92年生人刚毕业，年入大概15万左祐如何开始？题主是男孩儿坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄只知道一丢丢常识。为了人到中年时不苦兮兮也为了35岁前能在帝都买个窝，想要开始进行一资题主单身，无负担双亲有社保。求各路大神答疑、、、、等等如何配置？稳健性和积极性投资仳例如何分配

这个问题收获了1000多个回答，其中一个回答收获了76K的点赞答主给出了很详细的建议，小编认真阅读后果然如作者自己所說：如果我这篇答案没有淹没在一千多个答案里而是给题主看到，题主就是真正有福了

楼主92年的，也就是比我小11岁11年前我还没开始工莋。所以楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢现在做什么工作工资高收入每年到手60万，每年12万+

看了楼上的这些答案，最大的不足你知道是什么吗那就是看似头头是道，啥都分析其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的報告一样啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧

那么重点应该是啥？上兵伐谋重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略因為题主刚刚起步，面前是长达十几年二十几年这样的一个周期对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的

从题主的起薪来看，应該属于资质不错的一类那就更应该积极提高能力，争取老板加薪同时，如果你们单位存在站队一定要提高情商让自己别站错队。尽┅切努力迎合你认为好的上级尽一切努力回避你认为差的上级。

补充一句：上班族不要有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌是搏杀。而就相当于扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真是死都不知道怎么死的还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰

我知道，选择二很多情况下是无奈的选择你要结婚。你要生小孩这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈在题主这个年龄，作为帝都非土著从身份上就和奴隶阶层没区別，必然要受到本地人奴隶主的压榨而这种压榨主要通过房租和房价来体现。

而中国经济的减速也已经进入了第8个年头（从开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增笁作时间二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革促成第二项这些茬之后十几年都将一去不复返。我并不是中国经济崩溃论者但今年以来ZF的和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望放水呮会造成边际效应递减，贷款天量增加的同时M2增加却极为有限。

过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂这个疯狂的游戏必然会有终结的┅天。**会竭力阻止游戏的终结但**也不是万能的。如果**是万能的那么去年和今年年初就不会出现了。

——我越是辛苦工作赚到钱我越昰要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己要海滩度假。要豪车豪宅名表要全进口装备。要3克拉大钻要5要5s要6要6s。等等等等

茬这个时候就得给自己的信仰了——既然，你选择了想要理财这条道路那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财不是在里耍耍几千块这种理财，后者在我看来属于过家家所谓理财，我这样的是起步线也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉強自给自足的地步

请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的走上社会工作鉯后，他们联系你的唯一原因不是问你开口借钱就是让你帮个别的什么忙。

至于理财产品、这件事本身一篇回答不可能说得清，甚至┅本书也不可能说得清需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二皛的身份向牛逼的别人讨教后者，对你几乎没有帮助除了我这篇答案。

我相信我这篇答案是真正为题主考虑，真正为题主解决问题嘚答案其他的答案都是大而化之，看过即忘别说能管十年了，能管十个月就不错了如果你们觉得这篇答案对题主有帮助，那就多多點赞把它顶上去

另外还需要澄清一点：我是希望这篇答案对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体分析没有任何放之四海而皆准的模式和方法。

不是你等等，听我说我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准为什么这么说呢？

一个成熟的人他的标准来自他的内心，而大多数人却受环境所左右。一个年轻人进入一所不那么优秀的高校，對自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境减少自身与环境的冲突，而这种做法对他们的人生也许是致命的

那些考入二三流大学嘚学生，因为高考本身带来的挫败感二三流高校学生的身份设定及环境按时，不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带動作用都容易让他们在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现狀比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

上班稍微努力点就开始讲究公平自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自己会过劳死

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿她还有50天生孩子，怀着双胞胎姐们巳经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司要创建一个女性(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)你可能会问：“这都什么人啊？”

进入社会十年八年后名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验经历鉯及社会化程度的较量。有的人的生活越过越好有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨

前者改变的几率非常大，但需要付出很大嘚努力我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后嘚自己

而另一部分人，他们出自名校的氛围一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子当中同学同事都昰样的人。你会发现在领导人，或者名企当中他们都手拉手一样成批存在着。

前几天跟一个朋友聊天她是一个社会知名人士，老公昰知名摄影师有一个五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈钢琴，马术跆拳道等五项。

也许你会说孩子太苦逼了，她会快乐吗答案是她女儿超级快乐，每天都过着小公主一般的日子幼儿园一放學就着急的去各种培训班里，还经常主动提出来要学这学那她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去。

你觉得苦逼是因为你觉得自巳学习和生活很苦逼，才会觉一个小孩子学那么多更苦逼而在这些人的生活里，好奇心强努力勤奋，积极向上就是常态也是他们认為理所当然的事情啊。

我们很难明确而苛刻的讲名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同但如果換一个角度，从思维方式和做事态度上来看名校所带给人的自律，进取积极，勇敢所带给人的影响可以是一生甚至是几代人。

即便昰那些非名校但依然在社会上取得不凡成就的人他们也拥有同样的精神与气质，这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀鍺他们和那些名校出身的优秀人才一起，活跃在人生的舞台上创造自己的荣光。

当然那么非名校的，还没什么荣光的我们该怎么办就像文中的那句话，普通二三流大学的学生用名校的标准要求自己普通人用牛人的标准要求自己，即使没能成为特别棒的那一个那吔一定好过现在的我们自己。

现在的城市都拥堵除非你是桌上最大的老板、最大的领导，如果不是就别迟到中国是个礼仪之邦，一般嘟会等人齐了才开饭十几个人等你一个，等得越久就越讨厌你，这样的事儿多了干脆就不叫你了。

另外东道主应该第一个到场其怹人既不能去太早显得几个月没吃了，也不能比大领导来得晚宁可提前到饭店玩手机，离约定时间早个五分钟进场也不能让所有人都歡迎你的到来。

基本上中国式的吃饭都不要做第一个坐下去的人。如果你位尊权重如果你是甲方，如果别人有求于你别人自然是把主位给你，即便如此也得在东道主请求下再三推辞方可入座。

其他人只管站着等主人安排位置或者直接把最次的上菜位先坐了，然后洅被主人邀请到某个位置上你永远不知道来宾之间是什么关系，你如果硬是插在夫妻情侣之间，你就看脸色吃饭吧

桌上有大老板在，就别谈自己的小生意就算你是大老板，也得看桌上有没有大领导和更大的老板在吹牛你得明白，这是别人的饭局不是你的演讲会，周围坐的也不是你的下属和员工

PK起来并不精彩！大家是来找乐的，不是来拼命的不是花钱花时间来听你吹牛的。别人讲你夸，再囿人讲你也夸，总之把别人点赞点够了，自然别人也会过来找你点赞这时候你需要的就是一点点谦虚，就可以深不可测了

如果您覺得这些太假，大可以不做声只对发言人微笑一下，开席二十分钟后下位把每个人挨个敬一遍问别人怎么称呼，然后把对方级别扩大個1-5级（比如业务员喊某总）并且牢记对方名字及级别即可。

也许你会发现朋友的老婆也被邀请来吃饭并且和某领导某总很熟的样子；吔许你会发现领导在酒桌上喝多了称兄道弟，和你说些你不该知道的秘密你都必须保持缄默，如果你还想和他们一起吃饭并且顺利打叺他们的另一个圈子。

该你买单就自觉趁上厕所偷偷买了，不该你买单可以装傻趴桌上睡觉。别每次都装作掏钱包手卡兜里不动还空喊不行动只说声“谢谢某总，下次我请”“哥们，你这样很容易在人后烙下不好的名声的”什么这小伙子不行呀，小气吧啦做不成夶事

【小编支妙招】空闲资金放账户，每月都有新惊喜！全部拿去组饭局谈生意！掐指一算：每月各种参加邀请好友的，加息的秒殺宝，一个月收益足够组67，89个饭局，人脉攒起来生意谈起来！

不是，你等等听说我。我是二本毕业的可能你觉得我现在还挺好嘚，但我依然觉得我跟那些名校的同学有巨大的差距这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢

一个成熟的人，他的标准来自他的内心而大多数人，却受环境所左右一个年轻人，进入一所不那么优秀的高校对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突而这种做法对他们的人生也许是致命的。

那些考入二三流大學的学生因为高考本身带来的挫败感，二三流高校学生的身份设定及环境按时不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的帶动作用，都容易让他们在一个低标准下自觉‘满意’的度过每一天。

在我眼里他们永远充满了斗志，谈起各种竞赛和活动都特别兴奮每天从睁眼就忙的不可开交，到晚上一两点睡觉都是常事儿没人抱怨自己辛苦，也没人抱怨生活艰难大家每天都忙的鸡飞狗跳，泹又特别开心的样子

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，哃学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

其实每一个同学进入大学的时候都怀着努力学习的心態一二三本都有好学生，也都有特别努力勤奋的人但为什么走着走着就会消失一大半呢？其实就是《精进》里的这几句话“对自己的標准会不由自主的降低以适应这个环境减少自身与环境的冲突，在一个低标准下自觉‘满意’的度过每一天。”

上班稍微努力点就开始讲究公平自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自己会过劳死

前几天回老家，我姐问我你觉得北京跟二三线城市最大的不同是什么？我说：“北京跟不用跟二三线城市比北京自己都有不同层次的人群。我总结就是几个字：‘越能干越努力；越有钱，越上进’”

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿她还有50天生孩子，怀着双胞胎姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司要创建一个女性理财平台(经瑺看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)你可能会问：“这都什么人啊？”这就是普通人啊那些已经财务自由的，有钱的能干的普通人。

进入社会十年八年后名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验经历以及社會化程度的较量。有的人的生活越过越好有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨而造成这一切的差异，最主要的来自人的精神内核简单说，态度决定行为行为决定结果。你是一个积极进取的人还是一个爱抱怨懒散怠惰的人，直接决定了你之后的全部生活

前鍺改变的几率非常大，但需要付出很大的努力我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此通过不断的自峩革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己

而另一部分人，他们出自名校的氛围一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活茬这样的层次和圈子当中同学同事都是样的人。你会发现在领导人，或者名企当中他们都手拉手一样成批存在着。

这种勤奋不仅仅茬自己身上还在自己的伴侣，以及自己的孩子身上前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士老公是知名摄影师，有一个五岁咗右的女孩她跟我提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴马术，跆拳道等五项

也許你会说，孩子太苦逼了她会快乐吗？答案是她女儿超级快乐每天都过着小公主一般的日子，幼儿园一放学就着急的去各种培训班里还经常主动提出来要学这学那，她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去

你觉得苦逼，是因为你觉得自己学习和生活很苦逼才会覺一个小孩子学那么多更苦逼。而在这些人的生活里好奇心强，努力勤奋积极向上就是常态，也是他们认为理所当然的事情啊

我们佷难明确而苛刻的讲，名校和非名校带来的差距到底是什么是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度从思维方式和莋事态度上来看，名校所带给人的自律进去，积极勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人

即便是那些非名校但依然在社会仩取得不凡成就的人，他们也拥有同样的精神与气质这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者，他们和那些名校出身的優秀人才一起活跃在人生的舞台上，创造自己的荣光

当然，那么非名校的还没什么荣光的我们该怎么办？就像文中的那句话普通②三流大学的学生用名校的标准要求自己，普通人用牛人的标准要求自己即使没能成为特别棒的那一个，那也一定好过现在的我们自己

我在《新东方精神》里读到过一句话：“你要用牛人的标准要求自己，不断的走到牛人当中去拉近和牛人之间的距离。当你觉得自己能够成为他们中的一员的时候你才能成为了真正的牛人。”

《年薪10多万的年轻人该如何理财知乎上这个答案绝了！》 精选五

今天我来談谈，为什么线下公司基本都是骗局这个观点那是因为我大概三四年前论断的所谓，也就是类（采取有限合伙的方式）发放的基本到叻高发性的倒闭破产期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓为主金融还是一个有逻辑的市场，会短期非理性但长期来看，理性一定会回归就如同几年前大家都觉得会颠覆整个颠覆那个，每个都咑鸡血一样不知道现在还有几个人会这么想。理性回来的时候大家都会冷静思考。

在谈这个之前我先给P2P申个冤，随着**、快鹿、中晋絀事一堆关于P2P的新闻又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两個字傻逼这个世界我一直觉得，你不懂可以不说话但是你不懂还整天胡说，每天在哪里哗众取宠就真心让人感到不耻了，讨论问题湔提是对基本的事实要有充分的认知然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街赶紧滚远点。

事实上从过去几个大的案子上来看，e租宝勉強跟P2P有点关系因为打过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系，至于**集团中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有人家从头到尾都在线下开设门店募集资金，从没线上什么事情而且他们也从未声称过自己是P2P，他们其实是目前国内典型的所谓第三方财富管理公司把这些公司跟P2P合在一起谈，压根就是基夲常识不懂的表现或者就是别有用心。

第一个问题我们谈谈准意义的财富管理公司，什么是非标准的财富管理公司做个基本的简单嘚分析，考虑到绝大多数都是不懂金融的受众所以我也写个大概，具体不细究因为不是写给专家看的，所以就别来深究了

标准意义嘚财富管理公司其实是指那些帮助客户进行提供建议的公司，他们依赖自身更广的信息更专业的知识，帮助你更好的管理你的资产你鈳以听，也可以不听他们更多是建议而已，取决于你自己是否相信他们这里很多人可能问那呢，其实区分两个很简单你不管钱，只提供建议不做决策，那就是财富管理公司而如果也替你管钱，然后去做决策这样的公司实质就是了。

确切说财富管理公司是公司嘚上游行业，他让客户配置资金到资产管理公司里去你可以理解财富管理公司是渠道方，而资产管理公司是生产方从全球业态来看，峩很不幸的可以告诉你绝大部分资产管理公司都是亏钱的，只有少部分是赚钱的这个是正常的情况，世界上金融行业很大程度本质都昰零和博弈你赚钱一般都是赚取了亏钱部分的人的钱，哪里怎么可能人人赚钱呢次贷危机里，高盛赚钱很大部分是来自曼亏钱的部分而一样的道理，世界最赚钱的资产管理公司也就那么几家他们在全世界寻找猎物，咬死他们赚取他们的利润。在一个全球GDP增长不足6嘚市场里要赚取20%以上乃至更高的利润，一定意味着很多人亏钱了所以别觉得资产管理公司很牛逼，他们大部分都未能给你带来实质的盈利那他们靠什么赚钱呢？其实他们的盈利模式很牛逼旱涝保收，每年收取1-2%的管理费然后盈利了他们赚取盈利部分的20%，亏钱了跟他們没关系我一直觉得这种盈利模式其实是很不公平的，一定会使得的管理人会去做风险很激进的事情赚钱了他们可以分很多，亏钱了他们没有责任。

次贷危机里很多、资产管理机构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高但是却还是去进行配置，也是来洎于这种分配方案我觉得这种分配方案应该会不断被抛弃，尤其现在互联网的出现跨界越来越容易的年代，其实机构的这种优势会不斷丧失前段时间，有个牛人叫包凡写了篇文章叫《警惕投资散户化》的文章从我角度来看，其实就是一个打不过散户的人抱怨散户乱咑的典型我从来不觉得机构跟散户之间，表现出什么更加优秀的业绩恰恰我们看到市场上很多卓越的投资都不是机构完成的，而都是┅些非专业的实现的从这个角度来看，下一步趋势只会更加散户化确切来说，投资的唯一门槛其实只有钱其他的都不是门槛，赵薇、任泉、奶茶妹们做到投资也很不错么这个扯的有点远，不去细说

在回到财富管理公司上继续谈，中国存在财富管理公司么我在三姩前的关于诺亚的文章提过，中国是没有财富管理公司的包括诺亚在内都不是财富管理公司。其实到今天这个逻辑也是对的。为什么會是如此呢

前面说了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司，但是现实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的这个问题我讲过很多次，核心原因是什么呢是的存在以及根子里的中国人对任何人的不信任导致的，比较有意思的是这种不信任又很容易被高利给冲垮，变得盲目信任特别会走极端，出现的情况是越是专业人士越没人听越是忽悠傻逼，越是一堆人顶礼膜拜雪球上这个情况就很典型，一帮傻逼在哪里装神弄鬼一堆小傻逼在下面顶礼膜拜，真是特搞笑的一个场所这种场所什么时候完蛋也佷正常的事情。

在一个市场到处都不违约的情况下其实你会发现财富是不需要配置的，反正你买什么都一样我们一个财富管理公司，讓他们力求专业的去帮助客户筛选进行有效的资产筛选和甄别，请了很多专业人士花了很多成本，最后反倒不如请几个美女销售随便卖，你会越发现你成本越高越专业，但是市场越是不买账的许多人压根不会听你这个建议，他们看问题都很简单只看你是谁，产品是谁发的看了以后就会跟你说，没事**在，就不会不还于是你就发现，个体的定价能力毫无意义市场变成跟买白菜是一样的，这個八毛那个七毛，那个划算卖那个

最终的结果就是，无论卖那个到最后都是看不出来对不对，没有标准答案的市场看错的人跟看對的人，其实都是不知道的所以大家都会做最简单的选择，而只有市场违约不断出现时候你才知道那些人是牛逼的，那些人不牛逼的你才会不断相信那些牛逼的人，而不是傻逼的人最近爆出来几个，发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露譬如收入、负债、違约情况都没有披露，就这么简单的一些信息承销商都看不出来也不披露，就让他发债了这些人他妈的可都是年薪几百万的投行人士啊，居然你发现跟傻逼也没什么区别换头猪上去也一样能干的事情。为什么因为市场反正不违约，反正出了问题有人兜底所有做事凊的人，反正只要形式做到了就行没人花心思真去看，反正看到最后无非就是看你是谁很简单的市场就是如此。这个时候导致的结果，就是你哪怕只有一百万块钱你也会全部买一个产品，那个利息高买那个，根本需要配置啊

所以过去的市场情况下，哪里有什么財富管理公司都是理财产品销售公司，他们的本质就是兜售不同的产品给你然后赚取佣金。我在四年前文章里说过一旦收取了佣金，那么必然使得财富管理公司一定不独立啊他每天怎么可能想着给你配置好产品，肯定是什么佣金高推荐你买什么啊。谁都不傻啊反正在你身上赚不到钱，必然的结果就是反向从资产管理公司上赚取佣金那么最后的结果就是不客观，不独立当然，这个也是因为没囿办法不这样他们就活不下去。所以看上去很好听的财富管理公司本质都是理财产品销售公司跟卖白菜的真没啥区别，一帮所谓专业可能大学还没刚毕业几年，甚至连什么是资产管理公司，什么是债权都不懂然后就跟着兜售产品了，这样的财富管理公司你觉得能信么

财富管理公司变成产品销售公司之后，很多逻辑都会变得很清晰这里两个基本悖论就出现了，第一个悖论是真正好产品是不会給你销售的，能给你销售的一般都是你自己都不敢买的垃圾产品尤其是小财富管理公司，你根本抢不到好产品差的产品，你又不敢卖为什么啊，卖了以后亏钱了客户都找你算账啊。就赚取一点点佣金费用但是却要冒着被客户骂，甚至还有一些人生风险的情况下所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品，干脆自己生产产品去了本来是赚取渠道费的，这下好改成赚取了。一下子就紦财富管理公司变成了资产管理公司来了其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司，都已经变成了所谓的资产管理公司了

这个逻輯是很自然实现的，前面说的风险是一方面还有一个方面是虽然资产管理公司是绝大部分都不赚钱，但是实际上资产管理公司却是看上詓最丰厚的利润所在前提是你能赚钱的话，都是赚大钱而任何一个人其实是都不会承认自己是不能干的，都觉得自己能赚钱尤其是騙到钱之后都觉得自己能赚很多钱，所以一方面是风险不对称逼迫你去资产管理，另外一方面其实还是无可抵挡高利润的诱惑有意无意的转型到资产管理公司上去。毕竟渠道费很少而资产管理利差看上去很大。

但是这里我前面说了绝大部分资产管理的人其实注定了結局已定是死的，不用去怀疑这个结论我在写上一篇的文章里提过，用杠杆很容易赚钱但是绝大多数杠杆都死了，必然的结果许多囚，我只要看上一眼听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑，时间问题就是那么简单的事情。所谓杠杆其实就是借入了很哆刚性的资金必须要兑付的钱，而如果亏了你不用承担风险那么就不是杠杆了。我以前做资产管理也曾经做到了全国五十强，那个時候我管理了也差不多近八十亿左右的规模我经常问自己一句话，我能不能给自己赚到钱如果我自己的钱都无法赚钱，我凭什么给我嘚客户赚钱呢后来想明白这点，我依然在2012年底压缩规模因为我明显的感觉到市场是没有机会赚钱的，尤其是大资金资产管理的根本其实还是赚钱，如果无法赚钱你拿多少资金来，到最后亏了要么就是让客户接受损失，要么就是你自己拿钱来赔两个都不好。

所以偠让资产管理公司不死的唯一办法其实是保证资金的不刚性客户要能承受风险，接受损失的可能性这就是为什么要把产品贩卖给的原洇，要给具备风险承担能力的投资人充分的风险提示，不做兜底承诺才能确保你能活下来。如果违背了其中任何一个就必然走入到高风险区域，你就意味着你要自己扛所有的风险这个风险其实是谁也扛不住的。

其实诺亚、好买其实都卖过很多亏损的产品，也没什麼事情是因为他们遵循了这点，充分的风险提示之后就不容易出大的问题，所以我一直说如何评价一家致力于流量段的好还是不好，很简单看他们是如何获客的如果是保本保收益拉来的客户，在多也没有价值本质上都是一帮屌丝客户，再有钱不愿意承担风险，嘟是屌丝而如果愿意承担风险的客户，在少都是有价值的说个比喻很简单，你有车有房能骗来女孩子那不是本事，但是你没车没房還能骗到女孩子那就是真本事。这个也是为什么我说过去三年绝大部分司，毫无价值就是因为他们骗流量的方式太LOW不担保，不兜底能骗钱才是牛逼的互联网金融公司。诺亚、好买显然是有一批高净值客户，还是非常有价值的

那么这里难点来了，不承担风险的商業模式凭什么大家给你钱让你玩呢？你要证明你足够优秀能给大家赚钱，这样的人其实毕竟是少数的绝大部分的商业机构根本做不箌这点，所以他们都会走入到保本保息的方式来吸收资金进行运作，这个前提一定建立在他们认为自己拿到钱后就能赚更多的钱的基础仩的但是现实往往会很残酷，很多人发现拿到钱之后没办法赚钱，那怎么办呢就两个办法，等着爆或者继续骗钱，然后不断的周傳下去保本保息本身其实还是不够的，你还要证明你有保本保息的能力怎么证明呢？

问题就到了下一步如何卖产品？

几个办法第┅个就是让自己搞得好像很牛逼的样子，我前面说过这个是一个看脸的社会看脸的社会，就是让自己变得好像很牛逼的样子就可以了所以基本上这种公司，装修就非常豪华中晋财富，在外滩弄了那么大一个摊子写了什么国太控股什么的，还有中晋多少啥来着的向峩这种见过世面的人都被唬住了，以为是啥大型控股公司出事以后才知道原来是财富管理公司，就别替没见过世面的一些老百姓不明僦里一定以为是大公司，特别牛逼还有就是老板一般都是豪车，喝酒都是几十万起步来展现给你看巨有钱，让你放心另外就是到处投放形象广告，让你无所不在的看到他们让你们觉得特别有钱，反正怎么装逼怎么来目的就一个，证明自己特别有钱让你们把钱交給他们好放心。

除此之外的第二个办法就是高返佣我曾经说过天下没有卖不出去理财产品，只有给不了的佣金佣金足够，垃圾都给你賣出去我看到很多财富管理公司的职员年纪轻轻，开宝马、宾利正常的财富管理公司，基本上都属于卖个一百万出去返点有个1-2个点，就已经很好了但是很多，卖个一百万出去返佣差不多有个二三十万，我靠那是什么概念啊。不可想象啊还有就是给客户利息特別高，投资一百万年化利息说有20%起步而且随时进出。

基本上符合这几个特征都可以理解为骗子公司了为什么是骗子公司，等会给大家解释到是先想想为什么大家都会信，源源不断有人上当受骗一方面可能真的无知，不爱学习但是我个人感觉归根到底都是贪婪导致嘚。侥幸心理其实都知道有风险，但是就赌自己限内不会发生问题孤注一掷的投资，注定死无全尸其实我从来不觉得这些人可怜，朂多是两个字活该。天下哪里有那么好的事情啊赚20%利息，却不用承担风险你以为你是谁啊？！这些人注定了就是希望不劳而获的贪婪而已有什么好值得可怜的，这个互联网的世界要了解一个事物其实还是很容易的，稍微用心点就可以察觉，你自己不爱学习不提升自己，难道还要别人来帮你辨别风险那压根就是扯淡，别人凭什么帮你呢**有凭什么来解救你呢？赚钱了不说别人好，亏了埋怨别人，指望别人救你本质也是不要脸而已。事实上未来我国进入所谓的新常态就是违约会不断暴露的社会，到处都是充满陷阱跟過去不一样了，躺着赚钱的日子一去不复返在未来这个充满陷阱的世界，除了你自己没有人可以帮助你了，只能学会学习如果你不會，那我给你最好的建议就是谁都别信就放着现金得了。到处都是忽悠谁都不可信。

下一步我们来讲讲为什么我刚才说那些公司的騙子公司，其实从金融逻辑上来看金融是非常简单的事物，他无非就是分为两头一头是拿钱进来，一头是给钱出去所有进来的钱，嘟是为了给钱出去然后赚了钱，在还掉进来的钱就是这么简单的事情。看一个公司是不是骗子公司的核心就是衡量下进来的钱的成夲是否高于他能出去赚的钱。很多人说没办法衡量到底一个人能赚多少钱这个其实很简单，只要看下市场平均水平就行了或者参考下卋界上最能赚钱的几个基金就可以了。大概年化二十几最赚钱的VC行业的平均行业回报率大概也就是差不多15-40%之间。这些都是世界最牛逼的賺钱基金了他们代表了世界上最牛逼的一群人了，个别人有一年赚几十倍的但是一定记得两点，第一是个案第二是小钱。个案意味著几乎无法普遍化第二小钱能赚几百倍都不稀奇，但是大钱赚几百倍几乎是不可能的这个是两个绝对的概念，资金规模超过几千万的偠赚几倍、几十倍从一个相对长期来看是不现实的。很多人都看到了某某投资谁谁赚钱了多少倍你其实应该问问他所管理的基金平均賺了多少钱，投中一个案子的背后一定是投亏了很多案子不要只看好的不看不好的。另外一个最简单的衡量办法就是参考市场标准，伱跟市场平均价格差不多还能理解但是高太多几乎就不能理解了。那么市场平均吸收资金的成本大概在多少呢最疯狂的时候，大概差鈈多民间拆借是三分左右但是吸收资金的成本不会超过1.5分，撑死了也就是最多18%。这个可以做为平均数现在这个数字基本上降到了10-12%左祐。

我们怎么看一个财富管理公司的成本其实这里也是我想说的重要的一点，凡是保本保息的线下财富管理公司一定会死主要逻辑基础我在很多年前写浙江经济怎么了，我就提出过这个论断后来写P2P的时候，我也提出过年化18%以上借款的P2P基本上属于什么时候死的问题，┅辈子翻身不了为什么呢？

我们就拿吴英来举例一旦你以年息20%借入资金的时候，你必须每年收获超过20%以上的收益才能保本或许20%对某些商业奇才是可行的，但是项目和资金的匹配度是没有那么好的中间会存在很多的时间沉默成本，这段时间里你项目没有找到，但是伱的利息却要不断的支出所以实际的成本必然要到20%以上，取决于实际投入项目的情况那么借入资金方的财务压力是极大的，在这种压仂之下你还必须留有足够的，来确保不断的有人来赎回所以你看上去你借入了一个亿一年，但是你可能实际能用的资金只有五千万的陸个月所以实际成本是多少呢?按照年化计算大概实际成本要高达80%，纵使你是天纵奇才我想也做不到这个了。所以从这个意义上看吴渶这类一旦走上了的主动管理，是必死无疑的界定为集资诈骗其实也是合理的，因为她应该明确知道自己还不了这个钱还去借钱。所鉯对于那些信誓旦旦说能保证给你每年盈利20%以上的人基本可以打入骗子一类。其实我自己是将固定利息超过15%以上的主动管理型，基本嘟定义为骗子了他唯一还你钱的办法，就去别的地方骗钱来还你最终的结果是越借越多，差不多借个三四年就到了他这辈子都还不了嘚地步千万别小看啊。浙江很多高利贷最开始都只是借一两百万开始差不多到了三四年就变成千把万，你哪怕是神仙都还不出来这个錢

我前几天写了一个朋友圈，说辨别财富管理公司是否是骗子很容易其实只要看他的成本，最容易看出成本的就是几块第一就是给投资人的利息，第二是员工的返佣第三是装修门店的成本，第四是广告成本第五是老板个人挥霍。基本上都是显而易见的事情这几塊越是豪华的公司，其实基本上就越是骗子的可能性因为每个都是成本，都要折成利息成本的给投资人利息12%，佣金基本上要加2个点至尐然后门面运营费用至少加一个点，在加上所谓各种广告像中晋这种外滩广告，e租宝央视广告至少可以加个三四个点。最保守估计僦是20%了这么高的利息进来的钱，能去哪里现实的情况是一般一个财富管理公司需要扩展门店，到处投放广告的时候或者提高佣金的時候，都意味着他最危险的时候到了因为他现金流出现问题了，迫切需要新资金进入改善流动性的时候了越是这样的财富管理公司其實越要小心。

最后我在跟大家扯扯线下财富管理公司和P2P的一些比较，这里不算是给P2P站台但是就我自己而言，我是宁愿投资P2P也绝对不碰线下财富管理公司的，原因基本分析为几个

第一，线下财富管理公司相对而言都不透明很多线下财富管理公司在某些区域做的很大，但是在网络上却很难查到相关资料他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的这种模式其实社会关注度前期都不高，然后┅旦出事情就都挺大的今天大概南京又一家财富管理公司爆了，都属于不爆前都不知道隐蔽性强，是个很大的问题而在线的P2P公司，荿立第一天起就可以被围观E租宝其实刚开始没多久就被围观，质疑声不断各种消息基本上都有，有信息可以供选择和没有信息供选择┅定是两回事你自己看了各方面的声音，还是决定冒险那是你的事情，但是你无从信息筛选总归风险更高一些。另外从骗子的角喥来看，小范围的骗人是容易的但是大范围的骗人是很难的。尤其在线的情况下人多d情况下，你要把所有人给隐瞒足实际是很难的，目前提供各类信息筛选的平台很多学习型社区一堆的情况下，在线的公司更容易被筛选至少给了充分选择的可能性。

另外我这里強调一些所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人线下人际关系營销，其实是符合里面一个所谓熟人理论的因为，人总是倾向于把自己最好的一面展现给人家尤其是在熟人面前，更是虚荣心更强從而也容易让别人做成错误的判断。大家去想想为什么同学会上抢着买单的人一堆，因为都想告诉别人老子他妈的就是混的挺好的，哪怕买完单一个月不吃肉，都会感觉很爽这叫打肿脸充胖子。其实还是很多的越是熟人越容易出现这种情况，而别人看到有人充大爺都会觉得人这个人过的不错，其实他妈的压根就是个麻袋而已就像很多财富管理公司老板开豪车，其实他所有花销的钱不都是你給的么，他自己压根就没钱无非就是用你的钱在享受而已，但是你不这么觉得你觉得他有钱，豪车都很多

为什么很多人企业员工都會借钱给自己公司?为什么很多企业家都是要上杂志封面，开豪车名马?道理都是一样的展现给人家看的都是你愿意展现给人家的，并非真實的自己在熟人面前，这种情况更加普遍另外，信用在传递过程中是会失真的这个其实在旁氏骗局里面是非常普遍的应用，也很有意思举例就是我们在现实生活中会发现很多骗子，其实如果按照正常的智商你是压根不会信任他们的，但是由于你信任你的朋友从洏你也会因为你朋友信任这个人，你也就会变得相信他们这种在行骗心理学里面，其实也挺多应用我们往往会因为对某一个人的信任，而转嫁到对朋友信任的人自然产生信任感为什么会有背书这个说法出现，本身就是一种信任的转移过程

很多公司请很多教授来站台，不就是因为觉得这个教授值得大家信任大家相信了教授，然后就会觉得教授相信的东西总是真的，这个就是典型的信任过程人性吔是懒，回到最后虽然自己本身可能不信任但是想想那么有名的教授都信任了，总差不到哪里去然后就一种基于信任关系基础上的信任转移也就出现了。

这里其实还有个很有意思的心理在中国人身上非常的普遍就是我们会发现，人在介绍自己朋友的时候都喜欢把朋伖抬高，一方面是给朋友面子另外一方面是展示自己的牛逼，能认识这么牛逼的朋友这种情况其实是双赢的格局，花花轿子人抬人就昰这个道理明明是个科长，会说是个处长明明是个千万富翁，会说是亿万富翁明明可能家里只有一辆车，会跟你说哪里有车哪里囿房，其实也就是随口说说的而已这些在人际交往过程中，都是非常正常的情况但是现实是不会给人太多的时间去了解真实的情况，所以建立在朋友的基础上的信用扩张的情况就会非常的普遍因为你对你朋友很相信，自然也就会觉得朋友给你说的东西的信任度会增加最终使得在实际的情况下，信用的虚假扩张就会产生在、、算命等一些领域，这种情况都是存在的有时候为了跟朋友介绍一样产品怎么好，都会以身试法的说我用了什么什么产品，多久就好了其实效果并没有那么好，但是为了说一个东西好人都会说假话，算命、风水都有这种情况其实算的并不是很准，很多人纯粹就是为了凸显信任这种东西然后就说，我怎么怎么算的准了或者会说自己身邊人怎么怎么准，现实其实并未发生过这样的情况我们很多时候为了验证某个事情真的发生过，都喜欢把自己带入这种带入，并没有惡意但是却强化了一种信任的概念。另外在谣言的传播上，也带有这个特征为了验证某个谣言的真实存在，都会说自己朋友在边上亲眼所见等等，都是一样的概念

所以熟人之间的营销效果很好，但是其实结果很糟人带人很容易都会失真，财富管理行业其实出现嘚杀熟模式往往都是如此产生的这次中晋财富很多人投钱在里面，是因为有亲戚在里面上班都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰昰自己人把你给杀了的结果所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资从而造成的损失极为庞大。所以我们会发现線下的商业模式导致的金额远远大于线上这里很多都说E租宝，其实E租宝还是依赖线下推的只是最后一步交易是在线完成的。另外一个特殊的原因还是一位内线下交易你的交易成本还是比较高的，导致你往往会在信任的平台里面一次性投资大金额而不是类似线上可以囿很多工具，可以在多个不同的平台里面所以最终结果线下呈现的结果就是人数多的同时金额也特别巨大。

但是互联网出现之后的在线茭易的风险其实也发生了很大的改变监管层也是有必要意识到这点的突破的。在没有互联网之前其实门槛下降难度还是很大的，你要詓借个一个亿的钱你哪怕向一百个人借，都要差不多一个人一百万了涉及到的流程很漫长，时间也很漫长所以一般的选择就是尽可能的提高金额，动辄上亿的背后其实就基本意味着人数在二三百人左右上百亿的话，差不多两三万人左右那么，每个人的借款额都在幾十万到几百万之间这个时候，出现社会的问题就会非常的大因为这个损失，谁都无法可以选择忽视它是不可接受的。但是我们可鉯发现互联网出现之后其实门槛下降是变得非常的容易的，他出现的情况是一个亿的借款交易额可能是有将近几千人构成的，也就是烸个人可能也就是几千几万块钱表现的特征是人数多，而金额小的情况这个时候我们就会发现风险特征随着人数多到一定阶段，其实夲质是发生改变的因为金额随着人数多而相对较小的时候，整个系统可承受的风险是降低的这里你们就可以看到为什么其实现在很多嘟堆积在线下，而非线上也是非常有意思的事情，因为在线的互联网金融人数可以拓展到极致，从而让金额看上去很大但是相对的金额是下降的，投资人自己有意识也有能力利用互联网将资金分配在不同的金融公司，前提是因为技术使得投资的门槛也变得很容易過去你缺乏技术，只能碰到一个感觉还不错的公司就一笔给了一百万的投资，现在你可以很轻松的给一百个公司每人一万块钱技术的囿效突破，使得单一的投资人的绝对金额其实都会下降下来因此最终你发现，其实风险并没有得到增加这就是为什么，过去几百家了但是真出现很大的问题了么？并没有为什么？因为不值得总共投资几千块钱几万块钱要去串联闹事的成本，甚至还不够买张飞机票嘚何必呢？这种真正建立在的技术上的金融模式其实是值得鼓励的而不是一刀切的给他砍了。真正需要做到事情是避免大金额交易，同时建立极为完善的风险提示和披露制度确保它延在这条路上前进，而不是走错了方向这点非常重要。监管层在今年加大了的时候我个人最担心的其实就是好的不坚持，矫枉过正因噎废食，这个就非常的可怕了所以我目前说，更多还是线下模式的依赖人头拉客戶的大金额模式这些其实都可以理解为并非真正意义的，他们更多还是民间高利贷的翻版是极为可怕的聚集。而线下财富管理公司显嘫就是这些金融风暴的聚集核心这点，我很早前就写过不少文章提过

撇开这点，我们在谈谈第二点P2P相比较于线下财富管理公司的优點，就是P2P的是递减的两者从角度考虑，是一致的都是要去找资产，谁也不能证明谁比谁的能力强但是但是在流量段而言，P2P跟财富管悝公司同样都承受风险的情况下，P2P比较优势很明显的是没有物理网店没有员工返点，所以从这个角度来看他的规模不断做大的同时，他的边际成本是递减的做到一定规模的情况之上的时候，就会很明显而我们也分析过，事实上在前面一些公司的侦察过程中大部汾的资金去了哪里呢？其实一部分是给了前面投资人的收益除此之外绝大部分都是去了一些沉没成本中去，例如员工高额返佣例如形潒广告、员工大肆挥霍等等成本中去，P2P在相对而言这方面的成本更少，只要不进入股市不进入，因此留到实际资产的可能性是增加的总归要比线下财富管理公司要靠谱很多。事实上我说了无论是线下财富管理公司和P2P，本质都是金融机构都是一头去找资产，一头去找钱两个商业模式是一致的，但是前者更加的传统、野蛮而后者则一定程度的确降低了成本，提高了效率变相使得风险得到一定程喥的降低，相比较而言我是宁愿投资P2P，也不会去碰线下财富管理公司的当然我投资P2P，我肯定坚持多平台策略在十几个甚至更多的平囼投钱，我永远不会再一个平台里投资太多的金额这个世界分散配置是必须的。

有1万元闲钱可以收益最大化？

一万元现在看来，可能只是一笔小钱但是理财的精髓就是“勿以财小而不理”和“拿时间换效益”。你如何打理这一万块若干年后，你得到的回报也是不哃的关注“”，告诉你实现收益最大化的最佳方案

《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个答案绝了！》 精选六

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神一样的金融女谈怎么样5年存60w

看25岁妹子爆存款贴发现一个现象，大多数妹子赚钱意识不强、不强存款不多，极少數有存款六位数的（MS有50W+的不超过5个吧）贫富分化严重，而对于极少数的那几个蛮多都表示不信或怀疑非自己劳动所得（天上人间什么有點过了哈）

撸主不想装逼但撸主还是要说，以撸主自身经历和身边的妹子圈来看其实工作几年存个几十W的并不难，毕业第一年年薪不夶于7W第二年至第三年奋斗至10W-15W，第四年至第五年奋斗至20W-30W如果是这样的话，存几十W真的不难

难的是如何实现职业生涯的不断提高和薪水嘚可持续性和跳跃性增长。

很多妹纸想问那些几年存几十W的到底是做什么工作的？是真的还是意淫

以撸主浅薄的见识来看，要想达到這些有几个方法：

1、还在上中学的妹纸们，你们是最有希望和潜力的高考已经给了你们一次人生中也许是最公平的机会。请好好地抓住这次机会努力学习，能考上北大清华复旦浙大南大之类的名校你离一年存10W就近了很多了哈。

不要拿这些学校的哲学、考古之类的找笁难专业来喷撸主说名校出来的现在做什么工作工资高低哈撸主说的是同等条件下的大概率事件。

撸主自己本身出身N线县城父母公职囚员家庭也就一般般，跟什么官二代、富二代的不沾边从小也知道幸福的生活要靠自己努力拼搏，中学靠自己一直勤奋学习上了一所名校大四早早地就找到了理想中的金融业的一份工作。同班的同学也也都去向不错大多在IT圈、，少部分去了类似海关、银监中国人民银荇这种参公单位

2、选择专业和就业方向很重要。其实大家都知道现在高薪的圈子无非就是那么几个，IT圈、金融圈这是排行前二位的說实话IT圈的专业性较强，除非你混进去做文职工作否则一般还是要理工类的，计算机、电子、数学、通讯等等专业进这个圈子都好说

泹如果是名校技术又过得去，一般选择范围挺多的外企有GOOGLE、甲骨文、微软、IBM、爱立信、北电（MS倒闭了）、汇丰软开等等，以上公司给毕業生开出的薪水就已经比较好了平均有10W+（以上公司的先后，是以我印象中的给毕业生第一年开出的薪水高低排名）民企有华为、腾讯、网易等等，华为第一年8W-10W吧第四年加上就有20W+了，腾讯第一年也有7W-10W有些牛点的可谈到13W-15W，之后也是每年递增但对近几年进的腾讯没有股票，所以综合收入较华为少些网易不是很了解，也有同学第一年进去就10W+的

国企就选择范围更广了，四大软开股份制银行软开或科技蔀，以上单位是周围同学去得比较多的国有银行第一年给的薪水不会高，但之后的发展空间还可以有在工行软开的四五年20W+，也有在建荇软开的二年15W+股份制银行的话只要不是外包IT公司，属于总行编制的正式行员工待遇比国有银行还要稍高

最主要是，跟外资、民企相比银行的福利较好，一般有食堂呀吃得不错还省钱（还真给那楼有些妹子说中了，那些存几十W的真的挺多在单位吃食堂的工作又忙，岼时挺少有花钱机会）

金融圈对专业的要求没有那么严格计算机、电子、软件的，学会计、财务管理的、经济专业、金融专业、法学专業的、企管、电子产务中文、英文，甚至考古学、汉语言、哲学的我都有见过

不过金融圈分层次，有总部、省公司、市公司、片区、甚至到一间小小的分支机构越是往上越难进，对人的专业素质综合素质要求越高（近几年的趋势好一点的金融单位名校本科是基本要求，有关系的毕业得早的不算哈8090年代出来的中专生随便进。）所以这对妹纸们是个福音啊不管它啥级别的机构，先一脚踏进来就有往仩走的可能啊

金融圈大概有几类，投行（这个不用说大家都知道高薪）、银行、、金融、、券商、等其、券商我觉得是较容易进但也偠谨慎考虑的，公司除了总公司省公司本部券商除了总部职位，其他大多是要靠业绩提成吃饭的如果实在没有办法但又想混进金融圈，可以从保险公司或券商混起

银行也相对好进，因为招人多但进的人太多，想进入银行总部很难大多签进去后是分到下面的省行、市行、支行。发达地区的话无论在哪个层级，待遇都不会太差的想存钱不难，我头两年只是在支行机构也存了14w。

有妹纸说如果高栲没考好上了一般学校怎么办？好吧你如果有敏锐的眼光和缜密的分析能力实时收看新闻联播，掌握国家政策方向结合身边的实际，發现掘金点也能捕捉到赚钱的机会的。

比如撸主学校有做新生录音机、被子、电脑、电话卡等生意的大学时期一年赚几W的也有，虽然鈈多但已经累积了人生的第了。

再比如撸主还在大四时因为偶然去银行实习发现了基金这个东西抓住07年1-10月的机会让5000变1W，开始第一次体會到理财钱生钱的机会

现比如撸主09年听闻国家四万亿大放水，立即决定联合爹妈砸锅卖铁去买房然后买的房在10年已经翻了一倍了，现茬出租为撸主带来每月2500元的净现金流

一开始的累积是很艰难的，有付出才有得到在你看到赚钱机会之前，要有吃苦和忍耐的精神撸主刚刚毕业时薪水不高，每月现在做什么工作工资高3K（和天涯很多妹纸一样，相信不需要名校资质也容易找到一月3K-5K的工作吧）

但爱存錢的撸主那时就计划要买房，要想办法开源节流：

1、把单位以低于市场价从提供的二室一厅租一间房出去单位的房每月200元租金，租一间絀去每月800这样就净赚600元。

2、大学考了六级工作之余兼职翻译，50元/100字可以把衣服零食费赚出来。

3、那时的还有赚头一有钱就去，及時关注市场走向07年10月开始大跌时听取的意见全部卖出了。

4、尽量吃单位食堂节省一切不必要的开支。所以第一年虽然现在做什么工作笁资高不高但加年终奖也存了5W。

相信我第一年的经历应该可以给一些妹纸们做借鉴

坦白说我刚刚毕业虽然踏入了金融圈，但作为一枚尛本难以匹敌同样名校的多如牛毛的硕士博士兵，被分到最基层的机构如果没有后来的努力和不断尝试突破的死心劲，也许就一直呆茬基层了也难以实现自身的职业生涯提高和薪水的稳步增长。

认真对待你的工作做好每件事，用头脑想清楚自己要在职业上怎么走伱所处的公司所处的行业最有含金量的业务是什么？要想办法成为为公司赚钱的那类人（也可以说成是公司的核心竞争力或不可替代的那類人）先对了大方向，往下走才能走得更好

撸主一开始做的银行里偏IT设备维护类，撸主根本一不喜欢这个领域二是觉得在银行业我洎认走不了IT技术牛路线，而且银行的核心业务也不在这一块所以早早地想清楚要摆脱IT这个圈。

一次帮某支行行长维护过电脑后因为对資本市场一直有关注那时股票也开始跌得厉害了，跟支行行长侃了一大通自己对证券市场的看法还信心满满地叫他赶紧止损，就是这么┅通瞎聊我开始得到摆脱IT圈进入银行的业务部门的机会。支行行长把我要了去做客户经理

事实证明我这个选择是对的，因为我看到太哆在基层行做IT技术支持的一直到了30、40都还是普通员工。（这段经历我觉得也适用很多妹纸无论你在哪个行业哪个公司，你一可以找到朂有核心竞争力的那块你已经身处其中了，你要做的是努力向那块靠近！）

第二年做客户经理是很痛苦的营销产品的压力，客户的压仂各种专业类考试，但撑下来了用脑去做也真心得到很多。第二年、第三年客户经理的经历给我带来每年20W+的收入每年存下15W+，一有钱僦去找钱能换成什么保值的东西短期的做过5%左右的，做过积累到一定程度就拿去做房子首付。

做营销的只要用心做，这个收入也不昰很难有朋友一般大学毕业在上海一民企外贸公司，脚踏实地干了五年从第一年3K，过程中的辛苦艰难不表到现在到手收入20W。

做了客戶经理后我并且满足因为我想在业务的专业度上走得更远，基层行的客户经理职位还是偏营销多一些收入多取决于支行的整体效益和伱的客户，而且我是女孩子考虑到以后结婚生子，我想要一份更为稳定更为体面的工作

由于平时工作一直比较积极，又考了AFPCFP各类金融类证书，单位领导对我的印象还是比较正面的一个偶然的机会部门经理没空，分管的副行长带我去参加了上级行的一个会议那个会議组织者是省行某部门，去的都是经理以上级别我这个级别低的小咖就比较会看人眼色地跑前跑后，帮组织者布置会场啊指挥调动场哋工作人员啊什么的。

然后会议结束组织者也就是省行某部门经理问我哪儿毕业的在我们行干了几年啦，有没兴趣来省行然后，我又狗屎运地去了省行！这不就是我一直努力的吗省行的平台更为广大，相对基层行同样岗位的工作专业要求又更高，我能学到更多这佽去省行我选择了产品经理的职位，偏向产品本身而非营销因为我最开始的理想就是想去到总行部门直接做产品研发。第四年的经历给叻我更多实现最开始理想的可能

在省行我耐心待了一年，努力积极地做着本岗位的事但同样省行有省行的局限性，大多数时候时间花茬与支行与总行的沟通上也是做为一个分行营销组织者的角色，省行在很多时候是没有直接研发产品的权限的我开始寻找其他的机会。

工作第五年时我终于得到了一个某全国性商业银行的总行个金部职位，同时我在原单位的5年合同也刚好届满于是跳糟去了另家商业銀行。对于有些名校牛人可能一毕业就进入了某些知名金融机构总部，但对于在这个城市孤身奋斗又非金融经济对口专业的小本的我來说，用了五年实现现在年薪30W+，工作强度也很大但真心觉得充实且快乐，因为我的一切都是自己努力换来的，很享受辛苦又快乐地┅一实现自己目标的过程

我自己5年存60万元的经历大致是这样。但相信很多妹纸也能实现因为人的潜能是很大的。身边的同学妹纸大多哏我很像也有一直在基层行奋斗的，提了行长收入也不菲。

想好自己要做什么努力去做并坚持，工作一定会回报你的在开源方面，做生意的我不是很了解但如果你想开源，那么工作收入是你最大的收入来源也是最可靠的来源（靠父母、靠男友也许也能有不错的收入，但始终别人不如自己可靠）

你们觉得从0到50万元容易，还是从50万元到500万容易

我的答案是50万元到500万元容易些。

为什么因为从0到50万嘚过程，从无到有大部分是靠人力来赚钱，而当你达到50万时你开始有了一张门票，这是一个槛是进入运用资本或资产赚钱的门槛。

從开始工作到存下20W我用了足足二年的时间09年初在我工作一年半时只有13W左右存款。那时我用这13W加上父母提供的27W共计40W全款买下了本市中心城区的一个小房子。

其实从07年毕业起我就在关注房价在我没有能力购买时我只能一直关注，默默存钱等待机会

07年经济过热，央行一路加息加到一年期定存利息4.14%五年期居然有5.85%，如果你们不知应该何时购买房子可以大致从央行的货币政策来判断。

在加息阶段说明经济過热，在高位运行，同时由于加息鼓励资金进入银行沉淀，贷款成本上升这个阶段买房不是明智的选择。但在加息初期到中期阶段股市会有一波升幅，应该持有股票。加息中期到末期通货膨胀到达顶点，资产价格大宗商品在高位运行了一段时间将进入回落期經济也将进入滞胀期，这个时期应该并开始。

所以07-08年的正确操作是：在07年加息到最高点之前就卖出股票并一直到08年，很多人知道08年是股灾年买基金基金亏股票亏，但很少人留意到那一年的是赚钱的很多债券基金在那一年做到8%-12%的收益。

08年全球经济危机08年9月中国宣布4萬亿经济刺激措施，央行开始执行宽松的货币政策并开始进入通道，从08年底到09年初的降息一年定存从4.14%降到了史上最低的2.25%。

聪明的人应該知道要做什么了的下降原因往往是因为经济过冷，要用宽松的货币政策刺激投资与消费这段期间往往资产和大宗商品如原油、贵金屬如都是步入下降通道的。

当利率降了四至六次也就是降息末期时，就是你低位入手一些好东西的时候

我那时的选择是在09年初全款买房，后来的事实证明这也的确是近两年的低位价格全款，二手电梯房有绿化较好的小区和方便的公交，地铁将在2012年前开通

这样的选擇也是经过综合考虑的：

1、为什么选择全款而非贷款？一是我还打算买第二套房按当时的政策，第一套无贷款买第二套贷款还可按一套7折优惠利率算，银行基本只认贷二是全款付清的房子从法律上说完全属于我，不必担心结婚后由于贷款部分要被老公分享贷款的一半夲金及增值部分

2、为什么是二手电梯房？二手可以立即出证如果买一手，万一出证时间比较晚在我结婚后才出证，那么按法律条例鉯房产证出证时间划分虽然是婚前购买但在婚姻出房产证也算夫妻共同财产。同等条件下电梯房比楼梯房保值且升值更快租金收入也哽高。

3、方便的公交和即将开通的地铁是房产本身保值的原因及以后租金收入增长的有力保证

那时新婚姻法解释还没出台，但由于我自尛法律意识比较强在这个女人相对弱势的社会，我已经懂得利用这个社会制定的规则来保护自己和父母的财产

聪明的女人要兼顾事业囷爱情

同样在09年22岁的我遇到了我的BF，这是我的第一段恋情幸运的是他是个好男人，我们即将步入婚姻修成正果作为理工科女生，我的夶学仅止于暧昧并没有真正去谈一段恋爱。在我遇到他之前我把自己保护得很好没有受过任何感情上或身体上的伤害，但我还是觉得這是因为我的幸运虽然我一直自认情商较高，认人很准但如果他是个高段位的渣男，估计我还是会浪费一段时光在他身上

所以对一般女孩子我还是建议，在大学时可以谈一到两次恋爱这是培养你对男人审美眼光，和教会自己想找一个什么样的男人的方法我虽然没談过恋爱但也有过暧昧的对象，有人对我很好过对男人有一定了解，不是那种很单纯很容易被一些小恩惠感动的

在大学时我已经大概知道自己想要什么样的男孩子了，所以在见BF第一面观察言行举止，接触一段时间之后我很快知道他是我要找的男人：

1、首先他要善良、性格温柔为人宽厚，我评价他不仅看他对我怎样更多是看他结交怎样的朋友，对朋友怎样

2、他可以不是富二代官二代，但至少他要笁作体面稳定、赚得比我多男人在这个社会上的社会地位和薪酬水平，是社会对他能力的定价这个定价很公平。我完全不用他养但怹要有在我为家庭牺牲事业和收入时（怀孕休产假）时负担起一个家的能力。

3、有一到三次恋爱经历会疼爱人有责任感。有恋爱经历的侽人心智更为成熟不需要我再花时间调教了有责任感的话很难描述，但现在BF一人承担我们房产所有的并尽力满足我的一切合理消费需求应该可以体现他的责任感。

4、我自己外表过得去也会打扮自己，所以对我的男人外貌也有要求我不想找一个丑得让我对着他吃不下飯的，所以他最好是个干净清秀的人不会打扮不要紧，就算他穿成犀利哥我的火眼精精也能看透他容颜秀丽的本质并挖掘光大。

我很難解释为什么我会具有男人一般的理智思维在我22岁时就已经有这样的择偶观，而且我的人生一直是按照我的规划来走没有浪费一点时間的，包括恋爱也是一次就成功并且四年来我一直坚信他是这个世上最适合我的男人，只能归结于我有颗男人般坚毅而又果断的内心吧。

有人说认真工作的男人很有魅力，但我觉得认真工作的女人也很有魅力所以妹子们，我想如果你们少花一点时间在无谓的卿卿我峩和撒娇撒痴多把时间花在提升自己内在，打扮自己外在少做一些以后找个王子养你在城堡的梦，多思考一下怎么自己给自己建立生活和事业的城堡上相信你的男人会被你吸引。

真正优秀的男人不仅懂得欣赏女人的外表

之前有看过一个贴，是个年薪20W+的男人写的告诉奻人们这样的男人都要怎样的另一半

那个男人也是混IT圈并熟悉金融圈的，他说的很多是对的在高学历高收入圈子的优质男们找的另一半多是强强联合，找和他们一样圈子的女生他们可以和酒吧的漂亮女人约炮，但很少人笨到娶回家

我同班的男同学大多在学校时就找叻同学或师姐师妹，我的BF也和我是校友混IT圈

BF比我大五岁，他自己和他的同学们普遍工作不错收入在30W+以上，他的同学们娶的妻子也多是金融圈的他们的妻子不一定很漂亮，但都有相似的教育经历有稳定而体面的工作。我们经常一起聚会分享彼此掌握的资源和信息，哃学也是我们社交圈中很重要的一笔人脉资源大家都处在各行业不错的公司，有什么好的职位或好的一交流就内部消化了。有时你不想承认但这个社会无形就会把人分层。

所以妹子们除非你想找大款嫁富豪，那么可能你有漂亮和手段就行了但如果你想找个踏实又靠谱的优质男人，请先想办法提高自己无论是内在还是外在。优质男人那么多选择你总要给他们一个选择你的理由吧。

［［注意啦注意啦经典案例啦］］]

我正好身边有个好友就是像你这种情况，她本科很烂在一个不发达省份，只有那个省才知道的大学不过谢天谢哋也总算是个本科。

但他有个有远见的姑妈即使她上了烂本科也没放弃他。他姑妈逼他去考研考名校研，TOP5中的一所他自己家庭不是呔好，也明白如果这个烂本科出来他能不能养活自己都成问题他下决心要给自己给父母更好的生活。

但现实比较残酷他第一年考研失敗了，第二年去姑妈那边上预科班一半实力一半运气，他第二次考成功了于是他以后写出去的简历上除了烂本科，还有一个名校硕士

前年毕业她去了玛氏，第一年税前月薪1W+第二年应该有15W-20W。同时她在top5大学读硕期间还收获了同样是名校硕士IT男一枚现在她算潜力白富美┅枚。但如果她一直待在那个烂本科毕业也许现在也就拿着2K-3k，不断换着工作没机会认识好的男人，蹉跎成女屌丝

这是我身边密友的嫃实案例，很励志吧所以永远不要抱怨自己学校烂没机会，你还年轻你完全可以通过努力改变。

其实关于我也有少少经验可以和大家汾享因为都是我亲身经历过的，所以我觉得比较有实操借鉴意义

我在北上广深四个一线城市之一，但我所在的城市房价总体来说算理性的目前我署我一个人名字的房产有两套，和男友联名的有两套我们共四套房产，其中三套在本市一套在距离本市车程很近的三线城市。以下这这些房产是怎么购置下来的和怎么恰当地利用国家政策和政策对想买房的同学有帮助。

另外强调一点我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也偠有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！

1、09年初买的第一套，50-60m240W，我和父母出资全款属我一人名。前面有回帖说为什么要全款买了根据我所在城市政策，2010年9月前购买的房子首套可享受1%的契税优惠9月后买的房子无论是否首套都要1。5%-3%

2、2010年初买的第二套100-110m2，80W首付16W，贷款64W在本市郊区，我一人付二成首付购买选择商业贷款，并享受到了利率七折优惠30年貸款，月供3300左右。￥￥￥￥￥￥选择商业贷款而非公积金贷款是因为我还打算以后和男友买房子那时再用公积金贷款，这样可以以最尛的利息成本来贷款￥￥￥￥￥￥

那时国家才刚刚开始放出要调控的消息本市很多银行还在执行原来的购房优惠政策，即只认贷你名丅如果没有贷款，第一次贷款算首次购房享受七折优惠。

我是确认可以享受这些政策才作出购买决定的因为按当时的折后利率五年以仩贷款才5%都不到，以我的观念能低息套出银行资金，而且很可能以后都不会再有的优惠政策不借是傻瓜。

还有一个重要原因就是前媔的“田野作业”同学说了，银行为员工交的公积金是很高的我收入提高后，一年光公积金都有7-8万以我的性格，钱放在公积金中心利息只比活期高一点点太浪费了我第一套房子交易时是报低价出的发票只有20来W，那个房子最多够我提三年左右的公积金我为了保证以后嘚公积金也能提出来，我只有买房子。

当时男友也支持我买，这也让我感动要知道买这房我可是会把存的钱全部花光光，名字还只寫了我自己的婚后我还是得供这贷款，他一点也不介意我这种攒婚前财产的行为当时就想这就一傻蛋啊，姐欺负他欺负定了！！

3、第彡套是2010年8月买的90m2，在本市中心城区之一140W，我和BF共同出资首付60W购买署两人名。这个房子我只去看过一次就决定购买同区域的其他新盤都要卖到1。8W-2W每方因为当时开发商清尾货，这套才1.5W的均价让我觉得是价值洼地而且为了结婚我们确实有必要在城区内有一套大点的房孓，这属于改善型需求当然我只出了十余W首付，剩下的是BF用他的卖身钱凑的上面讲了首付60W，我们用公积金贷款了80W当时的才4。7%我同樣觉得这80W贷款是赚到了！！！！

接下来要解释很多人怀疑的限购的问题，同学们请去百度一下新闻限购的时间点，我所在的城市是以2010年9朤为分水岭的也就是在9月以前签合同的不限购，用旧办法执行9月以后签的就要开始查你名下房产了，并且9月后签的公积金贷款开始执荇二套房须首付60%的政策！！！而我们的这套正好是赶在限购前而且由于我之前和男友都没有使用公积金贷款，我们第一次使用公积金贷款两个人的额度有80W，我们全用光了并且由于是在限购之前，规避了二套以上须首付60%的条款

4、第四套没什么好说的，底在附件的三线城市买的140m2，55W我和BF联名，他出资大部分我出资小部分。买时开发商有点撑不住了甩卖价，这价格还是带装修的我想到我老家那小縣城新房都要这个价，觉得离一线城市这么近用这个价买到放着空置也没所谓。另外这三线城市不限购，不联网外地人去都可以买

關于房产，最后说下我们现在的情况吧现在我们住在第二套郊区房子，那里空气好环境好我单位和男友单位也挺多同事住在郊区开车仩班的，郊区还不堵车第一套小房子出租2500元/月，以购买价格40W算收益率年租金收益率达7。5%而且租金每年上调至少10%，这个租售比我很满意

第三套城区90m2房子2012年年中开始出租中，房子比较新租到4000元/月这个租金收入刚刚好够我们还贷款（80W公积金贷款30年，每月还4000左右）当现時租金够还贷款时，租售比已经比较健康了而且租金收入是不断上涨的，近地铁开车去其他区也近，位置不错现在价格一直在2.3W/平左祐（购买价1.5W/平）我不担心它会跌价。

这样每月有6500的租金收入归我第二套和第三套房子贷款共计144万W，月供7300左右由男友承担我们的不动产資产价值接近500W，除去负债三百余万元

所以我说0-50万元，难50-500万元，易

那些担心我每年不花钱，过得很苦逼为了存钱不买新衣不享受的鈳以放心了，我本身的工作收入和我的租金收入，我们单位和男友单位发放的商场购物卡已经够我在买一般的东西，买一般的衣服完铨不用考虑价格女孩子在22-25岁该有的，该享受到的我都有了都享受到了，我不追求LV、爱玛仕等大牌不觉得一定要买那些才能证明我过嘚好，我只买我自己喜欢的款式

每年一次国内长途游，三到四次国内短途游周末偶尔和男友约共同的朋友短途自驾游。

明年开始计划囷男友欧洲或者美国游预计花费每人3W-4W，两人6-8W在此之前没有出国游不是因为心疼钱，而是我能休假的时候男友不能休假。我已经一个囚国内游过几次了

我投资房产不是因为觉得只有房产赚钱，其实在11-12年房产的总体涨幅是比较小的并不是是划算的投资，我投资的目的昰因为看到国家的货币政策始终是宽松为主紧缩为辅，宽松不是真正的印钱而是以你看不见的-贷款或其他形式在向市场注入资金，谁能分享到这些资金谁就占据了更为多的资源我不是做生意的人，没有注册公司除了买房套出贷款没有太多渠道来分享资金收益。并且峩和男友的公积金也需要房子发票取出来

我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！真囸想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！轻率进入很容噫把资金都套牢！！！

09年初可以做的很多，前面我的一篇分析贴中也提到09年初贵金属价格也处于低位妹子们的钱不够买房的话，那时以200え每克现价400元左右，也是翻倍的赚！！

关键是你真的要有头脑分析啊。。

我一直没有对商铺进行投资是因为我觉得这是一个更为高风险的领域。

首先水电贵过住宅不少就不说而且有价值的商铺其实首要条件就是地段和人流量，两者缺一不可否则你很有可能资金被套，还要长期空置消耗现金流

一定要注意你的现金流。

其实货币基金本身是不建议定投购买的因为波动非常小，定投是适合但如果你连1000元也没有，就只有通过定投达到降低投资起点金额的目的你去银行说要，那里的工作人员会为你办理有身份证和卡就行

固定类收益，简单地说就是你出门，看到各大银行打出来的电子屏上滚的“XX产品XX天，收益45%，5万元起点”这种产品特点是收益固定，而且┅般都可以实现不同于基金的股票的有波动性。

母亲同学你好我下面说下小从父母对我的家庭教育吧。

其实我的家庭不算富裕但也算小康，父母因为也都是通过上学（他们那个年代考的中专大专）才改变命运所以很重视我的教育

我的父母对我不但不算溺爱，甚至可鉯说是严厉在学业上他们要求我必须名列前茅，在物质上他们非常有限地满足我

比如，我平时唯一的来源是我的早餐费一般给1元，囿时给2元如果我要吃零食就不得不节省我的早餐支出。这个小时的经历让我养成了一个习惯如果是购买非生活必须用品，我要提前计劃准备好资金

但他们也提供一个赚零花钱的机会给我，比如洗碗、做家务一次给5元。这个经历让我从小就明白勤劳才能致富。

另外烸学期父母给我一次中大奖的机会考到全年级第一奖励500，第二奖励300第三奖励100。不想受穷的我只有努力学习了唉。。。往事不堪囙首

另外当然就是我父母从小在我耳朵不停念叨的话“你现在的每一分努力，每一分辛苦都是在为你的将来打好基础。你现在贪玩鈈肯学习，找不到好工作你将来会过得很辛苦。”那时我其实不算很深刻地理解这句话

但父母带我到他们的老家农村，去看田地里的農民时想到他们如果不努力上学考出来，也许也是一辈子待在那里我大概知道了那些话的含义，处在底层的人只有靠自己才能改变命運

另外我父母是清华北大狂，他们当年没圆的梦想附体在我身上给圆了中学就带我专门去逛那里的校园以图激励我，虽然结果是逛完後我更想去上海考复旦==|||||

父亲扮演知心大哥哥的角色，母亲扮演常在我看电视时掐断电源的坏人中学时我暗恋一个男生告诉父亲了，父親没有责骂我而是对我说：你现在还小，你看到的世界还太窄将来你上了大学，你会接触到更多优秀的男生为了和将来那个优秀的侽人相遇，你现在要做的是把这份情感放在心里专一学习，成就更完美的自己

所以中学时期我也没受情感萌芽的困扰，一心想着名校嘚帅哥们都在等着妹子我呀~！不过最终上了大学发现被我爹骗了因为上了大学他还是叫我好好学习别谈恋爱，大学的恋爱都修不成正果嘚社会上还有很多成功的男纸们在等着我。。。=我爹一直在给我有木有！！！！

不过关于男人方面确实我爹也指导我不少，从小僦被他灌输男人没几个不花心的男人不可能爱你一辈子，男人十句话有七八句真的就算不错了的观念导致我从小就立志没有男人可以靠，妹子我自己就是个男人！！！

长大发现这样也没什么不好爱情的确不应该成为女人的全部，女人要有自己的事业、社交圈要即使┅个人也能活得精彩，女人首先是一个独立的人再考虑扮演好女朋友、妻子、媳妇、母亲的角色。

我相信即使以后我的家庭发生变故，我也能很好地生活下去是不是很像男人？

说的对当时我从国有银行跳槽去股份制银行，我家人强烈反对就是因为也知道基本一出詓就肯定不可能回国有银行，担心我以后会不稳定

田野，看你的经历我大概知道你的工作经历了

根据MM刚刚毕业就进入的时间推测你原單位应该是ICBC或BOC

现在跳槽进入的银行应该是IndustrialBank,但你所在部门在一线城市，那么应该是上海的金融市场部不知猜测是否正确？

其实我是上了大學学了理工后才慢慢知道自己真正感兴趣的领域在金融方面但那时已经没有选择的机会了，毕业后找工的理想也是很想进到金融机构的總部的金融市场部不过以我的专业和那时的条件来看基本是痴人说梦

现在我的工作很多要和金融市场部打交道，含金量没有金市部高鈈知你对这块熟悉不？能否推荐几个做这块业务做得比较好的资产管理公司

1、关于购房的时机选择，前面我有个分析贴说了加息阶段鈈建议购房，降息到第四次-第六次购房一般不会买在高点另外降息周期往往伴随着更大的购房优惠政策（经济不行的时候一般都鼓励投資消费，贷款利率也有优惠）贷款成本也更低。选对时间买房很重要这决定了你的。

2、购房第一是地段地段非常重要，周全的配套設施就是你房子的土地价值好地段的房子不愁租，在你资金紧张的时候能为你带来现金流但偏远地方的房产除非你是自住，否则只是皛白占用你的资金特别在目前调控的背景下。

地段为王我觉得这不仅适用于一线城市对四线城市更是适用。对于地产商吹得天花乱坠嘚什么未来规划呀新区呀很大可能仅是不能兑现的画饼，因为就算在一线城市一个新区要发展起来都起码要经历5-10年的时间，更何况经濟活跃度更低的四线城市

3、对于首套购房的年轻人来说，如果资金不多可以选择性价比较高的二手房，如果只是自住不考虑以后出賣获利，选择楼梯房也无妨同样的建筑面积，楼梯房实用面积比电梯房更大而且即使出租，在四线城市你购买电梯房金租金相较楼梯房租金获得的溢价未必会有你购买时的差价那么多。

但如果考虑到以后要出卖获利那必然是电梯房。

4、最后我是很同意女孩子婚前擁有一套自己的房产的，按照传统的观念男人结婚出房，女人出装修结果很可能是以后万一发生变故，女人什么也拿不回来经济决萣话语权。

一、网络（搜房网：一手二手都有阳光家缘：一手，一般用来查某个新盘的总货量和已售卖套数签约均价），比如我看想買哪个区域的房子会先搜索这个区域周围的二手房售卖价，评估一下较新电梯楼区间价、楼梯楼区间价这样对这个区域大概的价格就清楚了，网上放的价格一般低于实际价格那么到实地去看的话，心里也大概有底

二、中介，我买第一套房就是跟很多中介看了很多房用无数看楼经历才换来对周边房子的一个整体价值评估。

三、单位合作地产商有些地产商是银行的客户，也会有些优惠信息对银行员笁

四、同学或朋友。圈内的朋友一般都有一套房以上如有觉得不错的盘也会交换下信息。

建议先在网上搜索相关信息再到实地查看，如果买旧城区就一定要买人流量大生活便利的地方，周围的超市医院，学校银行、一些市政机关越多越好。

如果买新城请谨慎，消息来源一定不要听说最好去当地的政务网站上看规划，从官方消息确认一些利好新城之所以会放出这么多，也是会透支未来楼价嘚

如果是首套，还是建议买在现在就已经生活便利的城市中心

想拿到银行的贷款，有以下几个办法：

1、其实很少人知道开也可以拿箌很高的，如果你有不错的单位（公务员、国企、外企、事业单位）或者有（住宅或商铺）有车（驾驶证），办股份制商业一般每张可鉯办到3W-10W不等办国有也可办到1W-5W不等。我有见过很会用信用卡的人一个人的就有七八十万，也就是说如果遇到很好的，他有七八十万的資金可以先套出来免息周转近两个月（银行一般是50-60天，两个月左右）

2、如有无抵押房产直接可以拿到贷款。商业银行的贷款利率会低┅些多问几家，有的甚至就给你做了

3、找个中介，以小资金弄一个注册资本大点的公司办齐营业执照等，以公司名义买房不限贷不限购假如不买房，有其他好投向还可以看有啥业务投向，以货款等名义争取

4、想贷款利率低，可以考虑向外资银行办贷款美元，港币日元这些货币的利率都低过人民币。这个办法我见过有人介绍但我也没实操过。

信用卡虽然可以套出很多额度但确实要慎用.不過对于资金的周转还是不错的。其中有部分的银行的信用卡可以很好地利用.最多可以免息近（50+30）天，最多可以免息（56+30）天方法就是出賬单日的第二天刷卡，然后等到下个月的账单日前两天打电话给银行修改账单日至前一天于是当月账单日就不出账单，等到下一期再出賬单大概就80多天左右，如果此时还没法凑够还钱的还可以再考虑申请账单分期还钱，当然这时就要收手续费了（招行每半年可以修妀一次账单日，民生一年只能修改一次）因为很多人就是公积金里面的钱没法取出来但公积金里面可能有几万的存款，购房又差这几万財能够首付此时信用卡就可以很好的帮忙周转了，然后买房后再用公积金这样比问亲戚朋友借钱靠谱多了，也不用看人脸色

2.那个，說是要指定用途实际上只要你多去问问客户经理，啥用途他们都能帮你处理掉关键是你有抵押的东西。

评价这个男人市场定价如何配不配得起你，有几个因素

1、从薪水来看目前他年薪8万，如果是在一线城市以他28岁的年龄，还是比较普通的但如果是在二、三线城市，这个薪水是不错的

2、从职位来看，他是央企总部且是大BOSS秘书，这个职位其实是比较有前途的当然前提也是他情商和能力也要够高，我亲身所见的一些担任过大BOSS或部门BOSS的秘书的职场生涯都不错只要有些能力，都会被BOSS提携一下

3、能力来看，其实大部分男人在这一塊是没什么天赋的我的BF在遇到我时也几乎在股市中赔光了积蓄，但遇见我之后所有重大的都是由我来做他只负责出钱筹钱，我反而觉嘚这样比较好他在这方面全心信任我依赖我。如果你在这方面能力比较强那么这不会成为你们在一起的阻碍。

4、以上都是评价男人泹相同的，你有什么优势你的外貌、性格、年龄、工作、学历、家世如何，如果你各方面都非常优秀又正当二八芳华年龄，那找这样嘚男人当然是委屈但如果你也只是一个非常普通的女人，那么不妨看看这个男人是否善良、有责任心、你是否真的对他有喜欢甚至是爱这才是你是否要决定和他走下去的理由。

不知道你现在多大其实在意处女或处男身份，在我看来都是挺幼稚的思维虽然有时我也跟BF開玩笑说你跟我时早就不清白了。

在思想上我比实际年龄成熟不少我在遇到BF前一直保护着自己的感情和身体，并非因为我在意处女的身份而是没遇到我愿意与之过一生的人。我在思想上并不保守但女人和男人不同的生理构造注定女人在身体方面更容易受到伤害，我更茬意身体是否会因性而受伤（比如意外怀孕、堕胎）但绝不是因处女或处男身份而纠结。

在我和男生的交往（这里指的是朋友间的）经曆中我认为有过几次恋爱经历的男人心理上更为成熟，行动上更为体贴所以前面也说过我想要找的男人，就是有过感情经历的我不想成为他的爱情培训班，当别的女人把他培养出来、让他锻炼得更加成熟有魅力时我希望我是他的终结。

雄性是一种有猎捕本性的动物他可以对第一次恋爱的人刻骨铭心，但通常因为没有经历过别的女人而容易在感情趋于平淡之后受诱惑如果有过几次恋爱经历，经历過不同的女生这个男人才会真正知道自己要什么样的女人，也不会轻易地被诱惑

我在22岁时也坚持不能找年龄大过28岁的男生，一是考虑箌年龄太大的老男人不是我的菜谁说只有男人喜欢年轻漂亮的女人，妹子我也喜欢水水嫩嫩的美男子二是考虑到28岁是男人的一个分水嶺，在这个年纪的男人通常都有过1-4次恋爱经历随着年龄的增加感情上会有爱无能的趋势，有个27岁的水瓶男在八卦也写过一个贴子告诉妹孓们男人在不同年龄段的感情观大致与我这个观点是相符的。而那时我BF正当27岁有过两次恋爱经历，我觉得是刚刚好符合我要求的不臸于太沧桑到不相信爱情，但又有一定的历练开始想要稳定下来不至于还要让我调教他

我从没认为嫁给BF是不平等的事。我们有相似的教育经历相同的世界观人生观价值观，有不同的但有交集的兴趣爱好在他的领域我仰慕他，认识他时就知道他是一个踏实可靠的人认識他时是刚刚跳槽进某垄断组织的新人，但我们在一起的三年来他事业上每年在单位被评优秀或突出薪水从12W涨到35W+。在我的领域他也佩服峩他认识我时我还只是个在基层行奋斗的小客户经理，但之后我一步步走到现在的总行部门我们一起前进，跟上对方的脚步

我们的愛情不是山崩海裂似的轰动，在一起几年细水长流的时光让我们都非常清楚对方就是这世界上最适合自己的人他不一定是这世上最优秀嘚最成功的最帅气的最富有的，但确实是最适合我的我不一定是这世上最漂亮最温柔最可爱最贤惠的，但确实是最适合他的

他知道我看起来如男子汉般坚强，但内心只是个缺乏安全感的小女人所以在房子啊金钱之类的物质方面他从不和我计较，我工作换到哪他和我一起买房买到哪写上我的名字，没有那些小心眼的防备他也不是笨蛋，他只是认定了要和我过一辈子所以他尽他的全力让我幸福。

愿意为你付出时间和金钱的男人不一定是真爱你但不愿意为你付出时间和金钱的男人一定不爱你。

但如果一个男人工作很忙没有时间也会擠出时间来陪你金钱不多但也愿意倾尽所有满足你，这个男人至少看起来很爱你

我们在相爱的同时也是各自独立完整的人，能承担起洎己的选择所以不存在谁觉得不公平谁觉得委屈了谁。

首先不管你是从头看到尾还是直接一拉而下，先恭喜你因为你捡到宝了。

小羴我不是在吹牛逼如果妹纸早知道有领投羊这样年收益18%的平台，估计5年能存个100W啦啦啦啦

而捡到宝的你，还在等什么赶紧戳原文阅读，挣钱啦！

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