奖励多少呀？在一些平台上有看到投资月标最后一个结标的有奖励？_银行利率网
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【导读】:专业回答： p2p投资项目有很多种，长短期、大小额都有的。关键要选择一个可靠的理财平台。如果您要选择信合大金融的话，就要从多...
专业回答：p2p投资项目有很多种，长短期、大小额都有的。关键要选择一个可靠的理财平台。如果您要选择信合大金融的话，就要从多方考察，知名度、企业实力、对于项目的审核流程是否严谨等等。现在有很多做的比较好的p2p理财平台啊，例如陆金所、积木盒子等等。我自己身边的儒商贷就不错，它是山东发改委2014年度金融创新重点调研课题实践项目，所以我更信赖，算是小赚了一笔了。希望帮到您。
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专业回答：具体的要看平台上的资讯哦
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雪山贷年化收益率是多少？P2P的年化收益率一般多少？
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雪山中农, 积分 85, 距离下一级还需 6 积分
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P2P平台的年化收益率一般是多少？的年化收益率是多少？是不是用投资总额乘以年化收益率就是最终收益？有没有懂的朋友帮忙解答一下？
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雪山中农, 积分 29, 距离下一级还需 62 积分
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我来回答楼主的问题。P2P平台的年化收益率差别很大。根据网贷之家7月最新数据显示，以1000多个P2P平台为调查样本，年化利率在36%以上、30%~36%、24%~30%、12%~24%、12%以下的平台占比分别为9.42%、11.08%、15.79%、54.57%和9.14%。像陆金所这样的平台年化收益率只有6%-8%左右，但是也有一些高收益的平台年化收益率超过了40%。不过如果平台的年化收益率高到离谱的话，呵呵你懂得。
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雪山中农, 积分 85, 距离下一级还需 6 积分
雪山中农, 积分 85, 距离下一级还需 6 积分
谢谢楼上的，雪山贷的收益率还是算靠谱的，再高也怕了
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雪山中农, 积分 33, 距离下一级还需 58 积分
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雪山贷的年化收益率在雪山贷官网首页上有显示，平均在16.8%-22.4%之间。
如果楼主还是不清楚这是一个什么概念，你参考余额宝的七日年化收益率为4.1310%，大概能做出一个清楚的比较。如果你还是不会计算收益的话，雪山贷平台上每一个投资标上都有收益计算器，输入你的投资金额，系统会自动帮你计算出你的总收益，比较方便。
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不过需要提醒楼主的是，年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）按照年化收益率计算公式换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不等同于真正已取得的真正收益。
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不过需要提醒楼主的是，年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）按照年化收益率计算公式换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不等同于真正已取得的真正收益。
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比如以现有雪山贷的一个月标来计算，年化收益率为16%，假设投入10000元，那么投资到期收益为/12，当然是投的时间越长钱越多喽
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好文，申请加精吧~~:)
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雪山平民, 积分 6, 距离下一级还需 13 积分
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我就投了那个22%的6个月标，到期了收益就会很高。;P以前我投的还要多，这次算少的了
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逾期了到时候雪山贷也会垫付的 保证机制是在地 只要雪山能屹立不倒小站会根据您的关注，为您发现更多，
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P2P网贷平台雪山贷上海地铁二号线拉手广告全面上线
& & && & & &为了进一步提升公司品牌形象和市场竞争力，上海雪山金融信息服务有限公司旗下的P2P网贷平台雪山贷于继上海地铁四号线之后，于上海人流量最大的地铁二号线投放列车拉手广告，旨在向大众推广P2P网贷理念以及雪山贷品牌。&& & & &现时，上海地铁二号线拉手广告已于本月25日全面上线，广告内容为&金融的未来，互联网金融---雪山贷来了&、&现在投资什么？90年代投资股票，现在投资雪山贷&，以推广新的投资理念以及雪山贷的联系方式为主。广告刚一上线，雪山贷客服部已经接到不少来电电询问相关事宜，在客服人员的详细介绍后，对P2P网贷以及P2P网贷平台雪山贷有了一定的了解，并注册会员，为自己互联网时代的金融投资提供了新的渠道。&& & & &上海轨道交通二号线是上海第二条地铁路线路，于日开始运营。该线从青浦区徐泾东站，经过有中华第一街之称的南京路，穿越黄浦江，到达浦东新区张江高科技园区，并且再续经唐镇、川沙等地，最后到达上海对外联络大空港浦东国际机场，可以说是连接上海过去和未来的纽带。其全长60公里，共有30个车站，日客流达130万人次，成为国内单线运营里程最长，客流最大的轨道交通线路。相信通过此次长达几个月的广告投放将会让更多的市民认识并且了解雪山贷，并将P2P网贷视为投资的重要途径，从而加入到互联网金融引领的时代中来。&& & & & 雪山贷作为上海雪山金融信息服务有限公司旗下专业的P2P网络借贷平台，现已经成为P2P网络借贷行业的一个优秀典范。由专业的技术团队自主研发的雪山贷网贷平台，投入运营近一年来，累计投标总额已经超过八千万人民币，获得了广大客户的一致赞誉。尽管平台在发展的过程中也遇到过一些不和谐的声音，比如被恶意攻击、诋毁等，但是雪山贷始终坚持客户优先、良心经营，让事实证明，雪山贷是一个经得起时间考验，让用户放心的优质平台。面对互联网金融不断完善进步中必然会产生的问题与挑战，雪山贷坦然面对，在其拥抱变化的同时不断地完善自身，相信整个P2P行业将会在雪山贷等优秀平台的引领下不断地走向规范，迎来P2P网贷行业真正的春天。
互联网金融监管预期再度升温
& & & &今年以来，外界对于监管部门即将出台互联网金融监管政策的预期不断升温。而在这其中，作为互联网金融领域最具代表性的行业，解决P2P网络借贷行业的准入和监管问题&首当其冲&。&&&&&&& 《第一财经日报》记者获悉，昨日，由中国支付清算协会组织并发起的互联网金融专业委员会在京举行了P2P网络借贷企业座谈会，陆金所董事长计葵生、中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波，以及宜信、人人贷、红岭创投、翼龙贷、拍拍贷等10家P2P网络借贷平台的代表参与了此次会议。&&&&&&& 据参会人士透露，此次座谈的目的主要是了解各P2P网贷企业的经营情况、业务规模、业务模式及开展业务过程中遇到的困难和问题等，同时各家企业代表也就P2P网络借贷行业的监管与发展提出了建议。&
探路P2P网贷行业监管&&&&&&& 去年下半年以来，P2P网络借贷平台发展两极化的趋势愈发明显。一方面，P2P平台&倒闭潮&涌现，仅去年一年就有超过70家平台出现问题;而另一方面，专业资本扎堆入驻，野蛮生长多年的P2P行业正面临全新的发展格局。&&&&&&& 随着P2P网贷行业的不断扩张，围绕其业务模式、账户托管、资金安全等方面的争议不断。而作为互联网金融领域最年轻也是最具代表性的群体，制定P2P借贷行业监管政策也被视为互联网金融监管的一个重要突破口。&&&&&&& 据上述某参会人士介绍，在昨日的会议上，互联网金融专业委员会介绍了2014年工作思路和P2P网络借贷企业的入会标准。同时，专业委员会中的10家P2P成员就行业发展提出了自己的建议。&&&&&&& &总体来看，大家的主要建议包括，建立P2P借款人黑名单共享机制、加强资金第三方监管、设立准入门槛、接入央行征信系统、明确P2P网络借贷行业的监管部门等。&该人士称。&&&&&&& 资料显示，互联网金融专业委员会由中国支付清算协会组织并发起，于日在京成立，其会员单位涉及商业银行、证券公司、综合性金融集团、互联网公司、支付清算、P2P网贷平台等多个领域的75家机构。&&&&&&& 该专业委员会主任委员单位为中国平安保险集团有限公司(下称&平安集团&)，主任委员为平安集团董事长马明哲。另外还有26家副主任委员单位，涉及银行、券商、支付机构、互联网企业、P2P平台等。&&&&&&& 值得一提的是，在此之前常常被传统金融业机构划为&非主流&的P2P网贷平台等互联网金融新生力量也与主流的金融业机构置于同一协会里，堪称辐射面最广、阵容最豪华的互联网金融行业协会。
互联网金融监管预期再升温&&&&&&& 由于中国支付清算协会的主管单位为中国人民银行，再加上商业银行、证券公司等传统金融大鳄，以及腾讯、阿里巴巴等互联网金融巨头的加入，互联网金融专业委员会的设立一度被业内人士视为互联网金融迈向行业监管的重要里程碑。&&&&&&& 据一位监管层人士透露，尽管互联网金融专业委员会表面上是个行业性组织，但从成立时的设定来看，其肩负的任务除了包括互联网金融领域的研究、交流，以及行业服务、自律四大方面外，还要为行业监管政策的出台提供参考。&&&&&&& 事实上，不仅是P2P行业亟待监管的呼声日渐高涨，伴随着整个互联网金融发展的汹汹来势，外界对于监管部门即将&出手&规范互联网金融行业的预期也持续升温。&&&&&&& 就在最近一个月内，央行、银监会、证监会等监管部门均透出风声，互联网金融监管的相关规则正在积极推进中。&&&&&&& 一位接近监管层人士表示，现在各个部委对于互联网金融监管的分歧很大，在形成统一的监管原则之前，出台具体政策的步伐还没那么快。&传统金融业的监管部门希望&从严&，而另一些部门又希望&放宽&&。&&&&&&& 在他看来，现在互联网金融的范畴太广，除了P2P网贷、众筹等新形态，还有传统金融机构的创新业务，监管部门要制定一个统一的标准和政策的确是一个挑战。&&&&&&& 此前，有银监会人士对本报记者表示，对于互联网金融的监管思路，监管部门拟定了三个指导性原则：一是金融消费者的权益保护和业务安全性应处于核心位置;二是坚持恪守金融风险的底线原则;三是鼓励适应互联网特点的金融服务创新。&&&&&&& &从事金融服务的金融机构或互联网企业，不得利用自身的业务优势和技术优势侵害消费者的合法权益，任何机构不得利用自身优势地位擅自动用客户资产或泄露客户信息。&该人士表示。&&&&&&& 据他介绍，物理环境下的金融风险监管规则同样适用于互联网环境。互联网改变了金融服务的供给方式，但没有消除金融固有风险，仍然需要遵循线上与线下统一的监管标准，网上金融业务不具有风险上的特殊监管待遇。
互联网金融：撕开利率市场化缺口
& & & 去年6月余额宝上线，阿里巴巴金融野心开始变成现实。但银行业却不可思议地宽容和大度，在众多银行业巨头看来，这成不了气候。但随着其他几家互联网公司的金融产品上线，尤其是春节期间微信红包大行其道，以及阿里巴巴和腾讯在互联网叫车和支付上的角力，银行家们发现其成长速度远超想象。当他们认真核查活期储户的账户时，发现大面积存款搬家已成为现实，虽然总量占比小，但侵蚀的恰好是银行利差最丰厚的活期存款。互联网金融对银行业的冲击已形成，它们很有可能从儿童时期迅速越过青少年时期直接进入青壮年。&&&&&&& 此时，央视评论员钮文新先生有关余额宝是寄生虫应该取缔的文章一石激起千层浪，让支持和反对互联网金融的观点从隔空叫板变成短兵相接。钮文新及其代表的观点有一定事实依据。本来以极低利息存在银行的活期储蓄变成4%到6%的高成本资金，抬高了这部分资金进入实体经济的成本，进而冲击中国社会的融资成本，最终贷款客户将成为这一成本的买单人，这一逻辑短期来看是成立的。但由此得出&余额宝&们是趴在银行身上的&吸血鬼&，是&金融寄生虫&，则有失偏颇。&&&&&&& 首先，随着居民理财意识逐渐提高，活期储蓄向理财产品、民间借贷市场的迁移已在进行中。这些资金的利息成本并不比互联网金融产品利息低甚至更高。互联网金融不过是以更便捷的手段加入这种迁移罢了。即使没有互联网金融，在如今资金成本总体偏高的态势下，这种迁移也一定会以其他方式发生。&&&&&&& 其次，从安全角度看，互联网金融聚集的资金依然通过传统货币基金方式进入贷款渠道，安全性并不比通过银行进入基金、小额贷款等渠道的差。事实上，众多中小企业或个人获得的银行贷款经常是远超基准利率几倍的利息，这种主要依托于房地产增值而运营的高利息资金同样积累着风险。也就是说，如果互联网金融获得的贷款方式威胁中国金融和经济安全，那目前通过银行进入到实体经济的贷款同样有这种隐忧。如果有风险，是整个金融系统共同的风险，而不是互联网金融带来的风险。&&&&&&& 互联网金融就像当年有办法获得批文的人弄到钢材指标以市场价格倒卖，只不过手段要光明磊落得多，更重要的是其中利益主要被储户获得，而不是批文权力拥有者和倒卖者。&&&&&&& 诚然，利率市场化比钢材价格市场化可能带来的全局风险要大得多，二者不可能完全类比。但防范这种风险需依靠高水平市场监管，而非简单堵住成本提高渠道，否则利率市场化不可能真正实现，依靠利率管制而人为制造的寻租空间也会愈演愈烈。因此，互联网金融事实是为利率市场化撕开的一个缺口，经过一段时间阵痛，将被市场的自愈功能自然化解。&&&&&&& 当然，既然已进入金融领域，互联网金融就不可能逃脱监管。虽然在没有获得指标的时候贸然出生，但互联网金融不是藏在山洞里偷偷生下来的，所有人目睹了它的孕育和降生，它已经不可能被重新塞回到娘肚子里面，上户口并承担相应责任是必然结果。&&&&&&& 2013年被称为互联网金融元年，那么2014年必然会成为互联网金融监管元年。对有能力、有抱负的银行家来说，新格局下的竞争才是真正激动人心的竞争，试图将对手扼杀在襁褓中的可能性既然已不存在，那就狠练内功迎接挑战吧!&
移动金融代表未来方向 雪山贷加快布局P2P网贷移动端
& & & 2014年互联网金融继续升温，移动互联网迅猛发展，移动理财也成为时下一种理财新潮流。P2P网络借贷投资平台雪山贷紧跟热点，其官方App，微信对接已在马不停蹄地布局。&&&&&&& 移动金融是金融机构借助移动通信技术提供有关金融服务的总称。它将金融服务与移动通信相结合，具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受优质的金融服务。相对传统的网点服务和日渐成熟的网上服务，移动金融属于更加领先的服务平台，代表了金融服务的发展方向。&&&&&&& 《2014中国移动互联网用户行为洞察报告》数据显示，中国移动互联网用户平均每天的有效媒体接触时间为5.8小时。手机凭借104分钟的使用时间成为最受欢迎的移动媒体。该报告认为，移动互联大势所趋。目前，手机已经在娱乐、信息获取、沟通三个方面超越了PC互联网，移动金融等有望成为2014年爆发性的增长点。91%的移动互联网用户表达了在2014年将会进行移动端支付的意愿，预计2014年移动金融将迎来井喷。&&&&&&& 互联网巨头纷纷抢占手机App理财入口，其中阿里的支付宝钱包与腾讯微信的较量最为激烈。在巨头们争相布局互联网移动端的同时，优质P2P网络借贷平台雪山贷也在马不停蹄地布局手机App和微信。&&&&&&& 雪山贷App，微信端口一旦对接后将与网站版联动运营，相辅相成、互相促进。App和微信的对接将实现用户随时随地获取理财服务的需求，不受时空和地点的限制，只要一部智能手机加上网络，就可以轻松实现财富梦想。
央行与证监会表支持，互联网金融监管政策呼之欲出
& & & &余额宝、微信红包，以及已经普及了的手机银行等互联网金融的产物，已经逐步走入并影响着人们的生活，媒体舆论对待互联网金融的态度从观望、看好，否定再看好的发展阶段前行着。近年来互联网金融的发展势头之迅猛令人惊叹，2014年初就有两件大事：一件是1月2日天弘基金数据显示余额宝的规模突破1800亿元，另一件则是互联网金融P2P网贷平台人人贷日前获得1.3亿美元A轮投资，夺得全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资，引起了业内外的广泛关注。&&&&&&& 对此，业内典范P2P网贷平台雪山贷的一位负责人接受采访时表示：网络改变生活的同时，互联网金融也在逐步改变着人们的理财观念和模式。较之传统的金融行业，互联网自身与网络息息相关的特性，决定了它既存在无时间限制、交易更便捷、更智能化等优势，也势必伴随着网络监管困难的不足。对此，近日央行和证监会都表明了态度以支持互联网金融的发展，这无疑给互联网金融的企业以及从业人员注入了一剂强心针。
&&&&& &有消息人士透露，中国人民银行目前正同银监会、证监会和保监会协作，制定措施保护消费者信息不被盗窃或滥用，确保互联网投资产品进行充分的风险披露，抑制非法集资行为。这意味着如果此项监管政策出台，互联网金融的监管空白期即将画上句号。这对于业内一批像P2P网贷平台雪山贷一样坚持合法经营、诚信经营的网贷企业来说，不可不说起到了良好的保障作用。&&&&&& &据获悉，2月27日，中国支付清算协会将在京召开P2P网络借贷业务座谈会，了解各P2P网贷企业的经营情况、业务规模、业务模式及开展业务过程中遇到的困难和问题等方面情况，同时还将就P2P网络借贷行业监管与发展提建议。业内认为，监管政策的出台，将除了P2P网贷外，还会将整个互联网金融都设计在内，同时也包括互联网公司发放的贷款和相关投资产品。&&&&&& &另有消息称，央行正牵头相关政府部门研究制定监管规章，力图遏制互联网金融业新一代投资产品的潜在风险，正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，努力在今年落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。&&&&&& &对此，证监会新闻发言人张晓军2月14日接受记者采访时表示，证监会将与有关部门互相配合，抓紧研究制定相关规定，促进互联网金融健康发展。这有利于利用现代信息技术，提升金融服务的质量和效率，降低金融交易的成本，缓解中小微企业融资难的问题，证监会总体持支持态度。&&&&&& &央行与证监会对互联网金融监管政策出台持支持态度，对互联网金融行业的发展无疑是个积极的信号。我们始终认为，在保证资金安全和有效防范风险的基础上，也应尊重互联网业务的自身的特点以及发展规律。因此，与时俱进，加快监管政策的出台速度是有关监管部门不二的选择。
雪山贷看互联网金融：年轻人投资首选
& & & &互联网金融一直有口号：&得草根者得天下&，&得屌丝者得天下&。P2P网贷典范的平台雪山贷认为，互联网时代的浪潮下，&得年轻人者才能得天下&。&&&&&&& 最近大热的的&微信红包&无疑延续了2013年互联网金融的热潮，而互联网金融巨头之间的争夺，在使&草根&、&屌丝&受益的同时，也让看上去&高大上&的利率市场化演变成为&自下而上&的改革。业内人士表示，P2P信息是透明的，所有的选择权都在借贷双方。借款人可以自己决定借多少资金，要借多久，承担多少贷款利率，而投资者也可以自行挑选不同行业的借款人，这是互联网金融对传统银行的最大冲击所在，也是吸引力所在。&&&&&&& 28岁的张先生心情不太好，因周末被通知要加班。还好，张先生忙中偷闲有个自己的小爱好就是投资雪山贷P2P网贷，无需出门，省却了银行排队的麻烦，24小时在线操作，收益高，看到之前投的一月标已经收回本息，心情舒畅不少。说起雪山贷，张先生表示关注了许久，一个月前，又听到朋友说起，觉得操作简便，较之银行许多几万元起点的理财产品，张先生选择了门槛低，操作简便的P2P网贷试试看，往里面投了5000元钱选择了一个月的净值标。几乎都快忘了这回事，一个月很快过去，收益达到了100多元，由于有续投奖励，张先生又继续投了三个月的净值标。&&&&&&& &这种理财方式比存银行定期方便多了。&张先生说，目前主要商业银行定期存一年的利率收益为3.25%，1万元存一年的定期，年收益有325元。而按雪山贷目前的收益来计算，投资5000元一年的话就有1200元左右，比银行定期高出近三倍。像张先生这样的年轻人不在少数。在张的通讯录里随机抽取10个人，咨询他们关于互联网理财产品的使用情况，10人中有4人给了肯定的答案，年纪相仿者更是7人给予了肯定的答案。&&&&&&& 对于年轻一代的投资者来说，与到银行购买理财产品相比，通过互联网渠道购买理财产品最大的不同是更为及时和透明，并且更加符合互联网时代的交流习惯。并且，进入门槛更低也是大家对互联网理财产品更为青睐的原因之一。&&&&&&& 首先，传统金融机构的优势是服务大中型经济实体，小微企业的金融需求存在较大空间，而互联网金融则可以有效解决小微企业融资问题，让普通老百姓通过互联网就可以进行各种金融交易，提高了全社会的交易效率。其次，银行体系的维护成本较高，这也是其利差较大的原因之一;而互联网金融因其简化了过多中间环节，运营成本低，因而能给予用户更高的收益率。&&&&&&& &互联网金融将成为未来金融业的重要组成部分，相信其强大的竞争力将在未来的日常生活中大放异彩。&雪山贷的一位负责人如是说。年轻一代是互联网时代的主力军，全民理财的时代，互联网金融必将成为年轻人投资的首选。
如何看清楚高收益网贷产品？
& & & 如果要在P2P网贷领域说收益6% ，估计会被笑掉大牙。不是因为痴人说梦，而是因为太不敢做梦。对于动辄收益超过10%，甚至超过20%的P 2 P网贷领域来说，6%的收益简直是易如反掌。但天上不会掉馅饼，百万元的投资门槛，超过10%的收益，这一切看似如此美好，但要挖掘这个高收益的金矿，需要练就一副火眼金睛，选择一些靠谱的P2P平台很关键。&&&&&&& 对于动辄收益超过10%，甚至超过20%的P2P网贷领域来说，赚6%的收益简直是易如反掌。但天上不会掉馅饼，要挖掘这个高收益的金矿，需要练就一副火眼金睛，选择一些靠谱的P2P平台很关键。&
多维度选择平台
&&&&&&& 面对鱼龙混杂的近千家P 2 P平台，一些初入网贷市场的投资者大多看得眼花缭乱。绝大多数平台都宣称是&本息担保&，这让投资者很困惑，不知道如何从中选择靠谱的平台。&&&&&&& 对此，专业人士指出，对于初进入这个行业的投资者来说，有几个选择标准可以参考。&&&&&&& 首先，选择媒体上报道较多的平台。此类平台自融资的概率小，这也表明这类平台比较开放，愿意接受大众的监督，平台的经营相对规范。&&&&&&& 其次，初入市场的投资者，可选择一些收益较低的平台。也许年收益只有10%，或者还不到10%，但这类平台因为给投资者的收益低，借款方的融资成本也较低，安全性会提高不少。
&&&&&& 再次，选择有风险投资方进入的平台。这类平台在获得风投认可的同时，大多获得一笔大的风投资金，这就对平台的长远发展提供了资金和资源支持。投资此类平台，短期出现问题的概率较小。&&&&&&& 最后，选择成立时间较长的平台。这类平台在长期的经营过程中，积累了一定的经验，风控技术也相对成熟。&&&&&&& 另外，对具体情况还要具体分析，切不可盲目照搬。不同时期的大环境对平台的影响也不同，也许现在有用的选择经验，在一年后就不灵验了。初入这个市场的投资者，最重要就是不断去学习和了解，最终选择适合自己的平台。&&&&&&& 有业内人士建议，如果是大额投资的话，最好去平台走访一下，看看平台是如何开展业务的，最好与平台负责人能够当面交流，这样对平台能有一个深刻的认识。据记者了解，大多数平台特别欢迎投资者去实地走访。如果网贷平台对投资者走访推脱或者敷衍了事的话，这类平台还是少投资为好。&&&&&&& 在具体的投资操作中，有资深投资者建议，可以把钱分散在自己看好的几个平台上，通过分散投资来降低风险。在投资平台地域选择上，多投资一线城市的平台，这些城市监督力度较大。如果自己有朋友在网贷平台工作，也可以听听他的建议。&
风险意识不可或缺
&&&&&&& 对于P 2 P网贷投资者来说，投资之前，首先应该想到的就是风险。&&&&&&& 过去的2013年就有超过70家P2 P平台倒闭或者老板&跑路&，大概涉及的金额是12亿元左右。在今年年初，杭州国临创投、深圳中贷信创、上海锋逸信创等3家P2 P平台接连倒闭，据投资者透露，这3家平台的实际控制人实际上同为一人，名为郑旭东。&&&&&&& 上述国临创投事件被业内称为&2014年网贷首案&，但实际上，2014年刚过7天，就接连有3家P2P平台陷入兑付危机。&&&&&&& 有网贷从业人士总结了3类导致P2P平台倒闭的原因：&&&&&&& 一是网贷平台自身风险控制做得不好，坏账率太高，导致收入不能覆盖成本，平台最终支撑不下去。这类平台的特点就是成立时间不会很长。二是网贷平台自融。一些利用平台给自己企业融资的，可能因为经营不善，无法还清投资者的资金，而选择&跑路&或者倒闭。这类平台最大的特点是一般媒体公开报道很少。三是网贷欺诈平台。对这类平台最应该小心。它们大多采用高收益，吸引投资者，当聚集到一定额度时，平台创建人卷款逃跑。这类平台大多是新平台，利息很高，还有一些秒表，等等。对于这三类平台最好敬而远之。&&&&&&&& 也有网贷投资者建议，初入这个市场的投资者可以登录行业门户网贷之家等网站论坛，看看一些资深投资者的建议和评论也很有必要。&
中国互联网金融发展要经历三个阶段
& & & & &近年来，互联网与传统行业结合改变了诸多行业的发展态势，金融业也不外如此。&&&&&&& &余额宝&等为代表的互联网金融产品在2013年大放光彩，微博微信频频触及金融互联网巨头与金融企业的深度合作正在改变着行业的发展态势。互联网金融的未来将走向何方，有业内人士指出，中国互联网金融的未来发展，要经历渠道为王、产品为王及寡头垄断三个阶段。&&&&&&&&&&& 第一阶段是渠道为王阶段。在以往政府信用背景下，中小企业融资需求和广大居民的理财需求，一直存在金融服务不足的现象，所以互联网金融一诞生，就具备了相当强的市场竞争力和话语权。&&&&&&&&& 第二阶段是产品为王。其代表事件是&金融天猫&出现，即专业的网络信用链条平台出现。此时，金融服务的供需双方能直接沟通。监管机构也能要求经营者在整体上控制信贷风险。在存量资产证券化大背景下，现在理财市场商业银行&大而标准&的服务，将被互联网金融&小而美且有特色&的服务所取代。&&&&&&&&& 第三阶段是寡头垄断阶段。互联网技术革命带来的低门槛竞争，不可避免的成本负担，最终将把新兴的各种&金融天猫&投融资平台，整合成少数几个金融寡头。换言之，经过互联网的洗礼，金融市场将比没有互联网技术的时代，更加集中、垄断。参照欧美市场，中国市场的数量最终不会超过15家。这个过程长则需要二三十年，短则五到八年。
央行刘士余：用包容与创新的精神看待互联网金融
& & & &人类已经进入互联网时代。互联网正在改变人类经济活动及其管理方式，同时也正在改变人类的思维!十几年来，互联网不仅改变着传统金融的运作模式，而且催生出新的金融业态。&&&&&&& 2013 年，以互联网支付、P2P网络借贷和众筹融资为代表的互联网金融蓬勃发展，向传统金融提出了明显的挑战，引起了社会各界的广泛关注。互联网金融从无到有，从萌芽到快速发展的过程说明，互联网所带来的创新，不仅体现为技术层面的飞跃，更承载了互联网精神。互联网金融为传统金融带来了新的理念，注入了新的活力，同时也带来了新的竞争，催生了新的合作，对现有的金融监管体制带来了挑战。&&&&&&& 当前，关于互联网金融问题的讨论非常热烈，各种论坛人满为患，各路专家众说纷纭。《清华金融评论》编辑部约我写一篇文章，谈一谈关于互联网金融发展与监管方面的问题。我想互联网金融还处于发展的初期，进行全面的评价还为时尚早，作为互联网金融近期发展的观察者，还是谈谈对三个问题的基本看法：互联网金融是什么，它的发展状况如何;互联网金融会有何种风险;以及我们应该怀着什么样的理念去监管互联网金融。
互联网金融的发展
&&&&&&& 顾名思义，互联网金融是互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。众所周知的业态包括互联网支付、P2P 网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。从发展历程上看，互联网金融的发展离不开大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的突破和运用，是伴随着电子商务的发展而发展起来的。&&&&&&& 我国互联网金融的发展，大致可分为三个阶段。第一个阶段是 2005 年以前。在这个阶段，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行&把业务搬到网上&，还没有出现真正意义的互联网金融业态。第二个阶段是 2005 年后，网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。这一阶段的标志性事件是 2011 年人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进入了规范发展的轨道。第三个阶段的起点是 2012 年。2013 年被称为&互联网金融元年&，是互联网金融得到迅猛发展的一年。从这一年开始，P2P 网络借贷平台快速发展，以&天使汇&等为代表的众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台。同时，政府部门也开始关注互联网金融的规范发展问题。&&&&&&& 当前，我国互联网金融的发展状况，可以通过几组数字来说明。在互联网支付领域，截至 2013 年 8 月，获得许可的 250 家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有 97 家。2013 年前三季度，支付机构共处理互联网支付业务 122.59 亿笔，金额总计达到 6.55 万亿元。&&&&&&& 在 P2P 网络借贷领域，截至 2013 年 12 月 31 日，全国范围内活跃的 P2P 网络借贷平台已超过 350 家，累计交易额超过 600 亿元。在非 P2P 的网络小额贷款方面，截至 2013 年 12 月 31 日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达 1500 亿元，累计客户数超过 65 万家，贷款余额超过 125 亿元。&&&&&&&&在众筹融资领域，目前我国约有 21 家众筹融资平台。以&天使汇&为例，自创立以来累计已有 8000 个创业项目注册入驻，通过审核挂牌的企业超过 1000 家，创业者会员超过 2000 人，认证投资人达 840 人，融资总额超过 2.5 亿元。&&&&&&& 在金融机构创新型互联网平台领域，以建设银行&善融商务&、交通银行&交博汇&、招商银行&非常 e 购&以及华夏银行&电商快线&等为代表的平台日渐成熟。第一家网络保险公司&众安在线&也于 2013 年 9 月 29 日由保监会正式批复开业。&&&&&&&&在基于互联网的基金销售领域，以&余额宝&为例，截至 2013 年 12 月 31 日，申购客户规模已经突破 4303 万户，基金存量规模达 1853 亿元，累计申购金额 4294 亿元。&&&&&&& 今天，我国的互联网金融正在逐渐发挥其促进包容性增长的作用，社会各界对于互联网金融领域的创新也表现出比较积极的态度。与传统金融相比，互联网金融市场份额还很小，生长点主要在&小微&层面，具有&海量交易笔数，小微单笔金额&的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。因此，互联网金融和传统金融并非相互排斥、非此即彼，而是相互促进、共同发展，既有竞争、又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分。&&&&&&& &不谋全局者，不足谋一域&。党的十八大提出了工业化、信息化、城镇化和农业现代化的发展蓝图;党的十八届三中全会提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品;国务院《关于促进信息消费发展扩大内需的若干意见》也提出要使信息消费规模快速增长。&&&&&&& 我认为，在这个大的时代背景下，发展互联网金融，符合党中央和国务院鼓励创新的政策方向;发展互联网金融，对实现信息化，促进金融包容，推动电子商务发展，都有重要的积极作用。
发展互联网金融 获证监会支持
& & & &网上银行、手机银行、微信支付&&正逐渐走进人们的生活，这些互联网金融创新产品的出现对监管层也提出了更高的要求，日前有消息称，央行正牵头相关政府部门研究制定监管规章，力图遏制互联网金融业新一代投资产品的潜在风险。对此，证监会新闻发言人张晓军2月14日接受记者采访时表示，证监会将与有关部门互相配合，抓紧研究制定相关规定，促进互联网金融健康发展。&&&&&&& 张晓军表示，发展互联网金融，有利于利用现代信息技术，提升金融服务的质量和效率，降低金融交易的成本，缓解中小微企业融资难的问题，证监会总体持支持态度。&&&&&&& 根据中国互联网信息中心数据，截至2013年6月底，我国使用网上支付的网民规模达到2.44亿，其中，手机在线支付网民规模达到7911万，这为互联网金融的发展奠定了很好的基矗P2P网络借贷平台数量在中国目前发展迅猛，比较活跃的就有几百家。&&&&&&& &目前，互联网金融在发展过程中也存在一些问题和风险，需要加以规范和引导。互联网金融的本质还是金融，应遵守现行金融监管的基本规则；同时，互联网金融也具有一些不同于传统金融的特点，需要针对其特点作出有针对性的监管安排。&张晓军表示。&&&&&&& 近日有消息称，央行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，努力在今年落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。去年12月，由央行分管的支付清算协会成立的互联网金融专业委员会，被视为互联网金融向监管迈进的第一步，但是该专业委员会更侧重于行业服务和行业自律。&&&&&&& 对此，分析人士表示，互联网金融的崛起已是不争的事实，目前的问题是，如何引导其健康、有序的发展，利用自身优势更好地为用户服务，同时，监管必须及时跟上。&
P2P网贷迎来春天：受到资本青睐
& & & &目前，互联网金融的几大模式，分别为：余额宝等基金代销售、第三方支付、大数据模式、众筹融资、互联网货币、P2P网贷模式。&& & & &2014年新年伊始，人人贷宣布融资1.3亿美元，领投方为挚信资本。上亿美元的投资规模，点燃了投资市场的热情，一时间金融互联网投资的焦点集中到P2P网络网贷主题。&& & & &其中余额宝、百发等传统基金的销售模式互联网化，这个模式需要的是有众多用户量做支撑，只适合平台化的大型互联网公司。第三方支付江湖格局已定，大数据模式属于阿里小贷和京东自家的游戏不容别人插手。众筹的发展法律限制太大，仅公司股东数一条几乎就决定了大多数项目都已经踩了红线，因此众筹在中国的发展目前还没找到更好的突破模式。&& & & &互联网货币(比特币等)，刚一进入公众视野，央行便立即正式叫停，并禁止第三方支付和银行系统对其提供支付服务，其流动性几乎丧失，只能成为极少数收藏爱好者的玩物，不再有巨大发展空间。当前最具爆炸性增长潜力的投资机会只剩下了P2P网贷。P2P网贷这个投资方式，可以说是将互联网金融的革命性演绎得最彻底的一种新型投资，目前处于爆发式发展期，2013年行业成交额达600多亿，相对2012年增长率达到500%，预计2014年可以达到2000亿左右。&& & & &P2P网贷公司目前还没有形成标准化的商业模式，可以说每个公司都有自己的经营特点很难形成垄断型寡头，这为投资提供了多种切入机会。
规范互联网金融 央行或牵头
& & & 据相关媒体报道，有消息人士称，中国人民银行将牵头对互联网金融实施监管，旨在防范快速发展的中国互联网金融领域风险上升。&&&&&&& 消息人士透露，中国人民银行目前正同银监会、证监会和保监会协作，制定措施保护消费者信息不被盗窃或滥用，确保互联网投资产品进行充分的风险披露，抑制非法集资行为。&&&&&&& 如果监管政策出台，意味着互联网金融的监管空白期将结束。&
互联网金融监管缺失
&&&&&&& 2013年是互联网金融高速发展的一年，但互联网金融的监管仍处于空白和缺失状态。&&&&&&& 据《华尔街日报》报道，中国人民银行将牵头监管互联网金融，主要是因为近期大量科技公司进入了长期被传统银行所主宰的业务。这些业务包括贷款、消费者投资产品等。此外，一些互联网信贷公司的崩盘，也让官方正对此作出回应。这些崩盘的公司主要为P2P借贷平台。&&&&&&& 当前，P2P网贷行业处于&无准入门槛、无行业标准、无监管机构&三无状态。去年10月份以来，P2P行业出现倒闭潮。据网贷之家数据，2013年出现提现困难、经营困难、诈骗跑路的平台超过70家。2014年以来，出现体现困难和崩盘的P2P网贷公司超过6家。&&&&&&&& P2P网贷专业人士认为，P2P网贷和第三方支付一样，必然面临监管。P2P网贷行业出现的诈骗、跑路、倒闭事件，对整个行业产生了负面影响。&如果从业者鱼龙混杂，可能出现庞氏骗局，使行业面临灾难。&因此，P2P行业需要设定明确的门槛、规范，给从业者明确的指引，避免出现严重的恶性事件。&&&&&&& 业内人士表示：&我们需要明确的监管机制，比不确定性更好。&他希望，互联网金融的监管机制是透明的、明确的，给所有从业者以指引，更好的支持创新。&
监管标准亟待确立
&&&&&&& 虽然监管层尚未针对互联网金融出台监管措施，但互联网金融的潜在风险已经引发监管层警觉。业内人士认为，2014年将是互联网金融监管元年。&&&&&&& 央行副行长刘士余曾在2013年互联网金融大会上明确表示，互联网金融两个底线不能突破：一是非法吸收公共存款;二是非法集资，P2P平台不可办资金池。&&&&&&& 央行条法司副司长刘向民在1月16日举办的中国互联网金融高层论坛上表示，互联网金融蕴藏三个方面的风险：一是机构的法律定位不明，可能触碰法律的底线;二是部分互联网金融业务的资金第三方存款制度缺失，导致资金安全存在隐患;三是内控制度不健全，可能会引发经营风险。&&&&&&& 刘向民认为，互联网金融是创新的产物，对新型的事物既要包容失误，也要防范风险，有必要对互联网金融进行恰当的监管，同时为行业发展要预留一定的空间。&&&&&&& 在监管思路方面，他透露，对市场规模相对比较大、风险暴露的业态需要介入监管。比如P2P平台，需要注重防范信用风险、操作风险，不能搞资金池，不能够集担保、借贷于一体，更不能碰非法吸收公共存款、非法集资的底线。&&&&&&& 对于处在起步阶段的业态，可以在坚持底线思维的基础上鼓励其对业务模式继续开展探索。对于传统的金融业务从线下搬到线上，应严格遵守线上业务的监管规定，统一线上线下的监管标准。&&&&&&& 《华尔街日报》援引央行人士称：&当前的目标并不是在互联网金融领域进行制裁，而是哺育其健康的发展。&
从&微信红包&看互联网金融
& & & & 微信红包春节期间风靡一时，带给人们许多新鲜与欢乐感。趣味的背后，互联网世界正经历着一场不见硝烟的移动支付与营销大战，不容易看到的则是我们曾经习惯与熟悉的生活正以不可思议的速度和模式被数字化颠覆。&&&&&&& &从没这样疯狂地抱着手机玩过，像小孩子找到了心爱的玩具。&这个春节，家住北京的王子亮觉得年过六旬的父亲像变了个人：&过去他有些传统、保守，对新事物不太感兴趣，谁知自从给手机装上微信，他就迷上了这个，在群里和老同事聊天、开玩笑，把他自己的书法作品拿上去展示，这几天正乐此不疲地收发微信红包，简直比年轻人还乐在其中。&&&&&&&&&红包背后的名堂
&&&&&&& 少到几分钱，多则上百元钱，春节微信红包满天飞，让全国手机用户为之&疯狂&。持续一年的互联网金融体验在这一刻达到高峰。&&&&&&& 过去的一年里，阿里巴巴依靠其十余年在淘宝电商的积累，当支付宝中沉淀足够大量的客户与资金之后，顺理成章地推出余额宝，让阿里在互联网金融大潮中赚了个盆满钵满。&&&&&&& 腾讯这边也不甘示弱。举起互联网金融的大旗时，他们就把阵地定位在手机的方寸之间。背靠超过6个亿的微信用户数量，与嘀嘀打车、海底捞合作一键支付，微信充话费、微信商城购物&&腾讯的第一步棋旨在培养用户的支付习惯。而其随后推出的微信理财通也成功吸引了大量用户加入。&&&&&&& 春节前夕，阿里和腾讯以&红包大战&拉开了新的移动用户争夺战。&我给你发红包了，赶紧去拆&――微信群中这句话，让很多人春节忙着收、发红包，但要真正拿到&红包&里的钱，则需要和自己的银行卡绑定，开通微信支付，才能顺利提现。&&&&&&& 不得不承认，这种社交营销比巨额广告投放或者互联网公司自掏腰包送红包所起的效果更好。有统计显示，除夕夜参与红包活动的总人数达到482万，最高峰出现在零点，一分钟里有2.5万个红包被拆开。小小红包换来的是微信支付用户数量瞬间的暴增，和银行卡绑定后庞大的消费潜力，着实达到了&四两拨千斤&的成效。&&&&&&& 微信支付绑卡量的真实数据目前尚无定论，但这种被戏谑为&病毒式&的营销却实实在在让腾讯股价一路飙升，据说连马云也感叹其宛如&珍珠港偷袭&。&&&&&&&&走向移动支付之路
&&&&&&& 微信红包精准地&剑指&两大产业：微信，针对互联网产业;而红包的目标明显是朝向金融业的。与金融业融合是全世界所有互联网企业的重要目标，也是互联网产业做大做强的重要途径。&&&&&&& &互联网只是一个平台，搭上互联网就如同有了一张船票。但要想在这条&船&上获利，关键就得要实现与金融的融合。微信红包无疑准确抓住了过年这一时机，以及民间发红包的习俗和心理，将互联网与金融完美结合，最终形成一个好的互联网产品，从而快速而高效地赢得了消费者的青睐。&工信部电信研究院政策与经济研究所副总工程师何霞饶有兴趣地向记者表示，她今年在国外过年期间收到很多微信红包，回国后立即将其与银行卡绑定，结果发现，微信不仅能收红包，还能享受打车优惠、购买商品、AA付账等等，她戏称自己&从此走上了移动支付的道路，上了&网&船下不来了。&&&&&&&& 一度火热的&偷菜&和&围脖&已然&翻篇&，微信红包将互联网的社交属性与技术创新产生的化学反应刷新到一个新的高度。在互联网金融开拓上一向落后的腾讯凭借&红包&打了个翻身仗，也将互联网企业间市场反应力与产品创新力的竞争进一步推向白热化。不仅互联网企业，包括零售业、银行业、保险业等都在试图找到一把能够打开消费者心灵的&钥匙&。&移动互联带来的不仅是支付方式的改变，也将改变我们的思维方式和生活方式。未来，通过互联网、金融以及各种应用领域的结合会衍生无数颠覆的商业创意与变革。&何霞指出。&&&&&&&&高收益也来自银行
&&&&&&& 有人称，在移动互联网时代，用户接受一款产品的速度能以天计。同样，用户抛弃的速度也能以天计。那么，如日中天的互联网金融能走多远?除了在当前利率管制的背景下，凭借高于银行的利率吸引了用户与资金，互联网金融的竞争力又将如何体现?&&&&&&& &互联网金融将成为未来金融业的重要组成部分，其强大的竞争力将在未来的日常生活中大放异彩。&何霞这么认为，首先，传统金融机构的优势是服务大中型经济实体，小微企业的金融需求存在较大空间，而互联网金融则可以有效解决小微企业融资问题，让普通老百姓通过互联网就可以进行各种金融交易，提高了全社会的交易效率。其次，银行体系的维护成本较高，这也是其利差较大的原因之一;而互联网金融因其简化了过多中间环节，运营成本低，因而能给予用户更高的收益率。&&&&&&& 阿里和腾讯推出的理财产品年化收益率约在6%到7%，远高于银行存款利率，&目前阿里余额宝的规模超过2500亿元，虽说对于银行来说几千亿元的存款不算什么，但却发出了一个信号，那就是今后以较低的成本吸引存款的难度越来越大。&一位国有银行产品设计专家表示，目前存款向互联网理财产品流动的速度非常快，预计2014年流向互联网金融的资金或达万亿元。&&&&&&& 互联网金融与银行力推的产品本质上都是货币基金。据了解，目前互联网金融所吸收的绝大部分资金主要通过与其合作的基金公司投资于银行协议存款，这些协议存款起存金额较大，普通散户无法购买。互联网金融出现后，把成千上万散户的资金集中起来，变成规模上亿元的货币基金，然后通过与银行协商获得远高于活期存款的收益率。&&&&&&& 对于货币基金的活跃，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，大量活期存款在脱离银行后以协议存款形式返回银行，一去一回之间，利息提高十几倍，这将显著增加银行吸储成本。互联网金融的高收益也来自银行，这客观上将加快我国存款利率市场化的步伐。&
互联网P2P资金监管模式可行性研究:银行逐步介入
& & & 余额宝理财，微信发红包，互联网上你借我还&&马年新春里，互联网金融轧闹猛，市民纷纷开通网络钱包。
&&&&&& 从市经济和信息化委员会获悉，2014年上海率先开展银行介入互联网P2P资金监管模式以及互联网金融立法的可行性研究，重点布局互联网金融领域，尽早立法保障市民网上钱袋的安全。
&&&&&& 2013年上海信息服务全行业实现经营收入4317.29亿元，同比增长19%，占全市GDP的6.4%，占本市第三产业GDP的10.3%。其中，互联网金融是继电子商务之后即将爆发增长的新兴产业，上海在互联网金融上的优势领域和新兴领域不断涌现，金融领域信息服务收入近200亿元&&第三方支付收入超过165亿元，较上年同期增长近40%，54家企业获得央行颁发的《支付业务许可证》，牌照数量占全国的1/4多;网络信贷处于全国领先水平，6家主要网络信贷平台企业全年信贷额超过60亿元。上海还在全国率先成立了网络信贷服务业企业联盟，在集聚企业、加强自律、风险防范、宣传推广等方面作用突出。
&&&&&& 据介绍，上海今年将继续充实网络信贷联盟队伍，重点吸纳有大机构、财团背景和有较丰富小微金融服务经验的平台企业;以《网络借贷行业准入标准》为主要准则，推动联盟成员企业规范稳健发展;继续推进网络信贷联盟成员企业与征信机构、第三方支付机构的合作，从技术角度帮助企业规范运营、降低经营风险，并开展银行介入P2P资金监管模式的可行性研究。
&&&&&& 借助国际金融中心和自贸区等的建设，上海集聚诸多互联网金融优势资源，开发保险、银行等领域具有国内外竞争力的金融软件产品，培育专业证券投资咨询、金融工程和财经数据分析、海量财经信息交互等一批特色金融信息平台，逐步打造与国际接轨的全球金融资讯服务平台。
&&&&&& 同时，上海还将开展行业从业人员专业培训及继续教育，探索专业人员备案和资格认证模式，使得更多软件、金融领域的专业人才和复合型人才集聚上海，共同保护市民网络钱袋网上网下一个样。
第三方支付：互联网金融产业不可或缺的基石
& & & 在互联网金融日新月异的创新中,第三方支付作为创新基础和基石的角色不可或缺。不论是由支付宝衍生的余额宝的走红,还是微信理财通的上线,都意味着互联网金融产业链条,正沿着第三方支付功能挖掘和发挥的路径,不断延伸和扩散。&&&&&&& 据支付宝与天弘基金发布的消息,截至日,天弘基金余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户。从一开始的备受质疑到被投资者所认可,余额宝的规模膨胀显示出了第三方支付作为支付通道和营销渠道的潜力。&&&&&&& 第三方支付中会有相当体量的资金沉淀,可以预见,由之衍生出的理财大战还将继续。不同的是,支付宝的基础是电商中的资金流,而微信支付则是从社交工具切入,其他的第三方支付公司无疑也会争相效仿跟进,从各自的优势领域切入。&&&&&&& 业界普遍认为,互联网金融发端于第三方支付,而第三方支付又有可能凭借资金闭环运行的优势,弥合互联网金融发展中的先天性缺陷,比如防范P2P风险。因为,第三方支付会产生大量的积累的信息流和数据,从而进行信用分析和评价。同时资金又是闭环的,能实现P2P平台账户和客户账户的分离,为客户资金增加了风险隔离手段。&&&&&&& 在互联网金融业务规模的迅速膨胀中,不可忽视的是,以P2P网络借贷为代表的风险防控短板,为这一行业增添了许多隐忧。在我国投资者风险意识和借款人信用意识仍不足的背景下,P2P平台倒闭和跑路事件频频出现,而这一薄弱环节仅靠P2P平台公司自己难以解决,只靠行业自律也很难保证其不会出现道德风险、不进行期限错配和非法集资。&&&&&&& 而第三方支付的资金托管,则有望补足P2P网络借贷的短板。首先,许多第三方支付公司提供的是垂直行业的支付和金融服务方案,在旅游、航空、快消、娱乐等行业中已经有了资金托管技术和经验。其次,P2P平台将客户资金托管后,将之与平台自身资金隔离,而借款人资金的进出由第三方支付根据其指令操作,能有效防控资金被挪用的风险。再次,目前已有250多家第三方支付公司拿到了牌照,操作和管理比较规范,违约成本较大。这些因素决定了,第三方资金托管能够成为防控P2P借贷风险的一个有效手段。& &&&&&&& 因此,有人比喻,第三方支付实际上是互联网金融创新的主链条,在每一个节点上都有可能会产生新的互联网金融模式。这是因为,从诞生&基因&上讲,以支付宝为代表的担保支付模式,本身就是为了规避交易风险而出现。&&&&&&& 经过近一年的爆炸式增长后,互联网金融的发展业态逐渐清晰,其对传统金融是颠覆还是促进,业界也经过了一番争论,眼下优势互补、融合发展逐渐成为共识。这从阿里巴巴与天弘基金、民生银行等金融机构的合作联姻中可见一斑。互联网金融虽然带来了渠道变革、消费和服务模式上的创新,但是无法改变金融的本质和根本的盈利模式,还必须遵循金融的规则。在其发展的前景和趋势中,第三方支付这一基石,仍将发挥决定性作用。
理财市场两重天：股市仍亏钱 互联网金融获利
记者：40多岁老李是个职业股民，关于2013年的股市，他用一句网上流行的段子来概括。
老李：喜大普奔，银行股人艰不拆，流动性细思恐极，金融改革不明觉厉，这就是我的2013。
记者：这些都是新的网络流行词汇，比如喜大普奔，就是喜闻乐见、大快人心、普天同庆、奔走相告，四个成语的第一个汉字新组合，人艰不拆是人生已经如此的艰难，有些事情就不要拆穿的部分汉字新组合。这些新词汇并不符合现今的汉语标准，但它的颠覆性本身就代表了这位股民的一些复杂心态。看着曾经并肩作战的兄弟们慢慢淡出股票圈，老李说，有很多次他也想放弃退出。
老李：越来越看不懂，股票也越来越难炒。
记者：过去一年，一向求稳的老李放弃蓝筹股，禁不住诱惑转投过创业板，看着市盈率一高的吓人，赚了点钱就赶快撤出，没成想股价却依然一路飙升。
老李：想想少赚的钱心有不甘，但想到手里拿着创业板股票的时候，天天睡不好觉，就怕一夜之间钱都亏光，实在不想再折磨自己的新心脏了，做了10多年的股票，现在面对上千只股票竟然不知道怎么下手了。
老李的纠结说出了很多的股民的心声，2013年的股市吓死胆小的，赚翻胆大的，新的一年，是留守下来走一步看一步，冀望大盘走出很行情还是退出股市该换其他更加稳健的理财方式呢？我们继续来听报道。
记者：相比股民们的困惑，迷恋网购的互联网达人们在以为代表的互联网金融理财中，找寻到了更加便捷、门槛又低的新型理财模式，公司白领刘小姐就是其中一位。
刘小姐：最开始因为网上购物，为了转帐方便就把钱放到支付宝上，后来有了余额宝，余额宝它用手机操作就可以，收益每天都能看到，去年年底的时候，年化收益率达到了6.8%几，比银行一般的利率都要高。
记者：2014年，刘小姐计划要加大互联网理财的规模。
刘小姐：今年就是打算把更多的钱放到余额宝上，因为它不仅是收益比较高，而且存取也方便，听说现在还有一些其他的网上理财产品，像理财通、百发，到时候可能会比较一下，然后分散投资，就是遵循不把鸡蛋放在一个篮子里的投资原则吧。
无论是股民老李，还是白领刘小姐，在当下群雄逐鹿的理财市场上，都代表了一个类型的理财群体，而2013年还有一股连世界都感到惊叹的理财主力军，那就是炒上黄金的"中国大妈"。
记者：孟女士今年60多岁，和很多同龄人一样，她对黄金有一种特殊情结，一直认为黄金能够保值，所以在2013年初，她成为了中国大妈的一员，花了12万多元，在银行买了三根100克的金条，没想到，一年不到，就跌去了20%以上，对于这笔看上去并不成功的理财投资，孟女士虽然心疼，却表示仍然热衷于黄金。
孟女士：看着黄金总跌，我也着急，不过元旦前黄金跌了，我又买了点，要是今年再跌我还打算再买点，毕竟从长远看，我还是觉得黄金更保值。
黄金下跌套牢了"中国大妈"，股市让散户越来越雾里看花，债市上的赚钱机会看你会不会抓&&过去一年的理财市场，几家欢喜几家愁。2014年，在吸取教训、总结经验之后，理财故事还将继续演绎。不管你钱多还是钱少，这年头物价上涨、货币贬值，理财还需马上进行。理财分析师们又给出了哪些专业建议呢？银河期货研究中心副主任付鹏认为，对于老百姓来说，并不适合投资创业板、黄金等高风险产品。
付鹏：对于普通老百姓来讲，我觉得应该说他的专业性还是有很大的局限，如果是你做不到提升自己专业性的话，那实际上这个市场我们说进去赚钱的是蒙对了，80%或90%的可能是赔钱的，所以你不要看别人做，比如说中小板、创业板做的盆满钵满。
付鹏说，债券、、理财产品，包括互联网金融，才是普通百姓理财的方向。&
付鹏：对于大部分普通老百姓来讲，买点房可以理解，买点债权、买货币型基金或者是买点理财产品、余额宝，所以说对于大部分普通老百姓，这一类的可能是比较安全的，也是真正意义上理财应该去的方向。
而在首席经济学家看来，风险同样是需要首先考量的因素。
李迅雷：2014年的话，整个金融市场利率水平估计还是会偏高，那么这样的话，就是流动性风险肯定面临的，一方面要避免一些高息的一些固定费率的产品可能会面临着信用风险，所以说应该在选择品种上面，还是应该选择那些期限比较短的，利率水平相对不高的，信用等级比较高的一些获利产品。至于股票类的产品来讲，我觉得还是要跟我们的经济转型相适应，比如说像环保、传媒、电子创新类的等等，可能起来会有比较大的投资机会。
P2P网贷：为金融投资注入新生力量
& & & &收益秒杀余额宝!这是P2P网贷(个人通过网络平台相互借贷)行业的口号之一。虽然，倒闭和跑路的传闻时有发生，但是，P2P网贷行业借助诱人的高收益快速向前发展。&&&&&&& 目前，中小投资人热捧P2P网贷平台，必然是有很多人尝到甜头。在一家金融机构工作的赵小姐是国内较早投资P2P的人士之一。她2007年开始投资，最开始都是自己看项目，后来干脆交由P2P网贷平台进行自动跟投。她感慨，在2008年金融海啸席卷全球的时候，什么投资都亏本了，但是，投在P2P网贷平台上的钱还收回了利息。&&&&&&& 张先生来自江苏盐城的农村，大学毕业3年多了，现在江苏一家制造业企业上班，正处在事业成长期。他2011年开始在P2P网贷平台上投资项目，现在有30万元左右在平台上运转，既有自己挣的工资，也有说服父母拿出的钱，年化收益率超过10%。&&&&&&& 他2011年在网上看到P2P投资的信息，于是在一家P2P网贷平台投资了几百块，最后收到的本息比银行存款收益要高得多，于是就持续投资起来。他曾经选择了一家P2P网贷平台，老板经常发一些娱乐性的东西，让他感觉到很有些无厘头。他认为，自己是拿着真金白银过来投资，如果是娱乐的话，有很多其它的地方可以去。后来，他在报纸上看到另外一家P2P网贷平台的新闻，就慕名转了过去，一直投资到现在。&我感觉随着中国金融市场的发展，P2P的前景还是挺好的，所以我在这方面进行投资。对于股票的话，我感觉中国股市大户好赚钱，散户赚钱不容易。&张先生说。他认为股票投资要一定专业知识，而自己没心思去了解这些。&&&&&&& 虽然总体上年化收益率超过10%，但是张先生也碰到投资项目没有按期还款的情况。那是一个借款买车的项目。一位借款人在小孩出生不久，想要给孩子一个更好的未来，便向张先生所在的P2P网贷平台申请借款5万元左右，凑足资金买了一辆卡车，做起了长途运煤的生意。但是，就在借款人投身这个生意之后，煤炭价格直线下跌，令借款人不得不放弃。直接的结果就是，借款人在项目兑付本息的时候违约了。但是，借款人并没有跑路，而是和妻子外出打工，每个月会从工资中挤出1000元、2000元的样子来还款。&&&&&&& 在很多P2P网贷平台上有担保机制，有的平台是让投资人自己选择是否需要担保。如果选择了担保，担保公司会对投资人进行本息赔偿。做这笔投资时，张先生没有选择担保，只好等着对方慢慢还款。&&&&&&& &他家在那儿，不可能为了这几万块钱就跑掉不回来了。&谈到这笔投资，张先生并没有太多失望。因为，作为同样来自农村的他，非常理解对方的处境。&&&&&&& 李先生在广东一家电力企业工作。他从2012年8月份开始，在朋友推荐下，选择了广东本地的一家P2P网贷平台进行投资，最开始时是试水，后来逐步增加投资，前后大概投了50万左右，到现在累计收益快8万了。&&&&&&& &中间有一段时间，平台上参与的投资人太多，项目供不应求，所以，我的钱就在账上躺着了，不然收益会更高。&李先生介绍说。最开始的时候，李先生觉得这个事物很新鲜，居然还可以做理财的事情，每天都会上去看一下项目，去刷一下，一旦发现有回款了，赶紧再投出去。李先生认为，在一个平台上投资，除了看项目本身有无抵押物、有无担保之外，更多的是看对平台本身认不认可。&&&&&&& &我主要是关心线上这块儿，因为项目都是按时还款，所以，不同的项目对我来说，没什么区别，只是期限和利率上不太一样。&李先生选择的P2P网贷平台使用了担保机制，一旦有项目违约逾期，担保公司会承担责任。李先生表示：&银行这些有牌照的机构靠垄断获取了不菲的利益，所以，我觉得就是需要一些新生的力量去提高普通投资人的收益。&
互联网金融6要点
一个核心：以用户为核心。通过银行产品和互联网产品创新、提供方便快捷、低门坎的金融产品和服务。融360的商业价值，更多是用户价值。融360模式让用户通过专业的在线搜索，最终拿到贷款，这就是最好的用户价值。&
两个基本点：风险和效率的管理。互联网金融早期和初期，能提高效率，这是它的渠道价值。如果互联网金融能把利益相关者集合起来，能够更好地给风险定价，管理风险，那是更大的价值。&
解决三个问题：存(理财)、贷(债权、股权、政策性支持)、汇(网上和移动支付结算)。&汇&的支付、移动支付已经解决了很多问题，甚至走得比银行快。&存&和&贷&有很大空间，给老百姓带来更多实惠。&
四多：多层次、多元化、多产品、多渠道。&
五个变化：大众化、年轻化、小微化、个性化、移动化。&
六种模式：支付、P2P、众筹、电商金融、搜索和产品平台、互联网货币。
P2P网络借贷市场监管机制何去何从？
& & & &在十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，对&发展普惠金融&提出了明确要求。互联网为普惠金融的实现提供了有力的支持，作为互联网金融的重要组成部分&P2P（Peer-to-Peer）网络借贷市场，以更低的中间成本和更便捷的操作服务让社会不同群体受益于金融服务，尤其是为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。然而，在P2P网络借贷市场不断发展和创新的同时，有一些平台因为各种原因出现提现困难等情况，为P2P网络借贷市场的发展蒙上了一层阴影。对此，笔者认为，目前亟须制定有效可行的监管措施，维护和引导P2P网络借贷市场的健康发展。&&&&&&& 与欧美国家P2P网络借贷市场的发展相比，P2P借贷在中国衍生出了更多的商业模式，传统的金融监管方式和机制已不再适用，同时P2P网络借贷的多重特性和模糊定位也导致对其的市场监管陷入困境。&&&&&&& 一是监管主体和主管部门难以明确。&&&&&&& 从制度环境来看，我国信用体系尚未建设完善；从平台运作实践来看，品质良莠不齐，平台的资质难以界定；从监管的有效性来看，由于平台运作交易虚拟化，风险控制和内部管理都被弱化，更有甚者利用平台进行自融资、网络高利贷、金融诈骗，给监管带来很大的难度。由于P2P网贷平台只是向资金借贷双方提供的一个交流平台，不属于金融机构，这种横跨互联网和金融行业的特殊身份使P2P网络借贷的身份归属和监管主体更难明确。&&&&&&& 二是缺少清楚的法律法规作为监管依据。&&&&&&& 网络借贷作为民间借贷的网络形式，目前还没有出台相应的法律规范，其运行仍在法律边缘。目前，全国范围内唯一可以遵循的法律依据是1991年的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，规定民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。2012年6月，《鄂尔多斯(600295,股吧)市规范民间借贷暂行办法》实施启动，这是国内出台的首个系统规范民间借贷的文件。&&&&&&& 三是没有统一的行业规范。&&&&&&& 目前，我国已基本形成以下三种行业发展规范：第一，通过民间借贷服务中心予以规范。比如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，对P2P网贷平台的业务进行监管，这是一种较规范的方式。第二，通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。第三，成立P2P网贷行业的自律联盟。2013年初，在小额信贷联盟的牵头下，几十家P2P网络借贷公司签订了P2P行业公约。2013年12月，上海市网络借贷服务业企业联盟制订了《网络借贷行业准入标准》，要求联盟内企业共同监督执行。虽然各地都已开始探索制订规范，但目前全国还尚未形成统一的行业标准。&&&&&&& 综上，针对我国P2P网络借贷市场的发展现状，可以行业自律为主，政府进行适时灵活的&监督&而非固定的&强管&。监管要点集中在以下几个方面：&&&&&&& 明确监管主体。实行监管首先需要明确监管的主体是谁，避免监管缺失和重复监管。在国外的实践中，英国由金融服务局负责监管；美国将P2P网贷作为证券类理财产品，由美国证券交易委员会进行监管；在法国和加拿大魁北克省，由金融市场管理局对P2P网贷进行监管，而在加拿大安大略省，则由安大略省证券委员会监管。具体到我国，由于P2P网贷平台的复杂性及跨区域性，其监管主体可以由单一监管主体向多元监管主体的方向发展，可由人民银行主要负责相关法规政策的制定，指导地方政府发挥金融监管职能，金融办、工商、通信、网监部门共同协作，规范网络借贷平台的总体运作。&&&&&&& 统一监管原则。监管的原则主要指监管框架和监管技术手段，监管框架可以让监管有理可依，技术手段让监管有据可证。相关部门需要从经营性质、组织形式、资格条件、经营模式等方面对监管框架作出详细规定，从而确定P2P平台的法律地位，将其纳入正常的发展轨道。另一方面，监管部门通过建立完善的网络借贷统计监测指标体系，要求P2P网贷公司定期进行信息披露，对借款用途、借款利率、贷款期限、逾期率等进行全面分析，对高危网络借贷行为和风险聚集点，及时发出预警。&&&&&&& 细化监管措施。除了明确监管主体以外，还需要在利率上限、保障借贷双方资金安全、平台交易信息披露和借贷双方隐私信息保护等方面给予具体的监管措施。首先，监管部门应严格控制P2P网贷平台的利率上限，避免形成网上高利贷。P2P网贷平台本质上是解决借贷双方的投融资需求，过高的利率上限不仅有触犯法律的风险，而且会进一步加剧投资者的风险。其次，P2P网络借贷平台没有吸储的权利，因此，应该严格禁止交易双方资金通过P2P网贷平台的专用账户进行划转，防止出现非法吸储和非法集资。网络借贷平台内部应明确资金转账流程，确认每一步资金到位情况、责任人情况；同时应建立P2P网贷市场与银行系统之间的&防火墙&制度，防止P2P网贷的风险影响到整个银行系统，进而影响国家宏观调控效果。第三，坏账率可以反映P2P网贷平台本身的风险及投资风险，所以在监管中应提高财务数据的透明度，在不涉及商业机密的情形下，监管部门可以要求P2P网贷平台定期对坏账率等与平台风险、投资风险和资金安全相关的信息进行披露。最后，需要建立良好的安全保护机制，防止信息泄露。&&&&&&& 另外，还可以在小额信贷联盟这类自律组织的基础上，建立全国性的、自律透明性强、能够代表P2P网络借贷平台共同利益的行业协会，从而更好地搭建监管部门与平台企业之间的桥梁，更好地协调、监督行业的良性竞争，在保持行业创新能力的同时促进其可持续健康发展。&
你真的了解P2P借贷吗？
& & & &对于刚接触P2P借贷的人来说，提出一些基本的问题会帮助他们理解什么是P2P：到底什么是P2P?一句话：P2P借贷是一种网民之间的大规模放贷活动。
&&&&&& 基本上来说，P2P借贷无异于把钱借给朋友这么简单。比如说，你有个朋友需要50美元，你给了他50美元，就这么简单。这其中就需要一方有钱，一方缺钱，除了这层关系，你对借款人的信任在某种程度上会是他们还钱的保证。
&&&&&& 当我们在网络上大规模参与P2P借贷时，我们不方便通过姓名来了解所有借款人等等类似信息，所以我们设立了大量的权衡办法以促进交易。也就是说，基本的两方依然存在：借款人和投资人。因此，今天让我们关注一下这两大块，并试图理解P2P的操作细节。
&&&&&& 借款人简单地登陆这些网站并申请贷款。实际上这与在网络上申请其他类型的贷款很相似。现在，这些平台(目前主要有两家平台： Lending Club 和Prosper)基本上只批准高质量的借款人。所以这些平台上获批借款人的平均信用分是700分。也就是说这些都是优质借款人，无历史违约记录，拥有良好的历史信用记录所以我们可以很安心地投资。其实，申请P2P贷款的借款人中，有90%的借款人被拒绝了，平台拒绝贷款申请是家常便饭，所以，最后获得贷款的借款人会非常可靠，这些人让我们可以满怀信任地投资。
&&&&&& 现在，与其他贷款相似，这些借款人会按月支付本息，直至贷款偿清，贷款的期限通常在3~5年之间，还款会被分配给每个贷款的投资人。到这里，事情变得有趣起来，因为直到上面提到的最后一个观点，仍没有说明P2P借贷和网络上的其他贷款之间的差异。提交申请，获批，发布，款项到账，以及分期支付较小额度直到全部还清。但是，P2P借贷中，每笔还款会根据每个贷款的投资人重新分配，也就是说，每个贷款都由多数投资人共同投资。这是P2P借贷真正有魅力的地方，所以让我们看一下如何理解这一点。并且，这都与投资人方面的事情相关，可能会略显复杂。
&&&&&& 通常，投资人会投资贷款的一部分，或每个标只投25美元。当然，如果你想把所有的资金都投到一个贷款中，你现在就可以登录LC或Prosper这么做。但是这样做的风险确实很大。我的意思是，如果那位借款人违约或卷钱跑路，你将会损失整个投资资金。我们要记住这些是无担保债务，它们没有通过任何抵押，如房子、车子以及其他抵押品。所以，如果这些借款人想跑，那么我们就会损失。因此，我们要分散投资，仅投资贷款的一小部分，和其他数百位投资人一起投满这个最大金额为35000美元的贷款。
&&&&&& 分散投资是P2P借贷的优势。我们可以通过网络，共同为这些贷款融资。仅25美元就可以投资一个贷款。因此与其将全部资金都投到一个标里，不如同时投资数百个标。通过这样的分散投资，如果有一个人违约，其他借款人正常还款，我们仍然能获得一笔乐观的收益。其实，平台之间有句至理名言，&在P2P借贷中，将资金分散投资到400或800个标的人不会亏钱&。
&&&&&& 所以，即便你投资了一小部分资金的标中出现违约情况，这些违约借款人中的大部分将不会再还款，你还是能获得一大笔收益。这些还款会流入你的账户，接着你还可以将这些资金再次投到更多的标中。就这样，P2P投资不断运作下去。
&&&&&& 目前，这些借款人申请的贷款平均利率约为13%。然后去除一定的违约损失，大概是3~4%，接着平台再扣除一小部分操作费，最后能为投资人提供的净利率为8%。与储蓄账户相比，这样的利率相当可观。
&&&&&& 以上就是P2P借贷的基本情况。借款人与投资人通过网络联系到了一起；平台对借款人进行信用审核，我们再将资金分散投资到很多很多标中，以此降低违约标所占的比列，获得不错的收益。&P2P,大规模的人人借贷。&如果你能这么想，那就很容易理解了。
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