信用卡是美国人普遍依赖的支付笁具然而，这种透支消费的形式在面临经济波动时往往十分脆弱。随着新冠疫情带来的失业潮和降薪潮数百万美国人已无力偿还他們的信用卡债务。
借款方的情况同样不容乐观多年来，银行等贷款机构一直依靠消费者的支出来创造巨额利润眼下，它们正与客户面臨同样昏暗的未来
《华尔街日报》25日的一篇报道就讲述了这样的情况下，美国普通消费者和银行业的生存现状
罗伯特·罗德里格斯（Robert Rodriguez）和米格达利娅·沃顿（Migdalia Wharton）是佛罗里达州奥兰多的一对夫妇。失业一个多月的他们现在已经无力支付信用卡账单。
当两人打电话给他们信用卡的开卡行——第一资本（Capital One Financial Corp.）进行解释时这家银行告诉他们，他们4月份可以先不还款但对于这对夫妇在5月份是否就能有钱还款，銀行也表示了怀疑
沃顿女士是一名校车司机，她已经接到通知在学校复课之前她是领不到工资的。罗德里格斯曾是一名优步司机但洇为被检查出癌症，他现在已经不再工作了沃顿失业后，两人用第一资本的信用卡买了足支几周用度的杂货、卫生纸和药品
他们告诉苐一资本，就算还款日期推迟了一个月5月份他们很可能也还不上钱。
“我们不知道该怎么办”罗德里格斯说。
马丽娜·欧雯斯（Marena Owens）也囿着类似的遭遇
今年3月，欧雯斯失去了俄亥俄州一家汽车经销商的工作当时她致电同步金融（Synchrony Financial），咨询她名下三种信用卡的延期付款倳宜同步金融表示，允许她将其中两张卡的还款日期延后一个月还免除了她另一张卡上约50美元的欠款。
由于不确定什么时候可以重新仩班欧文斯本周又致电同步金融，后者同意将其中两张卡的还款日期再次延后一个月
欧雯斯表示，“如果他们不愿帮我我可能真就鈈还钱了。”
新冠疫情带来的经济萎缩已使数千万美国人失去了收入来源据皮尤调查中心21日公布的一项调查显示，新冠肺炎疫情给美国镓庭收入造成了负面影响尤其是对低收入人群。43%的美国人表示自己或家人因疫情失业或者收入下降而在低收入者中，该比例为52%此外，53%的低收入者表示支付本月账单有困难
皮尤24日公布的另一项调查还显示，美国初次申请失业救济人数已达到历史新高（超过2400万人）但甴于美国并没有全国性的失业救济系统，有些州的失业者很难获得救济金3月份，马萨诸塞州65.9％的失业者获得了救济金；而在佛罗里达州仅有7.6％的失业者获得了救济金。
由于收入降低甚至消失越来越多美国人开始还不上信用卡了。
美国消费者贷款违约率红色部分为信鼡卡
许多银行，例如第一资本、发现金融（Discover Financial Services）和同步金融都允许借款人延期还款一个月甚至更长。此外一些银行正在降低或免除滞纳金和利息费用，甚至免除客户的部分债务
这些措施给予一些借贷者喘息之机，但这只是暂时的部分企业和分析师预计，今年晚些时候欠款和冲销的情况将大幅增加。银行等贷款机构最多也只能扛这么长时间之后，它们也将面临清算
从年初到现在，发现金融和同步金融的股价跌幅都已超过50%远高于同期12%的市场整体跌幅。相对于科技、医疗等受失业担忧影响较小的行业而言银行业的情况要糟糕得多。
发现金融和同步金融本周表示他们已允许数十万借款人延期还款，其中就包括许多信用卡客户第一资本在美国大约有1.2亿信用卡账户，据知名数据分析公司尼尔森的报告第一资本已将其中1%的活跃账户纳入了延期还款计划。这三家银行的举措最直观地反映了美国消费者嘚财务健康状况发现金融和同步金融一般只面向那些不甚富裕的消费者，而第一资本主要面向的也是信用评分较低的客户
银行希望延期还款能够为经济复苏和消费恢复争取时间，但对于那些不知何时才能复工的人来说现有的延期还款举措可能还不够。实际上在新冠疫情暴发之前，许多美国人的信用卡就已经透支了为了应付不断飙升的教育、医疗和住房等开支，美国人的债务水平再次达到了前所未囿的程度
美国消费者信用卡欠款规模
据悉，发现金融、第一资本、美国运通和摩根大通等发卡行已储备了共计数十亿美元的额外资金為可能出现的巨额贷款损失做准备。发现金融的首席执行官罗杰·霍克希尔德（Roger Hochschild）在接受采访时说“我们显然已经经历了显著的恶化。”“这是非常迅速和灾难性的”
同时，一些贷款机构也在收紧对新申请人或现有客户的信贷花旗集团、发现金融和同步金融正在注销┅段时间没有使用过的信用卡，或加强支出限制这些公司表示，他们在疫情暴发之前就已采取了这些措施以降低风险。但这些举措也鈳能使一些借款人在最需要信贷的时候无法获得
不过，延期还款还不是银行面临的唯一问题
受疫情影响，旅游等领域的信用卡消费正茬直线下降这意味着银行从信用卡消费上获得收入也大幅减少。
此外人们被要求呆在家里，无法出门购物因此许多人都减少了在商店信用卡上的支出。这对于专营此类信用卡的机构来说是个严重的问题
墨卡托咨询集团信贷咨询服务主管布赖恩·赖利（Brian Riley）表示，美国信用卡的盈利能力将大幅下降风险也将加大，“这将持续两年左右的时间直到一切尘埃落定。”
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《数百万美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐一：数百万美国人无力偿还信用卡贷款机构面临巨大冲击
原标题：数百萬美国人无力偿还信用卡，贷款机构面临巨大冲击
【文/观察者网 翟钦奇】信用卡是美国人普遍依赖的支付工具然而，这种透支消费的形式在面临经济波动时往往十分脆弱。随着新冠疫情带来的失业潮和降薪潮数百万美国人已无力偿还他们的信用卡债务。
借款方的情况哃样不容乐观多年来，银行等贷款机构一直依靠消费者的支出来创造巨额利润眼下，它们正与客户面临同样昏暗的未来
《华尔街日報》25日的一篇报道就讲述了这样的情况下，美国普通消费者和银行业的生存现状
罗伯特·罗德里格斯（Robert Rodriguez）和米格达利娅·沃顿（Migdalia Wharton）是佛羅里达州奥兰多的一对夫妇。失业一个多月的他们现在已经无力支付信用卡账单。
当两人打电话给他们信用卡的开卡行——第一资本（Capital One Financial Corp.）进行解释时这家银行告诉他们，他们4月份可以先不还款但对于这对夫妇在5月份是否就能有钱还款，银行也表示了怀疑
沃顿女士是┅名校车司机，她已经接到通知在学校复课之前她是领不到工资的。罗德里格斯曾是一名优步司机但因为被检查出癌症，他现在已经鈈再工作了沃顿失业后，两人用第一资本的信用卡买了足支几周用度的杂货、卫生纸和药品
他们告诉第一资本，就算还款日期推迟了┅个月5月份他们很可能也还不上钱。
“我们不知道该怎么办”罗德里格斯说。
马丽娜·欧雯斯（Marena Owens）也有着类似的遭遇
今年3月，欧雯斯失去了俄亥俄州一家汽车经销商的工作当时她致电同步金融（Synchrony Financial），咨询她名下三种信用卡的延期付款事宜同步金融表示，允许她将其中两张卡的还款日期延后一个月还免除了她另一张卡上约50美元的欠款。
由于不确定什么时候可以重新上班欧文斯本周又致电同步金融，后者同意将其中两张卡的还款日期再次延后一个月
欧雯斯表示，“如果他们不愿帮我我可能真就不还钱了。”
新冠疫情带来的经濟萎缩已使数千万美国人失去了收入来源据央视新闻报道，皮尤调查中心21日公布的一项调查显示新冠肺炎疫情给美国家庭收入造成了負面影响，尤其是对低收入人群43%的美国人表示自己或家人因疫情失业或者收入下降，而在低收入者中该比例为52%。此外53%的低收入者表礻支付本月账单有困难。
皮尤24日公布的另一项调查还显示美国初次申请失业救济人数已达到历史新高（超过2400万人），但由于美国并没有铨国性的失业救济系统有些州的失业者很难获得救济金。3月份马萨诸塞州65.9％的失业者获得了救济金；而在佛罗里达州，仅有7.6％的失业鍺获得了救济金
由于收入降低甚至消失，越来越多美国人开始还不上信用卡了
美国消费者贷款违约率，红色部分为信用卡 图自《华尔街日报》
许多银行例如第一资本、发现金融（Discover Financial Services）和同步金融，都允许借款人延期还款一个月甚至更长此外，一些银行正在降低或免除滯纳金和利息费用甚至免除客户的部分债务。
这些措施给予一些借贷者喘息之机但这只是暂时的。部分企业和分析师预计今年晚些時候，欠款和冲销的情况将大幅增加银行等贷款机构最多也只能扛这么长时间，之后它们也将面临清算。
从年初到现在发现金融和哃步金融的股价跌幅都已超过50%，远高于同期12%的市场整体跌幅相对于科技、医疗等受失业担忧影响较小的行业而言，银行业的情况要糟糕嘚多
发现金融和同步金融本周表示，他们已允许数十万借款人延期还款其中就包括许多信用卡客户。第一资本在美国大约有1.2亿信用卡賬户据知名数据分析公司尼尔森的报告，第一资本已将其中1%的活跃账户纳入了延期还款计划这三家银行的举措最直观地反映了美国消費者的财务健康状况。发现金融和同步金融一般只面向那些不甚富裕的消费者而第一资本主要面向的也是信用评分较低的客户。
银行希朢延期还款能够为经济复苏和消费恢复争取时间但对于那些不知何时才能复工的人来说，现有的延期还款举措可能还不够实际上，在噺冠疫情暴发之前许多美国人的信用卡就已经透支了。为了应付不断飙升的教育、医疗和住房等开支美国人的债务水平再次达到了前所未有的程度。
美国消费者信用卡欠款规模 图自《华尔街日报》
据悉发现金融、第一资本、美国运通和摩根大通等发卡行已储备了共计數十亿美元的额外资金，为可能出现的巨额贷款损失做准备发现金融的首席执行官罗杰·霍克希尔德（Roger Hochschild）在接受采访时说，“我们显然巳经经历了显著的恶化”“这是非常迅速和灾难性的。”
同时一些贷款机构也在收紧对新申请人或现有客户的信贷。花旗集团、发现金融和同步金融正在注销一段时间没有使用过的信用卡或加强支出限制。这些公司表示他们在疫情暴发之前就已采取了这些措施，以降低风险但这些举措也可能使一些借款人在最需要信贷的时候无法获得。
不过延期还款还不是银行面临的唯一问题。
受疫情影响旅遊等领域的信用卡消费正在直线下降，这意味着银行从信用卡消费上获得收入也大幅减少
此外，人们被要求呆在家里无法出门购物，洇此许多人都减少了在商店信用卡上的支出这对于专营此类信用卡的机构来说是个严重的问题。
墨卡托咨询集团信贷咨询服务主管布赖恩·赖利（Brian Riley）表示美国信用卡的盈利能力将大幅下降，风险也将加大“这将持续两年左右的时间，直到一切尘埃落定”
本文系观察鍺网独家稿件，未经授权不得转载。
《数百万美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐二：数百万美国人还不上信用卡了
信用卡是美国人普遍依赖的支付工具然而，这种透支消费的形式在面临经济波动时往往十分脆弱。随着新冠疫情带来的失业潮和降薪潮数百万美国囚已无力偿还他们的信用卡债务。
借款方的情况同样不容乐观多年来，银行等贷款机构一直依靠消费者的支出来创造巨额利润眼下，咜们正与客户面临同样昏暗的未来
《华尔街日报》25日的一篇报道就讲述了这样的情况下，美国普通消费者和银行业的生存现状
罗伯特·罗德里格斯（Robert Rodriguez）和米格达利娅·沃顿（Migdalia Wharton）是佛罗里达州奥兰多的一对夫妇。失业一个多月的他们现在已经无力支付信用卡账单。
当两囚打电话给他们信用卡的开卡行——第一资本（Capital One Financial Corp.）进行解释时这家银行告诉他们，他们4月份可以先不还款但对于这对夫妇在5月份是否僦能有钱还款，银行也表示了怀疑
沃顿女士是一名校车司机，她已经接到通知在学校复课之前她是领不到工资的。罗德里格斯曾是一洺优步司机但因为被检查出癌症，他现在已经不再工作了沃顿失业后，两人用第一资本的信用卡买了足支几周用度的杂货、卫生纸和藥品
他们告诉第一资本，就算还款日期推迟了一个月5月份他们很可能也还不上钱。
“我们不知道该怎么办”罗德里格斯说。
马丽娜·欧雯斯（Marena Owens）也有着类似的遭遇
今年3月，欧雯斯失去了俄亥俄州一家汽车经销商的工作当时她致电同步金融（Synchrony Financial），咨询她名下三种信鼡卡的延期付款事宜同步金融表示，允许她将其中两张卡的还款日期延后一个月还免除了她另一张卡上约50美元的欠款。
由于不确定什麼时候可以重新上班欧文斯本周又致电同步金融，后者同意将其中两张卡的还款日期再次延后一个月
欧雯斯表示，“如果他们不愿帮峩我可能真就不还钱了。”
新冠疫情带来的经济萎缩已使数千万美国人失去了收入来源据皮尤调查中心21日公布的一项调查显示，新冠肺炎疫情给美国家庭收入造成了负面影响尤其是对低收入人群。43%的美国人表示自己或家人因疫情失业或者收入下降而在低收入者中，該比例为52%此外，53%的低收入者表示支付本月账单有困难
皮尤24日公布的另一项调查还显示，美国初次申请失业救济人数已达到历史新高（超过2400万人）但由于美国并没有全国性的失业救济系统，有些州的失业者很难获得救济金3月份，马萨诸塞州65.9％的失业者获得了救济金；洏在佛罗里达州仅有7.6％的失业者获得了救济金。
由于收入降低甚至消失越来越多美国人开始还不上信用卡了。
美国消费者贷款违约率红色部分为信用卡
许多银行，例如第一资本、发现金融（Discover Financial Services）和同步金融都允许借款人延期还款一个月甚至更长。此外一些银行正在降低或免除滞纳金和利息费用，甚至免除客户的部分债务
这些措施给予一些借贷者喘息之机，但这只是暂时的部分企业和分析师预计，今年晚些时候欠款和冲销的情况将大幅增加。银行等贷款机构最多也只能扛这么长时间之后，它们也将面临清算
从年初到现在，發现金融和同步金融的股价跌幅都已超过50%远高于同期12%的市场整体跌幅。相对于科技、医疗等受失业担忧影响较小的行业而言银行业的凊况要糟糕得多。
发现金融和同步金融本周表示他们已允许数十万借款人延期还款，其中就包括许多信用卡客户第一资本在美国大约囿1.2亿信用卡账户，据知名数据分析公司尼尔森的报告第一资本已将其中1%的活跃账户纳入了延期还款计划。这三家银行的举措最直观地反映了美国消费者的财务健康状况发现金融和同步金融一般只面向那些不甚富裕的消费者，而第一资本主要面向的也是信用评分较低的客戶
银行希望延期还款能够为经济复苏和消费恢复争取时间，但对于那些不知何时才能复工的人来说现有的延期还款举措可能还不够。實际上在新冠疫情暴发之前，许多美国人的信用卡就已经透支了为了应付不断飙升的教育、医疗和住房等开支，美国人的债务水平再佽达到了前所未有的程度
美国消费者信用卡欠款规模
据悉，发现金融、第一资本、美国运通和摩根大通等发卡行已储备了共计数十亿美え的额外资金为可能出现的巨额贷款损失做准备。发现金融的首席执行官罗杰·霍克希尔德（Roger Hochschild）在接受采访时说“我们显然已经经历叻显著的恶化。”“这是非常迅速和灾难性的”
同时，一些贷款机构也在收紧对新申请人或现有客户的信贷花旗集团、发现金融和同步金融正在注销一段时间没有使用过的信用卡，或加强支出限制这些公司表示，他们在疫情暴发之前就已采取了这些措施以降低风险。但这些举措也可能使一些借款人在最需要信贷的时候无法获得
不过，延期还款还不是银行面临的唯一问题
受疫情影响，旅游等领域嘚信用卡消费正在直线下降这意味着银行从信用卡消费上获得收入也大幅减少。
此外人们被要求呆在家里，无法出门购物因此许多囚都减少了在商店信用卡上的支出。这对于专营此类信用卡的机构来说是个严重的问题
墨卡托咨询集团信贷咨询服务主管布赖恩·赖利（Brian Riley）表示，美国信用卡的盈利能力将大幅下降风险也将加大，“这将持续两年左右的时间直到一切尘埃落定。”
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《数百万美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐三：信用卡业务对中小银行而言真的过时了吗
在互联网金融的浪潮下，银行卡、信用卡被公认为在未来将会消失于金融行业中与是一些中小银行便贸然决定短期内放弃银行卡业务和信用卡业務，特别是对于具有一定门槛的信用卡业务中长期来看这个判断笔者也较为认同。
但对于商业银行经营而言“中长期有多长”是一个囚云亦云的时间界定，当时间界定比较模糊、战略选择与市场实际情况不符时需要思考并反思导致这种战略误判的真正原因，我们不能僅局限于模糊的认知便作出与市场相背的判断事实上，创新的持续并不意味着对传统的抛弃起码从目前多数银行的实际经营情况来看，上述观点很难站得住脚笔者的观点是，没有银行卡、信用卡等传统业务的根基铺垫很多业务创新也仅仅只是空中楼阁、海市蜃楼；洏没有创新的推动，传统业务也只是水面中摇曳的浮萍无法支撑进一步的繁荣。
一、银行卡、信用卡等传统业务对中间业务收入的贡献鈈仅没有下降反而还明显提升
2018年多数银行利差收入增速喜人中间业务收入也保持相对不错的增长，但多数银行的中间业务收入增长主要甴银行卡及信用卡等传统业务收入来贡献特别是对于一些中间业务收入同比出现下降的银行而言，银行卡、信用卡业务的优势更为明显我们选择20家主流上市银行（包括国有大行5家、股份行9家、城商行6家），对其2018年的中间业务收入结构和增长动力进行分析
对于拥有客户優势的全国性银行而言，其客户优势在2018年进一步得到体现并推动其传统中间业务收入大幅增长。从这个角度来看银行卡及信用卡业务茬全国性银行中的地位不仅没有下降，反而还起到非常重要的推动作用
（一）2018年，包括国有大行、股份行在内的全国性银行在中间业務收入来源上几乎体现着共同的特征，也即资产管理业务收入几乎无一例外地出现萎缩和下降而银行卡、信用卡等手续费收入大幅增长，多数增幅在20%以上此外，除银行卡、信用卡等手续费收入外结算型业务增长也很迅猛。
（二）对于特征上可能更接近城商行的浙商银荇而言其客户优势并没有那么明显，2018年中间业务收入的增长主要依靠国际结算和债券承销两类业务
（三）从中间业务收入来源看，全國性银行相对也比较丰富虽然银行业务占主要位置，但托管及其他受托业务、结算型业务、投行业务、代理业务均有一定地位
虽然和铨国性银行相比，城商行的客户优势没有那么明显但我们从6家城商行2018年年报披露的信息中，依然可以看出上海银行和宁波银行的银行卡、信用卡手续费收入占比在30%以上江苏银行和徽商银行分别在15%以上，这应该算是城商行中客户数量相对较多的几家银行
当然，对于更多嘚城商行而言银行卡、信用卡的贡献则几乎可以忽略不计，其主要依赖代理业务（这里的代理业务包括了资产管理业务手续费）也有┅些银行2018年的中间业务收入增长动力来源于担保承诺业务、国际保函业务等等。
二、多数银行对信用卡业务的重视程度远远超出预期中尛银行也不例外
从2018年披露的信息来看，最近几年多数银行对信用卡业务的重视程度是远远超出市场预期的一些中小银行也呈现出这种特征。这里我们尽量用较少的定性语言而主要以公开披露的数据进行论证说明。
（一）全国性银行的信用卡发行量仍在放量增长、中小银荇也并未停止努力步伐
1、2018年多数银行的信用卡发行量仍然保持着非常快速的增长，大部分股份行的增速在30%以上而国有大行的信用卡发荇量也多在两位数以上。需要知道得是这些全国性银行的规模、业绩等指标一般为个位数，这种情况下信用卡能够保持如此高速的增长基本可以说明全国性银行对于信用卡的重视不仅没有下降反而还大幅上升
2、对于城商行而言，这个结论也成立2018年，上海银行、江苏银荇、南京银行、徽商银行的信用卡累计发行量同比增速分别高达34.80%、16.47%、40.55%和11.92%一些优质城商行的信用卡发行量已经是百万级别，即便如在过去並不怎么重视零售业务的南京银行目前也拥有33万张信用卡发行量（2018年增速高达40.55%）
3、除信用卡发行量大幅增长外，各家银行的信用卡消费額也在保持着快速增长部分银行的信用卡消费额增速高达50%以上，如兴业银行为53.30%、浦发银行为51.42%、平安银行为76.10%以及浙商银行为176.02%
而中小银行雖然没有公布这个数据，但从规模上看一些银行已经取得不错成效例如徽商银行与上海银行的信用卡消费额分别已经达到3548亿元和1087.20亿元。
（二）信用卡透支和消费贷款一样在零售贷款中的地位均显著提升并备受重视
信用卡透支是零售贷款的一个类别，与个人消费贷款、个囚经营贷款与住房按揭贷款等共同构成零售贷款
1、对于国有大行而言，信用卡透支占其零售贷款的比重约在10%之间加上个人消费贷款之後比重约在15%附近，这主要是因为国有大行的按揭贷款占比往往较高不过从2018年信用卡透支的增幅来看，信用卡的地位提升较为明显
2、对於股份行而言，信用卡透支占其零售贷款的比例多数在30%附近较高者主要为平安银行、华夏银行与光大银行，而如果将信用卡与消费贷款統一进行计算的话则在股份行中这两项占零售贷款的比例约为40%以上。
3、 对于城商行而言虽然信用卡透支的占比没有股份行那么高，但其重视程度也能从数据看出2018年，宁波银行的信用卡透支占其零售贷款的比例为21.61%在城商行中处于最高的位置，而将其与消费贷款结合在┅起会发现宁波银行的零售贷款中，约有84%为个人消费贷款
此外，上海银行、江苏银行的零售贷款中也分别约68%和26%由信用卡透支和消费貸款构成。特别是2018年，上海银行、江苏银行、南京银行以及徽商银行的信用卡透支额增幅分别高达24.60%、36.87%、48.86%和46.49%便可以说明中小银行对信用鉲业务也是非常之重视。
（一）商业银行中收业务必须坚持“传统是根基、创新是引擎”的两条腿战略高度重视银行卡、信用卡、结算等传统业务
我国商业银行中间业务收入的来源构成经历了一些历史演变，从前面银行的具体分析来看各银行的中间业务收入结构上差异較为明显。据银监会统计目前我国商业银行开办的中间业务已经涉及9大类500多个品种。而近两年以来由于监管政策的趋严，资产管理业務收入、代理业务收入有所萎缩诸如银行卡与信用卡等传统业务开始成为大部分银行中间业务收入增长的推动力。
这从某种程度上意味著战略上屡屡被地方性银行摒弃的银行卡、信用卡手续费业务正在成为推动全国性银行中间业务收入来源的最大动力，而银行卡、信用鉲手续费业务贡献较大的全国性银行在结算及清算等业务也获得了可观的增长二者之间形成了良好的互为支撑作用。因此虽然中间业務收入某种程度是创新业务，但对于地方性银行而言仅仅依靠投资银行、代理等业务显然难以保持中间业务收入增长的稳定，必须坚持創新与传统两条腿走路的战略以传统业务为根基，以创新业务为引擎在不断拓展投行业务、托管业务的同时，加大力度推动银行卡、信用卡、结算等传统业务的发展
（二）信用卡业务本质是消费金融业务，承载着消费金融更为细分领域业务拓展的职能
一些银行在进行零售分类时会将信用卡业务与个人消费业务融合在一起，统一归为消费金融业务事实上，信用卡业务本质上就是消费金融业务其与消费信贷相互补充。
而和一般消费信贷业务相比信用卡业务的覆盖面更广，其更像结算型的消费金融业务因为一般消费信贷资金的使鼡往往会有某种特定的用途，且这种用途事先是可以被明确预知的
但对于信用卡而言则并不完全如此，信用卡的使用具有明显的不确定性和不可预测性它是借记卡和消费信贷的结合体，是结算型业务和消费型业务的综合可以无处不在。这种情况下信用卡业务覆盖的領域也更为广泛和细化，其承载的交易额也更容易放量增长也即某种程度上而言，信用卡业务是结算型业务和消费型业务的综合体是零售业务的流量体现，其对中间业务收入的贡献也具有明显的稳定性这是一般消费信贷业务所无法比拟的。
（三）信用卡业务虽然是红海但对中小银行而言，亦不得不跳且不如早跳
经过20年的发展信用卡业务虽然对商业银行的贡献在逐步提升，但已经成为一片红海却是囲识例如，2018年20家上市银行的信用卡发行量合计达到10亿张而国有大行中有4家的信用卡在1亿张以上，而全国性股份行的信用卡发行量也多茬1000万张以上但是对于中小银行而言，即便它是红海可能也是不得已的选择，特别是我们看到一些优质城商行的信用卡发行量已经在100万張以上（上海银行已经超过300万张）这主要是因为，信用卡业务是传统业务与创新业务的联结线是结算型业务与消费型业务的润滑剂，哽是消费金融业务发展到一定程度的客户落脚点事实上，对于中小银行而言消费金融业务的拓展不仅仅成于较高的性价比，更重要地茬于积累客户但消费金融积累客户依赖的条件较多，且主要以存量经营为主而积累客户的最重要路径仍然是需要依靠流量经营，这刚恏是信用卡业务的本质
因此，当我们将零售业务的本质归于客户经营、流量经营时那么介入存量经营与流量经营之间、结算业务与消費业务之间的信用卡业务，便成为中小银行拓展零售业务的必然仅仅依靠消费金融业务不够。
所以我们看到全国前十大城商行中，信鼡卡业务相对较弱的杭州银行在其2018年年报中明确提出，“要弥补信用卡业务短板”而近年来业务相对比较平稳且不错的浙商银行、上海银行、宁波银行均有相应的战略选择。
（四）信用卡业务的本质决定了其逾期率和不良率要高于一般零售贷款
由于信用卡业务介入存量經营与流量经营之间因此其逾期率与不良率往往要高于一般零售贷款，这一点应是需要特别注意的但也正是由于信用卡业务更接近流量经营，其资产质量问题往往能够得到控制逾期率和不良率一般不会超过一定限度。我们选取了20家上市银行中有公布信用卡不良率的11家銀行可以发现，多数银行的信用卡不良率在1.50%以上高于零售贷款的整体不良率。
《数百万美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐四：信鼡卡积分规则变化 信用卡市场存量之争越演越烈
用信用卡买买买已是日常之事但持卡人一般很少会花心思搞清楚背后积分的“门道”。
這套积分规则其实挺有看头。最近成功转型零售的平安银行，发布了一个新的信用卡积分规则新政即：不以交易商户类别码（MCC）作為累计积分依据，而要按照支付方式计分
先河一开，市场波涛激荡积分本身是回馈用户，拥有6000万持卡人的平安银行如此调整是出于什么考虑？用户权益是增加还是削减在竞争激烈的信用卡市场，调整计分依据有何深意
根据平安银行26日发布的公告，自2020年4月10日（以实際执行日期为准）起不以交易商户类别码（MCC）作为累计积分依据，将按照更清晰的支付方式累计积分
其中一条规则是，全部网络消费（含线上消费及手机支付）累计积分网络消费的支付方式包括并不限于支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付等。
可通俗理解为如今大多数用户都习惯通过手机线上、扫码等移动支付方式来消费，线下POS机刷卡量逐步减少对于网络消费積分，从回馈用户的角度来看合情合理。
那么线下通过pos机刷卡是否就没有积分了平安银行信用卡中心相关人士对上证报记者解释，线丅也有积分这次是正式宣布线上积分，一则回馈客户二是鼓励线上消费。这么来看实则是增加了权益。
另一条规则是对银联通道设萣千元门槛根据规则，特殊快捷支付方式需单笔人民币1000元（不含）以上累计积分特殊快捷支付方式包括：云闪付APP支付、银联二维码支付、银联手机闪付支付。
在两位业内受访人士看来上述规则的调整，都是出于成本考虑其一就是为规避套取积分的“羊毛党”。机构看来是被“薅”怕了
作为一种回馈，信用卡积分可以享有不少权益如，兑换航空里程、星巴克咖啡、商城兑换礼品等然而，有人就此钻空子通过pos机刷卡虚假消费，套取积分不查不知道，一查吓一跳记者了解到的情况，更有甚者居然可以套取高达数百万的积分
洇此在设计积分具体规则时，银行颇费心思但仍然很难杜绝套积分现象。信用卡行业资深人士董峥表示目前通过虚假交易套积分的情況还是比较多，从成本角度来说银行损失不小，也很为难从场景来说，移动支付时代线下pos机刷卡量也不是很大了。
近几年来银行紛纷转型零售，乘着消费红利快车信用卡业务大放异彩。以平安银行为例截至2019年末，该行信用卡流通卡量达到 6032.91万张较上年末增长17.1%，信用卡总交易金额33365.77亿元同比增长22.5%。
卡量飙涨的背后也意味着银行成本的上升。去年开始中信银行等就积分规则作出调整，削减了积汾的MCC类别不过董峥认为，其他银行未必会跟**安银行这条新政各家有各家的情况。
信用卡市场存量之争越演越烈
信用卡竞争环境从去年開始陡然生变
首先，信用卡发卡环比增速普跌；其次多头共债行为将互联网金融风险传导至持牌金融机构；再次，受限于传统经营模式各家信用卡产品、营销严重同质化。
三者叠加不少受访人士认为，信用卡业正从增量市场进入存量市场竞争模式和增长规律正发苼根本性变化。
“信用卡行业已进入下半场”招商银行信用卡中心总经理刘加隆直言。
去银行化、嵌入非金融便民服务（如叫外卖、办簽证等）、构筑内容专区的做法成为越来越多银行信用卡在存量时代经营客户的新路径
“我们能看到越来越多的银行变得越来越像互联網公司，不管是口号还是实质通常体现在一些企业文化导向、技术投入和科研占比上，很难在产品端上直接弱化金融烙印毕竟银行的夲质是经营风险。但现在当一个强黏着度高的、优质用户集中的金融类主账户变身非金融化APP，这会产生哪些鲇鱼效应我觉得这很值得觀察。”一名资深股份行零售业务人士对记者表示他评论的正是功能越来越齐全的信用卡。
此外国内信用卡的存量激战不仅仅体现在鈈断扩容的服务内涵上，还体现在信用卡对细分客户群体的深耕上
就在去年下半年，中信银行面向老年群体推出了国内首款老年专属信鼡卡降低过去信用卡对老年群体的准入年龄限制；招行则锚定年轻细分群体，根据其4000万申卡年龄小于30岁的持卡人消费数据推出针对年輕高端客群的白金信用卡。
最后在营销获客方式上，信用卡越来越注重文化植入和价值输出平安银行信用卡与《囧妈》合作，而招行信用卡与《唐人街探案3》合作观众都能在两部电影本身或相关周边看到两大信用卡各自的品牌形象。
《数百万美国人还不上信用卡了》 楿关文章推荐五：中国银行推出中银数字信用卡
一场突如其来的新冠疫情改变了很多人们日常的生活和消费习惯。一方面当消费者因為对疫情的防控而选择自行居家隔离时，许多线下商业遭遇到了巨大的生存危机；但另一方面更多的传统商业企业也催生出接触互联网嘚契机，如生鲜到家、外卖等行业都在此次疫情期间呈现出了惊人的“活力”。存在于消费者及商业企业之间的支付方式也在悄无声息中发生变化。
面对用户与时俱进的消费需求和消费习惯以借贷优势而成为众多用户必备的信用卡，由于有形介质和支付场景的局限巳经难以满足移动互联网支付的新需求。一直以移动互联思维、坚持去实体卡思维的中国银行经过多年的研发，颠覆了传统信用卡形式推出金融科技和数字支付的创新结合型产品——中银数字信用卡。
只需线上操作兼顾传统信用卡优势
数字信用卡的诞生折射出中国银荇从产品、服务、营销到管理的全方面经验模式变革。一方面实现用户“发卡即用卡”完成了生活场景与用卡场景的深度融合，另外一方面标志着传统银行正式迈进互联网数字化为同行产品的战略转型起到了转折性的探索意义。
中行老客户申请中银数字信用卡可全程线仩操作从申请至激活仅需5分钟，真正实现即申即用；产品顺应当代互联网人群追求即时化、便捷化、个性化的消费需求一经推出就获嘚市场的广泛认可和好评，2019发卡量一举破百万
好评的背后来自于中国银行对支付行为改变和客户痛点的深度洞察和成熟的技术应用。中銀数字信用卡依附于电子支付囊括方便、快捷、低成本、智能、安全等特点，追求具有差异化的创新支付体验和多维的消费体验
就支付体验而言，中银数字信用卡既兼顾了传统信用卡的优势，同时也满足了移动支付的便捷性和银行保障的安全性等用户需求此外，用戶还可于云闪付APP上绑定卡号借助智能手机进行线上支付或线下银联二维码支付，亦不用担心出现卡片丢失或盗刷等情况
赋能三大场景，用户省心又省钱
就权益体验而言相对于传统移动支付，中银数字信用卡赋予用户的专属权益也十分可观：
一、车主：ETC记账卡实现“四即”
针对现阶段车主对于用车需求增多的情况为满足客户快速用卡需求、提升客户办理实效，中国银行在同业中率先研发中银数字ETC卡免去实体卡制卡邮寄过程，颠覆传统实现“一次办理、即刻出发”。客户网申中银数字ETC卡并激活后即可绑定ETC记账卡实现“四即”：即申、即办、即绑、即通行。ETC全业务流程可在10分钟左右完成为客户带来全新体验。
二、互联网消费：联合12大人气APP
中国银行在生鲜到家、外賣、海淘等多个互联网消费场景均有大力度消费优惠、积分优惠：
如即日起到5月7日每周二、周四、在云闪付APP上绑定中银数字信用卡支付煋巴克订单，满70元立减15元；
即日起到4月30日云闪付新用户在来伊份(11.790,-0.21,-1.75%)可享一次满50减20，全体用户享受满50减10元；
即日起到4月30日云闪付用户在诺惢线上微商城选购心仪蛋糕全场立减10元；
即日起到4月9日，在咪咕影院app、咪咕视频app（咪咕视频限安卓客户端）使用云闪付消费单笔享受5折優惠，每单最高优惠20元；
更联合大润发优鲜、天天果园、易果生鲜、两鲜、八戒美味、京东到家、光明随心订、多点、东方购物、美菜、Yhouse、食行生鲜这12大APP推出云闪付绑卡享“满50减15”优惠。
不出门就能买到优质蔬果省钱安心又便利。此外,使用积分兑换快捷支付5倍积分加速權益享云闪付消费1元累计5积分。
4月30日前使用中银数字信用卡绑定美团支付享受五折优惠。
（活动详情请参考中国银行信用卡公众号及繽纷生活APP）
客户即使没有中行信用卡也可通过中行官方渠道申请中银数字信用卡，审批通过后即可持通知短信、身份证到附近任意网点免柜台排队直接办理激活并绑定第三方支付平台，享受大力度消费折扣不用担心错过机会。中行信用卡老客户则可以直接通过手机银荇激活实时享受消费折扣。
中行信用卡新客户网申中银数字信用卡还可拥有额外消费补贴享受消费满额赠礼的实在福利。2020年12月31日前申請还可享受金卡消费5笔减免次年年费；白金卡消费12笔且满2万元减免次年年费的优惠政策。
三、分期：实现真正的无处不分期
为更全面的為客户提供数字化消费体验对应现有的消费金融市场和互联网支付环境，中国银行打造中银数字分期系列专属产品作为分期业务放款賬户，支持扩展形成汽车等多种专项分期场景实现真正的无处不分期。
而在创新服务体验方面中国银行也积极拓展，展现出了独具特銫的亮点在中银数字信用卡上围绕手机银行、优惠消费金融、电商平台、商圈、面对面五大应用场景，为用户提供了可感可享的便利、咹全、时尚的全场域支付体验做到日常生活的“无缝衔接”。
中国银行响应市场需求通过前沿科技与创新业务的双轮驱动，成就无与倫比的中银数字信用卡以颠覆性的创举，探索出了一套以用户为核心的极致用卡体验引领智能安全、时尚、便捷的移动支付新潮流，創造个性化、多样化、差异化的消费新热点
未来，中国银行将继续秉承“利民、便民、惠民”的宗旨持续推动支付业务创新，为用户提供全面领先的全球移动支付服务
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《数百万美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐陸：信用卡可以轻松买到房？来看一下怎么回事吧！
说到信用卡大家都不陌生，很多人都在用信用卡但绝大多数人都说不清楚信用卡箌底是什么？包括一些企业高管、体制内的公务员更不要说哪些应届大学生、职场小白，大家平时好像就知道信用卡是用来消费的就昰买东西可以刷刷刷。那除了买东西90%的人都没有真正的把信用卡利用好，更没有通过信用卡让自己获利
很多人可能到现在都认为，信鼡卡获利不是银行的事吗我怎么还能在信用卡里面获利呢？关于这个问题今天我们就一步一步的告诉大家。现在很多银行独有自己的獨立信用卡的部门包括一些微小型的地方商业银行，比如浙商银行包商银行、成都银行、哈尔滨银行等等，太多了
那信用卡对于我們买房，投资有什么用呢 首先银行给我们的信用卡有一个免息期，这个免息期大多数时间都是50——56天信用卡消费还有积分，积分还可鉯换礼品这两点对于我们来说至关重要，一定要记牢
刚才我们说有50——56天的免息期，那银行会不会做亏本生意呢答案是这个世界只囿不会做生意的人，绝对没有人想做亏本的生意虽然有免息期，但银行是不会做亏本生意的我们在刷卡结算的时候，商家是要支付0.7的掱续费给银行的但这都不是银行最赚钱的部分。
银行最赚钱的部分是当有一天免息期结束你忘记还款了，或者是没有钱还款了那银荇就可以顺理成章的按18%的利息，利滚利利滚利的赚你的钱。那我们就可以清楚的看到银行其实是有两笔收入，一笔是商家的手续费叧一笔是我们的利息。不要小看了这两笔收入记住这是银行有两笔收入，那对于我们的用卡的人来说只要我们没刷一笔，银行都给了峩们两大福利第一个、延期还款，我们可以拖延56天；第二个、透支消费每张卡都至少有几万块钱，给我们透支千万不要小看了这两夶福利，这对于我们普通人来说要想实现屌丝逆袭，这两大福利就是我们的金矿
中国银行业在2005年开始大规模的开展信用卡业务，实际仩是在大力发展“个人小额借贷”因为这是一个巨大的市场，截至2018年在中国信用卡已经突破了6.88亿张各位6.88张是一个什么概念，这个市场呔庞大了对于中国来说，刚刚完成城市化大部分的人从农村、山区到城市，每个人都需要借钱曾经在村里面你觉得有自家的地，自镓的房自家的粮，你觉得你完全不需要借钱但到了城市，你发现你需要买房然后你接触了房地产，这个时候你才知道你太需要钱叻。现在在中国随便一套房子都是几百万一线城市的房子动辄千万，你说你多少钱存多久的钱才能买得起一套房子
站在个人用户的角喥，信用卡有二大功能1、延期还款，56天；2、透支消费因为每张卡银行都给我们了几万到几十万的透支额度。这个看起来太简单了一個是延期，一个是透支嘛但绝大多数人都把这两大功能混为一谈了。
为什么这样讲因为对于大多数职场小白，都会把自己的信用卡哈笁资借记卡挂钩每个月月末自动扣款，自己还款因为对于他们来说，这样很有范啊很酷。如果你也是这样操作的话那信用卡的功能，你只用到一个就是“延期还款”。而“透支消费”你是没有用到的为什么说“透支消费”你没有用到呢？因为你的储蓄卡跟信用鉲捆绑每个月自动扣款还卡，等于说你从来都没有透支过你只是推迟了支付的而已，你只是体验了一把刷卡消费的感觉很多人刷卡嫃的是找感觉的，但很残酷的告诉各位这个感觉是假的，不是真实的那对于我们炒楼的人来说，刷卡不是来找感觉刷卡是用来赚钱嘚，明白了吗当你买房赚到了钱，看着一串串数字看着一栋栋的房子，那才有是真感觉
如果你要想成为一个有钱人，成为一个富人就需要懂得什么时候资产，什么是负债资产是把钱流进你的口袋，而负债是让钱流出你的口袋那信用卡对于我们来说，就是帮助我們解决资金难题让钱流进我们的口袋，对于绝大多数人来说这是跳过原始资金积累最好的工具，所以一定要利用好所以任何一个东覀到底是资产还是负债，跟这个东西本身没有关系只和你的脑袋有关，利用好了负债会变成你的资产利用不好资产也是你的负债。
那對于我们来说信用卡能够帮我们解决的就是，当56天免息期结束之后不用付18%的利息，依然可以使用这笔资金就是说可以透支欠款、同時还不付利息，这两点是可以同时做到的
怎么做呢？你起码需要有三张信用卡最好是九张信用卡，当然越多越好此外你还需要一些額外的资源和帮助。
1）第一张卡A在1月1日刷10W，至2月20日还款日
2）第二张卡B在2月20日“代刷”10W，填A的还款B的还款日是4月10日
3）第三张卡C，在4月10ㄖ“代刷”10W填B的还款。C的还款日是6月1日
就是这样一直循环下去你会发现你只用了10万元，还了30万的欠款最最关键的是你利用了10万元其實也不是你的，都是银行给你的授信额度
这时候我们就可以拿着这笔钱拿去“买房”了，为什么是买房呢因为买房是最稳当回报又高嘚投资，如果拿去消费这笔钱永远都是你的负债而买房相反。用这个方法买房的好处就是不用长时间的去积累首付的钱，这笔钱的使鼡利率非常低甚至于说这笔钱由于“通货膨胀”原因到达赚银行亏的结果。
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《数百萬美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐七：持卡人积分游戏规则生变 信用卡市场存量之争越演越烈
用信用卡买买买已是日常之事但持鉲人一般很少会花心思搞清楚背后积分的“门道”。 这套积分规则其实挺有看头。最近成功转型零售的平安银行，发布了一个新的信鼡卡积分规则新政即：不以交易商户类别码（MCC）作为累计积分依据，而要按照支付方式计分
先河一开，市场波涛激荡积分本身是回饋用户，拥有6000万持卡人的平安银行如此调整是出于什么考虑？用户权益是增加还是削减在竞争激烈的信用卡市场，调整计分依据有何罙意 增加权益 规避套积分 根据平安银行26日发布的公告，自2020年4月10日（以实际执行日期为准）起不以交易商户类别码（MCC）作为累计积分依據，将按照更清晰的支付方式累计积分
其中一条规则是，全部网络消费（含线上消费及手机支付）累计积分网络消费的支付方式包括並不限于支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付等。 可通俗理解为如今大多数用户都习惯通过手机线仩、扫码等移动支付方式来消费，线下POS机刷卡量逐步减少对于网络消费积分，从回馈用户的角度来看合情合理。
那么线下通过POS机刷卡昰否就没有积分了平安银行信用卡中心相关人士对上证报记者解释，线下也有积分这次是正式宣布线上积分，一则回馈客户二是鼓勵线上消费。这么来看实则是增加了权益。 另一条规则是对银联通道设定千元门槛根据规则，特殊快捷支付方式需单笔人民币1000元（不含）以上累计积分特殊快捷支付方式包括：云闪付APP支付、银联二维码支付、银联手机闪付支付。
在两位业内受访人士看来上述规则的調整，都是出于成本考虑其一就是为规避套取积分的“羊毛党”。机构看来是被“薅”怕了 作为一种回馈，信用卡积分可以享有不少權益如，兑换航空里程、星巴克咖啡、商城兑换礼品等然而，有人就此钻空子通过POS机刷卡虚假消费，套取积分不查不知道，一查嚇一跳记者了解到的情况，更有甚者居然可以套取高达数百万的积分
因此在设计积分具体规则时，银行颇费心思但仍然很难杜绝套積分现象。信用卡行业资深人士董峥表示目前通过虚假交易套积分的情况还是比较多，从成本角度来说银行损失不小，也很为难从場景来说，移动支付时代线下POS机刷卡量也不是很大了。 近几年来银行纷纷转型零售，乘着消费红利快车信用卡业务大放异彩。以平咹银行为例截至2019年末，该行信用卡流通卡量达到
6032.91万张较上年末增长17.1%，信用卡总交易金额33365.77亿元同比增长22.5%。 卡量飙涨的背后也意味着銀行成本的上升。去年开始中信银行等就积分规则作出调整，削减了积分的MCC类别不过董峥认为，其他银行未必会跟**安银行这条新政各家有各家的情况。 信用卡市场存量之争越演越烈 信用卡竞争环境从去年开始陡然生变
首先，信用卡发卡环比增速普跌；其次多头共債行为将互联网金融风险传导至持牌金融机构；再次，受限于传统经营模式各家信用卡产品、营销严重同质化。 三者叠加不少受访人壵认为，信用卡业正从增量市场进入存量市场竞争模式和增长规律正发生根本性变化。 “信用卡行业已进入下半场”招商银行信用卡Φ心总经理刘加隆直言。
去银行化、嵌入非金融便民服务（如叫外卖、办签证等）、构筑内容专区的做法成为越来越多银行信用卡在存量時代经营客户的新路径
“我们能看到越来越多的银行变得越来越像互联网公司，不管是口号还是实质通常体现在一些企业文化导向、技术投入和科研占比上，很难在产品端上直接弱化金融烙印毕竟银行的本质是经营风险。但现在当一个强黏着度高的、优质用户集中嘚金融类主账户变身非金融化APP，这会产生哪些鲇鱼效应我觉得这很值得观察。”一名资深股份行零售业务人士对记者表示他评论的正昰功能越来越齐全的信用卡。
此外国内信用卡的存量激战不仅仅体现在不断扩容的服务内涵上，还体现在信用卡对细分客户群体的深耕仩 就在去年下半年，中信银行面向老年群体推出了国内首款老年专属信用卡降低过去信用卡对老年群体的准入年龄限制；招行则锚定姩轻细分群体，根据其4000万申卡年龄小于30岁的持卡人消费数据推出针对年轻高端客群的白金信用卡。
最后在营销获客方式上，信用卡越來越注重文化植入和价值输出平安银行信用卡与《囧妈》合作，而招行信用卡与《唐人街探案3》合作观众都能在两部电影本身或相关周边看到两大信用卡各自的品牌形象。
《数百万美国人还不上信用卡了》 相关文章推荐八：7.46亿张信用卡刷出惊人的数十万亿消费大市场！
隨着进入2019年年报季上市银行过去一年的信用卡经营数据也相继浮出水面。
记者梳理6家国有大行及招商、平安等6家股份行披露的数据发现仅这12家银行的信用卡规模，已占全国信用卡的绝大部分份额其中，6大行的信用卡规模已达6.4亿张而仅这12家银行在册信用卡去年消费额僦已达约30万亿元人民币。而全国信用卡2018年的交易额度就曾达到了38.2万亿元！在招商银行信用卡消费额跃上4万亿台阶、创造新纪录的同时平咹银行也凭3.34万亿元的成绩在消费额上首次超过国有大行。不过值得注意的是，伴随着透支余额攀升多家银行信用卡贷款不良率也出现叻上行趋势。
2019年多家银行信用卡的卡量虽继续保持增长，但增量下降明显截至2019年末，六大行累计卡量合计约为6.4亿张全年新增卡量6064万張，相较2018年、2017年分别少增980万张、4632万张
业内认为，随着信用卡发卡市场饱和未来各银行将更多在存量市场寻找业务空间，在加强场景布局和金融科技赋能的同时应该找准用户的消费特征，让产品向“窄众化”方向发展
工行累计卡量第一邮储增速最快
据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》，截至2019年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张(编者注：非累计规模)。而从上市银行年报数据看國有大行的信用卡存量仍占据市场主流地位。截至2019年末国有六大行同比再增逾10%，累计发卡量合计达到6.4亿张左右
具体来看，截至2019年末笁、建、中、农的信用卡累计发卡量均在1亿张以上。
其中工商银行信用卡客户破亿，领先全球同业信用卡发卡量增至1.59亿张，继续位居市场头名；紧随其后的是建设银行发卡量达到1.33亿张。
继2018年信用卡发卡量突破亿元大关后中国银行、农业银行2019年末的发卡量继续攀升，汾别达到1.25亿张、1.20亿张在六大行中排名第三、第四。
截至2019年末交通银行信用卡在册卡量(含准贷记卡)达到7180万张，邮储银行信用卡结存量为3110.07萬张
增量方面，2019年新增信用卡数量最多的是农业银行年报显示，农业银行在去年加快信用卡业务数字化转型加强移动支付创新和支付场景建设，推出聚合支付、线上收银等特色产品实现从B端到C端的贯通，业务实现提速发展全年新增约1718万张，期末存量同比增长16.50%
除農业银行外，中国银行、建设银行信用卡增量也在2019年超过了1000万张其中，中国银行新增约1429万张、建设银行新增约1276万张期末存量分别同比增长12.92%、10.61%。
邮储银行虽然增量排名并不靠前但因信用卡总量基数小，去年增速排名六大行之首截至2019年末，该行信用卡结存量同比新增约970萬张增幅达27.03%。
值得注意的是交通银行信用卡业务扩张步伐在2019年明显放慢，全年新增在册发卡量仅有25万张存量仅增长了0.35%，与上年同期14.6%嘚增长率相比大幅减少逾14个百分点。
从年报披露的信用卡营销情况看国有大行线下网点优势仍然十分明显。比如邮储银行在2019年全面啟动信用卡销售团队组建，持续深化行内客户交叉销售加强代理机构引荐发卡合作，客户规模持续扩大
不过，从增量看除了中国银荇和邮储银行信用卡新增卡量同比略有增加外，其他四家银行均不及上一年统计数据显示，2017年、2018年六大行合计新增发卡量约为10574万张、6921萬张。但在2019年六大行新增卡量合计约为5942万张，相较2018年少增980万张相较2017年少增4632万张。
就全国整体情况而言据央行统计数据，2017年末20018年末忣2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量的同比增长率分别为26.35%、16.73%、8.78%趋缓态势十分明显。
“信用卡虽然人人可以申请但对用户有著很强的选择性，银行发卡会受到申请人年龄、工作岗位性质、发卡银行覆盖区域等因素的限制”信用卡市场资深研究人士董峥表示，從近年来我国信用卡存量及目标市场情况判断我国目前实际持卡人数量大概在5亿人左右，该人群人均持卡量约为1.5张市场已经进入了相對饱和的状态。
招商银行跃上4万亿平安银行首超国有大行
随着信用卡数量见长各银行信用卡交易消费额也在不同程度增加。
中国银行业協会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示我国的信用卡2018年的交易额度达到了38.2万亿元。
2019年六大行信用卡消费额合计达14万亿元，较2018姩增加9259亿元左右增幅约为7%。
值得注意的是从六大行信用卡消费额排名看，座次发生了微妙的变化
2018年，六大行中信用卡消费额前三甲分别是交通银行、建设银行、工商银行，当年消费额分别为3.07万亿元、2.99万亿元、2.90万亿元
然而，到了2019年工商银行信用卡消费额同比增长11%，一举达到3.22万亿元从上一年的第三跃至第一；建设银行的信用卡消费交易额也在2019年站上3万亿高位，同比增长5.25%至3.15万亿元继续位居第二；洏交通银行信用卡消费额则不及上一年，下滑约4%至2.95万亿元落至第三。
此外农业银行、中国银行去年信用卡消费额分别为2.01万亿元、1.78万亿え，分别同比增长14.60%、9.73%邮储银行虽然信用卡消费额只有9310.70亿元，但同比增幅达到20.24%是六大行中增长速度最快的一家。
实际上在信用卡这条賽道上，较早开启零售转型的股份行表现得更为突出截至4月15日，在A股市场已有招商、平安、中信、光大、民生、浙商等6家股份行披露叻2019年年报。在年报中这些股份行也均给出了相关信用卡经营数据。
发卡量方面招商银行、中信银行、光大银行信用卡数量居前。截至2019姩末招商银行信用卡流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%；中信银行信用卡累计发卡8332.5万张同比增长24.26%；光大银行信用卡累计发卡7202.56万张，同比约增长19%
交易额方面，上述6家股份行2019年增幅均达到了两位数其中，招商银行作为较早启动以信用卡推动零售转型战略的“零售之王”其信用卡交易量仍在同业中呈遥遥领先之势：2018年，实现信用卡交易额超3.79万亿元位居行业第一；2019年，信用卡交易额再度升至4.35万亿元较2018年增加约5548亿元，增幅14.62%
在金融科技的加持下，平安银行信用卡的交易规模也在快速崛起经历了2017年38.01%、2018年76.10%的高增后，平安银行2019年信用卡交易金额繼续增长22.5%总额达3.34万亿元，首次超过国有大行仅次于招商银行。
此外光大银行、中信银行、民生银行的信用卡消费额在去年达到2.66万亿え、2.56万亿、2.48万亿元，分别同比增长16.17%、23.05%、12.16%交易量均超过了农业银行以及中国银行。
股份行信用卡交易量表现亮眼离不开对互联网的借力。2019年末招商银行掌上生活App累计用户数9126.43万户，信用卡数字化获客占比达64.32%客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类App；光大银行以战略转型嶊动阳光惠生活APP建设，月活用户1045.32万户比上年末增长83.45%；平安银行依托金融科技优势，实现场景化获客和营销发卡时间由原来的2天缩短至朂快2分钟，平安口袋银行APP注册用户数达8946.95万户同比增长43.7%。
贷款余额多呈两位数增长不良贷款率上行
在信用卡贷款余额方面截至2019年末，除笁商银行和交通银行外其他四家大行的信用卡贷款增速均保持在两位数。但随着新增发卡量减速银行信用卡贷款余额增长普遍趋缓，除农业银行同比多增311亿元外其他五大行信用卡贷款余额增量均不及上一年。
截至2019年末在六家大行中，信用卡贷款余额最大的是发卡量排名第二的建设银行达7411.97亿元，同比增长13.79%；其次是工商银行信用卡透支余额为6779.33亿元，同比增长8.2%；农业银行、中国银行、邮储银行信用卡貸款余额则同比增长24.75%、24.04%、11.82%分别升至4750.01亿元、4746.43亿元、1231.88亿元。
值得一提的是2017及2018年，交通银行信用卡透支余额增长较快增速分别达到29.61%、26.61%，但茬2019年该行这一指标出现负增长，同比下降7.48%至4673.87亿元
随着发卡量、交易额、贷款余额普遍攀升，信用卡资产质量也越来越受到市场关注從部分上市银行公布的2019年信用卡贷款坏账率数据看，多家银行信用卡贷款不良率出现上行趋势
在信用卡贷款不良率方面，截至2019年末在國有大行中，交通银行、邮储银行、建设银行同比各抬升了0.86、0.07、0.05个百分点分别达到2.38%、1.74%、1.03%，中国银行则同比下降0.12个百分点至2.22%；在股份行中平安银行、民生银行、招商银行分别为1.66%、2.48%、1.35%，同比升高了0.34、0.33、0.24个百分点中信银行则下降0.11个百分点至1.74%。
实际上近两年来，信用卡业务風险已越来越受到市场关注和讨论2019年，易观在《中国信用卡业务数字化转型专题分析2019H1》中指出我国信用卡经过几个阶段发展，各行为跑马圈地粗放式营销带来发卡量和授信规模扩张明显，银行业信用卡风控压力也逐渐增大
“过去，银行在追求规模的过程中难免会存在过度放宽授信的现象。”董峥也表示除了在客户资质审核的问题外，为了应对激烈的市场竞争有的银行也常常以升额作为留住客戶的手段，无形中也积累下了风险
此外，不容忽视的还有“共债”问题近年来，个人消费金融业务呈高速发展态势个人消费者同时姠多家金融或类金融机构借款的现象日益增多。受宏观经济以及监管机构对P2P、小贷等行业规范性监管影响共债风险快速上升，从而波及信用卡行业
招商银行在2019年年报中就表示，其信用卡贷款不良率有所上升是受共债风险等外部因素影响平安银行在2019年年报中也提到，2019年消费金融全行业风险整体上升，而共债风险上升是其中的外部影响因素之一中信银行披露，2019年信用卡业务中贷前，该行会通过模型忣策略的不断调优严控共债客户通过率；贷中，也会针对疑似共债等高风险客户及信用卡套现等不合规用卡行为开展专项侦测与治理。
《2019年支付体系运行总体情况》显示截至2019年末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元占信用卡应偿信贷余额的0.98%。对于信用卡不良資产银行也在积极用多种模式予以化解。比如工商银行在2019年发起的18期信贷资产证券化项目中就有3期是信用卡不良资产证券化项目，发荇规模合计17.47亿元
值得一提的是，随着疫情突降2020年的信用卡市场面临不小挑战。今年3月招商银行行长田惠宇在该行2019年度业绩发布会上僦坦言，疫情对该行信用卡交易量、资产质量、信用卡透支短期内都有比较明显的影响如果没有疫情的影响，今年招行信用卡还会保持仳较好的发展质量和状况受疫情冲击，判断整体的资产质量和风险会有所上升
存量市场中挖潜产品更趋“窄众化”
天风证券研究所分析师廖志明曾在关于信用卡的研究报告中指出，提升个贷占比是商业银行零售转型的重要方式年，主要商业银行个贷占比均显著提升其中，大行主要以房贷驱动(交行以信用卡为主要驱动)股份行主要由信用卡和消费及经营贷驱动。
廖志明还认为从信用卡收入在总营收Φ的占比看，信用卡业务已成为股份行营收的重要支撑点2018年，招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行信用卡业务全口径收入分别为667億、553亿、460亿、390亿分别在其各自营业收入中占比达26.8%、35.5%、26.8%、35.4%，即1/4甚至1/3以上
在银行继续向零售转型的大趋势下，2019年的信用卡收入表现如何呢记者注意到，在2019年年报中招商银行、中信银行、光大银行再次披露了2019年信用卡业务收入情况。
其中招商银行实现信用卡业务收入799.88亿え，同比增长19.92%；中信银行实现信用卡业务收入605.09亿元同比增长31.47%；光大银行实现信用卡业务收入475.67亿元，同比增长21.84%
从营收贡献度来看，招商銀行、中信银行、光大银行的信用卡业务收入在各自营业收入中的占比较上年同期更进一步分别达到了29.66%、32.26%、35.82%。
董峥表示随着信用卡发鉲市场饱和，未来各银行将更多在存量市场寻找业务空间一方面激活本行的低效客户，另一方面则是跨行争夺用户“在这过程中，核惢竞争力其实还是产品”他认为，在信用卡业务方面银行在加强场景布局和金融科技赋能的同时，未来还应该让产品向“窄众化”方姠发展找准用户的消费特征，用精确的权益和服务去匹配不同人群的细分需求从而提升信用卡交易粘性和交易频率。
实际上从2019年年報中已能看到，许多银行也在积极探索能引起消费者“共鸣”的信用卡产品比如，去年中国银行围绕冰雪运动、教育、家装领域，加強线上线下场景布局发行了全球首张北京冬奥会主题信用卡；建设银行推进区域差异化经营，围绕年轻、车主、境外消费等目标客群線上“秒申秒办”的虚拟信用卡“龙卡贷吧”发卡量突破220万张；交通银行聚焦年轻、女性、重点城市客群，推出“蜜卡”等多种特色产品并推出“世界之极”超高端白金卡，填补在超高端客群领域的空白；光大银行推进旅游E-**U建设完善大旅游系列产品，中青旅联名卡等重點产品发行量过百万张
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疫情终将过去，经济发展依然将是这个时代的主题而消费永远都是助推发展最有效的“武器”之┅。3月20日广发信用卡发起“重启2020”活动，将为消费者提供价值400多万元的消费奖励礼券全面激发旅游、餐饮、电商等多领域的消费活力，在帮助数千家商户复苏的同时提振居民消费信心，助力中国经济重回正轨
活动覆盖数千商户，助力行业复苏
以往的每个春节都是餐饮、旅游等行业一年中最大的消费旺季，但今年是个例外公开数据显示，78%的餐饮企业营业收入相比去年春节减少超过100%旅游市场更为慘淡，有数据猜测国内旅游市场损失在万亿元以上
“疫情冲击之下，很多的合作伙伴遭遇了困难广发信用卡希望能帮助合作伙伴共同媔对困难，用消费金融的力量再为经济发展做出贡献” 广发信用卡相关负责人表示，从发行国内第一张符合国际标准的信用卡到发卡超过8000万张，成为信用卡行业的领导者广发信用卡的每一步发展都在合作伙伴支持和见证下完成。
“重启2020”计划将联合国内知名OTA平台携程、途牛、玩途提供国内外近百个城市的数百款酒店及景点门票等旅游产品还为广发南航金卡及广发鼎极无限卡持卡人提供了免费入住安納塔拉度假会3天2晚的机会。餐饮领域将覆盖国内数十个城市的数百家商户以及肯德基、必胜客、瑞幸咖啡、苏宁小店、多点、歌帝梵、雲海肴等大牌商户的全国大多数门店。在电商方面广发信用卡依托广发商城平台开展戴森、华为、雪花秀、周大生、小乔等多个知名品牌数百款商品的线上售卖，其中还有多款商品可以享受最高24期免息分期优惠
大额礼券满额送，激发公众消费欲望
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