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民间借贷投资人如何规避风险
　　进入冬天，天气很冷，但更冷的是那些需要贷款生存的企业。最纠结的，是那些多年来都把钱存在企业里的民间投资人：继续将钱存在企业里，还是能讨回多少是多少？
　　取还是不取？让人纠结
　　&听村里人说，现在镇里都有企业主跑路了，村民存在企业里的钱都拿不回来。我爸爸也有十几万元钱存企业里，现在都不知道该怎么办？&12月1日，义乌市民张洪庆打电话向本报&浙中周末新闻热线(义乌东阳)&说，现在一些农村里，大家最关心的就是这个事情。
　　张洪庆的爸爸一直住在农村老家，赶集的日子就去卖点菜，多年来存了十几万元钱。张洪庆的爸爸就把钱存到村里人办的一家企业里，这样利息要比银行高不少，而且可以随用随取，很方便。
　　几年来，张洪庆的爸爸早已习惯了这种存钱方法。可是不久前，他听到传闻，说镇里有企业主跑路了，村民存在企业里的钱都没了着落。都说现在办企业很难，村里人办的这家企业也遇到了资金困难，这让他非常担心。
　　&这个问题让人太纠结了。&张洪庆说，他爸爸很重感情，从小看着这企业主长大，对他比较信任，反正现在也不等钱用，觉得不好意思全部取回来。可是万一企业出问题，钱没提早取出来，那不就危险了吗？如果大家都这样听风就是雨就去取钱的话，不就成了旧社会的银行挤兑，再好的企业也会被逼出问题来。那样的话，大家的钱就真的成问题了。
　　在接到张洪庆的求助后，记者走访了投资公司老总、企业和政府工作人员，发现张洪庆爸爸遇到的问题，正是如今众多民间投资人最关注的问题。
　　一起民间借贷风波
　　企业资金困难，民间借贷无法随取随还，面对这种情况该怎么办？12月2日，义乌网友&负载的蜗牛&在当地知名论坛上发帖，称当地一家酒厂欠钱不还，连老人交保险的钱都不给。
　　该网友说，他爸爸年纪已大，为了维持生计，还在高层安装空调，当蜘蛛人擦洗玻璃，干的都是提心吊胆的活。每次工资凑了整数，总会存到镇里的一家企业，因为跟企业主是老同学，加上利息比银行高一点。当初，听到该企业经营不善时，他就跟企业主了解情况，企业主满口表示不会有事，只要需要钱，随用随拿，一再强调他是守信用的人。今年9月，家里想修一下房子，找企业主拿钱的时候，他却改口说没钱了，企业困难，作为老同学应该体谅，找来各种理由，就是不给钱。
　　这个帖子一发，顿时引起很多网友关注。网友的观点主要分两种：一是联合起来去公安局报案，让企业主坐牢，拍卖资产还钱；一是做人要讲道义，做企业也是在解决就业困难，企业有困难时不应该落井下石。
　　第二天，该酒厂业主就在网上实名对此做了回应。企业主说：发帖人的爸爸和我是初中同年级校友，有本金共计30万元借给我厂，我厂已付其本金19万元，剩余本金11万元，加上已付其利息14万元(自愿转借我厂)，现在确实还有25万元暂时未还给他，我厂已有计划地进行还本付息。&酒厂虽然短时内资金会有些困难，但是我们也不会欠债不还，更不会违背做人的道德！在此愿意真诚地接受网民的监督和批评！&
　　企业主的这个举动得到了很多网友的称赞，企业主能够直接面对问题，并及时说明情况，说明他是一个负责任的企业主。
　　&在我们这里，有很多村民都把钱存在酒厂。&当地镇政府一名工作人员告诉记者，早先村民将钱存到企业里，利息比银行高，存一年是8厘，银行是3厘多，如果连续存三年，利息第二年就是9厘，第三年是1分。那时候，要想把钱存到企业里，还是要有一定面子的。
　　该工作人员说，村民看到网帖后，不少人都过来询问。他对村民说，他和身边的人也有钱存在酒厂，也很关注这件事情。酒厂刚造新厂房，地下两层又积累了那么多陈酒，而且现在酒类消费低迷，特别是义乌正在进行失地农民补交养老保险和医保，一个老人要交10万元左右，一户人家就要补交20余万元，很多村民都到企业取钱。在这样的经济大环境下，酒厂短时间内有资金困难是可以理解的，希望大家能理性看待这个事情。
　　民间借贷风险主要三方面
　　民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。在义乌，早在若干年前，民间借贷就已深入百姓家中，特别是在经济较发达的乡镇。在镇上有几家名气大的企业，很多村民的钱往往都不是存在银行里，而是借给企业，存在企业里。在业内，这些人称为民间投资人。
　　可以说，民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，不但让一些在农村的企业解决了融资难，也让不少村民享受到了经济发展的红利。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。
　　有着数十年民间放贷经验的陈化汪，曾经总结过&民间借贷书写十条军规&。他说，现在民间借贷的风险，主要来自三方面：第一，有的企业看上去架子很大，其实没有实业支撑，玩的是资本游戏，出事是早晚的事。第二，把钱存到生产经营风险大的企业，风险大，利润就高，但一旦企业破产，企业主为人再好，也无济于事，因为没钱谁也没办法。第三，就是现在最让人担心的风险&&&挤兑风险，那样很容易造成企业资金链断链，弄不好还会直接导致该企业破产。
　　陈化汪说，作为已经将钱存入企业的民间投资人来说，现在最关键的就是要看清企业的处境，对于没有实业支撑的企业，能够早日取回本金就是幸运。对于生产、经营活动正常，但一时资金周转困难的企业，最好选择坚守。毕竟民间借贷本是一种有风险的投资，不可能没有一点风险，一直轻松赚钱。
　　在义乌开投资公司的陈雄飞表示同意陈化汪的观点。陈雄飞说，村民将钱借给企业还有一种情况，就是很多人都会把钱先集中到一个人手里，再借给企业，这个人一般就是投资公司的人。经过投资公司的手借给企业的钱容易出问题，因为投资公司在中间要赚差价，它喜欢把资金投到利息高的企业，这就可能变成高利贷。一个要借高利贷过日子的企业，弄不好就是一颗定时炸弹，只是你不知道它何时会爆而已。
　　陈雄飞提醒民间投资人，如果你的钱是这样借给企业的，最好早点取出来。现在企业除了民间借贷，还会向银行贷款，企业厂房等往往都会抵押给银行。如果企业破产，真正能还给民间投资人的钱是微乎其微。
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市直各部门网站探究：如何让民间资本发起设立民营银行
中研普华报道：
相关研究报告
就市场关注的开放民资设立的路径选择，究竟是彻底开闸，或者先行试点小规模落地，还是在明确退出机制情况下放松审批，目前仍无定论。
　　如何让民间资本尽快发起设立民营银行？成为8月14日央行副行长潘功胜主持的一场长达4小时研讨会的焦点。当天，央行、银监会、地方政府部门和相关学者不仅讨论了民资主发起商业银行的准入条件，还涉及股东治理、退出机制、银行存款制度等相关问题。
　　潘功胜自去年6月履新央行副行长以来，已在多个场合提及“银行业需要提升对各类资本的开放水平”。他在上述由中国金融学会主办的研讨会上称，“相关金融部门在民营银行制度和政策方面的设计正在研讨中。”
　　“民资设立银行”仍然面临诸多现实考验。潘功胜在会上指出，关于民营资本发起商业银行的争论，无论在理论界，还是在金融实务界，这么多年没有停止过。十多年来中国银行业的产权结构已发生很大变化：在存量金融机构的重组、改制、上市过程中，民间资本在银行业的股权结构里面已经占有较高地位。
　　现场多位来自银监会、地方政府金融办、各类金融机构高管、国务院研究机构的代表同样进行了激烈讨论。就市场关注的开放民资设立银行的路径选择，究竟是彻底开闸，或者先行试点小规模落地，还是在明确退出机制情况下放松审批，目前仍无定论。
　　增加退出通道和存款保险制度都是监管层近期研讨的重点。“不得死者不得生。”徐滇庆非常强调退出机制重要性的方式。他认为，判断民营银行试点是否成功的标准，不在批准多少家进入，而是在不影响地区和全局金融稳定的前提下，若干年以后能否成功地关掉不合格的银行。
　　“如果能在进入的时候就设计好退出的程序，那我们就敢放。”按照他的建议，如果退出机制顺畅，确定审批放行的数量就不再是难题。“建议审批新建银行的数量在100家左右，平均每个省市地区3-5家。如果新批数量太少，很难通过实践了解各地的具体情况，因为中国东南西北环境差别太大。”
　　出于对民营银行风控能力的担忧，智囊团纷纷提议尽快建立存款保险制度。一方面可替新银行增加信用有助于累积存储资金，一方面将实现用市场化手段化解金融风险。
　　存款保险的益处恰在2009年的金融危机中得以体现。“如果没有存款保险，美国金融危机不会这么快就消停。改革总是在与危机赛跑，应当尽快建立存款保险制度”。国务院发展研究中心部副部长魏加宁强调。
　　“为了减轻民营银行负担，是否由国家财政拨款解决民营银行的存款保险。今后随着规模增加，国有资金提供的存款保险再逐步淡化。”徐滇庆说。
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21:04:00 | By: 王金和 ]
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