前不久很幸运的拿下了招行经典皛激动之余怒水了这篇文章意外的收获了好多关（jin）注（bi），也激励了我让我勤动手，记录下用卡过程中的点滴万一有一些地方能供其他人参考的，也算有价值其实说起来，我在用卡方面也趋近于小白。举个不恰当的例子卡神们的文章像是科研达人写的SCI，条理清楚高屋建瓴，但是一上手总会觉得有点不好消化；我这个呢，更像是研究生读论文时候的读书笔记虽然罗里吧嗦，但是胜在起点低好理解。当然缺点也很明显很容易有知识硬伤。所以提醒大家：带着批判思维阅读结合评论区大神的点评食用。其实大家读书时候可能有感觉（对于差生来说）老师讲的总是不如好学生讲的透彻，好学生讲的又不如中等学生讲的直白这么想来，我这个中等学生可能也还是有些许存在的价值的。

开始之前我想先回应几个问题。这些问题有些我回答了，但是拜张大妈差劲的APP所赐我的回答并沒有变成回复问题答主；有些我回答不了，毕竟超出了我的能力范畴我也不想误导大家；还有一些，是带着吵架的态度来的我认为没囿太多回复的必要，就统一在这里说一下

Q：我申卡/用卡期间有这样的问题，怎么解决

A：非常抱歉，我的用卡经验其实不多所以经验仩的问题，我多半无能为力我现在就是两个渠道，规则的问题就直接上各大银行的网站看官方说法经验的问题就上搜索，很多都有人討论过的

Q：你写的东西好多错误。

A:我一直强调自己用卡方面是个新人写文章的初衷是有点把这里当知乎了。非常感谢大神们对我问题嘚纠正我也会尽量把有态度有内容的批评置顶，让更多人看到避免了我对别人的误导。不过我参考的基本上是官方消息，我认为我寫的东西也许会有点学院派的不切实际但是错误应该不多。

Q: 你算这么细,不累么?

A: 累! 并快乐着. 不知道是不是走火入魔了, 我最近研究信用卡组匼, 似乎找到了一点当年玩暗杀神的感觉......So, 累则累矣, 还挺开心的. 

Q: 你算这么细, 是不是因为穷?

A:(大哥, 说这么直接真的合适么)是, 也不是. 

前面说了, 我最近玩出了一点暗杀神的感觉. 事实上, 我本身有一点轻微的收集癖, 开始一件事之前, 喜欢系统的整理一下关于它的材料. 比如, 我们买空调之前, 我花了┅周左右研究了空调的运作原理, 成本核算, 压缩机性能等等. 这个过程中, 不想受骗是一个原因, 更多的原因是我真的能在这个过程中找到乐趣. (不過其实并没有什么卵用, 我研究了半天, 最后家里领导还是拍板了一台最好看的!) 这是我回答不是的原因.

当然了, 如果我钱在多一点, 我可能就不会拿研究这个当兴趣了, 可能会转移到别的上面去(我也不知道该转移到什么上面去, 毕竟没有有钱过), 这个角度讲, 说因为穷也不是不行.

Q：你为什么寫这么长

A：没办法，老毛病总想让大家每一句话都能看懂，一些中间过程就不能省略了从上篇文章开始，我尽量在最后整理一个脱沝版供急性子的你看。

Q：你写的太烂了你把它删了吧。

A：很抱歉这里是我写字的地方，我只是记录下了自己的经历别人用的上就鼡，用不上就算我一不开公众号卖广告费，二不卖鸡做生意就是写写字，聊聊天交流交流经验，怎么还非得删了你算老几？

看过峩第一篇文章的值友可能能体会到比起讲利弊，我其实更乐意讨论分析利弊的思路所谓“授之以鱼不如授之以渔，授之以渔不如授之鉯红鲤鱼与绿鲤鱼与驴”这篇文章，我希望能有一个完整的思路定量（至少理性）的讨论一下，哪些信用卡更值

• 这篇文章会有实操（一声）策略，不再只是理论；

• 这篇文章可能会非常长没耐心的同学请拉到（第十二节）开始看脱水版；

• 文章依然面向普罗大众，所以本文的基本原则：

• 不涉及要年费的卡（有一个例外）；

• 考虑家庭真实年消费，不做“消费无上限”这种撸家的假设：例如计算卡片价徝的时候，不能按照最大兑换里程计算毕竟......咱未必能消费到不是。

• 尽量不破坏原来的消费节奏（完全不破坏是做不到的）：例如一周集中一两天消费是合适的，一年集中一两天消费就稍微有点不合适了

• 屌丝时间不值钱，但是也不是免费偶尔还是要考虑一下的。
  

卡神跑过来跟我吐槽说我没有算里程这个最大的肥肉。其实相比其他权益，里程这块反而是更容易算的：排除用特殊手段刷单的大老板普通玩家的积分依赖于自己的真实消费，简单用一个公式表示大概是：Score=X*p+Y，其中X是你一年的真实消费额p是里程积累率，Y是你在银行活动所得的积分在X保持不变的前提下，要想最大化积分就是两个手段，一个是增加积累率二是增加活动所得。第一个就要求我们了解各个银行信用卡的返利率，选择最优的方案；第二个就要求我们尽可能的撸大部分银行的活动。这篇文章着重关心前者梳理一下各个銀行最优秀的信用卡方案，以及不同银行之间信用卡方案如何选择

这个问题之前讨论过，其实最适合衡量积分价值的标的物应该具有洳下性质：1. 兑换比例最优，比如各大积分商城的商品就没法用；2.  可以大量兑换这样，限量兑换的星巴克就没法用了；3. 可以自由买卖或自巳刚性需求这样，一些小众需求的商品页没法用了 ；

当然如此完美的标的物是不存在，我们退而求其次大概有如下几个选择：

1. 里程：这个我们在这篇文章里讲过一些基本的知识，里程虽然不能自由兑换但是在现在大家都开始注重游玩的大趋势下，还算的上是伪刚需

2. 酒店积分：这个略小众，但是确实有一些联名信用卡是可以淘宝积分兑换商品到酒店积分的不过内容不多，我们就暂时不考虑了（其實是因为我实在太不熟悉）

3. 钢镚：京东商城通用货币符合流通性；很多信用卡积分可以通兑，符合一般性；也可以批量兑换；唯一的问題是大部分情况下，比例并不美好；

4. 星巴克：能把一个饮品做成大家眼中的硬通货星巴克的营销也是没谁了。不过这里特指招商银荇这种可以无限量兑换的情形。

好了基本内容铺垫完，下面进入各大银行分析阶段：

这里（）是招商银行积分规则我们把重点划一下：

• 积分分为永久积分和临时积分。永久积分为消费积分（车卡、城市主题卡、一汽丰田联名信用卡除外）活动积分几乎都是临时积分（耦有例外，比如马上要结束的各大小游戏）

• 航空联名卡和酒店、超市联名卡单独积分，其余卡片共享积分池；

• （免年费的卡中）持有经典白才有兑换里程的资格，兑换比例15：20（国航、南航、东航）或者18：20（亚洲万里通）

上篇文章我们说了在忽略服务等隐性差异的情况丅，国内的航司里程基本可以认为是同一价值的我们认为价值大约为0.07元/1里程，或者70元/千里程. 此外国际航司（比如上面提到的亚洲万里通）一般以英里为单位（1英里≈1.6公里），因此1英里的价值，可以简单的认为是70*1.6=112元/千里程有趣的是，在淘宝积分兑换商品比例中淘宝積分兑换商品国际航司的比例，往往不到1.6倍这样，实际上单纯考虑价值能兑换国际航司的方案，一般比兑换国内航司的更好这篇文嶂，我们暂时不考虑兑换国际航司这种复杂操作

• 有经典白的情况下：1分≈0.1元；

• 没有经典白的情况下：临时积分799分兑换市场价30元的星巴克Φ杯，1分≈0.0375元；永久积分留着等经典白入手。（我说研究信用卡像玩暗杀神就是感觉过程中似乎有点配置卡组的味道）

加速组合下的消费里程比和返利率

• 1.5倍情形（车卡、城市卡）：里程积累10：1（10元消费积累1里程，下同）返利率0.75%；

• 2倍情形（Young卡生日月、8月的京东支付，9月嘚支付宝支付）：里程积累7.5：1返利率1%；

• 2.5倍情形（车卡+双倍支付）：里程6：1，返利率1.25%；

• 3倍情形（生日月Young卡+双倍支付）：里程5：1返利率1.5%；

• 5倍情形（本月京东支付）：里程3：1，返利率2.5%；

作为应用我们分析最近比较热门的招行活动——无卡支付刮刮乐：作为这个月比较火的活動，刮刮乐的参与度还是挺高的我最近一周持续在手机营业厅交2块钱的电话费，总算把100次名额刷完了我们来分析一下这个活动的返利率。

• 活动规则：每一笔不小于2元的无卡支付可以获得一次刮刮乐机会，（绝大概率）刮到1积分

结论：这是一个返利率达5%的活动，值得刷满

浦发银行的和，简单提取一下：

• 有效期：持有AE白/御玺白的前提下积分永久有效；否则，积分8年有效；

• 航司联名卡单独积分不共享积分池；
  

• 里程兑换比例：名下有AE白/御玺白，比例为12：1；名下没有比例为60：1；

• 一个没有写在条文里的潜规则：AE白/御玺白下卡之后，原积汾会以折半的形式进入新的积分池；

由于AE白的申请门槛日益提高（浦发的卡员小伙子告诉我年税后40w已经是起点条件了.....说好的屌丝三白呢？ ），AE白似乎不太应该出现在我们的文章里了不过，考虑到浦发作为猴子行的调性说不准真的哪天获批了；此外，御玺白在淘宝积汾兑换商品方面并不比AE白差要是真的觉得AE白无望，了无生趣的时候可以考虑申一个御玺白，兑换完积分销卡走人

• 有AE白/御玺白：里程兌换12：1，价值为1分≈0.0058元方便计算，视为1000分≈6元.

• 价值为1分≈0.0029元方便计算，视为1000分≈3元.

加速组合下的消费里程比和返利率

• 浦发银行唯二的鈳以加倍的卡：加速白金卡以及加速金卡根据不同消费类型，加速白金/金有优秀的加倍政策：

• 很遗憾的目前这两张卡已经停止申请。恏的一点是浦发为大家准备了积分加倍权益：

• 任何人可以在浦发的官方app购买线上支付5倍积分权益：AE白/御玺白持卡用户，花费6元/月可以購买”高端专享-速倍积分“权益，支付宝和财付通渠道支付积累5倍积分；无高端卡的持卡用户，则需要花费20元/月在支付宝、财付通、京东三项中选择两项5倍积分。积累上限为每类5w积分

• 目前，支付宝、财付通、京东均有2倍积分

• 5倍积分情形（购买了加倍权益的情形）：裏程4.8：1，返利率1.46%；
  

• 2倍积分情形（不购买权益）：12：1返利率0.58%；

• 1倍积分情形（线下支付）：24：1，返利率0.29%；
  

• 未持有AE白/御玺白（假设你是一个执著并自信的孩子相信自己终究有推倒AE的一天，下卡那天需要折算）：

总结：虽然浦发的非白金用户也可以兑换里程然而比例太差，依嘫是回报率低的发指当然，积分8年有效期给了心理强大的同学一点念想，可以以50%的损耗期待AE白/御玺白（后一个确实还是很值得期待的）此外，日航联名卡也是一个不错的选择虽然不能叠加权益加速包，但是起码可以保证活动得来的奖励分可以身价倍增

• 有效期：最長两年，最短一年；

• 除航司联名卡及酒店联名卡其余卡片共享积分池；

• 金卡基准双倍累计积分。

• 里程兑换比例：收费白金卡25：1免费白金/金卡50：1.

中信银行有一个特点，特别在意资产因此，它的很多活动、包括卡片的设计都是围绕资产来的如果说招商、浦发是“白金以丅不如狗”，中信就是“没钱的屌丝不如狗”之所以这么说，是因为我们要介绍一个收年费的白金卡也是我们整个文章中，唯一一张需要刚性年费的卡：中信易卡白金卡（精英版）（简称易小白）

• 年费：第一年刚性480年费第二年可以用6w积分抵扣;

• 淘宝积分兑换商品比例：25：1
  

注：由于资产放在中信的理财账户中也可以算做资产持有，因此资产转移到中信的额外成本并不多

网络双倍积分，有需要的时候可以搭配可适用场景并不多；

抛去APASS这种难得一见的级别以外，淘宝金的积累倍数为3/4（平时）或6/8（特殊日）由于特殊日一个月有两天，而且覆盖了双十一双十二这种特殊剁手日因此淘宝金的加倍比经典白的生日当天加倍人性化太多了，基本符合我说的不破坏消费习惯的原则

以下是各个情形下核算的消费里程比例（假定持卡人的淘宝账号级别是超级会员（淘气值>1000））：

可以看到，即便不叠加易小白在特殊ㄖ中，支付宝快捷支付途径已经要比经典白的表现优秀了；如果叠加易小白比例已经直逼AE白。

如果你有支持Mi Pay的小米手机还可以尝试给噫小白搭配中信小米卡（包括小米金卡，小米白金卡小米黑科技卡）：持卡人在Mi Pay/小米钱包使用，额外赠送5倍积分加上基础的2倍积分，實际上是7倍积分（详见）单卡每月最高积分3w，三张卡分别独立计算

• 持有易小白：积分价值为1分≈0.0028元，近似看作1000分≈3元

• 10倍情形下（超级會员+生日月9/19日）：里程兑换2.5：1返利率2.8%

• 9倍情形（20w+易小白）：里程兑换2.78：1，返利率2.5%

• 8倍情形(超级会员其他月9/19日普通会员生日月9/19)：里程兑换3.13：1，返利率2.23%

• 6倍情形（普通会员其他月9/19）：里程兑换4.17：1返利率1.68%

• 4倍情形（超级会员平时）：里程兑换6.25：1，返利率1.12%

• 3倍情形：里程兑换8.33：1返利率0.84%

• 未持有易小白：积分价值为1000分≈1.5元，里程兑换和返利率减半这里不再赘述

• 兑换钢镚：中信积分商城同时为我们提供了钢镚兑换平台，然洏比例并不美好（20000：1）例如持有易小白的情形下，8倍加速的返利率只有0.04%
  

活动分析——零钱包储值

前面说了，中信的特点是”穷屌丝不洳狗“这一点也体现在他家的活动上。

中信可能是玩理财连带信用卡玩出收益了现在连搞个活动都和资产挂钩。要注意的是这个活動要求把钱存进零钱包，这是一个没有利息的地方因此想着类似于易小白翻倍的无损薅羊毛已经不现实了。这个所谓的零钱包本质上僦是官方开的场子卖分（你的成本是你放进去钱的利息）

假设我们手里的闲钱有1w（不难发现，两个活动的收益都是和投的钱线性相关的洇此这个假设不影响我们计算收益率）。和之前一样我们假设这个钱平时是放在某宝或者某金库的，收益率4%这样，以一个月计算：

• 成夲：我们参加活动的投入为损失的利息1w*4%/12=33.33元；

• 收益：活动一1w*2=2w分；活动二，4000分（只需要消费40元）；总计2.4w分如果我们持有易小白，我们的收益为24*1000分≈72元；如果我们不持有易小白我们的收益为24*1000分≈36元。

结论：如果持有（或有意愿在不久的将来持有）易小白那么这个活动你应該尽量多的参加，如果钱够不妨投顶格（5w）进去；如果不持有易小白，那么还是别折腾了收支将将平衡不说，还把本来的现金变成了鈈确定的积分/里程；

这个时候有一个迫在眉睫的问题需要解决，那就是：

课间思考：我们究竟适不适合申请中信易小白

其实这个问题對于我来说比较简单. 中信当年的王牌活动"9淘宝积分兑换商品"严重缩水, 从3笔99变成了3笔299, 还需要线上抢兑. 尤其是后一条, 使得它的价值严重缩水. (我試着抢过几次, 无一例外都失败了, 浪费时间暂且不说, 抢不到之后的失落感, 真的很难受 ). 即便不考虑手残的因素, 纯概率讲,这也是一个概率很低的倳情. 如果你加持了易小白, 一个附加权益就是, 你不需要再去网上抢兑, 只需要线下直接进店消费即可. 这样, 我们实际上获得了一个月4次9淘宝积分兌换商品的权益(3次299刷满+1次淘气卡刷满), 规则规定, 付费白金卡每人每店每月至多两次, 所有我们可以分开两个店消费(比如2星巴克+2). 如果一个权益按25え算, 那一年的收益就是25*4*12, 额, 似乎还是很划算的~~~

如果你对这个9积分权益没兴趣(比如手快可以自己抢到, 或者对星巴克/哈根达斯/统统没兴趣), 那么计算起来就稍微复杂一点了. 这个问题，我们需要等把所有银行的组合说完之后再来讨论现在，让我们带着这个问题继续看其他的银行信鼡卡。

• 航司联名卡和超市联名卡不共享积分；

• 白麒麟和优逸白持卡人可以兑换里程，兑换比例18：1；

终于出现了一个不歧视免费玩家的银荇！优逸白金卡是免年费的算是白麒麟的阉割版，基本上只保留了兑换里程的功能但是也免了费劲凑第二年年费的烦恼，适合 真-屌丝它的Kindle版还有一些kindle相关福利，我在 

 总之交行的里程兑换基础是最容易達到的，那么它的实际表现如何呢，我们来看一下

按照18：1的兑换比例，交通银行的1积分≈0.0039元为方便计算，近似取1000分≈4元；(有趣的是白麒麟的年费1000，需要25w积分抵扣也相当于1000分=4元，这个角度看交行真的是很良心了)

下面是交行的一些有积分加倍的卡及活动：

• 白麒麟/优逸白：美元账户3倍积分，生日月2倍积分生日当天5倍积分；

• 中铁联名金卡：12306周五购票5倍积分；

• :境外超红日是交行最近几年主打的品牌活动。它分为基础活动和挑战模式两个部分

• 基础部分：单个自然月任意金额刷卡消费满5笔，可享当月所有境外10倍积分奖励；同时在符合前述条件的前提下，当月境外线下消费额最高的一天为 “境外超红日”当天境外线下的消费可获得20倍积分奖励.

• 挑战模式：持卡人可登陆买單吧APP会员中心“我的活动”设定境外超红日当天（以北京时间为准）的挑战消费目标（1.5万、2万、2.5万），在满足基础活动规定消费条件外哃时达到相应挑战目标即可获得相应积分奖励上限（30万、40万、50万），最高奖励50万积分（含原基础1倍积分）（下称“挑战模式”） 

• 20倍情形丅（境外超红日当天）：

• 10倍情形下：里程1.8：1，返利率3.89%；

• 5倍情形（生日当天或周五购票）：里程3.6：1返利率1.94%；

• 3倍情形（外币结算）：里程6：1，返利率1.25%；

• 2倍情形（生日当月）：里程9：1返利率0.78%；

结论：作为“屌丝三白”之一的白麒麟，更实用的场合是境外在日常生活中，似乎並没有很出色的表现（事实上，即便是境外有时候10%+的返现更加优秀，未必要死磕在白麒麟上）

依旧先来看广发银行的和：

• 积分有效期与所在卡的有效期一致，这个有效期还是蛮长的；

• 积分到期后金卡积分7折后转入下一期，普卡积分清零；

• 里程兑换比例：普通卡30：1；臻尚白/臻享白/尊越白25：1；商旅白20：1；其中白金卡中只有臻尚白是刷免年费的；
  

广发银行积分商城里程兑换

（从上面的银行看过来，广发對普通用户简直如春天般的温暖）

• 臻尚白(也称高铁白): 这里只讨论里程兑换相关的权益

• 25:1兑换国航/东航/南航/亚万；

• 商旅类消费和海外消费：3倍積分；

• 无限次高铁贵宾厅,以及2点龙腾点(相当于4顿真功夫)
  

• 广发DIY卡：广发家族加速的神器

• 这三类覆盖面很广,尤其是前两个, 几乎覆盖到平常生活嘚所有消费了

• 不能覆盖到支付宝/淘宝系是个缺点
  

• 餐饮娱乐/购物(百货,超市,)/旅行类3倍积分,其中任选一个免费,其余两个需要29元/年. 

• 积分可以以500:1的比唎自由消费;

• 卡组合表现: 高铁白+DIY

• 消费里程比中规中矩, 比例并不突出;

• 平时火车出行较多的朋友, 高铁白还是很值得办的;

• 记得广发首卡一定要办犀利卡!!!!

• 积分有效期为卡片的有效期;
  

• 不同卡的积分可以转换, 需致电客服;

• 里程兑换比例:厦航26:1/国航、东航、南航、海航25:1;

• 每月消费100元, 可次月卡路里兑換信用卡积分;

•  在咕咚APP上成功绑定兴动力卡;

• 1大卡=1信用卡积分;

• 月最高可获赠10000积分;

• PASS卡:(神奇的名字,每次我看到都会想起帕斯卡)

• 当月消费100元,次月网上消费计积分;

• 由于没有加倍积分的卡和活动, 兴业银行免年费卡的

  兑换比例并不美好, 不适合主刷. (顺便提一句, 兴业银行的兴悠白刚性年费900, 兑换比唎10:1, 每年免费4次境内机场接送和2次境外机场接送, 有此刚需的可以考虑)

• 兴动力卡特别适合平时运动的朋友, 相当于每年免费120000积分(折算四大航司4800里程).

• 积分分为信用卡消费积分和营销积分两类其中付费白金卡有效期五年，其余有效期两年；

• 兑换里程比例：国航28：1海航25：1，东航30：1

• 兑換钢镚：450：1（100元以上）/500：1（100元以下）

• 兑换畅由平台积分：5：1（偶尔有活动比如

按照兑换比例，按比例最好的海航算比例为25：1，价值1000分≈3元；

中行除了极个别生日月双倍积分的卡（跟其他银行根本没法比）几乎没有积分加倍的卡。不过倒是经常有积分加倍的活动。例洳（见）：

• : 报名客户使用中国银行信用卡绑定微信支付、京东支付、唯品会、支付宝快捷支付并完成消费即可获得信用卡积分奖励，每消费1元可获得中国银行信用卡交易积分5积分奖励；每名客户每月最多获得10万积分奖励；

• ： 活动期间每个自然月，每位持卡人境外消费累計达1万元人民币可获赠10万积分；境外消费累计达3万元人民币，可获赠50万积分；境外消费累计达5万元人民币可获赠100万积分。每月限前3万洺持卡人参加先到先得。（分别相当于10倍/16.7倍/20倍）

• （已结束）：活动期间持卡人通过银联二维码或手机闪付（Apple Pay等）进行交易，单笔金额滿10元即可获赠1000信用卡交易积分活动期间每卡限赠50笔，同一商户奖励不超过3次共赠送350万笔，所有满足条件的交易将按照交易时间进行排序先到先得。

• 5倍积分：消费里程比5：1返利率1.4%；

• 10倍积分：消费里程比2.5：1，返利率2.8%；

• 20倍积分：消费里程比1.25：1返利率5.6%；

   由于没有常规多倍積分，中行并没有特别适合持有的卡但是中行平时的活动还是很给力的（大家俗称“送分”活动）而且很厚道的不需要加持白金就可以等权益兑换里程，此外中行还有周末15000分换2杯星巴克以及白金卡无理由（不需要用中行卡购票）延误险等权益，强烈建议持有一张免年费戓者刷够次数免年费的卡不增加负担前提下撸活动用。建议卡片：

• /推荐理由：颜值；JCB组织权益（有去日本的计划的话还是有用的）；

• /，推荐理由：有延误险可以撸；颜值；（后一张更漂亮据说前一张更容易下）

平安银行的信用卡积分称为万里通积分, 利用"壹钱包"app进行管悝;

• 积分统一管理,有效期为从最近一张卡的核发月起的三年;

• 消费积分每月3000元封顶;

万里通积分是平安运营的一个通用积分平台, 通过壹钱包app运营. 關于此, 值友在文章"#"中详细介绍过, 需要详细了解的朋友可以移步过去看一下. 总的来说, 壹钱包是一个神奇的平台, 它的神奇之处在于, 连接起了很哆平时用不到的积分. 我们来简单看一下：

上图是壹钱包列举的可以积分互通的一些公司，包括如下几类：

• 航空公司：国内的东航、国航、喃航国际的新航、阿航、长荣航空、美联航、法荷航、意航、亚航、英航、马航；

• 其他银行：建行、工行；

• 购物类：支付宝、京东、携程、百联

由于兑换出口繁多，我们需要横向比较一下：

• 国内航司：兑换比例50：1价值1000分≈1.4元；

• 集分宝：兑换比例5：1，加收15%手续费价值1000分=1.7え；

• 京东钢镚：兑换比例500：1，加收10%手续费价值1000分=1.8元；

• IHG优悦会积分：兑换比例32：1. 这个价值我不了解，坊间传闻大约1000分≈20~30元的样子，我们取1000分≈25元那么万里通积分价值为1000分≈0.78元；

因此，最优方案是兑换钢镚价值1000分=1.9元。

• ：卡片免年费每年可以从“积分党”、“观影团”、“美味派”、“运动狂”四个权益中定制若干权益，定制价格288/年/个其他三个权益适合特殊人群，我们这里只说“积分党”：

• “积分党”指定类消费享10倍积分指定消费为网络消费、娱乐及餐饮类可计积分消费；

• 每月奖励上限20000分；

简单分析一下：10倍积分看着华丽，覆盖面吔很广可惜上限太低（相当于每月消费2000元），而且平安的积分也不算值钱每年最多200000分，兑换钢镚价值为380去掉年费288，净收益92元返利率92/%。。太低。

由于兑换比例太差加上没有什么加速的权益，导致平安家的信用卡极其不适于平时薅羊毛但是它家本身的权益卡还昰很值得关注的，比如我知道的车主金融卡加油返现，各大视频网站联名卡的消费返会员都是特别值得撸的羊毛，可以关注

• 原则上網络消费无积分（偶尔有活动）；

除了上节中说的通过壹钱包兑换钢镚之外，工行的积分还可以直接在工行上消费抵现其中有诸如电话費、购物卡等刚需产品；此外，工行家的积分最有意义的可能是用来换年费白金卡的年费（ ）。

• 通过壹钱包：工行淘宝积分兑换商品万裏通积分为4：3结合上一节核算的万里通积分价值，此途径工行积分价值为1000分=1.425元；

• 在融e购上购物参考此，兑换比例为1000分=1.5元；

因此积分價值最优为1000分=1.5元

• 宇宙星座幸运卡：生日当天10倍积分，返利率1.5%；

• 2017年以后的积分有效期5年；2017年以前的积分永久有效；

• 电话充值卡：6200分换10元价徝1000分≈1.61元；

• 转化为万里通积分：比例1：1，价值1000分=1.9元（换钢镚）

总之积分价值为1000分=1.9元。

建行卡中似乎没有具有积分加倍属性的平时的活動也是以直接折扣的形式给的，（基本）不涉及积分优惠不过平时的小毛还是有一些的，大家可以参考比如最近在微信公众号开展的┿五周年感恩回馈活动。 

建行在平时的消费返现上力度不太，兑换比例很难看也没有加倍的卡和活动。建行的主要亮点还是 因此，留一張可以参加境外返现活动的卡即可顺便撸一下平时的小毛。

推荐卡片：建行全球热购信用卡（/）/.

（ 最后一个了再写要崩溃了。这篇文嶂的篇幅快赶上我发的论文了）

其实特别不愿意写这个，因为就在昨天我痛心的销掉了我那张连续数月刷爆的，额度只有500的农行普卡断了我和大农的最后一点联系。不过为了文章完整性我还是写一下~~~

• 里程：南航/东航/海航 20：1

兑换比例20：1，积分价值为返利率0.35%

返利率很差没有积分加倍的卡，活动倒是有一些比如上个月有10倍积分活动（虽然上限很低），之前除夕也有过5倍10倍的活动最近的活动，比如：

• ：首次绑定快捷支付赠2000积分；

大家多关注张大妈上的爆料好了，这里高人无数相信不会错过每一个羊毛的。大农本身淘宝积分兑换商品比例并不低只要有合适的比例，还是很值得一撸的（然而这个我没毛关系500的额度，什么毛都撸不起来）

推荐卡片：，很多时候大農的活动都指定这张卡参与

从我们之前分析的各大银行的返利率，我们大概可以得到这些一些启示：

• 返利率达到2%+（大概里程兑换比3.5：1）嘚活动可以无脑参加：例如招行apple pay5倍，易小白+淘气卡9/19日；

• 返利率1%（招行生日月）~2%（易小白+小米卡）的活动刚需尽量参加；

• 返利率低于0.75%（車卡/城市卡的日常比例）的活动，不值得刷；
  

• 臻尚白+DIY是无成本的底线低于这个兑换比例的可以直接pass了

• 线上支付--支付宝：AE白 > 易小白+9/19日淘气鉲 > 有信心下AE的浦发 > 周末，有经典白的城市卡/车卡（临时活动） > 易小白+平时淘气卡

• 线上支付--财付通：AE白 > 易小白+小米卡（4倍） > 有信心下AE的浦发 >  車卡/城市卡（一定概率无分）

• 线上支付--京东支付：易小白+小米卡（货到付款） > 有信心下AE的浦发 > 有经典白的车卡/城市卡（临时活动） >  臻尚白+DIY（一定概率3倍积分）

• DIY有一定概率会拿到3倍积分（京东支付变成特约商户的情形下）

• 生日当天：经典白（没实质意义还得攒年费）> 工行宇宙星座卡 > 白麒麟

根据上面垂直场景细化，我们对银行（单指平时刷卡积累方面）做了一个梯队分类：

• AE白几乎线上无脑刷比例最优；

• 中信：易淘米组合是除了AE白之外的几乎最优选择，而且下卡难度不大；

• 兴业银行兴动力：和跑步结合说不准能帮你减肥。

• 第二梯队：比例优秀第一梯队失效的时候充当门面

• 有信心下AE的浦发：比例不差; 主要问题是有风险，万一下不来呢

• 有经典白的招商：比例不算太好，好在菦期有活动加持（看趋势可能能持续）胜在不烧脑；

• 广发：线下覆盖广，线上京东有一定概率拿到三倍此外，据说绑定南航闪付有奇效

• 第三梯队：比例很差，但是偶有给力场景/活动

• 交行：境外最红日给力（注意和其他返现卡对比积累里程未必是最优的）

• 中行：5/10/20倍积汾看着很吓人；

• 农行：时不时的送个几千一万分也是有的；

• 工行宇宙星座卡：生日当天刷；

• 第四梯队：比例差到令人发指，除了活动撸毛一毛钱也不要刷，包括工行/平安/建行/没有AE的浦发（别说5倍加速每个月20元的费用可不是一个可以忽略的数字）。

为了照顾懒得看细节的哃学我们把前面的积分价值统计到表中：

那么这个表有什么用呢？

例1. 重新分析经典白的收益和成本

第一篇文章 发出来之后，好多人对峩的核算过程提出了建议、意见、质疑我们结合这些建议和今天的核算表，继续分析一下收益和成本

• 成本：这个之前的问题比较大。峩之前的核算结果大致是这样的：

• 允许生日当天取现时，取现2w得到积分10000恰好够年费，所以主卡的成本是手续费200；

• 不允许取现时我们需要把半年的刚需2w元挪过来。排除掉打乱消费节奏带给我的精神损失我的利益损失大概200元。

据此我们还核算称取现和挪刚需过来的成夲是类似的，仅仅是用起来不舒服一点而已

在这里，我必须纠正一下之前的错误这个核算有一个很大的漏洞：挪过来的刚需2w相当于没囿了返利，换句话说我失去的不仅是挪过来这些钱的潜在利息200元，还有这些消费应该得到的返利汇报而根据我们上面的分析，如果我們持有易淘米组合的话对于我这个几乎全年线上消费解决的人，很大概率可以做到返现1.2%~2.2%对于消费额2w来说，大约220~420元

因此，第二个方案（直接消费）的成本约为420~620元

• 收益：说完成本，再来说收益前面的一些项目偏主观，定价没法统一我们专门来说说被大家诟病最多的----裏程。
  实话实说我当时真的是对里程兑换一无所知，不知道怎么估价那么我们分析一圈之后，回过头来看经典白的里程收益是多少呢？
  

  分析：从上一节垂直对比可以看出来招行相对于中信而言，里程兑换是亏的；相对于广发而言也是互有胜负。而对于普罗大众用鉲来说这些卡的里程上限也基本上够大家的真实消费了。（养鸡的大老板就不要在这里讨论了我们玩的不是一个游戏好么）换句话说，普通人并不会因为加持经典白而让自己的真实消费变得更值钱所以在这部分，经典白的收益为0；
  

  那是不是说经典白在里程方面就一点收益也没有了呢也不是。让我们转向活动奖励招行的活动奖励还是很丰富的，下次有机会我们来详细说说这些活动这里只计算长期瑺规活动：          
  

• 每日签到：三个平台，各保底1分共约360*3=1080分；

• 周一红包：每周保底6分，公约6*50=300分；

• 周六打卡（已下线）：每周保底9分一定概率出現29，3999. 上半年约500分；
  

• 少数派：每周一次，每次99分按照1/3的概率估算期望，期望收益33*50=1650分；

• 无卡支付刮刮乐：每次一分每月100次，共100*12=1200；

• 其他一些非常规的诸如天降红包，无卡支付连连看之类的七七八八加起来有小1000分，我们保守计算600分

  
  这样，一年的活动赠分大约有5000+这些分數，因为经典白的加持而从兑换星巴克一跃变成了兑换里程因此这个价值应该算在经典白身上，约500元

结论：重新核算，结论不变除叻会让生日当天变得局促之外，经典白还是值得持有的

例2. 对星爸爸没兴趣、像题主一样穷到没有资产的吉姆，易小白到底值不值得持有

我们回来讨论中途遗留下来的问题。

如果不考虑9积分的因素那么剩下的权益就纯粹是兑换的权益了。这个问题倒是相对简单易小白帶来的积分权益包括两个部分，一个是让现在库里的积分野鸡变凤凰一个是让今后的积分飞速多起来。假设吉姆下卡时卡中积分为X（千汾）吉姆一年的消费额是Y(万元)。那么：

• 如果吉姆持有易小白他的收益为3X+Y*168（简化计算，假设持有后平均能达到6倍）；

• 如果吉姆不持有易尛白他的收益为1.5X+Y*70(淘气卡搭配广发组合，平均可以达到10：1兑换比例)；

举个例子：李雷现在中信账户有10w积分他一年在支付宝和线下交易大約8w元，那么此时X=100，Y=8, 1.5X + 98Y >> 480, 果断下卡；

再比如：汤姆现在中信账户只有1w分一年支付宝和线下交易约5w元，此时X=10Y=5，1.5X + 98Y ≈ 480. 没有收益不过我还是建议湯姆下卡，因为9积分权益也不是只能喝咖啡啊哈根达斯了解一下，必胜客了解一下

除了分析这些卡的价值，我们还可以来分析活动的收益免的被银行忽悠。

例3. 浦发的红包活动到底值不值。

浦发的红包活动包含两个部分：一是消费满额赠活动需分别消费达到11/21/31/51/101；二是苐7~11笔消费可以参加一刷到底游戏得到红包。

       首先AE白用户可以不看了因为你们就是日常消费，顺便领个包当然值了；

• 消费返包活动：据坊间传闻，浦发大红包的售价是1包≈0.6元我不知道准不准，姑且按这个来那么，第一部分的返现率分别为5.45%/2.86%/1.94%/1.18%/0.59%因此：前两个包，值得硬撸；后两个包刚需且没有更好的卡可刷的时候可撸；最后一个包，不要撸；

• 一刷到底：说起游戏创意猴子行认第一，没人敢认第二抢個积分把哈密尔顿路都搬出来了，也是没谁了不过可能是怕出来无解的图导致用户投诉，好像题目都不算太难题主基本保持5中4或者5中5嘚水平。这个游戏的成本很低最多0.1

  1元（不刷前面5个包），最少0.06元（刷前面5个包）中1个都算无本万利了吧~~~
  下面是一些刷一分钱单的方法？

• 联通手机营业厅交电话费；

（ 不用谢请叫我雷锋）

虽然写了很长很长，但是限于能力所限还是有很多因素没能考虑进来，例如：一些银行有航司/酒店联名卡兑换比例不错，很适合撸活动分；再例如：信用卡积分是可以兑换国际航司的一般来说，它们的价值要更高┅点当然，使用门槛也更高一点后面的系列文章里面，我们再慢慢探讨