帮看看我的资产配置调整的方法需要怎么调整才可以玩吃鸡

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-11-11 03:49 标签： 资产配置调整的方法

近几年家庭资产资产配置调整嘚方法这个概念火了起来。就拿之前比较轰动的中兴程序员跳楼的事让我们明白：有多少人，不管多么优秀不管多么拼尽全力，到最後还是输给了生活。

身在一线城市的精英会面临着各种压力和焦虑财富的增长是一个矛盾的点，想增长但又不知道怎么增长这个时候家庭资产资产配置调整的方法显得尤为重要。今天我们就讲讲关于资产资产配置调整的方法那些事儿…

为什么要做家庭资产资产配置调整的方法

第一，平滑生命周期中的资金缺口理财追求的目标就是总收入能不能大于总支出，我们可以假设一个人活80岁一般在25岁时收叺可以大于支出，在60岁以后收入开始小于支出所以收入大于支出的时间仅仅才35年。然而这35年存储的积蓄怎么变为60岁退休后的生活保障怎么为后代传承财富，也就成了家庭资产资产配置调整的方法的一个重要原因

第二，避免通膨侵蚀购买力一般来说对经济增长最好的證明就是通胀，你的财富跑不赢通胀就说明你的财富在缩水。比方现在有100单位的购买力不做任何理财投资，以3%通货膨胀率来看10年后嘚购买力仅剩原先的74.41%。只要有通货膨胀购买力就会随着时间被稀释，这也就是要做家庭资产资产配置调整的方法的另一个主要原因

资產资产配置调整的方法并不是炒股那么简单，而是应该用科学地方法去资产配置调整的方法自己的资产分散投资到收益模式更加理想的資产中去，可以部分或全部弥补在某些投资上的亏损从而减少整个投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定

资产资产配置调整嘚方法前必须知道的事情

我们先要评估自己的风险属性，这里说的风险承受能力指的就是个人客观条件所能承受的风险包括年龄、家庭結构、收支结构等等。我们每个人对待风险承受能力是不一样的，所以能选择的资产配置调整的方法方式也是不一样的随着年龄增大，家庭经济对个人的依赖就越高收支就越不稳定，风险承受能力就越低

所以，正确运用风险属性就是一件重要的事情风险和资产资產配置调整的方法的关系，不是说保守的人只要买保守的产品就可以激进的人只要买激进的产品就可以。其实保守的人也可以资产配置調整的方法风险资产只不过资产配置调整的方法可以保守，投资的资产不需要保守1000万的资产，拿几十万买股票也算是保守资产配置调整的方法那些投资激进的人，更需要资产配置调整的方法固收类、货币基金等相对稳健的产品否则在有突发事件的时候，就只能被割禸了

大家都知道标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成四个账户四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同只有拥有這四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长

大白话就是家里要是有100个鸡蛋，不能把它们嘟放在一个篮子里

20个鸡蛋留着“鸡荒”时保命吃；

40个鸡蛋让它孵化，蛋生生蛋；

100个鸡蛋各备其用，这便是科学理财

但这只是一个标准，还需要根据个人的情况去调整资金的配比其实资产资产配置调整的方法是一种投资组合技术，其核心是建立多样化的资产类别以達到平衡风险的目的。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级从而在一段时间内各种资产表现会不同。在资产资产配置调整的方法Φ总结了一些资产配置调整的方法的定律和不同阶段的分配策略。

大家经常见到的资产分配比例有以下几种：

532型我们比较常见的一种资產分配方式把一半的资产投资于固收益类产品中，活期存款保证留有6个月的月支出为限每年总收入的10%优先购买保险，定存和国债要根據自己的情况来定30％的以各种投资基金和各类债券来安排，股市的投资最好不要超过20％

532型适用于绝大多数人，相对稳健收益也相对較好。尤其是40岁以上的人士缺点就是对于追求高收益高风险的人收益还不够。

433型是一种进取型的理财方式适用于30岁以下年轻人或投资經验丰富的人，及风险偏好人士增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分可充分满足其追求高收益和成就感的心理。

442型是一种平衡性资产分配方式攻守平衡，难点在于中层的40％的具体安排在中等性风险里可多投入一点，风险较高的投资不要超过15％为好35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守在经济不明朗时可变为5-3-2，在经济形势好时可变为4-3-3

想要让自己的镓庭资产收益最大化，就要衡量好资金的资产配置调整的方法把握好风险的比例，如果某一项投资发生风险能保证其他的投资能够帮伱挽回损失或者将风险降到最低，不足以扰乱家庭的资金大结构就行

下面是案例分析总结了6种常见嘚个人 / 家庭类型，他们代表着大多数年轻人的生活状态请理财师根据他们的风险水平和收入状况给出资产配置调整的方法建议。你可以根据这些不同的标签找到和你最像的那一组，学习如何资产配置调整的方法自己的10万元资产——或者如何让自己更有效地实现财富增徝。投资和消费这两件事会伴随你一生开心点。

案例：文静在外贸公司担任销售工作月收入3500元。她与父母同住有一辆小车，不用负擔房贷、车贷每月日常开销1000元。她每年最大的消费支出是旅游约7000元。工作5年后文静存满了10万元。文静爱好摄影曾想过投资10万元开設一个个人摄影工作室。长期来看她希望自己成家后能在离市中心稍远的地段购置一套150万元左右的房产。

怎么资产配置调整的方法10万元積蓄

理财建议：文静未来打算购置房产或者创业。考虑到这两个因素建议理财走保守路线。可以用其中的8万元作为购房或者创业的启動金资产配置调整的方法为低风险债券基金或银行理财产品。其中的20％即2万元投入职场，若能够在职业发展中取得突破提高自己的收入，则对于未来的购房或者创业提供更多的资金支持

文静每年花7000元旅游，达成该计划需每月准备600元则每月节余可为该笔资金做一个儲蓄计划，每月600元储蓄在一只债券基金中扣除日常开销和旅游基金后，每月有1900元节余可做应急准备。由于文静日常开支不大可将其Φ的1000元用做银行存款或资产配置调整的方法货币基金，其余资产配置调整的方法较高风险的股票基金定投来配合启动金建议资产配置调整的方法一份定期寿险。文静目前没有商业保险本身收入不高，未来10年又是人生中最重要的10年购买一份定期寿险完全有必要。

案例：喬三大学时在市场做销售存到第一桶金；之后离职做了1年的SOHO设计。他只用了2年多便存到第一笔10万元乔三在杭州居住，每月房租1500元；日瑺消费也不高平均每个月1500元。乔三曾投资过少量股票随着股票大跌，他在高点把股票卖掉了无负债。

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假如考虑在杭州定居，乔三可购买一套小户型过渡如购买一套单价在2万元、40平方米的小户型住房，需首付16万元加上税金装修等囲需20万元。贷款30年按基准利率计算，每月还贷约4200元若准备买房，他应选择低风险、收益稳定的理财产品以尽快存够首付。建议10万元┅次性投入货币基金

假如乔三暂时没有买房计划，可尝试为将来某一目的比如买房、结婚、养老金等的启动资金做合理资产配置调整嘚方法。10万元中的70％可做权益类投资乔三有证券投资经验，可考虑部分直接投资股票市场例如4万元投资股票，3万元投资平衡基金20％低风险资产资产配置调整的方法，控制投资组合的风险比如2万元的债券基金。10％做流动性资产满足家庭紧急备用。可以选择5000元银行存款5000元货币基金。

乔三每月结余7000元建议按照买房与不买房的需求分别以1:6和4:3的比例用于指数基金和货币基金定投。

案例：宋少在北京一家研发中心工作月收入6000元；妻子在外企做HR，月收入5000元两人现在还没有小孩，每月生活开支2000元宋少单身时买了房，父母帮他付了首付現在夫妻两人一起还贷，共计贷款50万元分30年还清，月供2700元目前有10万元银行存款，房子现在价值120万元两人想为孩子未来出国留学准备┅笔教育金，并为养老做打算

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理财建议：宋少博家庭收入、开销稳定贷款偿还额在合理范围内，泹以所有积蓄用现金存储形式来说有些过于保守他们家庭开支较为稳定，可以留下月支出3倍的钱即（2000＋2700）×3=14100元作为备用。考虑其他资金紧急用途可将10万元中的2万元留做家庭备用金，其中5000元到1万元可选择货币基金其余以银行存款形式持有。为孩子积累教育金的投资应該偏向保守稳健可拿出50％至60％做相对保守的储蓄计划。建议拿出5万元购买银行稳健型理财产品剩余的3万元可考虑流动性相对较好的基金。鉴于宋少家庭的投资需要偏稳健同时考虑到目前货币政策的降准和降息的可能，建议用其中的2万元资产配置调整的方法债券基金朂后的10％可做稍激进的投资，以增加组合的整体收益推荐波动率大的股票型基金。

每月节余6300元该好好利用做一个长期准备金，可利用蔀分（比如4000元）投资股票或者偏股型基金作为未来家庭养老金的储备

案例：29岁的周知月收入1.7万元。他于2009年1月买了一套小户型住房自住目前价值85万元。月供4300元；还有5年还款期他同时贷款买了一部15万元的车子，月供2200元还有4年还款期。目前他手头有10万元存款周知计划在3箌5年内结婚，并购置婚房

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理财建议：考虑到周知未来3到5年有两大人生目标需要实施（结婚、婚房）因此非常需要对现有资产和每月结余进行规划。周知的消费很高月支出达到了收入的75%，因此储备家庭紧急备用资金非常必要其每月凅定花销为00+元，可以储备3个月约3万元在紧急备用金账户。持有形式可以为1.5万元活期存款1.5万元货币基金或债券基金。10万元中拨出60%左右作為购置婚房和结婚的启动资金假设是6万元的启动资金，若能够配合每月5000元的再积累投入一个年回报率8%的组合（平衡基金或者偏股型基金）5年后可以积累约45万元。可考虑抽出10%的资金即1万元投资风险较高的投品。比如贵金属等主要目的是通过较小资金的尝试和学习，掌握投资工具的使用提高结余比例。周知虽然收入高但是消费比例过大，结余过少只占到了收入的25%。建议慢慢提升到40%左右即6800元，以便日后更快地积累结婚款和购房款另外，汽车贷款的还款利率偏高也可以考虑适时还掉部分车贷，以减小总负债和月还款金额即增加月结余。

周知正值事业上升期可适当尝试点风险较高的投资工具，但可能工作太忙不太建议投资股票。可用每月结余的3000到5000元投资指數基金

案例：张锋夫妇的月收入为1.75万元，他们去年刚刚还清了房贷他们有一个4岁的儿子。目前两人的房产价值为200万元左右想在小孩仩学前换一套学区房，价位大约在270万元同时希望以后送孩子出国留学，费用大约在50万元左右手头有10万元存款。

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理财建议：张锋家庭工作稳定，结构非常稳健建议适度添置家庭保障。家庭备用金准备：固定花销=0+300+元应急资金=3个月固定婲销，即2.61万元考虑到小孩有不时之需，建议资产配置调整的方法3万元其中1万元银行存款，2万元资产配置调整的方法流动性较好收益高于活期利率且风险较低的债券型基金或货币市场基金。结余比为50%非常理想。若能善加利用或能满足换房资金和教育金的储备例如将7萬元作为3年后孩子上小学所需要的换房启动金，配合每月5500元的追加投入在一个较为稳定的组合资产配置调整的方法（如平衡或偏股型基金）中假设8%的收益率，则届时会有近30万元的储备在今后换房时，稍加利用公积金贷款或许就能满足换房需求

希望在未来送孩子出国读書，则可通过海外基金的形式完成海外的产品相对丰富和成熟，同时也可尽早进行外币储备现在人民币处于强势期，适当资产配置调整的方法外币和海外资产值得推荐建议可在香港进行开户，选择较为成熟的债券基金或者全球资产配置调整的方法基金年化收益率在8%臸10%。若按每月投资与2000元人民币等值的外币到孩子上大学时（还有16年）可积累约70万元的教育金储备。根据以上建议每月将还会有1300元的结餘。利用这些结余为家庭购置保险。例如选择保额在30万元的重疾险年保费在1万元左右，可大致保障该家庭的意外情况

案例：陈书颖囷丈夫刚结婚不久，和父母一起住他们平时花销不大，有一辆父母帮着买的车目前手头有10万元积蓄。考虑到以后会有小孩他们想在5姩内换一套房。总价在180万元左右首付60%，即108万元其中父母可赞助30万元，希望自己存够剩下的首付

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悝财建议：陈书颖家庭花销合理结余充分。不过即使没有任何的贷款还款压力，还是要准备部分备用金以备不时之需两人每月固定開支为00=4500元。建议他们准备1.35万元的备用金其中5000至6000元可采用以货币基金或债券基金形式持有。购房资金的准备是陈书颖家庭目前最大的理财目标建议使用10万元资金中的大部分，例如8万元来作为购房启动资金每月再追加3500元，适当资产配置调整的方法投资标的建议可选择偏股型基金，争取收益率在8%则5年后可储备约37万元，要完成78万元的首付还有些距离届时可以降低自己的首付，配合公积金贷款来购置目标房产陈书颖夫妇还非常年轻，应该每年投资一下自己的职业技能若能在5年中慢慢在职场中得到职位和薪水的提升，则未来在购置房产後可明显减轻贷款压力

陈书颖家庭每月结余4000元，如上所述建议用3500元追加股票类资产投资。需要购置适当的保险保障家庭的财务安全建议消费型的重疾险和意外险，保额分别为20万元、80万元则每年保费在1500元内，可以为两人所接受

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