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我国农村金融现状及对策分析
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&&农​村​金​融​是​现​代​农​村​经​济​的​核​心​。​党​的​十​七​届​三​中​全​会​提​出​要​建​立​现​代​农​村​金​融​制​度​,​为​深​化​农​村​金​融​改​革​指​明​了​方​向​。​在​农​村​建​立​由​国​有​银​行​、​村​镇​银​行​、​贷​款​公​司​、​农​村​金​融​互​助​合​作​社​等​组​成​的​多​元​化​农​村​金​融​体​系​,​是​解​决​农​村​资​金​缺​乏​问​题​、​完​善​农​村​金​融​制​度​有​效​方​法​。
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农村金融是现代农村社会经济运行的核心。它
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3秒自动关闭窗口学习三中全会《决定》　推进农村改革发展
充分发挥金融在现代农村经济中的核心作用
日08:31&&&来源：
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　　农村金融是现代农村经济的核心。党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，对建立现代农村金融制度作了全面部署。农村金融战线的广大干部职工必须深入学习贯彻党的十七届三中全会精神，以强烈的政治责任感、历史使命感，切实加强和改进农村金融服务，充分发挥金融在现代农村经济中的核心作用，为在新形势下推进农村改革发展提供强有力的金融支撑。　　新形势对农村金融服务提出新要求　　当前，我国总体上已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期。新的发展阶段对农村金融服务工作提出了新要求，主要是：发展现代农业，需要农村金融机构做好农村土地承包经营权流转和林权改革的金融支持，为现代农业建设提供综合性、现代化的金融服务；建设社会主义新农村，需要农村金融机构健全涉农信贷资金投入机制，提高对农村基础设施和社会事业发展的金融服务水平；促进农民增收，需要农村金融机构推出好用实用的信贷产品与服务方式，切实解决农民贷款难问题；推进工业化、城镇化发展，需要农村金融机构切实加大对农村中小企业和县域骨干支柱产业的扶持力度，努力服务好小城镇建设；扩大农业对外开放，需要农村金融机构大力支持有实力、有竞争力的农业企业走向国际市场，开展国际合作。　　与农村改革发展的需要相比，目前农村金融服务工作还存在很大差距，突出表现为：农村金融体系不健全，机构网点覆盖面不够广，产品和服务创新能力不强，风险控制能力和可持续发展能力不足，城乡金融发展差距仍在扩大等。农村金融战线的干部职工必须认清形势、找准差距，求真务实、锐意进取，扎扎实实做好农村金融服务工作。　　转变农村金融服务的理念和思路　　做好新形势下的农村金融服务工作，必须深入贯彻落实科学发展观，密切联系“三农”实际，着力转变不适应不符合科学发展观的思想观念和做法，最大限度地实现服务“三农”和商业运作的统一，确保农村金融服务工作取得实质性的突破和进展。　　推进四个转变。一是转变用静止不变的眼光看待农村金融市场的观念。当前农业农村正在发生深刻变革，农业经营方式趋向规模化，农业生产组织形式趋向多元化，农村治理结构趋向社会化，农村生产力水平和农民收入水平都有了大幅度提高。做好新形势下的农村金融服务工作，决不能以老眼光看待不断发展变化的“三农”金融市场，而应到基层去、到实践中去，准确把握当前农村金融需求的特点和方向。二是转变用城市金融的思维开展农村金融服务的思想。农村金融具有客户弱势、需求小频急、经营成本高、信息不对称问题突出等特性，其独特诉求和风险特征要求开展工作时决不能简单照搬城市金融的运作模式，而应下功夫研究农村金融市场和客户的特殊性，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。三是转变纯粹用市场方式去处理农村金融问题的做法。应充分发挥政府宏观调控作用，综合运用财税、货币、法律、担保、保险等手段，强化金融机构服务“三农”的职责，增强其支农能力，分散涉农业务风险，用“看得见的手”解决农村金融服务的市场失灵问题。四是转变用单项指标来考量农村金融绩效的评价方式。国内外农村金融发展的经验教训表明，只重视农村金融服务覆盖面而忽视金融风险，或只重视农村金融商业经营而忽视服务满足度，都不利于农村金融发展。既强调服务到位又强调可持续发展的农村金融，才是“好的农村金融”、“管用的农村金融”。　　做到四个更加。一是更加注重服务农户。应充分认识解决好广大农民贷款难问题的紧迫性和重要性，把服务广大农户作为农村金融工作的重点，最大限度地增加农户金融服务供给。二是更加注重保障和改善民生。保障和改善民生，最艰巨的任务在农村，最需要关注的群体是农民。农村金融应在农村教育、社会保障、医疗卫生、扶贫开发、基础设施建设以及农民工就业等方面，发挥更大作用，提供更好服务。三是更加注重综合经营。进一步健全农村金融服务组织体系，着力增强农村金融综合服务能力，最大限度地满足不同类型“三农”客户包括小额信贷、规模化融资、汇兑、理财、租赁、保险、证券、期货等在内的多层次的金融需求，形成较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系。四是更加注重制度建设。把有利于增加农村金融服务供给和促进农村金融机构可持续发展的制度建设摆到突出位置，进一步增强农村金融制度建设的科学性、针对性和实效性。　　处理好四个关系。一是处理好农村金融机构实现自身效益与履行服务“三农”职责的关系。农村金融机构必须树立正确的经营思想和发展战略，既要为县域优势产业、大中型企业和发达地区提供金融服务，也要加大对种养业、广大农民、微小企业和欠发达地区的金融支持，把提高自身效益和服务“三农”有机结合起来。二是处理好“三农”金融业务发展与风险控制的关系。既不能以风险控制为由给服务“三农”工作“泼冷水”，遏制创新，导致服务裹足不前；也不能以业务发展为由不顾风险、不讲规律、盲目冒进，导致“三农”业务大起大落，而必须把两者有机统一起来，在控风险中求发展，在求发展中控风险。三是处理好农村金融改革创新与稳健经营的关系。坚持把农村金融的改革力度、发展速度和风险承受能力统一起来，在保持稳健经营中推进改革创新，不断提高农村金融机构的服务能力。四是处理好农村金融机构自身努力与国家扶持的关系。“三农”的弱质性客观上造成了“三农”金融服务成本高、风险大、收益低，因而国家扶持对于农村金融机构做好“三农”金融服务至关重要。但是，农村金融机构要服务好“三农”和实现自身业务发展，首要的还是要依靠自身苦干实干、精耕细作。　　积极推进农村金融服务创新　　推进农村金融服务创新，是解决好我国农村金融服务供给不足与日益增长的“三农”金融需求之间矛盾的根本出路。　　创新微型金融管理技术。建立易懂和简便的流程，通过标准化产品，满足微小客户贷款审查简便、审批迅速的要求。提高农村贷款利率的灵活性，建立市场化利率定价机制，实现微型金融业务可持续发展。加大人员培训力度，使其系统掌握微型贷款经营理念和客户调查、风险识别技术。考虑到微型金融对于改善广大农民金融服务的重要性以及微型金融技术的复杂性，有关部门应大力支持微型金融管理技术的创新和推广。　　创新农村金融产品。适应土地承包经营权流转需要，积极创新土地金融产品和服务，支持农业发展适度规模经营。制定专项金融服务方案，加大对涉农企业和农民专业合作社的支持力度，促进机械化农业、都市农业、休闲农业、园艺业和乡村旅游业发展，服务好现代农业产业建设。开发业主联保贷款、订单贷款、供应链融资、厂房按揭贷款、通用设备贷款等多种信贷品种，支持有市场、有效益、符合国家产业政策的中小企业。探索建立“统贷统还”、“先支后收”等专业服务模式，为农村基础设施建设和农村城镇化建设提供配套金融服务。建立健全农村金融机构合作机制，共同组织涉农和县域大型客户（项目）银团贷款，开展代理和批发性融资服务。农业银行研发的具有自助贷款、资金汇兑、代理缴费、消费和涉农补贴资金兑付等多种功能的金穗惠农卡，推出后深受农民欢迎，有力地证明了产品创新对于改善农村金融服务的重要性。　　创新金融服务渠道。引入特许经营机制，促进大银行和小额信贷机构、资金互助组织等加强业务合作和资本联合，把大银行的规模优势和专业优势与小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来，延伸农村金融服务触角。积极开办流动银行服务。研发适应农村特点的新型自助银行设备，在农村地区推广手机银行、电话银行等电子银行业务，让更多农民获得先进的网络银行服务。　　创新服务组织形式。在试点的基础上，逐步扩大设立村镇银行和贷款公司的规模。引导和扶持农民资金互助组织加快发展。大型商业银行应根据横跨城乡的经营格局，创新内部服务“三农”组织管理体制。优化农村金融机构基层营业组织的功能，赋予其相对独立的经营自主权，努力把基层网点打造成专注为农户、个体工商户和微小企业提供金融服务的经营单元。组建涉农金融租赁公司，为“三农”客户提供大型农机具和成套设备租赁服务。鼓励大型商业银行出资设立农村保险公司，依托自身优势开发和创新涉农保险产品，为农业生产经营和农民人身、医疗、教育、家庭财产、涉农信贷等提供保险保障。　　（作者为中国农业银行党委书记、行长）
（责任编辑：秦华(实习)）
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