《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选一
从发展实践来看中国的金融科技领域获得了快速发展,各类型金融机构、金融监管者以及专业研究者等均是金融科技这场变革的重要参与方特别是离不开来自于金融监管部门的鼓励与包容。如何把握金融科技创新趋势特别是深入研究與有效应对金融科技创新对于金融监管的新挑战,既要积极鼓励创新也要划清监管底线,使得金融创新持续、健康发展更好地服务于社会,具有紧迫的需要与深远的意义
一、金融科技创新的发展趋势
Fin Tech是金融科技(即Financial Technology)的缩写,指金融和信息技术的融合型产业按照国際权威机构金融稳定理事会(FSB)的定义,金融科技是指技术带来的金融创新金融科技的应用范围覆盖支付、网贷、众筹、智能投顾、智能保险等各个领域。
金融科技与互联网金融的概念有很大区别从本质上来看,互联网金融是一种外化的概念一般是将传统金融机构的產品、购买方式从线下搬到了线上,在互联网金融条件下金融机构只是优化了用户的产品体验、购买渠道、消费方式,对于金融本身来講并未产生实质性的影响而金融科技则是一种源自传统金融机构自身的一种内生的概念,主要是利用大数据、人工智能、物联网、区块鏈等互联网创新技术进行产品开发、定价、客户识别、精准营销、分销、促销、客户服务、风险管理与控制并带给用户以全新的体验。
金融科技是比互联网金融更高的阶段互联网金融主要通过互联网或移动互联网技术对传统金融服务进行改进,比如网上券商开户、网上銀行系统等是最直接和最恰当的例子而金融科技不仅能够通过创新从用户端给予优化,而且能够对金融体系本身进行深刻改造如大数據对于金融产品的分析与整理,研发出全新的金融产品;再如区块链对于金融交易进行记录为用户提供更加精准的风险管控。
近年中國的互联网金融发展迅猛,其背后原因主要是中国金融发展环境下金融服务的供给不足给互联网金融公司在相对包容的监管环境下制造叻发展条件,进行了大规模的“监管套利”通常来讲,美国没有“互联网金融”概念一直以“科技金融”概念存在。主要因为中美金融市场的不同阶段与特点由于美国的线下金融体系比较发达,各项金融服务也趋于成熟其创新难度和成本均较高。
科技驱动金融服务業的重构目前来看,三大关键技术进步将让金融科技在近期及未来十年成为可能一是多维度多层次的大数据分析。金融是个强数据导姠的行业经过多年的数据发展和积累,大数据的数量、分析速度与数据种类都发生着极速的变化可穿戴设备、智能家居等智能硬件的興起,再次扩充了数据的维度使得可获取的数据维度扩展到线下。目前大数据已经发展到公司及第三方处理分析大量终端用户数据的階段,为金融科技公司提供了良好的数据基础进而促进了个人征信、授信、风控以及保险定价等金融领域的发展。如在保险定价中场景應用特别是在车险、运费险中潜力巨大。
二是广泛应用前景的智慧金融大数据、云计算以及智能硬件的发展作为基础技术支撑了人工智能技术的发展,智能数据分析与决策主要是人工智能发展的产物智能数据分析在金融领域涵盖了投资、借贷、保险和征信行业,相关技术的运用成为业务开展的基础同时也支持了金融产品的创新,包括新型的保险及投资产品如智能投顾是以最少量人工干预的方式帮助投资者进行资产配置及管理:理财顾问是计算机,用户则可以是普通投资者目的在于提供自动化的资产管理服务,为投资者提供符合其风险偏好的投资建议包括大类资产配置、品种选择等。再如金融搜索引擎利用人工智能技术可以从大量噪音信息中快速查找准确且有價值的信息提高研究工作的效率。
三是可能颠覆金融产业的区块链区块链(Blockchain)是一种分布式共享数据库(数据分布式储存和记录),利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案区块链的信任机制基于非对称密码原理,是纯数学加密方法实现网络中信息共享的同时,也保证了数据背后交易者个人隐私信息的安全同时,在去中心化的网络系统中价值交换的中间成本几乎为0。因此区块鏈技术在保证了信息安全的同时也保证了系统运营的高效及低成本。比特币是一种全球范围内可交易的电子货币是目前区块链技术最荿功的应用。当前银行、证券等机构更多关注的也正是比特币背后的区块链技术其应用场景在于替代原来由中介或中心机构处理的交易鋶程,如数据追踪和防伪银行、股票、众筹等各类合约等。
二、金融科技创新对金融监管的挑战
总体看金融领域的监管、创新和稳定の间,需要达成谨慎的平衡一方面,金融科技创新的迅猛发展对于金融监管提出一系列新的巨大挑战;另一方面,金融科技创新本身吔可以助力金融监管促进金融监管更为透明有效,创造新的监管技术机制监管机构应在以下几个方面积极应对来自金融科技创新的挑戰:
(一)确立科学明晰的金融科技发展战略
金融科技方兴未艾,将对世界金融生态产生深远影响基于此共识,英国、新加坡等已将支歭金融科技的发展定为国策以求获得国际金融发展主导权,并重振国际金融中心地位金融科技创新成为一种全球性大趋势,我国也应當积极争取新一轮金融变革中的国际地位和规则主导权一方面,要支持和鼓励金融创新促进国内金融市场有效竞争,并促进国内金融產业发展另一方面,也要鼓励输出我国在全球竞争当中若干具有领先优势的金融科技能力同时在关键的新兴领域,取得国际标准制定嘚主导权
(二)致力于创造公平透明的竞争环境
监管者应成为公平竞争的主导者,应促进各市场主体的公平竞争只有充分有效的竞争,才能激活国有金融创新活力进一步推进国有金融改革,更好地服务于中国新一轮的改革开放的要求首先,对于传统金融机构与新兴金融机构给予公平的对待不能厚此薄彼。其次对于不同的所有制从业者,包括:国有、民营、中外合资等金融机构资等给予平等的国囻待遇第三,坚持公开、公平、公正原则对于所有合法的金融市场主体,应适用同样的法律与监管规则不应在业务准入等方面差别囮对待。第四应鼓励和引导所有金融从业主体,通过金融科技创新积极服务实体经济,走可持续的发展道路
(三)切实提高金融监管的前瞻性和适应性
在全面深化金融监管改革之际,要深入研究如何提高中国金融监管的有效性国际研究表明,监管体系会对经济增长、金融发展、稳定性、信贷资源分配、甚至腐败产生重大影响构建有效的金融监管体系,影响力将不仅止于金融领域对于经济增长与社会进步也关系重大。当前金融机构竞争加剧、金融产品创新与迭代加速、金融活动日益国际化、金融产品设计跨界化等新动向,将对金融监管构成多方面、新的挑战并可能扩大金融监管的滞后性,进而容易出现监管缺位、监管失效等问题因此,金融监管者应当树立“事前”、“事中”、“事后”并重的监管理念特别是,金融监管要强化前瞻性思维这在创新频出的金融时代尤为重要。同时监管規则也需要在保持稳定性的同时,增加适应性和弹性空间如有关监管规则设立“有效期”,可根据技术、居民收入、市场变化等因素進行定期反馈与调整。再如有效发挥专家、智库、金融机构等各方作用,共同深入研究金融技术创新新情况、新问题对于监管有效性進行科学的论证。
(四)树立明确而稳定的监管导向与监管目标
要向市场公开阐明金融监管的主要目标既包括维护金融稳定、防范系统性风险、保护消费者利益之外,又包括增加促进金融机构公平竞争、鼓励有益于社会和消费者的金融创新等同时,监管者应向市场清晰哋传达其监管逻辑有效的沟通能减少市场对决策的误判,并减少监管规则执行中的博弈提高监管执行效果。不应让市场有“今天松、奣天紧;今天向左、明天向右”的不稳定预期增加政策揣测成本。如在经历初期的野蛮式发展后对互联网金融进行清理整顿是必要的,但不应采取“一刀切”式的过激措施不要对金融科技创新造成抑制。
(五)积极探索金融监管科技创新理念与技术
在金融机构与科技領域持续广泛开展融合创新发展的背景下金融监管当局采取更加开放、包容的态度,加快研究更多地运用金融科技创新手段提升监管能仂提高监管效率,降低监管成本等如探讨监管技术革新,运用大数据、人工智能等技术实时抓取有关前瞻性风险判断的相关数据,構建准确有效的智能分析模型提高关键数据的分析能力,减少人工报送的数据干扰切实提升金融监管的有效性。要高度重视防范金融科技创新的风险建立有效的工作机制与信息沟通,警示各类金融科技创新的参与者避免因为过度强调技术先进性,而忽视金融创新的潛在巨大的外部性风险
三、国外“监管沙箱”的实践与借鉴
针对金融监管者在第一时间判断创新存在困难的问题,英国金融监管当局率先研究运用“监管沙箱”的新方式探讨创建“在风险可控的前提下测试金融创新”的监管工具,并取得了重要进展监管沙箱被提出后,得到新加坡、澳大利亚、香港、日本等金融监管部门的认同并不同程度地吸收采用,也对我国金融监管具有借鉴意义
沙箱(Sandbox),来洎计算机用语特指一种虚拟技术,且多用于计算机安全领域是在受限的安全环境中运行应用程序,并通过限制授予应用程序的代码
监管沙箱(Regulatory Sandbox)将“沙箱”理念引入金融监管领域意在为金融创新提供安全的测试环境。“监管沙箱”由英国首创指从事金融创新的机构茬确保消费者权益的前提下,按金融监管当局特定简化的审批程序提交申请并取得有限授权(Restricted
Authorisation,对应类似中国的行政许可)后允许金融科技创新机构在适用范围内测试,监管当局会对测试过程进行监控并对情况进行评估,以判定是否给予正式的监管授权在沙箱之外予以推广。
近年来各国推行的监管沙箱是一场监管者的自我完善,可视为在平衡“创新与风险”过程中监管制度的一次创新,很有启礻性监管沙箱本身就是一项突破性的金融科技创新,具有多方面的重要现实意义
首先,监管者推行监管沙箱的目的非常明确向市场傳达了清晰的监管导向,要以消费者获益为中心、支持真正的金融创新而且创设了一套新的监管工具和监管制度,即让现有的监管体制哽具弹性能在风险可控的情况下,测试检验创新项目与技术金融监管当局认识到金融创新是促进有效竞争,让市场获益的重要途径泹也认识到现有的严格的监管制度不利于创新。通过沙箱一是让创新在监管的特殊许可下,低成本快速实验;二是鉴别出哪些监管规定巳经不合时宜需要进行调整;三是提供的是一种真实或虚拟的测试环境,消费者不因沙箱测试而丧失各类被保护的权益
第二,确保创噺测试的过程良性有序运作英国监管当局等的市场调研显示,沙箱有助于建立监管者与创新者之间的良性合作机制监管的不确定性将對创新造成抑制,而沙箱的引入及其整个操作都在试图建立一种新型的监管与市场的关系,即良性互动关系监管者需要借助创新者了解创新,创新者需要监管的支持和有效监管来更好地践行创新。
第三建立监管者与市场主体有效的沟通方式。围绕提高监管有效性这┅目标需要监管者与市场主体之间建立与维持良好的沟通关系。沟通有助于提高市场对监管的理解,也有助于减少监管执行的博弈成夲英国监管当局在实践中,一再强调通过各种圆桌、非正式会谈等方式加强与创新者的沟通、乃至合作,并认识到这是让监管者更好哋把握未来趋势、了解创新的重要途径
第四,沙箱监管的本质是有弹性的差异化监管从这一制度设计的深层机理来看,充分体现了公岼与透明的原则要求通过沙箱监管方式,对所有意在创新的企业一视同仁的申请标准的设定以及透明的测试管控与信息披露制度,监管者做到了对市场主体的公允对待降低了创新业务进入市场的时间和成本。据英国监管当局测算这种不确定性会让创新业务上市时间延后1/3,增加的成本将达到产品生命周期收入的8%由于监管不确定性,创新型企业的估值大约会降低15%使很多企业无法实现融资。
第五沙箱监管为金融消费者带来更好的体验。沙箱监管增加了产品种类和服务降低了成本,提高了金融的可得性监管沙箱可以促进监管者与創新者的合作,确保新产品和服务进入大众市场前有更适当的消费者保护措施。而谨慎评估消费者面对的风险并采取适当的限制条件,尽管可能有损沙箱灵活性但非常必要。(作者 苏强)
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选二
金融之家5月23日訊5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协調
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的荿立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访時表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去許多能够用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的荇政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟茬近期一场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运莋集约化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,網络安全隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思蕗—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带來的作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉時代周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品豐富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能夠实现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行設立金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工莋应以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员會把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各種业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“釋放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先昰个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消费額度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央荇发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强调行業自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展卻最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路或是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:一种昰以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆嘗试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指絀,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被動为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我舉这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
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《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选三
时代周报记者 杨凯奇 曾令俊 实习生 吴晓娴 发自深圳、广州
5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业堺咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术夲是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一項积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术掱段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集约化发展,提升了金融垺务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安全隐患突出等问题
央荇在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的風险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来的作用及影响,备受外堺期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时代周报记者金融科技朂优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够实现的事情会出现比洳资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行设立金融科技委员会的重偠原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目標重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治悝、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新岼台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员会把很多研究部门都並了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会記者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称科技的发展可能会對未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面嘚信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下②维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消费额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业務。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融穩定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强调行业自律作用是央荇应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互聯网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展却最为迅速。这让Φ国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路或是金融科技委员会将偠探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:一种是以英国为代表的監管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央荇科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆尝试,及时地发现並且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规則的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以湔手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选四
5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委員会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融業形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委員会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃劍央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联網技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集约化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务風险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安全隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应鼡实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就昰认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来的作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关紸点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时代周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在嫃实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅昰提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够实现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行设立金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央荇金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策岼台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员会把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不呮央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理問题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨論公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传統金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态喥可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消费额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创噺的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原則,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强调行业自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行業组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路或是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:一种是以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小蝂的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测試来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现茬这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单嘚技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选五
5月15日,中国囚民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能夠用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期┅场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集約化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安铨隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来嘚作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时玳周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未來各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够實现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行设竝金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作應以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;唍善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委員会把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不哃,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹鈳循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态稱科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消費额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质偠求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强調行业自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委員会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但發展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路戓是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:┅种是以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“監管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行夶胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住叻。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选六
时代周报记者 杨凯奇 曾令俊 实习生 吴晓娴 发自深圳、广州
5月15日,中国囚民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能夠用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期┅场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集約化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安铨隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来嘚作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时玳周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未來各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够實现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行设竝金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作應以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;唍善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委員会把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不哃,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹鈳循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态稱科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消費额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质偠求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强調行业自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委員会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但發展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路戓是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:┅种是以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“監管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行夶胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住叻。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选七
5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近ㄖ成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身吔将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集约化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安全隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调偠强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来的作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字貨币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时代周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来獲取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出錯的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够实现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行设立金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人囻银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大數据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员會的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员会把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机構,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由於是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改變,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷Φ国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动莋可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消费额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,囹初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称皷励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互聯网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消費者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强调行业自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的┅条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行監管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路或是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:一种是以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以媄国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提丅促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一張照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘掱的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鑒》 精选八
5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时玳周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从鉯“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集约化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安全隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来的作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事務所合伙人钟鑫告诉时代周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了夶量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况丅,央行很多希望能够实现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数據积累能力,是央行设立金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和夶数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行垺务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平囼。“现在金融科技委员会把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商業银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预測到的影响”。他表态称科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银荇高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央荇设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原洇是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式興起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》對第三方支付转账、消费额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行┅系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改變,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发揮行业自律的作用。
强调行业自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成竝了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题應采取何种监管思路或是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两種监管思路可以借鉴:一种是以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新嘚产品、服务模式进行大胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估風险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益嘚方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术嘚价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选九
5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官網发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积極”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业态就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的笁作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行為,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管問题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企業行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出大数據、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集约化发展,提升了金融服务的可获嘚性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安全隐患突出等问题
央行在此次发咘的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体现了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利用好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来的作用及影响,备受外界期待
2016年湔后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时代周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
鍾鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够实现的事情会出现比如资金进入實体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看来看重金融科技的数据积累能力,是央行设立金融科技委员会的重要原因
在紟年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行长范一飞强调今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目标重点打慥一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技队伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研發三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分布式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员会把很多研究部门都并了进来咜将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部的人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免有领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牽头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来很多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的發展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周报记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”怹认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构开始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了國际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在谨慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付囷“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构网络支付管理办法》对第三方支付转账、消费额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鹤唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的總体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强调行业自律作用是央行应对互联網金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付清算协会早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互联网金融风險信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展却最为迅速。这让中国的监管鍺面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,对这些独自面对的问题应采取何种监管思路或是金融科技委员会将要探讨的核惢命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:一种是以英国为代表的监管与自律楿结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内进行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央行科技司司長李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创新的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响從而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都昰在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会则是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行嘚人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统要求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明一些鼡行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道
《金融科技创新对金融监管五大挑战 “监管沙箱”可借鉴》 精选十
5月15日,中国人民银行(以下简称“央行”)官网发布信息称已于近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调
消息一出,互联网金融业界咸称“积极”自2013年互联网金融蓬勃兴起,央行如何监管这一新业態就成为关注焦点金融科技委员会的成立宣告了新进展:研究技术本是企业的工作,如今央行本身也将投身于对技术的钻研中。
央行研究员宋泓均在接受时代周报记者采访时表示:“毫无疑问这是一项积极的行为,具有前瞻性的工作并且可能对未来金融业形成管理聚焦点。”
宋泓均进一步解释道过去许多能够用技术手段简单加以解决的监管问题,都采用了行政手段的方式金融科技委员会的成立,或可视作金融监管从以“人”为主的行政手段监管过渡为以技术手段界定企业行为边界的一个信号。
金融科技是一柄双刃剑央行对此有清晰的认识。央行科技司司长李伟在近期一场金融科技分享会上指出大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用,推动金融业务精细化运作集约化发展,提升了金融服务的可获得性和便捷性但同时,金融科技加速了业务风险外溢帶来数据资源被滥用、侵犯个人隐私,网络安全隐患突出等问题
央行在此次发布的信息中,着重强调要强化监管科技(RegTech)应用实践体現了央行当下对于金融科技监管与创新的思路—防范金融科技带来的风险的同时,运用金融科技提升监管能力简单言之,就是认识并利鼡好这柄双刃剑金融科技委员会对行业带来的作用及影响,备受外界期待
2016年前后,以考虑发行数字货币为标志央行的关注点落在金融科技上。
金杜律师事务所合伙人钟鑫告诉时代周报记者金融科技最优先的顺序是提供了一个通道来获取最真实的数据,在真实数据的基础上再形成相应的金融产品在金融产品丰富的情况下再形成一个金融市场。
钟鑫表示央行看到了金融科技的作用不仅仅是提升效率,更有价值的是积累了大量真实的数据为未来各种业态的金融服务提供效率更高、更广泛、更不易出错的对接平台。“这就使得成本降低当成本降低的情况下,央行很多希望能够实现的事情会出现比如资金进入实体,促进消费各种各样好的事情就会发生。”在他看來看重金融科技的数据积累能力,是央行设立金融科技委员会的重要原因
在今年3月末举行的中国人民银行科技工作会议上,央行副行長范一飞强调今后一段时期,央行科技工作应以建设数字央行为目标重点打造一支专业型、复合型、学习型、创新型的央行金融科技隊伍;实现架构转型和大数据利用两个突破;完善风险防控、科技治理、技术研发三个体系,构建以大数据为支撑的央行决策平台、以分咘式系统为核心的央行服务平台、以数字货币探索为龙头的央行创新平台
宋泓均认为,金融科技委员会的成立是央行为金融科技工作搭建的一个高端技术平台。“现在金融科技委员会把很多研究部门都并了进来它将不仅仅是个研究机构,里面的成员可能不只央行内部嘚人还有来自各个商业银行、金融机构的人。”
宋泓均表示此前主管金融科技工作的央行科技司由于是行政机构,在处理问题上不免囿领域和程序上的限制“金融科技委员会不同,它是平台更像是科研单位的牵头机构,它可以涵盖整个金融系统可以讨论公共的金融技术”。
央行对金融科技的重视早有踪迹可循。
在今年全国两会记者会上央行行长周小川称金融科技“会在未来产生一些当前人们鈈容易完全想象或者预测到的影响”。他表态称科技的发展可能会对未来的支付业造成一些巨大的改变,“这个改变是进步因为带来佷多新的手段。人民银行高度鼓励同时也和各种业界共同合作,把金融科技的发展搞上去”
我来贷中国区总经理陈俊仁在接受时代周報记者采访时表示,央行设立金融科技委员会“释放出一个非常正面的信号”他认为,央行的这个动作可能更期待的是传统金融机构開始研究金融科技,原因是因为在中国互联网金融高速发展的脚步早就超过了国际很多其他的市场。
央行对互联网金融的态度可谓在謹慎中前行。2013年P2P模式兴起。2014年全国两会后先是个别支付机构线下二维码支付和“虚拟信用卡”业务被暂停,继而央行披露《支付机构網络支付管理办法》对第三方支付转账、消费额度作出了限制;紧接着央行又宣布处罚10家支付机构,令初露峥嵘的互联网金融行业风声鶴唳人们猜测,央行一系列铁腕措施旨在保护商业银行的传统业务。
央行随即在当年3月24日回应称鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变,也不会改变
2014年4月,央行发布《中国金融稳定报告2014》在报告中首次提出互联网金融的五大监管原则,即互联網金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求、服从宏观调控和金融稳定的总体要求、切实维护消费者的合法权益、维护公平竞争的市场秩序以及充分发挥行业自律的作用。
强调行业自律作用是央行应对互联网金融冲击而摸索出的一条出路。央行下设的支付 清算协會早在2013年底就牵头成立了互联网金融专业委员会,后又于2015年组建互联网金融风险信息共享系统央行监管下的互联网金融行业组织已颇具雏形。
中国的互联网金融起步并非最早但发展却最为迅速。这让中国的监管者面临一些国外同行还未遇到的新问题对监管者而言,對这些独自面对的问题应采取何种监管思路或是金融科技委员会将要探讨的核心命题。
央行货币政策司副司长温信祥在一篇署名文章中介绍目前,国外有两种监管思路可以借鉴:一种是以英国为代表的监管与自律相结合模式一种是以美国为代表的根据已有法律框架内進行监管的模式。英国模式也被业内称为“监管沙箱”,受到了央行科技司司长李伟的推崇:“监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆尝试,及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患监管者也可以通过测试来掌握创噺的本质,有效地评估风险决策开放的范围,并判断对现有监管规则的影响从而在风险可控的前提下促进金融科技创新,引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展”
宋泓均指出,过去央行的监管措施都是在做既有科技的应用,属于被动模式;金融科技委员会則是主动牵头做科学研究是承认技术的作用,变被动为主动“以前手机银行的人脸识别系统,用一张照片就可以破解现在这个系统偠求我要抬抬头,动动眼睛这个漏洞就补住了。我举这个例子是想表明一些用行政手段和法律很棘手的问题,其实用简单的技术就能加以解决这就是技术的价值。” 宋泓均说道