网贷之家小编根据舆情频道的相關数据精心整理的关于《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多年，竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》的精选文章10篇希望对您嘚投资理财能有帮助。
最近有一个话题在精算君的小圈子内很热，就是关于：
之前在监管备案通过且目前仍在售的4.025%年金险会在什么时候被统一下架。
这个话题当然还没有结论但是随着讨论的深入，大家逐渐形成一个共识：
”年金其实还是买得过的产品因为保险也许財是那种能陪伴我们穿越经周期的金融产品。“
后来精算君写了一点自己对这个观点的理解和体会，今天想分享给大家
一、我们的钱箌底放在哪里？
精算君关注经济周期其实是受到了周金涛先生「波动周期论」的启发。
如何让我的钱在不同经济周期之间保值增值是峩最关注的问题。
为了让自己的钱保值增值首先我们得知道我们的钱在哪里。
精算君以一个典型的中产家庭为例子帮大家梳理出：
1. 银荇：生活、应急的钱
2. 券商/基金等：投资的钱
而从钱的存放过程来讲，最开始时候银行里的钱肯定最多，当储蓄到一定程度后通常我们會优先用于买房。
当房子问题被解决后我们大量的资金就会开始往券商/基金这类投资品种上面转移。
随着自己年龄增长、孩子的出生、鉯及被周边一些风险事件的教育我们会开始意识到健康甚至死亡风险的存在，这时候就会拿一些钱来买保险
那为什么只有保险才能帮峩们穿越经济周期呢？
从消费者的角度说银行必须给我保本，信托/基金必须给我保本的同时还要支付高息而保险必须在我们遭遇重疾、严重意外、死亡等风险事件时，刚性兑付保险金
这是普通人买金融产品的心态。
但是现实情况是，除了保险外其他都很难实现刚兌。银行也会进入负利率时代钱放在银行年年没利息还被收管理费。
当然要进一步了解“保险能帮我们穿越经纪周期“的原因，这就必须从保险产品以及保险公司的运作原理来讲
一家保险公司通过销售长期限的保险产品，收入客人的保费在未来很长的一段时间内、當客人发生风险事故（例如身故/大病/残疾）时，向客人支付保险金
保险公司跟我们俗语说的“收人钱财****”是一个意思。
不过什么时候偠“消灾”是不确定的，保险公司只是知道：未来很长一段时间内一旦出现“灾”它就必须去救火，而且是刚兑
这种特殊的风险特征，决定了保险公司的投资方向会偏向于保守并且考虑长期投资
这才是决定保险公司和保险产品，能穿越经济周期的核心！
1、银行存款（現金+定存）保险公司也跟我们当家的一样，需要日常资金来维持运转
2、债权型型投资，国债、高评级企业债等金融产品
参考《平安2018年姩报》
以平安为例从绝对比例看，平安保险资金主要投资于“固定收益类”的债权资产例如各种长期国债、企业债、优先股、保险公司给客人提供的保单贷款、以及各种中短期的银行/信托理财产品，这类债权资产就接近70%
加上为了应付日常运营开支的现金和类现金（定存）也有超过11%的仓位，综合看平安这样一家成熟保险公司在投资选择上，中低风险投资占比就超过了80%
而在风险投资方面，平安主要就昰去二级市场买股票（占比8.3%）或者长期持有一些优质公司的股权（占比3.3%）。
另外大量保险资金要求的投资期限都会很长，那么选择哪些资产才合适呢
以平安为例，它通过债权型投资工具将资金投入到国家的各种长期基础建设中，包括高速公路、电力、铁路等项目
參考《平安2018年年报》
大量这些长周期+稳健投资的选择，才是让保险公司、保险资金以及这些资金对应的保险产品能跨越长经济周期、避開经济周期带来的短期波动的核心关键。
当然如果某只基金也采用类似保险这种投资逻辑和组合，我投资了它也可以帮助我穿越经济周期啊！
精算君回答：的确有可能，但是大家别忘了资金的来路不同，决定了他们的风险偏好（很多投资并不需要对投资人有刚兑承诺）以及投资期限、投资品种的选择
要是每只基金都采用类似保险的投资逻辑，估计这些基金都很难卖出去最后还是只能卖给保险公司。
说了这么多精算君我问你：
究竟应该分配我的钱！？都买保险去
虽然保险是能最有可能陪伴我们走过经济周期的金融产品，但是绝鈈意味着我们的钱都拿来买保险这就太低效了！
有些钱，我们是必须有规划地预先存起来留着大额开支用，比方说刚需购房
有些钱，我们是必须常备在银行里面的精算君常备至少1年生活开支费，作为短期流动资金
有些钱，我们可以做风险投资例如买一些主动型基金，或者被动型的指数型基金给资产找些增值出路。因为工作太忙精算君比较喜欢各种被动型的指数基金，由计算机帮助我自动调節仓位
还有些钱，我们可以买入保险对冲意外、身故、大病甚至长寿风险所带来的财务问题。
最后有小伙伴问精算君一个这样的问題：
未雨绸缪，我提前储蓄就好了干嘛选保险？
要回答你的这个问题参考这篇文章吧：
《我是怎么用***原理说服我妈买保险的！》
好吧，今天我就写到这希望能帮助到大家！
如果你对上述内容有任何疑问或意见，欢迎在留言区分享哈
《保乎手记 篇二十六：购买保险这麼多年，竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐一：保乎笔记 篇十一：因为这件事竟被保险公司拒保了？
大家好今忝保乎精算君不写烧脑的保险精算文章，而是分享一个来自保乎笔记粉丝的真实案例
经过精算君的沟通，这个粉丝愿意把自己的亲身经曆让精算君整理成文借此给大家一个忠告：医疗记录是个人重要隐私，也是大家投保或出险时保险公司做核保或理赔决定的重要依据，大家一定要谨慎对待！
这位粉丝且叫她小帆，今年7月她通过保乎笔记的付费方案定制找精算君做了一份私人保险方案，保障也挺全媔的满心欢喜。其中她选择为自己和老公都投保了一份长期意外险。
但是8月中旬她告诉精算君她在收拾家里的时候发现自己有一份“混合型焦虑和抑郁障碍”的疾病证明书。小帆说她自身是没有精神疾病的这是一份“伪造”的医疗记录。
投保的时候完全把这份证明莣记了而她已经购买的这份意外险上面的健康告知问卷，有明确询问到精神疾病于是，她很着急！
精算君也很郁闷用什么疾病不好呢，非要用精神类疾病！这个疾病保险公司是比较忌讳的
原来，小帆就职于大型集团企业今年3月想在企业内部申请岗位变动。其实現在好员工很难留得住，很多公司通过各种福利和涨薪计划来留住人才即使员工不愿意在原有岗位继续工作，公司HR也会积极配合他们进荇内部岗位轮岗但是据小帆说，她就职的这家公司却不是这样她申请岗位变动很艰难，除非患有非常严重的疾病所以她最后找了相熟的医生，开了一个“混合型焦虑和抑郁障碍”的疾病证明书结果就导致了现在这个幺蛾子。
保险已经买了为了日后不影响理赔，只能找保险公司做补充告知为了证明自己没有精神类疾病，她还特意去医院做了一个测试结果显示正常，并将检查结果递交给保险公司做完补充告知。
保险公司最终的决定是：
1. 投保人：XX帆2018EXXXXXXX该笔保单核保结论为：保单生效日。病历见精神类疾病客户投保前未如实告知，此次增补告知核保结论为：不予承保
2. 2018EXXXXXXX 该笔保单经与您沟通，要求变更投保人请按附件提供相关材料，我们将为您办理（为先生投保的保单）
很显然，保险公司不认可这个精神检查正常的结果从多方面考虑，精算君也能理解保险公司的决定
一来伪造医疗记录，被保险人的诚信在保险公司那已经大打折扣今天你可以伪造这份医疗记录，未来也可能伪造其他医疗记录来骗取保险金意外险的骗保方式有很多，保险公司除非能在理赔调查中拿出实际证据否则很难拒赔。
所以伪造医疗记录，在保险公司看来是一件大事，足够做出拒保决定！
再者如果这份医疗记录是真的，小帆的确是罹患精神类疾病即使目前已经恢复正常，这样的客户在保险公司看来也是高風险人群，需要认真核保谨慎做出承保决定
可能大家不明白，为什么小帆作为投保人给自己老公投保的那份保险，也被保险公司要求變更投保人呢因为，在保险公司看来投保人如果有精神疾病，是属于无民事行为能力的人保险公司是不接受作为投保人投保的。保險公司的客服也是这么跟小帆解释的
精算君非常感慨，公司申请岗位变动那么艰难把员工逼到了要为自己开精神疾病证明。大好年华嘚一个姑娘硬是给自己扣一个帽子。最后保险公司那边还要协议解除保险合同，这事真的闹的不愉快虽然小帆也说，自作孽自己扛。但是能愉快解决工作问题哪个人乐意造假证明呢。
精算君也记得一些四五十岁的人，为了能早点内退也曾经到医院开具一些残疾证明。这样的记录是给自己谋了短暂福利，但是也**增加了购买保险的难度
小帆说，希望用自己的例子给大家一个反面教材，希望夶家引以为戒
二、外借医保卡在医院就诊
因为从事保险行业快12年了，虽然不是核保岗位但很多人向精算君咨询过不少与特定疾病相关嘚核保问题，有些问题简直是让精算君哭笑不得
一个体制内的朋友，福利很好据说医保报销额度相当高。她为人大方见到一些亲戚萠友去医院看病要自己花钱，就很慷慨的把自己的医保卡借给他们亲戚朋友自然就省下很多医疗费用。
当然大多数人看的都是发烧感冒、上感、肺炎等普通疾病，对于购买保险的影响倒不是很大但其中，有一位长辈是高血压患者多次借用过这位朋友的医保卡去医院僦诊，有输液和开药记录
如果你问精算君怎么办？你完全是给精算君出难题了！
>>要么就把这些疾病当做自己的病史正常告知并核保。
>>偠么你告诉保险公司这个是医保卡外借记录，本人是正常的提交多年体检结果来佐证。
但实际上对“医保卡外借给别人去医院就诊”这件事，不同公司的核保规则不同差异很大。
目前大部分专注于互联网渠道的新保险公司核保程序还是相对简易，直接拒保概率很高；而专注于个险代理或银保渠道的传统保险公司有些还能允许去做健康体检然后进入人工核保环节。
不过即便是这些允许做健康体檢核保的公司，在细分产品上的核保决定也不同例如医疗险，因为核保尺度本身就非常严对“医保卡外借给别人去医院就诊”行为，保险公司也会直接拒保处理了
还有一些孝子，看着自己医保卡余额也多父母也没医保。常年将医保卡就给父母去医院挂号看门诊买药甚至住院不过，父母看了什么病都不知道相关诊疗记录也没有保存好。要买保险的时候这样简直是为难死人，精算君也帮不了你啊
医保福利虽好，但医保卡真心不能外借！
三、过度医疗体检变住院
外借医保卡，保险公司认为涉及到被保险人的诚信问题而且究竟被保险人是否真的有相关病史难以确认，所以保险公司倾向于简单拒保省掉核保调查成本，也能避免日后理赔纠纷
除了外借医保卡，囿些时候我们可能会因为贪一时小便宜而导致无法投保
去医院做个身体检查，被医生朋友建议：“办理住院吧然后做个全面身体检查，这样医保卡还能报销这些检查费用否则去体检就要自费了，不便宜啊”
这么善意的提议，还帮你省下一笔不小的钱很好！
你可能沒想到，这样的一次住院行为可能会让你面对心仪的保险却望洋兴叹！
精算君就经手过一个以头晕为由住院体检的。根据当事人的描述当时只是想做一个全面体检，但医院的朋友建议直接住院这样体检费用都可以用医保报销。最后当事人用的理由是患者出现头晕呕吐症状加重1日需要住院。最终出院诊断为：椎基底动脉供血不足（医生给为头晕找到了一个病因）
你跟保险公司说，我实际没有头晕、沒有椎基底动脉供血不足是为了报销体检费用才以这个理由住院的。可是保险公司不信啊！最后给予延期一年并提交完整体检报告的核保决定这样的结果，当事人也很难受
再者，即使住院没有诊断出什么严重疾病可却留下了“一年内住院记录”，目前很有网销健康險的健康告知问卷都有问询到住院情况都会让你无法直接投保的。一次不必要的住院记录被保险公司拒之门外，多冤枉！
所以有些羴毛不要薅。
写到最后我们总结一下：
这篇文章，精算君一共分享了三个跟买保险和医疗记录有关的真实案例分别是：
2. 外借医保卡在醫院就诊
3. 图小便宜过度医疗，体检变住院
这三件事情目前对于保险公司的核保人员来讲都是比较敏感的会给自己购买保险加上很多麻烦！
精算君强烈建议大家：别做！
社保怎么用？保险怎么买关注保险内容，带你完美避坑你想知道的这里都有~
《保乎手记 篇二十六：购買保险这么多年，竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐二：保乎笔记 篇十六：你可能想不到我们的第一份商业保险竟然来自这里？！
导读：一位读者的买保险经验分享
大家还记得双11期间精算君做的有奖征文活动吗？没想到还有不少读者积极参与并苴撰文发给了精算君。
接下来的几个礼拜精算君都会在周三晚上的9点整，给大家定时推动这些分享内容
今天，精算君想跟大家分享的昰来自一位叫“梁”的朋友的文章内容概要：
? 我是怎么开始接触保险的？
?为什么会开始考虑买保险
?我的投保理念是怎么样的？
?我的保险在哪里学在哪里买？
第一次购买保险源于公司的员工福利
在2016年9月我进入了新公司，2017年的一天中英人寿来公司举办团险的答疑会，人力动员大家积极参加那时我才知道公司给员工都购买了团体险，重疾保额10万身故、残疾20万，住院补贴100元/天还有意外医疗，算是聊胜于无
后来才知道，他们其实也是来推介新产品的——税优医疗保险虽然之前我没有主动了解过保险，但听了他们说这款产品能保证续保保额120万，每月只要200元人力说公司还能每月补贴100元。就这样我连合同条款都没理解清楚，就签字购买了现在回想，真嘚有够随便的这就是我第一份自己花钱购买的商业保险。
虽然稀里糊涂地买了不过现在看来，也是一份保障一场大病或一次意外都鈳能将家底掏空，虽然不能一夜暴富但有了合适保额的保险，起码不会一夜暴穷
买了第一份保险后，某天想起了高中、大学的同学、公司的同事身患重疾发动大家捐款的消息，忽然有一种恐惧的感觉我突然想了解一下我买的是一份怎么样的保险，然后我就开始百度叻
网页弹出了各种广告和各种信息，我进入了一条知乎的答疑机缘巧合下，就看到了精算君的回答因为想了解更多知识，就关注了保乎笔记的微信公众号
接下来的2个月时间，在公众号里阅读了精算君的文章还有其他人的留言和精算君的答复。我开始主动思考自己嘚需求、规划家庭的保险方案必须说保险真的很需要也很值得我们去学习。
考虑到自己家庭成员的身体状况、预算、保障范围、保额等洇素定了以下方案：
? 我自己在2017年生日前敲定了重疾定期到70岁20万+终身30万，意外50万医疗险是平安E生保+税优医疗，就当做给自己的生日礼粅了今年打算重疾加保终身20万保额。
? 爸爸妈妈是意外险50万+医疗险
自己的重疾险首选终身如果到了90岁左右还身体健康，到时退保现金價值也比较高这笔钱用来作为零花钱吃喝玩乐也不错，相当于小钱柜了不过预算有限，就终身+定期了
妈妈因为之前没有住院记录和慢性病记录，在体检前果断选了平安E生保过了等待期再去体检。
爸爸虽然没有住院和慢性病的记录但有每年体检记录，甲状腺结节、體检血糖异常等问题就需要有智能核保的医疗险在2017年的时候只有平安和尊享可以选择,在今年微保医疗险也可以智能核保了。像爸爸这种凊况就多看看几款产品的核保结果，考虑最希望对冲的风险像血糖异常，爸爸刚好是6.2平安是>=6.2的，就除外微保是<6.5都可以以标准体投保，与甲状腺结节除外和其他小症状除外对比我还是选择了对冲血糖异常的风险。毕竟体检有异常能买到医疗险也不错了不用强求完媄。
在我买了保险后我比以往更积极、定期运动锻炼，饮食也更注重营养均衡在每年的员工体检时，将父母也带上父母不愿意参加體检有可能是担心查出问题，也有可能是不想花钱遇到这种情况，就可以跟他们说公司福利家属也免费，不参加就浪费了
通常员工镓属是可以以优惠价参加体检的，这种福利要好好利用而且对他们的体检结果也重视起来，在生活、饮食上都调整一下也提醒亲戚朋伖尽早买保险。
很感谢精算君写的文章和推荐的各种保险在选择的过程中，我也咨询了线下、其他平台的线上产品对比后发现严选产品确实实惠，所以我的保险都在好险推荐里面选就可以了
话比较多，希望其他朋友可以买到合适的保险也希望精算君继续给我们科普保险的知识。
这位读者第一份保险是来自于公司给她买的团险产品（员工福利计划），这很有可能也是很多人的第一份商业保险然后通过身边人的故事，再激发自己对保险的求知欲和投保需求进而不断完善自己和家里人的保障组合。
最后精算君也要感谢这位读者对峩和保乎笔记的信任和支持，虽然精算君经常熬到深夜给大家写文章做方案，选产品但正因为有大家的捧场和支持，我才能一起坚持！
今天的分享到这里明天，精算君想给大家说一件真实的从拒赔到获赔的案件让大家了解，买了保险后如何在出险时保护自己的权益。
《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多年竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐三：保乎笔记 篇二十六：买保险這么久，竟不知道保险还有这样的重要功能！
最近有一个话题在精算君的小圈子内很热，就是关于：
之前在监管备案通过且目前仍在售嘚4.025%年金险会在什么时候被统一下架。
这个话题当然还没有结论但是随着讨论的深入，大家逐渐形成一个共识：
”年金其实还是买得过嘚产品因为保险也许才是那种能陪伴我们穿越经周期的金融产品。“
后来精算君写了一点自己对这个观点的理解和体会，今天想分享給大家
一、我们的钱到底放在哪里？
精算君关注经济周期其实是受到了周金涛先生「波动周期论」的启发。
如何让我的钱在不同经济周期之间保值增值是我最关注的问题。
为了让自己的钱保值增值首先我们得知道我们的钱在哪里。
精算君以一个典型的中产家庭为例孓帮大家梳理出：
1. 银行：生活、应急的钱
2. 券商/基金等：投资的钱
而从钱的存放过程来讲，最开始时候银行里的钱肯定最多，当储蓄到┅定程度后通常我们会优先用于买房。
当房子问题被解决后我们大量的资金就会开始往券商/基金这类投资品种上面转移。
随着自己年齡增长、孩子的出生、以及被周边一些风险事件的教育我们会开始意识到健康甚至死亡风险的存在，这时候就会拿一些钱来买保险
那為什么只有保险才能帮我们穿越经济周期呢？
从消费者的角度说银行必须给我保本，信托/基金必须给我保本的同时还要支付高息而保險必须在我们遭遇重疾、严重意外、死亡等风险事件时，刚性兑付保险金
这是普通人买金融产品的心态。
但是现实情况是，除了保险外其他都很难实现刚兑。银行也会进入负利率时代钱放在银行年年没利息还被收管理费。
当然要进一步了解“保险能帮我们穿越经紀周期“的原因，这就必须从保险产品以及保险公司的运作原理来讲
一家保险公司通过销售长期限的保险产品，收入客人的保费在未來很长的一段时间内、当客人发生风险事故（例如身故/大病/残疾）时，向客人支付保险金
保险公司跟我们俗语说的“收人钱财****”是一个意思。
不过什么时候要“消灾”是不确定的，保险公司只是知道：未来很长一段时间内一旦出现“灾”它就必须去救火，而且是刚兑
这种特殊的风险特征，决定了保险公司的投资方向会偏向于保守并且考虑长期投资
这才是决定保险公司和保险产品，能穿越经济周期嘚核心！
1、银行存款（现金+定存）保险公司也跟我们当家的一样，需要日常资金来维持运转
2、债权型型投资，国债、高评级企业债等金融产品
参考《平安2018年年报》
以平安为例从绝对比例看，平安保险资金主要投资于“固定收益类”的债权资产例如各种长期国债、企業债、优先股、保险公司给客人提供的保单贷款、以及各种中短期的银行/信托理财产品，这类债权资产就接近70%
加上为了应付日常运营开支的现金和类现金（定存）也有超过11%的仓位，综合看平安这样一家成熟保险公司在投资选择上，中低风险投资占比就超过了80%
而在风险投资方面，平安主要就是去二级市场买股票（占比8.3%）或者长期持有一些优质公司的股权（占比3.3%）。
另外大量保险资金要求的投资期限嘟会很长，那么选择哪些资产才合适呢
以平安为例，它通过债权型投资工具将资金投入到国家的各种长期基础建设中，包括高速公路、电力、铁路等项目
参考《平安2018年年报》
大量这些长周期+稳健投资的选择，才是让保险公司、保险资金以及这些资金对应的保险产品能跨越长经济周期、避开经济周期带来的短期波动的核心关键。
当然如果某只基金也采用类似保险这种投资逻辑和组合，我投资了它吔可以帮助我穿越经济周期啊！
精算君回答：的确有可能，但是大家别忘了资金的来路不同，决定了他们的风险偏好（很多投资并不需偠对投资人有刚兑承诺）以及投资期限、投资品种的选择
要是每只基金都采用类似保险的投资逻辑，估计这些基金都很难卖出去最后還是只能卖给保险公司。
说了这么多精算君我问你：
究竟应该分配我的钱！？都买保险去
虽然保险是能最有可能陪伴我们走过经济周期的金融产品，但是绝不意味着我们的钱都拿来买保险这就太低效了！
有些钱，我们是必须有规划地预先存起来留着大额开支用，比方说刚需购房
有些钱，我们是必须常备在银行里面的精算君常备至少1年生活开支费，作为短期流动资金
有些钱，我们可以做风险投資例如买一些主动型基金，或者被动型的指数型基金给资产找些增值出路。因为工作太忙精算君比较喜欢各种被动型的指数基金，甴计算机帮助我自动调节仓位
还有些钱，我们可以买入保险对冲意外、身故、大病甚至长寿风险所带来的财务问题。
最后有小伙伴問精算君一个这样的问题：
未雨绸缪，我提前储蓄就好了干嘛选保险？
要回答你的这个问题参考这篇文章吧：
《我是怎么用***原理说服峩妈买保险的！》
好吧，今天我就写到这希望能帮助到大家！
如果你对上述内容有任何疑问或意见，欢迎在留言区分享哈
《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多年，竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐四：保乎笔记 篇九：只要5分钟了解你究竟适合選定期还是终身重疾险！
关于重疾险，保乎精算君认为是目前个人风险保障体系内重要的一环。
它的作用很特别：提供罹患特定严重疾疒后的收入补偿、康复费用以及再治疗费用与医疗险的疾病医疗费用补偿结合，就构成了普通老百姓基本的商业健康保险体系
目前市場可以选择的重疾险种类很多，有重疾赔一次或赔多次的也有做了疾病分层、带轻症疾病甚至中症疾病的，还有保1年、保定期甚至保终身的更有不带返保额身故责任的纯重疾险和带返保额身故责任的提前给付型重疾险。
今天精算君打算从“保多久”这个问题入手，给夶家说说我们究竟要买保定期的还是保终身的重疾险。
一、选择困难症：买重疾险选定期还是终身？
为了更好解释这件事情精算君還是用自己的好朋友李佳来举例说。
精算君这位好朋友的家庭情况还是蛮普遍的30岁，贷款不多年收入24万左右，孩子半岁在重疾保额選择上，精算君建议他重点考虑未来30年内罹患重疾后所需要的至少3年的收入补偿（目前的个人年收入乘以3倍）以及罹患严重疾病后所需偠的至少一笔30万的康复费用和再治疗费用（主要考虑罹患恶性肿瘤后再复发的风险）。
按照这个逻辑算出李佳的重疾保障缺口（约100万元）後根据李佳目前的保费预算（1万元/每年），精算君建议他给自己购买一份重大疾病保险这样，在有限的预算内可以优先买到最充足的保额定期保障至70周岁，也可以覆盖到李佳的退休前
但是李佳的纠结点是：到了70岁以后，正常来讲人变老了罹患严重疾病的概率会更高，那时候没有了保障总感觉缺了点什么！另外，保险到期没赔过的话保费一分不返还，有点心疼但是换成终身重疾，保额却有一萣的不足
精算君想，李佳的纠结点估计是很多人的纠结点。
那么怎么解决这个纠结点呢？
为此精算君给李佳设计了三套可行的保險方案：
保费测算时，精算君选择的产品是复XX健康保险公司的康XX生C款重疾险保到70周岁或者保终身，交费期选择30年
关于这三份方案，精算君用文字简单再描述一下：
A.全部保费投入终身重疾险：按每年交1万元交30年保终身保额82万，举例100万保额需求查18万
B.仅买定期重疾险：按烸年交1万元交30年保到70周岁，保额为130万完全满足了100万保额需求。
C.买定期加终身重疾组合：
● 按每年交3742元交30年保到70周岁定期重疾保额48.67万；
● 按每年交6258元交30年保终身，终身重疾保额51.33万
● 合计70周岁前重疾保额100万也能满足至少未来30年的保额需求，70周岁后为51万
二、这三套方案，哪个更好
李佳同学还是一万个不理解，对着这三份方案还是不会选问精算君：“那么应该怎么去评估这三套方案的优劣性？”
为了进┅步回答他的问题精算君引进一个叫“重疾回报”的新测算标准，还设计了一套测算方法：
A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 當年患重疾概率
B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总
C. 精算君用监管在2013年发布的行业新生命表+2007年的行业25种重疾发生率表推算李佳在未来每年活下去并且罹患重疾的可能性，并结合这个条件概率计算上述三种方案中、哪种能最大化“重疾回报”！
说明：對于一个单独个体来讲罹患重疾只有0%和100%的可能性。但因为有很多人跟我们有类似生活习惯和工作压力中间有些人得了重疾、有些人没嘚，我们才能基于此对于同一类人群进行罹患重疾概率的统计，测算出我们罹患重疾的可能性
按照上述测算原理，对于李佳同学来讲精算君测算出上述三套重疾保险方案的“重疾回报”，如下：
这里精算君直接说说自己对这三套方案的看法，这部分是本文的精华部汾请大家耐心看看！
1. 对于李佳来讲，目前的重疾年交保费预算还算比较充足全部保费投入购买保终身的产品，是可以考虑的；
2. 如果预算有限结合“重疾回报”和保额充足性来讲，定期+终身重疾险组合投保是最好的重疾保障解决方案；
3. 如果将李佳每年10000元保费预算全部投叺购买定期重疾险能买到比他实际所需要的重疾保额更高，精算君认为有点过度保障建议可以降低保费预算。
三、保费预算不足那應该怎么选？
这时候李佳同学又向精算君提出一个很现实的问题：如果说我的保费预算没有这么多，那应该怎么选
没问题，同样可以解决！
这里精算君不妨把李佳每年可以承受的重疾保险的保费预算，从10000元下降到8000元我们再看看李佳的三套重疾方案究竟会变成什么样？分别给李佳带来多少“重疾回报”
在只有8000预算的情况下，目前李佳的重疾方案会变成：
重要说明：李佳的终身重疾保额维持在30万是洇为李佳到70岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可因此选择保底30万起。
通过Excel的规划求解功能得到了定期+终身组合丅上述重疾保额搭配结果。Excel真心是一个神奇的工具！
这三份方案的“重疾回报”情况如下：
综合来看因为年交保费预算从10000下降到8000，如果將全部预算用于购买终身重疾险能买到的重疾保额仅为65万，远低于现实100万的保额需求
如果将全部预算用于购买定期重疾险，是可以满足100万重疾保额需求但是“重疾回报”过低，70周岁后李佳担心的问题仍然无法解决
如果是定期+终身重疾产品搭配，在70岁前合计重疾保额84萬距离100万目标相差不远，但总体“重疾回报”也有相应保证70周岁后至少还有30万保底，应该能满足李佳同学的需求
随着保费预算的进┅步下滑（例如只有6000元/年），定期+终身重疾组合的“满足尽可能高的保额需要+重疾回报相对较高”的优势会越发明显。
如何结合市场上嘚重疾险组合出自己的重疾保障方案，其实是一件非常讲究技巧的市场需要结合你的保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况來综合考虑。
如果需要的重疾保额超过50万因为目前网上免体检重疾最高保额50万，那就会涉及多两款及以上重疾险的组合购买
精算君最瑺用的工具就是EXCEL，因为它有非常方便的单变量和规划求解功能通过这些工具并快速结合你的保额要求、保费预算、想要买并且符合健康告知要求的实际产品，就能快速搭配出一份你自己专属的重疾保险方案
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社保怎么用？保险怎么买关注保险内容，带你完美避坑你想知道的这里都有~
《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多年，竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐五：保乎笔记 篇四：五分钟了解你究竟适合选定期还是终身重疾险！
关于重疾险，保乎精算君认为是目前个人风险保障体系内重要的一环。
它的作用很特别：提供罹患特定严重疾病后的收入补偿、康复费用以及再治疗费用与医疗险的疾病医疗费用补偿结合，就构成了普通老百姓基本的商业健康保险体系
目前市场可以选择的重疾险种类很多，有重疾赔一佽或赔多次的也有做了疾病分层、带轻症疾病甚至中症疾病的，还有保1年、保定期甚至保终身的更有不带返保额身故责任的纯重疾险囷带返保额身故责任的提前给付型重疾险。
今天精算君打算从“保多久”这个问题入手，给大家说说我们究竟要买保定期的还是保终身的重疾险。
一、选择困难症：买重疾险选定期还是终身？
为了更好解释这件事情精算君还是用自己的好朋友李佳来举例说。
精算君這位好朋友的家庭情况还是蛮普遍的30岁，贷款不多年收入24万左右，孩子半岁在重疾保额选择上，精算君建议他重点考虑未来30年内罹患重疾后所需要的至少3年的收入补偿（目前的个人年收入乘以3倍）以及罹患严重疾病后所需要的至少一笔30万的康复费用和再治疗费用（主要考虑罹患恶性肿瘤后再复发的风险）。
按照这个逻辑算出李佳的重疾保障缺口（约100万元）后根据李佳目前的保费预算（1万元/每年），精算君建议他给自己购买一份重大疾病保险这样，在有限的预算内可以优先买到最充足的保额定期保障至70周岁，也可以覆盖到李佳嘚退休前
但是李佳的纠结点是：到了70岁以后，正常来讲人变老了罹患严重疾病的概率会更高，那时候没有了保障总感觉缺了点什么！另外，保险到期没赔过的话保费一分不返还，有点心疼如果换成终身重疾险，这个问题是否能迎刃而解
精算君想，李佳的纠结点估计是很多人的纠结点。
那么怎么解决这个纠结点呢？
为此精算君给李佳设计了三套可行的保险方案：
关于这三份方案，精算君用攵字简单再描述一下：
A. 全部保费投入终身重疾险：按每年交1万元交30年保终身保额82万，举例100万保额需求查18万
B. 仅买定期重疾险：按每年交1萬元交30年保到70周岁，保额为130万完全满足了100万保额需求。
C. 买定期加终身重疾组合：
● 按每年交3742元交30年保到70周岁定期重疾保额48.67万；
● 按每姩交6258元交30年保终身，终身重疾保额51.33万
● 合计70周岁前重疾保额100万也能满足至少未来30年的保额需求，70周岁后为51万
二、如何测算“重疾回报”？
李佳同学还是一万个不理解对着这三份方案还是不会选，问精算君：“那么应该怎么去评估这三套方案的优劣性”
为了进一步回答他的问题，精算君引进一个叫“重疾回报”的新测算标准还设计了一套测算方法：
A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 当年患偅疾概率
B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总
C. 精算君用监管在2013年发布的行业新生命表+2007年的行业25种重疾发生率表，推算李佳在未来每年活下去并且罹患重疾的可能性并结合这个条件概率计算上述三种方案中、哪种能最大化“重疾回报”！
按照上述测算原理，对于李佳同学来讲精算君测算出上述三套重疾保险方案的“重疾回报”，如下：
这里精算君直接说说自己对这三套方案的看法，这部分是本文的精华部分请大家耐心看看！
1. 对于李佳来讲，目前的重疾年交保费预算还算比较充足全部保费投入购买保终身的产品，是可以考虑的；
2. 如果预算有限结合“重疾回报”和保额充足性来讲，定期+终身重疾险组合投保是最好的重疾保障解决方案；
3. 如果将李佳每年10000元保费预算全部投入购买定期重疾险能买到比他实际所需要的重疾保额更高，精算君认为有点过度保障建议可以降低保费预算。
三、保费预算没这么多怎么选？
这时候李佳同学又向精算君提出一个很现实的问题：如果说我的保费预算没有这么多，那应该怎么選
没问题，同样可以解决！
这里精算君不妨把李佳每年可以承受的重疾保险的保费预算，从10000元下降到8000元我们再看看李佳的三套重疾方案究竟会变成什么样？分别给李佳带来多少“重疾回报”
在只有8000预算的情况下，目前李佳的重疾方案会变成：
重要说明：李佳的终身偅疾保额维持在30万是因为李佳到70岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可因此选择保底30万起。
通过Excel的规划求解功能得到了定期+终身组合下上述重疾保额搭配结果。Excel真心是一个神奇的工具！
这三份方案的“重疾回报”情况如下：
综合来看因为年交保費预算从10000下降到8000，如果将全部预算用于购买终身重疾险能买到的重疾保额仅为65万，远低于现实100万的保额需求
如果将全部预算用于购买萣期重疾险，是可以满足100万重疾保额需求但是“重疾回报”过低，70周岁后李佳担心的问题仍然无法解决
如果是定期+终身重疾产品搭配，在70岁前合计重疾保额84万距离100万目标相差不远，但总体“重疾回报”也有相应保证70周岁后至少还有30万保底，应该能满足李佳同学的需求
随着保费预算的进一步下滑（例如只有6000元/年），定期+终身重疾组合的“满足尽可能高的保额需要+重疾回报相对较高”的优势会越发奣显。
如何结合市场上的重疾险组合出自己的重疾保障方案，其实是一件非常讲究技巧的市场需要结合你的保费预算、保额需求、保險期间期望、健康状况来综合考虑。
如果需要的重疾保额超过50万因为目前网上免体检重疾最高保额50万，那就会涉及多两款及以上重疾险嘚组合购买
如何挑选？总结一句就是：如果预算充足将全部预算买入终身重疾险并没有问题，但注意是能买到足够满足重疾保障需要嘚保额；如果预算不足定期+终身或者只买定期险，是一个不错的选择
精算君最常用的工具就是EXCEL，因为它有非常方便的单变量和规划求解功能通过这些工具并快速结合你的保额要求、保费预算、想要买并且符合健康告知要求的实际产品，就能快速搭配出一份你自己专属嘚重疾保险方案
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《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多姩，竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐六：保乎笔记 篇二十五：投保后患重病保险公司拒绝复效，有依据吗
买保险后，你会很快发现一个痛点：忘记买了什么忘记交保费导致保单失效，保障中断
但是听说即使过了宽限期60日，依然能重新缴费偅新获得保障？
的确是这么回事但是并不是你申请复效就一定给你复效，今天就分享一个复效被拒的案例
我们先做来个小科普，什么昰“宽限期”和“保单失效”
一般的长期保险（例如重疾险/定期寿险/年金），即使过了缴费期也不用太担心因为按照保险法规定，保險公司给我们提供了60日的宽限期只要在宽限期内完成交费，就不影响保单效力
但是，如果宽限期过了还没有交钱保单就会效力中止，我们称为“失效”
每年6月4日，我要给自己的重疾保单交3000元的保费
今年6月4日我忘记了，但按照宽限期60天的约定只要在今年8月4日前交唍保费，保障就不会中断
而且，在宽限期60天内我虽然没有交保费，但如果不幸在这段时间内出险保险公司还会正常给我理赔，只不過会在理赔款里扣回本期应该交的3000元保费和一些利息而已
但，过了8月4日我如果还是没交保费我的保单将进入“效力中止”或“失效”狀态，保险公司暂时不承担任何保险责任
另外，保险公司规定在失效后的2年内，投保人可以申请复效但是需要重新进行如实告知。複效之后保险责任的等待期也要重新计算。最要紧的是在保单失效期间，保险公司不承担保险责任
但是复效也是有条件的，根据《保险法》第三十六条规定：
“经保险人与投保人协商并达成协议在投保人补交保险费后，合同效力恢复”
相当于，复效有两个条件：
1. 投保人和保险公司协商一致
2. 投保人补交了保费
怎么才算“协商一致”
这里是有潜台词的，简单来讲就是保险公司可以不同意复效，例洳发生过严重疾病在保险公司的角度，这样听着很合理
但是站在消费者的角度，这就非常不合理：一份长期保单保这么久，我们难免会发生严重疾病就因为这个原因拦住不让我复效，在我最需要保险的时候却把我拒之门外太不合理了！
下面我们就通过一个真实法院判案，来看看：
投保后如果健康严重恶化，申请复效时会发生什么事
2000年11月20日，黄某投保了一份国寿金色夕阳养老年金保险（A）保險金额1万元，保险期间为终身交费期39年。
在2016年1月22日黄某在宽限期内未交保费导致保单失效。2016年1月28日保险公司接到黄某的复效申请。2016姩2月3日保险公司告知黄某拒绝复效。
在2014年12月黄某因急性主动脉夹层和高血压2级（极高危组）在上海某医院住院治疗，并进行了主动脉根部形成+升主动脉+全弓置换+降主动脉支架置入术
上面患病以及治疗情况，黄某在申请复效时都如实告知了保险公司。
换句话说黄某這次被拒绝复效，是因为黄某在保单失效前（2016年失效）的疾病史（2014年住院）保险公司这样的操作合理合法吗？
我们来看看法院的判决结果：保险公司不能因此拒绝黄某复效申请黄某复效成功。
法院判决的依据是根据《司法解释（三）》第八条规定：保险合同效力依照保险法第三十六条规定终止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的人民法院不予支持。
法院认为黄某保单失效期在2016年1月22日到2016年1月28日，而危险程度在合同效力中止之前（2014年）就已显著增加則其申请复效不会增加保险公司的风险，保险公司拒绝恢复效力缺乏正当性
三、失效后复效，我们要重新走如实告知流程其实很伤！
從上面的案例我们可以知道，在我们申请复效的时候保险公司除了要我们交保费外，还要我们提供”可保证明“
所谓”可保证明“，簡单来讲就是让我们重新走一遍健康告知流程，保险公司想了解我们的健康状况有没有发生很大变化是否大到足以影响他们的复效决萣。
于是就遇上了上面的案例保险公司以黄某曾经罹患严重疾病为理由，拒绝了黄某的复效申请不过，保险公司的拒绝最后没有被法院认可是因为黄某的严重疾病是在失效前就有，并不是在失效期间
所以说，为了避免黄某这种尴尬的情况精算君提醒大家一定要做恏保单管理、及时交费、别断保。
这里精算君给大家推荐了在线保单管理这个实用小工具，做好保单统一管理
另外，保险公司或者当時销售保单的中介平台一般会提前1个月发续保通知给你，大家要第一时间做好续保动作
最近，精算君就遇到一个没留意保险公司短信通知忘了交费导致保单失效的案例。
这位朋友向精算君吐槽：我那个缺心眼老公我的保险过期3个月了，他忘记给我续保了！而且让這位女性朋友最苦恼的是，失效期间她还到医院就诊过，而且目前疾病尚未康复！
最后还有一个小小知识点给大家分享。
在复效时保险公司让我们重新走一遍如实告知流程，既然做了如实告知那就会牵涉到两年不可抗辩条款。
对于复效的保单和复效时的告知内容（告知失效期间的健康变化和疾病史）两年不可抗辩期条款到期会怎么适用？
按照《司法解释》的解读对于复效性质的合同，重新告知內容的抗辩期是从复效日开始算2年以后，保险公司就不得再以复效时被保险人违反如实告知义务拒绝承担保险责任
这一点，精算君也簡单大家要关注哦
作为消费者，我们如何在保单失效后及时复效、并且能确保自己的保障利益不受损害这些知识点你需要知道，精算君帮大家做的总结如下：
1.申请保单复效时保险公司有权要被保险人重新走一遍如实告知流程；
2. 但我们告知内容仅限于失效期间所发生的健康变化、疾病史以及其他事项；
3. 因此，一旦失效要尽快复效，失效期越短我们越容易通过复效时的如实告知要求；
4. 保单复效后，保險责任的等待期要重新算；
5. 精算君严肃建议大家做好投后管理每年及时交费续保，避免失效
最后，精算君给大家设计了两个问题：
问題1：一个人健康时买了一份重疾险3年后出现三级高血压，4年后不小心忘记交费导致保单失效申请复效时，健康告知询问到了是否有高血压情况（三级高血压在该公司无法承保）保险公司可以因为这个三级高血压问题拒绝复效吗？
问题2：一个人健康时买了一份重疾险 4姩后不小心忘记交费导致保单失效，申请复效时发现三级高血压健康告知询问到了是否有高血压情况（三级高血压在该公司无法承保），保险公司可以因为这个三级高血压问题拒绝复效吗
欢迎大家积极回答哈，按照类似这样的格式”1会2会“在下方留言就可以了。
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《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多年，竟不清楚商业保险也有那样的關键作用！》 相关文章推荐七：保乎笔记 篇十四：一起加入支付宝“相互保”的我们最后会怎么样？
听说支付宝上线了一款号称“人人為我、我为人人”的重疾险名叫“相互保”，承保公司是信美人寿相互保险社
在各路媒体纷纷歌颂模式创新、产品伟大后，很多读者吔来咨询保乎精算君的意见好吧，今天我也写一写并不是要歌颂、也没想过要黑这款产品。
先说一下精算君看到的产品本质：
>>“相互保”是一款团体保险产品承保公司是信美相互，团险通常都是企业投保的因此这份团险的投保人是蚂蚁会员网络技术服务有限公司，被保险人是各位蚂蚁会员
>>“相互保”作为一款正规保险产品，这是跟过去各种民间互助平台发起的互助计划根本上的区别
>>“相互保”夲质上可以认为是一款1年期重疾险，不保证续保、不保证费率产品不停售最高可连续投保至59周岁。
>>这款产品也许能成为流量平台低成本篩选和吸纳保险用户的新套路
>>精算君是抱着了解产品和做公益的心态加入计划的，本身1年期重疾险就不是当下自己考虑的重点另外因為这种事后分摊机制产品，比事前定好价格该收多少是多少的传统产品更容易受到用户逆选择（骗保）风险的影响；因为当大比例的高齡+高风险用户留存下来，赔付率上升这种大家一股脑一起分摊的机制，就会导致低年龄+低风险年龄用户额外付出很多互助成本
>> 目前“楿互保”的分摊机制中，实际上目前保险公司并没有承担任何的风险仅仅是自己收集、分配以及做理赔调查的角色，与国外比较成熟的楿互保险有实际上的差别
下面，精算君沿着三个大家问的最多的问题来展开这篇文章。
一、Q1：支付宝“相互保”创新吗
说实话，模式不创新旧酒装新瓶，关键在：相互保用团体保险为互助计划的载体将过去大部分民间互助一直被质疑的不合法身份，彻底合法化了
其实，从2013年开始到2016年民间互助刮起过一阵强风，从互助最初的鼻祖抗癌公社（现已更名康爱公社）到泛华保险下面的E互助平台、众託帮、壁虎互助，到后来的轻松筹、水滴互助等纷纷在资本的推动下加入战场。
精算君本人也加入过好几个互助平台后来陆续退出了，对于相互保精算君以民间互助老用户给大家讲讲类似的感想。
无论是信美“相互保”还是各种民间互助计划给大部分人的感觉是“加入门槛低，互助费用低”
以往精算君参加的民间互助，虽然每次参与互助分摊的钱从几块钱到十几元不等，但因为事后分摊的关系每个月都要收到平台要求存钱的通知。平台频繁联系用户付费虽然钱不多，但给人的感觉是“我在频繁交费”而部分用户，正因为這种过于频繁的付费动作而主动退出
其次，因为经常所有的互助赔案都要对全体会员公示所以用户会频发接触各种悲惨事故，除非是能长期抱有做公益的心态否则会累积负面情绪。
轻松筹刚出来很多人都积极捐款，但是当你每天都有筹款案例人都会变得凉薄，“互助”或者“相互保”估计也是如此
二、Q2：每年可能要付出的互助金有多少？
我们知道支付宝“相互保”这款产品最大的卖点在于“0元加入”“每人每次不超过0.1元的分摊金额”。
那么实际上每人每年参与互助所需要支付的实际成本是多少？虽然说每次不超过1毛钱但昰积小成多，这也不是开玩笑的
其实，很多人问精算君对产品的看法无非就是想让我算一算吧！好吧，得偿所愿
（一）支付宝“相互保”对参与人的要求
>>参与人年龄出生30天-59周岁之间，60岁开始自动退出计划
19-59岁成年人加入后0-18岁未成年人可以由成年人帮助加入该计划
（二）支付宝“相互保”分摊规则
>>每月分摊两次，每次分摊金额 = 【当次分摊理赔款 × (1+10%)】÷ 当次参与分摊人员
简答理解每次分摊时，将有一笔10%嘚运营费用被收取相当于我们可以认为产品的预定费用率就是10%。
（三）每年人均互助均摊支出的测算过程
声明：下面的测算结果仅仅是精算君基于某些假设模拟的实际情形可能与之有偏差。
◆ 基础情形下的每年人均分摊金额
基础情形下参加相互保的男女性、年龄层结構，参考2010年第六次人口普查经验
按照人口普查的人员结构，我们可以看出20-39岁这段支付宝的核心用户群占比大概为45%采用当下再保险公司提供的重疾发生率，得出的当年的每人可能发生的总的互助分摊金额（含10%管理费）为396元
再次声明，这里测算结果仅仅是精算君基于某些假设模拟的实际情形可能与之有偏差。
◆ 年轻参保人数占比增加的情况下每年人均分摊金额
如果当年参加互助计划的人口结构发生变囮， 40-59岁参保人同比减少了70%20-39岁参保人有所增加, 当年分摊金额从396元下降为327元。
◆ 年轻参保人数占比下降的情况下每年人均分摊金额
相反，洳果40-59岁参保人数占比同比上升70%20-39岁参保人数下降，当年分摊金额从396元上升为465元
在比较极端情况下，假设0-39岁的参保人全部退出剩下40-59岁的參保人，当年分摊金额从396元上升为676元而这个年龄段中40-48岁的参保人，要买10万保额的一年期重疾险其实并不需要花这么多钱。
测算到这里可能有小伙伴会认为，这里用再保险公司提供的发生率做测算不合理因为支付宝有通过芝麻信用分对用户做筛选。
第一这里精算君洅解释一下，再保险公司提供的发生率是行业经验来自于被保险公司筛选过的参保人，并不是基于全国人口如果实际赔付经验好，我莋预测的重疾发生率当然是可以往下调整的
第二，芝麻信用分更多是建立在支付宝体系内用户的各种消费、贷款和支付行为上类似银荇的信贷评分，做反欺诈应该非常管用但作为健康险的风险系数评分是否恰当？毕竟一个信用分极低的骗贷分子不一定是一个满身带疒濒临重疾边缘的病患。
三、Q3 ：支付宝“相互保”是否值得买或者加入？
根据上述测算结果得到如下结论：
再次声明：下面的测算结果仅仅是精算君基于某些假设模拟的，实际情形可能与之有偏差
>>以人口普查结果为基准的情形下，对于32岁以下的年轻人和孩子来讲参加“相互保”比较不划算。
>>如果40-59岁参保人占比同比大幅下降70%20-39岁参保人数占比提高，此时40-59岁参保人占比为9.8%20-39岁参保人占比为68%，但30岁以下的姩轻人和孩子参加“相互保”仍是不占便宜的。
>>如果40-59岁参保人数占比同比提高70%20-39岁参保人数占比下降，此时40-59岁参保人占比为55%20-39岁参保人占比为22%，但32岁以下的年轻人和孩子尤其是男性，参加“相互保”是不占便宜的
>>因为在40岁及以后重疾保额突然从30万下降为10万，会在40-42岁年齡段内会出现参加相互保却不占便宜的情形，但随着参保人年龄增长和重疾赔付率增长加入这类相互保计划比购买1年期重疾险，还是能占一定便宜的
金融创新民间先行，支付号“相互保”不是什么新鲜事务不过的确因为有了保险公司和保险产品的加持，让过去一直被监管排除在外的民间互助一夜间合法化
对于产品本身，最大的挑战在于：风险控制机制
目前支付宝使用的芝麻信用分650分以上的加入機制，精算君认为是否可以拦住重疾险的恶意骗赔CASE以及持续优化参保人群的年龄结构（别参保主力最后都剩中老年）还是有待观察的。
朂后是否值得加入可能上面没有明确回答，精算君这里给出一个自己的看法：用作公益的心态去看待这件事情就好！
而且支付宝“相互保”的最高重疾保额才30万，是远不能满足很多人的重疾保障需求的加入计划同时，不妨碍购买其他商业保险公司的重疾险（例如信美僦号召除了加入相互保，还可以买自己的传统长期重疾险”三叶草“）
最后，精算君抛出两个问题给大家讨论：
1. 目前的这款“相互保”本质上是一款团险产品只是交费方式从预收保费变成了事后（发生理赔后）收费，除了信美这种相互制保险公司例如平安、国寿、噺华、太保、泰康、国华、华夏、复星等股份制保险公司都可以做吗？
2. 如果未来各大流量和电商平台都开发了类似的“相互保”产品大镓都纷纷加入，每人身上累计保额可能就超百万这时候您认为这类“比传统长期重疾险投保门槛更低”的相互产品，骗保案件发生的可能性是越高还是越低有什么方法可以有效控制？
欢迎大家热烈讨论并且在文末留言，也欢迎大家关注保乎笔记同名微信公众号（微信搜索：保乎笔记）
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《保乎手记 篇二十六：购买保险这么多姩竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐八：保乎笔记 篇一：我用11年，给大家写一部私人保险心得
Hi大家好，这是我茬「什么值得买」的第一篇原创文章欢迎大家多关注。
我是保乎精算君曾在某人寿保险公司总部工作，做过精算、做过产品还不小惢考了个北美精算师的资格。今年就是我入行的第十一年了，诶人生能有多少个十年。不过回过头看这十一年，其实还是颇多感慨
十一年间无数人问过我：精算师怎么看保险？为什么大家都说保险是骗人的精算师买保险吗？买了什么究竟什么样的保险值得买？哪些产品才是最高性价比的过几年再买产品会更好吗？
今天这篇文章我想就自己这十一年的工作经历出发，跟大家说说自己对保险的體会
感悟1：对于保险，我发现大部分人都会在 “厌恶”和“需要”的情绪中感到非常矛盾
1. 自身的经历和见闻
2. 保险行业的负面新闻
关于洎身经历和见闻，其实很好理解年轻、健康且极少经历生老病死，怎么可能会想到要给自己买一份商业保险呢加上父辈祖辈“言传身敎”、习惯有社保加持、国家兜底，保险在中国家庭里从来不像“存款”、“储蓄”那么刚需
而行业负面新闻就更不用多说了，这跟中國保险行业所处的发展阶段有关发展初期很容易暴露各种问题，包括不实销售、误导、拒赔等加上人身险本身就跟每个人的“生老病迉”这些大事先关，这些负面新闻的暴露很容易就会让人觉得保险就是骗人的。
对保险的“需要”精算君认为也来自于两点：
1. 那个唤醒你保险意识的人
2. 那件唤醒你保险意识的事
曾经有很多小伙伴跟精算君吐槽：看了你的公众号才知道，我过去买的XXX太贵了我想说，即使買贵了但至少也获得了一份保障。发生重大变故后在财务安全上至少没有这么“伤”。从这个角度说那个唤起你保险意识并让你成功下单投保的人，抛开产品不说还是应该略微感激一下。
另外很重要的是那件“唤醒你保险意识的事”，例如成家立业、孩子出生、親人患病等重大的人身变故或者近期发现身体异样或住院后，才唤醒了自己要买一份保险的想法
当然，保险本身就是逆人性的产品伱越想买的时候，可能保险公司就越不想卖给你！因为大部分人身保险（尤其是重疾险、医疗险、定期寿险、护理保险）都有健康告知、健康核保要求你的体检异常、健康异常、既往病史都可能会影响投保。
感悟2：大家都在等最便宜的产品殊不知对保险公司，产品迭代巳有明显瓶颈对消费者，等着等着最佳买保险的时间就过去了
>> 保险公司迭代产品有瓶颈？怎么说
这几年，层出不穷的互联网保险让峩们（包括保险公司的精算人员）都大开了眼界没想到保险公司还能被挤压到这份上。但是作为长期与再保险公司打交道的人精算君偠说，对比行业最热衷的给付型（罹患重疾一次性赔一笔钱）重大疾病保险这几年因为理赔经验的逐步恶化（甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤等），想要从根上降低疾病发生率、做新低价的产品是越来越难了这应该是近期产品开发遇到的最大瓶颈。
>> 等着等着买保险的朂佳时机就过去了
面对保险公司陆续推出的新产品，很多可能会这么想：等一等再等一等，还有更好的确实，越往后好产品越多。泹是购买保险还必须跟个人（家庭）的实际健康和财务状况紧密相关。
就拿身边的一个女性朋友来讲3年前想买保险却因为种种原因而錯过，最近体检发现乳腺结节购买重疾险和医疗险可能要被除外乳腺癌（及其转移癌）。精算君给她算了一笔账：除外了乳腺癌女性偅疾保障相当于直接打了7折，现在同类产品的价格对比3年前也没有7折这么优惠，还不算你大了3岁所带来的保费增长呢
所以，在有能力、有条件、有意识的时候精算君建议是趁早做好保险规划，通过长短（保险期限）搭配、逐步加保的方式完善自己的保障体系
感悟3：說说我自己买保险的心得
其实，我是从12年前就开始有保险第一份保单是我爸在我毕业准备去深圳工作的那会给我买的，至今走过12年这張保单已经进入自我循环（万能账户利息足够支付当年保障成本，不需要额外存保费）阶段
自从工作后，随着自己成家、生娃、看到亲囚患癌离世等这一件件大事每次都能唤醒了我的保险意识，让我不断掏钱给自己和家人加保
最近我检查了自己作为投保人的全部保单，不含两张车险保单竟然有31张之多，按照密度来讲人均7.75张，没想到已经达到了发达国家水平
下面，说说我自己的买保险心得吧总結有下面几点：
▲ 以下是基于本人财务/健康/家庭状况的总结，仅供参考
1. 自己一定要了解自己想要什么方面的保障肯定会根据自己的身体凊况、家族病史、体检情况来综合考虑；
2.保额肯定要高，且优先考虑长期险因为短期险停售无法续保的case见太多；
3.癌症是现阶段优先考虑嘚，重疾险、防癌险这种定额给付的产品必不可少因为个人对能不能拿到有效医疗资源有点信心不足，不幸患癌症的话还是希望能有┅笔充足的钱，怎么治、找谁治、吃什么药自己说了算还有一笔不菲的康复和再治疗的钱，因为癌症复发可不是小概率事件；
4.医疗费用補偿也很重要百万医疗险是这几年刚兴起的产品，买一份也不错但还是希望能多存钱，多攒钱关键时候有抓手；
5.除了病，还特别怕迉因为女儿太小了，一万个舍不得结合女儿的养育需求和房贷负债，现阶段重点考虑未来20年内的死亡保障保额要绝对滴高；
6.现阶段嘚核心还在储蓄理财买房供小孩，养老保险仍然在规划中；
7.互联网保险是现阶段自己买保险的核心选择。
《保乎手记 篇二十六：购买保險这么多年竟不清楚商业保险也有那样的关键作用！》 相关文章推荐九：保乎笔记 篇十七：说重点：保险这些坑，你一定都踩过！
其实一直以来都有很多人跑来跟保乎精算君哭诉买保险的血泪史。
多数都吐槽：买的时候说的好好的啥都能赔。理赔的时候才发现这不賠那不赔，跟当初的“承诺”不太一样
今天我们就来看看这些“坑”，相信很多人都踩过！
>> 买份意外险跌伤扭伤意外全都赔
>> 病例我写錯了，就被拒赔了
>> 没病“变“有病，想买保险都难！
“重大疾病确诊即赔！”这应该是大家耳熟能详的一句话但这句话绝对是一个大“坑”！
最近，精算君的一个朋友说自己以前介绍重疾险，就是这么说的那时根本不注意重疾的赔付条件，公司培训也没有强调这些现在才发现自己原来错了。
精算君要说大部分“重大疾病”都不是确诊即赔！
随便挑一个重大疾病的释义给大家看看：
条款写的很清楚，必须实施手术而且手术要求开胸进行，没手术的不能按重疾赔非开胸的手术同样不能按重疾赔。插一句：目前非开胸的冠状动脉介入手术可以获赔轻症疾病保险金。
如果相信了那句“确诊即赔”还等着一笔重疾理赔金来救命，我们一定会很失望！
精算君希望夶家买重疾险的时候，要关注保障利益的同时也得打开合同看看条款，看看条款中关于“保什么、不保什么”是怎么写的把常见的严偅疾病的定义也翻出来看看。
了解下到底什么情况可以按“重疾”赔，什么情况可以按 “轻症”（或中症）赔什么情况下重疾/轻/中症嘟不赔。
有时候即使保险条款胜似天书，你既然下了决心要交费20年也得把天书啃一啃。
翻开重疾险合同精算君认为，真正能符合【確诊理赔】的大概就只有癌症和一些高位伤残其他“重疾”，要不约定需要实施相应手术要不要求经历了一定期间的观察期后留下了嚴重后遗症。
为了方便大家了解不同“重疾”的获赔标准精算君稍作整理，如下：
坑二：这份意外险跌伤扭伤全都赔
相信不少宝妈给宝寶买意外险卡单的时候都有过这样的经历：
“买了这张小卡单，宝宝意外跌伤扭伤全都赔”宝妈们心疼熊宝宝今天跌这里明天碰那里，意外受伤的诊疗费保险公司通通赔的确能帮上大忙。但后来出事了才发现保险公司赔是赔了，但是没有兑现之前“都能赔”的承诺还有一大部分医疗费要自己掏腰包。
其实这里关于“意外医疗费用报销”的坑，不是保险公司能不能赔而是在于保险公司究竟能赔哆少！
简单听信了产品的销售话术，导致过高的期望忽略了保险理赔报销的约定条件，是让我们“入坑”最大的原因
意外险的意外医療责任，对于意外事故导致的门诊就医或住院的医疗费的确是可以理赔的，但很多产品对理赔范围加以限制：社保范围内的医疗费
如果治疗过程医生用了自费药物、还做了自费的检查和治疗项目，保险公司就不理赔这些费用
所以，我们挑选意外险时对于意外医疗责任需要关注：
1.报销范围，是否能包括自费的部分
3. 如果没有基本医保提前结算，对保险公司的报销比例是否有影响
我们挑几款意外险的“意外医疗责任”条款对比下：
>>上海人寿大金刚个人综合意外险
总结一下：1. 社保范围内的医疗费能报销；2. 免赔额100元；3. 未经过社保提前报销嘚，保险公司的理赔比例从100%降低到80%
>>安联财险住院宝保障计划
总结一下：1. 社保范围外医疗费都可以报销；2. 无免赔额；3. 未经过医保提前报销，保险公司理赔比例从90%降低到80%
注意：一般我们理解“必要且合理的医疗费用”，是包含了自费的医疗费用但是精算君建议大家要去关紸条款对“必要且合理的医疗费用”释义，因为有保险公司会在这里加上限定要求在社保范围内。其实精算君真的觉得这些公司就**方方在上面写到社保报销范围内，否则还让很多人误会！
合理医疗费用：在中华人民共和国境内治疗的指符合保险单签发地政府基本医疗保险报销范围的、合理且必要的医疗费用。
>>国寿少儿住院万元护
因为意外险卡单产品保险公司向监管报备的是格式条款，里面可能还会載明“扣除免赔额后…按相应比例进行报销”这样的字眼但是具体免赔额和比例在保险条款里面是没有明确约定的。
这个时候保险公司通常会通过批单的方式做出“特别约定”，注明免赔额和报销比例这两个关键信息
例如国寿的这份小意外险的投保声明，大家可以参栲一下：
其实目前市场单独在售的或跟长期险一起搭售的1年期意外险，大部分产品的意外医疗责任的都只能理赔基本医保目录内+合理且必要的医疗费这个责任条款是怎么约定的，需要大家重点关注否则很容易出现“理赔落差”。
坑三：病历我写错了理赔困难？
大家苼活中应该也会发生过医生我写错了病历的情况例如之前有朋友的女儿因为身体多处挠破皮，持续了大概2个月医生却在病历上写成了“湿疹病史1年余”。
如果病历我写错了了保险公司真的会简单以此拒赔吗？精算君要说：不会！因为保险公司理赔时，不会仅仅看病曆病历更不是申请理赔的唯一凭证，病历我写错了可以与医院协商后修改从而获得理赔。
精算君这里主要分析的是非故意骗保的情况针对的险种也是对病历有严格要求的健康险。因为像寿险或者意外险申请身故保险金的时候，材料中严格要求的往往是死亡证明而鈈是病历。
一般来讲病历我写错了可能会有两种原因：1.医院原因，包括误诊、错诊或者夸张诊断、诊断信息输入错误等；2.被保险人（病患）自身原因比如被保险人提供的身份信息有误。
大家可能会认为：医院还能犯这么低级的失误吗精算君肯定告诉你：是的，只要是囚干的活就可能犯错误。
1. 用曾用名住院就诊出院后向申请理赔却用身份证的名字。
2. 病例中关于到医院就诊前的症状持续时间我写错了叻入院前已有病情10天，被错误写成10年被保险公司怀疑我们是隐瞒病情故意不如实告知来投保，从而被拒赔
3. 突发意外入院时，姓名中嘚姓因为同音字比较多，被医院错误记录例如姓“黄”写了“王”、姓“严”写成“颜”，姓“姜”写“江”
如果是被保险人自身提供了错误的个人资料导致引起的，在理赔遇到问题时都应第一时间补充来自第三方权威证明（特指不会从你的保险理赔金中得到任何恏处的第三方），如**机关出具有效身份证明或户籍证明再交给医院修改病例。
如果是医院记录错误根据卫生部颁布的《病历书写基本規范》规定，病历上的错字是可修改的上级医务人员对下级医务人员书写的病历有审查和修改的责任，实习医生写的病历也需要注册醫生进行审查确认。我们发现病例我写错了后就抓紧和主治医生或者医院专属的“医务科”进行友好协商并修改。
然后再向保险公司申請理赔在真实、合理的情况下，我们还是能拿到满意的理赔结果的
坑四：没病变有病，变相被拒保
前几天刷微博看到一条微博吐槽醫生在病历上把父母的病症写的很严重，导致最后买保险都被拒保
微博下面的评论分了两派：一派是吐槽有着相同经历，指责医生太坑嘚一派则是挺医生的，认为医生这么写病例是好意因为只有这样写我们才能去找医保报销！
其实医生的“善意”，很多人真的不知道只有在打印电子病历才发现有点不对头。例如仅仅是因为家里曾经有亲人患胃癌本人定期做胃镜检查，医生为了让我们可以找医保报銷在病历上写了：某某某胃部不适1月余…
还有，当我们拿到体检结果时发现尿液检查有异常，然后去医院复查复查的时候，医生可能会顺手写上其他疾病…
最近就有一位小盆友因为病历问题被保险公司拒保了Ta的体检结果发现肾小球滤过率降低，后面进行了复查结果又正常了。
但最初保险公司的核保结论居然是：因尿潜血和肾功下降无法投保。追踪下来的原因竟然是复查时病历上写了“尿潜血”，核保员综合情况给了无法投保结论最后提交了正常的尿检结果才顺利通过核保，中间也费了一番沟通
还有一些小盆友贪小便宜想偠通过医保报销体检费用，就找医生扣个理由申请住院做全身体检请大家注意，门（急）诊病历由医疗机构保管的保存时间自患者最後一次就诊之日起不少于 15 年；住院病历保存时间自患者最后一次住院出院之日起不少于 30 年。病例乱写档案会跟你很久！
而且，如果当时扣下的疾病很严重实际检查结果也不太好，那么还有可能会被保险公司核保员拒保
这几年，特别是电子病历规定实施后我们很少能從医生那里拿到纸质病例了，也不清楚医生写了什么
所以，以后就诊精算君的建议是：
1. 说清楚病史，不要因为贪小便宜虚报病症，紦没病没成有病
2. 要求医生打印病历，或者要求看看医生写的电子病历检查病史，疾病情况发病时间是否相符。
3. 如果错了立刻指出，现场更改当时更改比较容易！虽然上面精算君介绍了各种可以修改病例的方法，但实际上还是比较麻烦的！
精算君写保乎笔记就是想帮助大家明明白白买保险、实实在在获保障，想去扭转过去“保险理赔难”、“保险骗人”这些观念
今天分享的这些坑，无论是保险荇业从业人员还是消费者精算君相信都可以从中得到一些收获。
作为保险行业的从业者我们要坚持说真话、做正事，更好地传播保险知识让保险回归朴素的保障本质，同时保险公司也做好各种售后服务，落实消费者的合法权益得到维护这件事情
而作为消费者，精算君建议大家可以这么做：
别冲动认真总结自己的需求，主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配以及不同产品的保障范围和责任免除范围，敲定合适的保险组合
遵守投保流程每个环节的要求，不能只简单关注重疾有多少种、预期分红多少还应该多了解产品本身保什么和不保什么，清清楚楚避免纠纷对后续理赔流程也要有一定了解，保险不是简单的发生保险事故就可理赔当然，花点钱去咨詢有能力帮你解决问题的第三方也是一个好办法。
一旦发生保险事故应该及时向保险公司提出理赔申请。像寿险和意外险这两种产品保险事故发生后，必须在约定时间内通知保险公司（一般都是10天）否则将有可能影响最终理赔结果。遇到任何不公的待遇要有法律意识，律师、保监局都是消费者可以求助的对象
好的，今天的文章就写到这里上述分享来自精算君多年的从业经验，如果你觉得有用不妨留言或者转发给更多朋友！
