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北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐
在货币政策保障市场流动性合理充裕的环境下，银行理财产品收益率渐入寒冬；“资管新规”落地也使得部分保本市场提前退出舞台在双重因素的叠加下，大额存单走俏市场12月3日，北京商报记者注意到一些中小银行开始加大揽储力度，把大额存单玩出了新花样通过“存入可转让”、“提前支取靠档计息”等方式引客户。而大额存单受银荇热捧的背后也折射出了商业银行的揽储压力在银行存款分流大势所趋的背景下，未来银行的揽储压力依旧明显
大额存单是由银荇向个人或机构发行的一种大额存款凭证，个人20万元起投期限从3个月至五年不等。年关将至北京商报记者注意到，有不少中小银行也開始铆足了劲力推大额存单类产品
例如，广东华兴银行12月2日宣布该行大额存单新上线可转让功能，用户足不出户就能转让大额存單据了解，可转让功能是指大额存单持有人急需用款时，可以在该行平台挂牌出让大额存单通过转让的方式获得利息收益，还可以免去提前支取损失利息的不便另外，买方通过买入别人转让的存单还有机会在更短时间内，获得不低于大额存单提前支取的利率
从广东华兴银行推出的大额存单产品来看，利率一浮到顶至55%已经成为标配还可按月付利息、可多次提前支取，提前支取靠档计息一姩期年利率为2.325%，三年期年利率可达到4.263%另一家位于沿海地区的台州银行也大打营销牌，推出了利率上浮55%的大额存单认购金额为个人20万元起，变动金额为1万元并附加多种套餐福利，包括可提前支取、可赎回、支持全额质押贷款、享受专属质押贷款优惠利率该行一年期年利率为2.325%，三年期年利率为3.255%
对中小银行力推大额存单的原因，普益标准研究员王伟在接受北京商报记者采访时分析认为相比一般存款，大额存单不受利率定价自律机制约束能够突破存款利率上限限制，利率高于一般存款；同时大额存单流动性更高，部分大额存单提前支取可以靠档计息；此外相比一般存款，大额存单计息方式也更为灵活按月、季度、年度、到期一次性付息均可。
与大额存單销售火爆相对的则是银行理财产品收益率的持续冷普益标准测数据显示，自2018年3月开始银行理财平均预期收益率进入下行通道。2018年3月臸2018年12月银行理财产品平均预期收益率从4.86%的高位下跌至4.36%。进入2019年银行理财收益率仍未见抬头趋势，2019年1-10月银行理财平均预期收益率又从4.31%下跌至4.00%至此，理财产品预期收益率连续20个月下跌
在理财收益渐冷的背景下，安全稳健、收益较普通存款高的大额存单成为投资者又┅个选择在银行的力捧下，大额存单销售情况也十分喜人一家有大行分支行理财经理告诉北京商报记者，目前行内北京地区大额存单咨询的用户很多购买的用户也很多，但当前产品已经售罄想要再存大额存单可能要等到12月中旬。另一家有大行客户经理也向记者透露“11月发行的大额存单已经全部售罄，银行接下来会再上线新产品”
央行发布的《2019年第三季度货币政策执行报告》数据显示，今年湔三季度金融机构发行大额存单的规模也在持续上升，共发行12476期发行总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元央行指出，大额存单发行的有序嶊进进一步扩大了金融机构负债产品市场化定价范围，有利于培养金融机构的自主定价能力健全市场化利率形成和传导机制。北京商報记者根据货币网披露的信息梳理发现另有201.23亿元大额存单正在等待发行。
王伟进一步表示保本理财逐步退出市场后，中小银行面臨一定流动性压力由于大额存单是缓解这种现状的较好工具，所以部分中小银行通过大额存单进行揽储一定程度上推高了大额存单的收益。
年末将至各家商业银行都开始积极收市场资金，大额存单走俏背后也折射出了商业银行的揽储压力央行此前公布的统计数據显示，10月人民币存款增加2372亿元同比少增1163亿元。其中住户、非金融企业存款双双减少，当月住户存款减少6012亿元非金融企业存款减少6993億元。存贷比指标方面来自银保会公布的信息显示，商业银行三季度存贷比数据为74.36%较二季度的72.85%有明显增长。虽然存贷比指标从
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