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15-07-1815-07-0515-06-3015-06-2315-06-2215-05-20||财之道众筹
　　“如果不发生保险事故，保费就拿不回来了吗？”对于消费型保险产品，国内的投保人多有这样的疑问，当自己支付的保费存在“覆水难收”的可能时，大家更倾向于选择返还型产品。在很多人眼里，返还型产品就算不发生保险事故，也能拿回保费，没有经济损失当然更“划算”。 　　但是，这样的想法真的合适吗？
　　实际上，在投保时过多地注重保单的投资功能，甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置了。 　　保险不是投资
　　之所以很多人会偏爱返还型的保险产品，原因在于你可以在保险到期时或是某个约定的时间拿回保费，并且获得一定“增值”返还。想想既有保障，又能“赚钱”，不失为一举两得的好事。 　　可是你是否知道，返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的人身保险，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。 　　再看返还型产品给出的“回报”，虽然表面看都很光鲜诱人，但实际上内部贴现率很低，实际年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以从这个角度考虑，如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品，那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。将保险看作“投资”，怎么也不“划算”。 　　还有一个问题是，一旦投保并且过了犹豫期，是不能随便退保的。如果将购买的返还型产品短期内退保，保费的损失可不小。因为在你支付的保费中，除了风险金外，还有一部分已经被作为初始费用扣除了，这部分资金可是保险公司不会还给你的。而在日后缴费过程中，如果遇上经济问题不能按时缴费，保障可能会被中止。 　　“我选保险的原则就是选回报高的，或者是历史业绩好的，这样也不行吗？”有投保人表示，自己会横向比较产品的回报水平，选择返还能力更佳的。但是，你有没有将回报与股市、基金等投资回报做比较呢？相信能旗鼓相当的产品寥寥无几。 　　如果想要达到“保障+投资收益”的效果，也可以通过组合的方式实现，一边进行金融投资，另一边购买消费型保险产品，这样既获得高额的保障，又不会失去资产保值、升值的机会。 　　选保险先看保障范围
　　当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以堵住漏洞，解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品，意外保险、寿险、健康险会更受关注，而这类产品才能为家庭建立更多保障。 　　尤其对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。 　　当然，返还型产品也并非没有市场，如果你投保的出发点就是希望通过保险强制积累，长期储蓄，收入较多、高保费无压力，那么返还型产品能带给你一定保障，同时保证你未来的收益权。这种收益权是相当牢固的，只要是合同约定的返还数额，就一定能实现。
　　草民一个不留神，汽车保险就能在手机app上办妥了。 　　7月28日，车车科技宣布获得1亿元的A轮投资。就在此前的7月6日，小卡科技宣布获得6000万美元（约合3.72亿元人民币）的C轮融资，进军互联网车险业务。 　　此外，阿里、车险无忧、OK车险、车主余保险、疯狂车险等互联网公司也在这一领域跑马圈地，合作的保险公司和客户数量成为了各平台之间最大的竞争。　　“我们将不同保险公司的车险产品都聚合在一个平台上，方便消费者进行选择。”车车科技CEO张磊向《每日经济新闻》记者表示。 　　进入这一领域的从业者众多。根据易观智库的一项统计，去年国内136家保险公司中，经营互联网保险业务的公司已经达到85家，这个数量比2013年增加了27家之多，互联网对保险的渗透正在加强。 　　在张磊看来，相较于传统渠道，网售车险对保险公司更为划算。据介绍，传统的车险售卖渠道仍局限在人工售卖、4S店合作等较为传统的方式，这些渠道的销售成本高于互联网。“传统车险售卖渠道20%-30%的成本都在终端销售上。”张磊表示。 　　然而，与保险公司对互联网销售的热情相比，客户的习惯却略显固执。据中国保险业协会的统计，中国互联网保险的保费规模在2014年达到858.9亿元，目前互联网保险的保费规模已经占到总体保费规模的4%左右。 　　“保险和其他金融产品不一样，标准化程度不高。”易观智库智慧院副院长董旭向《每日经济新闻》记者表示，消费者很难就各家保险公司的车险产品进行一目了然的比较。 　　为此，多数互联网车险公司尝试通过建立用户评价体系的方式解决这一问题。“我们希望打造类似于大众点评一样的软件，让消费者自发对各个车险做出评价。”张磊向记者表示。这样做的目的，也是为了让消费者能够使用体验中能够得到更好的服务。 　　在保险业的细分市场中，车险业务已经成为了互联网保险中最大的“蛋糕”。根据中国保险行业协会的统计，2014年互联网财险业务中，汽车保险占到了96%的市场份额。 　　然而，互联网车险的发展前景却并不是一定“顺风顺水”。日前，保监会印发《互联网保险业务监管暂行办法》，作为十部委联合发布互联网金融指导意见后的首份保险行业配套文件，车险仍被列入“不能跨区域销售”的险种，这对于对标准化要求较高的互联网企业来说，自然是坏消息。 　　由于经营区域的限制，“我们偏向于选择和有全国经营牌照的保险公司合作。”张磊告诉《每日经济新闻》记者，目前与车车科技合作的保险公司仅有人保、 平安、太平洋(行情601099,咨询)、阳光、安邦、太平这6家大型保险集团，这个数量在全国136家保险公司中占比显然较低，这就意味着互联网车险平台中能为消费者提供的选择就 会受限。 　　此外，“一键投保”容易，“一键理赔”却很难。车险业务更要贴合线下的服务，因此如何完善后续服务，仍是这些创业者们需要继续探索的问题。
&&&&7月31日，江西保监局组织召开全国保险系统先进集体和劳动模范代表座谈会。江西保监局局长蔡基谱同志与荣获“全国保险系统先进集体”荣誉称号的的江西省保险行业协会代表孙明才同志、荣获“全国保险系统劳动模范”的太平人寿保险有限公司江西分公司高级经理（一级）胡婷同志、中邮人寿保险股份有限公司江西分公司信息技术部系统管理员陶遂同志、永诚财产保险股份有限公司江西分公司理赔主管王珣同志亲切交谈，并在听取先进代表经验介绍后，对他们取得的成绩和荣誉表示祝贺，对他们一直以来在不同职务和岗位上做出的辛勤劳动和杰出贡献表示感谢，同时对进一步弘扬劳模精神，调动行业力量，推动江西保险业改革发展提出三点要求：一是积极宣传好学习好劳模精神，大力营造干事创业的软环境源动力；二是充分发挥劳模精神在江西保险业改革发展提质增效中的先锋模范作用，不断激发、传递行业正能量；三是积极开展江西保险业争先创优工作，不断发现、总结、推广、弘扬新经验、新典型。
&&&&近日，人力资源社会保障部、中国保险监督管理委员会联合下发《关于表彰全国保险系统先进集体先进工作者和劳动模范的决定》（人社部发〔2015〕55号），对60家单位和134名个人进行表彰。江西省保险行业协会荣获“全国保险系统先进集体”荣誉称号，太平人寿保险有限公司江西分公司高级经理（一级）胡婷、中邮人寿保险股份有限公司江西分公司信息技术部系统管理员陶遂、永诚财产保险股份有限公司江西分公司理赔主管王珣荣获“全国保险系统劳动模范”荣誉称号。 &&&&劳动模范是时代的精英、民族的脊梁，社会的楷模。江西省保险行业协会代表以及胡婷、陶遂、王珣同志，在不同的职务、岗位上，以高度的责任感、忘我的劳动热情、强烈的进取意识、无私的奉献精神，为行业改革发展做出了突出贡献，为全行业树立了榜样。 &&&&“全国保险系统先进集体”“全国保险系统先进工作者”和“全国保险系统劳动模范”是由人力资源社会保障部和中国保险监督管理委员会联合授予在保险业改革发展中做出突出贡献的单位和个人最高级别荣誉称号。
&&&&深圳市委常委、市政府党组成员田夫到深圳保监局就自贸区保险业发展和创新情况进行调研。在听取深圳保监局汇报后，田夫指出，深圳保险业在自贸区金融创新方面做了很多工作，取得了明显的成效；下一步，深圳保监局要与深圳市政府有关部门加强合作，共同努力，推动自贸区各项制度创新，特别是在重大项目落地方面要进一步加大力度，为自贸区建设作出更多贡献。田夫提出，广东自贸区前海蛇口片区要在资金、人才、用地、基础建设等方面为保险业创新发展创造条件，研究制定更多的支持政策。
　　专业健康险牌照申请长期处于停滞状态，近年来资本进入健康险又开始升温。继太保安联之后，阳光保险、国寿等也想要申请专业健康险牌照进入这一领域。 　　真正意义上的商业医疗保险是一种保障型的产品，也就是说，按年付费，花一笔钱购买一个保障。这不仅是一种财务保障，更为被保险人提供就医等各方面高质量的服务。因而，这种产品是一种风险防范，和中国大部分消费者购买保险，想要保本的预期很不一样。也正因为文化和认知上的差异，中国用户往往在购买商业医疗保险产品后，抱着把本用回来的心理而过度就医，医院由于缺乏监管，也会配合用户的这种心理，导致商业医疗保险发展非常艰难。　　市场上提供这类所谓高端医疗险产品的大部分是外资公司，或者是有外资背景的合资公司。　　高端医疗保险的三大特点 　　第一，从高端医疗险的历史发展轨迹来看，高端医疗险从国际客户起步。在中国市场也就是外籍工作人员，多为外资企业的驻中国高级员工。这批人的特点是能够很顺利地理解保险的保障意义，因此在高端医疗保险发展的早期阶段，这类产品有文化认同上的优势，因此提供这类产品的保险公司考虑的是全球一致性，而不是本土化。 　　第二，正因为从全球一致性出发，高端医疗保险的保障程度高，价格也很高，接受的公司大部分是外资企业，然后慢慢发展成一些本土雇佣的高管，也包括一些民营企业高管。但是总体来说，这类产品的保障性是非常关键的。 　　第三，在中国，同样的优质医疗服务并不容易获得。这也正是高端医疗保险最软肋的地方，虽然可以从产品设计上获得较高的保障，并且可以通过外资公司的全球医院网络，获得全球优质医疗资源。但矛盾的是，哪怕价格再高，保险公司对本土的私立医院或公立医院VIP部门也没有足够影响力，不能和服务方紧密合作去提供服务，甚至不能保证服务的质量。　　从这三个特性来看，高端医疗保险在中国的发展面临两大困境　　一是局限，市场规模极小且增长势头有限； 　　第二则是和服务方之间缺乏紧密合作让高端医疗保险不能真正成为一种优质服务产品，没有服务上的话语权和影响力，使得高端医疗保险注定走不远。　　首先，从市场规模上看，价格因素制约了高端医疗保险做大会员数量 　　这和医院环境息息相关。正因为中国的医疗服务市场极不透明，包括高端私立医院在内的服务方均缺乏和商业保险之间的数据沟通。因此，保险公司没有能力介入整个就医流程去控制费用，于是不得不把这种费用风险转嫁给消费者，通过提高保费控制自身的风险。这种做法一方面是面对服务方的无奈造成的，但一方面也制约了自身市场的发展。　　第二点极为关键，高端医疗服务所标榜的优质服务，至少在现阶段仍然是空中楼阁 　　高端医疗保险的差异化服务之一是医院直付，保险会员在看病时无须垫付现金，而是由保险公示直接为其支付费用。然而，这种直付并不是真正意义上的直付，目前的操作办法是保险公司派现场人员垫付，或者通过第三方公司垫付，一些保险公司事后要求被保险人支付自费部分。这是一种手动处理的办法。风险有两方面：　　一方面事后向客户追讨是有风险的； 　　另一方面这种手动模式下保险公司仍然是被动方，数据和医院没有互通，也没有交流，没有能力去干预任何治疗过程，对控制费用和监管服务质量毫无益处。 　　同时，医院的强势让保险公司提供医疗服务成为空中楼阁。虽然高端保险公司建立了优质医院服务网络，包括一些昂贵私立医院和公立医院的VIP部门，但事实上，要对服务产生影响力是很有限的。 　　中国最优质的医疗资源仍然集中在公立医院，高端医疗保险所针对的高净值人群看重的恰恰是这些最优质的资源。大部分用户其实并不认可私立医院（包括昂贵医院）在治疗复杂疾病上的能力，用户自然而然期望在购买了高端医疗保险的时候获得公立医院最好的资源。但矛盾的是，保险公司根本做不到这一点。 　　公立医院自身有量的优势，并不会倒求保险公司给其带流量。而且公立医院是一个庞大的利益体系，保险公司并没有任何谈判的筹码，所谓转诊绿色通道，公立医院专家VIP预约，其实保险公司并没有能力向用户保证可以做到。 　　最后，所谓的疾病管理等符合国外保险控制费用和提升用户体验的服务，也很难在中国的土壤里展开。被用户认可的医疗资源集中在公立医院，这些用户最想要的资源恰恰也是最难撬动的，也是最没有经济动力去做疾病管理的。因为疾病管理作为控制费用的手段之一，并不能直接带来收入，这并不是名医有动力去做的。因此，高端保险所谓的疾病管理服务，和市场资源是错配的。 　　由此来看，中国目前由外资公司或有外资背景的合资公司所提供的高端医疗保险，在服务上只是空中楼阁，无法对服务方产生影响注定了高端医疗保险只能局限在很小的市场里，而且很难控制风险。
&&&&2015年上半年，广东省实现保费收入1512.5亿元,同比增长17.4%。其中，广东（不含深圳，下同）保费收入1168.8亿元,同比增长18.7%。赔付支出344.2亿元，同比增长30.2%。保险公司资产总额5679.7亿元，较年初增长15.9%。总体来看，上半年广东保险业呈现业务稳定增长、结构持续优化、经营效益向好、市场平稳运行、服务经济社会能力增强的良好态势。&&&& 业务实现稳定增长。上半年广东保险业保费收入1168.8亿元，占全国保费总量的8.5%，同比增长18.7%，高于GDP增速11个百分点。其中，财产险业务保费收入326.4亿元，同比增长14.8%。人身险业务保费收入842.4亿元，同比增长20.2%。&&&& 业务结构持续优化。财产险公司方面，保证险、责任险、意外险等非车险险种实现了较快增长，同比分别增长42.7%、19.4%和15.9%。人身险公司方面，普通寿险保费收入367.1亿元，同比增长56.6%，占人身险公司保费收入的44.5%；个险渠道保费收入354.2亿元，同比增长21.2%，增速同比提高9.6个百分点；寿险业务新单期缴保费收入115.6亿元，同比增长54.7%，增速同比提高47.3个百分点。&&&& 经营效益继续向好。财产险公司实现承保利润17.3亿元，承保利润率6.3%，同比提高了4.2个百分点，其中，车险承保利润11.8亿元，承保利润率5.4%。人身险公司实现短期险承保利润4.6亿元，承保利润率12%。&&&& 市场运行保持平稳。截至6月末，人身险公司退保率4.3%，低于5%的警戒线。2015年以来，保险监管部门坚守风险底线，不断完善风险防控体系，打击违法违规行为，重点防范集中退保、资金、案件等风险，保险风险总体可控，没有发生重大风险和群体性事件。&&&& 服务经济社会能力持续增强。保险业充分发挥风险管理作用，上半年累计提供了28.6万亿元的财产风险保障和24.5万亿元的人身险风险保障。财产险累计赔款支出146亿元，对减少灾害事故损失，维持正常社会秩序发挥了积极作用。为农业生产提供228.9亿元风险保障，覆盖523.2万农户，累计赔款1.1亿元，受益农户13.5万户；承担各类责任风险保障2.9万亿元，累计支付补偿金5.4亿元。参与社会保障体系建设成效显著，健康险新增服务人次1亿，为6374.5万城乡居民提供大病保险服务，已决赔付金额2.2亿元，惠及4.4万人。发挥保险服务实体经济的作用，广东累计引进保险资金2183.5亿元，2015年新增157.2亿元。
&&&&7月31日上午，全省保险行业协会工作会议在合肥召开。安徽保监局张辉烨局长出席会议并作重要讲话。安徽保监局各处室主要负责人，省保险行业协会会长、副会长，各市保险行业协会会长、秘书长参加会议。 &&&&会上，张辉烨局长在充分肯定近年来全省各级保险行业协会所取得工作成绩的基础上，深入分析了我省保险行业协会存在的主要问题，对全面深化我省保险行业协会改革提出了明确的要求。会后，安徽保监局组织省保险行业协会和各市保险行业协会就市级行业协会各项制度进行了讨论。
&&&&中国人民解放军“八一”建军节前夕，江苏保监局工会组织所属军队转业、复员人员召开座谈会，局工会主席、副局长刘昇和副局长王宝敏参加了座谈。 &&&&刘昇代表局党委和工会向全体军队转业、复员人员表达了亲切的慰问，勉励大家继续保持革命军人本色、发扬军队优良作风，在保险监管岗位上再接再厉、再创佳绩。王宝敏代表军队转业、复员人员向局党委和工会的关心关怀表示衷心感谢，并表示将在岗爱岗、在职尽职，为加强和改进监管工作、推动全省保险业持续健康发展作出新的更大贡献。
　　买保险不指定受益人？后果可能很严重
　　投保时，现在的消费者一般都对保险的保障范围有所了解，细心点的还会向保险经纪追问哪些情况是不赔的。但在填写保单时，还有一个重要的细节要注意，那就是指定受益人。如果消费者没有指定保单的受益人，保险公司就会将其默认为“法定”受益人。消费者可能会认为，这里的“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不确定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。 　　 指定受益人VS法定受益人， 二者有何不同？　　 涉及对象不同，“指定”想是谁就是谁　　受益人一般分为“指定受益人”和“法定受益人”两种。 　　拿一些高净值消费者来说，他们可能会将人身保险作为财富传承的手段。但一旦遇到保险事故（严重的可能身故），“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。 　　当消费者没有明确提出要让谁来接受赔偿金时，被保险人本人和遗产的法定继承人就是“法定受益人”。按照《保险法》的规定，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。而“指定受益人”除了可是被保险人本人外，还可以是投保人、其他自然人、法人或非法人组织。　　 从理论上来说，“指定受益人”可是任何人。　　 不写明就是“法定”，所获保险金或少些　　如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。 　　目前我国的遗产税虽然还没有落地实施，但是相关征收要求已被写入新版草案：遗产净额不超过80万元部分税率是0，80万元-200万元、200万元-500万元、500万元-1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20％、30％、40％、50％，遗产税的计算公式为应征遗产税总额=应征税遗产净额&适用税率-速算扣除数。 　　一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。　　 “指定”的相对简单，材料不用那么多 　　如果指定了保单的受益人，那么被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料比较少。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。　　但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来比较复杂。 　　此外，按照我国的《继承法》要求，法定继承人是有先后顺序的，第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。这些对象都有继承遗产的权利，虽然规定了继承顺序，但在实操中可能会有一些纠纷。　　 投保攻略　　 三招教你正确指定受益人　　1 指定时表述要明确，提防产生歧义 　　针对可能存在的理赔麻烦，保险专家建议，“保险客户投保时受益人最好指定。为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦，即使投保时没有指定受益人，也可以在保险期间内将受益人指定。同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人。”　　值得提醒的是，如果被保险人是无民事行为能力的人或限制民事行为能力的人，则可由对应的监护人指定相关的受益人。 　　此外，在指定受益人时，表述一定要明确。保险专家表示，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，因为这种字眼指向性不明确。通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体，才能为日后申领保险金减少麻烦。　　2可以指定多个人，分配比例要想好 　　保单指定的受益人不限于一个人。《保险法》规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。此外，受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权，即同等比例分配赔偿金。　　3受益人可以变更，生效要求有三项　　先前指定的受益人可能随着生活的变化，不再适合作为受益人，如夫妻离异情况下，配偶如果是指定受益人的话，最好能够及时更换。 　　举例来说，市民王先生在生前为自己购买了一份人身意外险，受益人填的是妻子。可后来，夫妻二人因感情不和而离婚，离婚后王先生并没有去变更保单受益人（还是前妻）。万一王先生因为意外情况而身故，前妻仍能获得赔偿金。 　　保险专家表示，投保人变更受益人时，首先要征得被保险人同意；其次，要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险公司；另外，保险公司收到书面通知后，在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。否则，受益人变更就是无效的。　　 理赔提醒　　A 人身保险理赔诉讼期是5年 　　按照《保险法》的要求，人身保险的理赔诉讼期是5年，在被保险人发生事故后5年内，受益人都可以向保险公司提出理赔申请。但还是宜早不宜晚，最好在保险事故发生后就赶紧把相关的证明材料准备好，并向保险公司提出申请。　　B 这三种情况保险金变身遗产　　上文提到如果不指定受益人的话，保险金将作为被保险人的遗产处理，这是保险金变身遗产的第一种情况。 　　此外，即便指定了受益人，保险金也可能被当做被保险人的遗产。一是受益人先于被保险人死亡，二是受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，而且没有其他受益人。 　　还有一种特殊情况是，当受益人与被保险人在同一事件中死亡，而且不能确定死亡的先后顺序，认定受益人死亡在先，保险金被作为被保险人遗产处理。