浙江引导银行转变重“抵押”思路 破解三农贷款难
摘要: 央广网财经北京1月13日消息（记者王浩）据经济之声报道，农村、农业、农民，“三农领域”一直是融资的弱势群体，由于农业生产风险大，农民的土地、房屋等财产没有权证不能抵押，这就造成农民虽然拥有农作物资源、有土地房屋等财产，但却长期以来很难从银行体
央广网财经北京1月13日消息（记者王浩）据经济之声报道，农村、农业、农民，“三农领域”一直是融资的弱势群体，由于农业生产风险大，农民的土地、房屋等财产没有权证不能抵押，这就造成农民虽然拥有农作物资源、有土地房屋等财产，但却长期以来很难从银行体系融资。记者近期在浙江采访时发现，为破解这一难题，当地监管部门引导银行转变重“抵押”的思路，创新贷款模式，效果显著。
如何破解三农融资难？记者在浙江采访发现，当地监管机构和银行业认为，要尽快给农民的土地、房屋等财产确权发证。浙江银监局副局长袁亚敏介绍，由于林地确权发证完成较早，这在促进浙江林权方面起到了关键作用。
袁亚敏：面临着许多“抵押”难题，农民手中有再多的资源，如果不能得到金融支持，资源就很难开发利用。我们城市的房产都可以抵押取得贷款，而农村房产抵押是很困难的一件事情。
在当前法律条件下，如何找到突破口？当地监管部门的成功经验之一，就是让银行跟农业专业合作社对接。让一家一户的小农生产参与到合作社中，从而进入到现代产业链条中，不仅收益更有保障，而且合作社对旗下加盟农户的生产经营以及信用情况非常了解，充当了银行的第一道把关人，银行从而也更愿意放款。
浙江湖州市长兴县丰采园艺有限公司是一家花卉专业合作社，在上述思路下，长兴农村合作银行为这个合作社专门打造了“合力贷”产品，授信200万，在贷款资金的支持下，这家花卉专业合作社迅速壮大，目前旗下已经聚集了60个农户、1500亩花圃，主要种植非洲菊和百合花，年销售额突破千万。
总经理卞良斌：没有合作之前发展比较慢，资金需求量很大，但是担保成问题，因为农业这一块的土地和大棚设施，在银行来说都是不认可的，在融资一直比较麻烦。跟合力贷合作之后，我把经营权分散经营，让农户种植，我们公司专业做销售，基本上是按照每年30%递增。
而对于银行来说，通过合作社将分散的农户贷款需求聚合在一起，不仅产生了规模效应，而且有了信息把关人，因此贷款的效率和成本也大幅下降。
长兴农村合作银行副行长丁爱平：后期的风险控制，农户经营状况怎么样，资产转移不转移，他们（合作社）都知道，每天都在一起的。我们银行不可能每天派一个客户经理盯在那边，通过这种方式把银行顾虑解决掉了。对农户来说，通过合作组织来做，银行省下了前期调查和后期风险控制成本，在利率上比平常的贷款下降30%到40%。
破解三农贷款难的浙江经验之二，是扎扎实实做好信用工程建设。连续几年，浙江银监局推动当地农村金融机构逐村逐户调查信用状况、开展信用评级，并给予授信额度。
袁亚敏：我们的信用评级不是你要贷了我再来评，而是全覆盖的评级，不管你有没有贷款，银行都评，评完以后进入银行档案、输入电脑。当你要贷的时候，银行对照你的评级，就可以马上放贷。
以前，农民始终感觉到银行贷款手续太复杂，周期太长，因此宁愿向亲戚朋友借。但信用评级以来，每家都有了几万到几十万的授信额度，用钱的时候，可以拿着贷款卡直接取钱。浙江安吉县山川村村长说，现在农民贷款方便很多。
村长：信用社派人下来，村里面派村干部每家每户去评，家里面有多少房子，多少车，多少资产，全部列一个表格，坐下来以后再进行评审，这户人家有这么多资产，评给我5万块钱，发一张卡给我，不需要担保的。
而在浙江海盐县农信社主任郑忠月看来，信用评级工程，不仅方便了农户，而且也给银行带来了新的机遇。
郑忠月：以前还是等客上门，农户如果有需求，他自己找到我们信用社，贷款量不是很大。现在我们主动上门，把贷款相当于商品营销一样，农户感觉很方便，自然而然想到农村信用社的时候就多了。
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紧扣农村改革脉搏，以创新开创发展蓝海
第一产业网提示：□金融创新风云榜系列访谈之七■记者杨洁方霞
通讯员梁敏超
农村金融是现代农村经济的核心，是农村改革发展的可靠保障，但农村金融供给不足一直是制约农村发
通讯员梁敏超
农村金融是现代农村经济的核心，是农村改革发展的可靠保障，但农村金融供给不足一直是制约农村发展的瓶颈问题。
海盐农村信用联社以该县作为全国农村集体产权股份合作制试验区、全国新型城镇化试点和全国农村综合改革示范试点县为契机，紧扣农村改革的脉搏和“三农”的需求，通过政银深度合作，大力推进农村金融创新，不少创新均走在全市乃至全省、全国前列。昨天，记者专访了海盐农村信用联社主任郑忠月，就该社的金融创新路径进行了深度解读。
记者:作为全国农村综合改革示范试点县，海盐县的农村改革推进力度十分大，海盐农村信用联社独家参与了海盐农村改革的金融配套工作，我们在金融创新方面都有哪些成果?
郑忠月:作为农村金融的主力军，海盐农信联社的创新一直非常活跃。早在2007年，我们与县委组织部合作，在全国首创了农村党员创业贴息贷款项目。目前这一创新已经全面推开，将青年创业、巾帼创业等项目纳入，发展成为党群创业扶助一体化机制，通过利率优惠、政府贴息扶持，政银合作助创富民，全县党员群众创业热情高涨。
为了让农民手中的资产活起来，2009年，海盐县在浙江省率先建立了现代农村产权制度和城乡一体化产权流通市场，我们率先推出“农钻通”土地流转经营权专项抵押贷款，当时也是全省首创。随后，我们相继推出了“农宅通”、“农股通”等产品，到去年10月，已经实现农民土地承包经营权、农户宅基地用益物权、农民对集体资产的股权“三权”金融产品全覆盖。到去年底，全省80%的土地流转经营权抵押贷款都发生在嘉兴，而嘉兴的80%则在海盐，这基本都是我们发放的。目前，我们也已经为10户农户发放了190多万元的农村住宅抵押贷款。
党的十八届三中全会关于全面深化改革若干重大问题的决定指出:“……赋予农民对集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、担保、继承权……选择若干试点，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让……”现在，这些决策已经在海盐全部落地实现了。只要愿意，海盐农民都可以用农民土地承包经营权证、农村房屋所有权证、农村集体资产股权证作为抵(质)押贷款。真正做到过去不能买卖、不能抵押的死资产，变成切实可用的活资本。
除了农村新“三权”的产品外，针对农村集体经济的培育壮大，我们还推出了“强村惠农”贷款，通过信贷杠杆拉动村级集体经济做大做强。如武原街道南环村之前是一个经济薄弱村，“强村惠农”贷款推出后，这个村贷款2000万元建设了农贸市场，通过摊位出售和出租，一年收益300多万元，村级集体经济得到了壮大，不仅还清了大部分贷款，村民也有了分红，村里的凝聚力也得到了加强。今年上半年，海盐农信联社已对接强村项目34个，授信金额达19650万元，已落实贷款23户，贷款金额9212.6万元，并带动周边村民就业创业、兴农惠农1279户，融资需求18537万元，取得了良好的社会经济效益。
在科技金融方面，推出了专利权质押贷款等六大科技金融产品，其中科技企业信用贷款实际放款近2亿元，这也是走在全市前列的。
金融创新要紧跟农村改革步伐和农民需求
记者:这么多创新举措的背后，推动我们进行创新的动力是什么?
郑忠月:金融发展的动力来自于经济社会的需求，金融产品要有生命力，必须实现双赢，只有贴近改革的主线、贴近群众需求的金融创新，才能实现持续发展。我们海盐农信联社的定位就是为“三农”服务，我们是农村金融的主力军，只有紧跟农村改革的步伐，才有市场。从我们的业务发展和产品设计来看，也有一条很清晰的主线，即紧跟政府改革创新的步伐，以市场为导向，通过高度协调的政银合作的模式来推动创新。
同时，我们还转变服务观念，首创“农贷整村批发”模式，即“阳光贷”，全县农户贷款由等客上门“零售式”向进村送贷的“批发式”转型，既引导创业提供信息，又送贷送金融知识。这一举措也得到了全省各地农村合作金融机构的响应和仿效。从2013年开始，我们用了一年半时间走访农户，对海盐全县75000多个农户家庭的基本情况进行了摸底，建立数据库，并根据其实际情况进行了授信，到去年底对农户授信达76亿元，相当于再造了一个联社。
针对农村出现的新业态、新模式，我们还相继推出了“农链通”、“农e通”、“家庭农场贷款”等新产品，以金融创新拉紧产业链互助合作的纽带，推动农村年轻人电商创业、培育家庭农场等新业态，成效不错。
郑忠月:金融创新是金融机构业务发展壮大的基础，海盐农信联社的业务量从2009年到现在翻了一番，可以说联社的成长过程就是金融创新的过程。另外，目前银行业务的同质化竞争也越来越激烈，只有通过不断创新，才能创造差异化服务的空间，才能拓展发展的新蓝海。同时，农村信用联社作为地方法人，我们的机制更灵活，反应更迅速，在支持改革、助推改革上可以发挥更大的作用。
记者:对于未来海盐农信联社的发展，您还有些什么样的思考?
郑忠月:由于土地资源等的限制，在浙江东部沿海地区，企业的数量未来可能会减少，企业信贷这块蛋糕，各家银行的竞争也将更加激烈。因此，我们将更加关注农村的消费信贷和创业需求。
同时，随着新型城镇化的推进，越来越多的农民将变身为居民，他们与原有的城市社区居民有着不同的特点，如何适应这一人群的需求，抢占这块市场蛋糕，值得我们思考。
虽然互联网金融的发展对传统银行业产生了很大的冲击，银行业自身的业务也将发生极大改变，现金交易将大幅减少，这也要求我们适应互联网金融和居民需求的发展，在产品、服务上进一步创新。
无论线上业务如何发展，还是需要有线下的支持，社区银行也将是未来发展的一个重要方向。在国外的社区银行，除了便利的金融服务功能外，还集成了众多其他的服务功能，社区居民无论是旅游、购物等需求，都能委托社区银行实现，这也将是我们未来努力的方向。
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浙江引导银行转变重“抵押”思路 破解三农贷款难
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　　据经济之声报道，农村、农业、农民，“三农领域”一直是融资的弱势群体，由于农业生产风险大，农民的土地、房屋等财产没有权证不能抵押，这就造成农民虽然拥有农作物资源、有土地房屋等财产，但却长期以来很难从银行体系融资。记者近期在浙江采访时发现，为破解这一难题，当地监管部门引导银行转变重“抵押”的思路，创新贷款模式，效果显著。
　　如何破解三农融资难？记者在浙江采访发现，当地监管机构和银行业认为，要尽快给农民的土地、房屋等财产确权发证。浙江银监局副局长袁亚敏介绍，由于林地确权发证完成较早，这在促进浙江林权抵押贷款方面起到了关键作用。
　　袁亚敏：面临着许多“抵押”难题，农民手中有再多的资源，如果不能得到金融支持，资源就很难开发利用。我们城市的房产都可以抵押取得贷款，而农村房产抵押是很困难的一件事情。
　　在当前法律条件下，如何找到突破口？当地监管部门的成功经验之一，就是让银行跟农业专业合作社对接。让一家一户的小农生产参与到合作社中，从而进入到现代产业链条中，不仅收益更有保障，而且合作社对旗下加盟农户的生产经营以及信用情况非常了解，充当了银行的第一道把关人，银行从而也更愿意放款。
　　浙江湖州市长兴县丰采园艺有限公司是一家花卉专业合作社，在上述思路下，长兴农村合作银行为这个合作社专门打造了“合力贷”产品，授信200万，在贷款资金的支持下，这家花卉专业合作社迅速壮大，目前旗下已经聚集了60个农户、1500亩花圃，主要种植非洲菊和百合花，年销售额突破千万。
　　总经理卞良斌：没有合作之前发展比较慢，资金需求量很大，但是担保成问题，因为农业这一块的土地和大棚设施，在银行来说都是不认可的，在融资一直比较麻烦。跟合力贷合作之后，我把经营权分散经营，让农户种植，我们公司专业做销售，基本上是按照每年30%递增。
　　而对于银行来说，通过合作社将分散的农户贷款需求聚合在一起，不仅产生了规模效应，而且有了信息把关人，因此贷款的效率和成本也大幅下降。
　　长兴农村合作银行副行长丁爱平：后期的风险控制，农户经营状况怎么样，资产转移不转移，他们合作社都知道，每天都在一起的。我们银行不可能每天派一个客户经理盯在那边，通过这种方式把银行顾虑解决掉了。对农户来说，通过合作组织来做，银行省下了前期调查和后期风险控制成本，在利率上比平常的贷款下降30%到40%。
　　破解三农贷款难的浙江经验之二，是扎扎实实做好信用工程建设。连续几年，浙江银监局推动当地农村金融机构逐村逐户调查信用状况、开展信用评级，并给予授信额度。
　　袁亚敏：我们的信用评级不是你要贷了我再来评，而是全覆盖的评级，不管你有没有贷款，银行都评，评完以后进入银行档案、输入电脑。当你要贷的时候，银行对照你的评级，就可以马上放贷。
　　以前，农民始终感觉到银行贷款手续太复杂，周期太长，因此宁愿向亲戚朋友借。但信用评级以来，每家都有了几万到几十万的授信额度，用钱的时候，可以拿着贷款卡直接取钱。浙江安吉县山川村村长说，现在农民贷款方便很多。
　　村长：信用社派人下来，村里面派村干部每家每户去评，家里面有多少房子，多少车，多少资产，全部列一个表格，坐下来以后再进行评审，这户人家有这么多资产，评给我5万块钱，发一张卡给我，不需要担保的。
　　而在浙江海盐县农信社主任郑忠月看来，信用评级工程，不仅方便了农户，而且也给银行带来了新的机遇。
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　　如何破解三农融资难？记者在浙江采访发现，当地监管机构和银行业认为，要尽快给农民的土地、房屋等财产确权发证。浙江银监局副局长袁亚敏介绍，由于林地确权发证完成较早，这在促进浙江林权抵押贷款方面起到了关键作用。
　　袁亚敏：面临着许多“抵押”难题，农民手中有再多的资源，如果不能得到金融支持，资源就很难开发利用。我们城市的房产都可以抵押取得贷款，而农村房产抵押是很困难的一件事情。
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　　浙江湖州市长兴县丰采园艺有限公司是一家花卉专业合作社，在上述思路下，长兴农村合作银行为这个合作社专门打造了“合力贷”产品，授信200万，在贷款资金的支持下，这家花卉专业合作社迅速壮大，目前旗下已经聚集了60个农户、1500亩花圃，主要种植非洲菊和百合花，年销售额突破千万。
　　总经理卞良斌：没有合作之前发展比较慢，资金需求量很大，但是担保成问题，因为农业这一块的土地和大棚设施，在银行来说都是不认可的，在融资一直比较麻烦。跟合力贷合作之后，我把经营权分散经营，让农户种植，我们公司专业做销售，基本上是按照每年30%递增。
　　而对于银行来说，通过合作社将分散的农户贷款需求聚合在一起，不仅产生了规模效应，而且有了信息把关人，因此贷款的效率和成本也大幅下降。
　　长兴农村合作银行副行长丁爱平：后期的风险控制，农户经营状况怎么样，资产转移不转移，他们（合作社）都知道，每天都在一起的。我们银行不可能每天派一个客户经理盯在那边，通过这种方式把银行顾虑解决掉了。对农户来说，通过合作组织来做，银行省下了前期调查和后期风险控制成本，在利率上比平常的贷款下降30%到40%。
　　破解三农贷款难的浙江经验之二，是扎扎实实做好信用工程建设。连续几年，浙江银监局推动当地农村金融机构逐村逐户调查信用状况、开展信用评级，并给予授信额度。
　　袁亚敏：我们的信用评级不是你要贷了我再来评，而是全覆盖的评级，不管你有没有贷款，银行都评，评完以后进入银行档案、输入电脑。当你要贷的时候，银行对照你的评级，就可以马上放贷。
　　以前，农民始终感觉到银行贷款手续太复杂，周期太长，因此宁愿向亲戚朋友借。但信用评级以来，每家都有了几万到几十万的授信额度，用钱的时候，可以拿着贷款卡直接取钱。浙江安吉县山川村村长说，现在农民贷款方便很多。
　　村长：信用社派人下来，村里面派村干部每家每户去评，家里面有多少房子，多少车，多少资产，全部列一个表格，坐下来以后再进行评审，这户人家有这么多资产，评给我5万块钱，发一张卡给我，不需要担保的。
　　而在浙江海盐县农信社主任郑忠月看来，信用评级工程，不仅方便了农户，而且也给银行带来了新的机遇。
　　郑忠月：以前还是等客上门，农户如果有需求，他自己找到我们信用社，贷款量不是很大。现在我们主动上门，把贷款相当于商品营销一样，农户感觉很方便，自然而然想到农村信用社的时候就多了。
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如何破解三农融资难？记者在浙江采访发现，当地监管机构和银行业认为，要尽快给农民的土地、房屋等财产确权发证。浙江银监局副局长袁亚敏介绍，由于林地确权发证完成较早，这在促进浙江林权抵押贷款方面起到了关键作用。
袁亚敏：面临着许多“抵押”难题，农民手中有再多的资源，如果不能得到金融支持，资源就很难开发利用。我们城市的房产都可以抵押取得贷款，而农村房产抵押是很困难的一件事情。
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而在浙江海盐县农信社主任郑忠月看来，信用评级工程，不仅方便了农户，而且也给银行带来了新的机遇。
郑忠月：以前还是等客上门，农户如果有需求，他自己找到我们信用社，贷款量不是很大。现在我们主动上门，把贷款相当于商品营销一样，农户感觉很方便，自然而然想到农村信用社的时候就多了。
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