来至农村的城里人: 解析p2p模式风险 出借人自担风险模式 代表平台：拍拍贷 平台运... - 雪球&:解析p2p模式风险出借人自担风险模式代表平台：拍拍贷& &&平台运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。& &&平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。& &&平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。& &&不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。逾期率：2013年为1.52%。研究结论& &&1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；& &&2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定，拍拍贷设定最高的法定借款利率；& &&3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险；& &&4、借款无抵押、无担保，借出人面临着较大的信用风险；& &&5、如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担；总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。平台保证模式代表平台：红岭创投& &&平台运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。& &&平台收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费，管理费用：每个月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的10%划归红岭创投网站。& &&不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。& &&如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。逾期率：1%左右研究结论& &&1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似，平台主要提供信息等服务，不参与借款交易；& &&2、红岭创投目前主要服务于小企业等，在资料审查上采取了线下的模式，这个和宜信类似，更为准确真实地掌握借款人信息；& &&3、由于服务对象的借款额度一般较大，红岭创投更多地要求借款人引入担保人，以保证资金的安全；& &&4、在借款出现逾期或不良时，红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息，这样更为安全对保证资金的安全；& &&5、正是由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但是其盈利性并不强，比较脆弱；& &&总体上看，红岭创投的风险控制采取了网站垫付和担保两种模式相结合，同时还是线下审查借款人资料，对于出借人来说，资金安全的保障更强，但是对于红岭创投来说，其盈利性不是很好，并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。风险备用金模式：代表平台：人人贷& &&平台运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。& &&平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等& &&平台审核方式：线上收材料，线下审查。& &&不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。逾期率：0.73%研究结论& &&1、人人贷也只是居间服务，并不直接参与借款交易，不过“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中；& &&2、根据数据，人人贷目前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标，这就要求必须实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障；& &&3、如果出现逾期，人人贷使用风险备用金来保证出借人的本金和利息，以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金2013年年末达到了2500多万，可以说目前完全能够覆盖逾期；& &&4、人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。& &&总体上看，人人贷采取了风险备用金来保障出借人的利益，目前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款，出借人资金相对较为安全，不过，在“优选理财”中，出借人对于投标没有控制权，完全由系统匹配，同时存在期限错配等风险。债权转让+风险备用金模式代表平台：宜信& &&平台运作模式：宜信的主要模式为债权转让交易模式，创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。& &&平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。& &&平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。& &&不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。逾期率：1%以内研究结论& &&1、宜信模式属于债权转让模式，借款人和出借人并没有直接的信息交流，属于完全隔开的两方；& &&2、宜信在全国30多个地区有办事处，采取实地调查审查借款人，这使得借款(债权)更为安全；& &&3、宜信模式中，其为资金池的模式，借款人和出借人之间形成了多对多的形式，对于出借人来说，这样起到了风险分散的作用；& &&4、采取了还款风险金的保证措施，一定程度上对出借人的本息起到了保护作用，降低了一定的风险；& &&5、出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。& &&总体上看，宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。抵押+风险备用金模式代表平台：富二贷& &&平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。& &&平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。& &&平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。& &&不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。研究结论& &&1、富二贷的借款都必须拥有抵押物，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障；& &&2、平台的审核主要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息的把握存在不准确性；& &&3、风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金；在本金保障计划中采取的有限保障，也就是说兑付的额度和时间根据备用金账户资金来考虑。这样就会导致如果逾期率过高，存在不能及时兑付的问题。& &&4、平台自身不保证出借人的资金安全。& &&总体上看，富二贷在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。不过，一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必须等到风险备用金再有资金才行。担保机构担保模式代表企业：合拍在线& &&平台运作模式：合拍在线采取了融资担保模式，其运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。& 平台收益来源：VIP客户费，居间服务费(借款人：至少借款额的0.6%，出借人：利息的10%)。& &&平台审查方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。& &&不良贷款处理：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。研究结论& &&1、合拍在线也只是提供中介服务，不参与借款交易过程；& &&2、合拍在线借款人的信息审查主要由担保公司进行，担保公司会做尽职调查，这也有利于借款人信息等方面的详尽和真实；& &&3、在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全；& &&4、如果出现逾期，出借人的资金由担保公司代偿，目前合拍在线与两家公司进行了合作；& &&5、合拍在线并不保证出借人资金的安全，不承担借款损失风险。总体来看，合拍在线引入担保机构为出借人资金进行担保，而担保机构为了保证资金的安全性，在对借款人资料和信息等方面的审查时将会更加严格，这都有利于出借人资金的安全，同时降低违约风险。金融机构信用+担保机构担保模式代表平台：陆金所& &&平台运作模式：陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。& &&平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。& &&平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。& &&不良贷款处理：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。逾期率：目前不到1%。研究结论& &&1、陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移；& &&2、在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高；& &&3、在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格；& &&4、除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保；& &&5、陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同；& &&6、目前借款交易并没有出现费用，公司收入来源值得思考。& &&总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。小额贷款担保模式代表平台：有利网& &&平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。& &&平台收益来源：暂不对投资人收费。& &&平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。& &&不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。逾期率：3%左右研究结论& &&1、有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。& &&2、小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉；& &&3、在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益；& &&4、有利网在这个过程中不承担保证责任。& &&总体上看，有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。同时转发到我的首页发布分享到：新浪微博QQ空间豆瓣人人FacebookTwitter更多...您当前位置：
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武汉华信房地产开发有限公司房产抵押担保借款合同纠纷案
　　【 】原告中国工商银行市国通支行(以下简称国通支行)诉被告钟辉麟、武汉华信房地产开发有限公司(以下简称华信公司)房产担保借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于日在本院公开开庭进行了审理，原告国通支行委托代理人胡民、王峰，被告钟辉麟的委托代理人李新天，被告华信公司委托代理人徐洪峰、陈B均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
　　原告国通支行诉称，日我行与钟辉麟签订了房产抵押贷款合同，约定钟辉麟向我行申请办理抵押贷款607,333港元，利率11.625%，用于购买武汉市江汉区武汉广场公寓楼A栋30层4室，贷款期限1995年9月至2003年9月;被告华信公司提供无条件和不可撤销担保，该合同经武汉市公证处予以公证。至今被告钟辉麟尚欠我行贷款本金461,826.03港元、利息及过期利息。经我行多次催收，要求钟辉麟履行还款义务，要求华信公司承担担保责任，但时至今日，二被告未履行还款及担保义务。为此，向法院提起诉讼，请求判令钟辉麟偿还借款本金461,826.03港元、到期利息及过期利息;判令华信公司承担连带保证责任。
　　被告钟辉麟书面、庭审答辩称：日，钟辉麟与中国工商银行武汉市分行国际业务部(以下简称国际业务部)签订的房产抵押贷款合同，贷款金额为港币607,333元，用于支付钟辉麟购房剩余房款，贷款期限自1995年9月至2003年9月，还款方式每月一期共96期按月摊还贷款本息。合同签订后，钟辉麟偿还了前23期贷款本息港币222,011.41元。钟辉麟拒绝支付剩余贷款主要基于以下事实和理由：1、由于国际业务部疏于审查抵押贷款文件，未将《房屋买卖合同》与《武汉广场工程风险承包合同书》之间存在的重大瑕疵告诉钟辉麟，造成钟辉麟的损失，国际业务部对此有不可推卸的责任。日华信公司与中国建筑第三工程局签订的《武汉广场工程风险承包合同书》约定，武汉广场的竣工时间是日，而日，华信公司与钟辉麟签订的《房屋买卖合同》约定的交房期限是日。这一重大事实的差别对钟辉麟至关重要。据房屋买卖合同约定，华信公司延期交房，钟辉麟有权单方解除合同。钟辉麟申请抵押贷款的目的是为了支付购房款，国际业务部作为贷款方，有义务审查房屋买卖合同是否存在重大瑕疵，而贷款合同签订时，国际业务部疏于审查抵押贷款文件，未将上述必然影响到房屋买卖合同履行的重大事项告知钟辉麟，以致钟辉麟购房、贷款风险未能有效控制。据此钟辉麟要求解除抵押贷款合同、终止支付剩余贷款的要求合情合理，由此造成的贷款损失应由国际业务部自行承担。2、华信公司严重违约，没有按期交房。华信公司违反《房屋买卖合同》第七条约定，拖延交房日期到日才通知，钟辉麟拒绝收楼，并提起诉讼，根据法院判决华信公司承担违约责任，买卖合同解除。鉴于上述案件与本案的特殊关系，请求解除房产抵押担保借款合同。3、关于诉讼时效。由于合同约定还款方式为分期履行，故每期本金利息都应属于独立债权，而国通支行主张的大部分债权已超过了诉讼时效。4、原告国通支行未能提供充足的证据证明其具有合法债权人的身份，不具备诉讼主体资格。因为，国通支行与房产抵押担保借款合同的贷款人国际业务部之间不论是同一主体的名称变更，还是不同主体的债权转移，都应通知债务人。本人未获得债权转移通知，债权转移无效。因此，国通支行不是合法的债权人。5、原告国通支行没有提供确凿证据证明贷款人已将贷款支付给了华信公司。6、国通支行未按要求办理抵押登记手续，虽然房屋买卖合同已经解除，抵押登记已无实际意义。但需指出国通支行缺乏起码的合同责任感。
　　被告华信公司书面、庭审答辩称：1、原告国通支行不具备诉讼主体资格。因为，国通支行与抵押借款合同的出借人国际业务部不是同一主体;国通支行承接国际业务部债权属于债权转移，但未通知债务人。2、抵押借款合同无效。因为，国际业务部系中国工商银行武汉市分行内设机构，其自身并无外汇贷款发放资格，不能对外经营外汇业务，且国际业务部未经工商核准登记，合同贷款主体违法;合同借款人为香港居民，借款币种为港币,不符合《贷款通则》有关自然人借款应具备中国国籍的规定。合同的保证条款因此亦无效，由于华信公司在提供保证时并不知道或应当知道主合同无效，故不应承担保证责任。3、大部分债权超过了诉讼时效。国通支行提起诉讼时，96期按揭贷款全部到期，由于按揭贷款属分期偿还，法律只应保护其在起诉前两年内的分期偿还借款，华信公司也只能是在此范围内承担有关担保责任，其他未偿还的借款，因债权人在诉讼时效期间内未主张权利，不应得到法律支持。4、关于保证方式。合同约定&抵押人未能按合同规定如期悉数偿还贷款本息&，应视为一般保证，而非国通支行主张的连带责任保证。5、关于保证责任。由于保证期间约定不明，且债权人在起诉前向借款人主张过权利，按照最高人民法院《关于处理担保法生效前发生保证行为的保证期间问题的通知》第一条规定，债权人应在日至日期间向保证人主张权利，但国通支行在此期间未向保证人主张权利，故保证人对主债务不再承担保证责任。 6、关于抵押权效力及责任。房产抵押担保借款合同约定，借款人将所购房屋提供抵押担保，抵押人授权抵押权人在接获入伙通知后，代其向有关房屋登记机关申领抵押房产之权属证明，并办理抵押登记手续，华信公司已于1997年年底向购房人钟辉麟下达入伙通知，而国际业务部未依约办理抵押登记手续，导致抵押无效，应承担过错责任。根据最高人民法院《关于审理经济合同纠纷案件有关保证若干问题的规定》第十五条的规定，债权人放弃抵押权的部分，保证人不应再承担保证责任。7、合同中约定的逾期利息、罚息的比例、手续费等费用的收取，缺乏法律依据，应予扣除。基于上述理由，请求法院依法驳回原告国通支行的起诉。
　　原告国通支行为证明诉讼请求所依据的事实，提交以下五组证据：
　　第一组是证明国通支行合法享有债权的证据材料。1、中国人民银行武汉市分行武银银管(1997)57号《关于同意中国工商银行武汉市分行将国际业务部等改建为支行的批复》;2、中国工商银行武汉市分行(93)武工银办66号《关于中国工商银行武汉市分行国际业务部申请注册登记函》;3、中国工商银行武汉市国通支行营业执照;4、负责人身份证明;5、中国工商银行湖北省分行营业部工银鄂任免(2002)1号文件;6、武汉市中级人民法院(1999)武经初字第628号民事判决书;7、武汉市中级人民法院执行费收据。
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借款人A找了担保人B向出借人C借钱，当天签了合同，所有人均签了名，但当天C没借钱给A。过了很多天（但还在原合同借款期1个月内），A拿同一合同向C借款，A借钱给C，AC都未通知担保人B，合同借款期为1个月，这期间C没向A 要钱，现在A不知所踪，C向担保人B要钱，请问B需要给吗？担保人需要负责么？需要付什么责？
借款人向出借人借款5万元，并由担保人做担保，如果借款人同出借人私下约定利率为月息4分，而欺骗担保人说不要利息，当时借据上也确实没有利息写明，事后在担保人不知情的情况下，借款人和出借人一起擅自在原来的借据上补写了月利息4分字样。现在借款人无力偿还，出借人要求担保人偿还，请问该借款申请担保还有效吗？另外现在借款人也承认了是事后补写的，并提供一张证明，上面写明了借款申请原来是没有写利息的。 请问下后面提供的那张证明可以到法院去起诉，担保人可以不承担责任...
为了一个朋友担保五万元借款，借款人跑了，出借人胁迫担保人为另外一个人写了借条，让另外一个人把钱给他还上了，但是现在我作为担保人却成为了借款人，前提是他们胁迫的，当然房间里五个人，两个打手，请求法律给一支援！！！
借款人与连带担保人作为被告被信用社起诉，诉讼期间借款人死亡，担保人如何承担责任？
我父亲2005年在朋友向银行贷款时，用自己的房产证做担保贷款，先如今，借款人死亡，且一直没有想银行还过款，借款人有子女且现在无法联系，我父亲作为担保人应该承担什么责任？现在银行已经上诉要求我父亲还款，请问我们该怎样维护自己的权益，让损失更少。
前几天刚拿了银行借款合同，发现借款人的签名和盖章不一致，姓名的最后一字同音不同字，请问担保人应该怎么做，担保人可以解除担保吗，谢谢
朋友A在网上无抵押贷款公司帮B借款作担保，借款人B财务状况恶化无法还贷，担保人是否可以在借款未到期的情况下要求撤销担保？
A（贷款人）请B（担保人)做为担保人以B的房产抵押向银行借款用于做生意，A与B是直系亲属关系。
现在B由于经济原因想卖掉抵押在银行的房子，要求A向银行提出撤销B的担保人，从而拿出房产证。但是A现在短时间内无力提前还清贷款，请问B能在A不知情的情况下单方面向银行终止担保吗?
如果银行不通知A就同意B的要求算不算违约？
另外A还款记录良好，从没拖欠银行每月还贷费用。
借款人没有跑.放款人只找我担保人..请问我想在怎么办办理房产抵押登记中出借人和抵押权人可以是两个不同的自然人吗_百度知道
办理房产抵押登记中出借人和抵押权人可以是两个不同的自然人吗
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出借人和抵押权人应当是同一人通常情况下。但在反担保的情形下，出借人和抵押权人就不是同一人
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办理抵押是出借人为了保障实现自己的债权的，将抵押权登记在其他人名下的话，抵押权就失去了它的意义了
你好！一般情况下是同一个自然人，抵押贷款出借人也是抵押权人。
你好，可以是不同的两个自然人，这个法律是没有禁止的。
房产抵押的相关知识
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我住在北京市朝阳区崔各庄乡费家村，今天去办暂住证，大队要收130元，办暂住证要钱吗？
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你好，暂住证指收取工本费。到派出所办理。
回复时间： 16:17
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你好，建议咨询主管部门
回复时间： 16:29
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咨询下管理部门
回复时间： 16:51
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搜集证据，到上级部门投诉。
回复时间： 16:54
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一般会收工本费，可以咨询派出所
回复时间： 17:04
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你好，请咨询派出所。
回复时间： 17:18
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您好！我是王传巍律师。收取工本费。
回复时间： 22:51
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暂住证指收取工本费
回复时间： 07:21
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