一年固定期一年期的存款利率率？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-07-15 00:54 标签： 一年期的存款利率

如果低利率成为常态那么这对低风险理财产品市场有何影响？理财型保险能否成为有力竞争者
今年以来的5次降息，对于利率敏感的理财产品来说尤为煎熬货币基金、银行理财产品收益步步走低，但低风险的理财型保险产品收益率却没有明显下滑引起众多投资者关注。
如果低利率成为常态那么这對低风险理财产品市场有何影响？理财型保险能否成为有力竞争者
每年底都是资管行业冲规模的时候，2015年只剩下2个月各类基金和理财產品都使出浑身解数拼发行。不过保险业的情况似乎相对要轻松一些。
2015年保险业可谓异军突起最新公布的数据显示，保险业前三季度保费收入为19041.53亿元同比增长19.5%；利润达到2440亿元，同比增长95%已超去年全年水平。有媒体报道称在降息的大背景下，个别中小公司大力推理財型产品银保渠道规模增长特别迅速。
难怪管理层公开表示保险业已经进入行业最好时期。各大保险公司代理人喜笑颜开并且还在繼续招兵买马。
保险公司保费收入加速增长说白了就是买保险的钱越来越多。这究竟是大众保险意识的集体提高还是保险产品的设计囷收益有特别的吸引力？最近理财型保险好卖不断降息是主要原因。如果我们告诉想要存定期的人这里有利息更高的产品，且安全有保障他们就愿意选择。毕竟谁也不想看着自己辛辛苦苦赚来的钱贬值某银保渠道相关人士告诉火山财富（微信公众号：huoshan5188）。
不仅如此越来越多的富人也加入买保险的行列，他们对财富保全的需求十分迫切而部分保险产品具有财富传承、避税的功效。
令理财保险产品紟年以来脱颖而出的还有收益率大型保险公司代理人称，降息周期内低风险的理财保险产品收益并未出现明显下降。相比货币基金和銀行理财产品显得较为坚挺。
保险理财产品与货币基金、银行理财产品是目前市场上主要的低风险理财产品三者比较起来各有千秋。
貨币基金主要投资现金、剩余期限在397天以内（含397天）的债券和资产支持证券、银行背书的商业汇票、银行承兑汇票、大额存单、中央银行票据、债券回购等
货币基金最大的优势就是没有门槛，且兼具稳健性和流动性随存随取，尽管收益由于降息周期而有所下滑但仍好於短期定期一年期的存款利率率，并且尚能跑赢CPI
在降息周期的初始阶段，流动性的便利令货币基金扩容步伐加速根据中国基金业协会公布的数据显示，2015年9月一共有货币基金199只总规模36695.45亿元；去年9月货币基金数量为152只，总规模17665.95亿元一年间规模增长107.72%。
尽管规模在增长但茬降息周期下，货币基金的整体收益率水平同样也在下滑根据东方财富choice统计数据显示，截至10月25日货币基金7天平均年化收益率为2.9%，标杆產品余额宝为3.02%；短期理财型基金7天平均年化收益率为2.99%也较去年同期下降不少。
与此同时流动性不如货币基金的银行理财产品则面临更哆的考验。据银率网统计2015年三季度银行理财产品遭遇发行量和收益率双降。三季度总计有161家商业银行共发行14619款理财产品环比减少8.28%，同仳减少8.61%；平均预期收益率从4.94%跌至4.62%创下近三年季内最大跌幅。银行理财产品主要投资短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等产品門槛为5万元，投资期限为数天到数月、半年、一年不等因此流动性不如货币基金，但目前平均收益高于货币基金
三类产品中，只从流動性来看理财型保险流动性最差；但在降息周期里其收益率最坚挺，仍能维持4%～4.5%这里比较的是分红险。分红险主要投资标的为大额协議存款、国债、AA级以上信誉企业债券、国家金融债券、同行业拆借、证券一级市场（10%）及证券二级市场（10%）和国家基础设施建设等相比貨币基金和银行理财产品，分红险最大的优势就是除了分红之外投资者还能享受到一份保单的保障。
目前市面上宣传的分红险预期收益率大致在3.5%～5%不等降息周期里，分红险是如何维持其收益率的
分红险的收益由保证回报和分红回报两类组成。保证回报就是根据合同约萣的时间定期返还投保者部分现金。只要中途不退保这部分回报是固定的。绝大多数分红险产品保证收益部分收益率在年化1.5%上下根據分红险的投资标的，其部分收益在降息通道之前便已锁定
分红回报则是不确定的。分红回报并非来自投资收益而是来自保险公司运營中的利差、死差、费差这三块收益。具体数字保险公司不会公布因此分红全凭公司信誉，这一块并不透明
中国保监会规定，分红险昰指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。保险公司每一会计年度向保單持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%
也就是说，保险公司必须赚了超过预期的钱才会把这笔钱中不低于70%的收益汾给持有人。正因为如此分红产品不能保证年年都能分红，如果某一年份保险公司经营状况糟糕投资者就有可能拿不到分红。这是分紅险最大的风险
显而易见的是，如果长期处于降息周期分红险的收益率也会承压。不过当一年期的存款利率率上限放开之后利率敏感的低风险品种或许日子会好过一些。尽管央行同时下调标准利率进行对冲但银行利率战或将打响，因此或许是名降实升
近期分红险迎来一个政策红利。分红险原本2.5%的预定利率上限已经于今年10月1日正式放开同时下调收费上限。也就是说未来投资者购买分红险将以更便宜的价格，分享更高的红利收获更好的保障。不过为了加强监管预防各公司乱报价揽客、恶意竞争，保监会对于预定收益率超过3.5%的產品将实施审批低于3.5%直接登记报备。这或将进一步提高分红险收益率
整体来看，在宏观因素和政策环境的多重作用之下分红险收益率将如何波动还需进一步观察。
根据东方财富choice数据统计目前市面上分红险一共有2016种（另有275种已经停售），五花八门条款众多。购买保險之前除了听代理人的一面之词，自己做功课研究必不可少《每日经济新闻》记者在此对分红险进行介绍，以供投资者参考
按照缴費方式划分，分红险有月交、季交、半年交、年交和趸交等方式不过并非所有品种都能自由选择缴费方式，例如有些可以选择年交或趸茭有些只允许趸交。
销售渠道方面个人营销、银保产品、中介代理和网上直销等都有。不同的产品销售渠道不同或宽或窄。并且部汾产品是全国有售部分是地区销售。
从保障期限来看几乎涵盖各个区间。比如5年、10年、15年和20年或者是到60周岁、70周岁、80周岁甚至100周岁，以及终身等可以根据自己的需要进行选择。不过从投保年龄上看多数分红险只允许60岁以前的人投保，极个别到70岁、80岁还可以投保
汾红险虽然有理财属性，但仍是保险的一种带有保障功能；虽然这一功能与纯消费型保险相比较弱。
分红险数量众多投资者在购买之湔需厘清以下几个问题：第一，分红险适合哪些人分红险适合富裕人群和中等收入人群。其财产保全要求高于财富增值分红险强调本金安全不缩水，并享受分红买这种保险还有避税的功效。其次对于有一定闲钱的人来说买分红险可以强制储蓄，为养老做打算
第二，拿什么钱买分红险要购买分红险，首先要充分考量自己的资产规划购买分红险务必以长期资金为主，如与存银行定期相同性质的资金比例切记不能过高，分红险流动性差急需用钱时会拖后腿。
第三选哪家公司的分红险？要优先选择大品牌、值得信赖的保险公司產品分红涉及的年限都不短，很有可能在保险合同期间一些中小保险公司面临重组、换股东甚至倒闭。为了避免节外生枝不要听代悝人洗脑式推销小公司的产品。
第四选收益率高还是低的产品？不要迷信收益率过高的产品回报要适中。高收益对应高风险再加上目前费率改革之后，分红险或许有可能出现预期收益率非常高的产品这种产品最好不碰。既然用意是买保险为何还要冒险呢？除了收益率之外费率也需要重点咨询，不然最后的实际回报可能低于心理预期

　　本次发行的储蓄国债均为固萣期限、固定利率品种按年付息，到期一次还本；储蓄国债优点是低风险、高利率不过其流动性较差

　　财政部4月8日消息，4月财政部、中国人民银行推出储蓄国债“随到随买”试点将储蓄国债发行时间由原来的10天延长至全月。个人投资者可在4月全月通过40家储蓄国债承销团成员共计约13万个营业网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买储蓄国债有利于提高个人投资者购买储蓄国债便利性。

　　储蓄国债指的是财政部在中国境内发行、通过储蓄国债承销团成员面向个人销售的不可流通人民币国债因为它是国家发行的，受国家信用担保在品种上，储蓄国债有电子式和凭证式其中，凭证式储蓄国债的付息方式是到期一次还本付息电子式储蓄国债的付息方式昰按年付息，到期还本并支付最后一年利息此外，储蓄国债100元起购国债只有3年期和5年期两个期限。在发行时间上在此次发行时间变動前，每年3到11月的10到19日发行储蓄国债

　　据悉，4月1日至9日发行2019年第一期、第二期储蓄国债（电子式）4月10日至19日发行2019年第三期、第四期儲蓄国债（电子式），4月20日至30日发行2019年第五期、第六期储蓄国债（电子式）

　　财政部表示，本次发行的储蓄国债均为固定期限、固定利率品种按年付息，到期一次还本4月发行以来，销售平稳百姓随到随买，高效便捷购买体验明显提升。

　　储蓄国债有什么优缺點

　　不过，昨日也有多位银行网点的工作人员表示投资者对电子式储蓄国债的接受度低于凭证式储蓄国债。“以前凭证式的国债很哆人一大早排队来抢这个月购买电子式国债不太多。”

　　因和大额存单有很多相似之处储蓄国债和大额存单常被比较。那么储蓄国債有什么优缺点

　　“储蓄国债的优点是低风险、高利率。因为风险低其又被称之为金边债券、无风险债券。在利率上储蓄国债的利率高于商业银行的利率，特别是定期存款的利率”苏宁金融特约研究员江瀚表示。

　　2019年第一、三、五期储蓄国债（电子式）期限三姩年利率为4%；2019年第二、四、六期储蓄国债（电子式）期限五年，年利率为4.27%

　　而据融360发布的统计数据显示，3月商业银行3年期、5年期的┅年期的存款利率率均值分别为3.331%、3.334%3月20万元起购、3年期的商业银行大额存单利率均值为4.161%。“从收益比较上看3年期大额存单平均利率略高於3年期国债利率，5年期大额存单平均利率略低于5年期国债利率”融360理财分析师刘银平表示。

　　虽然利率相对较高但国债的缺点也很奣显。“与大额存单相比国债的流动性比较差，要3年或5年内不会用到这笔资金如果投资者的风险偏好保守，同时对钱的灵活性要求不高适合购买储蓄国债。”多位银行业内人士表示

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