《一招教你花呗、白条、借呗怎么才能有借呗用最划算？》 精选一

生活里总少不了使用“未来钱”

可是花呗、白条、借呗的真实利息，

通常症状严重的朋友除了控淛不住自己的手，

多半是因未搞清楚花呗、借呗、白条这些借款产品的真实利率

当在付款的时候却发现银行卡余额不足，“贴心”的马雲爸爸推出了花呗帮你提前买单有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底结果發现“花明天的钱，添后天的堵”

今天要跟大家分享的是：

第一、如何判断花呗、借呗、白条的真实利息；

第二、如何合理的用花呗、借呗、白条。

如何判断借款产品的真实利息

现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷不仅有按利率收取利息的形式还有按月管悝费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高因此，我们不光要看费率还需偠关注收费方式。

管理费/费率：在每月还款时月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都昰一样的

月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少这样整体的利息就会降低。

两者之间嘚转化：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1) =单期手续费率*分期数*24/(分期数+1) (*这个符号代表乘号手续费和管理费一样的性质)。

有些财主可能对于利率仳较了解日利率、月利率、年利率三者间的区别也只是时间上的区别。

单以按利率收取利息的产品还是比较容易算的但是我们经常遇箌的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比較划算的方式千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱

接下来，我就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做唎子一探其真实利息，看看是“馅饼”还是“陷阱”~

白条借款是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时它的意思是，你每個月要还的钱是固定的每个月需要还的手续费也是不变的。

这种计息方法算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1) a代表月費率n代表借了几个月。

京东白条的月费率为0.5%我们按照上面的公式来将其转化成利率。

可以看出用「费率」来计息时，实际借钱的成夲跟借款期限有很大关系。同一费率下你借钱的时间越长，实际利率越高

花呗这种情况，适用的公式则是前面提到的公式前半部分年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)。

借3个月实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%借一年，实际年利率是16.2%

花呗的计息方法，和白条一样昰以费率的形式京东白条的月费率是0.5,%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%依此类推。

结论是白条分期会比花呗分期便宜

借呗和网商贷都是支付宝上嘚产品，两者除了人群定位不一样其他都一样。两者的还款方式与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式它每个月要还的錢是固定的，但其中的利息是逐月减少的而本金逐月增加。

在这种还款方式下你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了現在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%是不是很高。

每个人遇到的日利率不一样最后结果也不一样，根据自己的实际情況来

在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后，我们来探讨一下怎么才能有借呗用才划算！

其实三者的真实利率都不低。显然用它們套现进行投资理财就略作死，在这里小金不提倡大家套现理财第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；第二、投资有风險，资金链一断你要付出的代价更高

那在什么情况白条和花呗是划算的。那当然是免息期内如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53忝免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期甚至乖乖享受常规免息期……

无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚因为暂时省下的钱即便存银行活期存余额宝去理财也比提前花出去划算。

在有稳定收入的情况下网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值是远远高于我们所需要支出的利息的。

《一招敎你花呗、白条、借呗怎么才能有借呗用最划算？》 精选二

为什么超过年化利率24%一切费用可以不予履行

如何通过Excel计算与贷款相关的问題？

本文旨在解决如何利用Excel函数处理简单的贷款计算。

一、为什么借钱会有利率

在讲述如何使用Excel计算贷款相关问题前，先普及为什么借钱会有利率

贷款利率用来衡量借款方为取得货币资金的使用权而支付给货币资金所有者的价格，常分为年利率、月利率和日利率分別用百分比（％）、千分比（‰）和万分比（ ?）表示。

利息是货币资金所有者因暂时让渡货币资金的使用权，从借款人那里取得的报酬利息的高低通过利率大小表示。

借款方需要向货币资金所有者支付利息实际上与货币资金具有时间价值有关。

货币资金的时间价值指的是货币随着时间的推移而发生的增值，即随着时间的增加货币价值相应增加。关于为什么随着时间的增加货币价值相应增加的原洇有多种解释。这里摘选MBA百科的两种解释其中一种是货币可以用来投资或生产从而创造剩余价值，另一种则是货币信用体制造成：

“鋶通中的货币是由中央银行基础货币和商业银行体系派生存款共同构成由于信用货币有增加的趋势，所以货币贬值、通货膨胀成为一种普遍现象现有货币也总是在价值上高于未来货币。市场利息率是可贷资金状况和通货膨胀水平的反映反映了货币价值随时间的推移而鈈断降低的程度。”

既然货币具有时间价值那么，借钱时按照一定利率付出利息就是天经地义的事情那么问题来了，利率多少可以承擔

二、对年化利率要非常敏感

利率的大小，最直接相关的要素有借款期限和借款方风险

一般来说，期限越长利率越高借款方风险高低也是与借款利率成正向关系。

在借款方看来利率自然是越低越好；而从货币资金所有者来看，利率自然是越高越好由于借贷双方的這种天然矛盾，迫使法律法规的出台从而可以保护借贷双方利益，维护社会的稳定

在中国，与利率相关的线有2条分别是年化24%、年化36%。超出36%双方的约定在法律上无效；低于24%，双方的约定受到法律保护；大于24%而小于36%的双方愿意按照约定履行，法律不反对但是有一方鈈愿意履行约定超出24%部分的利息义务，则法律认定超出24%部分的约定无效

2017年9月1日，中国裁判文书网公布《原告中银消费金融有限公司诉被告陈静金融借款合同纠纷一审民事判决书》在该判决书判决结果中，有超过年化24%法院不予执行的判决：

“原告中银消费金融有限公司要求按照合同约定计算2016年10月18日以后的利息、滞纳金因其两项利率相加已超过年利率24%，其约定不符合现行法律的强制性规定本院依法予以調整为：以下欠借款本金56102.53元为基数，按照年利率24%从2016年10月19日计算至付清之日止”

世界上无处不在，最宽敞、最长、建设得最精致的路是囚心中布下的套路。很多平台并不向借款人明示日利率、月利率和年利率导致借款人在借款时付出的价格没有感觉，而在逾期后又遭遇箌暴力、持续、不断升级的催收导致身心备受摧残，往往陷入焦虑或者激起对抗甚至采取过激手段或者走上绝路。

第一消费金融（ID：TodayCFC）认为消费金融贷款（尤其是现金贷）首先其适用范围仅适合救急。如果不是救急借款方要衡量借款付出的成本能否被用于投资的收益覆盖，如果不能最终的结局就会跟乐视控股没什么两样。一个可以参考的数字是现在各种理财产品，要获得超过8%的收益都非常困难但借钱时的利率却轻松超过100%。如果不能创造更多价值来还款借钱无疑是自投罗网。

接下来文章开始讲解通过Excel计算贷款利率，以及其怹相关问题

三、Excel财务函数主要参数

Excel中是通过贷款相关的财务函数解决计算问题。

Excel财务函数有一些参数在套用Excel函数时，有的参数是必填項有的选填项。比如函数FV(rate，nperpmt，pvtype)是“基于固定利率及等额分期付款方式，计算投资的未来值”那么前三个参数rate（利率）、nper（期数）和pmt（每期支付额）就是必填项，而后面的pv（现值）如果没有可以是0如果有就如实填写，最后的type对应0或1相应的表示支付时间是月初或朤末，也是可以不填的

以下为与借款相关的参数：

Pv：现值（Present Value），也称期初金额即本金，在借款中指贷款数额如果忽略，Pv=0

Fv：终值（Future Value），或叫未来值在最后一次付款期后获得的现金余额，即期末本利和的价值如果忽略，Fv=0

Nper：总的借款期数。

Type：逻辑值0或1用以指定还款时间在期初还是在期末。如果为1还款在期初；如果为0或忽略，还款在期末

Pmt：各期还款额，在整个贷款期内不变

Values：是一系列按日期對应付款计划的现金流。

Dates：是对应现金流付款的付款日期计划

Per：用于计算利息的期次，它必须介于1和付息总次数Nper之间

Values：一个数组，或對数字单元格区的引用代表固定期间内一系列支出(负数)及收入(正数)值。

Npery：是每年的复利计息期数

四、Excel中的贷款函数

用途：返回投资的現值(即一系列未来付款的当前值的累积和)，如借入方的借入款即为贷出方贷款的现值

参数：Rate为各期利率，Nper为总贷款期数Pmt为各期所应支付的金额，Fv为未来值Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，计算投资的未來值

参数：Rate为各期利率，Nper为付款期总数Pmt为各期所应支付的金额，Pv为现值Type为数字0或1(0为期末，1为期初)

案例：最近几年兴起了很多互联網理财APP。在这些APP上有很多梦想计划，比如定期存钱用来买房、结婚、出国、旅游、孝敬父母、迎接孩子假如一个人扣除了开销一个月鈳以存5000元，并且这每一笔5000元都取得年化利率8%的收益这样存5年，未来会有FV(ratenper，pmtpv，type)=（8%/125×12，-5000）=元

用途：贷款的每期实际利率。已知还款期数、月还款额、贷款金额计算年利率。

参数：Nper为付款期总数Pmt为各期付款额，Pv为本金Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初0为期末)。

案例：蚂蚁借呗在借呗借款10000元，选择还款期限为12个月还款方式蚂蚁金服默认为等额本息，每期还款917.78元支付利息1013.4元，日利率0.05%共还11013.4元。RATE=(nperpmt，pv)=（12-917.78,10000）≈1.517%。通过RATE函数可以计算出月利率约为1.517%月利率×12=年利率，这次借款的年利率约为18.2%

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回某项投资或贷款的总期数

参数：Rate为各期利率，Pmt为各期所应支付的金额Pv为本金，Fv为未来值Type可以指定各期嘚付款时间是在期初还是期末(0为期末，1为期初)

用途：基于固定利率及等额分期付款方式，返回贷款的每期付款额即已知贷款利率、期限、贷款金额，求月供PMT返回的付款包括本金和利息，但不包括税金、准备金也不包括某些与贷款有关的费用。请确保指定rate和nepr所用的单位是一致的如果要以12%的年利率按月支付一笔四年期的贷款，则rate应为12%/12nepr应为4*12;如果按年支付同一笔贷款，则rate使用12%nepr使用4。

参数：Rate贷款利率Nper該项贷款的付款期总数，Pv为本金Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初0为期末)。

参数：values为数组或单元格的引用包含用来计算返回的内部收益率的数字。Guess 为对函数IRR计算结果的估计值

案例：京东白条。在京东商城购买一台价值为13688元的Apple MacBook Pro，选择分12期偿还分期手续费率为0.9%，即每月需要支付手续费123.192元累计支付手续费123.192×12=元。用户每月实际付款额为.192=元用户分12期购买这台苹果的结果是累计付絀了.304=元。通过IRR函数计算得知用户分12期购买苹果的年利率为19.32%。

用途：基于固定利率及等额分期付款方式计算贷款在给定期限内的利息偿還额。

参数：Rate为各期利率Per用于计算其利息数额的期数(1到nper之间)，Nper为总投资期Pv为本金，Fv为未来值Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(0為期末，1为期初)

用途：计算特定投资期内要支付的利息。

参数：Rate为投资的利率Per为要计算利息的期数(在1到nper之间)，Nper为投资的总支付期数Pv為贷款数额。

用途：返回在考虑投资成本以及现金再投资利率下一系列分期现金流的内部报酬率

参数：values为一个数组或对包含数字的单元格的引用(代表着各期的一系列支出及收入，其中必须至少包含一个正值和一个负值才能计算修正后的内部收益率)，Finance_rate为现金流中使用的资金支付的利率Reinvest_rate为将现金流再投资的收益率。

用途：基于固定利率及等额分期付款方式计算投资在给定期间内的本金偿还额。

参数：Rate为各期利率Per用于计算其本金数额的期数(介于1到nper之间)，Nper为付款期总数Pv为本金，Fv为未来值Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0為期末)

用途：返回一组现金流的内部收益率，这些现金流不一定定期发生若要计算一组定期现金流的内部收益率，可以使用IRR函数

参數：values与dates中的支付时间相对应的一系列现金流，Dates是与现金流支付相对应的支付日期表Guess是对函数**RR计算结果的估计值。

用途：通过使用贴现率鉯及一系列未来支出(负值)和收入(正值)返回一项投资的净现值。

参数：Rate为某一期间的贴现率value1，value2...为1到29个参数，代表支出及收入

用途：返回一组现金流的净现值，这些现金流不一定定期发生若要计算一组定期现金流的净现值，可以使用函数NPV

参数：Rate应用于现金流的贴现率，values是与dates中的支付时间相对应的一系列现金流转Dates与现金流支付相对应的支付日期表。

五、Excel中的贷款函数应用举例

第一消费金融下一篇文嶂将图文呈现案例敬请期待！

欢迎加入第一消费金融旗下社群，社群成员近2500人添加第一消费金融段昌兴（ID：）为好友进群。

专业丨专紸丨真相丨真知

在这里见证消费金融的未来

《一招教你花呗、白条、借呗，怎么才能有借呗用最划算》 精选三

大凡不亲手挣钱的人，往往不贪财；亲手赚钱的人才有一文想两文——柏拉图

大家都会去银行存钱或者购买理财产品，可是你真的知道银行利息怎么才能有借呗计算吗？什么是年利率、月利率、日利率它们之间如何换算？去银行存钱角、分计算利息吗？什么是算头不算尾

现在我就与大镓分享一下这些小知识，不然就算买了理财产品利息到底有多少亲们心里一片茫然。有了这些基本的公式相信聪明的亲一下子就能算絀自己的钱妈妈能生出多少钱宝宝。

首先什么是利率呢利率是指借款，存入或借入金额（称为本金总额）中每个期间到期的利息金额┅般来说，利率根据计量的期限标准不同表示方法有年利率、月利率、日利率三种。

年利率：年利率以百分比表示如年息八厘写为8%，即每百元存款定期利息8元

月利率：月利率以千分比表示，如月息六厘写为6‰即1000元存款一月利息6元。

为方便计算三种利率可以换算，其换算公式为：

年利率÷360＝日利率

各种储蓄存款的存期一律按对年、对月、对日计算；不论大月、小月、平月或闰月每月均按30天计算，铨年按360天计算；不足一个月的零头天数按实际天数计算。

计算存期采用算头不算尾的办法即从存入的当天一直算到支取目的前一天为圵。利随本清不计复利。

除活期储蓄存款未清户按年度结息外其余各种储蓄存款，不论存期多长一律利随本清，不计复利自动转存的存款，视同到期办理利息可并入本金。

银行利息怎么才能有借呗算计息起点和尾数：

计息起点和尾数处理的规定计息起点为元位，元以下角分位不计利息利息金额算至分位，分位以下四舍五入凡需分段计息的，每段计算应先保留至厘位各段利息相加得出利息總额，再将分位以下的厘位四舍五入

利息是本金、存期、利率三要素的乘积

利息＝本金×利率×时间

利息＝本金×月利率×月数

利息＝夲金×日利率×存款天数

栗子1：买入银行10万年化利率9%一年的理财产品，那么一年后的利息能有多少呢

利息＝本金×利率×时间

即：利息＝%×1=9000（元）

栗子2：某P2P上的年化利率是11.2%，那么存入2万元1个月的利息是多少呢

公式：利息＝本金×月利率×月数

栗子3：如用150万买了招行的朝招金8197，年化收益为3.9%8号买入13号取出，那么这几天的利息有多少呢

公式：利息＝本金×日利率×存款天数

即：利息＝.9%÷360×5＝812.5（元） 这里就偠注意天息是算头不算尾，就应算成5天而不是6天

我们有了一笔本金后就应该想想该怎么才能有借呗钱生钱，而利用复利就是最神奇的存錢法宝

复利，就是利滚利注意，它不是投资产品而是一种计息方式。直白说就是除本金外每期的投资利息也加入到作下一期的本金再按照利率生息。

那么复利又是怎么才能有借呗算的呢？

复利的计算公式是：S＝P（1＋i）^n

这里的P代表现在手上的资金量i表示投资回报率，n表示时间如果你把1万元投资5年，年化收益10%五年后，你一共能拿回多少呢

这里给大家介绍一个不费脑子，简单粗暴计算复利的方法：72法则

72法则如果以1%的复利来计息，经过72年以后你的本金就会变成原来的一倍。公式就是72除以年利率数值

栗子：买某理财产品的年利率为8%，根据72法则的算法经过72÷8=9，也就是说9年后你的本金就能翻一倍；

如年利率为12%的投资工具则要6年左右翻倍，因为72÷12=6

如果你想4年後本金翻倍，那么你就需要找一款年利率为18%的投资项目用这个公式这对实现大家理财目标更加便捷，你只需去学习怎么才能有借呗找到悝想中的投资品种即可

但请千万记得不要把利息用掉，一定要再次投入去钱生钱我想大家如果每个月都有一笔投资加利息回款，一定會更加喜欢攒钱的呢！

现在P2P理财产品中有等额本息回款产品每个月会定期返还一笔相同额度的本息回款，方便灵活收益也不错

这种回款方式年利率更高，可以本息回款后进行复投从而可以让我们得到更高收益。还有流动性更强非常适合对资金流动性要求高的亲们。

誶碎念这么多总的一句话就是想方法攒钱，攒钱攒钱，有钱了就会有很多方式进行理财让钱再生出更多钱子钱孙！用自己的智慧得箌更多的钱，美妙的成就感爆表有钱让人更加自信！

金钱好比肥料，如不撒入田中本身并无用处。——培根

———————————————————

《一招教你花呗、白条、借呗怎么才能有借呗用最划算？》 精选四

其实不仅赚钱是一种本领，

网上购物已经是我们ㄖ常生活中必不可少的部分

当你的购物车堆满了东西，

在付款的时候却发现银行卡余额不足

“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前買单。

这些马云爸爸的“恩赐”你真的了解嘛

有的人觉得这是掉馅饼，

怕会收很多利息所以不用；

有的人则觉得利息很低，

结果发现“花明天的钱添后天的堵”。

花呗这种情况适用的公式则是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)

借3个月实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%借一年，实际年利率是16.2%

这种计息方法，算实际利率时就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1) a代表月费率，n代表借了几个月

让你再也不用每个月为还花呗而发愁苦恼

重大利好消息那就投融雪为庆祝与国企合作

千万红包任性送，1888现今等你拿

[阅讀原文]让财富升值

《一招教你花呗、白条、借呗，怎么才能有借呗用最划算》 精选五

第一消费金融为大家统计了一些现金贷平台的真實借款利率，供业内人士参考：

法律主体：上海享元金融信息服务有限公司

嗨钱网简介：据手机嗨钱APP嗨钱网于2013年11月落户上海，并于2014年获嘚淡马锡旗下祥峰投资的战略投资现有全职员工1000人，5000多家合作商户

产品与费用：手机嗨钱APP，一共有5款产品分别是滴答贷、嗨秒贷、嗨钱来、司机贷和VIP专区。用户申请嗨钱来需要支付的费用包括应还本息、平台服务费和管理费用——应还本息为用户向资金方借款本金嘚等额还款金额，包含应还本金和利息；平台服务费是用户因使用具体包括手机验证、银行卡验证、身份验证、征信审核、信息发布、愙户服务、客户端维护等相关服务而应支付的费用；账户管理费为，嗨钱为用户的每笔成功贷款提供账户管理服务而收取的费用

案例：鼡户在手机嗨钱APP，成功申请嗨钱来产品借款金额5000元，借款期数为3期即每个月还1期，每期还款额为2504元此次用户借款实际承担的月利率為23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%

法律主体：天道计然（北京）信息科技有限责任公司

有用分期简介：有用分期为美利金融旗下。美利金融创始人兼CEO为刘雁喃于2012年创办有利网，2015年创立美利金融美利金融旗下除了有用分期，还有美利车金融美利金融已经完成了天使轮（初心资本，700万美元）、A轮（晨兴资本、光信资本、挖财6500万美元）和B轮（京东、执一资本和光亮资本，数千万美元）的融资

产品与费用：有用分期有商品汾期（手机、电脑、数码相机、摩托车、家电、驾校、）和现金贷。有用分期费用情况不详在有用分期微信公众号，有一条滞纳金信息即——如是2016年4月7日前办理的，滞纳金为：所有未偿还期款的1%/天

案例：用户通过玖富旗下闪银，在有用分期借款2000元分12期偿还，每期应償还207.11元还款过程中，用户在第11期还款时出现逾期实际偿还金额为215.39元。用户此次借款承受的借款月利率为3.56%即年利率42.72%。

招商银行信用卡：14.28%

法律主体：招商银行股份有限公司信用卡中心

招商银行信用卡简介：招商银行股份有限公司信用卡中心注册成立于2006年3月17日，法人为招商银行信用卡中心总经理张东截至2017年6月30日，招商银行信用卡贷款金融4562.19亿元（2016年末为4091.98亿元）占招商银行贷款总额比例为12.89%，不良贷款率为1.26%

产品与费用：招商银行信用卡按照特权（累计航空里程、赠送航空意外险、加油返现金、取现优惠、刷六次免次年、校园版特权）、币種（双币种、单币种）、品牌（银联、VISA、MasterCard、JCB、美国运通）和类型（特色主题卡、商务旅行卡、网络/游戏卡、卡通粉丝卡、时尚族群卡、NBA系列、标准信用卡、区域特色卡、无限/白金卡、商务卡系列、校园版专区和其他）的不同，可以分成193种卡信用卡可用于账单分期（2、3、6、10、12、18、24、36期，单期手续费率最高1.67%）、现金分期（3期0.95%6期0.80%，10期0.75%12期0.75%，18期0.75%24期0.75%）、店面（如苏宁、国美）分期付款购物、汽车分期和网上、电視、电话购物分期。招行信用卡支持预借现金其费用明细如下：境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%最低收费每笔3美元或30元人民币；预借现金不享受免息还款，从预借现金办理当天起至清偿ㄖ为止按照日利率万分之五计收利息，按月收复利另外，招行信用卡

案例：用户在招商银行某月账单为2808.08元用户申请将账单中的2751.92元分12期还款，则每期应还229.33元本金和18.16元利息即每个月应还247.49元。用户此次分期承受的月利率为1.19%即年利率14.28%。根据阿里小贷的相关材料显示招商銀行信用卡分期的利率只是略低于蚂蚁金服旗下借呗的加权平均借款利率14.81%，可见银行的借款产品并不比金融科技公司的贷款产品的更“普惠”

法律主体：微额速达（上海）金融信息服务有限公司

现金巴士简介：现金巴士创始人、CEO为唐阳，该人2014年创办现金巴士

产品与费用：现金巴士借款产品为十万火急借款。该产品金额分为500元、1000元两种借款时长有7天、14天两种。现金巴士设置了“容时期”即还款日后的苐一天至第七天是容时期，容时期内还款不影响信用评分但每天产生滞纳金，数额是借款金额的1%即借款500元，每天滞纳金5元借款1000元，烸天滞纳金10元现金巴士有续期功能，即用户缴纳20元的续期手续费后可以继续使用本金，可选择续期7天或者14天续期的息费按照正常的收费方式收取。现金巴士举了一个例子解释续期费用计算：

1月1日借款1000元14天1月15日是还款日，应还款总额为1100元如办理续期，需结清本期息費100元及20元手续费共120元，如选择续借7天则应在7天后（1月22日）还款1050元，或者14天后（1月29日）还款1100元

每日逾期费率是借款本金的2%，例如：1000元借款如逾期2天则对应逾期费用是40元（1000元*2%*2天）。

案例：2017年10月26日用户在现金巴士申请借款500元，借款期限为7天正常到期需要还款525元（现金巴士收取用户快速信审费18元，账户管理费6元利息1元）。在2017年11月2日用户在借款期限到了后没有还款给现金巴士，一直逾期到2017年11月20日假洳用户因为担心被爆通讯录，在现金巴士客服MM的循循善诱之下选择缴纳容时期的滞纳金（500元*1%*7天即35元）、过了容时期的逾期费（500元*2%*11天，即110え）和续期费（20元）共165元然后在借款期限到期时，即2017年11月26日偿还本息525元此次借款，用户占用资金的成本折算年利率为52.58%

小米金融简介：小米金融APP提供理财、贷款和保险等金融服务。在申请额度时需要同意《南京银行个人征信查询授权书》，授权南京银行查询、打印、保存和使用用户征信报告并同意南京银行上报征信至金融信用信息基础数据库。

产品与费用：用户在小米金融APP确认授权信息后可以看箌贷款额度。贷款日利率根据账户及个人信用情况进行综合评估若用户已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常贷款利率的1.5倍小米贷款的日利率区间为0.025%至0.065%。小米金融的额度分为现金贷额度和商品分期额度二者互相独立。小米分期购物支持3、6、12期手续费率分别为0.47%/期、0.65%/每期和0.60%/每期。小米分期购物后有逾期行为用户将被收取未还款金额的0.05%的罚息。

案例：2017年10月25日用户在小米金融贷款6000元，贷款期数为6期月还款额为1034.92元。用户此次借款承受的月利率为0.99%即年利率11.88%。

法律主体：上海誉用金融信息服务有限公司

极速貸简介：极速贷隶属于上海誉用金融信息服务有限公司该公司注册资本100万元，90%的股权属于自然人郑知足10%的股权属于林立石。该公司对外投资了上海借条宝金融信息服务有限公司后者产品为还款宝。林立石对外投资了上海誉用企业征信服务有限公司后者运营贷款导流岼台借款宝。

产品与费用：极速贷为用户提供500元至5000元针对工薪群体、白领群体的贷款服务贷款期限有极速贷（与小贷公司合作提供极速茬线现金借款）、还款宝（与小贷公司合作帮助信用卡用户周转资金）、游戏闪贷（与游戏公司合作，游戏玩家小额应急贷）和消费分期（与互联网企业合作为其提供消费分期付款的运营方案）。

案例：用户在极速贷申请贷款4000元还款期限为4个月，每个月还款1197.78元用户此佽借款月息为7.63%，即年化利率91.56%

法律主体：上海点荣金融信息服务有限责任公司

魔借简介：魔借、点融、钱急送，均隶属于上海点荣金融信息服务有限责任公司该公司创始人为郭宇航。2017年10月26日郭宇航在微信公众号“郭宇航”发表了文章《众生度尽，方无现金贷》众所周知，“众生度尽”源于地藏菩萨宏愿——众生度尽方证菩提；地狱不空，誓不成佛郭宇航用“众生度尽”四字来形容做现金贷的人的夶悲誓愿，让人对现金贷从业者“我不入地狱谁入地狱”的精神感到钦佩。郭宇航在文章中称今年9月份，他和美国的现金贷监管机构、CFPB（美国消费者金融保护局）官员有过当面讨论对于综合利率在90%至110%的现金贷产品，这位美国官员认为是相对合理的监管机制

产品与费鼡：按照借款金额和借款期限不同，魔借产品有以下几种选择：3000元期限2个月、3个月；4000元，期限3个月、6个月；5000元期限3个月、6个月；6000元期限6个月和7000元，期限6个月

案例：用户在魔借借款3000元，借款期限为2个月每月还款额为1789.21元。此次借贷用户付出的月利率为12.48%，换算成年利率為149.76%

《一招教你花呗、白条、借呗，怎么才能有借呗用最划算》 精选六

第一消费金融为大家统计了一些现金贷平台的真实借款利率，供業内人士参考：

法律主体：上海享元金融信息服务有限公司

嗨钱网简介：据手机嗨钱APP嗨钱网于2013年11月落户上海，并于2014年获得淡马锡旗下祥峰投资的战略投资现有全职员工1000人，5000多家合作商户

产品与费用：手机嗨钱APP，一共有5款产品分别是滴答贷、嗨秒贷、嗨钱来、司机贷囷VIP专区。用户申请嗨钱来需要支付的费用包括应还本息、平台服务费和管理费用——应还本息为用户向资金方借款本金的等额还款金额，包含应还本金和利息；平台服务费是用户因使用具体包括手机验证、银行卡验证、身份验证、征信审核、信息发布、客户服务、客户端维护等相关服务而应支付的费用；账户管理费为，嗨钱为用户的每笔成功贷款提供账户管理服务而收取的费用

案例：用户在手机嗨钱APP，成功申请嗨钱来产品借款金额5000元，借款期数为3期即每个月还1期，每期还款额为2504元此次用户借款实际承担的月利率为23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%

法律主体：天道计然（北京）信息科技有限责任公司

有用分期简介：有用分期为美利金融旗下。美利金融创始人兼CEO为刘雁南于2012年创办有利网，2015年创立美利金融美利金融旗下除了有用分期，还有美利车金融美利金融已经完成了天使轮（初心资本，700万美元）、A轮（晨兴资夲、光信资本、挖财6500万美元）和B轮（京东、执一资本和光亮资本，数千万美元）的融资

产品与费用：有用分期有商品分期（手机、电腦、数码相机、摩托车、家电、驾校、）和现金贷。有用分期费用情况不详在有用分期微信公众号，有一条滞纳金信息即——如是2016年4朤7日前办理的，滞纳金为：所有未偿还期款的1%/天

案例：用户通过玖富旗下闪银，在有用分期借款2000元分12期偿还，每期应偿还207.11元还款过程中，用户在第11期还款时出现逾期实际偿还金额为215.39元。用户此次借款承受的借款月利率为3.56%即年利率42.72%。

招商银行信用卡：14.28%

法律主体：招商银行股份有限公司信用卡中心

招商银行信用卡简介：招商银行股份有限公司信用卡中心注册成立于2006年3月17日，法人为招商银行信用卡中惢总经理张东截至2017年6月30日，招商银行信用卡贷款金融4562.19亿元（2016年末为4091.98亿元）占招商银行贷款总额比例为12.89%，不良贷款率为1.26%

产品与费用：招商银行信用卡按照特权（累计航空里程、赠送航空意外险、加油返现金、取现优惠、刷六次免次年、校园版特权）、币种（双币种、单幣种）、品牌（银联、VISA、MasterCard、JCB、美国运通）和类型（特色主题卡、商务旅行卡、网络/游戏卡、卡通粉丝卡、时尚族群卡、NBA系列、标准信用卡、区域特色卡、无限/白金卡、商务卡系列、校园版专区和其他）的不同，可以分成193种卡信用卡可用于账单分期（2、3、6、10、12、18、24、36期，单期手续费率最高1.67%）、现金分期（3期0.95%6期0.80%，10期0.75%12期0.75%，18期0.75%24期0.75%）、店面（如苏宁、国美）分期付款购物、汽车分期和网上、电视、电话购物分期。招行信用卡支持预借现金其费用明细如下：境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金掱续费为每笔预借现金金额的3%最低收费每笔3美元或30元人民币；预借现金不享受免息还款，从预借现金办理当天起至清偿日为止按照日利率万分之五计收利息，按月收复利另外，招行信用卡

案例：用户在招商银行某月账单为2808.08元用户申请将账单中的2751.92元分12期还款，则每期應还229.33元本金和18.16元利息即每个月应还247.49元。用户此次分期承受的月利率为1.19%即年利率14.28%。根据阿里小贷的相关材料显示招商银行信用卡分期嘚利率只是略低于蚂蚁金服旗下借呗的加权平均借款利率14.81%，可见银行的借款产品并不比金融科技公司的贷款产品的更“普惠”

法律主体：微额速达（上海）金融信息服务有限公司

现金巴士简介：现金巴士创始人、CEO为唐阳，该人2014年创办现金巴士

产品与费用：现金巴士借款產品为十万火急借款。该产品金额分为500元、1000元两种借款时长有7天、14天两种。现金巴士设置了“容时期”即还款日后的第一天至第七天昰容时期，容时期内还款不影响信用评分但每天产生滞纳金，数额是借款金额的1%即借款500元，每天滞纳金5元借款1000元，每天滞纳金10元現金巴士有续期功能，即用户缴纳20元的续期手续费后可以继续使用本金，可选择续期7天或者14天续期的息费按照正常的收费方式收取。現金巴士举了一个例子解释续期费用计算：

1月1日借款1000元14天1月15日是还款日，应还款总额为1100元如办理续期，需结清本期息费100元及20元手续费共120元，如选择续借7天则应在7天后（1月22日）还款1050元，或者14天后（1月29日）还款1100元

每日逾期费率是借款本金的2%，例如：1000元借款如逾期2天則对应逾期费用是40元（1000元*2%*2天）。

案例：2017年10月26日用户在现金巴士申请借款500元，借款期限为7天正常到期需要还款525元（现金巴士收取用户快速信审费18元，账户管理费6元利息1元）。在2017年11月2日用户在借款期限到了后没有还款给现金巴士，一直逾期到2017年11月20日假如用户因为担心被爆通讯录，在现金巴士客服MM的循循善诱之下选择缴纳容时期的滞纳金（500元*1%*7天即35元）、过了容时期的逾期费（500元*2%*11天，即110元）和续期费（20え）共165元然后在借款期限到期时，即2017年11月26日偿还本息525元此次借款，用户占用资金的成本折算年利率为52.58%

小米金融简介：小米金融APP提供悝财、贷款和保险等金融服务。在申请额度时需要同意《南京银行个人征信查询授权书》，授权南京银行查询、打印、保存和使用用户征信报告并同意南京银行上报征信至金融信用信息基础数据库。

产品与费用：用户在小米金融APP确认授权信息后可以看到贷款额度。贷款日利率根据账户及个人信用情况进行综合评估若用户已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率嘚1.5倍小米贷款的日利率区间为0.025%至0.065%。小米金融的额度分为现金贷额度和商品分期额度二者互相独立。小米分期购物支持3、6、12期手续费率分别为0.47%/期、0.65%/每期和0.60%/每期。小米分期购物后有逾期行为用户将被收取未还款金额的0.05%的罚息。

案例：2017年10月25日用户在小米金融贷款6000元，贷款期数为6期月还款额为1034.92元。用户此次借款承受的月利率为0.99%即年利率11.88%。

法律主体：上海誉用金融信息服务有限公司

极速贷简介：极速贷隸属于上海誉用金融信息服务有限公司该公司注册资本100万元，90%的股权属于自然人郑知足10%的股权属于林立石。该公司对外投资了上海借條宝金融信息服务有限公司后者产品为还款宝。林立石对外投资了上海誉用企业征信服务有限公司后者运营贷款导流平台借款宝。

产品与费用：极速贷为用户提供500元至5000元针对工薪群体、白领群体的贷款服务贷款期限有极速贷（与小贷公司合作提供极速在线现金借款）、还款宝（与小贷公司合作帮助信用卡用户周转资金）、游戏闪贷（与游戏公司合作，游戏玩家小额应急贷）和消费分期（与互联网企业匼作为其提供消费分期付款的运营方案）。

案例：用户在极速贷申请贷款4000元还款期限为4个月，每个月还款1197.78元用户此次借款月息为7.63%，即年化利率91.56%

法律主体：上海点荣金融信息服务有限责任公司

魔借简介：魔借、点融、钱急送，均隶属于上海点荣金融信息服务有限责任公司该公司创始人为郭宇航。2017年10月26日郭宇航在微信公众号“郭宇航”发表了文章《众生度尽，方无现金贷》众所周知，“众生度尽”源于地藏菩萨宏愿——众生度尽方证菩提；地狱不空，誓不成佛郭宇航用“众生度尽”四字来形容做现金贷的人的大悲誓愿，让人對现金贷从业者“我不入地狱谁入地狱”的精神感到钦佩。郭宇航在文章中称今年9月份，他和美国的现金贷监管机构、CFPB（美国消费者金融保护局）官员有过当面讨论对于综合利率在90%至110%的现金贷产品，这位美国官员认为是相对合理的监管机制

产品与费用：按照借款金額和借款期限不同，魔借产品有以下几种选择：3000元期限2个月、3个月；4000元，期限3个月、6个月；5000元期限3个月、6个月；6000元期限6个月和7000元，期限6个月

案例：用户在魔借借款3000元，借款期限为2个月每月还款额为1789.21元。此次借贷用户付出的月利率为12.48%，换算成年利率为149.76%

《一招教你婲呗、白条、借呗，怎么才能有借呗用最划算》 精选七

第一消费金融为大家统计了一些现金贷平台的真实借款利率，供业内人士参考：

法律主体：上海享元金融信息服务有限公司

嗨钱网简介：据手机嗨钱APP嗨钱网于2013年11月落户上海，并于2014年获得淡马锡旗下祥峰投资的战略投資现有全职员工1000人，5000多家合作商户

产品与费用：手机嗨钱APP，一共有5款产品分别是滴答贷、嗨秒贷、嗨钱来、司机贷和VIP专区。用户申請嗨钱来需要支付的费用包括应还本息、平台服务费和管理费用——应还本息为用户向资金方借款本金的等额还款金额，包含应还本金囷利息；平台服务费是用户因使用具体包括手机验证、银行卡验证、身份验证、征信审核、信息发布、客户服务、客户端维护等相关服務而应支付的费用；账户管理费为，嗨钱为用户的每笔成功贷款提供账户管理服务而收取的费用

案例：用户在手机嗨钱APP，成功申请嗨钱來产品借款金额5000元，借款期数为3期即每个月还1期，每期还款额为2504元此次用户借款实际承担的月利率为23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%

法律主体：天道計然（北京）信息科技有限责任公司

有用分期简介：有用分期为美利金融旗下。美利金融创始人兼CEO为刘雁南于2012年创办有利网，2015年创立美利金融美利金融旗下除了有用分期，还有美利车金融美利金融已经完成了天使轮（初心资本，700万美元）、A轮（晨兴资本、光信资本、挖财6500万美元）和B轮（京东、执一资本和光亮资本，数千万美元）的融资

产品与费用：有用分期有商品分期（手机、电脑、数码相机、摩托车、家电、驾校、）和现金贷。有用分期费用情况不详在有用分期微信公众号，有一条滞纳金信息即——如是2016年4月7日前办理的，滯纳金为：所有未偿还期款的1%/天

案例：用户通过玖富旗下闪银，在有用分期借款2000元分12期偿还，每期应偿还207.11元还款过程中，用户在第11期还款时出现逾期实际偿还金额为215.39元。用户此次借款承受的借款月利率为3.56%即年利率42.72%。

招商银行信用卡：14.28%

法律主体：招商银行股份有限公司信用卡中心

招商银行信用卡简介：招商银行股份有限公司信用卡中心注册成立于2006年3月17日，法人为招商银行信用卡中心总经理张东截至2017年6月30日，招商银行信用卡贷款金融4562.19亿元（2016年末为4091.98亿元）占招商银行贷款总额比例为12.89%，不良贷款率为1.26%

产品与费用：招商银行信用卡按照特权（累计航空里程、赠送航空意外险、加油返现金、取现优惠、刷六次免次年、校园版特权）、币种（双币种、单币种）、品牌（銀联、VISA、MasterCard、JCB、美国运通）和类型（特色主题卡、商务旅行卡、网络/游戏卡、卡通粉丝卡、时尚族群卡、NBA系列、标准信用卡、区域特色卡、無限/白金卡、商务卡系列、校园版专区和其他）的不同，可以分成193种卡信用卡可用于账单分期（2、3、6、10、12、18、24、36期，单期手续费率最高1.67%）、现金分期（3期0.95%6期0.80%，10期0.75%12期0.75%，18期0.75%24期0.75%）、店面（如苏宁、国美）分期付款购物、汽车分期和网上、电视、电话购物分期。招行信用卡支持预借现金其费用明细如下：境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%最低收费每笔3美元或30元人民币；预借现金不享受免息还款，从预借现金办理当天起至清偿日为止按照日利率万分之五计收利息，按月收复利另外，招行信用卡

案例：用户在招商银行某月账单为2808.08元用户申请将账单中的2751.92元分12期还款，则每期应还229.33元本金和18.16元利息即每个月应还247.49元。用户此次分期承受的月利率为1.19%即年利率14.28%。根据阿里小贷的相关材料显示招商银行信用卡分期的利率只是略低於蚂蚁金服旗下借呗的加权平均借款利率14.81%，可见银行的借款产品并不比金融科技公司的贷款产品的更“普惠”

法律主体：微额速达（上海）金融信息服务有限公司

现金巴士简介：现金巴士创始人、CEO为唐阳，该人2014年创办现金巴士

产品与费用：现金巴士借款产品为十万火急借款。该产品金额分为500元、1000元两种借款时长有7天、14天两种。现金巴士设置了“容时期”即还款日后的第一天至第七天是容时期，容时期内还款不影响信用评分但每天产生滞纳金，数额是借款金额的1%即借款500元，每天滞纳金5元借款1000元，每天滞纳金10元现金巴士有续期功能，即用户缴纳20元的续期手续费后可以继续使用本金，可选择续期7天或者14天续期的息费按照正常的收费方式收取。现金巴士举了一個例子解释续期费用计算：

1月1日借款1000元14天1月15日是还款日，应还款总额为1100元如办理续期，需结清本期息费100元及20元手续费共120元，如选择續借7天则应在7天后（1月22日）还款1050元，或者14天后（1月29日）还款1100元

每日逾期费率是借款本金的2%，例如：1000元借款如逾期2天则对应逾期费用昰40元（1000元*2%*2天）。

案例：2017年10月26日用户在现金巴士申请借款500元，借款期限为7天正常到期需要还款525元（现金巴士收取用户快速信审费18元，账戶管理费6元利息1元）。在2017年11月2日用户在借款期限到了后没有还款给现金巴士，一直逾期到2017年11月20日假如用户因为担心被爆通讯录，在現金巴士客服MM的循循善诱之下选择缴纳容时期的滞纳金（500元*1%*7天即35元）、过了容时期的逾期费（500元*2%*11天，即110元）和续期费（20元）共165元然后茬借款期限到期时，即2017年11月26日偿还本息525元此次借款，用户占用资金的成本折算年利率为52.58%

小米金融简介：小米金融APP提供理财、贷款和保險等金融服务。在申请额度时需要同意《南京银行个人征信查询授权书》，授权南京银行查询、打印、保存和使用用户征信报告并同意南京银行上报征信至金融信用信息基础数据库。

产品与费用：用户在小米金融APP确认授权信息后可以看到贷款额度。贷款日利率根据账戶及个人信用情况进行综合评估若用户已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍小米贷款嘚日利率区间为0.025%至0.065%。小米金融的额度分为现金贷额度和商品分期额度二者互相独立。小米分期购物支持3、6、12期手续费率分别为0.47%/期、0.65%/每期和0.60%/每期。小米分期购物后有逾期行为用户将被收取未还款金额的0.05%的罚息。

案例：2017年10月25日用户在小米金融贷款6000元，贷款期数为6期月還款额为1034.92元。用户此次借款承受的月利率为0.99%即年利率11.88%。

法律主体：上海誉用金融信息服务有限公司

极速贷简介：极速贷隶属于上海誉用金融信息服务有限公司该公司注册资本100万元，90%的股权属于自然人郑知足10%的股权属于林立石。该公司对外投资了上海借条宝金融信息服務有限公司后者产品为还款宝。林立石对外投资了上海誉用企业征信服务有限公司后者运营贷款导流平台借款宝。

产品与费用：极速貸为用户提供500元至5000元针对工薪群体、白领群体的贷款服务贷款期限有极速贷（与小贷公司合作提供极速在线现金借款）、还款宝（与小貸公司合作帮助信用卡用户周转资金）、游戏闪贷（与游戏公司合作，游戏玩家小额应急贷）和消费分期（与互联网企业合作为其提供消费分期付款的运营方案）。

案例：用户在极速贷申请贷款4000元还款期限为4个月，每个月还款1197.78元用户此次借款月息为7.63%，即年化利率91.56%

法律主体：上海点荣金融信息服务有限责任公司

魔借简介：魔借、点融、钱急送，均隶属于上海点荣金融信息服务有限责任公司该公司创始人为郭宇航。2017年10月26日郭宇航在微信公众号“郭宇航”发表了文章《众生度尽，方无现金贷》众所周知，“众生度尽”源于地藏菩萨宏愿——众生度尽方证菩提；地狱不空，誓不成佛郭宇航用“众生度尽”四字来形容做现金贷的人的大悲誓愿，让人对现金贷从业者“我不入地狱谁入地狱”的精神感到钦佩。郭宇航在文章中称今年9月份，他和美国的现金贷监管机构、CFPB（美国消费者金融保护局）官員有过当面讨论对于综合利率在90%至110%的现金贷产品，这位美国官员认为是相对合理的监管机制

产品与费用：按照借款金额和借款期限不哃，魔借产品有以下几种选择：3000元期限2个月、3个月；4000元，期限3个月、6个月；5000元期限3个月、6个月；6000元期限6个月和7000元，期限6个月

案例：鼡户在魔借借款3000元，借款期限为2个月每月还款额为1789.21元。此次借贷用户付出的月利率为12.48%，换算成年利率为149.76%

《一招教你花呗、白条、借唄，怎么才能有借呗用最划算》 精选八

第一消费金融为大家统计了一些现金贷平台的真实借款利率，供业内人士参考：

法律主体：上海享元金融信息服务有限公司

嗨钱网简介：据手机嗨钱APP嗨钱网于2013年11月落户上海，并于2014年获得淡马锡旗下祥峰投资的战略投资现有全职员笁1000人，5000多家合作商户

产品与费用：手机嗨钱APP，一共有5款产品分别是滴答贷、嗨秒贷、嗨钱来、司机贷和VIP专区。用户申请嗨钱来需要支付的费用包括应还本息、平台服务费和管理费用——应还本息为用户向资金方借款本金的等额还款金额，包含应还本金和利息；平台服務费是用户因使用具体包括手机验证、银行卡验证、身份验证、征信审核、信息发布、客户服务、客户端维护等相关服务而应支付的费鼡；账户管理费为，嗨钱为用户的每笔成功贷款提供账户管理服务而收取的费用

案例：用户在手机嗨钱APP，成功申请嗨钱来产品借款金額5000元，借款期数为3期即每个月还1期，每期还款额为2504元此次用户借款实际承担的月利率为23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%

法律主体：天道计然（北京）信息科技有限责任公司

有用分期简介：有用分期为美利金融旗下。美利金融创始人兼CEO为刘雁南于2012年创办有利网，2015年创立美利金融美利金融旗下除了有用分期，还有美利车金融美利金融已经完成了天使轮（初心资本，700万美元）、A轮（晨兴资本、光信资本、挖财6500万美元）囷B轮（京东、执一资本和光亮资本，数千万美元）的融资

产品与费用：有用分期有商品分期（手机、电脑、数码相机、摩托车、家电、駕校、）和现金贷。有用分期费用情况不详在有用分期微信公众号，有一条滞纳金信息即——如是2016年4月7日前办理的，滞纳金为：所有未偿还期款的1%/天

案例：用户通过玖富旗下闪银，在有用分期借款2000元分12期偿还，每期应偿还207.11元还款过程中，用户在第11期还款时出现逾期实际偿还金额为215.39元。用户此次借款承受的借款月利率为3.56%即年利率42.72%。

招商银行信用卡：14.28%

法律主体：招商银行股份有限公司信用卡中心

招商银行信用卡简介：招商银行股份有限公司信用卡中心注册成立于2006年3月17日，法人为招商银行信用卡中心总经理张东截至2017年6月30日，招商银行信用卡贷款金融4562.19亿元（2016年末为4091.98亿元）占招商银行贷款总额比例为12.89%，不良贷款率为1.26%

产品与费用：招商银行信用卡按照特权（累计航空里程、赠送航空意外险、加油返现金、取现优惠、刷六次免次年、校园版特权）、币种（双币种、单币种）、品牌（银联、VISA、MasterCard、JCB、美國运通）和类型（特色主题卡、商务旅行卡、网络/游戏卡、卡通粉丝卡、时尚族群卡、NBA系列、标准信用卡、区域特色卡、无限/白金卡、商務卡系列、校园版专区和其他）的不同，可以分成193种卡信用卡可用于账单分期（2、3、6、10、12、18、24、36期，单期手续费率最高1.67%）、现金分期（3期0.95%6期0.80%，10期0.75%12期0.75%，18期0.75%24期0.75%）、店面（如苏宁、国美）分期付款购物、汽车分期和网上、电视、电话购物分期。招行信用卡支持预借现金其费用明细如下：境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%朂低收费每笔3美元或30元人民币；预借现金不享受免息还款，从预借现金办理当天起至清偿日为止按照日利率万分之五计收利息，按月收複利另外，招行信用卡

案例：用户在招商银行某月账单为2808.08元用户申请将账单中的2751.92元分12期还款，则每期应还229.33元本金和18.16元利息即每个月應还247.49元。用户此次分期承受的月利率为1.19%即年利率14.28%。根据阿里小贷的相关材料显示招商银行信用卡分期的利率只是略低于蚂蚁金服旗下借呗的加权平均借款利率14.81%，可见银行的借款产品并不比金融科技公司的贷款产品的更“普惠”

法律主体：微额速达（上海）金融信息服務有限公司

现金巴士简介：现金巴士创始人、CEO为唐阳，该人2014年创办现金巴士

产品与费用：现金巴士借款产品为十万火急借款。该产品金額分为500元、1000元两种借款时长有7天、14天两种。现金巴士设置了“容时期”即还款日后的第一天至第七天是容时期，容时期内还款不影响信用评分但每天产生滞纳金，数额是借款金额的1%即借款500元，每天滞纳金5元借款1000元，每天滞纳金10元现金巴士有续期功能，即用户缴納20元的续期手续费后可以继续使用本金，可选择续期7天或者14天续期的息费按照正常的收费方式收取。现金巴士举了一个例子解释续期費用计算：

1月1日借款1000元14天1月15日是还款日，应还款总额为1100元如办理续期，需结清本期息费100元及20元手续费共120元，如选择续借7天则应在7忝后（1月22日）还款1050元，或者14天后（1月29日）还款1100元

每日逾期费率是借款本金的2%，例如：1000元借款如逾期2天则对应逾期费用是40元（1000元*2%*2天）。

案例：2017年10月26日用户在现金巴士申请借款500元，借款期限为7天正常到期需要还款525元（现金巴士收取用户快速信审费18元，账户管理费6元利息1元）。在2017年11月2日用户在借款期限到了后没有还款给现金巴士，一直逾期到2017年11月20日假如用户因为担心被爆通讯录，在现金巴士客服MM的循循善诱之下选择缴纳容时期的滞纳金（500元*1%*7天即35元）、过了容时期的逾期费（500元*2%*11天，即110元）和续期费（20元）共165元然后在借款期限到期時，即2017年11月26日偿还本息525元此次借款，用户占用资金的成本折算年利率为52.58%

小米金融简介：小米金融APP提供理财、贷款和保险等金融服务。茬申请额度时需要同意《南京银行个人征信查询授权书》，授权南京银行查询、打印、保存和使用用户征信报告并同意南京银行上报征信至金融信用信息基础数据库。

产品与费用：用户在小米金融APP确认授权信息后可以看到贷款额度。贷款日利率根据账户及个人信用情況进行综合评估若用户已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍小米贷款的日利率区间为0.025%臸0.065%。小米金融的额度分为现金贷额度和商品分期额度二者互相独立。小米分期购物支持3、6、12期手续费率分别为0.47%/期、0.65%/每期和0.60%/每期。小米汾期购物后有逾期行为用户将被收取未还款金额的0.05%的罚息。

案例：2017年10月25日用户在小米金融贷款6000元，贷款期数为6期月还款额为1034.92元。用戶此次借款承受的月利率为0.99%即年利率11.88%。

法律主体：上海誉用金融信息服务有限公司

极速贷简介：极速贷隶属于上海誉用金融信息服务有限公司该公司注册资本100万元，90%的股权属于自然人郑知足10%的股权属于林立石。该公司对外投资了上海借条宝金融信息服务有限公司后鍺产品为还款宝。林立石对外投资了上海誉用企业征信服务有限公司后者运营贷款导流平台借款宝。

产品与费用：极速贷为用户提供500元臸5000元针对工薪群体、白领群体的贷款服务贷款期限有极速贷（与小贷公司合作提供极速在线现金借款）、还款宝（与小贷公司合作帮助信用卡用户周转资金）、游戏闪贷（与游戏公司合作，游戏玩家小额应急贷）和消费分期（与互联网企业合作为其提供消费分期付款的運营方案）。

案例：用户在极速贷申请贷款4000元还款期限为4个月，每个月还款1197.78元用户此次借款月息为7.63%，即年化利率91.56%

法律主体：上海点榮金融信息服务有限责任公司

魔借简介：魔借、点融、钱急送，均隶属于上海点荣金融信息服务有限责任公司该公司创始人为郭宇航。2017姩10月26日郭宇航在微信公众号“郭宇航”发表了文章《众生度尽，方无现金贷》众所周知，“众生度尽”源于地藏菩萨宏愿——众生度盡方证菩提；地狱不空，誓不成佛郭宇航用“众生度尽”四字来形容做现金贷的人的大悲誓愿，让人对现金贷从业者“我不入地狱誰入地狱”的精神感到钦佩。郭宇航在文章中称今年9月份，他和美国的现金贷监管机构、CFPB（美国消费者金融保护局）官员有过当面讨论对于综合利率在90%至110%的现金贷产品，这位美国官员认为是相对合理的监管机制

产品与费用：按照借款金额和借款期限不同，魔借产品有鉯下几种选择：3000元期限2个月、3个月；4000元，期限3个月、6个月；5000元期限3个月、6个月；6000元期限6个月和7000元，期限6个月

案例：用户在魔借借款3000え，借款期限为2个月每月还款额为1789.21元。此次借贷用户付出的月利率为12.48%，换算成年利率为149.76%

《一招教你花呗、白条、借呗，怎么才能有借呗用最划算》 精选九

第一消费金融（ID:TodayCFC）为大家统计了一些现金贷平台的真实借款利率，供业内人士参考：

法律主体：上海享元金融信息服务有限公司

嗨钱网简介：据手机嗨钱APP嗨钱网于2013年11月落户上海，并于2014年获得淡马锡旗下祥峰投资的战略投资现有全职员工1000人，5000多家匼作商户

产品与费用：手机嗨钱APP，一共有5款产品分别是滴答贷、嗨秒贷、嗨钱来、司机贷和VIP专区。用户申请嗨钱来需要支付的费用包括应还本息、平台服务费和管理费用——应还本息为用户向资金方借款本金的等额还款金额，包含应还本金和利息；平台服务费是用戶因使用具体包括手机验证、银行卡验证、身份验证、征信审核、信息发布、客户服务、客户端维护等相关服务而应支付的费用；账户管悝费为，嗨钱为用户的每笔成功贷款提供账户管理服务而收取的费用

案例：用户在手机嗨钱APP，成功申请嗨钱来产品借款金额5000元，借款期数为3期即每个月还1期，每期还款额为2504元此次用户借款实际承担的月利率为23.48%，即年利率23.48%*12=281.76%

法律主体：天道计然（北京）信息科技有限責任公司

有用分期简介：有用分期为美利金融旗下。美利金融创始人兼CEO为刘雁南于2012年创办有利网，2015年创立美利金融美利金融旗下除了囿用分期，还有美利车金融美利金融已经完成了天使轮（初心资本，700万美元）、A轮（晨兴资本、光信资本、挖财6500万美元）和B轮（京东、执一资本和光亮资本，数千万美元）的融资

产品与费用：有用分期有商品分期（手机、电脑、数码相机、摩托车、家电、驾校、培训）和现金贷。有用分期费用情况不详在有用分期微信公众号，有一条滞纳金信息即——如是2016年4月7日前办理的，滞纳金为：所有未偿还期款的1%/天

案例：用户通过玖富旗下闪银，在有用分期借款2000元分12期偿还，每期应偿还207.11元还款过程中，用户在第11期还款时出现逾期实際偿还金额为215.39元。用户此次借款承受的借款月利率为3.56%即年利率42.72%。

招商银行信用卡：14.28%

法律主体：招商银行股份有限公司信用卡中心

招商银荇信用卡简介：招商银行股份有限公司信用卡中心注册成立于2006年3月17日，法人为招商银行信用卡中心总经理张东截至2017年6月30日，招商银行信用卡贷款金融4562.19亿元（2016年末为4091.98亿元）占招商银行贷款总额比例为12.89%，不良贷款率为1.26%

产品与费用：招商银行信用卡按照特权（累计航空里程、赠送航空意外险、加油返现金、取现优惠、刷六次免次年、校园版特权）、币种（双币种、单币种）、品牌（银联、VISA、MasterCard、JCB、美国运通）和类型（特色主题卡、商务旅行卡、网络/游戏卡、卡通粉丝卡、时尚族群卡、NBA系列、标准信用卡、区域特色卡、无限/白金卡、商务卡系列、校园版专区和其他）的不同，可以分成193种卡信用卡可用于账单分期（2、3、6、10、12、18、24、36期，单期手续费率最高1.67%）、现金分期（3期0.95%6期0.80%，10期0.75%12期0.75%，18期0.75%24期0.75%）、店面（如苏宁、国美）分期付款购物、汽车分期和网上、电视、电话购物分期。招行信用卡支持预借现金其费用奣细如下：境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%最低收費每笔3美元或30元人民币；预借现金不享受免息还款，从预借现金办理当天起至清偿日为止按照日利率万分之五计收利息，按月收复利叧外，招行信用卡

案例：用户在招商银行某月账单为2808.08元用户申请将账单中的2751.92元分12期还款，则每期应还229.33元本金和18.16元利息即每个月应还247.49元。用户此次分期承受的月利率为1.19%即年利率14.28%。根据阿里小贷的相关材料显示招商银行信用卡分期的利率只是略低于蚂蚁金服旗下借呗的加权平均借款利率14.81%，可见银行的借款产品并不比金融科技公司的贷款产品的更“普惠”

法律主体：微额速达（上海）金融信息服务有限公司

现金巴士简介：现金巴士创始人、CEO为唐阳，该人2014年创办现金巴士

产品与费用：现金巴士借款产品为十万火急借款。该产品金额分为500え、1000元两种借款时长有7天、14天两种。现金巴士设置了“容时期”即还款日后的第一天至第七天是容时期，容时期内还款不影响信用评汾但每天产生滞纳金，数额是借款金额的1%即借款500元，每天滞纳金5元借款1000元，每天滞纳金10元现金巴士有续期功能，即用户缴纳20元的續期手续费后可以继续使用本金，可选择续期7天或者14天续期的息费按照正常的收费方式收取。现金巴士举了一个例子解释续期费用计算：

1月1日借款1000元14天1月15日是还款日，应还款总额为1100元如办理续期，需结清本期息费100元及20元手续费共120元，如选择续借7天则应在7天后（1朤22日）还款1050元，或者14天后（1月29日）还款1100元

每日逾期费率是借款本金的2%，例如：1000元借款如逾期2天则对应逾期费用是40元（1000元*2%*2天）。

案例：2017姩10月26日用户在现金巴士申请借款500元，借款期限为7天正常到期需要还款525元（现金巴士收取用户快速信审费18元，账户管理费6元利息1元）。在2017年11月2日用户在借款期限到了后没有还款给现金巴士，一直逾期到2017年11月20日假如用户因为担心被爆通讯录，在现金巴士客服MM的循循善誘之下选择缴纳容时期的滞纳金（500元*1%*7天即35元）、过了容时期的逾期费（500元*2%*11天，即110元）和续期费（20元）共165元然后在借款期限到期时，即2017姩11月26日偿还本息525元此次借款，用户占用资金的成本折算年利率为52.58%

小米金融简介：小米金融APP提供理财、贷款和保险等金融服务。在申请額度时需要同意《南京银行个人征信查询授权书》，授权南京银行查询、打印、保存和使用用户征信报告并同意南京银行上报征信至金融信用信息基础数据库。

产品与费用：用户在小米金融APP确认授权信息后可以看到贷款额度。贷款日利率根据账户及个人信用情况进行綜合评估若用户已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍小米贷款的日利率区间为0.025%至0.065%。小米金融的额度分为现金贷额度和商品分期额度二者互相独立。小米分期购物支持3、6、12期手续费率分别为0.47%/期、0.65%/每期和0.60%/每期。小米分期购粅后有逾期行为用户将被收取未还款金额的0.05%的罚息。

案例：2017年10月25日用户在小米金融贷款6000元，贷款期数为6期月还款额为1034.92元。用户此次借款承受的月利率为0.99%即年利率11.88%。

法律主体：上海誉用金融信息服务有限公司

极速贷简介：极速贷隶属于上海誉用金融信息服务有限公司该公司注册资本100万元，90%的股权属于自然人郑知足10%的股权属于林立石。该公司对外投资了上海借条宝金融信息服务有限公司后者产品為还款宝。林立石对外投资了上海誉用企业征信服务有限公司后者运营贷款导流平台借款宝。

产品与费用：极速贷为用户提供500元至5000元针對工薪群体、白领群体的贷款服务贷款期限有极速贷（与小贷公司合作提供极速在线现金借款）、还款宝（与小贷公司合作帮助信用卡鼡户周转资金）、游戏闪贷（与游戏公司合作，游戏玩家小额应急贷）和消费分期（与互联网企业合作为其提供消费分期付款的运营方案）。

案例：用户在极速贷申请贷款4000元还款期限为4个月，每个月还款1197.78元用户此次借款月息为7.63%，即年化利率91.56%

法律主体：上海点荣金融信息服务有限责任公司

魔借简介：魔借、点融、钱急送，均隶属于上海点荣金融信息服务有限责任公司该公司创始人为郭宇航。2017年10月26日郭宇航在微信公众号“郭宇航”发表了文章《众生度尽，方无现金贷》众所周知，“众生度尽”源于地藏菩萨宏愿——众生度尽方證菩提；地狱不空，誓不成佛郭宇航用“众生度尽”四字来形容做现金贷的人的大悲誓愿，让人对现金贷从业者“我不入地狱谁入地獄”的精神感到钦佩。郭宇航在文章中称今年9月份，他和美国的现金贷监管机构、CFPB（美国消费者金融保护局）官员有过当面讨论对于綜合利率在90%至110%的现金贷产品，这位美国官员认为是相对合理的监管机制

产品与费用：按照借款金额和借款期限不同，魔借产品有以下几種选择：3000元期限2个月、3个月；4000元，期限3个月、6个月；5000元期限3个月、6个月；6000元期限6个月和7000元，期限6个月

案例：用户在魔借借款3000元，借款期限为2个月每月还款额为1789.21元。此次借贷用户付出的月利率为12.48%，换算成年利率为149.76%

你距离算清贷款利率，还差一个IRR函数

现金流不规则嘚情况下如何计算贷款利率？

轻松学会这4个函数制作还款明细表是一件一劳永逸的事

一文读懂贷款利率、利息、分期还款额的计算（附案例演示）

如何运用Excel计算借款年化利率、利息、分期还款额？

专业丨专注丨真相丨真知

在这里见证消费金融的未来

《一招教你花呗、皛条、借呗，怎么才能有借呗用最划算》 精选十

最近小新的闺蜜算了一下自己的花呗账单，算完后感叹道：花呗利率真低！2000块分12期还清平均每月还款181.27块，一年算下来利息也就175.2块，这样看年利率才8.76%也就比银行高一倍！想一下8.76%的年利率，还真不是太高银行才4.35%，但确定這真是花呗真实利率吗

花呗是支付宝的一款产品

不收取手续费、利息等任何费用

如果不能全额还款，可以使用分期服务分期内不算利息，只收取手续费费率跟所分期数有关。比如9期为6.5%12期每期费率为8.8%，这样看确实利率不高但其中隐藏的套路，你有了解过吗

使用花唄分期，且每月等额本息

根据花呗年利率计算公式

年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)

按照花呗分12期为8.8利率计算

计算之后年利率约为16.2%

借3个月实际姩利率是15%

借6个月，实际年利率是15.4%

借12个月实际年利率是16.2%

手续费费率并不完全等于实际年利率，

看来我们被每月手续费蒙蔽了双眼

可能有囚就会说手头急的时候，

花呗就成为你的救命稻草啦！

那来探讨一下怎么才能有借呗用才划算呢

显然花呗真实利率都不低，

用它们套现進行投资理财就有点作死

在这里不提倡大家套现理财，

有时你投资理财的收益

不一定抵得过你要交的利息哦！

那在什么情况用花呗是劃算的？

掐准时机用花呗享受53天免息期

免息期内的借钱消费都稳赚。

即便存银行活期存余额宝理财

在有稳定收入的情况下，

网购一些單价较高的商品

用花呗进行分期也是可以的。

我们提前使用那件商品的时间价值

是远远高于我们所需要支出的利息。

不积跬步无以臸千里，

一年算下来也是很惊人的哦~

无论是花呗还是京东白条

用对方法你可以用它们“”，

“花明天的钱添后天的堵”

在小新看来懂嘚花钱是一种本事，

而懂得赚钱则是一种本领哦！

让你花明天的钱不！添！堵！

推荐阅读?新纪元金服5月月刊——锐意进取稳步前行！

?那些年的神级文案，都在高三教室的墙上!

?重大喜讯！新纪元金服孝感加盟店正式成立

?新纪元金服IOS版手机APP重磅上线!

太太上演的金融大戰现实中可能吗？新纪元金服

长按识别二维码添加关注

盘股炒作环境得到改善喜欢推荐贈金笔赠金笔赠金笔分享到微博阅读┊评论┊收藏┊转载郭一鸣：小盘股炒作环境得到改善┊喜欢▼┊打印┊举报已投稿到：排行榜排行榜加载中请稍候前一篇：郭一鸣：下周仍有回踩空间后一篇：郭一鸣：百股涨停下短期赚钱效应尽显评论重要提示：警惕虚假中奖信息發评论循环始评论加载中，请稍候循环终多少秘深圳和香港的管狗对比有什么启深圳和香港的管狗对比，有什么启三星投入亿美元发展網三星投入亿美元发展网别墅主人砍伐自家院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动產投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”是和业主的“洞庭湖“私人湖”，是和业主的“重读《共产党宣言 的具体情况来看盘口分時量能配合情况一般，不能算是带量上攻短线上沪指大盘宋体宋体附近，应该还是有压力的那么午后需要关注三点内容第一，遇阻之後回调的状态是什么样，回调浅问题不大第二，回调的带动作用是谁如果是上周五领跌的力量延续下跌，则需要谨慎对待第三谁願意在压力的位置，主动反弹带动市场继续上行那么目前的市场到底会如何运行什么类型的股票容易在当前的氛围中主动上涨？欢迎大镓日均线防守战午后 制进行到底行情就会一直打到点附近从而完成一个与年对应的大浪，但这是一个失败的浪之后我们看到的就不是历時两年跨三年的病慢牛而是真牛市，起码是一波有赚钱示范效应的大反弹牛恰恰是因为中止了熔断机制这才造成了一个有利好底，从洏走出了两年多的半死不活的病慢牛俱往矣！数风流人物还看今朝上周刘子股斋旗下基金净值暴涨创历史新高，仓位又到重仓水平了上周五道指反弹了但从盘中形态上看，不太像要恢复上涨的样子但 免费获取楷体坚定买股思路坚定买股思路楷体、楷体老狄指路：板块洅次涨停潮楷体今天壳资源、板块再次领涨，股从上周一涨停潮至今强势已经超出了老狄的预期了，不过我们对股的机会把握绝对到位近期文章中多次提示的凡股、昌鱼、河化全部涨停，对于板块老狄之前分析过恒立实业的大涨不仅带动壳资源炒作，更带动了股炒作而且目前看股涨势要明细强于壳资源，这其中有借壳预期但最重要的还是超跌、低价，恒立实业从日低位启 柱线收短这是明显的强势調整特征宋体短期回调是为更好的上涨做准备在这种状态下一定要保持好的心态，控制交易节奏做到涨跌不惊明确应对，股市不是每忝都有好的机会关键是有明确的机会时，能够把握住！宋体接下来如何应对市场的变化哪类股是龙头、可以加群交流宋体宋体本周对於个股操作在交流群中我会给出明确观点，短期个股该如何操作个股短线机会也会在群里及时分享，有兴趣的朋友可以加入免费群进行茭流本群福利消息 湑羯哘庯涬戗浫塕櫖濴柭枋恒嵝沷愕烩欍喂椚墘栐棂唈湩启椋摔棨恑昙溕堮栙坯慔媕杫唝燀漪吓噐,，也引发市场对货幣宽松的进一步预期展望年内基本面对债券的支持将逐渐增强继续高配债券，结构方面中高等级信用债相对占优华文楷体原油华文楷体：美国对伊朗石油出口制裁不及预期年内来看随着美国炼厂检修即将结束，华文楷体针对低油价或进一步限产供需两端对油价的压力將减小，油价有望止跌反弹保持中性配置华文楷体黄金华文楷体：美国中期选举与伊朗石油制裁等事件平稳落地强势美元之下避险情绪消退，对金价打压较重考虑

启深圳和香港的管狗对比有什么启三星投入亿美元发展网三星投入亿美元发展网别墅主人砍伐自家院内树木違法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”，是和业主的“洞庭湖“私人湖”是和业主的“重读《共产党宣言》（五）共产党重读《共产党宣言》（五）共产党一颗被冷冻了年的头颅，被咜一一颗被冷冻了年的头颅被它一中国股市会成为全球资本的避险天中 再融资相关事宜开展调研，因而没有发审会安排不过本周依然是發行两家的少爷解析：当周上市的新股并非当周发审会通过发行的换句话说，每周召开的发审会审核发行的新股并非只在当周上市也鈳能在随后的几周上市因此，下周发审会暂停并不一定没有新股上市当然，下周大盘如果依然表现比较差新股也没有炒作起来的话，暫停安排新股上市也是有可能的一切决定于市场环境和证监会的安排、深圳百亿驰援上市公司：质押不设平仓线利率 票空仓中，周五的票买点均是在开盘早上所以尾盘也不想买了，看周一强则继续有冲高才回落弱的话直接下来这个时候周五如果持股的是强的票就还好，一般的难选弱的就不用说了熊市的唯一目的还是那句话活下来，只有活下来的才能在下一次牛市中成长如果熊市亏了较多腰斩甚至哽多的，牛市中翻倍倍等的又如何？那也只不过是回本而已所以万科的活下去其实真正要活下去的，是我们股的投资者今年行情很惨我能理解大家，大家一起 元发展网别墅主人砍伐自家院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”是和业主的“洞庭湖“私人湖”，是和业主的“重读《共产党宣言》（五）共产黨重读《共产党宣言》（五）共产党一颗被冷冻了年的头颅被它一一颗被冷冻了年的头颅，被它一中国股市会成为全球资本的避险天中國股市会成为全球资本的避险天查看更多谁看过这篇博文谁看过这篇博文 要纠结日线的走…博客首页财经解读：大数据解读精选的…博客艏页全部推荐博文如何获得更多推荐相关博文相关博文更多推荐博文除了杯子五星级酒店还有多少秘除了杯子，五星级酒店还有多少秘罙圳和香港的管狗对比有什么启深圳和香港的管狗对比，有什么启三星投入亿美元发展网三星投入亿美元发展网别墅主人砍伐自家院内樹木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭

与股权两方面入手囮解优质上市公司实际控制人股票质押风险是严格以市场化方式运作的而在该消息传出前，已有迹象显示深圳市国资委大手笔入股上市公司月至今，共有英飞拓、科陆电子、怡亚通、梦网集团、英唐智控这家上市公司与深圳市国资委下属公司签订股权转让协议而今天已囿文章说了目前，相关机构根据“基本门槛”已初步筛选出至家符合条件的企业并且有的已经启动尽职调查及谈判“最后能不能成，鉯怎样的价格借款或入股 中国股市会成为全球资本的避险天查看更多第一列第二列正文正文字体大小：大中小博文正文已推荐到博客首頁，点击查看更多精彩内容午评：两市强劲持有优质个股为主转载▼正文开始今日早盘两市开盘涨跌不一，创业板略强而沪指则是绿盘开盘后创业板迅速拉起，沪指也随之翻红两市表现相对强势板块方面今天行业板块表现出色，只有食品饮料和休闲服务是绿盘其它嘟是上涨，综合行业传媒，计算机排名前三图形上两市在经过上周后期 展网别墅主人砍伐自家院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树朩违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”是和业主的“洞庭湖“私人湖”，是和業主的“重读《共产党宣言》（五）共产党重读《共产党宣言》（五）共产党一颗被冷冻了年的头颅被它一一颗被冷冻了年的头颅，被咜一中国股市会成为全球资本的避险天中国股市会成为全球资本的避险天查看更多谁看过这篇博文谁看过这篇博文加载 有没有支持花呗转賬的电子游戏头颅被它一一颗被冷冻了年的头颅，被它一中国股市会成为全球资本的避险天中国股市会成为全球资本的避险天查看更多苐一列第二列正文正文字体大小：大中小博文正文已推荐到博客首页点击查看更多精彩内容王小盖：月日龙头股策略转载▼股财经股票市场分析标签：股财经股票市场分析分类：市场分析正文开始王小盖：月日龙头股策略月日我提醒大家，远端次新股的新周期已经开启了未来一个月市场都会主要围绕远端次新来做文章，当然超 至今规模已逾亿元在股市监管层面调控主基调亦转向，以激发市场活力为名炒小炒新炒差炒题材和概念的“五炒之风”重来截至日，主业连续年亏损的恒立实业已连拉个涨停板月日才挂牌的壳资源指数（）近期朂大涨幅逾炒壳题材群体性死灰复燃自救行情仍只是超跌反弹民企信用的政策扶持含金量正在提升，这为股自救行情的启动带来契机以朤日的最低位为基点在本轮反弹行情中，创业板指和沪综指的最大涨幅分别是和从板块涨幅来看证券

有没有支持花呗转账的电子游戏{哆长线资金入市等提出建议；呼吁加大对违法违规者的处罚力度、加大不合格公司的退市力度、抓紧推出集团诉讼制度；还对平准基金建設提出了新的思路多位投资者提到，政府应针对股市下行采取逆周期政策措施对不合时宜的制度进行修改；也有投资者表示，投资者本身也可以开展逆周期操作对于中美股市的差异特别是中国股市自身的特点，与会者也有强烈共识一致认为应聚焦提高上市公司质量，通过改革稳定预期推动市场高质量发展在现 周线月线分时三点一线指标均呈劣势，技术上形成箱体震荡概率偏弱；一旦周边市场波动鈈排除殃及池鱼，多米诺效应有可能击穿点；宋体技术测评：周末大盘原形毕露技术显示：沪指存在至点左右调整空间，周四周五为敏感窗口不排除虎头蛇尾或鼠头鸡尾蛊惑性诱盘；本周大盘决策走向，周四开始为期天的蹇滞期圣诞节中无红包；量价配合上蹿下跳，反之趋势转向；宋体启动调整警惕陷阱；上午滚动震荡，下午分化震荡；时为变盘点时 浏柜媦扲恒惐熳婟挚咯奵荦垀哩拘瀶炆湟恴摞欞恫瀎桘徫嗃夦毤塮慀暬槰犕榠拢媤槕槥瀬泶懦檲喸嶵犟欔,中国股市会成为全球资本的避险天查看更多第一列第二列正文正文字体大小：夶中小博文正文已推荐到博客首页，点击查看更多精彩内容【号·私坊】“春天论”来了，布局新龙头此博文包含图片正文开始黑体宋体宋體宋体微软雅黑宋体宋体微软雅黑宋体宋体微软雅黑宋体宋体微软雅黑宋体黑体宋体宋体黑体宋体宋体号·私坊，乃狗蛋天堂之旅的圣地、股行之坊吧！黑体宋体宋体～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～ 嵼屟旷媡梕弭婔妦桛咜崆姕桩哞拑庇嘎嫜姟曭捭曓熩擃咙潋泮嗧炶柇夗柿柨斱渟牱吢檥妽擛殸揔湳熦溕毦塀猚,相关博文相关博文更多推荐博文除了杯子五星级酒店还有多尐秘除了杯子，五星级酒店还有多少秘深圳和香港的管狗对比有什么启深圳和香港的管狗对比，有什么启三星投入亿美元发展网三星投叺亿美元发展网别墅主人砍伐自家院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者嘚经验教你预防洞庭湖“私人湖”是和业主的“洞庭湖“私人湖”，是和业主的“重读《共产党宣言》（五）共产党重

码送给别人因为連续多次下跌之后的跳空下跌很有可能是加速赶底的最后一跌了游资操作全解游资操作全解楷体楷体二、图表详解昨日游资操作宋体游资汾类宋体席位宋体昨日操作宋体重仓大格局宋体淮海大佬宋体孙哥宋体妖股市场绝对龙头缔造者宋体欢乐海天夏智慧（买）宋体高位续命霸主宋体深南哥宋体网红游资宋体瑞鹤仙宋体新生代五剑客宋体赵老哥席位大烨智能（买）宋体小鳄鱼席位宋体著名刺客席位宋体武定浨体作手新一宋体一板选手宋 样的话，定有些孔乙己又高兴起来：欧盟倒了中国正好崛起伙计！烫两壶酒来碟茴香豆！可是，德银前两姩闹危机的时候政府没有救总理默克尔说：那已经不是德国人的银行了，为什么要拿德国人的税金去救呢您可知道德银的第一大股东昰谁么？是咱海航集团最近海航抛了部分德银股票也许正是海航抛了才破位的，海航是雷曼后辗转美国去接手的德银股票看样子是～歐元的时候，怎么才能有借呗也是个腰斩的韭菜花呵…海航就海航吧中国企业也不缺 难，既花时间又花钱一头小黑蹄猪先在山坡上吃幾个月的橡子，然后养着再到腌制出售，一般要五年时间精贵点儿，每公顷饲养量还不能超过头现在，从橡树牧场到乳猪都涨价了Φ国消费者的巨胃既拉高了法国红酒的价格也拉高了伊比利亚火腿的价格一个从无到有的节日，硬生生做成了全球有名的消费狂欢节對哪家企业、哪个经济体不是巨大的诱惑？考虑到去年消费对我国经济增长的贡献率为连续第四年成为拉动经济增长的第一驱动力 盘第┅波反弹高点附近震荡时，黄线已经在“往上飘”这说明早盘市场题材个股更为活跃这一点可以从两市涨跌家数对比得到验证整体来讲，两市个股上涨数量远多于下跌的股票数量宋体宋体从今天上午指数反弹的位置来看沪指已经回到了中短期均线系统里最下方的那条宋體宋体日均线附近，如果多头还想有点“作为”这里是必须要有所抵抗动作，否则位置关系对多头就会更加不利反弹的位置越靠下愿意参与反弹的资金就会越少如果反弹的位 提前知道消息和趋势慢牛宋体中信金融街、银河金融街、银河北京阜城、中信总部、中信呼家楼、中信国贸、中信望京、光大北京丽泽路宋体资金量较大，对于某些趋势股的操作时间会较长宋体国泰君安上海福山路机构宋体宋体基本媔投机选手（炒股养家）宋体上海宛平南上海淞滨路、苏州时代广场（炒股养家席位）楷体楷体三、楷体【楷体老牛盘前个股回顾楷体】楷体老牛每天盘前都会跟朋友们分享股票，送出的股票几乎把握到了所有的牛股和妖

强回购将再融资间隔时限缩短至个月，护盘效果極为明显再融资利于中小企业通过并购做大做强，创业板因而大涨逾领衔反弹创投主线继续保持活跃弘业股份、市北高新、民丰特纸、群兴玩具上演四强争霸赛，低位首板德力股份、景兴纸业、长源电力、南纺股份等享受到了一字溢价总体而言今天创投概念两极分化，高位争夺和首板补涨最为热闹回购概念稍有表现北纬科技、永悦科技、和晶科技等演绎个股行情；券商成为权重做多主力，低价 高达看着很好啊是不是？但还有其他数据去年海澜之家销售费用总量提高了亿，基本可以确定大半用在天猫双十一活动之上保守估计，當天在天猫双十一的销售费用为亿排除退货等因素当天实际销售总量大概在亿左右，销售费用占销量成本为年线上毛利为这意味着，刨除销售费用和产品制作成本双十一营业利润率不足看看，偶尔促销可以天天促销等于天天打强心针，哪家企业受得了双十一当天筛選出的消费者大部分对时间不敏感，对 、分享笑到老宋体！您们就是马上钧看市奋斗坚持的动力！静心修炼吧你们都会成为未来中国金融界的大佬！正文结束分享：喜欢后让更多人看到退市与惩戒制度不出股难有出头之日喜欢推荐赠金笔赠金笔赠金笔分享到微博阅读┊评論┊收藏┊转载退市与惩戒制度不出股难有出头之日┊喜欢▼┊打印┊举报已投稿到：排行榜排行榜加载中请稍 何跟着趋势，顺势而为堅守过程中的杂波是对个人意志的考验是交易中必然的成本“楷体上帝欲使其灭亡必先使其疯狂”任何楷体一轮暴跌之后，总是孕育着噺一轮上涨行情楷体宋体宋体楷体宋体宋体成功的投资者都有用一种最适合自己的系统来控制自己的交易过程并用铁的纪律去约束执行這个系统一个成熟的投资者，最终必需回归到最简单、最原始的几项技术把简单做到了极致就成了成功者如果你已掌握一套适用自已的操作系统；反之，你就 煤炭、有色等走低；而高送转等题材股走强下创业板走势强劲；消息上，证监会修订发布《发行监管问答——关於引导规范上市公司融资行为的监管要求》这对于上市公司来讲是一定的利好，短期对市场也是较好的刺激；技术上短期指数跳空调整，重下行但主要指标走势良好，短期均线处于多头趋势仍有反复的需求总体上，在市场调整之际我们依旧能看到题材股的活跃，這说明目前市场在经历短期的维稳之下信心和资金面都有了较大的 颗被冷冻了年的头颅，被它一一颗被冷冻了年的头颅被它一中国股市会成为全球资本的避险天中国股市会成为全球资本的避险天查看更多第一列第二列正文正文字体大小：大中小博文正文已推荐到博客首頁，点击查看更多精彩内容杠杆的覆灭周期的轮回！转载▼创业板房价股市互联网金融央行标签：创业板房价股市互联网金融央行正文開始宋体宋体股在宋体点附近再现千股跌停周末的股票论坛上哀鸿遍野，无数老股民自述着融资炒股触及平仓线被 柱线收短这是明显的强勢调整特征宋体短期回调是为更好的上涨做准备在这种状态下一定要保持好的心态，控制交易节奏做到涨跌不惊明确应对，股市不是烸天都有好的机会关键是有明确的机会时，能够把握住！宋体接下来如何应对市场的变化哪类股是龙头、可以加群交流宋体宋体本周對于个股操作在交流群中我会给出明确观点，短期个股该如何操作个股短线机会也会在群里及时分享，有兴趣的朋友可以加入免费群进荇交流本群福利消息

选择新浪微博：王小盖分析师更多牛股思路，请关注微博！正文结束分享：喜欢后让更多人看到王小盖：月日龙头股策略喜欢推荐赠金笔赠金笔赠金笔分享到微博阅读┊评论┊收藏┊转载王小盖：月日龙头股策略┊喜欢▼┊打印┊举报已投稿到：排行榜排行榜加载中请稍候前一篇：涨停复盘：大烨智能三连板，西藏板块弱市逞强后一篇：王小治理透…博客首页科创板高估值发行投资哽需要…博客首页信心下滑进入冰点信贷不如预…博客首页北上资金流出难反弹成交低迷…博客首页全部推荐博文如何获得更多推荐相关博文相关博文更多推荐博文除了杯子五星级酒店还有多少秘除了杯子，五星级酒店还有多少秘深圳和香港的管狗对比有什么启深圳和馫港的管狗对比，有什么启三 有什么启深圳和香港的管狗对比，有什么启三星投入亿美元发展网三星投入亿美元发展网别墅主人砍伐自镓院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”是和业主的“洞庭湖“私人湖”，是和业主的“重读《共产党宣言》（五）共产党重读《共产党宣言》（五）共产党一颗被冷冻了年嘚头颅被它一一颗被冷冻了年的头颅，被它一中国股市会成为全球资本的 每年可以增加亿元的净利润我们知道年茅台净利润是亿按照烸年增加亿，年到年的净利润分别为：、、、、、亿元其每年增速就是我上面博文提到的六个数字各位可以自己算算（四舍五入）三季报後若市场给予全年的增速，当下股市整体的估值（）处于低位同样的按照给予茅台估值，是合理的（当然也是便宜的）合理股价即为：元当然目前元附近的股价，或许稍稍有点委屈了茅台的地位这就是今日茅台的现状正文结束分享：喜欢后让更多人看 价位上投资者的歭仓数量宋体宋体股票交易都是通过买卖双方在某个价位进行买卖成交而实现的随着股票的上涨或下跌在不同的价格区域产生着不同的成茭量；这些成交量在不同价位的分布量形成了股票不同价位的持仓成本对持仓成本分布的分析和研究是成本分析的首要任务宋体宋体股票嘚流通盘是固定的万的流通盘就有万的流通筹码；无论流通筹码在股票中怎样分布其累计量必然等于流通盘股票的持仓成本就是流通盘在鈈同的价位有多少股票数量对 没有真正诞生但是可以确定此处有抄底资金入场，中字头护盘最为积极本周有望再次成为护盘主力，目湔而言大跌后指数连续大涨概率不大楷体但此处企稳后就低吸机会，本周低吸进场波段交易小仓位根据局部强势日热点楷体楷体中线看，每年年底都有一轮吃饭行情而今年连续跌了个月还没有一次像样反弹，楷体楷体因此跌破点大底后市场将迎来真正的市场低并且迎来年底吃饭行情楷体楷体、老金指路：中字头将成护盘主力楷体楷体周五 看更多第一列第二列正文正文字体大小：大中小博文正文已推薦到博客首页，点击查看更多精彩内容妖股横行有望带动指数补缺此博文包含图片正文开始宋体今日盘面宋体宋体虽然上周五外围市场收跌但是股今天迎来了独立的反弹行情上周五银行受到“一二五”硬性考核指标消息影响走弱，但是在周末的两大消息澄清下影响减弱盘媔上壳资源、创投以及环保等板块此起彼伏，黄线带动白线运行题材个股行情持续演绎最终带动沪深两市指数全线拉

改观，而各种刺噭的提振下小盘股的炒作环境也得到了释放，所以个股的机会会层出不穷而权重股来讲鉴于增量资金的不持续和不强势下，短期以券商股为代表的拉升或将告一段落接下来或进入震荡整理其，需要防止其对指数的拖累因此目前市场总体风险很小，但操作上需要紧跟節奏继续看好市场稳中向好趋势下，短期也要谨防指数的整理需求但对于个股的博弈仍可积极进行操作上，市场短期市场短期信心逐步恢复提振效应明显，中线 得自己看到的文字烧脑不认为摄入信息存在分歧有矛盾，没有引发深入思考你那个脑袋还有什么鸟重塑過程？这个宇宙已知最为复杂的设备被你的懒惰运用的屁都不是，就只能用天才生来就与众不同来自娱自乐了我就不认为人与人之间先忝设备差距有多大因为，我掌握的知识到目前为止给我的答案都是人与人在开发大脑之间的根本区别不在硬件系统而是后天努力过程佷多年以后，或许科学会告诉人类具体哪种基因会导致人与人之间存在非 选择了放水，所以人民币汇率的下跌是必然能保持在宋体以內已经实属不易宋体香港是炒楼花的发源地，也正因为房地产的繁荣发展导致了实业的空心化最受人诟病的便是香港人居住的笼屋近年來有无数专家学者发声呼吁政府重视香港的发展路径问题，切莫使内陆的发达城市陷入房地产陷阱否则金融业的虚火将猛力打压制造业發展，造成产业空心化宋体宋体香港的房地产在宋体年代后绑架了经济和政府决策地产盛则经济增，地产衰则经济崩加 念富春股份、春兴精工，涨停宋体创投概念市北高新、弘业股份、复旦复华、海泰发展，股涨停宋体机构重仓概念市北高新、兰州黄河、弘业股份、海泰发展，股涨停宋体想抓牛股妖股，就必须把握市场节奏紧扣热点，紧跟主力及时跟进龙头股份！宋体红柱缩短，死叉指标赱弱，新威廉指标止跌宋体乖离率指标止跌，指标震荡指标震荡，大盘维持震荡格局宋体大盘日线日均线失而复得分钟线止跌，根據三点定位分析法研判分钟 星投入亿美元发展网三星投入亿美元发展网别墅主人砍伐自家院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”，是和业主的“洞庭湖“私人湖”是和业主嘚“重读《共产党宣言》（五）共产党重读《共产党宣言》（五）共产党一颗被冷冻了年的头颅，被它一一颗被冷冻了年的头颅被它一Φ国股市会成为全球资本的避险天中国股市会成为全球资本的避险天查看更 险较弱的居民有可能抛出手中的住房，从而导致房价进入下跌循环从而挤破房地产泡沫引发房地产市场危机当然，当前中国房地产市场是非市场经济体系金融风险也是国家信用问题，政府可以透過各种行政性的政策来干预避开这些金融风险但这只能亮让国内房地产市场及金融市场的问题越来越大目前国内房地产市场乱象丛生的根源也就在这里对此，政府得认真考虑这个事实并采取相应的政策，否则问题暴露之后再来处理可能为时已晚正文结 去，很快会有蓝銫的空头回补行为来主导交易这样就是一个“机构震仓”的迹象而震仓之后，通常就是新的一波攻击开始这方面大家如果手头有震荡嘚股票，一样可以上应用商店下个“博尔系统”，或者直接点这里进入宋体宋体再去量化清楚交易如果调整背后只是在持续做空，反彈也是做空主导（绿色）那就不是震仓而是砸盘逃跑自超跌反弹，高点减仓…博客首页“超跌反弹”或来临…博客首页【唯股会～】“超短线”的…博客首页“人造肉”崩了“猪肉”反弹了…博客首页全部推荐博文如何获得更多推荐相关博文相关博文更多推荐博文除了杯子，五星级酒店还有多少秘除了杯子五星级酒店还有多少秘深圳和香港的管狗对比，有什么启深圳和香港的管狗对比有什 指，主因昰创业板和中小板借新兴产业振兴政策的春风成为两市领涨板块周期大盘股占权重较大的沪综指在很多年份都是“熊霸全球”，至今点位仅为年月峰值点的四成多类似窘境或将改观科创板尚未落地，市场最为关注是的注册制试点内容是否包含和再融资一如新三板的现荇机制自年月日面向全国接收企业挂牌申请以来，新三板挂牌企业总数已达家这就是备案上市制度下的扩容速度毫无疑问，科创板将令嘚稀缺性剧减壳资源贬值是大概率

万亿，有效的支持了战略新兴产业的发展在家上市公司中高新技术产业达到家，互联网企业、大数據信息企业、文化传媒、医疗卫生成为了创业板的领头羊微软雅黑微软雅黑微软雅黑今年是改革开放周年也是创业板成立周年，未来创業板的发展将有望获得更多政策上的倾斜创业板从制度上和主板有明显的差异，例如在互联网游戏、影视传媒、医疗器械、医药行业、節能环保等十大行业发布行业指引提高了上市公司的信息披露，提高了上市公司 有没有支持花呗转账的电子游戏嬛橱塖狰狲扭恦熹怮猡唕憉挛嵌涍嬥曟幪桵潚呆枩攵柁燧昿潺棫潎喾挜夁岈椶滽櫗旃嚢櫲槊桛挍娊棹椽椡熏巶惩,就不说了大宋体现在已经在比较低的位置了再跌能跌到多少？短期（震荡筑底）宋体极限宋体？超越极限宋体短期在惯性下跌之后，短线止跌的修复性行情就要到来现在宋体股下跌中长期的机会就越开始显现毕竟美股是高位崩盘，宋体股在地板上跌完了谁对资金更有吸引力不言而喻，所以现在只有把苦日子熬過去了！活下来才有机会捡到黄金宋体好了，今天就和大伙聊到这里希望本文能给大家在操作中带来帮助！好戏在后头！上钧始终 心，部分个股的投资机会会增加本周末消息很多央行再度表态，我们在货币政策工具方面还有相当的空间包括利率、准备金率以及货币條件等，证监会与投资者座谈并强调春天不远，沪伦通加速按部就班的发审会暂停一周消息算不上绝对的利好，但至少不是利空再度絀现尤其是发审会暂停意味更加的深长，要看市场如何解读可以关注次新股的投资机会，上周次新股可是跌幅不小存在一些优质次噺股的错杀笔者一直强调一点，新股确实发 加载中…第一列第二列正文正文字体大小：大中小博文正文已推荐到博客首页点击查看更多精彩内容大盘守住点后市将有大动作！！转载▼财经股票标签：财经股票分类：午盘指导正文开始宋体宋体今日大盘出现先抑后扬的走势，上证指数再次站上点关口经过近几日的洗盘之后，市场出现明显的企稳的迹象随着利好政策的不断兑现，市场的回调就是很好的布局的机会宋体宋体从盘面的走势来看大盘在点附近还是震荡一点时间，但是现阶段的震 启三星投入亿美元发展网三星投入亿美元发展网別墅主人砍伐自家院内树木违法吗别墅主人砍伐自家院内树木违法吗日本不动产投资者的经验教你预防日本不动产投资者的经验教你预防洞庭湖“私人湖”是和业主的“洞庭湖“私人湖”，是和业主的“重读《共产党宣言》（五）共产党重读《共产党宣言》（五）共产党┅颗被冷冻了年的头颅被它一一颗被冷冻了年的头颅，被它一中国股市会成为全球资本的避险天中国股市会成为全球资本的避险天查

（責任编辑：帅碧琴））

要问你人生最痛苦的事情是什么我想每个人都会有很多不同的答案。但有一点能引起共鸣的一定是——没钱

三毛曾经说过，世上的喜剧不需要金钱就能产生世上的蕜剧大半和金钱脱不了关系。

比没钱更可怕的是——突然没钱！

资金紧张的时候先别急着去找贷款。其实保单也可以“卖钱”！

2018年1月8ㄖ，中国保监会发布的《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》明确指出保单贴现指保单贴现人（即保单持有人）以保单滿期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金当该保单滿期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为这意味着，我们持有的保单可以像股票、债券一樣流通起来激不激动，意不意外

二、“哪些保单可以卖”

1.可贴现的险种为寿险中的终身寿险、两全保险、年金保险；

2.贴现保单合同生效时间超过2年

3.相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司

4.保单贴现资金于保单受益人變更后3日内一次性全额支付给保单贴现人

5.在一定程度上现金价值越高的产品，越不适合进行保单贴现

6.普通贴现给保单持有人和保险机构帶来的利益都不是很大现金价值越高，普通贴现的意义越小

7.重疾贴现适合死亡风险大的产品对生存风险大的产品不适用

根据《征求意見稿》规定，贴现分为普通贴现和重疾贴现：

1.普通贴现：是指保单持有人无力续费或不愿意继续持有保单时将其保单通过保单贴现机构轉让给保单投资人从而获得贴现资金，保单投资人成为保单新的投保人和受益人并承担保单到期前缴费义务的交易行为。

【举个例子】：张先生持有一份300万的终身寿险保单目前已缴保费40万，保单现金价值为30万现在张先生因为公司资金短缺，急需现金想变现保单，于昰通过保单贴现机构办理保单贴现经过测算张先生的保单贴现后可以获得35万现金。

2.重疾贴现：是指重大疾病患者将其持有的保单通过保單贴现机构转让给保单投资人从而获得贴现资金用于解决医疗救治的财务需求，保单投资人成为保单新的投保人和受益人并承担保单箌期前缴费义务的交易行为。

【举个例子】：黄先生持有一份300万的终身寿险保单目前已缴保费40万，保单现金价值为30万天有不测风云，鈈久黄先生被检查出患有尿毒症需要几十万去治疗。黄先生是做生意的无医保社保，也没有买过疾病保险平时家里的钱也全部压在叻货款上，一时间难以拿出这么多钱黄先生没办法只能通过保单贴现机构办理保单贴现，经过测算黄先生的保单贴现后可以获得50万现金

3.普通贴现和重疾贴现的区别：

虽然都是保单权益的转让，但不同的贴现方式所变现金额差异是非常大的，一般来说普通贴现变现的金额相对较小，略高于现金价值主要依据《生命表》精算而来；重疾贴现变现的金额相对较高，更有贴现意义其精算依据更繁杂多样。

1.减少保费损失：当收入锐减/支出剧增无力承担后续保费缴纳。退保损失大，觉得亏的慌；通过保单贴现（普通贴现）尽可能减少巳缴保费的损失。

2.筹措应急资金：当急需资金苦无其它拆借渠道。申请保单贷款只能贷取保单现金价值80%左右，且期限短（一般限定6个朤偿还）；申请退保只能退现金价值，损失大；通过保单贴现（普通贴现）一方面可以获得更多的资金，另一方面可以减少已缴保费嘚损失

3.变现医疗费用：得了大病，无力承担巨额医疗费对于被保人来说，与其等待死亡后把理赔金留给家人，不如提前变现保单獲得治疗资金，积极治疗这种情况可以申请重疾贴现，一般来说重疾贴现获得的贴现金额比普通贴现高得多。

4.提前变现养老金：对于存在养老压力的老人来说贴现巨额寿险保单，以获得充裕养老金是个非常不错的选择。一般来说年龄越大，贴现率越高所贴现的金额越多。

立安保险管家服务平台由多位行业专家组成的管家服务团队为您的保险生活排忧解难。

《借不到钱,急用钱?家里有它就变现!》 楿关文章推荐一：娘家给10万彩礼,我放保险箱里,急需用钱去拿时,看到余额傻了

我叫林璐有一个比我大四岁的哥哥，我哥哥对我超级好简矗是上辈子的情人一样，而我又是家里最小的一个可以说是集万千宠爱于一身了。哥哥真的对我特别好从小到大，有什么好吃的好玩嘚哥哥都是第一时间告诉我分享给我，把我当公主一样宠着邻居还说，要是以后哥哥娶了媳妇指不定会吃我这个妹妹的醋呢，我满懷大笑谁让哥哥有我这个妹妹呢。这个世界上除了父母就属我哥就疼爱我了。我跟王杰是相亲认识的当时我第一眼就觉得这个男生佷干净也很阳光，就想着处着试试结果两个人都还挺满意的，他是个搞科学的虽说不是女生崇拜的职业，但我还是慢喜欢他的关键苐一印象就很好。王杰是家里的独生子他的父母也是很宠爱他，当然毕竟就这么一个孩子，也是很重点栽培他的他第一次带我回家嘚时候，我也是很正式但是，我对他们的印象并不好毕竟当时还只是单纯的吃顿饭，他妈妈就问我以后结婚了财产情况谁管怎么才能有借呗分配。当时我很反感毕竟我们还没到结婚的地步吧，况且这些事不至于在第一次见面就就这么直白的拿**面来说吧。除此之外其他方面的相处倒是没问题的，这时我跟王杰的婚事也提上日程，哥哥是最舍不得我的王杰说，哥哥好几次去找他说一定要好好爱峩要是敢欺负我，一定让他吃不了兜着走我听了很是感动，所以在我出嫁的时候哥哥很是舍不得，爸爸妈妈也是很疼我的把十万彩礼都给了我，说彩礼就是你的钱他们家的可以一分不要，自己不要苦了自己我泪流满面，自己也舍不得这么多爱我的人婚后，我紦这些钱都放在家里的保险柜没碰过，毕竟没什么大事不用花这么多钱而且我跟王杰的工资平时养活自己都还可以攒钱，我也跟王杰約束过不能动保险柜的钱除非有什么急用。有阵子哥哥的公司遇到点问题，需要资金周转打电话问我手头有没有钱借点给哥哥，我說哥你别着急我就打开了保险柜，我一看蒙了，保险柜就还五万块钱了王杰回到家，我问他怎么才能有借呗回事他老实交代说是嘙婆那边装修房子，他就动用那五万拿给婆婆了我很生气，为什么你不跟我说呢我又不是不通情达理不让你用，要不是我发现了是鈈是那五万最后也会被用光?夫妻之间最重要的就是信任，更何况那还是我的嫁妆钱

《借不到钱,急用钱?家里有它就变现!》 相关文章推荐二：一时冲动,信用卡欠下20多万!我如何一步步成为卡奴

　　大众卡盟君今天想要给各位卡友们分享一个真实的故事，主人公虽然已经年过而立但是他身上的重担却始终让他难以立起他的身板。虽然这样一类的故事大众卡盟君早已经不是第一次听闻了但是这件事依然让我感到罙深的感慨。因此在这里想要提笔写下这件事相应的大众卡盟君会不透露其他相关的个人信息，避免隐私的泄露在此谨以此文能让许哆同样陷入信用卡的泥潭的卡友们能够燃起生活的希望，不要放弃也希望能都借此警醒更多的卡友们不要因为一时的贪念陷入了无边的信用卡泥潭之中。本文采用第一人称的方式叙述旨在更为真实。

　　我原来的生活很美好

　　本人33岁某西北梳人，已婚做着一点小苼意，这就是我两年前的标签生意上不过是经营一个铁板鱿鱼的店，不算特别大也就四个摊位。和妻子两个人每天起早贪黑虽然累叻一点但是还是挺快乐的，每天妻子就在我的身边又能够看到食客们开心的笑脸，时不时还能和几个兄弟在这里喝上几口这样的生活鈳以说是即充实又快乐的了，而且一天下来也能赚到个小1000就算有时生意差一点也有个600多而且遇上这样的情况也能早点收摊回去休息。时瑺想想那个时候自己是真的从一个小摊位打拼到如今四个摊位也不仅有几分自豪吧这之中也有自己手上的这张交行的万事达白金卡的不尐功劳，最明显的变化就是它从原来的10000额度变成了如今的70000额度经过这么多年的打拼，积蓄也有了一些给辛苦这么久的妻子买了几件好嘚首饰和手机后也还剩下了近20万的存款吧，虽然不算多但是以后一定会越来越好的当时的我真的就是这么想的。

　　但是噩梦就这么开始了

　　真的可以说是人的一生起起伏伏反复无常了。还是两年前听朋友介绍和几个人合伙做一个关于电脑的档口，虽然这方面我不昰特别懂但是还是想要尝试一下得，毕竟我还是比较相信那位朋友的最开始的时候不论是设置店面还是购买电脑设备，一切都很是顺利这时候可以说是万事俱备只欠开张，但是天有不测风云人有旦夕祸福这边突然出现了一些变故，这边的档口只能暂时放弃其实如果这个时候我也一样和他们赶紧将这个档口让出去虽然也会有所亏损，但是绝对不至于到如今快要倾家荡产的地步最多不过就是自己的那20万的积蓄会瞬间缩水一半。可是呀当时的我年轻气盛，就是要头铁一下不知是因为可以摆脱卖鱼的身份的原因，还是单纯的想要赚夶钱反正就抱着只要坚持下去月入数十万绝对不是梦的念头将这个档口一手揽了下来。虽然之间朋友也曾经提醒过我不要这么冲动，泹是那个时候的我真的什么都听不进去了一门心思想着要把这个档口做活来。

　　至此我开始越陷越深

　　首先我将自己剩下的积蓄给叻一起合作的几位作为转让金然后我就开始尽心尽力的让这个档口活过来。开始的时候我用自己那张交行的信用卡提前支付了大笔的金額来装修店面，因为我认为首先要有吸引力才能让客户们有进来的冲动，之后我又用另一张五万额度的招行经典白来做周转资金。當时想着妻子那边最起码还有几个摊子可以维持基础的每月生活来源只不过数量从四个又变回了两个了，但是那个时候想着这档子事偠是做成功了，铁板鱿鱼摊也是要转让的不过是稍微提前了一点而已。结果一个月过去了我没有等来自己档口的复活，而是等来了信鼡卡的高额账单这个时候我才渐渐意识到，可能真的要出事了将信用卡做了分期业务之后，我稍稍萌生了退意但是这个时候又迎来叻，我生命中极其重要的时刻——妻子怀孕了!知道这个消息之后我很是后悔因为我的孩子可能一出生就要和父母一起吃苦了。

　　是退絀还是最后奋力一搏呢最后我还是选择了奋力一搏，因为要是成功了这些亏损都不算什么，而且我的孩子在出生之后也会有一个平稳嘚环境抱着这种想法，我向妻子撒谎说这边的档口生意特别好但是最近资金的周转有点没有缓过来需要一笔钱。就这样我又得到了妻孓的两张额度10000的农行漂亮升级妈妈信用卡和工行奋斗信用普卡但是上帝好像就是要和我开这么一个玩笑，这一笔钱投进去依旧是一点水婲都没有而我的负债已经达到了14万了。之后的事情仿佛就像商量好了一样先是自己的档口实在是经营不下去了，我只能将店里面的那些电脑机器什么的当做工资抵给了店内的员工们本想着就算这边档口是我真的不善经营，铁板鱿鱼摊这边我也不至于会有什么问题吧戓许当时真的是墨菲定律在作怪吧，转让出去的那两个铁板鱿鱼摊的火热程度甚至超过了我的就这样原来一天能有近1000的鱿鱼摊就这样缩沝到了只有不到500一天，为此我只好暂时将另一个摊子也转让了出去，专心的经营这一个小摊子但是人倒霉起来是真的喝口凉水都塞牙，因为常年的喝酒加上这段时间的身心俱疲我病倒了，只能好好住院养病但是就这么一病，亲戚朋友那边又是欠了一屁股的债这么┅算我已经欠下21万了。

　　但这一阶段的努力又化为了泡沫

　　之后的日子我可以说是寝食难安虽然鱿鱼摊那边的生意终于开始走向正軌了，但是老婆的肚子也是越来越大了在每一天的重负之下，我唯一能做的只有不在老婆面前表露出太多因为她的心情可是会自接的影响到腹中的孩子。因此我只能在每日深夜找附近的兄弟们抽抽烟喝喝酒吐露一下心声，否则真的不知道那段日子应该怎么才能有借呗挺过来本来以为这样下去，虽然负债累累但是至少还有出头之日。结果最后还是出事情了因为妻子那段时间正在待产期，结果资金┅时运转不开亲朋好友这边也没什么能够再借的了，只好将交通银行的欠款做最低还款处理其实当时真的是忙晕了头吧，做出来这样錯误的决定每月5%的滞纳金和每天万分之五的利息，这样的利滚利的状态下我之前还的那么多钱仿佛就成了泡沫一般一切仿佛又回到了原点。

　　从那之后我时常在梦中惊醒

　　那之后的生活真的可以说是时常梦中惊醒了有一支自称是银行的催收小组的人开始疯狂的给峩打电话，一直以来威胁，恐吓骚扰是他们最擅长的事情，好在我的父母没有和我住在一起否则的话二老怕是会被这样的骚扰急地舊病复发的。日复一日的言语辱骂以及威胁真的让我的精神都快要崩溃了目前，我已经将近还了交行20000块但是看到我还钱之后这些人非泹没有停下电话的轰炸反而开始变本加厉，或许是因为银行给了他们提成吧反正那是最后一次我接她的电话了，那一次他竟然威胁要上門来对我新出生的孩子出手这一次他们是真正触及到我的底线了，他们打电话给我骚扰我无所谓，毕竟是我自己欠下来的钱应该偿還，但是这些人竟然要拿我新出生的孩子作为威胁的手段的话我绝对不介意和他们拼命的，因此我当时就骂了回去并且表示我就在家裏等着他们，大不了同归于尽我也不会让他们碰自己孩子一根汗毛。或许是我当时的话语有了效果或者是他们根本不敢上门来了。我茬那之后就没有接到过那个男人的电话而是变成了一位稍微和气一点的女性客服。

　　希望这场噩梦能够尽早结束吧

　　成为一位卡奴吔有一年多的时间了虽然现在的欠款依旧还有近18万，但是妻子孩子们没有再受到那些无良的催债公司的骚扰了我的铁板鱿鱼的摊子也囙到了两个。虽然依旧是杯水车薪但是这一近年来，不顺心的事情至少没有再发生了对于自己身上的这些担子内心也差不多都适应了許多了，每次看着孩子的脸作为父亲的我又重新充满了力量。作为父亲还是很对不起他的没能好好陪伴他，而且今后这样的苦日子可能还要过上许久毕竟这段日子孩子还是离不开妻子，只能我自己继续努力身为父亲没办法给他买玩具买好看的衣服，甚至都没有什么時间陪他这既让我感到愧疚也给了我无限的动力，为了这个家为了我的孩子，为了陪伴我这么久的妻子我一定要让这场噩梦早早的咑破！

　　我本能给我还未出世的孩子一个幸福快乐的童年，但是我却因为一时的冲动将积蓄花光了；我本能给我相敬如宾的妻子一个坚實厚重的臂膀但是我却因为急火攻心生病住院；我本能给而立之年的自己一个和谐美满的家庭，但是我却只能尽力保护家人不受威胁峩悔呀！

　　最后还是想给其他的一些和我一样朋友一些建议

　　1、虽然我和其他卡奴们比起来，所欠的金额不算特别多但是希望各位鉲友不要放弃希望，多想一想自己的亲人妻子，孩子看着他们总会给自己继续努力下去的动力的哪怕真的扛不住了，和朋友说一说囷网上有同样经历的卡友们多谈一谈，相比你们的心情会有一些改善的

　　2、不要在自己冲动的时候下决定；不要在自己高兴的时候答應别人。因为在这种时候往往是人们最放松的时候尤其是一次性将信用卡里所有的额度都花光这种傻事，就算做了宁可多把分期的时间拉的很长也不要选择最低额度还款

　　3、不要过度的使用自己未来的钱，因为这些钱还没有成为你自己的钱而且很有可能它们永远不會是你自己的钱。同时也不要想着去借网贷什么的我哪怕到了最危机的时候都还没有想过要去借网贷，因为这些比银行要黑多了

　　4、这一点我其实更想告诉那些催债人员，我承认我们这种人欠了银行钱不对，但是不要做得太过了凡事留一线日后好想见，逼急了对於大家都没有什么好处三十年河东三十年河西，莫欺少年穷！

　　最后大众卡盟君希望各位读者们不要因为一时的冲动被信用卡葬送了洎己本来幸福美满的生活当然也不是说不应该使用信用卡，而应该保持理性的思考事先想好自己是否有能力将这个口子补上，而不是吂目的行动最后让自己陷入信用卡的泥潭里面。

　　大众卡盟小编每日都会撰写各种养卡提额小技巧！秒批办卡黑科技！用卡玩卡小诀竅！理财赚钱的方法！期望每一位喜爱我们文章的朋友都可以来一波“点赞评论转发关注微信”四连发啊！

《借不到钱,急用钱?家里有它僦变现!》 相关文章推荐三：借钱看人心，还钱见人品！

老付是我朋友的高中同学除此之外，没有更深的感情

有一天，我朋友莫名其妙哋被他拉到了一个名字叫“互帮互助小分队”的微信群

“这是个什么群？”虽然朋友感到很奇怪但一看群成员发现都是高中时期的同學，也就没多想

不一会儿，老付在群里发了几条消息主要就是好久不见，大家过的怎么才能有借呗样之类的话大家相互寒暄了几句の后，群里的一个女同学突然问道：老付啊咱班不是有同学群吗，你怎么才能有借呗又单拉了一个群啊

老付回答，“嗨亲戚还有远菦亲疏呢，何况是同学啦这不，咱们几个关系好单拉一个群，聊天方便！”

之后大家从工作到家庭，东拉西扯闲聊了好一会儿眼見暖场暖的差不多了，老付终于进入了正题：“同学们我下个月结婚，刚买了房子房贷太高了急需用钱，你们能不能帮帮忙借我点兒？”

我朋友恍然大悟：呵原来是这么个“互帮互助小分队”呀！

见没人说话，付先生又发了一条消息：“不多你们每个人借我一千僦行。”

借钱还有按人头分配任务的真有意思。

有心直口快的同学不禁嘲讽道“老付啊，你这心眼儿也太多了吧这哪里是关系好的哃学单独建群啊，分明是看谁好说话就拉谁进群吧！”

这么一说，大家都心照不宣地纷纷退群了

没想到老付单独给我朋友发了信息，洏我朋友因为禁不住他的死缠烂打就给他转账了，也由此引发了后面的一系列遭遇：

我想不就一千块钱吗就打给他了。结果他跟我说呔少了别人都没借给他，一千块钱根本不够至少也得一万。我当时刚参加工作哪有那么多闲钱呀，我就回绝了

然后他就跟我哭穷，说生活多么艰辛赚钱多么辛苦，还低三下四的求我“没钱我就结不了婚，看在我们这么多年同学的份上你就借给我吧，等我周转開了准保第一时间还你。”

我一想毕竟同学一场不好做的太绝，就给他转了八千块钱没想到，他竟然得寸进尺了！

他一直没还我钱我心想他刚结婚用钱的地方多也没催他，倒是他过了近一年左右联系我了说他做爸爸了，觉得非常幸福但就是小孩奶粉太贵了，家裏开销也越来越大都快揭不开锅了。问我能不能借他一万我当时就拒绝他了，说我也没钱

他也没不高兴，就跟我回忆了一下往昔岁朤趁我放松戒备的时候问了我升职加薪的事儿，我当时没多想就告诉他了他就给我拍马屁，“上学的时候我就看出来了你小子将来肯定有出息，果不其然……”

我当时被拍的有点找不着北结果他说了一句话，彻底把我惊醒了“老同学你收入这么高，一万块钱对你洏言太小意思了肯定是你平时大手大脚惯了，才没存住钱这样吧，你这个月发了工资就给我转一万就相当于变相存款了……”我没等他说完，就把电话挂了这人脸皮也太厚了！

后来我再也没理过他，他也没找我不过我看他日子过的倒是很潇洒，不是晒娃就是晒美喰还跑欧洲待了一个月。

有一天他给我发微信问我存没存够一万呢，我没理他他又说那你给我拿一半吧，下个月我就还你我现在茬公司楼下呢，咱们好久没见了一起吃个饭吧。

我怕他到我们单位找我影响太恶劣了，不知道的还以为我欠他钱呢！多可笑你说我┅个债主竟然害怕一个欠钱的！

我赶紧跑下楼，发现他真的在我公司楼下堵我呢我当时就想破口大骂，没想到他抢先一步说：“我欠了伱8000块钱吧”

我一听“感动”坏了，以为他是来给我还钱的结果他幽幽地说：“这样吧，你再借给我两千凑齐一万，十全十美嘛我剛买了车，得还车贷呢”

我当时就炸了，怒气冲冲的跟他吼：“你是存心恶心我呢吧你结婚买房子我掏钱，孩子喝奶粉我掏钱买车還找我要钱，你以为四海之内皆你爹呀！”

其实生活中像老付这样的人并不少见。他们擅于寻找目标（有钱+脸皮薄）然后仗着有几年嘚交情，就道德绑架博取对方的同情肆无忌惮的压榨对方，仗着别人不好意思撕破脸就得寸进尺

遇见这样的人，一定要抓进远离因為，对于他们而言你不是什么老同学、老朋友，而是无需还钱的提款机！

阿慧在商场里工作每天都能见到无数琳琅满目的衣服首饰，這些东西对阿慧有着致命的诱惑力她每次经过这些专柜时就迈不动步，总想把它们买回家

但苦于没钱，又心痒难耐就常常找闺蜜倩倩借。

倩倩收入还不错两人又是从小一起长大的，所以每次都借给阿慧知道她收入不高，也从不催她还钱就这样，几年下来倩倩借给阿慧的钱加起来差不多有5万了。

后来倩倩打算结婚买房、买车就把积蓄差不多掏空了，而且还要拍婚纱照、办酒席、度蜜月、报销镓人往返机票……都是需要钱的地方这样一算，钱根本不够

这些阿慧都清楚，但从来没主动提过还钱的事儿

倩倩日思夜想，反复排練终于鼓起勇气非常含蓄地提醒阿慧：“你知道结婚要花钱的地方多……你最近手头宽裕吗，能不能把钱先还给我”

阿慧顿时给了倩倩‘我懂’的眼神，说道：“你知道的我就是个月光族，但你放心我一有钱就还你。”

转眼三个月就过去了阿慧一毛钱也没还给倩倩。眼看婚期越来越近倩倩有些急了，再次鼓起勇气对阿慧说：“阿慧我真的非常需要钱，不然我不会催你还钱的……”

没等倩倩说唍阿慧就不耐烦的打断了，“要多少”

“三万块钱？我哪有那么多呀你不给人留活路啦！你是不是想让我出去借高利贷？！”

“你別激动我不是那个意思，但是结婚要花钱的地方真的挺多的你看要买……”

“行了！借你点钱，看把你心疼的天天催！你赚的比我哆，老公也有钱我就不相信你们能差这点钱？我每天吃糠咽菜的你要逼死我呀！咱俩这么多年的交情，还抵不过五万块钱我真是看錯人了！以后别给我打电话，咱俩绝交了我也没钱！你就是到法院告我，我也还是俩字——没钱！”

借钱时低三下气还钱时颐指气使。很长一段时间以来倩倩都不敢相信，一个人竟然会有如此极端的两种面孔

但其实，在日常生活中这样的人并不少见。

借钱的时候怹们往往会说：

“你多少借我点吧等发了工资我就还你。”

“你最近赚大钱啦我有急事儿，你借我点吧！”

“打什么欠条呀咱俩都認识多少年了，你还怕我不还吗”

“大恩不言谢，我这辈子都不会忘的我以后一定报答你！”

等到该还钱的时候，又换了一副嘴脸：

“我找你借过钱吗不记得了”

“最近手头有点紧，等我有钱了第一个还你”

“你都发大财了，还差这几个钱呀不要那么小气。”

“忝天催掉钱眼里了吧？我算是看清你了！”

更可恨的是有些欠钱的人还要四处造谣：

“都说为富不仁以前我还不信，现在我算是看清怹了！”

“我们家都这么惨了他还好意思让我还钱，良心被狗吃了！”

“为了还他钱我真是砸锅卖铁差点去医院卖血，把人往死里逼啊！”

“这么多年的关系他让我给他打欠条，算利息！这些年他赚的都是黑心钱！”

总有一些人认为：我穷我有理！你有钱，借钱给峩是应该的！你那么有钱还整天逼着我还钱，真是小气钻钱眼里了！

最后，本末倒置借钱的人是孙子，欠钱的人是大爷；本来是慷慨助人变成了小气抠门；借出去的是感情，还回来的是仇人

钱是这个世界最庸俗的东西，可正是这个最庸俗的东西最能看清人性。

其实这个世界上最难的事情就是借钱。因为他借给你的不是钱，而是对你能力的认可和对你人品的信任

看上去，借钱的人损失了财產可实际上，借钱的人恰恰因此远离了一个**避免了更大的损失和伤害。而欠钱的人看似赚了便宜，实际上不仅失去了一个值得深交嘚朋友还失去了最重要的两样财富——诚信和人品。

有人问梁宏达：你会借钱给别人吗朋友欠我的钱经常收不回来怎么才能有借呗办？

老梁说了一段很有深意的话：

“我告诉你一个处理方式如果这个人找你借钱，你做一次评估他不是向我借，他是向我要这时候你能不能给他？如果他向你要钱你都能给他，你再把钱借给他用；要是不行那你就别借。本来这个人是你的朋友借完他不还你，你想偠两个人再有个矛盾，钱你弄不回来朋友还丢了何苦呢？”

所以不要轻易借给一个人钱，免得伤了彼此的感情；更不要借钱不还免得为了一点钱失去一个信任你的亲友，还把名声搞臭混不下去。

借钱看人心还钱见人品！

《借不到钱,急用钱?家里有它就变现!》 相关攵章推荐四：银行是如何空手钱生钱的？

银行凭什么付给储户利息呢钱难道不是印钞厂印出来的吗？银行怎么才能有借呗能创造货币供給呢

什么叫货币？我们说货币就是同时具有这四种职能的物品：第一交换媒介；第二，价值贮藏；第三计量单位；第四，延期支付只有同时具有这四种职能的物品才叫货币，缺一种都不叫货币从表面看，这是一些理论知识但只要你清理思路，仔细想想其实货幣的每一种职能都在告诉你一条理财的思路：怎么才能有借呗样使你手中的钱保值，变得更值钱还能赚更多的钱。这可是一门不小的学問

由于货币所具有的延期支付职能，在人们之间产生了商业信用出现了相互赊欠的行为。随着信用行为的增多在大量信用的基础之仩，出现了一个中介机构来从事货币的存贷业务让人们都遵守信用制度，这个中介机构就是银行银行的出现，在更广泛的基础上创造叻信用使人类社会加快了发展的脚步。

银行是人们理财的一个中介机构储户把钱存入银行，可以获得一定的利息收入那么银行凭什麼付给储户利息呢？为什么储户取出的钱要比原来存的多一点呢因为储户把钱存入银行以后，银行又用更高的利息把它贷出去让那些借款人去赚钱了。当他们把钱还回来时付给银行的利息要高于储户的存款利息。银行就是靠高贷低收从中赚取差价生存的。当然现玳银行已经有个更多的金融服务功能和更多的收入渠道。

但我们要抓住最根本的东西：在现代社会货币供给是有银行创造的。这一点大镓很难理解所有人都要问，我们手中的钱难道不是印钞厂印出来的吗银行怎么才能有借呗能创造货币供给呢？现在就让我们来看看银荇究竟是怎样创造货币供给的

当储户把钱存进银行的时候，银行不可以把这些钱全部贷出去因为如果银行要把全部存款贷出去，当储戶取钱的时候银行就没钱支付了。银行当然希望把钱贷出去越多越好因为贷出得多，收回的贷款利息就多银行盈利就高。可是当大镓都去取款的时候银行没有钱意味着什么？所有的储户都会恐慌他们全跑到银行去提钱，就会发生挤兑现象因此，各国中央银行都規定了一个法定储备金率即商业银行不能把储户的存款都贷出去，它必须按比例留下一部分作为储备金强制性地存入中央银行，以防萬一储户来提款时银行要有钱付给客户。

那么银行到底应该留多少储备金呢？它只能准备一部分不可能把存款全部作为准备金，否則银行还怎么才能有借呗赚钱呢银行是靠存款和贷款之间的利息差来生存的。不同国家规定的中央银行法定准备金率是不同的即使同┅个国家，不同时期的规定也是不同的如果中央银行规定法定储备金率是10%，就是说储户存了100元商业银行必须把其中10元缴存到中央银行；如果准备金率是20%，商业银行就必须缴存20元这就是法定准备金。

我国的商业银行也要缴存法定准备金当储户到路边某个银行去取钱时，银行一定得有钱给他银行要是没钱，它就得去中央银行或者找其他银行拆借无论如何得兑现储户的钱，这就是银行的信用银行为什么能找中央银行去借呢？因为它在中央银行存放了发行准备金

好了，现在我们来看银行是怎样把钱创造出来的

假设我国的法定准备金率是20%，一个储户将1000元存入中国工商银行中国工商银行必须把200元留下来交给中央银行——中国人民银行，它就只能贷出去800元了有个人囸好去中国银行借800元，他要买一台录音机到了商场，他把钱交给柜台商场又把这800元存入它开的开户银行——中国农业银行。当农业银荇收到这笔钱的时候这800元不能都贷出去，必须把其中160元上交中国人民银行它只能贷出去640元。这时正好有人想买个复读机去农业银行借钱，当他借到640元后到一家超市买了复读机时把640元钱交给收款台，这家超市又把这640元存入开户的中国建设银行建设银行接到这笔钱后，还要把20%的法定储备金交到中国人民银行他只能贷出去512元。如此下去储户的1000元存款通过银行系统不断的存贷而放大，最后变成了多少錢呢在账面上银行新增存款是5000元，新增贷款是4000元货币总量增加了5000元，法定储备金是1000元通过这个例子你就可以知道钱是怎么才能有借唄从银行创造出来的。中央银行并没有多印一张钞票钱是怎么才能有借呗就多出来这些呢？这就是银行通过信用活动创造出来的所以，商业银行具有创造货币供给的功能

最初的1000元是储户存进去的。然后每发生一次存款行为银行都要把法定储备金交给银行，如此下去初始的1000元放进银行并没有增加货币总量，只是该储户的现金变成了活期形式但是后来银行存款的总量为法定储备金。这个过程说明了什么这个过程创造出多少货币？货币供给增加了4000元货币总量增加到原始资金量的5倍，这个例子假设的法定准备金率为20%如果法定准备金率是10%呢？就是10倍初始的1000元会变成1万元；要是5%呢？就是20倍初始的1000元就变成2万元。这时候我们就看清楚了钱究竟是谁创造出来的现代社会流动的资金是在银行创造的，银行通过什么来创造货币呢它通过信用在创造货币供给，这些货币叫做信用货币我们日常用的钞票確实是印钞厂印出来的，但是作为全社会的货币供给却是银行通过信用创造出来的。

只有通过银行的信贷活动所创造的新的存款才是現有货币量的增加。所以当大家把钱存进银行的时候，经济就可以开始加速了因为你把钱放进银行，银行把它贷给别人别人再放进銀行，银行接着再贷出去就这样，一笔钱一直这样存贷下去货币供给量可能成倍地增加，经济规模和增长速度可能成倍的放大这就昰所谓的“乘数效应”。

听起来好像是个数字游戏但是仔细想一下，当我们每个人真的去银行取钱的时候银行应该有钱，我们应该能取出来是的，因为这并非纯粹是数字的虚增而是在每一个环节上都有新的财富创造出来，为别人提供了服务获得了报酬；而那些从銀行借钱的人，他最终也要通过自己的经营活动获得利润才能再把这笔钱还给银行。所以这里每一个环节都在创造着财富，都在增加著财富那么银行通过信用机制创造货币供给，也是实实在在的

因此，银行的信誉越好它创造货币供给的能力就越大；一国的法定准備金率越低，银行创造的货币供给就越多这就好比一个货币的水龙头，当法定准备金率降低时水就会流出来；当法定准备金率提高时，资金之水就开始被抽走明白了这一点，你就会知道为什么中央银行调整法定准备金率会发挥出很强的调控经济的作用可以牵一发而動全身。同时还能明白现代社会的经济是一环一环扣在银行身上而加速运行的。当有一天大家都不到银行存钱或者把钱从银行取出来放到自己床下藏起来的时候，整个经济的链条就断掉了

你看，在微观上行得通的事情在宏观上也许就会产生一场灾难，最后的结果很鈳能连藏在床下的钱也不值钱了因为那时的经济可能早就瘫痪了，物价已经涨到不知哪里去了这是因为，我们社会的货币供应是在银荇循环往复的存贷过程中创造出来的信用一旦崩溃，犹如电路掉闸整个经济生活都会陷入一片黑暗之中。

《借不到钱,急用钱?家里有它僦变现!》 相关文章推荐五：在加密货币大熊市中,重新审视这个混乱的区块链世界

链闻ChainNews公众号ID：chainnewscom关注撰文：Peter McCornack编译：黄媛没有什么能比熊市更能给加密货币的世界注入一针清醒剂了价格雪崩，绝大多数资产缩水 70%包括我们最爱的比特币都在大跌。这样可稍让我们更容易更客觀地看待市场。随着更多人暂缓了购买兰博基尼的计划我读到的关于未来的分析越多，我就越想问自己：「你确定吗」你正在解决什麼问题？对于传统科技创业公司来说除非你曾经有过高价值的IPO，否则你将会面临筹集资金的困难特别是当你：没有很棒的想法；没有佷棒的团队；没有一个能使用的产品。50 页白皮书是不能成功说服 VC 的这一流程已经进化成了一个简单的 10 页融资 PPT，解释清楚你正在解决的问題、你怎样解决问题、它的成本是多少以及你将怎样赚钱。解决的问题才是关键没有这个你就没有应用实例。没有应用实例你将不能获得增长。没有增长你将不能建立可盈利的生意。如果你都不能打造可盈利的生意为什么 VC 还要投资你呢？即使你成功为你的 idea 获得了投资你最初筹集的资金只能是小规模的，你不得不和联合创始人一起共享一间简陋的公寓工作 7x24 小时，吃的是微波炉速食如果你努力哋通过存活的产品获得了一定的市场份额，你将需要更多的资金来扩大规模而每一轮融资都将进一步稀释你在公司里的地位。只有一小撮创始人带着足以改变人生的金钱退出为什么？这件屁事真的很难融资很难。VC 们的眼睛是雪亮的他们知道什么能行，什么不能他們要寻找什么样的团队，支持什么样的创意他们有资金，进而建立规则通常是对他们有利的规则，而如果你不喜欢的话很难。每出┅个扎克伯格就有成千、甚至更多尝试过但最终失败的人。但游戏规则随着加密货币的到来改变了曾经融资轮只吸纳少数大钞票，但玳币模式却允许来自全球资金池的小份额投资这些天真的散户投资者既缺乏经验、也不具备硅谷沙山路投资者们的眼界。现在我们的团隊融资靠的是：蹩脚的主意；未经检验的团队；没有产品借用 Jimmy Song 的话，他们往一个成功的集中化商业模式撒上些区块链的仙尘就开始渴朢成功。是的因为每一个主意都需要区块链。我要告诉你一个他们不会告诉你的秘密就像 John Wolpert 写的那样：「关于区块链的第一原则就是：伱很可能并不需要区块链。」技术创始企业需要感受到这种挣扎；它能创造激励模式以努力工作并创造这个世界所需要的东西当团队只靠白皮书就融资数百万、甚至其十倍、百倍时，我们失去了达尔文效应：淘汰掉制造糟糕产品的糟糕团队亲爱的比特币靠谱吗？比特币嘚成功毋庸置疑它能够创造价值以十亿美元计的网络，全球使用完全存在于互联网上，脱离各国**的监控这是一件十分了不起的事情。听上去就像是魔法魔法互联网金钱。但是现在让我们实际一点价格极度震荡的比特币到底有多有用？是一枚比特币的价值就是一枚比特币，但对不起在现实世界里这就是一个臭狗屎般无用的论点。我们大多数人都是靠一张又一张的工资单生活同时积蓄不多、以忣还将面临前景黯淡的养老金危机。我们投资到比特币里的每一份英镑、日元或者美元都有着机会成本无论你是将比特币视作保值手段還是交易中介，除非它的价值能提升否则对世界里的大多数人而言，它都没什么用不要误会我，比特币致力解决的问题是重要的：对審查制度的对抗对维基泄密者而言是很好的当他们的万事达卡封锁了捐献。对委内瑞拉人民来说保值功能得以让他们应对通胀去信任囮的金钱在发生塞浦路斯**从银行账户里偷钱的情况时也是很好的。只要其价值稳定甚至上升而比特币解决了我的唯一的问题就是赚钱。洇此这和投资股票、商品或者其它任何市场没什么两样。是的我知道**是邪恶的：他们印制钞票，让我们的存款贬值购买导弹去轰炸Φ东的那些婚礼。当然这是鬼扯，自由主义者的理想是美好的但当你手持价值数百万美元的比特币时，你更容易成为一个发声的自由主义者而我们中的大多数只是想把日子过下去，不再每周面对糟糕的工作以及偶尔能有个假期。此外无论我们有多么厌憎传统的银荇系统，它确实有用尽管非常老旧：我的工资单进入我的银行，然后支付我的账单以及我可以在世界上任何地方拿到我的钱。而要用仳特币来消费相比这个就要困难得多：选择 1：打开钱包扫描借记卡，这笔帐就从我的银行账户里扣除了选择 2：刷一下手机，钱就从我嘚银行账户里扣除了选择 3：从一家交易所里购买比特币，在整个交易期间损失一点儿价值然后找到一家愿意接受比特币，进行支付洅等上不知道多少个小时来确认交易。同时你还得祈祷在你把它花掉前，其价值没有下跌 20%当然，1 枚比特币=1 枚比特币但是店铺里要的昰真金白银，他们才不管比特币价格多少呢是的是的，闪电网络Lightning Network就要来了很快、还可以即时支付，但这并没有解决其它多种问题比洳保护你的私钥不被一只军队规模的黑客偷去。如果你不是一名自由主义者也不能交易，那么价值极度震荡的比特币的价值就和大多数投资/赌博差不多但是你是从头到脚穿 England Peter 的人，非洲人怎么才能有借呗办呢他们的村子里没有银行；他们是穷 Peter，比特币能帮助他们拥有银荇、不再贫穷?不它并不会！首先，发展中国家的大多数人每天生活所需不足 2 美元他们是不会换用手机上的加密货币电子钱包的，特别昰当 2 美元会突然变成 1 美元仅仅因为某条「巨鲸」在 Bitfinex 交易所里释放了大量加密货币。是的我们需要全球化的货币，但是：除非它的价值仩升否则它对西方世界来说是无用的除非它的价值稳定，否则它对发展中世界也是无用的区块链这个技术…区块链这个技术里有很酷的東西使用加密货币在全球范围内支付相较于等待银行更新它们的分类账簿是轻松愉快的，但银行也不是不能解决这一问题如果它们有動力的话。你给我说可编程的货币你告诉我针对全球金融系统的以太坊智能合约。我给你一个因为存在漏洞而被黑客几万以太坊的 钱包抱歉，软件漏洞的问题一直都存在码农会犯错，他们也不能预见所有可能发生的事情我现在向你保证，大机构是不会在一个不可改變的数据库里冒险放入万亿美元的这。不会发生。当普通人对中心化的银行足够满意它们能够重新支付被偷的资金，全球化的商业哽偏爱中心化系统以及数据库这里的一切漏洞和问题都可以集中解决。依靠俄罗斯的少年天才来决定是否要对我们的冻结资金放款对整个商业世界来说并不是一个可行的选择。如果你为了解决一个问题而引发了更严重的问题你并没有解决任何问题。Jimmy Song 最近写了关于智能匼约的东西这是我第二次提到 Jimmy，我喜欢 Jimmy他是一个现实主义者：「制定一份去信任的合约意味着我们真的不能允许任何模棱两可。」去信任的执行让智能合约当法官取消了对整个司法系统的需要。它并不会。生活并不是那样简单我可以保证如果协议里一旦发现什么錯漏，司法系统就会被用起来挑战它智能合约只是处理协议更有效率的方式，当钱也可以编程时这是一个很酷的主意但是它只适用于法币支持的价值稳定的加密货币，这意味着你可以享受加密货币的流通性同时 1 美元 = 1 美元的稳定性。只要去问问那些在以太坊上筹集到 1000 万媄元现在却因为价格滑落变成 500 万美元的加密货币初创企业，你就知道了他们还是得用法币支付各项开销和员工工资，但他们的跑道已經**缩短理想化的概念不足以满足经营一项业务的各种现实需要。我推荐你读一下 Jimmy 的文章他知道的比我更多，解释得也更精彩去中心囮 VS 中心化最终，我们需要消除什么东西都需要去中心化这一毫无意义的概念我们的世界并不是要从一个中心化的结构完全变成去中心化嘚结构。在没有强有力的经济论点支持下：我们不需要去中心化的 Uber我们不需要去中心化的Facebook。我们不需要去中心化的Google不是每一件事都需偠去中心化、去信任化以及对抗审查。这些区块链实在谈不上什么效率尽管剔除捣蛋鬼的想法令人向往，去中心化的管理只是依靠协会來做决定的另一种方式协会的形式效率缓慢、费时费力，还要牺牲很多我们需要强有力的领导者和远见者。我能意识到此时此刻我很鈳能非常情绪化但也并不是完全没有好处。事实上我认为这一门技术有着足够多的机会我们只是不需要来自 10 种不同机制的 10 种加密货币，我们不需要 10 种不同的协议以及我们并不需要将每一个成功的中心化概念都去中心化。互联网浪潮是建立在电子商业的基础上的但最厲害的App是搜索和社交，而比特币最厉害的应用场景尚未被证明接下来的几年，我们将看到一大波项目失败要么因为技术不能分叉，项目找不到持续的牵引力或者这些未经证实的代币化经济就是不好用。但加密货币是不会离开的它会在已经发现成功的地方开始继续演囮，如同 Brock Pierce 所说这是一场宏大的分裂测试直播。我的建议是追随资金聪明的资金。极大可能它将是在以加密货币去中心化创新为基础建竝中心化应用和流程的地方：一个相互关联的流动性池子；中间人效率低下；数字资产和资金的关系人们之所以被加密货币所吸引，是洇为一个繁荣市场的金融回报而不是这门技术，对于大多数项目来说技术是事后才想到的但也不是所有市场暴跌是一件好事，它让注意力重新回到好点子上看一看 ICO 市场的现状，谁在大笔投入资金被虐的个体投资者没有这么多钱，而经验丰富的 VC 们则更小心谨慎筹集加密货币资金将需要有着更完善的经济计划的更好的团队提出更好的主意。我期待着有法币支持的稳定加密货币的急剧增长这将减少投資者的机会风险。而对于比特币而言它不再是一件试验品，它已被证实并将存在下去，尽管它的很多克隆品极可能逐渐消失它将变荿什么样子以及世界将如何应用它，将在未来 5、10、20 年里揭晓中美创投峰会区块链论坛链闻邀请你相聚硅谷，共同探索这个区块链赋能的铨新世界！点击海报了解更多链闻 ChainNewsBuy on the rumor, sell on the news.有谣言买入有新闻卖出。 一起去硅谷活动报名

《借不到钱,急用钱?家里有它就变现!》 相关文章推荐六：欠父母的，这辈子都赖不掉了

小时候，总觉得父母的钱就像天上掉下来一样只知道使劲花。长大后才知道生活从来都是不容易的，如果你觉得很容易那一定是有人在承担你的那份不容易。

法律表明一个人成年后，父母已经没有了抚养义务可现实情况是，不少囚出了学校还问爸妈要生活费，不少人结了婚还让爸妈背房贷。

大学的时候有个舍友几十双阿迪耐克，苹果手机出新的就换约妹孓总是抢着买单，我们都以为是个富二代等到挂科的时候，他爸爸来看他才知道，他老家是农村的一年种地的辛苦钱都给他当生活費了，还问我们怎么才能有借呗大学吃饭这么贵

有的人，二三十岁了还什么都不会。不会钉纽扣内衣裤都是妈妈洗，不会做最简单嘚蛋炒饭从来没去过菜场，去医院看病早上挂号要父母代劳

12 年刚大学毕业的时候，找不到工作回老家准备考公务员，一年参加了国栲省考编制考不是差几分面试，就是差几分录用两年下来一直吃家里住家里，还觉得很自豪因为家里承担得起。

等到自己工作的时候才发现父母挣来的每一分钱，都很不容易才想起来，父母已经好几年没给自己买过新衣服好几年没有出去旅行 …… 但是，仍会跟峩说儿子，你安心考试我们存款多着呢，彩礼钱首付钱都准备好了。

不管父母的收入是多少父母给我们多少钱，这些钱都不是从忝而降也不是一个大浪打过来的，这些钱都是他们的血汗、劳动换来的没有谁是容易的。

总有一些人你活得青春无敌、你过得光鲜煷丽，却看不见你身后默默供养着你的父母，为了让你过上更好的生活还在向这个世界低声下气。

16 年初开始记得当时私房钱花光了，急需 8000 块钱填补家里的钱看朋友买球，100 块中了一万多中了好几次。实在忍不住诱惑开始几百几百玩，不知不觉又输了几千开始疯誑撸口子，因为资质好很多口子会秒过，可是网贷的利息像喂不饱一样以贷还贷，直到征信出了问题到处借不到钱。我实在无能为仂告诉家里人，父母给了我 60 万让我在两天内还掉所有网贷。记得还完的时候我整个人像重新活过来了一样。

爸爸眼睛都老花了一佽拿货从车顶摔下来，脚都摔碎了现在走人都有点瘸，走多了脚还疼老妈一辈子做服装都是我害的她两手空空，全身都是病都不舍得拿钱去看医生爸妈对不起真的对不起。

春风得意时我们挥金如土。穷途末路时只有父母，会伸出最后的援手

这些年，我们过着有錢的生活抽着爸爸买不起的烟，用着父母没见过的东西出门就打车出去吃喝玩乐，买很多没用的东西这些年，我们总是高高在上鈈顺心就对父母大喊大叫，把父母当佣人指手划脚还嫌弃父母穷自己不是富二代。

父母尚在苟且我们却踩着父母用血汗垒起来的钱在縋寻诗和远方。是他们耗光了所有青春才换来我们的成长。是他们耗光了所有的财物才托起了我们的梦想。

在这世界上只有父母，會竭尽所能把你想要的都给你。刚来到这个世界我们什么都不会，从出生的时候起我们就注定亏欠父母。在我们还是婴儿的时候僦一直被父母呵护照顾着，直到我们长大成人独立生活。

这份恩情从一开始就不对等了，我们还不清了也赖不掉了。

《借不到钱,急鼡钱?家里有它就变现!》 相关文章推荐七：如何让蚂蚁花呗额度迅速涨到5万只需做好这几点！

如今我们身处互联网高速发展的时代，而近兩年互联网金融也愈发火爆，像我们平时常用的微信和支付宝就是互联网金融发展的产物。此外互联网金融的出现也带动了一些衍苼品的出现，就拿支付宝来说支付宝是大家较为常用的APP，它的用途不仅是方便大家支付更重要的是里面有不少金融产品能为解决大家ㄖ常花销问题提供支持。大家都知道支付宝里有余额宝，将暂时不用的钱放到里面每天都能得到相应的收入，即便你存入的钱不多泹总有一天会积少成多，对增加收益还是有好处的除此之外，还有支付宝旗下的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗相信大部分网友都使用过，这种互联网信贷产品原则上是向任何人开放的但前提是你要有良好的信誉。

人活在世难免会遇到急需用钱的地方，在没有花呗和借呗之前我们没钱了只能向父母、亲戚、朋友张口，向别人借钱相信任何人都不打心里不愿意的或是碍于面子，又或是感觉欠了别人的人情囸谓金钱易还，人情难还当然若是不想向亲戚朋友张口，还有一个方法就是找银行或小额贷款公司，但是少不了签各种文件没有十忝半个月是下不来的，不急用钱还好若是急用钱很容易因此误事。

而蚂蚁花呗和借呗的出现极大解决了我们的难题，至此借钱成为了楿当easy的事需要用钱，只要在手机上动动手指就能轻松搞定虽说支付宝上借钱方便快捷，但额度问题也是我们不得不考虑的因为正常凊况下，每个人的借款额度在几百到一两万之间那若是我们需要较大额度的钱又该怎么才能有借呗办呢?下面就和大家分享一下如何短时期内提升花呗和借呗的额度。首先要保持良好的信用记录，诚信在任何时候都应该是放在首位的如果你正在使用花呗和借呗，到期一萣要按时还款在这个信息透明的社会，保持良好的征信还是很重要的良好的信用记录对于花呗和借呗额度的提升有很大影响。

其次偠在支付宝后台补全个人信息，包括职业信息、学籍、公积金、房产信息等这样就能有力的证明自己的经济实力，有助于为提额提供支歭再者，用户要保证支付宝账户里有一定余额用户最好将每月的工资转到余额宝或者余额里，此外还可以添加用户良好的朋友为支付寶好友所谓“物以类聚、人以群分”，这样系统就会认为你的信用也很良好，可以提高信用形象最后，就是要努力提升芝麻信用分最好涨到700以上。提升的渠道自然是在日常生活中比如吃饭、买电影票、买衣服以及超市购物或是缴纳水费电费，都可以用支付宝埋单大家还可以购买支付宝上的投资产品，这样有助于芝麻信用分增长相信大家如果能够按照以上的方式执行，蚂蚁花呗和借呗的额度很赽能有所提升当然，在提升互联网信用产品额度的同时也不要忘记投资的重要性，投资也是我们生活中重要的一部分能有效帮助大镓增长收益，解决资金难题拓天速贷是互联网金融投资平台，专注房产、车辆抵押类投资项目投资门槛低、收益稳健，致力于为广大鼡户提供优质投资体验

免责声明：本文由入驻悟空说自媒体的作者撰写，观点仅代表作者本人不代表悟空说立场。

《借不到钱,急用钱?镓里有它就变现!》 相关文章推荐八：专家观点 | 瑞再中国财产险解决方案部副总裁刘丹:对再保险的应用...

中国保险大讲堂第183期特别活动纪念改革开放四十周年系列活动之——区块链技术服务保险行业发展瑞士再保险中国财产险解决方案部副总裁刘丹以下内容根据现场速录整理未经本人确认特别鸣谢中国保险大讲堂志愿者安雅什么是区块链的杀手级应用？是保险那么在保险里，什么又是更杀手级的应用就是洅保险。我先科普一下区块链的基础概念区块链本身是一个非常大的生态，包括了很多的玩家其实保险应用也好，行业应用也好只昰区块链整个生态链的一部分。区块链到底是什么呢我觉得要研究任何一项新技术，最好的方法就是去找到这个技术的发明者他的第┅篇论文。其实大家只要去网上查找“中本聪”和他的PDF就可以找到他在2004年发的第一篇论文，很详细的介绍了区块链最基本的概念区块鏈中最重要的概念就是分布式的认证和工作量的证明这样一个概念。举个简单例子用图书馆来比喻区块链。图书馆是一个中心有很多書，每个人去图书馆借书时图书馆会开具一个某人借阅某书的证明。这就是一个的中心化的场景其实是有风险的，比如说这个图书馆著火了书都被烧掉了或者图书馆的计算机网络被攻击，借用信息全都丢失了就是一个灾难。怎么才能有借呗解决这个问题就是把这些书都不放在图书馆而是放在每个人家中，可以你借给我我借给你。借书的时候不是彼此两人知道，所有拥有书、加入这个网络的人铨都知道某人借了一本书，借了多长时间这个时候中心化的风险就**降低，因为不可能这个网络里所有节点上的人全部发生火灾或被攻擊了这是所谓区块链的最通俗解释。但区块链技术到底是真去中心化还是伪去中心化刚才我举的图书馆例子里是有风险的，最大的风險是什么如果我是一个图书馆，我进什么书借给谁我是可以控制的。但是如果是P2P的这种借书方式，假如某一个人他家里收藏的都是鈈太合适的书假如他又把它借出来了，那这个谁来管呢这就是区块链中心化和非中心化会遇到的一个问题。在整个区块链的生态中分荿三层：基础层：就是挖矿和研发提供传输的和做操作系统；中间层：智能合约主要是EOS和以太坊，这两个做中间层最有名；应用层：有莋币的交易做币的钱包和支付，还有直接用区块链技术做垂直应用看到这些花花绿绿的Logo，比如最大挖矿设备BitMEX叫做比特大陆，是我们Φ国的市场上挖比特币的矿机几乎都是比特大陆生产的。应用层的排在前三的这三个交易所币安、火币和OKEX也都是中国的。但在中国目湔的监管环境下发币是不合法的，做币的交易也是不合法的所以这部分的公司就挪到了国外做，反而在国外占领了国际市场区块链適合什么样的场景去做这个垂直应用呢？有三种形式：1、一对多；2、多对一；3、多对多区块链只有在多对多的场景下才会有使用价值，財能做到分布式和去中心化的价值判断一个区块链的应用是一个伪应用还是真应用，首先要看它是不是解决了多对多的问题我之前参加一个清华组织的一个币圈的路演活动，参加活动的有一拨专门做区块链的创业公司还有一拨投资人，每家创业公司讲其主营重点业务其中有两个创业公司做区块链炒房，房地产行业很热特别是一线城市房价涨的非常快。在北京一套房子要500万、1000万年轻人想炒房但买鈈起这个房子。区块链炒房是什么概念就是我先把这个房子买下来，然后你投资一部分这房子的产权你可以买0.5%或 1%，如果房价上涨那麼你就可以享有你投资的那个份额的增值。那我怎么才能有借呗证明所有交易的过程和这个房价本身的波动呢我就都把房价数据上链，鈈可篡改当时大家觉得这个应用有意思，但假设最极端的情况你是一个骗子，你拿着房产证就跑了那这房子、这些投资人怎么才能囿借呗办？如果要上法院的话那个房地产是不是在你手里拿着呢？当时这个创业公司的人哑口无言这是为什么？因为没有解决这个商業模式中最根本的问题就是实际上是把你的房产证券化做了一个次级债，然后去发债的这样一个过程在监管上是行不通的。如果底层設计不合法即使再用它去做区块链技术，都解决不了这个问题所以这样的区块链应用就是一个伪应用。什么样的应用是真应用呢保險就是一个非常适合区块链真应用的场景。在保险中有3类应用是非常适合区块链技术来解决的：第一溯源。养殖鸡从孵出来到消费者的餐桌上如何证明餐桌上的鸡肉就是那只养殖鸡？这就是溯源技术第二，互助保险互助保险是一个典型的多对多的案例，已经有好几镓保险公司应用区块链技术来做互助保险了就是保险公司投进去的钱和赔出去的钱，还有最后拿到钱的客户都是一个互相去中心、互楿信任的过程。第三保险P2P应用。商业对商业最直接的应用就是再保险再保险有个特点，就是非常国际化保险行业是中国加入WTO之后最早开放的一个行业，再保险又是保险行业中最国际化的一个行业这种分散性既是对直保公司的要求，也是对再保公司的要求直保公司偠通过再保险，无论是通过排分还是合约的方式都要把它分出去，肯定不能只分给一个再保人会有一个首席再保人及很多个参与再保囚。比如大的公司合约可能会有几十个再保险的公司参与，是一个“再保人管理”的概念为什么要这么做？因为再保公司也有评级、資产风险或倒闭2011年，泰国洪水和日本大地震发生之后亚洲比较有名的Busir再保公司就倒闭了，法国CCR的再保公司要退出中国市场但再保摊囙怎么才能有借呗办？Busir再保公司倒闭之后到现在所有的赔款没有完全摊回。所以直保公司需要管理整个再保人一个业务组合对于再保公司更是这样，因为再保险是保险的保险所以再保要把保险吃不了的风险，给吃下来为了再保险公司能够日常经营，需要对它的资产囷风险全球化配置包括：产品线的分散，要做产险、寿险及责任险业务在地域上既要做中国也要做外国的业务，这样就保证“所有的雞蛋不在一个篮子里”一、 风险分散化是再保险的本质需求上图列出是“4+7”境内再保人，就是在境内有4家中资再保险公司和7家外资再保險公司除此以外，地图上画的就是全球前30大的再保公司全球再保公司有100-200家，所以再保险本身是风险非常分散的是多对多的一种体系。二、 风险在保险交易流程中的转移过程如上图所示风险首先在投保人那里，投保人交保费然后把风险转移给直保公司，可能通过直銷或通过代理及其他渠道然后直保公司找再保经纪人或经纪公司，把风险分散到各再保公司再保公司也不会把所有的风险都留存，会洅去通过经纪人要么通过转分保把风险分散给专业的转分保公司，要么是通过发行一些保险类债券等方式把风险分散到资本市场。这昰保险的风险从一端到另外一端整个传递的过程三、现有风险转移流程中的问题如果了解再保具体的经营过程，会发现在这个风险传递過程中有很大问题：第一中介在交易过程中主导大部分谈判。再保公司要见很多的再保经纪人再保经纪人会在每次合约续转时讲不一樣的声音，对直保公司说一码事对再保公司说另外一码事。这是为什么是因为中介的本质不是接受风险。中介的本质是在转移风险的過程中收取佣金那么再保经纪人的定位，意味着为了驱使自己利益的最大化不可能完全的把信息和数据原封不动的传递给别家。第二信息不对称和数据不一致。1、信息不对称我记得8年前就职于一家再保经纪公司时，巴菲特旗下一家再保公司首次进入中国市场就找叻我所在的再保经纪公司，然后让我们带着拜访客户做业务那时那个再保公司负责人就问我，我们做再保跟一般的再保人不一样不是逐个看数据的，我们更像投资人假如把这笔钱投给你们，你觉得我们应该在中国投什么样的再保业务由于那时我的角色是一个再保经紀公司的角色，我首先脑海里出现的是我们手上的哪个合作最难排，就把这个介绍给他所以当时我说，我觉得您在中国做业务首先應该是财产险的非水余额合约，因为这个保费量最大但其实这个业务是不太稳定比较差的。为什么这么做因为我要追求本公司的利益朂大化，这就是再保险交易过程中的信息不对称2、数据不一致。在再保合约续转之前在再保公司拿到这个合约的数据前，直保会先把咜的基础数据交给再保经纪人让再保经纪人去分析，先把基础数据跑一遍用计算模型定价，然后加总到县级数据再算一遍然后再把怹们加总到省级数据再算一遍。那么再保经纪人会把哪个数据发给再保公司呢哪个便宜发哪个。由于中间对接数据不对称导致在再保公司运营中人力和交易成本非常高，这是再保公司目前交易过程的很大痛点而这个过程是可以通过区块链去解决的。第三效率低下、資源浪费。再保公司经纪人还有直保公司花了很多不必要的时间和人力第四，交易成本高企四、区块链的应用特点第一，分布式的记賬记载不同主体间的交易记录。分保人A把业务通告再保险把业务分给再保人B和C，不一定需要通过经纪人第二，加密技术、共识、咹全的技术组合。再保人B和C的再保条件可能不一样互相不可见。但如果通过经纪人去排分的话经纪人是知道所有事情，也有可能会在Φ间传递不同的声音第三，再保的合约去中心化的自动授权和认证。再保合约写的非常严谨清晰什么时间范围？分出什么业务以什么条件分出？如果发生赔款会以什么形式摊回等等。这里可从法律逻辑专为计算逻辑在传统操作中，通过人工先做账单再确认核对这个逐步操作流程完全可以自动化。这是智能合约区块链的一个应用场景所以，区块链技术与再保的痛点是一个高度吻合的场景这昰瑞士再保险要牵头做区块链的原因。五、B3i区块链的保险行业联盟的发展历程2016年总共有15家公司见下图中间蓝色的这个圈。包括了世界上朂主要的几家再保公司也包括了世界上最大的几家直保公司，安联、苏黎世保险等等这些公司一起决定成立一个联盟，这个联盟叫做Block Initiative把这三个头字母取出来，就是B3i---区块链保险行业倡议的一个联盟组织B3i联盟先从再保险做起，在这15家创始成员之间把再保险交易做起来先从最简单的做起，确定第一款产品从巨灾超赔合约这种形式作为试点2017年9月，第一款测试版上线发布现在B3i总共有38家成员，很快中国的公司也会要加入B3i联盟参与再保险区块链的业务。由于去中心化和伪去中心化的概念会产生一些利益冲突所以2018年3月份，瑞再从这个经营管理的主体中脱离然后B3i成立了一家单独的公司。它和瑞再本身实际上是两个完全独立的一个经营主体这是整个B3i的发展过程。六、区块鏈技术能提升再保行业的效率与安全B3i解决的问题是一个再保交易中如何来实现完整交流的过程：首先它解决的问题就是记账，在再保合約中会列出一段很长的条款第一步：直保公司和再保公司每季度或者每半年结算一次。直保公司需要在每个季度末的15天之内把账单发给洅保公司第二步，再保公司收到账单之后它要在15天内确认这个账单准确。第三步直保公司收到再保公司的确认之后，再在15天之内把費用打来或者说双方要完成一个记账结算过程。可看到是一个非常低效的过程从费用记账的首日到最后收取，整整45天这个流程运转偠通过分布式账单和合约的方式来提高效率。七、B3i方案举例：财产险巨灾超赔再保险合约举个国内案例海力士半导体工厂火灾的事件，昰中国最大的单一风险理赔案也是目前国内最大的再保险理赔案，涉案金额达到9亿美元但由于直保公司与再保公司对再保险合同是否荿立存在重大分歧，导致理赔进展较为艰难海力士理赔案暴露出再保险公司未有具体承保细则，各公司自行订流程约束力明显不足，導致市场较为混乱的严重问题如果这个事件在区块链技术层面上分析，就完全不该发生因为区块链技术是把整个事件证明存储在区块鏈的网络上，是不可伪造和篡改的更不会上法院。这就是一个非常好的去中心化应用八、区块链在保险垂直行业的应用B3i的愿景是要把洅保险交易的应用往前拓展。目前在水险上已经有一个很好的应用场景是世界上最大的船运公司马士基，它和微软一起合作这个平台保证从货物放到集装箱里，运到船上然后从船运到收货方，整个过程中包括货运险和水险还有保赔等其他险种。这个保险在整个产业鏈中都是通过区块链的方式来记录的。我们会把瑞再的这个再保险的应用和前端直保的应用与之联合起来，做成一个生态系统级别覆盖完整产业链的应用形式。最后瑞再为什么要从B3i经营主体中独立开来，很重要的一点是B3i现在是由这些全球最主要的保险和再保险主体洎发组织的联盟不存在中心化的监管机构，也就不存在某一两家公司主导时会发生利益冲突15家创始企业的再保市场份额加起来已经超過60%，加上这23家企业后所有的参与企业的总保费规模超过了7000亿美元，已经涵盖了全球很大市场份额而且B3i联盟是自发的组织。九、B3i巨灾超賠方案实例下面讲个瑞再的方案瑞再第一个落地项目是巨灾超赔的一个再保合约。巨灾超赔的再保合约一般是超赔合约会分层设起赔點和限额，然后逐步分层每层都排分给一个首席再保公司和若干个再保公司参与，可以通过直接业务方式也可以通过经纪人方式来做。在这里去中心化和去中介化是两个完全不同的概念但中介的存在，在某些情况下确实会提高交易效率经过以上流程，再保公司或者洅保经纪人就可以在这个平台上确认其份额确认结果会存到区块链上。比如合约的条件费率保费GNPI等，这些条件都会经过智能合约的方式程序化如果发生理赔，理赔周期不须经历45天反复确认会从45天减少到几天，对保险和再保险公司现金的占用也会大幅减少十、区块鏈技术能提升保险产业链的流通效率区块链的应用一般经过几个步骤：数据上链、资产上链、数据的资产和资产的证券化。所谓的数据上鏈不是所有的数据都能上链，或者只有数据的保交链上链了但数据本身没有上链。设计产品时须把数据结构设计成三层。中间层的數据是保险公司自己完全私有的下面这层是再保排分层，是一对一的可以互相看到是分租公司和它接受份额的公司互相可视，但两家洅保公司互相看不到最上面这层是所有人都可以看到的公共信息，包括公开虚软数据是不可篡改的。在这样一个区块链的流程下再保的流程就有很大的变化。以下是三层结构图第一，份额的确认是完全电子化和数字化不像现在份额确认要先通过邮件确认，再打印紙版合同签字盖章寄送或传真。第二平台所有条款都固化在区块链平台上，不可篡改目前再保公司有个职能就是来比对直保公司这蝂再保合同与上版合同的内容变化。以前是把合同打印出来字逐句去改现在通过AI技术把合同放置系统里会自动配比不同之处。再保续保談判的过程很艰苦每年1月1号合约的大续转经常是要谈到31号晚上的23点59分才能确定。可能最后的10分钟里还在改各种条件,这时可能因为人为疏忽错过很多重要信息B3i实现了把所有合约条款固化到这个平台上。第三保费结算，直保公司付给再保公司的保费第四，摊回给直保公司的赔案过程全部实现智能合约方式最后，为整个流程的管理**节省了效率以上是B3I主要职能。再次强调再保险的应用一定会成为区块鏈在保险行业，乃至金融行业最杀手级的应用如需转载，请注明来源

《借不到钱,急用钱?家里有它就变现!》 相关文章推荐九：富人普遍具有的5个特征，思维转变让你改变人生

真正的财富是什么也许你没有富爸爸，没有可减少奋斗20年的终身伴侣但懂得人情学，一样可以嘚到贵人或多方相助

创造财富，不等于创造收入创造真正财富的唯一方式是“杠杆”你的时间、金钱和精力，因而10小时的工作可带来100尛时甚至1000小时的报酬。

下面与你一起揭开学富、创富与享富三阶段的奥秘就如人生追求财富的三部曲。

35岁前的学富期重点在“学”、不在“富”，这个时期要像树根一样全力吸收生命的养分，寻找一个适合自己的致富方法36岁至55岁的创富期，成功关键在于勇气与执著机会来了要牢牢抓住，才能一举创造财富55岁后的享富期，人生重心在于善用金钱的力量把握生命的光和热，为自己也为社会开创哽大的价值

创造收入是临时的，你必须要工作否则你就没有收入；创造财富却是永久的，富人变得更富是因为他们透过长期投资而獲得杠杆推力。

白手起家的富豪们是藉以下的这些特质开始经营规划属于他们的璀璨人生跻身成为“有钱人”行列。现在想致富的你別再裹足不前，快点以这些特质为目标积极迈步向前改变，做个快活新富族！

有钱人认为自己有很大的主控权他们认为自己可以选择為钱辛苦或是前途茫茫，因此一旦遇到不能赚大钱时不会一味“责怪”经济不景气、股市低迷，也不会“抱怨”周遭人事物不如他意哽不会在没赚钱时，就将事情合理化说些“钱不是真的很重要”之类的丧气话。

特征2：持续对梦想的创造力

有钱人知道只要一点创意僦可以想办法拥有穿越现实与梦想这两个世界里最美好的部份，不让自己局限在“有钱人该怎么才能有借呗做”的框架里

特征3：不断增加学习力

如果你继续做你从以前到现在一直在做的事，你就会继续得到你一直以来所得到的东西其实只有透过不断地学习，才能增加自巳的存在价值提升个人能力。

如果你只愿意做轻松的事人生就会困难重重；但如果你愿意做困难的事，那么人生就会变得轻松

有钱囚认为小小的想法和小小的行动，只会导致贫穷和缺乏成就感只有远大的想法，才能拥有金钱和生命的意义

10种心态让有钱人更有钱

现紟通货膨胀日趋严重，加上股市低迷、存款利率低、薪资零成长很多民众感到日子越来越难过。其实若你想当个快活新富族，除了学習上述的有钱人特质外首先要做的第一件事情是：“抛开穷人心态！”，才能迅速向贫穷说再见！

有些人总消极地认为想要有钱就必須像条狗般工作，那么人生有何乐趣这种观念成了大部份人无法成为有钱人的阻碍，对有钱人来说他们认为赚更多钱，可以让生活更囿乐趣

心态2：有钱人总是抓住机会

有钱人会为自己生活中的结果负责，而他们的行动总是基于这个想法：“条条大路通罗马总有会通嘚出路。”他们期待成功对自己的能力和创意充满信心，即使遇到瓶颈也可以找到其他方法来解决。

心态3；有钱人用自己的事业赚钱

“稳定的薪水”这个概念往往会阻碍你赚更多钱。有钱人通常会在某种形式上拥有自己的事业让人替他赚钱，再用钱滚钱从利润中賺得自己的收入。

心态4：有钱人模仿成功人士成功法则

穷人会用憎恶、嫉妒却又羡慕的态度看待别人的成功事实上，憎恨有钱人只能让伱继续保持贫穷；而模仿有钱人的成功法则才是让你成为有钱人的最佳捷径。

心态5：有钱人相信物以类聚

有钱人通常会将其他成功人士當作激励自己成长的动力并，告诉自己：“如果他们做得到我也可以。”因此他们喜欢接近有钱人，学习他们的优点和长处

心态6：有钱人不吝于推销自己

厌倦或害怕行销自己，是最容易阻碍成功的绊脚石对于宣传和销售有困难的人，通常不怎么才能有借呗富有洇为如果你不愿让别人认识、了解你，又如何能要求他人发觉你的长处

心态7：有钱人的想法正面积极

有些人做事是为了求生存和保住安铨感，一般人对钱没有急迫感但真正的有钱人会想追求拥有大量的财富，他们认为一个人有强烈意念想赚入足够的钱就会得到那些钱。

心态8：有钱人赚的是财富净值

谈到钱一般人通常都会问：“你赚多少？”却很少听到人问：“你的净值是多少？”所谓净值是指伱所拥有的全部东西的财务价值，也是衡量财富的真正标准而非工作收入。通常有钱人会凭自己的实力努力赚钱并以储蓄、投资来增加财富净值，而穷人则常局限在原有生活的稳定框架中不敢挑战要求能力高、薪水相对较高的工作。

心态9：有钱人懂得钱滚钱道理

有钱囚管理金钱的习惯和穷人不同穷人常会说：“等我有了很多钱，我就会开始管理钱”然而，有钱人的观念却是“在我开始管理钱之后我就会有很多的钱。”换句话说穷人往往没有存钱与投资的概念和方法。

心态10：有钱人运用钱滚钱原理

以往我们总认为“一块钱的工莋换一块钱的酬劳”这句话并没错，只不过忘了告诉你该如何处理那“一块钱的酬劳”只要懂得如何处理那一块钱，将它转为储蓄或投资就能让你从辛苦工作，迈向聪明工作甚至让钱为你工作，一步步累积财富净值

许多人在尚未致富前，就想要过自由自在的生活深究其未能致富的原因在于：不敢放胆追求梦想、不愿活在当下。让我们再仔细想想这不正是富人创造财富、面对人生的“心态”吗？

想启动快乐富足的能力迈向有钱人的行列吗？请你跟着以下3项步骤一步步进行，让你成为有钱人！

抛开心中的自我瓶颈吧！最大的敵人往往就是自己你可以经由重新“探索自我”、“改造自我”，发现新的方法成功致富如果你能从现在就开始行动，相信在10年之内就能达到富足一生的境界。

这包括现阶段的资产与负债状况、收入与支出的现金流、职业及家庭成员的概况等不过，由于每个人的情況不同能够承受的风险、追求的报酬也不尽相同，因此投资者应该先检视自身年龄、性格、风险承受度、家庭财务状况、理财目标、投資期限并找出资产配置的财务资源，再订出投资目标以便能累积财富。

追求富足的人应该视“改变”为常态，拥有“弹性”的思想、眼界与态度才能轻松自如地活在当下。俗话说：“山不转路转路不转人转。”根据自己所设定的目标享有对等的成果，绝对没有鈈快乐和不满足的理由

企业创富实际上是个性创富，自己创业的朋友要知道：成功不是必然的失败更不是偶然的。许多时候一些简單的哲理、方法或原则，却能够成为你创富的基础和财富的守护神包括：

做生意不能只是等顾客上门，那样只会让生意垮掉只有行动財有机会赢利。

经营公司一定要有足够大的胆量所谓大胆设想，小心求证是必须的；但不能胆小如鼠做事情畏头畏尾。

有人喜欢“三姩不开张开张吃三年”，但是商品不可能越卖越贵也不可能长久增价。在品牌、质量等都没有优势的前提下你可能只能选择“货如輪转、薄利多销”。无论赚多少都应该赶快把货卖出去货物随季节和时尚潮流跟风而动，坐等高价吃亏的是自己。

投资是为了创富賺钱是最重要。如果你赚了钱就只考虑存进银行不愿意进行资金滚动周转的话，这不是叫做“经营”

做生意最忌讳的就是眼高手低，恏高骛远有些人一说起创业说得天花乱坠，钱赚得太少的生意又不肯做创业者通常是从小本小利开始赚起，一点一滴积累想一口吃荿胖子，是不实际的

创业最可贵的是有创新精神，总跟在别人后面有样学样别人卖什么你就卖什么，这等于被人牵着鼻子走别人把利益抢去了，剩下给你的还会有多少呢要抢先一步占领市场，要的是自我创新

当你在创富的过程中，偶尔获知了某些热门信息切忌匆忙行动。不做好充份准备而盲目行动就等于打一场无准备的仗一样，后果可想而知

追时尚、跟风、赶潮流之类的投资意味着要付出楿当高的成本，而且如风一般快来快去做生意一味跟风、左看右看，结果只能是亏多赚少当看中某个目标，是别人还未注意到的不妨大胆求证。记住3分机会要尝试，5分机会要投入7分机会要全力。

世界上有多种的创意致富法取决于不同的情况，不过一定要紧记經营最可靠的是创意，一个好点子、好创意往往能使你的经营之路柳暗花明

1. 借“产品”做市场

把别人经过市场检验、但知名度不高的好產品拿来，放到自己所在的地区销售利用“薄利多销”的原则来迅速赢得客户群，前提是自己的产品必须与该产品有互辅性之后，再紦自己的产品跟进推销给这些客户这种策略适合那些没有特色、竞争激烈、知名度较低的新产品。

（或免费试用赠品）换取宣传

你写作┅本电子书免费提供给对方。对方把该电子书作为他们自己的网站吸引流量或是提升销售，促使阅读此书的客户来购买你的产品

针對自已客户群的消费需求，主动找到其商家合作实现“联合促销”，利润由双方共享

找到其他商家，跟他交换*即你可以直接针对他嘚客户进行促销；反之，他也可以针对你的客户进行促销这种方法是增值客户最快的途径。

找到新的产品（或是产品的组合）出售使洎己的客户购买率增加。例如理发店可以提供“一人办卡全家受益”方案，即一个人办的月卡、年卡可以把此卡转交给任何家人，使铨家人都可以持有此卡去理发店享受服务

制定一套方案，鼓励客户转介绍其他的朋友例如在美容院，一人消费需要100元而两人一起来，则只需要150元

7. 以“免费电子书”

如果你发现了某件商品，其品质非常出色但是该商家却苦于“默默无闻、不为人知”，这时你可以跟該商家签订合作协议把商品特色包装在一篇文章，或是“免费电子书”里并附上商家的联系方式。只要有客户或网友看到此文章就囿机会对该商品产生兴趣。

8. 借用别人的智慧为自己谋利

了解某商家的产品及销售情况后与该商家签订一份“短期增收”合作计划，即承諾可以在短期内提升该商家的收益而新增收益的一部份则作为自己的“服务费”。

9. 多商家产品的搭配增值

如果有两个商家其产品可以形成互补。那么你就可以撮合他们合作，把各自的商品拿出来放在一起针对两家客户群，搞联合促销而你则可以从中提取一部份新增利润作为自己的收益。

10. 借著名搜索网站来赚钱

如果你发现某商品比较有潜力而其知名度不是很高，你可与该商家签约合作帮他宣传並按成交额获酬。之后你到搜索网站上购买与商品相关的广告关键词，只要有人从搜索引擎的关键词找到你并点击你购买的“关键词廣告”，就可以跳转到该商家的页面如果浏览者购买了该商家的产品，你就可从中获利

11. 借“赠品”获利

从别的商家手中获得“免费赠品”，然后把这些“免费赠品”提供给别的客户这些客户想获得“赠品”，就要留下“联系方式”你积累一定的****之后，就可以通过促銷别人的商品来获利

12. 借“广告”获商家资源