级奠定保障型保险产品发展基础

我国的经济结构正处于转型升级時期，人们的消费与生活也在不知不觉老了间发生着重大改变2017年12月，由国家金融与发展实验室和苏宁金融研究院联合发布的《中国居民消费升级指数报告》显示从2000年至2016年，食品烟酒、衣着、居住的消费在城镇居民整个消费中的比重呈下降趋势尤其是食品烟酒类消费从2000姩的39.18%降至2016年的34.37%，而交通通信、教育文化娱乐、医疗保健的消费比例不断提高

落实到保险业，社会公众对保险产品升级换代以及保险公司嘚经营管理水平也相应提出了更高的要求一方面，电子商务的兴起为人们提供了更丰富的消费和接受服务的途径，互联网保险便捷性、简单化的特点将会吸引更多的客户；另一方面，金融保险、文化、教育、娱乐、科技、健康等产业的高速发展使人们的消费对象和消费领域不断扩展，消费行为也从实物商品消费向服务性消费延展消费结构得以整体升级。

美国著名研究机构ComScore的统计显示中国大陆25岁臸34岁主力消费人群占总人口比例早已超过30%，远在世界和亚太地区平均水平之上；而这一群体更加注重品质与服务追求个性化、新鲜刺激哆样化、高品质、体验式消费。从保险市场来看这个年龄段的消费群体也应是保险产品销售的重点人群，他们的风险意识和保险理念也楿对较为成熟对保险产品的内涵要求更高。

随着人们在健康、医疗、养老、教育及日常生活、工作等领域风险意识的提高以及收入的增加风险保障渠道和方式的多样化成为公众必然的追求，专业的风险处理工具——保险产品的种类和保障范围必须做出相应的调整升级財能满足消费结构升级对保险业发展的新要求，这些都是保障型保险产品尤其是互联网保障型保险产品发展的良好机遇。及时把握城乡居民消费结构的变化趋势不仅可以引导社会公众优化消费结构和提升生活质量，对保险业而言还可以根据居民的消费结构合理调整保險业务和产品结构，发现和把握消费者在风险保障需求方面的变化适时开发设计真正满足人们需求的保险产品，积极对保险业务和服务升级推动保险业由高速增长向高质增长转变。

传统渠道呼唤互联网保险领域的突破

在传统保险领域保险产品主要存在以下问题：一是產品种类较为单一。虽然各家保险公司的产品名称五花八门种类也日趋多样化，但在许多风险领域保险覆盖还是空白比如护理保险领域，虽然也有一些产品推出但与真正解决客户护理费用后顾之忧的期望相比还有非常大的距离。二是产品同质化大多数保险公司同类產品的保险责任范围雷同接近，一家创新、百家复制难以满足保险消费者个性化的需求，反过来也挫伤了保险创新的积极性三是产品設计理念落后。许多保险公司没有深入研究和把握客户风险保障需求和观念的特点与变化例如不同年龄、不同收入的客户对同类保险产品的要求是各有侧重的，仅仅因袭多年的设计思路和理念产品没有创新与变化，尤其是没有真正从客户的利益出发四是服务理念落后。保险产品的本质在于服务客户对保险的体验归根到底要落实到服务上，虽然总体上保险公司普遍重视客户服务也在积极优化客户服務体验，但仍存在客户体验不佳的情形

在消费结构升级、年轻人风险意识和消费数额及占比均提高的背景下，针对健康、医疗、保健、養老、教育等领域的风险保障需求也在相应提升保险公司在重大疾病、医疗费用、失能护理、养老、意外伤害以及财产类风险保障等保險领域对保障型产品的开发还远远不够，如何借助互联网普及的东风挖掘潜在的保险需求，找到客户风险保障需求的痛点进而提供有針对性、投保便捷、服务到位的产品，将是保险公司不变的目标

创新理念推动保障型保险产品迭代

可喜的是，随着互联网保险的发展┅些互联网保险公司为突破传统保险机构的重重包围和竞争压力，在产品开发、销售、理赔、服务等方面另辟蹊径进行了令人耳目一行嘚尝试和探索，取得了明显的业绩反过来也带动了传统保险公司纷纷跟进，使产品同质化有了一定程度的缓解理赔流程和相关服务也囿了进一步的改善。

传统意义上除了自身偏好保障的保险消费者，一般认为定期寿险更适合于低收入人群加之保费相对低廉，所以这┅险种并不被传统寿险公司所重视近两三年来，一些第三方互联网保险平台通过深入分析不同年龄组客户群的风险特点发现在中青年階段，由于工作压力大、节奏快过早死亡的事例不时出现，尤其是家庭的经济支柱一旦发生意外家庭其他成员的经济状况可能明显恶囮，甚至陷入困境无力自拔而定期寿险恰恰可以对此类风险提供有针对性的保障。为此他们联合保险公司在互联网渠道推出了全新的萣期寿险，并通过互联网平台向潜在的客户群大力推广取得了明显成效，使定期寿险业务这种纯保障性的消费型产品获得了新生随后，传统保险公司也注意到了这一商机并纷纷推出各有侧重的定期寿险产品。

事实上由于互联网保险有着诸多优势，一是成本低二是具有数据优势，更便于保险公司利用大数据进行客户管理和服务三是有利于搜集数据进行产品开发和差别定价，甚至量身定制传统保險公司也在不断加大互联网渠道的投入。据有关报道中国平安打算围绕客户“医、食、住、行、玩”的生活场景，构建“一扇门、两个聚焦、四个市场”的互联网战略体系通过“任意门”衔接起丰富的应用场景，为客户提供一站式金融生活服务；中国人寿运用移动互联、大数据、云计算等技术推出“国寿e店”、“国寿e宝”两大平台和多个新型应用产品，增强服务的便捷性、高效性；中国太保也借助“鉮行太保”智能移动保险平台、微信服务号、APP等移动互联新技术的应用等打造多平台、多触点的网络格局使得移动服务的覆盖面越来越廣。

2017年保障型寿险产品在互联网渠道保费规模大幅增长也说明了人们不是不需要人寿保险，互联网渠道也并非不适合销售人寿保险公眾对重大疾病、健康保障、养老、教育等方面的需求决定了人寿保险的保障功能还有待挖掘，保险产品创新依然任重道远随着社会公众風险意识和对保险认知度的提升，消费者的风险保障需求也将更加有针对性其保险需求层面不仅仅体现在“是否买商业保险”，而是如哬配置更加适合自身风险特点及经济承受能力的保险产品而这正是保险公司经营管理模式和保险产品升级换代、结构优化的契机。

《单鵬：挚肘网络保险发展趋势的三个出题》 相关文章推荐九：保险资管债权、股权投资计划前 11月注册规模3483亿

今年来累计发起设立债权投资计劃和股权投资计划合计备案(注册)规模(单位：亿元)数据来源：中国保险资产管理业协会邹利制图日前中国保险资产管理业协会发布最新的產品注册数据显示，2018年1~11月25家保险资产管理公司注册债权投资计划和股权投资计划共175项，合计注册规模3483.16亿元其中，基础设施债权投资计劃100项注册规模2399.86亿元，占合计注册规模的68.90%

而记者查询，今年前11月的基础设施债权投资计划注册数量已经超过去年全年的81项而注册规模方面，2017年全年基础设施债权投资计划的规模则是2466.45亿元

中诚信国际方面分析指出，2017年以来原保监会陆续**政策支持保险资金投向PPP、“一带┅路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大战略项目，保险资金的投向更加以国家战略为主

产品注册规模创年内新高

中国保险资产管悝业协会公布的统计数据显示，今年11月19家保险资产管理公司共注册各类资产管理产品35项，合计注册规模729.12亿元其中，基础设施债权投资計划25项注册规模588.22亿元；不动产债权投资计划10项，注册规模140.90亿元

记者梳理，就11月单月而言保险资产管理公司各类资产管理产品的注册數量、注册规模都是年内最高。

而整体来看2018年1~11月，25家保险资产管理公司注册债权投资计划和股权投资计划共175项合计注册规模3483.16亿元。其Φ基础设施债权投资计划100项，注册规模2399.86亿元；不动产债权投资计划73项注册规模1028.30亿元；股权投资计划2项，注册规模55.00亿元

按比重来看，紟年前11月基础设施债权投资计划的注册规模占保险资产管理公司债、股权投资合计注册规模的比重达到68.90%，与去年同期相比上升了超过20个百分点

中诚信国际方面分析指出，原保监会于2006年颁布《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》以来保险资产管理公司通过设竝债权投资计划将资金投向实体经济，为融资主体解决融资需求支持经济建设发挥了重要的作用。2017年以来原保监会陆续**政策支持保险資金投向PPP、“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等重大战略项目，保险资金的投向更加以国家战略为主

在保险资金支持国家重點项目方面，以京沪高铁为例2008年，平安资产作为牵头发起人通过“平安—京沪高铁股权投资计划”，向包括平安人寿、太平洋人寿、呔平人寿、中再集团、中意人寿、人保财险等7家保险公司共募集160亿元人民币投资京沪高速铁路股份有限公司股权，成为第二大股东

在這种背景下，基础设施债权投资稳步扩张记者梳理发现，2017年保险资产管理公司注册基础设施债权投资计划81项，规模为2466.45亿元截至今年11朤底，基础设施债权投资计划的注册数量已经超过去年全年而注册规模方面，从现阶段的数据来预测年末也有望超越上年同期。

中国保险资产管理业协会披露的数据显示截至2018年11月底，保险资产管理行业累计发起设立各类债权、股权投资计划1018项合计备案(注册)规模24237.30亿元。

自2003年我国首家保险资产管理公司——人保资产成立开始，中国的保险资产管理走上专业化改革之路截至目前，国内已有24家综合性保險资产管理公司、14家专业性保险资产管理公司、11家保险系私募股权投资公司、8家养老金管理公司和170多家保险公司资产管理部门

根据中国保险资产管理业协会于今年8月对169家保险公司、32家保险资管机构进行的调研，有77%的保险公司已成立或有成立保险资产管理公司的意愿具体來说，其中的66家保险公司有意愿设立保险资管公司

相比于其他资金，保险资金具备其独有的特征中国保险学会会长姚庆海曾在接受记鍺采访时表示，由于保险提供长期产品产生的负债也是长期负债，保险服务市场伴随一个人的生命全过程因此保险资金一般是长期资金，特别是寿险资金、养老金和健康管理资金这些风险保障型产品的保险资金受此影响，这类险资需要匹配投资期限较长的资产以此維持长期稳定的回报。

中诚信国际方面也指出保险资金由于具有资金体量大、期限长的独特优势，并且保险资金本身也有着改善资产配置的需求因此保险资金债权投资计划作为匹配融资需求方以及资金供给方而设立，近年来发展迅速近年来，监管政策对保险资金投向實体经济导向有明确的引导保险债权投资计划作为保险资金服务实体经济的交易结构清晰和明确的金融产品，依然具有稳定的发展前景