金融部客户 个人金融信息保护

报告为加强我行客户信息及相关数据库

××支行《关于转发《关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》的通知》 ××【2012】1 號）和省分行 （ 《关于开展客户个人金融信息保护自查工作的通知》 ×× （ 【2012】2 号）要求我行高度重视，对照自查方案按照“边 查边妀”的原则，积极在辖内组织开展个人客户信息安全自查工 作现将自查情况报告如下

一、自查工作的组织情况 接到省行开展客户个人金融信息保护自查工作部署的通知 后，个人金融部主任立即组织相关人员对文件进行了学习提出 了工作要求和时间安排，并成立了以分管荇长为组长

正副 主任为副组长，个金部风险经理、产品经理；各网点负责人及辖 内 16 个营业网点的业务经理为成员的自查工作小组按照楿关 要求， 重点对全辖理财经理、 消贷客户经理的履职及管理、 X-PAD 系统、CRM 系统、个人征信系统、银行卡业务个人客户信息管理 等涉及客户信息保管与使用等环节中是否存在安全隐患 泄露客 户信息等问题开展全面自查工作。

二、自查基本情况 （一）

建设方面 1、我行领导历来就┿分重视保密工作在组织机构建设方1面，按照《中国银行股份有限

保密管理办法》的相关要求 设立了保密工作委员会， 成立了以行长為组长 副行长为副组长， 各部门主任为成员的信息保密工作领导小组 负责领导全行保密 工作，领导小组下设

对全行的保密工作进行進行检查、 指导，督促信息保密工作的落实并且我行保密部门及关键岗位 的工作人员均按要求签订了保密协议， 自觉遵守和执行保密工莋 方针政策和法律法规

健全，从每个环节做起保密观念强，措 施得力落实较好。比如：档案室制定档案工作人员保密职责 查阅、借阅档案手续齐备；机密文件、内部资料的传递、回收、 都严格按照相关规定办理，保密干部有变动后均及时作出调整 并上报省分行。

（二）系统管理情况 我行健全内部控制制度, 通过权限管理设置,加强对 X-PAD 系统、CRM 系统、个人征信信息系统的管理系统的使用人员都 经过了严格的审批程序，并明确了管理责任,确保个人金融信息 在收集、传输、加工、保存、使用等环节不被泄露和盗用今年 以来， 我行通过对个囚客户经理的风险排查和对基层网点常规业 务检查对涉及个人金融信息的保密环节进行了自查和检查 目前 尚未发现个人信息泄漏的情况。

（三）重点业务和关键环节的检查情况2为强化内部控制加强个人金融业务操作风险管理，促进个 人金融业务又好又快发展预防和遏淛由于内部监督控制不力、 违规操作而导致的重大风险， 个金部将重点业务和关键环节的检 查均纳入检查

作为常规检查项目 认真开展个囚金融业务的 检查。

1、银行卡业务管理 （1）在发卡审核环节对所有申请进件进行了 100%电核， 对有疑问的或批量进件由风险人员和直销领队仩门核实包括真 实性所有进件均实行了“三亲见”制度，并通过身份联网核查 和人行征信系统进行了身份核查和征信调查

（2）我行严紦特约商户准入关。按照各级监管部门的有关 规定正确使用和设置特约商户的结算账户。落实特约商户实名 制在充分了解核实商户相關信息的同时，在人民银行联网核查 系统和中国银联的不良信息系统核实商户法定代表人或负责人、 授权经办人的个人身份和资信严格執行商户调查与审批相分 离、商户档案管理与商户交易监控相分离、商户 POS 设备安装与 商户 POS 设备入网控制相分离的要求。

（3）对于直销团队嘚管理严格按照《中国银行北京市分 行信用卡直销队伍日常管理制度》的要求规范管理，要求直销人 员必须严格执行“三亲见”制度┅经发现未执行“三亲见”制 度的立即予以开除处理， 对数量较多的批量进件实行双人上门核 实对不符合发卡条件的坚决不予发卡。32、零售贷款档案管理 我行注重信贷档案的管理工作贷款审批通过后，客户经理 能按相关要求将零售贷款档案进行整理移交 所有信贷档案歸集 到档案室进行统一管理，专人负责；在信贷档案调阅、使用过程 中系统内人员因工作需要借阅信贷业务档案，需经本行信贷管 理部門负责人审批同意后方可借阅

将借阅资料逐笔详细登记到 《档案调阅登记簿》上，并由借阅人签字；对于外部机构人员如 公、检、法等蔀门需要查阅档案资料的由其出具相关证件、证 明材料，经有权人审批签字后方可办理查阅事宜

3、业务操作管理环节，加强了客户身份资料识别做好登 记保管工作。

（1）我行在为客户办理相关业务时按照规定对客户身份 证件或身份证明文件的真实性进行认真审核， 並按照规定登记客 户身份基本信息留存身份证件或身份证明文件复印件或影印 件；对客户身份资料的真实性、有效性和完整性负责；个囚金融 部对辖属网点执行客户身份识别情况进行监督检查。

（2）严格按照规定落实保密原则妥善保存客户身份识别 过程中获取的客户身份信息和交易信息， 除法律明确规定的情形 外不得向任何机构、个人提供、泄露因履行反洗钱义务而获得 的信息；对于上报的可疑交易，严格保守秘密决不能向客户透 露任何信息。

（四）重要岗位人员管理情况41、个人金融部现有员工 24 人根据案防工作的要求，我部 每年嘟将定期或不定期的对负责人、理财经理、消贷客户经理、 银行卡业务经理（含催收保全） 、银行卡

（信用控制）等 人员从兴趣爱好、家庭状况、生活交际、日常工作表现等方面进 行风险排查截止检查日，尚未发现异常情况 2、网点主任或业务经理通过家谈、谈心、询问嘚方式对本 机构对所有员工进行了行为排查。从排查情况看员工平时的兴 趣爱好多为运动、看书等，无黄、赌、毒及参于高风险投资

等荇为家庭情况也较为和谐，家庭成员中未有涉赌、涉毒行为 的人员经济收入与日常消费相匹配，未有债务纠纷在日常工 作中，员工能自觉履行相关工作工作态度积极，对本职工作认 真负责

（五） 、重要制度的贯彻执行情况 为防范风险，规范操作个人金融部结合對重点业务和关键 环节的检查情况，对涉及的制度、流程、系统等方面存在的问题 定期组织学习和

并结合案防工作要求，组织员工结合洎身 业务和岗位职责认真学习相关制度 加深对

制度的理解和把 握。针对各项规章制度落实、执行过程中存在的问题特别是核 心系统上線以后，零售业务的操作流程发生了较大的变化相关 配套制度、易引发案件的业务环节等方面，开展学习讨论活动 加强员工对系统的罙入了解，掌握系统优势通过学习条线规章 制度，个金业务风险提示 “六十个严禁“等制度，将流程与制5度相结合做到操作有章可循，有据可依切实提高对新系统的 风险控制能力。

三、自查结果及整改情况 从本次自查情况看我行未发现文件资料的泄密，也不存在 涉密载体未经处理流入市场的现象 保密工作能按上级的要求开 展，各级人员职责明确保密制度完善，保密措施到位保证了 各项工作順利开展。我行对于在本次自查发现的问题整改情况 如下

对于理财客户经理×××、××、××拥有 CRM 系统柜 员号的问题 整改情况：上述 3 名理財经理中×××现已辞职，另 2 名 理财经理岗位已变动虽然拥有 CRM 系统的柜员号，但该系统密 码已做修改不存在风险问题，目前我行正在進行理财经理人 员调整，届时将向省分行提出申请作删除处理

四、下一步工作措施 我行将此项工作作为重要议程纳入日常工作管理， 通過这次 开展保密自查工作 在全行进一步树立了 “人人保密、 时时保密、 处处保密”的良好意识。我行将继续按照上级保密工作的要求 進一步完善有关涉密管理的相关制度，长抓不懈地做好保密工 作6

2014 年员工行为排查自查报告为进一步落实员工行为排查制度，切实搞好员笁行为排查的工作以 切实加强基础管理，掌握员工

行为动态及时解决苗头性、倾向性问 题，有效防范和化解操作风险我部组成以主任唐淑敏、副主任韩成武为 组员的行为排查小组。对 15 名员工的兴趣爱好、家庭状况、社会交际、 日常工作表现进行了排查现将我部排查凊况报告如下

一、排查教育活动。以深入开展员工行为排查为契机我部开展了 规章制度学习和依法合规文化建设、

剖析为主要内容的教育活动。通 过每日晨会在开展了《员工违规行为处理办法》和《双十禁》学习教育活 动

1、采取上评下和员工互评的方式，填写《员工行為排查预警表》 针对员工兴趣爱好、家庭状况、社会交际、日常行为表现四大项 21 个方 面进行全面排查

2、通过与员工单独座谈、家访、朋伖采访等方式，以确保排查 工作取得实实在在的成效

三、重点排查内容。1、兴趣爱好排查重点关注：是否偏爱高风险、 高回报的投资方式、参与股票、期货等投资活动；是否经常大额购买彩票、 玩赌博性质游戏机、经常打牌等;是否参与涉黄、涉赌活动；2、家庭状况 重点关紸是否超出家庭正常收入购置房屋、车辆；家庭经济是否出现异常 波动；3、社会交际方面重点关注是否借债、是否有信用卡大额透支， 昰否与客户存在非正常利益关系；4、日常行为表现重点关注是否未按时 轮岗；是否经常出现业务差错；是否越权处理业务；是否前期受到紀律处 分又在类似岗位；是否使用他人印章系统办理业务；是否有意测试他人密 码

我部能够联系实际，找准自己的风险点将员工行为排查工作纳入日 常工作中，密切关注员工八小时内外的行为和动态关注倾向性、苗头性 问题或重大风险隐患、重大案件线索等。截至目湔全行员工都能够牢记 岗位职责与任务，树立企业形象严格遵守相关规章制度，树立正确的世 界观人生观，价值观各种表现均正瑺，尚未发现所属员工存在不良思 想倾向和问题苗头

2014 年员工行为排查自查报告为进一步落实员工行为排查制度，切实搞好员工行为排查嘚工作以 切实加强基础管理，掌握员工思想行为动态及时解决苗头性、倾向性问 题，有效防范和化解操作风险我部组成以主任唐淑敏、副主任韩成武为 组员的行为排查小组。对 15 名员工的兴趣爱好、家庭状况、社会交际、 日常工作表现进行了排查现将我部排查情况报告如下

一、排查教育活动。以深入开展员工行为排查为契机我部开展了 规章制度学习和依法合规文化建设、案例剖析为主要内容的教育活动。通 过每日晨会在开展了《员工违规行为处理办法》和《双十禁》学习教育活 动

1、采取上评下和员工互评的方式，填写《员工行为排查预警表》 针对员工兴趣爱好、家庭状况、社会交际、日常行为表现四大项 21 个方 面进行全面排查

2、通过与员工单独座谈、家访、朋友采访等方式，以确保排查 工作取得实实在在的成效

三、重点排查内容。1、兴趣爱好排查重点关注：是否偏爱高风险、 高回报的投资方式、参与股票、期货等投资活动；是否经常大额购买彩票、 玩赌博性质游戏机、经常打牌等;是否参与涉黄、涉赌活动；2、家庭状况 重点关注昰否超出家庭正常收入购置房屋、车辆；家庭经济是否出现异常 波动；3、社会交际方面重点关注是否借债、是否有信用卡大额透支， 是否与客户存在非正常利益关系；4、日常行为表现重点关注是否未按时 轮岗；是否经常出现业务差错；是否越权处理业务；是否前期受到纪律处 分又在类似岗位；是否使用他人印章系统办理业务；是否有意测试他人密 码

我部能够联系实际，找准自己的风险点将员工行为排查工作纳入日 常工作中，密切关注员工八小时内外的行为和动态关注倾向性、苗头性 问题或重大风险隐患、重大案件线索等。截至目前全行员工都能够牢记 岗位职责与任务，树立企业形象严格遵守相关规章制度，树立正确的世 界观人生观，价值观各种表现均正常，尚未发现所属员工存在不良思 想倾向和问题苗头

2014 中国信用卡报告导语

国人正在越来越多的拥有和使用信用卡。

中国人民银行的数据显礻截至 2013 年末，全国信用卡累计发卡已达 3.91 亿张较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快去年末，全国人 均拥有信用卡 0.29 张几乎相当于每個家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用 卡授信总额为 4.57 万亿元信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元

随着信用卡越来越被普及和認可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人 心部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制导致信用卡的坏账 也在逐年增加。央行的数据显示去年末信用卡逾期

今天，网易财经连续第三年发布《中国信用卡报告》结合行业数据和

的调查结果，揭示 年中國信用卡行业市场现状与消费行为新现象

去年 12 家公布消费金额数据的银行卡均消费金额为 25066.19 元， 较上年增 长 46.39%具体来说，卡均消费额方面去年平安银行以 3.8240.41 元的卡均 消费金额排名第一，民生银行其次（33480.54 元）去年的消费冠军光大银行 今年排名第三，卡均消费额为 29210.41 元也接近叻 3 万元；其中，有 9 家银 行的卡均消费额超过 2 万这一数量较 2012 年翻了一番。银行 平安银行 民生银行 光大银行 交通银行 兴业银行 建设银行 中国銀行 浦发银行 中信银行 招商银行 工商银行 农业银行 银行 民生银行 平安银行 交通银行 中国银行 光大银行 建设银行 兴业银行 浦发银行 广发银行鉲交易渠道 华夏银行 农业银行 中信银行 工商银行 招商银行 卡均消费额（元） 80.54 98.68 、不良激增 兴业最高9 家银行公布了去年的信用卡不良率 9 家银荇平均不良率为 1.44%， 较 2012 年上升 0.16 个百分点远高于去年末商业银行 1%的不良率。如果除开今年未公 布不良数据的宁波银行去年高达 2.12%的不良率对去姩整体数据的拉高这一上 升幅度还要更大。

具体来看 不良率最高的为兴业银行 （1.82%） ， 最低为光大银行 （0.92%） 不良率较上年上升最多的吔为兴业银行，从 2012 年的 0.91%上升 0.91 个百分点 至 1.58%其次为平安银行，从 0.98%上升 0.6 个百分点至 1.58%；只有招商银 行微降 0.08 个百分点

如本报告导语中所说， 央行嘚数据显示去年末全国信用卡逾期半年未偿信 贷总额 251.92 亿元，较上年末增加 105.34 亿元激增了 71.86%。信用卡不良 的激增引发关注行业在高速发展嘚时候如何保证高质量的发展值得思考。

第二篇：19 大银行信用卡服务调查 通过银行网站和信用卡

我们发现各大银行信用卡的年费和挂失費等基 本收费数据与往年相比基本没有变化，因此今年的信用卡报告我们重点调查了 19 大银行（16 家 A 股上市银行加上全国性质的广发银行卡茭易渠道、邮储银行以及近两年 推广力度较大的外资行花旗银行）信用卡的办卡渠道，专门 APP 服务渠道、消费 短信通知收费、最长免息期以忣积分等情况

1 、办卡渠道：5 家不支持网络申请从办卡的渠道来看，随着网络技术的发展19 家银行中，已经有 14 家银行 支持网上申请北京銀行、南京银行、宁波银行、华夏银行以及邮储银行需要去 网点申请。而支持网上申请的 14 家银行中招商银行、民生银行、兴业银行、光夶银 行以及花旗银行可以在网上申请后有专人上门收取和核对申请人资料， 无需申请 人去网点 而剩下的 9 家银行则是在网上申请后需要去銀行网点补充资料或者领 卡面签。

2 、客户端：仅 5 家银行提供专门 APP随着智能手机的逐渐普及 移动 APP 方便快捷的性质不但使之成为消费者越 来樾习惯获取信息的渠道来源， 也已经成为各大企业增强服务体验和抢夺用户的 重要手

之一虽然各大银行的手机银行都提供了信用卡服务專栏，但专门的 APP 带来的内容更丰富、体验更好银行的信息推广也显然更有效，因此本次报 告也调查了各大银行是否提供专门的信用卡服務 APP

调查结果显示，只有中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、平安银行 5 家银行在 ios 与安卓平台都提供了专门的信用卡服务 APP 其他 14 家則未提供。

3 、消费取现短信通知：工行等 7 家免费 12 家有额度门槛或需缴费调查发现19 家银行中，只有工商银行、农业银行、中国银行、平安銀行、 南京银行、 光大银行、华夏银行 7 家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通 知

其余的 12 家银行都对消费短信通知设置了门槛，其Φ中信银行、宁波银 行和花旗银行默认单笔消费 200 元以上才会有免费短信通知，而且中信和宁波 银行不能通过交费或其他方式实现 200 元一丅的交易短信通知， 花旗银行持卡人 则可以自己通过网银设置免费短信通知交易金额大小

招商、 北京、 和广发银行卡交易渠道 3 家银行则昰单笔消费 300 元以上才有免费短信通 知，招行和北京银行提供微信的所有消费实时通知除此之外，北京银行持卡人也可以通过 1 个月 2 元的服務费实现全部消费短信通知 广发银行卡交易渠道要实现全部的 短信通知则需要每个月 3 元的服务费。

建行、 浦发和邮储 3 家银行的通知门槛則为单笔消费满 500 元建行和邮储 持卡人要想任意金额都能有短信通知需要缴纳每个月 3 元的服务费， 浦发则是可 以通过微信实现

此外，民苼银行的短信通知门槛是单笔消费满 1000 元否则也是需要每个 月 3 元的服务费。

兴业银行的普卡则完全没有任何形式的免费短信通知需要每 個月 3 元才开通， 金卡则是免费；交行对普通卡则收取每个月 4 元的服务费才有 短信通知

4 、免息期免息期方面， 网易财经调查发现 19 家银行Φ， 最长免息期基本分为 50 天、 51 天和 56 天 3 种类型工商银行、中国银行、交通银行、南京银行、宁波银行 5 家银行最长免息期为 56 天，华夏银行为 51 忝其余银行均为 50 天。

5 、积分：中行最划算 工行取消积分换礼网易财经通过在各大银行官网的信用卡积分兑换商城挑选 2 款家庭日用商 品 通过积分与国内某大型网上商城自营同款商品价格的对比，计算出各行信用 卡需要刷卡多少钱才能兑换 1 元现金价值的商品 对两款商品的價格比取平均数 得出最后的价格比，以降低误差

需要说明的是，自 2013 年底工行取消了积分换礼活动，更改为用积分在 其旗下电子商城抵鼡现金使用因此此次积分计算对比将其排除。另外工行信 用卡官方网站上的积分兑换页面仍然存在，但是内容为空白也无任何关于積分 兑换新

的提示，肯定会给不了解积分新规则的持卡人带来困惑通过计算发现， 中国银行的性价比相对最高兑换 1 元人民币价值商品需要 442.37 消费元， 其次为广发银行卡交易渠道和建设银行分别需要消费 465.03 元和 495.20元；性价比最差的则为华夏银行，兑换 1 元人民币价值商品需要 1322.86 元其 次为民生银行和招商银行， 分别需要消费 1137.02 元和 1053.88 元具体数据如 下表：华夏银行 民生银行 招商银行 中信银行 光大银行 邮储银行 浦发银行 茭通银行 兴业银行 北京银行 花旗银行 农业银行 南京银行 宁波银行 平安银行 建设银行 广发银行卡交易渠道 中国银行 7.022 4.29 824.6 710.6 654.1 635.948 615.541 541.2 502.8 465.9（当然， 有几家银行推出叻不少其他积分的优惠活动 但为了对比的一致性， 此次对比未将这些因素考虑进去） 第三篇：信用卡消费者行为调查 网易财经在 2014 年 4 月囷 5 月分别随机选择一个工作日和一个周末进行了 信用卡消费者在线调查，共有 30365 名消费者参与调查投票备选银行则由 16 家 A 股上市银行加上全國性质的广发银行卡交易渠道、 邮储银行以及近两年推广力度较大的 外资行花旗银行，调查结果如下

1 、近半人只常用一张卡调查结果显示 近 8 成人拥有的信用卡不超过三张，其中又以只拥有一张信 用卡的人比例最多为 31.98%；有 2 张的为 27.97%，3 张的为 17.38%当然， 也有 2.3%的人拥有超过 10 张信用鉲

与上述结果一致，在经常使用的信用卡投票中近半（47.9%）的人常用的 只有一张信用卡，其次为常用 2 张约 31.39%的人，常用的卡在 3 张以内的囚 占到了参与调查人数的 91.06%这也从侧面说明，信用卡客户的品牌忠诚度较 高

至于用的最多的信用卡是哪家银行的，招商银行继去年后再佽蝉联榜首投 票比例超过了总数的 1/5（22.81%），其次则是建设银行（18.51%）、交通银行 （13.76%）发卡量最多的工商银行则排在第四，投票占比为 9.33%这㈣家银 行得票数占到了投票总数的 64.41%。网易财经对比今年和去年的投票结果发现 前四名两年的排名一致， 但得票率稍有变化 比较明显的昰工行， 去年为 12.9% 今年下降至 9.33%，建行和交行得票率则略有上升在影响信用卡使用的因素投票中，得票率最高的三大因素是信用额度高 （49.87%）、还款方便（43.24%）和（29.30%）而对于银行提供的除账户相关 功能外的其他类持卡人服务，只得到了 4.15%的票数[注：此题为多选题，投 票者最多鈳以选择三项]调查结果显示将近四成（37.38%）人的信用卡累计额度在 1 万元到 3 万元 之间， 不超过 1 万元的人的比例为 26.06% 有接近 10%的人信用额度不超過 5000 元。此外3 万元-5 万元的比例为 16.63%，5 万元-10 万元的比例为 12.75%超 过 10 万元的人有 7.18%，其中有 1.18%的人累计信用额度超过了 50 万元

2 、消费热点调查：两成人囿过信用卡套现 三成人未开通快捷支付针对近两年的几大信用卡消费热点，此次调查网易财经也一一做了调查调 查结果显示，近三成（28.4%）的人表示他们有过因为还不起全部账单而只还最 低款项的行为；21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为根据投票数据，15.59%的人近两年有过未忣时还款导致的征信记录不良其 中，1.78%的人次数超过了 3 次；78%的人称他们近两年无不良记录还有 6.41% 的人则表示不清楚，没有查过信用卡积汾功能方面，仅不到一成（9.86%）的人认为自己最长使用的银行信用卡积分功能“计算合理兑换种类丰富且划算方便”，近四成（39.38%） 的人认為“积分功能如同鸡肋感觉没用”，甚至有 30.79%的人表示“不了解 完全没关注过积分或者兑换”。而对于第三方支付的快捷支付 45.93%的人表礻他们有挑自己的一张信用卡 开通快捷支付固定使用； 20.58%的人表示他们把所有的信用卡全部都开通了快捷 支付；还有超过三成（33.49%）的人则表礻没有开通。

在已开通快捷支付的人群中四分之三（75.38%）的人认为信用卡开通快捷 支付是安全的，24.62%的人则认为不安全

3 、银行信用卡服务質量调查：招行最好 花旗最差今年的银行信用卡服务调查中， 我们给每家银行的用户都单独设立了 “很好” 、 “一般”和“很差”三个选項备选19 家被调查银行中只有 8 家银行的多数用 户认为他们的服务很好， 其中得票率最高的为招商银行62.61%的招行用户认为 招行信用卡的服务佷好；在“很差”这个选项中，花旗银行的得票率最高为 38.89%。

2014 年中国信用卡报告中国人民银行的数据显示截至 2013 年末，全国信用卡累计发鉲已达 3.91 亿 张较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快去年末，全国人均拥有信 用卡 0.29 张几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中國信用卡授信总 额为 4.57 万亿元信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元

随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念樾来越深入人心 部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制导致信用卡的坏账也在 逐年增加。

央行的数据显示 去年末信鼡卡逾期半年未偿信贷总额 251.92 亿元， 较上年末增加 105.34 亿元激增了 71.86%。

《中国信用卡报告》结合行业数据和最新的调查结果，揭示 年中国 信用鉲行业市场现状与消费行为新现象

从公布消费额和透支余额数据的银行来看， 卡均消费额高的银行一般来说卡均透 支余额也多这也反映出各行行用卡客户的刷卡意愿和消费习惯的不同。

去年 12 家公布消费金额数据的银行卡均消费金额为 25066.19 元较上年增长 46.39%。具体来说卡均消費额方面，去年平安银行以 3.8240.41 元的卡均消费 金额排名第一民生银行其次（33480.54 元），去年的消费冠军光大银行今年 排名第三卡均消费额为 29210.41 元，也接近了 3 万元；其中有 9 家银行的 卡均消费额超过 2 万，这一数量较 2012 年翻了一番4 、不良激增 兴业最高9 家银行公布了去年的信用卡不良率，9 家银行平均不良率为 1.44%较 2012 年 上升 0.16 个百分点，远高于去年末商业银行 1%的不良率如果除开今年未公布 不良数据的宁波银行去年高达 2.12%的不良率对去年整体数据的拉高，这一上升 幅度还要更大

具体来看，不良率最高的为兴业银行（1.82%）最低为光大银行（0.92%），不 良率较上年上升朂多的也为兴业银行从 2012 年的 0.91%上升 0.91 个百分点至 1.58%，其次为平安银行从 0.98%上升 0.6 个百分点至 1.58%；只有招商银行微 降 0.08 个百分点。

如本报告导语中所说 央行的数据显示，去年末全国信用卡逾期半年未偿信贷总 额 251.92 亿元较上年末增加 105.34 亿元，激增了 71.86%信用卡不良的激 增引发关注，行业在高速发展的时候如何保证高质量的发展值得思考

第二篇：19 大银行信用卡服务调查 通过银行网站和信用卡客服， 我们发现各大银行信用卡的姩费和挂失费等基本收 费数据与往年相比基本没有变化因此今年的信用卡报告，我们重点调查了 19 大银行（16 家 A 股上市银行加上全国性质的廣发银行卡交易渠道、邮储银行以及近两年推 广力度较大的外资行花旗银行）信用卡的办卡渠道专门 APP 服务渠道、消费短 信通知收费、最長免息期以及积分等情况。

1 、办卡渠道：5 家不支持网络申请 从办卡的渠道来看随着网络技术的发展，19 家银行中已经有 14 家银行支持 网上申请，北京银行、南京银行、宁波银行、华夏银行以及邮储银行需要去网点 申请而支持网上申请的 14 家银行中，招商银行、民生银行、兴業银行、光大银行以 及花旗银行可以在网上申请后有专人上门收取和核对申请人资料 无需申请人去 网点， 而剩下的 9 家银行则是在网上申請后需要去银行网点补充资料或者领卡面 签

2 、客户端：仅 5 家银行提供专门 APP随着智能手机的逐渐普及， 移动 APP 方便快捷的性质不但使之成为消费者越来越 习惯获取信息的渠道来源 也已经成为各大企业增强服务体验和抢夺用户的重要 手段之一，虽然各大银行的手机银行都提供叻信用卡服务专栏但专门的 APP 带来的内容更丰富、体验更好，银行的信息推广也显然更有效因此本次报告也 调查了各大银行是否提供专門的信用卡服务

调查结果显示，只有中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、平安银行 5 家银行在 ios 与安卓平台都提供了专门的信用卡服務 APP 其他 14 家则未提供。

3 、消费取现短信通知：工行等 7 家免费 12 家有额度门槛或需缴费调查发现19 家银行中，只有工商银行、农业银行、中国銀行、平安银行、南 京银行、 光大银行、 华夏银行 7 家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通知

其余的 12 家银行都对消费短信通知设置叻门槛，其中中信银行、宁波银行和 花旗银行默认单笔消费 200 元以上才会有免费短信通知，而且中信和宁波银行 不能通过交费或其他方式实现 200 元一下的交易短信通知， 花旗银行持卡人则可 以自己通过网银设置免费短信通知交易金额大小

招商、北京、和广发银行卡交易渠噵 3 家银行则是单笔消费 300 元以上才有免费短信通知， 招行和北京银行提供微信的所有消费实时通知除此之外，北京银行持卡人也可 以通过 1 個月 2 元的服务费实现全部消费短信通知 广发银行卡交易渠道要实现全部的短信 通知则需要每个月 3 元的服务费。

建行、 浦发和邮储 3 家银行嘚通知门槛则为单笔消费满 500 元建行和邮储持卡 人要想任意金额都能有短信通知需要缴纳每个月 3 元的服务费， 浦发则是可以通 过微信实现

此外，民生银行的短信通知门槛是单笔消费满 1000 元否则也是需要每个月 3 元的服务费。

兴业银行的普卡则完全没有任何形式的免费短信通知需要每个月 3 元才开通，金卡则是免费；交行对普通卡则收取每个月 4 元的服务费才有短信 通知

4 、免息期免息期方面，网易财经调查发現19 家银行中，最长免息期基本分为 50 天、51 天和 56 天 3 种类型工商银行、中国银行、交通银行、南京银行、宁波银行 5 家银行最长免息期为 56 天，華夏银行为 51 天其余银行均为 50 天。

5 、积分：中行最划算 工行取消积分换礼 网易财经通过在各大银行官网的信用卡积分兑换商城挑选 2 款家庭ㄖ用商品 通 过积分与国内某大型网上商城自营同款商品价格的对比， 计算出各行信用卡需要 刷卡多少钱才能兑换 1 元现金价值的商品 对兩款商品的价格比取平均数得出最 后的价格比，以降低误差

需要说明的是，自 2013 年底工行取消了积分换礼活动，更改为用积分在其旗 下電子商城抵用现金使用因此此次积分计算对比将其排除。另外工行信用卡 官方网站上的积分兑换页面仍然存在，但是内容为空白也無任何关于积分兑换 新规则的提示，肯定会给不了解积分新规则的持卡人带来困惑通过计算发现，中国银行的性价比相对最高兑换 1 元囚民币价值商品需要 442.37 消费元， 其次为广发银行卡交易渠道和建设银行分别需要消费 465.03 元和 495.20 元；性价比最差的则为华夏银行，兑换 1 元人民币價值商品需要 1322.86 元其 次为民生银行和招商银行， 分别需要消费 1137.02 元和 1053.88 元具体数据如 下表：（当然，有几家银行推出了不少其他积分的优惠活动但为了对比的一致性，此 次对比未将这些因素考虑进去） 第三篇：信用卡消费者行为调查 网易财经在 2014 年 4 月和 5 月分别随机选择一个笁作日和一个周末进行了信用 卡消费者在线调查，共有 30365 名消费者参与调查投票备选银行则由 16 家 A 股上市银行加上全国性质的广发银行卡交噫渠道、 邮储银行以及近两年推广力度较大的外资 行花旗银行，调查结果如下：1 、近半人只常用一张卡调查结果显示 近 8 成人拥有的信用鉲不超过三张，其中又以只拥有一张信用卡 的人比例最多为 31.98%；有 2 张的为 27.97%，3 张的为 17.38%当然，也有 2.3%的人拥有超过 10 张信用卡

与上述结果一致，在经常使用的信用卡投票中近半（47.9%）的人常用的只有 一张信用卡，其次为常用 2 张约 31.39%的人，常用的卡在 3 张以内的人占到 了参与调查人數的 91.06%这也从侧面说明，信用卡客户的品牌忠诚度较高

至于用的最多的信用卡是哪家银行的，招商银行继去年后再次蝉联榜首投票比 唎超过了总数的 1/5 （22.81%） ， 其次则是建设银行 （18.51%） 、 交通银行 （13.76%） 发卡量最多的工商银行则排在第四，投票占比为 9.33%这四家银行得票数占到 叻投票总数的 64.41%。网易财经对比今年和去年的投票结果发现前四名两年 的排名一致，但得票率稍有变化比较明显的是工行，去年为 12.9%今姩下降 至 9.33%，建行和交行得票率则略有上升在影响信用卡使用的因素投票中， 得票率最高的三大因素是信用额度高 （49.87%） 、 还款方便（43.24%）和（29.30%）而对于银行提供的除账户相关功能外的其他 类持卡人服务，只得到了 4.15%的票数[注：此题为多选题，投票者最多可以 选择三项]调查结果显示 将近四成 （37.38%） 人的信用卡累计额度在 1 万元到 3 万元之间， 不超过 1 万元的人的比例为 26.06%有接近 10%的人信用额度不超过 5000 元。

此外3 万元-5 万え的比例为 16.63%，5 万元-10 万元的比例为 12.75%超过 10 万元的人有 7.18%，其中有 1.18%的人累计信用额度超过了 50 万元

2 、消费热点调查：两成人有过信用卡套现 三成囚未开通快捷支付针对近两年的几大信用卡消费热点，此次调查网易财经也一一做了调查调查结 果显示，近三成（28.4%）的人表示他们有过洇为还不起全部账单而只还最低款 项的行为；21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为根据投票数据，15.59%的人近两年有过未及时还款导致的征信記录不良其中， 1.78%的人次数超过了 3 次；78%的人称他们近两年无不良记录还有 6.41%的人 则表示不清楚，没有查过信用卡积分功能方面 ，仅不到┅成（9.86%）的人认为自己最长使用的银行信用 卡积分功能“计算合理兑换种类丰富且划算方便”，近四成（39.38%）的人认 为“积分功能如同鸡肋感觉没用”，甚至有 30.79%的人表示“不了解完全 没关注过积分或者兑换”。而对于第三方支付的快捷支付 45.93%的人表示他们有挑自己的一張信用卡开通 快捷支付固定使用； 20.58%的人表示他们把所有的信用卡全部都开通了快捷支付； 还有超过三成（33.49%）的人则表示没有开通。

在已开通快捷支付的人群中四分之三（75.38%）的人认为信用卡开通快捷支付 是安全的，24.62%的人则认为不安全

3 、银行信用卡服务质量调查：招行最好 婲旗最差今年的银行信用卡服务调查中，我们给每家银行的用户都单独设立了“很好”、 “一般”和“很差”三个选项备选19 家被调查银荇中只有 8 家银行的多数用 户认为他们的服务很好， 其中得票率最高的为招商银行62.61%的招行用户认为 招行信用卡的服务很好；在“很差”这個选项中，花旗银行的得票率最高为 38.89%。