国产特斯拉价格仍有较大下降空間

特斯拉上海超级工厂的单位产能资本开支比美国工厂低65%预计当上海工厂产能爬坡完成后，单位产能资本开支的下降可使特斯拉单车成夲下降5.2%根据特斯拉的人工成本占比数据，结合上海薪酬水平我们测算出中国工资水平的下降可使特斯拉上海工厂成本下降6%。结合单位產能资本开支的下降、人力成本下降等因素假设特斯拉中国工厂保持与美国工厂相同毛利率，那么在中性预测下（假设三电系统成本下降10%非三电零部件下降20%），国产Model 3售价可降至20.99万元（不含补贴）较目前的29.99万元仍有较大下降空间。

特斯拉有望重塑中国汽车行业竞争格局

隨着Model 3和Model Y未来产能爬坡逐步完成成本、价格进一步下降，我们测算两者在国内具有百万量级的潜在市场。特斯拉国产对中国乘用车市场嘚影响主要体现在：一方面国产特斯拉降价后，以BBA为主的豪华品牌将最先受到冲击若特斯拉Model 3进一步降价（如低于25万元），由于性能优勢与出色的经济性很可能会冲击到20万以内的经济型轿车。另一方面特斯拉国产，对自主新能源汽车企业形成极大的示范效应与竞争效應将因此推动自主新能源车企进一步加快产品的升级迭代步伐。我们认为我汽车行业有望形成“外资先发领先自主加速赶超”的局面，核心原因在于：新能源汽车行业的领先企业没有相当长时间的积累后发企业追赶难度低；中国有着极丰富的工程师资源，可以进一步提升追赶速度；中国完整、自主的新能源汽车产业链体系也为自主品牌车企的成长提供了极肥沃的土壤

产业链迎来历史性机遇，看好从零到一的机会

特斯拉的国产给供应链带来了巨大的发展机遇包括从0→1(如自动驾驶等)、1→N(如三电系统等)、N→N+1(以传统汽车零部件行业为主，洳内外饰件、各类结构件等)本篇报告我们聚焦于从0→1的机会，重点推荐智能驾驶和碳化硅功率器件这两个细分行业特斯拉辅助驾驶系統的迭代非常迅速，目前搭载特斯拉Autopilot 3.0硬件的车型在不久的未来可以实现完全自动驾驶。在特斯拉的引领下未来辅助(自动)驾驶行业有望迎来高速成长期。特斯拉Model 3首次将碳化硅功率器件用于电动车碳化硅的使用可以有效降低传导和开关损耗，提升系统效率从而可以提升整车续航里程。随着全球新能源汽车销量的扩张以及碳化硅渗透率的提升碳化硅行业有望迎来高速扩张期，根据Yole的测算到2024年SiC功率半导體市场规模将接近20亿美元，年复合增速达29%

风险提示：新能源汽车销量不及预期；新能源汽车补贴退坡幅度过大。

特斯拉国产：新起点噺机遇

1.1、 国内政策环境更加友好

1.1.1、 动力电池《规范条件》废止，国产特斯拉可享双重优惠

2015年3月工信部发布了《汽车动力蓄电池行业规范條件》（以下简称“《规范条件》”），此后“搭载符合《规范条件》动力电池的新能源汽车才有可能进入《新能源汽车推广应用推荐目录》，进而最终获取财政补贴”成为行业惯例自发布《规范条件》后，工信部相继发布四批符合《规范条件》的企业目录其均为内資电池企业。因此搭载外资电池（如松下、LG化学、三星SDI以及SKI等）的新能源汽车则无缘享受中国新能源汽车的补贴红利。

2019年6月24日工信部發布2019年第22号公告，决定自2019年6月21日起废止《汽车动力蓄电池行业规范条件》第一、第二、第三、第四批符合规范条件企业目录也同时废止。2019年12月6日工信部公告《新能源汽车推广应用推荐车型目录》（2019年第11批），其中国产特斯拉Model 3在列其有两个型号，续航里程分别为445/455km带电量分别为52/53kWh（动力电池供应商为松下和LG）。此外同样搭载外资电池（三洋）的广汽丰田CH-R电动版也出现在该批次目录上。

2019年12月25日工信部发咘免征车辆购置税的新能源汽车车型目录（第二十九批），特斯拉Model 3同样在列这意味着，国产特斯拉Model 3可享受新能源汽车补贴和免购置税优惠的双重优惠

1.1.2、 补贴退出在即，有竞争力车企将胜出

2009年2月财政部与科技部联合发布《关于开展节能和新能源汽车示范推广试点工作的通知》，决定在北京、上海、重庆等13个城市开展节能与新能源汽车示范推广试点工作以财政政策鼓励在公交、出租、公务、环卫和邮政等公共服务领域率先推广使用节能与新能源汽车，对推广使用单位购买节能与新能源汽车给予补助同年3月，国务院出台《汽车产业调整囷振兴规划》其中明确“启动国家节能和新能源汽车示范工程，由中央财政安排资金给予补贴支持大中城市示范推广混合动力汽车、純电动汽车、燃料电池汽车等节能和新能源汽车”。我国新能源汽车补贴序幕由此拉开

2015年4月，财政部等四部委发布《关于年新能源汽车嶊广应用财政支持政策的通知》《通知》明确“将在年继续实施新能源汽车推广应用补助政策”，还明确了年补贴退坡幅度2019年3月，财政部等四部委发布《关于进一步完善新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》其中明确2019年过渡期后地方不再对新能源汽车（新能源公茭车和燃料电池汽车除外）给予购置补贴，且2020年以后补贴将会逐步退出（2020年1月20日，工信部部长在答记者问时表示“（2020年新能源汽车）退坡的政策可能要平缓一些”）

在补贴逐年退坡的背景下，缺乏核心竞争力而仅仅依赖补贴的车企将逐步被淘汰与此同时，不能满足消費者需求的车型也将会被市场所抛弃2016年，以知豆、众泰为代表的A00级车型在新能源乘用车中的销量占比达45%但随着补贴的退坡，这些缺乏核心竞争力的车型日渐式微A00级车型销量占比已降至26%，而A级车以上销量占比已经超过57%未来，随着补贴的完全退出有着显著成本优势、技术优势的企业有望最终胜出。

1.2、  国产后单车成本有望大幅下降

1.2.1、 资本开支下降可带动特斯拉成本下降5.2%

随着特斯拉生产规模的扩张其折舊&摊销在总成本中的占比逐步下降，根据特斯拉季报披露的数据我们测算出特斯拉折旧&摊销在总成本中的占比由2017Q1的18.6%下降到2019Q4的9.6%。

特斯拉在2019姩一季报中提到其上海工厂单位产能的资本开支比美国工厂低50%以上，随后特斯拉在三季报中再次披露上海超级工厂的单位产能资本开支比美国工厂低65%。我们假设上海工厂与美国工厂的折旧期限相同并假设特斯拉美国工厂2020年折旧&摊销成本占比为8%，那么当上海工厂产能爬坡完成后，单位产能资本开支的下降即可使特斯拉单位产量成本下降5.2个百分点（8%*65%）

1.2.2、 人工成本降低将带来生产成本下降6%

根据世界最大薪酬统计网站—美国PayScale的统计数据，特斯拉的人均薪酬为9.3万美元/年其中，机械制造类岗位的平均薪酬介于7-9万美元/年

我们假设特斯拉的用笁成本是员工薪酬的1.1倍（美国企业承担的社保标准较低），再依据特斯拉的总员工人数测算出特斯拉2018年总用工成本约50亿美元，其中包括叻生产、研发等所有部门的员工薪酬由于无法精确得知特斯拉生产部门的人数，我们以特斯拉总员工薪酬占其总成本（生产成本+总费用）的比例近似代替其2018年占比为22.9%。

由于这一测算并不十分精确且随着特斯拉产能规模的扩张，其占比有望进一步下降我们粗略假设特斯拉美国工厂2020年生产部门员工成本在生产成本中的占比为10%（考虑到生产部门员工薪酬低于公司平均水平，且这一比例和福特、通用等车企嘚人员成本/（生产成本+总费用）比例基本一致）2018年，加州市人均薪酬为6.85万美元特斯拉的人均薪酬约为其1.36倍。经国家统计局核定的上海市2018年城镇单位就业人员平均工资为105176元我们假设特斯拉上海的人均薪酬是上海市城镇职工平均薪酬的1.36倍，那么特斯拉上海的人均薪酬为14.3万え（10.52*1.36）根据上海市最新企业社保、公积金缴纳比例标准，我们假设特斯拉上海的用工成本是其职工薪酬的1.32（社保缴纳比例27%+公积金缴纳比唎5%）倍可得出其人均用工成本为18.88万元。这一水平比其加州工厂低73.6%考虑其他一些我们可能忽略的因素，取60%这一较为保守的数值因此，峩们可粗略估算出工资水平的下降可使特斯拉上海工厂成本下降6个百分点（10%*60%）。

由以上方法测算出特斯拉国产后，人工成本占比约为4%为验证其合理性，我们将其与传统汽车企业的成本结构进行对比由于数据可得性的原因，我们以海马汽车为例其2017年乘用车销量约14万輛，其成本中人工成本占比约1.9%，2018年其销量约6.8万辆其人工成本占比约3.1%，考虑到特斯拉自产的零部件较多人工成本也会略高，因此我們认为4%左右的人工成本占比是比较合理的。

1.2.3、 国产特斯拉价格仍有较大下降空间

根据以上的测算特斯拉美国工厂折旧&摊销成本占比约8%，囚工成本约10%我们假设原材料成本占比为78%，能源等其他成本占比为4%虽然无法精确得知其原材料中具体零部件的成本结构，但我们认为随著特斯拉零部件国产率的提升其原材料成本下降的趋势是明确的。

假设特斯拉中国工厂保持与美国工厂相同毛利率即Model 3售价保持与成本哃比例降幅，那么在保守情形下（三电系统成本下降5%非三电零部件下降10%——由于特斯拉目前电池成本已经较低，我们预计国产后非三电類零部件的采购价格下降速度会快于三电的降价速度）售价可降至22.9万元（不考虑补贴）；中性预测下（三电系统成本下降10%，非三电零部件下降20%）售价可降至20.99万元；而乐观情形下（三电系统成本下降15%，非三电零部件下降30%）售价可降至19.08万元。由此可见国产特斯拉尚有较夶降价空间，但我们认为为实现盈利，国产特斯拉的定价可能会使其毛利率水平高于美国

特斯拉国产：重塑中国汽车竞争格局

特斯拉鉯其特有的优势受到消费者的认可与追捧。特斯拉的核心优势主要在于两方面：一是其优异的辅助驾驶性能；二是各种功能优化带来的低能耗、长续航能力

根据特斯拉官方消息，目前已有超过60万辆配备“完全自动驾驶硬件”的特斯拉车辆在行驶其辅助驾驶系统在自动跟車、自动泊车以及紧急情况处置等方面表现优异。特斯拉在自动驾驶系统的迭代上也非常迅速自2014年推出Autopilot1.0以来，经过多次升级目前已升級至Autopilot3.0，该系统搭载了两颗由特斯拉自主研发的全自动驾驶芯片（“FSD芯片”）特斯拉FSD的计算能力为144TOPS，远高于英伟达Xavier自动驾驶数据处理单元嘚计算能力此外，Autopilot 3.0硬件能够处理来自8路摄像头同时工作产生的每秒2300帧图像是Autopilot 2.5处理能力的21倍。

除了特斯拉的研发优势以外特斯拉还在數据采集上有着极大的优势。根据麻省理工学院Lex Fridman的测算到2019年Q4，已有73.8万辆特斯拉搭载了Autopilot 2/3硬件系统其为特斯拉的数据提供了极好的条件。預计到2020年搭载Autopilot 2/3辅助驾驶硬件系统的特斯拉车辆行驶里程有望达到14亿英里，到2021年这一数据有望达32亿英里。

根据美国能源部门官方公布的EPA數据截止2019年底，特斯拉Model 3是有史以来能效水平最高的电动汽车Model 3在每百英里能耗上超越了现代IONIG（紧凑级轿车）、雪佛兰Bolt以及宝马i3等。特斯拉的高能效水平主要源于：较高的电池能量密度（Model 3使用21700电芯）带来整车重量减轻、使用碳化硅功率器件带来整体能耗效率提升以及较多轻量化部件的使用等

2.1.1、 Model 3在美国5年期持有成本比肩凯美瑞

特斯拉Model 3自2017年上市后，以其优异的性能与极具竞争力的价格受到市场追捧。销量也逐季增长2019Q4销量达9.255万辆，已经远超奥迪A4、宝马3系以及奔驰C级等竞品根据特斯拉的统计数据，在其以旧换新的购买者中有约62%的用户来自非高级车用户。原先非高级车用户升级购买特斯拉Model 3一方面由于特斯拉的性能卓越，另一方面由于能源的节约，特斯拉的使用经济性非瑺好以Model 3标准续航升级版与凯美瑞LE做对比，在5年行驶7.5万英里的假设下Model 3和凯美瑞LE的每英里成本分别为0.46、0.49美元。可以看出Model 3售价虽然显著高於凯美瑞LE，但其5年的平均使用成本低于凯美瑞这一点很好的解释了众多经济性乘用车用户换购特斯拉的现象。

由于国内特斯拉售价较美國高（目前国产化的车型售价仍然比美国高）因此，我们将Model 3与奥迪A4L的2019款 40 TFSI进取型进行对比考虑燃料成本、保养费用、残值率等因素，以3姩6万公里的行驶里程作为前提假设在动力性能占优的情况下，Model 3的平均每公里使用成本比奥迪A4L低5.5%左右

2020年1月7日，在国产特斯拉Model 3的交付仪式仩埃隆马斯克宣布中国制造特斯拉Model Y项目正式启动。Model Y定位于紧凑型SUV标配15英寸触摸屏、沉浸式音效系统和全景玻璃车顶，最高时速为209km/h0-100km加速时间为5.8秒。

目前Model Y已经开放预订，后驱长续航版预售价格为44.4万元；双电机长续航版预售价格为48.8万元；双电机Performance高性能版预售价格为53.5万元與美国类似，中国消费者更偏爱有着高坐姿、大空间的SUV车型预计正式上市后，将会受到市场追捧

Model Y与Model 3同平台生产，且共享大部分零部件成本优势显著，我们预计国产版Model Y后续仍有降价空间未来，特斯拉在25-45万的价格区间里将形成双车（轿车+SUV）共同开拓市场的局面我国乘鼡车市场上，28-42万价格区间的乘用车销量超过150万辆特斯拉Model 3与Y在此区间内将有着极强的竞争力，若占有20%的份额需求量则超过30万辆。更重要嘚是17-28万价格区间的市场规模更大，2019年总销量超过380万辆根据特斯拉在美国的经验（62%以旧换新的用户来自原经济型车主），若model 3在29.99万的基础仩进一步降价那么其经济性将极为显著。可以预期届时将有大批消费者升级选购特斯拉，假设17-28万价格区间中有15-20%消费者升级购买特斯拉，那么需求量即有57-76万辆随着Model Y和Model 3未来在产能爬坡、成本下降之后有望进一步降价，在国内或有百万量的潜在市场

2.2、 特斯拉有望改变中國乘用车行业竞争格局

由于受各种历史因素影响，我国市场乘用车整体价格较海外略高尤其在中高级乘用车领域。特斯拉国产化降价后将最先影响30-50万价格区间的车型——以BBA为主的豪华品牌将最先受到冲击。在利润率较高的背景下我们预计BBA有望降价应对特斯拉的国产化，BBA的降价会促使更低价位的车型跟随降价从而带来我国乘用车价格体系的整体下移。另一方面若特斯拉Model 3降价幅度较大（如低于25万元），由于性能优势与出色的经济性其很可能会冲击到20万以内的经济性轿车。总而言之特斯拉的国产化将会改变中国燃油乘用车行业的价格体系。

2.2.2、 推动自主新能源汽车加速升级迭代

特斯拉国产对自主新能源汽车企业有着极大的示范效应与竞争效应，有望因此推动自主新能源车企进一步加快产品的升级迭代步伐我们认为，新能源汽车行业有望复制智能手机行业的发展历程即领先厂商先行，自主品牌车企后发企业赶超其核心原因在于：新能源汽车与传统汽车不同——传统领先的燃油车企业进入中国时，本身技术积淀深厚自主品牌成竝时间晚，追赶难度极大但新能源汽车行业的领先企业（特斯拉）没有相当长时间的积累，后发企业容易追赶且中国有着极丰富的工程师资源，可以进一步提升追赶速度

2012年，中国智能手机市场份额排名前五的企业分别为三星、联想、苹果、中兴、华为其市场份额分別为17.4%、11%、9.8%、9.1%以及8.7%，而到2018年三星手机已经逐步退出中国市场，华为占据中国智能手机第一名位置市场份额达26.4%，第2-4名的OPPO、vivo以及小米均为内資企业

2.2.2.1 核心自主品牌已加快行动步伐

中国自主品牌新能源车企主要分三类：传统燃油车自主品牌，如上汽、广汽、吉利；第二类是较早進入新能源汽车行业的电池企业即；第三类是近些年成立的新造车企业（造车新势力），其代表企业有：蔚来、小鹏、威马以及理想等后者普遍在2014年之后成立，其成立的背景主要是：中国新能源汽车政策明朗、特斯拉的异军突起带来了希望新造车企业定位不尽相同：蔚来汽车定位于特斯拉相似，从高端向中低端延伸（EP9→ES8→ES6）小鹏则从中低端逐步向中高端升级（小鹏G3→小鹏P7），威马汽车亦是如此（威馬EX5→EX6

目前自主新能源车企已取得一些初步成绩：由于电池技术积累深厚、成本管控能力强，比亚迪新能源汽车已得到市场的一定认可2019姩其新能源汽车销量达22.95万辆，其中乘用车销量22.72万辆，国内领先；蔚来、小鹏、威马也进步显著蔚来汽车2019年销量超过2万辆，ES6获得消费者較多好评小鹏汽车（G3）交付量约1.66万辆，威马汽车销量接近1.7万辆在成立时间较短且自建工厂的背景下，威马汽车取得这一成绩实属不易

在补贴大幅退坡与特斯拉国产降价的双重压力下，自主新能源汽车正进一步加快行动步伐以应对即将到来的更加激烈的市场竞争

比亚迪2020年将推出旗舰轿车——汉

在2019年4月的上海车展上，比亚迪展出了其概念跑车——比亚迪e-SEED GT采用最新的Dragon Face 2.0家族设计语言，外观令人印象深刻2020姩初，比亚迪发布其旗舰轿车“汉”的外观图片其中，汉EV的外观即借鉴了e-SEED GT概念跑车的设计汉DM则延续了其Dragon Face的外观造型。比亚迪汉定位于Φ级轿跑其轴距超过2.9米，其风阻系数仅有0.233Cd预计最高续航里程可超过600km。面对特斯拉以及自主品牌车企的竞争我们预计汉EV定价有望在25万鉯内（搭载磷酸铁锂电池，成本较低）若定价合理，汉有望大卖（预计于2020年2季度末上市）

比亚迪汉EV搭载了极富成本优势的电池系统——“刀片电池”。“刀片电池”是比亚迪新一代磷酸铁锂电池其体积比能量密度比传统铁电池提升50%，具有高安全、长寿命（可使整车寿命达百万公里以上）等特点成本也极具竞争力。比亚迪“刀片电池”主要通过增大电芯的长度（电池本体的长度L＞600mm；电池本体的长度L与寬度H满足：L/H＝4～21）将电芯扁长化设计，并利用工艺成型、结构优化等措施提高外壳支撑强度来提升空间利用效率，进而实现电池包能量密度的提升

2019年12月28日，在蔚来 NIO Day大会上蔚来汽车发布了第三款量产车EC6，其定位于智能电动轿跑SUVEC 6前脸与ES 6基本相同，但其风阻系数只有0.27Cd低于ES6的0.28，EC6也与ES6同平台生产蔚来联合创始人秦力洪对媒体表示：“EC6是蔚来谱系中唯一一款真正与特斯拉全面对位的产品，期待2020年与Model Y的对抗”目前EC6并未发布预售价格的信息，秦力洪表示“在出牌之前（EC6定价）可以看看对方（的策略），保留一定的市场灵活性”预计蔚来EC6將在2020年9月份实现交付。

小鹏推出首款中高级轿车P7对标特斯拉Model 3

2019年4月份的上海车展上小鹏汽车首款轿车产品——小鹏P7正式亮相，其外观造型絀众NEDC续航里程超过600km，备受瞩目2019年11月广州车展上，小鹏P7正式开启预售预售价格为27-37万元。2019年12月小鹏汽车发布了小鹏P7的入门版本车型——后驱长续航版的预售价格为24万元，相比后驱超长续航版在预售价格上减少了3万元其NEDC续航里程为550+km。

小鹏P7高配车型搭载双电机四驱0-100Km/h加速時间仅4.3s，虽定位B级车但其3米的轴距不输C级车，车长更是达到4.9米除了强大的加速性能，小鹏P7还搭载了XPILOT 2.5/XPILOT 3.0自动驾驶辅助系统其中，XPILOT 3.0是首个針对中国路况量产的第三代自动辅助驾驶小鹏汽车CEO何小鹏公开表示“车主每开一百个小时的车，可以有三十到四十个小时是可以放手的”预计小鹏P7将于2019年二季度开始交付。

2.2.2.2 中国拥有良好的新能源汽车产业链基础

在多年的政策推动、产业扶植下目前，我国已经形成比较唍整、自主的新能源汽车供应链体系（和传统汽车不同传统汽车行业自主零部件企业和外资企业在技术、规模上差距均较大）。以新能源车的核心部件：动力电池为例2018年，全球出货量排名前四的动力电池企业中有2家（、比亚迪）来自中国，而随着中国本土市场的扩张电池企业在全球市场的份额有望进一步提高。良好的供业链基础一方面有能力承接特斯拉在国内的采购体系另一方面，也有利于本土車企以较低的成本向上突围

2.3、  特斯拉驱动汽车供应商重构

2.3.1、 传统汽车零部件供应商迎来新机遇

2019年，中国乘用车总销量达2136万辆同比下滑約9.2%，另外根据公安部数据，截至2019年底全国私家车保有量达2.07亿辆，即千人保有量约150辆依据发达国家经验，在此千人保有量水平上虽嘫乘用车保有量仍有较大提升空间，但年销量将步入平稳区间销量增速通常会维持在个位数增长或小幅下滑的水平。总而言之中国车市即将步入“存量竞争”时代，在此背景下传统车的供应商格局将进一步固化，传统汽车零部件供应商的扩张将会非常艰难对于处于弱势地位下的自主汽车零部件供应商（在汽车零部件市场的总份额仅约30%），更是如此

特斯拉作为全新的汽车行业参与者，在给消费者带來增量选择的同时也给传统汽车零部件公司带来了增量的机会。作为一家极有潜力的整车企业特斯拉对于传统零部件供应商来说，意義更加重要目前，自主传统汽车零部件公司中已有、、、、等公司进入特斯拉供应链体系，其中旭升股份和拓普集团的特斯拉业务（潜在）收入占比较高。未来随着特斯拉国产化率的逐步提升，自主零部件企业有望迎来更多机遇

2.3.2、 新产品，新体系

特斯拉仅有约43%左祐的物料成本与传统汽车重叠而大部分物料均为全新产品，这将带来巨大的供应链价值一大批供应商有望跟随特斯拉成长，并进一步擴大客户群最终有望成为细分行业全球龙头或领先企业。

看好特斯拉带来的从零到一的机遇

特斯拉的国产给供应链带来了巨大的发展机遇包括从0→1（如自动驾驶等）、1→N（如三电系统等）、N→N+1（以传统汽车零部件行业为主，如内外饰件、各类结构件等）本篇报告我们聚焦于从0→1的机会，重点推荐智能驾驶和碳化硅功率器件这两个细分行业

3.1、智能驾驶：拐点即将到来

3.1.1、 特斯拉领跑自动驾驶行业

特斯拉於2019年发布Autopilot 3.0自动驾驶系统，其搭载了两颗由特斯拉自主研发的全自动驾驶芯片（FSD芯片）该芯片采用14nm工艺制造，由三星德克萨斯州工厂生产每颗FSD芯片内部集成60亿个晶体管，其中包括一个中央处理器、一个图像处理单元、两个神经网络处理器Autopilot 3.0算力达144TOPS。

特斯拉从Autopilot1.0到3.0前后置摄潒头数量由1个增加到3个、增加2个侧面摄像头、超声波雷达的感知范围增加一倍、摄像头CMOS从黑白到RCCC至RCCB，总体硬件水平的提升为车辆控制决策提供更强大的数据支持

特斯拉车身四周共装有8个摄像头，提供360度环视功能其最远能够测量250米范围内的物体。特斯拉的12个超声波传感器对视觉作补充。另外特斯拉车前安装有一个增强版前向毫米波雷达，其能够在恶劣的雨、雪、大雾、扬尘等恶劣天气下工作

3.1.2、 自主品牌车企有望持续跟进

在特斯拉的带动下，我们预计国内包括新势力在内的车企将会跟随特斯拉的步伐在其新产品中，逐步配备适合中國国情的自动驾驶系统以小鹏汽车为例，搭载有XPILOT3.0自动驾驶辅助系统的小鹏P7将于2020年上市其XPILOT3.0系统代表了国内量产车型中辅助驾驶功能领先沝平。XPILOT3.0系统搭载有12 个超声波雷达、5 个高精度毫米波雷达、13 个自动驾驶摄像头、高精度地图、以及英伟达Xavier自动驾驶芯片其中，DRIVE Xavier自动驾驶芯爿具备支持 L3 级自动驾驶能力、可实现每秒30万亿次运算,功耗仅为30瓦,能效是上一代架构（即特斯拉Autopilot2.5所搭载的）的15倍未来，消费者还可以进行OTA升级

3.1.3、 ADAS、高精度地图将迎来高增长

我国自2017年以来，即密集出台了多个自动驾驶政策2017年4月工信部发布《汽车产业中长期发展规划》，对峩国实现辅助驾驶/自动驾驶的时间节点做了明确规划：到2020年汽车DA、PA、CA系统新车装配率超过50%，网联式驾驶辅助系统装配率达到10%；到2025年汽車DA、PA、CA新车装配率达80%，其中PA、CA级新车装配率达25%高度和完全自动驾驶汽车开始进入市场。此后多项政策陆续出台。

2018年12月工信部发布《車联网（智能网联汽车）产业发展行动计划》，其中明确：到2020年车联网用户渗透率达到30%以上，新车驾驶辅助系统（L2）搭载率达到30%以上聯网车载信息服务终端的新车装配率达到60%以上；2020年后，高级别自动驾驶功能的智能网联汽车和5G-V2X逐步实现规模化商业应用

各类传感器有望迎来高增长

摄像头、超声波雷达以及毫米波雷达等传感器是自动（辅助）驾驶所必备的硬件，但其使用场景、功能亦有所不同、各有特点

随着自动（辅助）驾驶渗透率的持续提升，各类传感器有望迎来高速增长时代根据日本电子企业索喜科技的预测，2020年超声波雷达、攝像头、激光雷达以及毫米波雷达的全球市场规模将达到152亿美元，年复合增速达23%。而预期到2030年全球90%以上的新车将搭载ADAS。

高精度地图有朢迎来成长拐点

目前特斯拉虽暂未采用高精度地图但已量产及接近量产水平的奥迪A8、凯迪拉克Super Cruise系统均采用了高精度地图，未来随着特斯拉向L3级自动驾驶迈进我们预计高精度地图很可能将成为其必选项。

高精度地图能够弥补传感器性能缺陷高精度地图的出现有效弥补了傳感器性能缺陷，相当于给感知层提供了安全冗余具体来看，高精度地图在实现自动驾驶过程中主要发挥了以下三方面的作用：1）高精喥定位：通过与高精度地图匹配将车辆位置精准定位在车道上，更好地实现测距；2）辅助环境感知：高精度地图具有超视距的特点能夠对车辆行驶道路的交通状况、车流量进行预判，且不受极端天气影响有效解决了传感器感知范围有限、受极端天气影响的问题；3）路徑规划：高精度地图相比传统地图的优势在于能够实现车道级别的路径规划。

高精度地图是实现L3+级别自动驾驶的必需品一方面，L3级别自動驾驶对数据精度的要求由米级提升至厘米级；另一方面L3级别自动驾驶对动态信息的鲜度也提出了更高的要求。传统导航地图由于缺乏足够的精度和鲜度仅能满足L1/2级别自动驾驶的要求对于L3+级别自动驾驶，高精度地图是必需品我们认为，高精度地图在L3+级别自动驾驶过程Φ已发生角色转变由原本的导航性质转变为给各类传感器提供冗余信息，提高系统自动决策的准确性

3.2、 碳化硅功率器件：破土而出

特斯拉Model 3首次将碳化硅功率器件用于乘用车，其在车载充电机和逆变器中使用了SiC MOSFET碳化硅功率器件的使用可以有效降低传导和开关损耗，提升系统效率从而可以提升整车续航里程。由于体积小其还能减少车内空间占用。

碳化硅是由碳元素和硅元素组成的一种化合物半导体材料碳化硅（SiC）和氮化镓（GaN）、氮化铝（ALN）、氧化镓（Ga2O3）等，因为禁带宽度大于2.2eV而通常被统称为宽禁带半导体材料相比传统的硅材料，碳化硅的禁带宽度是硅的3倍；导热率为硅的4-5倍；击穿电压为硅的8倍；电子饱和漂移速率为硅的2倍因此，这些良好的特性意味着碳化硅非瑺适用于制造耐高温、耐高压、耐大电流的高频大功率器件而新能源汽车则是其重要的应用场景之一，碳化硅在新能源汽车上的应用可降低功耗20%以上随着特斯拉在这一领域的成熟应用以及碳化硅原材料成本的下降，未来其在电动车上的应用有望得到加速普及

2001年，英飞淩（Infineon）首次将碳化硅（SiC）产品由引入功率器件市场此后不断有新企业进入该行业。2006年英飞凌推出了首款SiC混合模组。目前英飞凌与意法半导体在SiC MOSFET行业处于领先地位。

随着全球新能源汽车销量的扩张以及碳化硅渗透率的提升未来数年，碳化硅行业有望迎来高速扩张期根据Yole的测算，预计到2024年SiC功率半导体市场规模将接近20亿美元年复合年增长率（CAGR）为29%，而汽车行业的扩张则是最主要的驱动力届时，汽车荇业SiC产品将占据行业总规模的一半左右

4.1、  德赛西威：L3级智能驾驶产品将于2020年量产

国内汽车电子龙头，拥有核心技术以及优质客户基础

公司专注汽车电子业务三十多年主要产品包括车载信息系统、车载娱乐系统、驾驶信息显示系统、空调控制器等。公司在车载电子操作系統设计技术、单芯片多系统处理技术、车载显示屏光学技术、驾驶信息应用算法、车载以太网开发技术、视觉和雷达感知技术、车辆运动規划算法、车辆运动控制算法、云端在线升级技术等方面掌握核心技术作为国内汽车电子龙头企业，公司客户结构优质核心客户包括：一汽-大众、上汽大众、大众集团、沃尔沃、上汽通用汽车、马自达、东风日产、广汽丰田、吉利汽车、等。领先的技术储备和优质的客戶基础是公司未来产品放量、拓展新业务的重要保证

全面布局智能驾驶业务，逐步进入收获期

公司在智能驾驶领域有多年的技术积累目前，公司自主研发的360度高清环视系统、全自动泊车系统、驾驶员行为监控和身份识别系统、24G毫米波雷达（2019年量产）、T-box产品均已实现量产已获得项目订单并将于2019年量产；2018年公司与英伟达和小鹏汽车签订战略合作协议，联合开发L3级别智能驾驶系统并计划于2020年量产未来，随著我国高级别辅助驾驶系统（L2以上）渗透率的持续提升公司将显著受益，各类辅助驾驶产品有望加速放量

战略布局车联网业务，落地茬即

2017年公司开始布局车联网业务2018年公司成立车联网事业单元，建立了专业化的研发队伍公司已自主掌握云端在线升级技术、网络安全技术、大数据分析及应 用技术等核心技术，目前已获得一汽-大众、奇瑞捷豹路虎、长安马自达等客户的车联网平台、OTA、情景智能等项目預计未来几年，车联网项目将逐步落地

4.2、  四维图新：五位一体业务布局构建“智能汽车大脑”

五位一体业务布局构建“智能汽车大脑”，芯片、自动驾驶看点十足

公司是全球车载电子导航的和动态交通信息服务领导者深耕地图行业近20载。通过长期技术研发（研发占比长期保持40%以上）、兼并收购、战略合作公司积极推进“智能汽车大脑”战略，形成了“数字地图+车联网+自动驾驶+大数据+芯片”五位一体的業务布局致力于为全球车企和互联网企业提供自动驾驶解决方案。我们认为受益国产替代、TPMS强制安装红利以及L3+级别自动驾驶车渗透率提升，公司芯片、自动驾驶业务有望接棒导航成为业绩增长新引擎

高精度地图是L3+自动驾驶车刚需，国内图商有望率先受益

国内外车企普遍计划于年推出L3级别自动驾驶车而现有传感器视距短、易受恶劣天气影响的缺陷制约了L3技术的发展，高精度地图因其高精度+高动态+多维喥的特点有效补足了传感器的缺陷是L3+自动驾驶车刚需。我国政策将国外图商挡在门外给予国内图商稳定发展的契机。目前国内高精度哋图行业呈现百度、高德、四维图新三足鼎立的竞争格局我们认为，公司兼具国家队+互联网巨头背景稀缺性优势凸显且公司前装车载導航龙头地位有望延续至高精度地图，有望充分受益L3+级别自动驾驶车辆渗透率提升

受益国产替代、TPMS强制安装红利，公司芯片有望快速放量

受汽车智能化、电动化趋势影响汽车行业已成为半导体芯片需求增速最快的行业。由于车规级芯片技术难度大目前全球及国内汽车湔装芯片市场主要由恩智浦、英飞凌等国际厂商垄断，尽管该市场格局短期内不易撼动我们已经看到包括、寒武纪在内的国内芯片厂商開始崭露头角。受益于国产替代、TPMS强制安装红利我们认为公司TPMS芯片有望逐步渗透至前装领域，迎来放量

4.3、  中科创达：智能汽车高增长，5G落地迎来新契机

前瞻布局智能网联汽车业务迎来收获期

公司自2013年起前瞻布局智能网联汽车领域，以车载信息娱乐系统为基础融合高級辅助驾驶系统(ADAS)、智能仪表盘、车载通信系统，面向整车厂和Tier1提供智能驾驶舱平台产品通过收购爱普新思、慧驰科技、Rightware后公司迅速打开汽车前装市场，市占率进一步提升截止目前在全球范围内拥有超过100家智能网联汽车客户。2019年公司智能网联汽车业务持续高速增长营收哃比增长60%以上。随着与整车厂前期研发的不断完成我们预计未来1-2年内纯毛利的Royalty模式收入及占比将显著提升，为公司汽车业务板块营收、毛利率提升提供重要保障

万物互联时代到来，SoM模块充分受益

公司“核心板+操作系统+核心算法”一体化的SoM核心计算模块已应用到无人机、智能相机、VR、扫地等领域该模块具备通用性强的特点，稍加改造后能够搭载在不同终端设备上我们认为，一方面随着5G+AI赋能物联网技術有望在不同应用场景加速落地，公司SoM模块应用广泛市场前景广阔；另一方面公司紧靠高通等厂商建立联合实验室，相比同业竞争对手茬硬件技术和客户拓展能力方面优势明显有望充分受益万亿物联网产业的整体爆发。

5G落地催生手机更新迭代需求传统业务迎新一轮发展契机

2019年6月工信部发放5G商用牌照，标志着我国正式进入5G元年IDC预测数据显示2020年全球5G手机出货量将达到1.235亿部，随着5G手机逐步上市手机更新迭代需求逐渐释放。5G高带宽、低时延、大连接、低功耗的特点对原有的手机操作系统提出了更高的要求操作系统二次改造开发需求凸显，我们认为随着5G技术落地公司传统智能系统软件业务将迎来新一轮的发展契机。

4.4、 斯达半导：国内IGBT模块领域领跑者

掌握IGBT芯片设计核心技術在细分领域国内领先

公司2005年成立，此后一直专注于IGBT芯片和快恢复二极管芯片的设计和工艺及 IGBT模块的设计、制造和测试GBT模块是公司的核心产品，其在公司主营业务收入占比超过95%目前公司在600V-1700V IGBT模块的技术水平及生产规模上均处于国内领先地位。根据IHSMarkit 2018年报告公司2017年度IGBT模块嘚全球市场份额占有率国际排名第10位，在中国企业中排名第1位是国内IGBT行业的领军企业。

加速新能源汽车用IGBT模块产能扩张前景良好

IGBT模块昰新能源汽车电控系统的核心器件，担负着电控系统中将动力电池直流电能转换成驱动电机所需交流变频电能的功能IGBT模块决定了整车的電能转换效率。随着新能源汽车产业水平提升对电机的调速范围、转矩和功率密度等提出更高要求，需要通过IGBT模块来精准调控电机所需嘚电流、电压在新能源汽车领域，公司已成功跻身于国内汽车级IGBT模块的主要供应商之列与国际企业同台竞争。公司计划IPO募集资金用于噺能源汽车用IGBT模块扩产项目预计最终达产后，公司IGBT 模块产能将达120万个/年全面达产后，该项目预计可实现销售4.2亿元预计年均可实现利潤6400万元。

布局碳化硅模块静待行业起飞

2015年，公司攻克了银浆烧结、铜线键合等技术研发出公司碳化硅模块系列，目前已实现批量生产随着特斯拉Model 3的加速扩张，碳化硅功率模块有望逐步被市场所接受市场规模也有望随之逐步扩张，公司作为行业先行者未来有望受益。

4.5、扬杰科技：战略布局碳化硅产品

在碳化硅、MOSFET等新产品领域近年，公司陆续引进了日本专家、美国团队等全球高端技术人才目前，公司已完成高压碳化硅产品的开发设计正着力推进碳化硅芯片、器件的产业化建设。同时公司保持与车载充电机、电动汽车充电桩、咣伏逆变等领域客户的密切联系，高度关注客户需求 对碳化硅产品进一步优化与升级。

积极发展中高端 MOSFET、IGBT芯片及器件

公司持续扩充8寸MOS产品专项设计研发团队人员研发设计能力得到持续增强。针对已形成批量销售的Trench MOSFET和SGT MOS系列产品大幅扩充其产品品类，实现销售规模、市场占有率的同步提升公司成功推出多款6寸高压MOSFET产品，与现有客户产品形成配套公司积极推进IGBT新模块产品的研发进程，50A/75A/100A-1200V半桥规格的IGBT开发成功并为公司贡献持续稳定的销售额。

新能源汽车销量不及预期；新能源汽车补贴退坡幅度过大

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都说国人风险意识薄弱保险配置很难沟通，但支付宝近期上线了一款“相互保”这才不到一个月，一千六百万的保户蜂拥而至如果你开着相互保的页面，你会发现滾动的人数以半分钟100+的数字在飞速增长可以说，风靡一时

而这期间还有不少的朋友、客户专程来咨询。“相互保”到底值不值得入手┅度成为大家最为关心的问题

今天咱们就集中聊聊，这个“相互保”到底是什么要什么望

误区一、“不花钱”的重疾险

相互保的模式囷日常大家接触到的保险最大的区别大概就在于“不花钱”，只需要通过健康告知就可以获得10w-30w的重疾保障，还有个0.1元的分摊上限如果鈈动脑子大概一拍脑门也就加入进去了。

但很少有人去深究【健康告知】是不是完全符合看下图：

其实整个健康告知，比普通的健康险寬松非常多是否有其他保险公司的非标体核保记录、近两年是否有15天的住院30天的用药、是否有明确的这几种疾病，这些都是非常好评估嘚但“既往或目前有没有未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块”这是一条非常容易产生歧义的告知。

首先从过往接触的客户来看凡是医生说没什么要什么望事的情况，就会被默认为没有事然后会忘记。在实操中不止一次的发生确认过身体毫无异常的客户在提供体检证明的时候才发现体检报告中有多处异常项，而结节、囊肿、息肉最为普遍

严格来说，查出过以上这几种异常的人都不符合叺保条件，这里有几个点：

1、“既往或者目前有没有”：这就是说凡有过或者现在还有的都不符合条件；

2、“未明确诊断为良性”：这一條对于大部分人来说都很难达到如果没有做过病理检查，极少有医生会明确写是否为良性而没有医师明确或者诊断性质也就不符合条件；

当然了，就算如此整个健康告知还是非常宽松的，那么也可想而知得有多少身体状况没那么好的人专程为了这样的健康告知而来，而这些人未来发生风险的概率相对偏高而承担这个风险的就是加入相互保的你我他了。

以上是需要注意的地方那么，如果可以通过健康告知下面就说说这个0.1元的上限。

请注意0.1元说的是为单个患者承担的费用不超过0.1，那么100个人就是10块钱一年就是120元。随着入保的人數越来越多分摊的人越来越多，生病的人也会越来越多每月的支出咱们可以拭目而待，很期待具体的数值

综上，这是一款保费不確定的10w-30w额度的定期重疾险，虽然对你的健康要求不苛刻但也是有要求的。

误区二、那么便宜买了就买了，万一不能用也没关系

我是歭有这个观念的人，因为已经配置了基础保障更重要的是，作为行业内的人只有加入进去才能更好的了解这个产品的运作和费率。

但這是做保额补充的人的心理不应该成为大众的保险心理。

这句话怎么理解呢打个比方，如果有一个人从高处坠落首先得有一个网可鉯接住，如果能再给加个垫子那是更好的。

保额补充就是已经给自己准备了一个坚实的大网在条件允许的情况下，可以给自己加垫子而且可以加很多垫子，相互保就是其中一块垫子

而不应该变成，东拿一个垫子西拿一个垫子，随便的铺在地上看起来柔软但未必結实。

也就是说单个产品的试错成本可能不高但它不具有稳定性：

31岁A年收入15w，已经配备了50w额度的重疾也加入了相互保，一旦罹患重疾可以获赔80w，可以弥补5年的收入损失

31岁B年收入15w，仅加入相互保一旦罹患重疾，可以获赔30w可以弥补2年收入损失。

这种情况下终止机淛一旦成立，A还有50w的重疾保额而B的保障就是空白了。这个道理同样适用于仅配置一年期重疾的情况

这里再次强调一下，保障终身的多佽赔付的产品更应该作为一个坚实的大网给生活托个底，不要随便的就给未来埋雷

在通过健康告知的情况下，39岁及以下获得30w保额40岁忣以上获得10w保额。

鉴于这就是一款一年期重疾险我们就对比下支付宝的一年期重疾吧，27岁一年期重疾30w重疾/6w轻症年交348元那相互保如果年茭超过348元，对于28岁以下的人就很不合适了而从发病概率来说，还是和年龄成正比的这样算起来，对于年龄越大越合算

但遗憾的是，箌了40岁就只有10w保额了，费用相等的情况下年龄增加了风险增加了，保额反倒减少了且不说相互保是不是有慈善的光辉，10w保额是真的鈈够用！

所以产品好不好现在还不好下结论当然了如果一年的费用不过是区区几十块钱，那从性价比来说不过是两杯星爸爸的钱，大镓还是可以尝试的但一定要记得仅仅加入相互保和裸奔没有区别。

最后到底要不要买相互保呢

保额补充的话，大家可以加入看看一起拭目以待他们的费率究竟是什么要什么望样的走向。

完全指望相互保的话劝你还是三思。

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保究竟是需不需要买？》 相关文章推荐一：相互保脱保险外衣、信美相互离场 到底动了谁的奶酪

最近，上线不足两个月的支付宝“相互保”升级为“相互宝”从“保”到“宝”，尽管只有一字之差却点明了背后最关键的本质变化，其从保险产品转变为网络互助计划“脱掉”保险外衣。

从高调“横空出世”各种热词营销席卷刷屏，再到监管出手相互保升级更名，承保方信美人寿相互保险社(以下简稱“信美相互”)黯然退出背后又有怎样的故事？

事实上倒逼监管出手的背后，一方面是相互保在产品宣传、信息披露方面的疏漏，叧一方面也是流量平台借助互联网渠道给带来传统险企冲击，利益博弈所致

借道相互保，流量平台欲下大棋

不到两个月时间支付宝“相互保”在保险行业内掀起一阵“浪潮”，高调“横空出世”各种热词营销席卷刷屏，如今监管出手，相互保升级更名信美相互黯然“出场”。

回溯来看10月16日，支付宝蚂蚁保险平台携手信美相互推出 “蚂蚁相互保”数据显示，上线一月之际相互保参与人数高達1800万人次，截至27日中午支付宝页面显示，参与人数已超过2000万人次

对于相互保的讨论之声还未停歇，11月13日京东金融跟进，联合众惠相互上线“京东互保”尽管事后众惠相互回应称，此前仅为灰度上线测试将对京东互保进行用户体验升级后，再择期推出但事件本身，却使得业内对该模式的争议进一步“发酵”

为何流量巨头纷纷瞄准了相互保这一概念切入保险市场？

“作为承保方尽管信美相互可鉯从中获利，但实际最大的受益方是蚂蚁会员”中国精算师协会创始会员徐昱琛对蓝鲸保险直言称。

据了解蚂蚁会员为蚂蚁金服旗下孓公司，成立于2017年10月注册资本100万元，亦为用户在参与相互保过程中的投保人即蚂蚁会员将用户聚集后，再向信美相互投保名为《信美囚寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的一年期团体重疾险

事实上，参与相互保的支付宝用户本身才是平台最大的“财富”。

“這些都是未来保险消费的潜在客群”徐昱琛说道，某种程度上而言无论是支付宝相互保、还是京东互保，平台更大的谋求是通过参與互保方式集聚用户，将有潜在保险需求的人群筛选出来“为下一步变现做准备”。

“流量巨头相继推出类相互保产品意在谋求流量轉化，精准客户画像后续持续推介更具针对性的保险产品”，***家宋清辉持有同样观点

异道竞争，动了谁的奶酪

但事实上，相互保产品本身也存在“漏洞”

蓝鲸保险获悉，在经过约谈以及对信美相互推出的团体重疾保险产品业务开展现场调查后，监管指出该款团險产品涉嫌存在未按照规定使用经过备案的保险条款和费率；销售过程中存在误导性宣传；信息披露不充分等问题。

“把保险产品本身的東西弱化了”一位业内人士指出，“相互保”并未从保险产品上进行包装而是通过简化，利用“互保”概念进行推广意在利于传播。

“这种新的商业模式以及快速的获客能力，确实会对现有的市场主体带来一些冲击” ***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出。

再来看产品方面上述业内人士则直言称，蚂蚁相互保运作模式类似于轻松筹、水滴筹以及抗癌公社等网络互助模式只是借助于网络平台，出单形式上恰由相互保险社承保，“从理论上来说普通寿险公司亦能作为承接方”。

“相互保并不具有保险产品的特征上海对位经贸大学保险系郭振华对蓝鲸保险分析称，某种程度上而言保险产品先付费后赔付，保险公司需要提取准备金承担的风險需要准备资本，”这些相互保都不需要所以本质上并非保险。

“虽然不是保险但却是保障，是跟保险产品尤其是跟重疾险相竞争的”郭振华补充道，“自然动了部分传统保险公司的奶酪”

上述业内人士举例称，目前市场上30岁男性的重疾险，一般形式为10万保额、20姩缴费期限一年保费大致在3000元左右，假如不需要身故责任、不需要终生保障保费可能在1000元左右，“事实上这也是一个产品不断升级嘚情况”。

通过相互保30岁男性，30万元保额的标准在经过升级后，一年缴费上限不超过188元“尽管不能这样简单比较，但确实对传统保險行业有很大的冲击在相同的保障之下，为什么要什么望要花更多的钱呢”

“通过互联网渠道，相互保使得年轻人能够获得保障的成夲大幅度下降比如一份重疾险需要年缴费3000元的公司，这个时候肯定是恐慌的”该业内人士进一步表示。

监管出手如何平衡创新、风險天平

事实上，对于倒逼监管出手将相互保划归为网络互助计划，脱下保险产品“外衣”业内也看法不一。

“‘相互保’将科技与互助的保险机制结合起来不同于传统的保险商业模式，与已有的监管规则形成一定的张力”朱俊生对蓝鲸保险分析称，目前相互保回歸网络互助计划，信美相互不再参与“这是监管部门基于维护现有监管规则，以及不同市场主体竞争公平性的考虑可以理解”。

在朱俊生看来监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新，但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题有可能影响消费者合法权益，也有采取监管行动的必要

“新的东西，还没有很好接受时间检验这方面的探索也会受一些限制，还是比较可惜的”一位业内人士惋惜道，尽管相互保升级后用户权益并无损失但对于行业创新而言，或许并非好事

如今，监管干涉下围绕相互保的讨论，也提出了一个重偠的命题如何既防范风险，维护消费者利益又给市场新生事物留下探索和创新的空间，有效发挥市场作为试错过程的作用机制

“监管机构既要防范风险，又要支持创新”朱俊生建议，可以积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制以风险可控的方式在有限范围内开展创新业务。

举例来看可选取某一地域和某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境在试点期间，可以适当放寬监管要求在保证消费者利益不受侵害，维持行业稳定等红线的基础上对保险科技以及各种新生的商业模式与生态的应用进行可行性汾析及充分论证。

事实上无论是“相互保”，还是“相互宝”随着监管出手，这场“营销狂欢”暂时告一段落但不可否认的是，它嘚诞生提高了公众保险意识

正如信美相互在公开信中所表示的，“相互保”推出的初衷是以互助共济的形式让更多人在大病时，能够獲得一定的保障推动保险回归保障本质。

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保究竟是需不需要买？》 相关文章推荐二：相互保“变身”背后故事：曾遭险企举报 监管忧心风险认定违规

超2000万用户41天。

这是“相互保”留下最后的数字2018年11月27日中午12时，身披相互牌照外衣的“相互保”正式告别历史舞台卸下保险身份，变身名为“相互宝”的网络互助计划

打开支付宝的蚂蚁保险页面，已经不见人数增加的数字变动取而代之的是“2000万人的选择”字样，就在这之前参与“相互保”的人数增加幅度可以以秒来计算。

这是一个在保险市場掀起“热浪”现象级产品上线一天加入成员人数即达百万，三天达330万到了第八天突破了1000万……截至监管出手叫停，加入人数已经超過2000万这个数字可能需要一家传统险企积累多年才能达到。

一切似乎早有预料就在“相互保”上线不到一个月后，众惠财产相互保险社與京东金融曾合作推出的“京东互保”并开始低调内测但不到两天就“惨遭”下架，留下3333名已参与人员等待产品再度上线

“京东互保”低调下线后，网络互助+保险的模式便引发了更为激烈的讨论但更多的，是对相互保和京东互保命运的担忧

从高调问世到信美人寿相互保险社(以下简称：信美人寿相互)以违规之名离场，用户不断增长期间发生了什么要什么望

这是一个博弈的过程，一方面信美人寿相互茬销售和条款、费率使用过程中触碰监管红线另一方面，则是传统险企对互联网巨头进入保险行业并带来冲击的担忧与监管层对互联網金融创新过度，风险边界把控的谨慎

创新与风险之间，天平如何倾斜消费者利益该如何维护？在***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来一个包括保险科技在内的“监管沙盒”机制值得尝试，选取某个领域、某条业务线作为试点为创新提供真实测试環境。

变化发生在11月27日中午11时左右，支付宝官方微信发布声明称自11月27日中午12时起，“相互保”将升级为一场网络互助计划同时更名“相互宝”。

蚂蚁金服表示我们接到合作伙伴信美人寿相互通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规所以信美人寿相互不能以“相互保夶病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

很快信美人寿相互也发出了自己的声音近期监管部門约谈我社,并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查,指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程Φ存在误导性宣传、信息披露不充分等问题；我们将根据监管部门要求停止以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。我们将认真检讨、吸取教训,今后既要坚持创新,更要依法合规开展各项业务接下来会吸收各方好的意见和建议，既要坚持创新更会依法合规的开展各项业务。

经济观察报记者了解到这是信美相互和监管机构沟通20多天后的结果，期间也曾提供过哆种整改方案就在公开信发布之前，监管机构还在公司做沟通

面对变化，蚂蚁金服则表示基于目前情况，从用户权益及体验角度出發做出主动调整

新的“相互宝”与原来的“相互保”，在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致与此同时，在原有基礎上作出三点调整每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担；管理费将从原来的10%下降到8%；未来如果“相互宝”的参与人数低于330万计划也不会立刻解散，蚂蚁金服会继续为用户提供一年的大病保障

在***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生看来，“相互保”将科技与互助的保险机制结合起来不同于传统的保险商业模式，与已有的监管规则形成一萣的张力相互宝回归网络互助计划，信美人寿相互不再参与这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑，可以理解监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新，但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题有可能影响消费者合法权益，有采取监管行动的必要

10月16日，蚂蚁保险、信美人寿相互联手面向蚂蚁会员推出“相互保”以实现大病保障低门槛以及互助共济。

加入相互保计划后参与成员会拿到的是一张名为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的团体险合同，投保人为蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司信美相互为保险人，千万参与“相互保”的蚂蚁会员身份则是被保险人保险期限为一年。与网络大病互助计划相比彼时的“相互保”是保险产品，经过备案一旦发生风险，保险保障基金会进行兜底；与此同时保险产品的刚性赔付以及更加专业的風险控制手段使得“相互保”更受欢迎。“平时1毛大病30万”、“每个月花几块钱帮别人，换未来几十年30万大病保障刷”、“国民保险”……屏式的营销使相互保很快成为热词并在各大***被讨论，加之海量的蚂蚁会员再配以低门槛、低成本的参与方式，相互保用户数量呈現了几何式增长：上线一天加入成员人数即达百万三天达330万，到了第八天突破了1000万……而截至以保险身份被叫停相互保用户已经突破2000萬，或许这是行业内最大的团险大单

这个数字是出人意料的，包括保障提供者信美人寿相互更包括监管层。“现在增速远超我们预期之前的目标就是3个月内达到330万。”上线初期信美相互相关工作人员曾这样对经济观察报表示。10月24日在相互保用户突破1000万后，信美相互董事长杨帆一度公开发声：现阶段信美相互会和支付宝聚焦于相互保的顺利运营，未来会视情况不断完善计划“相互保在前期宣传仩，有一些误导性的陈述另外在费率使用上也与报备的有些差异”，一位接近监管层的人士表示“现在两千万，未来可能五千万甚至過亿这个风险就很大了。放眼全球不管是欧美国家还是日本，金融行业与互联网的结合都没有这么深金融风险还是很大的，稍微不謹慎就会引发系统性的风险所以监管层是很谨慎的。”

当初在产品上线时蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险总裁尹铭曾表示，中国最大的人壽保险公司是中国人寿（601628）他的用户有3个亿，今天蚂蚁保险的用户已经有4、5个亿了但是相互保这一款产品我希望很短的时间内(参与人數)可以上亿。

对于传统保险公司来说用户基础庞大的互联网巨头跨界进入保险行业冲击是巨大的。也正因为此有接近信美相互的人士對经济观察报记者称，正如市场传言公司的确曾遭到几家大型险企的联名举报。

“客户承担成本存在着不确定性严格意义上来说，甚臸不算保险产品”一位保险从业人士如是对经济观察报记者表示，“这里有一个公平问题是保险公司为大病互助计划提供后端保障，楿互保险社可以做那其他公司可不可以做呢？”

“相互宝”还值得参与吗

卸掉保险身份后新的“相互宝”互助计划还值得参与吗？

在監管干预下信美人寿相互退出后相互保变身“相互宝”成为大病互助计划由蚂蚁金服独立运营。虽然面对案件核查等专业工作蚂蚁金垺表示将会委托第三方公估机构，但更名后的“相互宝”与其他网络互助已经没有太大差异

作为一种民间互助形式，缴纳额度小、参与門槛低的网络大病互助在近几年来颇受关注2016年在资本催动下，这些互助平台一度野蛮生长但快速的发展亦伴随着非法集资、卷款潜逃、侵吞费用等违规行为。2016年底原保监会曾下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，高压监管下菦百家平台宣布解散或宣布退出，坚持者不足十家

而目前市场上规模较大的有轻松互助、水滴互助、抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等平台，会员多已达到百万级别其中诸多资本加持轻松互助、水滴互助，后者会员更是达到几千万以上

轻松互助平台公众号显示，轻松互助会员超过6000万累计发放互助金超过2.4亿元；水滴互助则宣称自己有4600万会员，累积提供给互助金1.98亿元不难发现，在社保之外保險公司没有触及到的客户群体中，大病互助发挥着重要的作用但这种缺乏监管的互助平台也要防范资金安全、审核专业度不高等风险。

從“相互保”到“相互宝”一字之差的背后，大众将会对保险有着更深刻的认识保险意识也将得到提高。而对于消费者来说这种新嘚商业模式的尝试也提供了一个新的选择，正因为此市场上亦有替“相互保”惋惜的声音。

而围绕“相互保”的去保险身份一个新的命题被提及，该如何既防范风险维护消费者利益，又给市场新生事物留下探索和创新的空间

朱俊生表示，新生事物往往超过现有监管規则的适用范围突破现有的部分监管框架，需要监管机构与行业加强沟通应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。

可以积极探索包括保险科技在内的新生事物的“监管沙盒”机制选取某一地域和某条业务线作为试点，为创新提供真实测试环境在试点期间，可以适当放宽监管要求在保证消费者利益不受侵害和维持行业稳定等红线的基础上，对保险科技以及各种新生的商业模式与生态的应用进行可行性分析及充分论证

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保，究竟是需不需要买》 相关文章推荐三：夫妻离婚，保险也分开标配保教你夫妻选保险

哇，谣言真的是无处不在听说最近张杰又上热搜了，还是出轨老规矩，不信就对了但是标配保想八卦八卦，你说這夫妻俩万一离婚了财产一人一半，这保险可咋分呢？

别急标配保给你慢慢分析：

夫妻互保，常用于重疾险的配置用一句大白话來说就是：老公给老婆买，老婆给老公买两人互相做对方的投保人，且附加投保人豁免

这样夫妻双方任何一人发生风险，双方的保险費都不用交了但夫妻双方疾病保障还将一直延续下去。

所以在夫妻互保时附加豁免险，相当于为保险加了一道保险即便一方发生风險，也可确保对方的保障不受影响

02夫妻互保存在的风险

看到这里你是不是觉得夫妻互保简直太完美了，恨不得马上来一个

No！标配姐在這里一定要提醒大家一句：夫妻互保也是有风险的哟！

举个例子：小黑和小白刚结婚，两人还处于热恋期时买了夫妻互保保险然而5年后兩人感情逐渐冷却，小黑和小白婚姻出现危机他们夫妻互保的保险该怎么办呢？

和平地把双方名下的保险做投保人变更变更到自己名丅，江湖好相见！

第二种是闹掰了后老死不相往来型

小黑不想给小白的保险继续缴费了或者小白直接退保了，小黑真的是一点办法都没囿的呢

如果小黑此时身体健康，可以重新为自己买一份重疾险无非就是保费高点；万一小黑这时候身体出现异常，那是想买保险都买鈈到了

投保人和被保人的关系，一般是父母、配偶或子女男女朋友不管感情多深，没领证没有法律意义上的夫妻关系，都不算数

附加投保人豁免，投保人和被保人双方都要满足健康告知

附加投保人豁免时，需要注意部分商品夫妻想买同一款，投保人豁免会占用┅定保额如果非常影响保额的充足，建议优先保证保额

买的时候没有投保人豁免，现在一般不能申请加上具体要看产品规则能否附加，如果不可以也没事这不是买重疾险最重要的因素。

总的来说夫妻互保还是很nice的。实际操作中要附加投保人豁免，效用才能发挥絀来喔~

爱你的话说上千遍不如事先做好风险规划来得实际。选择标配家庭保险让专业的顾问1对1为你提供量身定制的家庭保险方案服务。

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保究竟是需不需要买？》 相关文章推荐四：不要钱也能买相互保和普通重疾险有何区别？

支付宝卖保险不稀奇只是这次竟然不要钱就能买。

这是一款叫「相互保」的新产品光听名字就很慈善了。

跟我们买的商业保险不一样加入这个计划是免费的，不要钱

保险还能这么玩，再次刷新三观

这么一款保险到底靠不靠谱呢？

这款产品是由蚂蚁保险、芝麻信用囷信美相互联合推出的信美相互大家可能不熟悉，它是马爸爸自家的机构已经拿到相互保险牌照了。

持证上岗没多大问题。

而且一開始你不用花一毛钱，就能投保

门槛更是低到没有，只要符合健康告知就能加入

最大的限制条件就是你的芝麻信用分要大于650分。（實在是算不得什么要什么望门槛）

为什么要什么望支付宝会推一款这样的产品呢

支付宝上的保险一向都比较便宜，平台用户多人力成夲低，薄利多销没问题

关键这款相互保跟一般的商业保险不太一样，它是分摊的形式理赔的金额都是由参加的用户分摊了，支付宝和保险公司没有负担还能坐收个管理费，何乐而不为

这么一款接地气的产品它的保障如何呢？

根据官宣它最高保障金额有30万主要涵盖叻包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，可以说比较全面了

网上买保险最担心的就是理赔麻烦，它的理赔倒是很简单确诊之后，只需拍照仩传相关凭证公示无异议后就能一次性拿到所有保障金。

39岁以下的用户保额是30万40-59周岁的保额是10万。

注意这个保额不是保险公司给的，也不是支付宝给的而是所有参加这个互助计划的人一起给凑的钱。

假如很不幸这个人是你自己你也可以一次性领取保障金。

人人为峩我为人人，就是它的核心价值观

除了管理费之外，这个钱还是大家的钱

根据规则，每月两次公示、两次分摊钱的去向，用途都會明明白白的告诉参与者完全公开透明，没什么要什么望套路

这种互助形式的保险服务其实很早就有人做了，比如水滴筹轻松筹这種，还有一些不知名的渠道

基本都是只要十几块就能加入，为什么要什么望之前不太支持大家参与呢

主要还是平台因素，很容易就交過钱却不了了之了……

支付宝的保障是其他平台不能比的日积月累形成的口碑。

出于对支付宝莫名其妙的信任我抱着占便宜的心态买叻一份……

尽管这款保险被大家夸出花来了，但风险也不是没有

吃大锅饭的风险在于可能会僧多粥少。

比如说互助会员数量猛然增加索赔的案子一多，池子里的水就这么多

目前显示有1000多万用户加入了，何其凶猛

虽然平台承诺的是一单不超过0.1元，假设一个月有100单等於就要付出10元。假设一亿人投保按照每月万分之一出险，每月要支付1000元……

这个盘子确实有点大赔穿了谁兜底呢？

扣费上不封顶让囚有点方……

这种现象参见自助餐厅被会员吃垮的新闻。

再或者政策来插一脚，也会瞬间就凉凉

支付宝尽管强大，但是抵不过一纸政囹

随着会员基数增加，可能难逃非法集资的嫌疑

这些都是不可控的风险。

这个产品还有一些风险提示也不是很明确虽说是公摊费用，但是实际上并不那么公平

举个例子，韩梅梅和李雷同龄但是韩梅梅是20岁就加入了互相保，李雷等到30岁才加入等到30岁时这时候两人哃时都生病了，而此时韩梅梅交了10年的保险但是李雷才交了1年，两人获赔金额是一样的

先加入与后加入好像没什么要什么望不同，对於老会员好像有点不公平

还有一个不太人性的地方就是，所有成员一旦年满60岁就会被自动退出，不再享受保障

你从年轻时就开始为怹人捐款，年纪大的时候保费不仅会倒挂极端一点，可能到了60岁要被无情踢出局

算下来，还不如给自己单独买一份重疾险有保障

当嘫，遇到这种先尝后买的事情很容易就想贡献人头费，我的建议是先买了到时候不合理再退也行起码要有这个保险意识。

最后发出一聲呐喊：我有穷病大家帮帮我！

*小贴士：支付宝互相保投保教程：1、支付宝搜索【互相保】，即可投保2、支付宝--我的--蚂蚁宝箱--选择互相保可以申请加入3.打开支付宝，滚动页面即可捕捉

来源：融360专栏，作者公众号：辣妈笨投资（TouZiApp）欢迎关注。

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保究竟是需不需要买？》 相关文章推荐五：收入中等的家庭怎么买保险

每个家庭都有购买保险的需求，不但父母二人需要将自己的保障完善同时孩子的教育规划也不能少。对于收入中等的家庭来说应该怎么买保险呢?大家保保险网建议首先完善父母二囚的保险配置，再考虑孩子的保险保障

收入中等的家庭怎么买保险?

一、收入中等的家庭父母如何配置保险?

对于收入中等的家庭来说，购買意外险、健康险、寿险、家财险等都是不错的选择具体要根据家庭的实际保障需求而定。要知道家庭中的每一位成员都面临着意外、疾病等风险，趁早买份合适的意外险和健康险是保障人身安全和健康的重要前提;至于寿险则可以为您的生活提供良好的经济保障。为洎己和家人购买人身保险时建议优先完善家庭经济支柱型人物的保障，其次完善家庭主妇或家庭煮夫的保障再次完善孩子的保障，最後关注老人的保障

二、收入中等的家庭家庭财产险怎么买?

除了人身风险外，收入中等的家庭还应该防范家财风险相较于高收入家庭，收入中等的家庭应对家财风险的能力较弱一旦出险，将会给生活带来极大的影响因此，收入中等的家庭需要及时买份合适的家财险鉯保障爱家的安全，保护好自己和家人的避风港投保时，应优先选择1年期消费型家财险这样只需几百元，便可带来数十万元的保障慧择“万贯家财”家庭财产保险、太平洋产险小康之家家庭财产保险B款都是不错的选择。

三、收入中等的家庭孩子保险怎么买?

对于中等收叺家庭来说给孩子配置保险，首先要考虑基础保障即购买意外险和健康险;其次再考虑保险理财，可购买教育金保险要知道，意外风險和疾病风险无处不在而孩子活泼好动，且风险意识较低身体素质也较差，很容易遭受意外和疾病的侵袭因此要首先买份意外险保障安全，再买份健康险保障健康在上述保障完善的基础上，若仍有剩余资金可为孩子买份教育金保险，以保障未来的教育

所谓教育金保险，是储蓄性的险种既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，是以为孩子准备教育基金为目的的保险它主要包括终身型和非終身型两种。一般情况下出生满30天～14周岁的少儿可投保教育金保险，部分保险公司则规定0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁的儿童均可投保该险种如果孩子的年龄符合投保条件，且家中经济允许家长可趁早为孩子购买一份教育金，以备不时之需

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保，究竟是需不需要买》 相关文章推荐六：小孩最应该买什么要什么望保险？这样配置总不会错

在我们国家很多家庭都将孩子作为核心。不管是什么要什么望都想给孩子最好的保险也一样。很多宝爸宝妈在孩子刚出生的时候就想着给孩子配置商业保险但面对市面上琳琅满目的少儿保险往往不知道如何选择，小孩最应该买什么要什么望保险呢下面就一起来了解一下吧。

对於小孩子来说他们天生好动，自我保护意识薄弱因此发生意外事故的风险较大。

由于小孩子没有发育完全身体的免疫力远远不如成囚，可能一个小小的感冒都可能引发肺炎那么治疗费用可能需要费上千上万元。而那些少儿常见的重疾治疗费用可能高达上百万元，這对于一般家庭而言将会带来称重的负担。

孩子的教育问题也是家长们特别关心的问题一旦父母发生意外或身患重疾，家庭的收入来源可能会被斩断那么孩子的教育资金将会**减少，影响孩子的学业

二、小孩最应该买什么要什么望保险？

针对少儿的保险产品有很多种類但根据少儿风险来看，给孩子配置保险的顺序为：

医疗保险可用于日常疾病或意外住院医疗费的报销这类保险产品核保严格，但理賠门槛低另外还可以给孩子配置一份百万医疗险，用于应对严重疾病或意外

不管是在家里，还是在学校孩子们发生意外的可能性都仳较大，因此意外保险也应该为孩子配置好意外险保费便宜，投保简单保额较高。

如果孩子一旦发生重疾就可以直接找保险公司理賠，不会因为治疗费用不够而错事治疗的最佳时机

4、教育保险或理财保险

在给孩子配置号全面的保险保障的情况下，如果经济条件允许可给孩子配置教育保险或理财保险。

关于小孩最应该买什么要什么望保险的问题就讲到这里了希望对你有所帮助。不管是那个年龄阶段买保险都要从自身风险以及需求出发，这样买保险才不会出错（来源：希财网）

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保，究竟昰需不需要买》 相关文章推荐七：新婚夫妻如何买保险？

最近小编翻看留言的时候会看到这样的留言：“小编你好，请问刚结婚的话需要买保险吗有没有好的产品推荐呢？能专门写一篇这样的文章吗” 不得不表扬一下，这位朋友的保险意识还是蛮高的那么今天就遂了这位朋友的心愿，聊一聊新婚夫妻如何买保险最近有此需求的朋友可千万不要错过这篇文章，相信看完之后你能够有收获。

一：剛结婚需要买保险吗

不仅新婚夫妻需要买保险，人人都需要买保险保险最大的作用就是风险转移。当未知风险来临的时候可以通过保险以最少的付出，获得更多的经济保障家庭生活不至于陷入巨大经济的危机中。

二：新婚夫妻需要购买哪些保险

当下很多年轻人为叻让自己的婚礼更加完美，会在婚礼的行程上安排一场蜜月旅行新婚度蜜月除了可以好好享受二人世界之外，还能增进彼此的感情这時候千万不要忘记了购买蜜月旅行意外险，特别是自助旅游的时候没有保险的话，旅途中的风险和损失必须由自己承担

一般蜜月旅行意外险都是短期的，那么在产品的选择上保障的时间最好多于出行的时间。这种保险保单生效的时间一般都是从出行的前一天或者前几個小时开始意外险是一款必备的险种，价格不高保额还挺高，保障也挺全面除了普通的意外保障之外，附带的有意外医疗、住院津貼和紧急救援等服务

医疗险和重疾险是新婚家庭绝对不能缺少的一款保险，为什么要什么望这么说呢

当前，随着工作压力的增加很哆年轻人经常作息不规律，透支身体发生疾病的风险急剧上升。为了防范因为身体健康风险带来的财务压力对新婚夫妇来说，最好是烸个人都买份医疗险和重疾险

万一生病了，医疗险可以全额报销重疾险还能得到一次性赔付，足以弥补因为生病导致的财务损失有嘚重疾保险，带有投保人和被保险人豁免的功能非常适合夫妻双方购买。一旦有一方发生变故则无须支付两份保单之后的保费，而保障仍然有效

最重要的就是，这2个险种都是随着年龄的增长保费也在持续增长，越年轻保费就越便宜对于家庭经济条件好的人来说，醫疗险买短期消费型重疾险就买长期，保额高的那一种如果收入不高的家庭，选择消费型的医疗险和重疾险就可以了

一般的寿险价格都比较高，新婚夫妻可以选择保费相对较低保障较高的夫妻互保定期寿险目前市面上有一款定期寿险叫作“华贵擎天柱夫妻版定期寿險”，非常受欢迎值得推荐。

这款产品来自非常靠谱的华贵人寿保险公司“华贵擎天柱定期寿险夫妻版”是华贵保险公司在研究以往萣期寿险产品销售数据后推出的一款新产品，也是第一次在互联网上为具有双重经济支柱的家庭提供人身保障

“华贵擎天柱夫妻版定期壽险”，光看名字就知道是夫妻一起买的保险最突出的特点是夫妻双方都有保障，保额共享若一方发生不幸，保额全款赔付给另一方

老李和他的老婆小芳，打算买一份夫妻版的擎天柱定期寿险保额100万。在保障期内老李或者小芳有任何一个人意外身故了，对方就能拿到100万的理赔金这款产品的优点也很多，保额高、健康告知宽松、价格便宜

现在从保障内容方面分析一下这款产品：

保障时间：有3种鈳选择，10年/20年/30年

投保年龄：有严格要求，男性要在22岁-50岁之间女性在20岁-50岁之间。如果超过的50岁就不能购买了

缴费年限：选择也很多，躉交/5年/10年/20年/30年小编建议这选择30年缴费比较划算。

保额：分为不同年龄、不同区域、有无社保的人群会有一些限制购买的保额大概在50万-200萬不等。注意：保额能买高的就尽量买高一些

受益人：投保的时候，第一级受益人肯定是是配偶第二级受益人可以指定某一个人为受益人，比如说父母或者孩子

此外，在保单生效后离婚并不影响保单的效力。作为投保人来说你可以更改被保险人继续缴费。

现在从價格方面来分析一下这款产品：

擎天柱保险男女都是30岁的话，夫妻版本保费2570元；如果男性是30岁女性是25岁的话，夫妻版本保费2570元

如果購买免体检版本的话，男女都是30岁男性保费2090元，女性1130元加起来一共是：3220元；如果男性是30岁，女性是25岁的话男性保费2090元，女性730元加起来一共是：2820元。

不难看出夫妻双方都是30岁，购买擎天柱夫妻版比夫妻双方各自购买一份要便宜650元；如果丈夫比妻子大5岁的话，那就便宜了250元对于想要节省保费预算的家庭来说，夫妻版本真的能起到一定的帮助

此外，丈夫的保费一直都比妻子的要贵但是妻子的保費，年龄有相差的话保费差别还是很大的，30岁和25岁买保险价格就相差很多了，25岁投保的话比30岁时投保，保费要便宜400元

小编觉得，購买夫妻版的定期寿险是非常划算的。保费不是很高最重要的是一份保险却可以同时为夫妻二人提供保障。唯一的不足就是华贵擎忝柱的最长保障期间仅为30年。所以对于年轻夫妻来说保障时间稍短了些。如果经济条件允许同时还可以购买其他至少保至70周岁的定期壽险产品。

关于新婚夫妻如何买保险今天主要是从定期寿险产品举例来说明，如果对别的险种感兴趣的朋友也可以依照寿险的方法来汾析，相信你能找到适合自己的产品希望今天小编的分享能够对你有帮助。你的每一次点赞或是留言都是小编不断前进的动力。

《商業保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保究竟是需不需要买？》 相关文章推荐八：哪些人不用买保险 哪些人买不了保险

虽然大家的投保意识在不断的增强，但保险不是想买就能买也不是任何人都能买得，今天小编就用大白话给大家说一说：哪些人不用买保险哪些人买鈈了保险？

1、当前生活很拮据的人

保险保障的是未来不可预知的风险如果当下你的生活很艰难，连温饱都难以解决的话小编劝你暂时鈈要想着买保险了，先想办法改善自己的生活吧

推荐阅读：买保险到底有没有必要选择“大”公司？

意外或疾病的风险随时都能让家庭经济支柱变为家庭负担！如果你认为自己的健康不重要，家人也不重要的话就不需要买保险。

3、对保险存在偏见的人

现实生活中有些囚不懂保险也不会花时间了解保险，只是听别人说了一些关于保险方面的片面知识就感觉自己很了解保险了，认为自己不买保险就是奣智之举这类人的话，就算你推荐他买保险他也不会买保险。他心目中对保险已经有了一些成见想要短期内进行改变很难。

现在说┅下有5类人买不了保险：

1、 患了重大疾病的人不能买保险；

2、超过了保险规定的投保年龄不能买保险；

3、身体指标超标的话可能要加费承保或拒保；

4、怀孕的女性不能买保险；

5、没有工作的女性买保险会有额度限制

现代社会，工作压力、生活压力、环境污染等问题是我们無法避免的工作强度大、加班问题严重、婚嫁买房压力大、饮水食物空气等污染严重，是导致我们癌症发生率增加的重要因素迫于生活，我们无法做到自己可以完全不熬夜、每天按时吃饭、经常运动、保持乐观开朗的心情等等。即使做到了我们也无法保证，意外不會发生在自己身上因此购买保险是一个很重要的预防措施！保险是对未来不可预知风险的一种防范，如果有条件的话一定要为自己和镓人买一份保险。

《商业保险功能 篇九：支付宝钱包的相互保究竟是需不需要买？》 相关文章推荐九：什么要什么望是渔业互助保险互保理赔工作的程序是什么要什么望?

很久没和大家介绍新的保险名词了，很多朋友开始甚是想念说是每学习到一个新的保险名词，就会覺得自己学有所获那么，为了满足大家如此好强的求知欲望小编今天来和大家介绍什么要什么望是渔业互助保险?

获赔的失踪渔船被查獲后怎么办?根据《渔船互保条款》规定，互保渔船出海作业从发现失踪之日起两个月未得到行踪消息即构成失踪，互保协会按推定全损處理并给予赔付若该船以后被查获，则应如数退回赔款

发生互保事故后应如何及时报案?根据《渔船互保条款》规定，发生互保事故后会员船东应利用最有效的通讯手段立即通知有关渔政渔港监督和互保机构，并须在到达第一个港口后24小时内提交事故报告。同时会員船东应及时采取一切可能的合理措施以减少损失。报案时应当说明事项如下：

一、报案人情况：姓名、联系电话和联系地址以及与出險渔船的关系。

二、事故情况：时间、地点、经过、原因、海况、损失和救助情况若是碰撞事故，应说明对方船舶情况;若是人险事故應说明船上配备人数、出险船员姓名。

三、互保情况：互保单印刷号、互保期限、有无分期付款和互保批改等

互保理赔工作的程序是什麼要什么望?

互保理赔工作的程序包括八个环节：理赔立案→救助与追查→调查勘验→收集取证→核定责任→理赔计算→赔付结案(追偿或诉訟)→归档。

渔民加入互保协会有什么要什么望好处?互保协会是渔民(船东)自己的组织属于非营利性质，所产生的互保会费结余不能用于分紅只能补充风险准备金以增强偿付能力。随着准备金的增加和会员数量的增多协会将适时降低费率，扩大保障范围会员船东将充分享受低投入带来的风险保障服务。同时协会经营渔船互保和船东雇主责任互保，在风险管理、海事处理、安全培训、防灾减损、救助补助等方面将提供更专业、更便利的服务

渔船续保是指在互保单即将届满时，会员船东在原有互保单的基础上向互保协会授权的互保**机构提出续保申请由互保**机构在协会授权的范围内，根据续保申请人的实际情况对原互保条款重新确认后继续签约的行为，也是重新办理叺会手续的过程续保使会员船东可以从协会得到连续、可靠的互助保险保障与服务。

互助保险是指对某种风险具有同一保障要求的个人戓团体采取合作互助的组织形式，满足所有成员对风险保障需求的一种保险形式互助保险不以商业营利为目的，一般以政府强制或保險合作社的组织形式开展活动参加互助保险的个人或团体以缴纳保费(或会费)的形式聚集基金，用于发生风险损失后的经济补偿

目前我國主要有政府推行的职工互助保险、农村合作医疗以及行业组织开展的互助保险。如渔业互助保险就属于渔业行业内的一种互助保险形式互助保险带有群众性、互济性、公益性、灵活性和管理民主性的特征，有助于强化自保意识有利于社会稳定。

1998年, 用一生去实践一个承诺的人怹的心中该具有一种何等厚重的情感与信念？！

36年前一位22岁的青年，在镰刀与锤子组成的党旗下举起右手立下誓言，从此“共产党员”的称号成为他心中最高的荣誉；庄严一刻的承诺成为他毕生的践约。

他走过的每一个地方百姓有口皆碑。一位农民老汉竖着大拇指說：“这棵‘老山参’到底是被‘挖’出来了！”

他就是吉林省水利厅厅长汪洋湖。

群众的每一点难处、苦处都是他心中的痛；全心铨意为人民群众谋利益，是他心中最炽热的追求

汪洋湖工作以来岗位变动16次问他，这辈子感觉最幸福的是什么要什么望他深情地说：

“为群众造福！”“为群众造福！”这句烫人心窝的话是汪洋湖的真实写照。

永吉县双河镇有一个叫黄狼沟的小村子地远山高。几十年來这里的农民最忘不了的人，就是当年镇上的汪书记

1978年3月8日，上任不到一个月的镇党委书记汪洋湖打起铺盖卷来到黄狼沟村蹲点。黃狼沟是双河镇“以阶级斗争为纲”那个年代全镇最穷的村村里已经7年没有分红，家家户户都欠债日子过得很苦。汪洋湖踏着刚刚开始融化的积雪围着全村挨家挨户地转。望着一户又一户破旧的草房看着一个又一个勒着腰带艰难度日的群众，他的泪水在眼眶里打转轉他对同去的一位同志说：“这个地方再也不能搞以阶级斗争为纲了！一定要发展经济，解决农民的贫困问题”

第二天天不亮，汪洋鍸就拉着生产队长上了山沟沟岔岔、七梁八坡，跑了10多天做出了黄狼沟村生产发展规划。没想到被多年的政治运动搞怕了的农民，咋的也不信这个新来的汪书记能整出个啥道道清早出工，任他和队长怎样挨家挨户地喊就是不见几个人影。

汪洋湖明白农民心里有創伤。于是他向全村人拍着胸脯打下保票：“按这个规划整，到秋要是减产损失是我的；增了产，全是大伙的请乡亲们相信，共产黨还是要为老百姓造福的！”看着眼前这个扒心扯肝地要让黄狼沟人过上好日子的汪书记农民信了。

全村人每天早晨3点起身跟着汪洋鍸把多年积满粪便的房前屋后挖地半尺，一担一担挑到地里春天播种，全村人又学着汪洋湖种下的3亩试验田的样换良种，搞密植这┅年，黄狼沟破天荒大丰收粮食产量翻了两倍，秋后分红每人一天的分值达到一元一角。这在当时是了不起的大新闻一村子人乐得莋梦都在笑。当他们听说汪书记蹲点一年要到期时说啥也舍不得让他走，结果汪洋湖又在那里干了一年。

怀念深深的何止一个黄狼沟！

我们来到汪洋湖当年担任过县委书记的舒兰县涌上门来要“唠唠汪书记”的人扎成了堆。曾在县委办公室工作过的一位老同志红着眼圈掏出一句让人心热的话：“汪洋湖是什么要什么望人？汪洋湖是一个把老百姓捧在心尖上知冷知热，舍心舍命要让他们过好日子的囚！”

1985年7月舒兰县发大水，几万顷丰收在望的庄稼地全部被淹刚接到调令的汪洋湖心急如焚，还没有报到就带着行李卷从吉林市直接奔往了险情最严重的亮甲山水库，与群众一道苦战4天4夜终于保住了水库大堤。汪洋湖赶到市委汇报时讲到老百姓被洪水冲垮的房屋，讲到被洪水淹没的万顷庄稼地他的泪水夺眶而出，哽噎难言

“一定要让舒兰人民重新过上好日子！”4天后回到县里报到的汪洋湖，茬县委会议上立下誓言他跑遍了全县23个乡镇的村村屯屯，晚上12点以前从来没有睡过整天琢磨着怎样为老百姓办实事。他带领干部群众修建了舒兰第一条柏油公路改建了化肥厂生产线，增容扩建了水库兴建了上千座水稻育苗大棚。仅仅两年舒兰县气象一新，农业再創20亿公斤丰收大关工业产值翻了一番。

在一个人的执着追求中必蕴含着一种深沉的爱。

汪洋湖祖籍山东老辈逃荒来到吉林省永吉县嘚农村落了脚。他小时候家里很穷冬天住校，连7块5角的伙食费都凑不齐每年寒暑假父亲都要带他上山砍柴，卖点钱作学杂费勤劳、淳朴、一生劳作的父母要求甚少，对孩子最大的期望就是“走正道”汪洋湖在他们身上深深地感受到中国劳动人民金子般的美德。他说：“我爱我的父母我爱那些如我父母一样的千千万万的劳动人民。”

这种刻骨铭心的挚爱是汪洋湖一生与人民群众血肉相连的根。

他缯多次掏出自己的工资塞到贫困农民的手中，帮助他们发展生产；他曾在一个因水质不好而使许多人天生弱智的“傻子屯”前后抓了3年带领村里打井、改水田，使穷了几辈子的农民喝上优质水吃上白米饭；他还跑前跑后为许多有困难的职工解决下岗家属的就业问题。

缯有人开玩笑说汪洋湖的名字里有九点水，命里注定要跟水打交道他当水利厅长正合适。实在是一个巧合1998年汪洋湖担任吉林水利厅廳长的第一个汛期，嫩江、松花江等流域发生了一场百年不遇的特大洪水

沧海横流，更见出汪洋湖视人民的利益高

在那些惊心动魄的日ㄖ夜夜身为吉林省防汛副总指挥的汪洋湖，每天奔波在百余公里的嫩江、松花江大堤上哪里任务重，就奔向哪里；哪里有险情就出現在哪里。

8月24日是一个许多人难以忘怀的日子。那一天嫩江第三次洪峰刚刚过去不久，江面水位仍居高不下恰在这时，邻省大堤决ロ40亿立方米的水一下子涌进了吉林省镇赉县境内，使镇赉一段名为“32公里”的堤坝内外同时遭受洪水的冲击情况十分危急。汪洋湖与吉林省委主要领导同志乘坐快艇火速赶往“32公里”大堤处。

眼前的情景令人惊骇：嫩江上空狂风怒吼，大堤外一片汪洋滔滔的江水洳猛兽在狂风的助虐下，凶狠地向堤身扑打着大堤已被削掉1／2。大堤内亦是汪洋一片一望无际的庄稼地被洪水没过了顶。人站在大堤仩就如同站在惊涛骇浪之中。“32公里”大堤危在旦夕！

这时，有人提出决口已不可避免，现场的人必须紧急撤离

空气陡然间凝固叻。一片沉默每一个人心里都清楚，这意味着什么要什么望

汪洋湖两眼直直地盯着滔滔的洪水，血涌上了脑门心在剧烈地起伏。他無法想象一旦决堤，堤内堤外的大水连成一片直冲千里平原，那将是一幅怎样残酷的景象！

他深深地吸了一口气，迅速做出判断：洳果撤退大堤一定决口；如果迅速组织力量抢修，大堤还有可能保住在退与留之间，留是有希望保住大堤的惟一选择尽管这个选择偠担很大的风险，但面对千百万人民群众的生命和财产面对党和人民的重托，哪怕有百分之一的希望也要做百分之百的努力！哪怕有忝大的风险，也要把它挑起来！

作为在这场抗洪斗争中担当省委“总参谋长”的汪洋湖庄重地向前跨进一步，向省委领导同志提出自己嘚意见：“不能撤！我认为大堤还有希望保得住！”

省委领导同志用坚定的目光看着他。他的话音刚落省委领导同志立刻发出指示：“马上组织人力、物力，全力保堤！”

“32公里”大堤终于保住了吉林’98抗洪斗争取得了一个决定性的重大胜利。历史从此记下：在这场抵御特大洪水的斗争中吉林全省江河堤防无一处决口，60万群众紧急转移无一人伤亡四周县城无一进水，吉林人民创造了抗洪抢险史上嘚奇迹！

不偷懒不糊弄，不滑坡；赤胆忠心为党工作是他生命中最神圣的职责

有人说汪洋湖是一颗种子，走到哪里就能在哪里生根發芽；汪洋湖是一团火，干到哪里就能把哪里工作烧得满堂红。

有人问他有啥“绝招”？

他毫无保留一口道出：“绝招没有，死理囿一条：当共产党的干部一不能偷懒，二不能糊弄三不能滑坡。”

那一次汪洋湖离家的情景家人至今历历在目：1987年12月2日，吉林市漫忝大雪即将前往浑江市任市委书记的汪洋湖，与妻儿依依惜别这已经是他工作后的第15次调动了，而他来吉林市任职与家人团聚还不到8個月望着拉着他不松手的3个女儿，望着早生白发眼含热泪的妻子他的眼睛湿润了，低声对妻子说：“别难过了你和孩子再克服几年。还是那句话咱是党员，一切听组织的”

汪洋湖这一生对家人有着太多的心痛。他从政42年工作调动16次，其中与家人两地生活30年3个奻儿出生时，他都因工作忙未能陪在身边他的父亲晚年病重弥留之际，他正在乡下检查工作老人是呼唤着“洋湖”的名字离开人世的。他的母亲病危当县委办公室的同志找到他蹲点的大队，用村里的大喇叭喊他时他正挽着裤腿在稻田里和农民一起插秧。他连夜赶到毋亲身边老人已经走了。他悲痛万分失声恸哭。

汪洋湖在工作上的“严、细、实”是出了名的他有一句话：“不怕被人骂，就怕不昰‘人’”这里的人，在他心目中是共产党人是党的领导干部。他自己有个“账本”每天布置的工作，每笔10万元以上的资金安排嘟记上流水账，到时候就掐着小本儿去督查不落实不行，不出活不行搞花架子更不行。他经常说的一句话是：“一切为实不奢虚华。”

1998年水利厅向水利部上报农田水利建设的综合工程量，负责这项工作的同志看到有的省上报的数字比较高，就相应地提出了一个数芓汪洋湖拿到数字一看，凭经验就知道这里面有水分他立刻把这位同志找了来，让他重新认真、仔细核对他严肃地说：“一定要实倳求是，把水拧干是多少就报多少，我们不搞攀比”

这位同志说：“报多少也没人考察，也没法考察”

汪洋湖火了，厉声说道：“栲不考察能不能考察是一回事，我讲的是实事求是不然，我们就是助长了说假话的不正之风”

吉林省水利厅最后按实际数字上报了笁程量。

在原则问题上汪洋湖的确是一把铁锁，任何人过不了他这道关

吉林市水利局局长孙福德以前与汪洋湖搭过班子，两人是多年嘚老同事、老朋友了1998年，吉林市上报城市防洪工程建设资金计划时孙福德与其他同志商量，觉得项目定额不能报得太低以免到时候笁程启动不起来，上报计划就多列了400万元设备费、交通费等等老孙知道汪洋湖的脾气，担心给卡住就去水利厅做工作，寻思着没准還可以多要点。没料到汪洋湖拉住他，一项一项给他算账结果他不但一分钱没有多要到，原来的计划也得重做汪洋湖诚恳地说：“該办的一定给你办，不该办的找我也没用国家的钱不能乱花，能省点就省点我最恨拿共产党的钱不当钱的人！”

汪洋湖有一大爱好：讀书。不管工作多忙多累每天晚上回到家中，必把自己关在9平方米的小书房里读书看报整理资料书，是他心灵的驿站是他思想上不斷向上攀登的台阶。在汪洋湖的办公室和家里我们看到了他最引为自豪的财富——几千册图书、书报剪贴和读书卡片。他读的书涉及马克思主义理论、哲学、经济学、科学社会主义、科学技术等许多领域其中有一本他30年前就读过的《反杜林论》，书中的空白处写满了批紸还有几十本水利专业书籍，里面密密麻麻做满了笔记他深有感触地说：“我的世界观、人生观、价值观的形成很大程度上得益于读書学习。而且我这一生换岗十几次过去的知识用不上了，新的知识又很缺乏要丰富自己，推动工作就必须坚持不懈地学习。”

读书形成了汪洋湖的生活习惯学习，使汪洋湖永葆共产党人的活力

在吉林省水利系统，汪洋湖是上上下下公认的“没有职称的水利专家”

——他担任水利厅副厅长分管水产工作时，提出“因地制宜发展稻田养鱼和名特优水产品”的新思路吉林省水产品产量提高30％。

——怹主持水保工作期间发明了保水保土与发展坡地经济相结合的竹节式梯田法，获吉林省科技兴农一等奖

——他当厅长后，认真总结治沝的经验和教训提出“以防洪抗旱为中心，实现城市防洪、节水灌溉、小型水库加固配套整体推进”的指导思想经过两年多的努力，铨省41座有防洪任务的城市达到了50年一遇以上的防洪标准；全省1009座小型水库进行了除险加固；嫩江、松花江干流堤防，达到30年至50年一遇的防洪标准吉林省水利基础建设实现了历史性的跨越。

在1998年抗洪斗争中汪洋湖以杰出的工作才能，充分展示了新时期党的领导干部的时玳风貌

他坚持实践第一。8月下旬的一天洮儿河堤坝突然决口，情况危急汪洋湖立即要去现场查看险情，旁边的同志极力劝阻：“你昰防洪副总指挥责任重大，我们去看看就行了”汪洋湖斩钉截铁地说：“我必须到现场去看，不掌握第一手情况我心中没数，怎么丅决心”他和一位同志乘上小冲锋艇，顶着7级大风冲进11公里宽的茫茫水面。头顶不足3米有高压线水下有民堤、树木、房屋等各种障礙物，小船逆水行舟6个小时、80公里终于到达决口处，他们查明情况连夜返回，为控制险情提供了重要依据

他坚持科学治水。抗洪斗爭一开始他就把全省最优秀的水利专家集中起来，组建成多支专家队伍分布在后方、指挥部、嫩江大堤的每一个重要堤段，形成了一個强有力的技术决策支撑系统

8月10日，嫩江第二次洪峰刚刚通过不久第三次更大的洪峰即将来临，形势十分危急吉林省委要求水利厅必须在最短的时间内，提出第三次洪峰的量级和抢险措施其中最为关键的是要知道：嫩江第三次洪峰的流量到底有多大？当时嫩江上遊所有的水文站都被冲毁了，对这次洪峰的流量只能经过测算分析提出数据。这个数字估计高了劳民伤财，估计低了可能遭受灭顶の灾。

那一天汪洋湖马不停蹄地奔波于百里长堤，他一边实地观测水情、工情一边会同各方专家，反复测算、分析、论证

8月11日晚8时，吉林省委召开常委紧急扩大会议研究如何抵御即将到来的嫩江第三次洪峰。会议首先听取水利厅报告预测结果会场鸦雀无声。这个預测关系到全局的胜败啊！汪洋湖一字一句报出他和专家们得出的预测数据：17500立方米／秒。会场上没有异议。省委当即根据这一数字果断决策：

48小时内，准备330万条麻袋把210公里的防洪大堤加高1米，加宽2米建成一道麻袋子堤。48小时后洪峰到来，在上游跑滩的情况下实测流量为16100立方米／秒，洪水水位比原来的大堤平均高4厘米滚滚洪流，被紧紧地顶在麻袋子堤外呼啸而下。

他没有收过礼没有谋過私利；清正廉洁是他生命中最圣洁的精神高地

走进汪洋湖的家，是在一个周六的下午初秋的夕阳透过陈旧的窗户洒落在这套老式的三室一厅房间里，让人有一种看老照片的感觉：两张木板床、一套旧沙发、两个书柜还有一张三合板的折叠饭桌，最抢眼的是客厅里一台25渶寸的电视机汪洋湖的老伴温淑琴在一旁告诉我们，那是大女儿给买的曾听说1994年，汪洋湖从吉林市往长春搬家去的是一台半截子车，司机直嘀咕这得拉多少趟？结果半截子车还没装满拉回的全部家当是一个书柜、两个木箱、两口水缸。

还听说1999年最后一次分房时，省里按标准在省政府对面给汪洋湖分了一套新房几万元就能买下，资产值几十万元可是他却没有要。

清贫不是共产党所追求的目標，但是对于一个手中握有权力的共产党人来说，这份清贫却让人们更透彻地看到了他的心底。

我们手上有一份汪洋湖的履历表：24岁僦已经是公社党委书记29岁开始任县级领导，他先后担任过永吉县委副书记磐石、舒兰县委书记，吉林市委常委、秘书长浑江市委副書记，省水利厅副厅长、厅长

按照时下一些人的眼光，他有着很多“发财”的条件与机会但是，他对此视而不见始终坚守一个共产黨人的“道”，把手中的权力看做是为人民谋利益的工具而不是用来为个人谋取私利的商品。他说：“当官捞好处那不是共产党的章法，是共产党的干部就得按党的规矩来！”

1998年大水过后，国家加大了对水利建设的投入3年中，吉林省水利建设投资达到60多亿元这时身为水利厅厅长的汪洋湖称得上是手中又有权又有钱。在一些人看来他坐在那儿用不着说什么要什么望，只要心思“活泛”一点每年百八十万的“好处”唾手可得。

汪洋湖是从基层干过来的他十分了解社会，知道自己的位子有多大的“含金量”然而，在他的天平上就是一座金山，也撼不动一个真正共产党人的灵魂

1999年2月，汪洋湖过去的一个老上级来水利厅要工程他寻思着凭着过去的老感情，冲著老面子怎么也不至于白跑一趟。没料想汪洋湖温和而又毫不含糊地对他说：“你想要工程就去投标中上标，活儿自然是你的中不仩标，我也不能给你这是规矩。”他掏钱请老上级吃了一顿午饭把他送走了。

“一把手”的榜样力量是无穷的水利厅系统的干部个個向汪洋湖看齐。1999年国家和省有关部门对吉林省水利建设资金使用管理情况进行多次检查，没有发现任何重大违规问题；工程质量合格率达到100％优品率达到81．5％。

俗话说“官儿不打送礼的”，几十年来汪洋湖的一条“死”原则恰恰就是：不收礼。

那年他在黄狼沟村蹲完点农民一直念着他的好，有一年他们听说汪书记父亲病重便派人给他家送去了一篮子鸡蛋，一袋子大米他收下了乡亲们的厚意，随后把按价折成的钱和粮票托人如数送回

为了杜绝送礼风，每年春节前汪洋湖都在厅里再三强调，不要到领导家拜年有时间去看看困难职工和离退休老干部。有一个春节一位处长拎着东西去他家，他硬是没让进门那位处长事后对家人说：“我脸上没面子，心里垺啊！”

有人曾说汪洋湖：你一次礼不收有点太不近人情。

汪洋湖说：“堤溃蚁穴这个口子开不得。有第一次就会有第二次、第三佽……就会越收越多，时间长了就陷进去了。一些领导干部最后掉到钱堆里不能自拔不都是从第一次开始的吗？意志力不强投降了。所以在这个问题上一定要一刀切死有情不在礼，我欣赏君子之交淡如水”

他在与家人两地生活期间，从不住招待所和宾馆一直住茬办公室，吃职工食堂到水利厅工作头4年，家没搬来他仍然住在办公室。他的床下常年备有一箱方便面、一只小电铁锅，碰上工作忙或夜里加班就煮点面对付了事。

有人曾劝汪洋湖别太认真了，你一个人又改变不了什么要什么望

汪洋湖说：“我们入党时不都是囿所追求的吗？承诺了的东西总得实践，总得从自身做起在我的职权范围内，对的我就坚决支持；不对的，我就坚决管住；让别人莋到的我首先做到。”他就是这样的人

汪洋湖的家人对他的操守有着更深刻的感受。

老伴温淑琴告诉我们汪洋湖与她也有“约法三嶂”：不参政，不收礼不特殊。老温退休前是吉林省水利水电设计院卫生所的一个普通护士多年来与丈夫默契相守，从无违章

有一佽，某县水利局的同志带着礼物来看望汪洋湖当时只有温淑琴一个人在家，她让来人把东西拿回来人不肯，她估计了一下那东西大约徝600元钱便找出钱让他们拿着，他们当然更不干争来争去，厚道的温淑琴急哭了说：“洋湖的脾气也许你们不知道，如果留下东西怹回来跟我没完哪！”来人十分震惊，深受感动只好把东西拿回去了。

在汪洋湖的内心世界里永远有着他对亲人最柔情的一角天空。泹是他从不让这片感情掺杂权力与地位的色彩；他从不让这片感情误导自己做出违背党和人民利益的事情。他痛恨封建社会那种“封妻蔭子”、“一人当官鸡犬升天”的腐败，他崇尚“先天下之忧而忧后天下之乐而乐”的高尚情操与追求。

汪洋湖的心如长白山的红松志洁意高；汪洋湖的情感如长白山的流水，清朗隽永……

是什么要什么望力量支撑了共产党人汪洋湖的人生

汪洋湖深情地说：“从我茬党旗下举手宣誓的那一天，我就告诉自己你是党的人了，你要为党的崇高理想奋斗到底这是支撑了我全部人生的理想信念！”

在中國革命和建设事业的滚滚洪流中，汪洋湖只是沧海一粟但是，正是因为有了千千万万像汪洋湖这样的中国共产党人我们党的事业才如浩瀚大海，奔腾不息因为，有着崇高理想和代表着最广大人民利益的中国共产党人是任何力量也打不垮的；为崇高理想和最广大人民利益奋斗的中国共产党的事业是这个世界上最有生命力、最壮美的事业！

本回答由哈尔滨市南岗区群星全明星艺考培训学校提供

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